人身保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)及制約因素

1、我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對(duì)策（姓名：王國(guó)彬?qū)W號(hào)：2010442644）摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有一定差距。中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)是全球增長(zhǎng)最快的壽險(xiǎn)市場(chǎng)之一，但與國(guó)際比較，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)無(wú)論從保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度，還是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)以及家庭壽險(xiǎn)支出占家庭金融總資產(chǎn)的比例，都與國(guó)際水平有較大差距,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)總體沒(méi)有和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)比例發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也顯滯后。所以了解人身保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和制約因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展具有重要意義，本文就“我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

2、”、“發(fā)展中的問(wèn)題和制約因素”、“發(fā)展趨勢(shì)”三部分作出分析，以期為我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供有益的建議。關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展問(wèn)題制約因素發(fā)展趨勢(shì)引言隨著我國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人身和財(cái)產(chǎn)安全越來(lái)越受到大家的重視但由于歷史原因及一些客觀因素一直制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是人身保險(xiǎn)這些問(wèn)題包括人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且發(fā)展不穩(wěn)定、在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額偏低且不穩(wěn)定、承保率低以及在地區(qū)之間的發(fā)展不平衡等,這些問(wèn)題的存在既有供給方面的原因,也有需求方面的原因。因此要想解決這些問(wèn)題就必須從源頭入手改進(jìn)理賠制度,提高經(jīng)營(yíng)管理水平,以及提高居民的保險(xiǎn)傾向等措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

3、中華人民共和國(guó)成立后，人民政府對(duì)原有的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了接管和改造。據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，在1949-1958年十年間人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.41億元，占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的8.81%。雖然人身保險(xiǎn)在保障人民生活、促進(jìn)社會(huì)安定方面發(fā)揮了一定的作用，但是由于險(xiǎn)種較少，再加上占全國(guó)人口的80%的農(nóng)民習(xí)慣于家庭內(nèi)部和親屬之間的互助，對(duì)人身保險(xiǎn)缺乏了解，收入水平低，繳費(fèi)能力有限，所以，人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量不大，未能在群眾中廣泛的展開(kāi)。2001年11月11日，我國(guó)正式加入WTO,標(biāo)志著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段。自加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，到2010時(shí)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期。2010年1-12月中國(guó)人身保險(xiǎn)公司

4、共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入105008832.08萬(wàn)元,其中中資部分99094121.63萬(wàn)元,外資部分5914710.45萬(wàn)元。2010年,我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)排名前六位的險(xiǎn)資壽險(xiǎn)占領(lǐng)了行業(yè)八成領(lǐng)地,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8189.21億元,占比84.6%。2011年上半年,我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)較為緩慢。2011年1-5月中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47873861.97萬(wàn)元,其中中資部分46071678.43萬(wàn)元,外資部分1802183.54萬(wàn)元。所以歸納以上資料可總結(jié)為一下幾點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度快（二）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定（三）人身保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模（四）人身保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已占較大份額我國(guó)人身保險(xiǎn)

5、發(fā)展中的問(wèn)題和制約因素（一）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低,低于世界絕大多數(shù)國(guó)家。保費(fèi)增長(zhǎng)速度快。1999年,我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額為872.1億元人民幣,2000年為997.4億元,2001年猛增到1432.9億元。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度。（二）人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。（三）人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額仍然偏低且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國(guó)家,人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額都超過(guò)50%,有些國(guó)家甚至超過(guò)了70,而且壽險(xiǎn)的市場(chǎng)份額還在近一步提高。然而在我國(guó),盡管人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額有了很大提高，但即使最高年份也未超過(guò)40；（四）保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏小,居民投保人身保險(xiǎn)的目的是通過(guò)獲得保

6、險(xiǎn)賠付實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。目前人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍小的特點(diǎn)，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外人身保險(xiǎn)的承保率還很低。雖然人身保險(xiǎn)已開(kāi)辦10多年但投保人身保險(xiǎn)的居民還不多，大多數(shù)居民都未投保任何險(xiǎn)種的人身保險(xiǎn)。（五）人身保險(xiǎn)的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)總體來(lái)看，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭，改革開(kāi)放不斷深化，結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益充分，保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓寬，功能作用逐步顯現(xiàn)，保險(xiǎn)管理日趨成熟，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)也將走向更輝煌的明天。主要發(fā)展的方向?yàn)?（一）人身險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨

7、著難得的發(fā)展機(jī)遇。雖然我國(guó)資本主義市場(chǎng)將繼續(xù)分流保源，但綜合來(lái)看，外部環(huán)境總體趨勢(shì)向好，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度。（二）資金投資渠道進(jìn)一步放開(kāi)。隨著產(chǎn)業(yè)投資基金立法的出臺(tái)和創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境的成熟，保險(xiǎn)資金在產(chǎn)業(yè)基金，創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域?qū)⒂兴憩F(xiàn)。（三）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展，出現(xiàn)多元化，與其他金融產(chǎn)業(yè)融合的趨勢(shì)。此外，與外資企業(yè)共同合作，外資公司憑借其長(zhǎng)期的市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)，健全的創(chuàng)新機(jī)制以及對(duì)市場(chǎng)的靈敏反應(yīng)的機(jī)制。促進(jìn)人身保險(xiǎn)全球化。（四）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步釋放。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”投入力度的加大和農(nóng)民人均收入水平的進(jìn)一步提高，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)一個(gè)快速發(fā)展的

8、時(shí)期。保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、法制化、制度化方面大步邁進(jìn)，進(jìn)一步提高監(jiān)管效率，監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。結(jié)語(yǔ)出現(xiàn)這些問(wèn)題的原因也有很多，總結(jié)歸納為以下幾點(diǎn)（一）我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，我國(guó)雖然是經(jīng)濟(jì)大國(guó)，但因?yàn)榫薮蟮娜丝谑沟梦覈?guó)在許多方面都沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，我國(guó)為反戰(zhàn)中國(guó)家，無(wú)法與發(fā)達(dá)國(guó)家比。在社會(huì)保障方面，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距懸殊，而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是不可忽視的，人身保險(xiǎn)的開(kāi)展在農(nóng)村順利與否直接影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)績(jī)。廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。導(dǎo)致我國(guó)的人

9、身保險(xiǎn)不能保障每個(gè)公民，無(wú)法與許多國(guó)家相比。（二）我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，人身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國(guó)際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒(méi)有完全照顧到居民對(duì)保險(xiǎn)的需求。中國(guó)地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對(duì)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬(wàn)別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部?jī)?nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢(shì)必影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。（三）目前的格局是，城市地區(qū)、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，保險(xiǎn)密度和深度較大，承保率也較高，而在農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢保險(xiǎn)密度和深度很小，承保率很低。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是“城熱鄉(xiāng)冷”、“東熱西冷”。在今天的中國(guó)，勞動(dòng)人民生活上的困難，運(yùn)用保險(xiǎn)制度為群眾提供經(jīng)濟(jì)保障是值得倡導(dǎo)的。今后社會(huì)保險(xiǎn)制度將采取國(guó)家提供基本保障，企業(yè)提供補(bǔ)充保障，個(gè)人投保自愿儲(chǔ)蓄性的人身保險(xiǎn)的模式。人身保險(xiǎn)則是作為國(guó)家社會(huì)保障制度中的一個(gè)補(bǔ)充保障，越發(fā)受到社會(huì)重視。參考文獻(xiàn)：論人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)條款，游明，甘肅科技，2004,12論人身保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，黃英，重慶交通學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2004,