經濟學第五章電子商務信用和網上支付課件

1、第五章電子商務信用和網上支付5.1 電子支付的概念5.2 電子貨幣的基本形態(tài)和特征5.3 數字現金的應用過程5.4 支票與帳單型電子貨幣5.5 網上銀行5.6 實例：招商銀行第1頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.1 電子支付的概念5.1.1 定義基礎：以金融電子化媒介：商用電子化機具和各類交易卡手段：計算機技術和通信技術存儲形式：二進制流通和支付方式：計算機網絡系統(tǒng)第2頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授資金信息在交易網絡中的流動用戶瀏覽器電子收款機商家服務器電子錢包支付網關銀行認證中心第3頁，共32頁。8/4/2022

2、南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.1.2 特點以計算機技術為支撐，進行存儲，支付和流通；集存儲、信貸和非現金結算等多種功能為一體；可廣泛用于生產、交換、分配和消費領域；使用簡便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經過銀行專用網絡。第4頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.1.3 電子貨幣的發(fā)展（五個階段）銀行利用計算機處理銀行間的業(yè)務，辦理結算；銀行計算機與其他機構計算機之間的結算，如代發(fā)工資等；利用網絡終端向客戶提供各項銀行業(yè)務，如客戶在ATM上取款、存款等操作；利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務，此為現階段電子支付的主要方式；網

3、上支付，即電子支付可隨時隨地地通過互聯(lián)網進行直接轉帳結算，形成電子商務環(huán)境。第5頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.2 電子貨幣的基本形態(tài)與特征 6.2.1 基本形態(tài): A （電子貨幣發(fā)行者） 現金或存款流 (1) (2) 數據流 X Y （電子貨幣使用者） (2) （電子貨幣使用者）第6頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.2.2 電子貨幣的特征技術特征: 電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策；電子貨幣的發(fā)行、流通、回收過程的電子化；密碼技術防止貨幣的偽造、復制、非正當使用；結算特征： 預付型（即儲值型）先存款，后

4、支用，如借記卡、儲值卡；即付型ATM或銀行POS現金卡；后付型先消費，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡等；第7頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授 5.2.2 電子貨幣的特征流通特征： 一次換手，即一次支付后就返回發(fā)行者處的流通形式；多次（換手）輾轉流通的形式。兩者均有權向發(fā)行者提出對資金的兌換請求。電子化方法的結算：支付手段的電子化：指對貨幣價值的電子化；如Mondex，e-cash等；支付方法的電子化：指在支付中，使用電子化方法將“等價物”轉移的指令傳遞給結算服務提供者以完成結算。如ATM、銀行POS的信用卡結算，通過Internet的銀行轉帳、信用結算

5、等。第8頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.2.3 中介機構介入的電子貨幣體系A電子貨幣發(fā)行者a 銀行b 銀行電子貨幣使用者 X電子貨幣使用者 Y(1)發(fā)行電子貨幣(2) X向a請求電子貨幣(5)支付給 b(3) 清償債務（4）將電子貨幣兌換成現金現金或存款流數據流第9頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授（1）購買E-cash買方在現金發(fā)布銀行開設帳戶，存入一定金額的資金；買方在數字現金發(fā)布銀行開E-cash帳號并購買E-cash。（2）存儲E-cash使用PC E-cash軟件從E-cash銀行取出一定數量的E-cash

6、存在硬盤上，并擁有私有密鑰。（3）用E-cash購買商品和服務用賣方的公開密鑰加密E-cash后傳送給賣方。5.3 數字現金的應用過程第10頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.3 數字現金的應用過程（4）資金結算接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進行結算，E-cash銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。兩種方式：（i）雙方：涉及交易雙方（ii）三方：涉及交易雙方和銀行（5）確認定單賣方獲得付款后，向買方發(fā)送定單確認信息。第11頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授三方現金支付過程：買 方銀 行數 字 現 金 庫1

7、 請求開設E-cash帳戶2 帳 號3 購買數字現金請求4 銀行數字簽名的隨機數7 核對賣 方9 確認信息5 定單及加密的數字現金6 加密的數字現金8 確認第12頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.3 數字現金支付的特點銀行和賣方之間應有協(xié)議和授權關系；買方、賣方和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件；適合于小量的交易（minipayment）；身份驗證由E-cash本身完成；E-cash銀行負責買方和賣方之間資金的轉移；具有現金特點，可以存、取、轉讓；較為安全；若買方的硬盤出現故障并且沒有備份時，數字現金就會丟失。第13頁，共32頁。8/4/202

8、2南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.4 支票與帳單型電子貨幣電子支票：幾乎和紙質支票有著同樣的功能。 內容：支付人姓名、支付人 金融機構名稱、支付和帳戶名、 被支付 人姓名、支票金額 。確認：像紙質支票 一樣，電子支票需要經過數字簽名，被支付人數字簽名背書，使用數字憑證確認支付者/被支付者身份、支付銀行以及帳戶存儲：金融機構就可以使用簽過名和認證過的電子支票進行帳戶存儲。第14頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授電子支票應用過程（1）購買支票：需注冊并具有銀行的數字簽名（2）電子支票付款：買方用自己的私有密鑰在電子支票上進行數字簽名；使用賣方的公鑰加

9、密電子支票；使用e-mail或其它方式向賣方支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票；用買方的公鑰確認買方的數字簽名后；向銀行進一步確認電子支票；賣方發(fā)貨給買方。（3）清算：賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉帳。第15頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授 電子支票應用過程買 方銀 行1 注冊申請賣 方6 確 認3 定 單 和 支 票4 審 核7 定期將電子支票存入帳戶2 支 票5 確 認第16頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授電子支票的特點（1）電與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；（2）加密的電子支票使它們比

10、基于公共密鑰加密的數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證；（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上也可以被自動驗證；（4）第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構帶來了收益；（5）電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務。第17頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5 網上銀行截止到

11、2000目前網上銀行數量：US：1930個國際上：837個1995年10月在美國誕生第一家網上銀行：安全第一銀行（Security First Network Bank）網上銀行信息：第18頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5.1 網上銀行的概念（1）定義：利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行業(yè)務。（2）特征：依托計算機網絡與通信技術，利用互聯(lián)網；突破傳統(tǒng)業(yè)務模式個人用戶可以通過網上得到銀行的各種服務企業(yè)集團可以在網上進行電子貿易提供支票報失、查詢服務，維護金融秩序采用多種先進技術保證交易的安全第19頁，共3

12、2頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5.1 網上銀行的概念（3）降低運營成本 銀行各種服務方式成本對比 銀行服務手段銀行完成每筆交易的成本 營業(yè)點 1.07美元 電話銀行 0.54美元 ATM 0.27美元 PC機專用網絡 0.15美元 網上銀行 0.01美元第20頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5.2 網上銀行的功能辦公自動化系統(tǒng)客戶服務支持系統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)信息發(fā)布系統(tǒng)支付系統(tǒng)網上銀行系統(tǒng)第21頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5.3 網上銀行使用的技術方法基于瀏覽器的訪問：占80

13、%的用戶e-mail：包括電子郵件標準、加密/授權對話區(qū)：解決常見問題討論組：建立銀行與客戶，客戶與客戶之間的溝通渠道Web電話：與電話中心結合、錄音功能第22頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5.4 網上銀行模式（1）運行機制完全依賴于internet的全新銀行；傳統(tǒng)銀行運用Internet，開展銀行業(yè)務，拓展家庭銀行、企業(yè)銀行。第23頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.5.4 網上銀行模式（2）業(yè)務模式將網上銀行作為銀行零售業(yè)柜臺的延伸，達到7x24不間斷服務，如CityBank, Bank of America）；以批發(fā)業(yè)務為主，處理銀行間的交易，如拆借、結算與清算等；前兩種的結合。（此為未來模式）第24頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授5.6 實例：招商銀行第25頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授招銀天地第26頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學院 潘郁教授網上商城第27頁，共32頁。8/4/2022南京工業(yè)大學管理科學與工程學