個人銀行貸款

1、.：.；附：二中國銀行個人住房貸款管理實施細(xì)那么試行第一章總那么第一條為促進我國住房消費的開展，規(guī)范中國銀行個人住房貸款管理，根據(jù)、和，制定本實施細(xì)那么。第二條本實施細(xì)那么所稱個人住房貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款可分為自營性住房貸款和委托住房貸款原稱政策性住房貸款。本實施細(xì)那么所稱自營性住房貸款，是指貸款人用銀行自有資金向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。本實施細(xì)那么所稱委托住房貸款，是指貸款人受房改資金管理機構(gòu)委托，用住房公積金等房改資金向借款人發(fā)放用于購買普通自用住房的貸款。第三條本實施細(xì)那么適用于中國銀行國內(nèi)分支機構(gòu)港澳分支機構(gòu)除外的住房信貸業(yè)務(wù)。第二章貸

2、款對象及條件第四條貸款對象。個人住房貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為才干的自然人。第五條個人住房貸款懇求人必需同時具備以下條件：一具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份。二具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信譽良好，有歸還貸款本息的才干。三具有購買住房的合同或協(xié)議。購買外銷住房的合同或協(xié)議必需辦理公證。四不享用購房補貼的以不低于所購住房全部價款的30%作為住房的首期付款；享用購房補貼的以個人承當(dāng)部分的30%作為購房的首期付款。五有中國銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償才干的單位或個人作為保證人。六貸款人規(guī)定的其他條件。第三章貸款懇求與審批第六條自營性住房貸款的懇求與審批。懇求銀行自營性住房貸款，借款人應(yīng)直

3、接向房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門提出借款懇求。房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門在收到借款懇求及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式回答。貸款人按照規(guī)定的審批程序進展審查同意。第七條委托住房貸款的懇求和審批。委托住房貸款由借款人向房改資金管理機構(gòu)提出貸款懇求，房改資金管理機構(gòu)對貸款進展初審。初審合格后，房改資金管理機構(gòu)將貸款資料移送受托銀行調(diào)查。受托銀行對購買行為的合法性、擔(dān)保條件、歸還才干等方面提出調(diào)查意見，交房改資金管理機構(gòu)復(fù)審，房改資金管理機構(gòu)根據(jù)受托銀行的意見審批貸款，并與受托銀行簽署委托合同，簽發(fā)委托貸款通知。受托銀行與借款人辦理有關(guān)手續(xù)。第八條個人住房組合貸款的懇求和審批。個人住房組合貸款是委托住房

4、貸款和銀行自營性住房貸款的結(jié)合，即當(dāng)借款人懇求的房改資金管理機構(gòu)委托銀行提供的委托住房貸款缺乏以購買住房時，銀行用自有資金發(fā)放自營性住房貸款，以處理借款人購買住房所需的資金。委托貸款和自營貸款按照各自審批程序分別辦理。第九條借款人懇求個人住房貸款必需提供以下資料：一具有法律效能的身份證件指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件。二有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟收入的證明或納稅證明、銀行對賬單或銀行儲蓄簿的原件及復(fù)印件。如已付款，應(yīng)提供購房價款30%以上的付款證明原件及復(fù)印件。三符合規(guī)定的購買住房合同、意向書、協(xié)議或其他同意文件。四擬辦抵押、質(zhì)押、保證或保險的資料，如權(quán)屬證明、評價報告、有處分權(quán)人贊同抵質(zhì)

5、押的證明、有權(quán)部門出具的抵押估價證明、保證人贊同提供擔(dān)保的書面文件和保證人的資歷證明及財務(wù)資料、保險單或保險合同等。五懇求委托住房貸款的，需持有住房公積金管理部門出具已交納公積金的證明資料。六貸款人要求提供的其他證明文件或資料。第十條貸款人要重點審查借款懇求的如下內(nèi)容：一借款人的身份和資歷；二借款人提供資料的真實性及合法性等；三貸款用途；四借款人的歸還才干；五借款人的擔(dān)保和保險情況。第十一條房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門擔(dān)任對借款懇求進展調(diào)查和初審，對調(diào)查資料和初審報告的真實性和準(zhǔn)確性擔(dān)任。信貸管理部門擔(dān)任對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門報送的貸款調(diào)查和初審意見進展復(fù)審，提出貸款審批意見。第十二條個人住房貸款同意后，

6、房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)盡快通知借款人簽署借款合同，辦理用款、抵押、公證、保險等手續(xù)，繳付各有關(guān)費用。經(jīng)審查不合格的個人住房貸款懇求資料應(yīng)盡快退還懇求人。第十三條在辦理貸款手續(xù)時，為保證有關(guān)資料和貸款手續(xù)的合法性，可委托律師事務(wù)所代辦有關(guān)貸款手續(xù)和承辦有關(guān)法律事宜。主要法律事宜包括：抵押房產(chǎn)的合法性驗證、借款人身份及收入資料驗證、抵押借款合同審核、抵押登記查驗、貸款催收等。第四章貸款條件確實定第十四條貸款幣種。自營性住房貸款可以運用人民幣和外幣，運用外幣的貸款對象應(yīng)是有較高經(jīng)濟收入及有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企任務(wù)人員等，且有可靠的擔(dān)保。第十五條貸款數(shù)額。住房貸款的數(shù)額不得大于房地產(chǎn)評價機

7、構(gòu)評價的擬購買住房的價值，同時不得超越貸款行規(guī)定的最高限額。運用委托住房貸款購買住房的，貸款額度不得超越借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。第十六條貸款期限。貸款人在確定貸款期限時要綜合思索借款人的經(jīng)濟收入情況、保證或抵質(zhì)押物情況、保險公司情況等要素合理確定貸款期限。人民幣貸款期限最長不超越20年，外幣貸款期限最長不超越5年。第十七條貸款利率。自營性住房貸款利率和委托住房貸款利率均執(zhí)行中國人民銀行的規(guī)定利率。用銀行外幣資金發(fā)放的個人住房貸款，執(zhí)行中國銀行公布的相應(yīng)檔次貸款利率。一用信貸資金發(fā)放的人民幣個人住房貸款利率，按中國人民銀行法定貸款利率不含浮動減檔執(zhí)行，即貸款期限為1年期

8、以下含1年的，執(zhí)行半年以下含半年法定貸款利率；期限為13年含3年的，執(zhí)行6個月至1年期含1年法定貸款利率；期限為35年含5年的，執(zhí)行13年期含3年法定貸款利率；期限為510年含10年的，執(zhí)行35年含5年法定貸款利率；期限為10年以上的，在35年含5年法定貸款利率根底上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超越5%.二用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率根底上加點執(zhí)行。貸款期限為13年含3年的，加1.8個百分點；貸款期限為35年含5年的，加2.16個百分點；貸款期限為510年含10年的，加2.34個百分點；貸款期限為1015年含15年的，加2.88個百分點；貸款期限為1520年含20年

9、的，加3.42個百分點。第十八條個人住房貸款期限在1年以內(nèi)含1年的，執(zhí)行貸款合同商定的利率，遇法定利率調(diào)整時不分段計息。貸款期限在1年以上的，如遇法定利率調(diào)整，那么于下年初開場作出相應(yīng)調(diào)整。第十九條擔(dān)保方式貸款行要根據(jù)詳細(xì)情況選擇個人住房貸款的擔(dān)保方式，可以是：一以借款人或第三者包括法人和自然人的財富作質(zhì)押。二以借款人或第三者包括法人和自然人的財富作抵押，包括用本貸款購買的住房作抵押。三第三方連帶責(zé)任保證。四保證結(jié)合物的擔(dān)保。借款人提供的抵押或質(zhì)押物價值缺乏貸款金額部分可以另加第三方連帶責(zé)任保證。五借款人購買綜合信譽保險。第五章抵押第二十條采取抵押擔(dān)保方式的，借貸雙方要簽署書面抵押合同。抵押物

10、該當(dāng)符合第三十四條和第三十七條的規(guī)定。第二十一條借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必需將住房價值全額用于貸款抵押。以購買現(xiàn)成房地產(chǎn)或以現(xiàn)有房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)；以購買預(yù)售房產(chǎn)作抵押的應(yīng)辦理抵押登記備案。有關(guān)抵押物的產(chǎn)權(quán)證明和他項權(quán)益證由貸款人執(zhí)管。第二十二條抵押貸款期間，抵押物由抵押人占管。抵押合同應(yīng)規(guī)定借款人對設(shè)定抵押的財富在抵押期內(nèi)必需妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)視檢查。抵押人未經(jīng)中國銀行書面贊同，不得擅自改動抵押物的構(gòu)造，不得將抵押物變賣、贈予、出租或以其他方式處置抵押物。第二十三條凡

11、已辦理抵押登記備案而抵押關(guān)系尚未終止的，借款人必需在房屋開工驗收合格后盡快辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證書，并及時補辦抵押登記。第二十四條抵押物發(fā)生承繼、遺贈的，承繼人和受遺贈人必需提供有關(guān)法律文件并與貸款人簽署有關(guān)補充文件，承當(dāng)原合同一切未履行的責(zé)任。第二十五條抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。第六章質(zhì)押第二十六條采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必需簽署書面質(zhì)押合同。規(guī)定需辦理登記的，該當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同的生效日期按照第六十四條或第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。第二十七條對設(shè)定的質(zhì)物，

12、在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分，質(zhì)押期間，質(zhì)物如呵斥損壞、遺失，貸款人應(yīng)承當(dāng)責(zé)任并賠償損失。第二十八條以有價證券作質(zhì)押的，在質(zhì)押期內(nèi)，有價證券到期時，可以選擇以下處置方式：一借款人與貸款人共同兌現(xiàn)，并歸還貸款或轉(zhuǎn)換為儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；二借款人用貸款人認(rèn)可的等額有價證券交換到期的有價證券。第七章保證第二十九條采取保證方式的，保證人和債務(wù)人必需簽署由保證人承當(dāng)連帶責(zé)任的書面保證合同。保證人發(fā)生變卦時，必需按照規(guī)定辦理變卦擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人贊同，原保證合同不得撤銷。第三十條保證期應(yīng)延續(xù)到借款合同規(guī)定的貸款到期日之后兩年。第三十一條保證人是法人的，必需有代為歸還全部貸款本息的才干，且在貸款

13、行開立存款賬戶。保證人是自然人的，該當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，具有足夠的代償才干，在銀行存有一定的保證金，不從事冒險行業(yè)和高風(fēng)險活動。第三十二條借款合同變卦時應(yīng)按的規(guī)定處置有關(guān)事項。第八章保險第三十三條貸款行可與擬定的保險公司商議代理興辦個人購房貸款保險事宜，并簽署代理保險協(xié)議。第三十四條以房產(chǎn)作為抵押的，借款人須在合同簽署前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)房屋保險手續(xù)。借款人必需在中國銀行指定的保險公司按指定的險種為抵押物辦妥保險手續(xù)，保險金額不得低于抵押貸款額，投保期應(yīng)長于貸款期，同時必需以貸款人作為抵押物保險的第一受害人。抵押期內(nèi)，保險單正本由貸款人保管。第三十五條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理

14、由中斷或撤銷保險。為防止保險中斷，借款合同應(yīng)規(guī)定，貸款人可以替代借款人辦理保險，保險費用由借款人承當(dāng)，保險權(quán)益屬貸款人；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。第三十六條借款人購買綜合信譽險作為擔(dān)保的，保險受害人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險合同。辦理綜合信譽后，借款人未能按期歸還貸款本息時由保險人代為歸還。第九章用款與還款第三十七條借款懇求獲得同意后，貸款人應(yīng)通知借款人在指定的時間到貸款行辦理有關(guān)個人住房貸款用款手續(xù)，并在貸款銀行開立存款賬戶。第三十八條用款。運用貸款行資金購買住房的，借款人與貸款人在辦妥抵押登記或抵押登記備案后五個任務(wù)日內(nèi)，貸款人應(yīng)將借款

15、合同項下的貸款一次或分次劃至售房單位在貸款行開立的公用賬戶，由貸款人監(jiān)管運用。對于運用房改資金發(fā)放的委托住房貸款購買住房的，要由貸款人按照合同規(guī)定的時間以轉(zhuǎn)賬方式將資金從房改資金管理機構(gòu)劃轉(zhuǎn)到售房單位在貸款銀行開立的賬戶。第三十九條還款。還款方式和還本付息 HYPERLINK 方案應(yīng)在借款合同中規(guī)定。貸款期限在1年以內(nèi)含1年的，到期一次償清貸款本息。貸款期限在1年以上的，借款人應(yīng)按月并自運用貸款后第二個月開場償付貸款本息。歸還貸款本息的方式可選擇月均還款法和累進還款法等方式：一月均還款法。還款期數(shù)貸款本金月利率月利率每月等額還款額還款期數(shù)月利率二累進還款法。貸款期限內(nèi)，逐年或每隔幾年遞增歸還額

16、，但某年最高歸還額與某年最低歸還額的差不得超越最低歸還額的1倍，每年內(nèi)各月均以相等的歸還額歸還貸款本息。選擇累進還款法應(yīng)作為一項優(yōu)惠條件運用。第四十條借款人應(yīng)出具授權(quán)書，授權(quán)中國銀行可于商定的還款日自動從借款人在本行開立的存款賬戶中扣收。如采取單位代扣還貸，可以簽署委托代扣協(xié)議。第四十一條提早還款。借款人在抵押貸款合同生效一年后，假設(shè)有足夠的資金來源，可以提早部分或全部還款，但必需在還款前向貸款人提交書面懇求，此外，借款人還應(yīng)按提早歸還金額和適用利率向貸款人繳付相當(dāng)期限的利息作為承當(dāng)費補償。第四十二條逾期貸款的處置。借款人逾期的，貸款人應(yīng)根據(jù)實踐逾期金額和實踐逾期天數(shù)按照中國人民銀行規(guī)定的逾期

17、貸款利率收取利息。如借款人延續(xù)三個月或累計六期未能按期如數(shù)還款的，貸款人應(yīng)向擔(dān)保人追償或處分抵押物，清償全部貸款本息。第十章借款合同的變卦和終止第四十三條借款合同需求變卦的，必需經(jīng)借貸雙方協(xié)商贊同，并依法簽署變卦協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變卦條款還應(yīng)征得第三方擔(dān)保人贊同。第四十四條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為才干，其財富合法承繼人繼續(xù)履行借款人所簽署的借款合同。第四十五條保證人失去擔(dān)保資歷和才干，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變卦保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。第四十六條借款人在清償了個人住房貸款全部本息及相關(guān)的費用后，借貸雙方應(yīng)到原抵押登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)證明和保險單

18、返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同即告終止。第十一章抵押物或質(zhì)物的處分第四十七條借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為才干后無承繼人或受遺贈人，或其法定承繼人、受遺贈人回絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)按照的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。第四十八條處分抵押物或質(zhì)物，其價款缺乏以歸還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價款超越應(yīng)歸還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。第四十九條抵質(zhì)押合同可規(guī)定在貸款人處分抵押物或質(zhì)物時借款人有權(quán)要求借款人完成相關(guān)手續(xù)并承當(dāng)費用。第十二章違約責(zé)任第五十條借款合同和擔(dān)保合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商處理，協(xié)商不成的，可依法懇求仲裁或向人民法院提起訴訟。第五十一條借款人必需嚴(yán)厲

19、履行借款合同規(guī)定的條款，如發(fā)生以下情況之一者均構(gòu)成違約行為，貸款人有權(quán)清查借款人的違約責(zé)任：一借款人未按借款合同規(guī)定的日期和金額歸還貸款本息；二借款人未經(jīng)貸款人書面贊同，擅自變賣、舍棄、贈予、出租或以其他方式處置抵質(zhì)押物及權(quán)益；三借款人提供虛偽文件或資料，曾經(jīng)或能夠呵斥貸款損失；四借款人擅自改動貸款用途，挪用貸款；五借款人回絕或阻遏貸款人對貸款運用情況進展監(jiān)視檢查；六借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽署有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；七借款人死亡而無承繼人或遺贈人，被刑事拘留、監(jiān)禁而無代理人；八承繼人或遺贈人回絕履行原合同一切未履行的義務(wù)；九保證人違反保證合同或喪失承當(dāng)連帶責(zé)任才干，抵押物因不測損毀缺乏以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少或貶值影響貸款實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押質(zhì)押。第五十二條針對借款人在貸款期間能夠發(fā)生任何上述違約事件，貸款人應(yīng)在借款合同中商定采取以下任何一項或多項措施：一要求限期糾正違約行為；二按照中國人民銀行的規(guī)定計收或加收利息；三收回部分或全部貸款本息，包括有權(quán)直接從抵押人的賬戶中扣收；四向保證人追償；五依法或根據(jù)相