h120清原農(nóng)商行不良貸款成因及對策研究

1、耙碩士研究生學位骯論文疤題 目：壩清原農(nóng)商行不良岸貸款成因及對策礙研究鞍姓半 熬名唉 板：壩學骯 熬號百 鞍：疤院板 暗系襖 辦：啊專叭 傲業(yè)百 把：研究方向 ：耙導捌 礙師礙 奧：安2015年10凹月PAGE IV摘 要拌清源農(nóng)村商業(yè)銀拜行在國家現(xiàn)行金芭融政策指導下實半現(xiàn)了快速發(fā)展，絆但是由于前兩屆拜管理者的經(jīng)營不跋善，以及內(nèi)控體佰系不健全、約束胺獎勵機制不完善扳、不良貸款清收藹力度不足以及金伴融產(chǎn)品創(chuàng)新力度絆不足等因素影響頒，導致清源農(nóng)村骯商業(yè)銀行拌2014年的不拌良貸款總額已經(jīng)柏達到了5982矮萬元。2009壩年清源農(nóng)村商業(yè)稗銀行新一輪經(jīng)營敗管理體制改革后拌，在政府的幫助白下積極采取多種

2、板措施來集中處置百大量不良貸款，胺并且初見成效。笆然而，由于清源敖農(nóng)村商業(yè)銀行在岸不良貸款處置中靶依舊存在內(nèi)控制靶度不完善引起的百操作風險、保證安人貸款保證流于叭形式、信貸人員半人為風險、關(guān)系礙貸款仍然存在、靶業(yè)務(wù)操作引起的拌操作風險、行業(yè)叭風險加劇、抵押班物貶值以及單戶安大額貸款清收難敖度大等問題，在扒不良貸款處置上暗依舊存在很大的班改進空間。按 疤農(nóng)村商業(yè)銀行存邦在的金融風險已芭經(jīng)不容小覷，但斑是由于目前國內(nèi)氨對農(nóng)村商業(yè)銀行稗不良貸款的研究阿還很好，多數(shù)文艾獻主要是借鑒國案外不良貸款經(jīng)驗凹，這對我國研究叭商業(yè)銀行不良貸般款有很大的制約艾性。通過以清原俺農(nóng)村商業(yè)銀行分伴行為例，分析了佰分行不

3、良貸款的笆現(xiàn)狀，從外部和瓣內(nèi)部因素方面對把不良貸款問題的背成因進行研究分稗析，并結(jié)合我國扒商業(yè)銀行的發(fā)展班實際情況提出了按防范不良貸款的壩對策，從根源上耙避免不良貸款的暗發(fā)生，對于銀行柏基層分行具有較鞍強的操作性和針熬對性，對提高我愛國商業(yè)銀行的核澳心競爭力有著非靶常重要的指導意拔義。但是鑒于自拔身知識旳淺薄和瓣工作經(jīng)驗的欠缺吧，對不良呆看的哎研究還存在很多癌片面之處和不足藹，敬請各位老師扮給予批評與指正疤，本人將會在以扳后的工作中繼續(xù)胺學習、繼續(xù)探索岸！拜關(guān)鍵詞翱：奧農(nóng)村商業(yè)銀行，案貸款風險，防范爸對策鞍ABSTRAC按T耙Qingyua拌n rural百 commer敖cial ba礙nk

4、s in 爸the cur愛rent na鞍tional 艾financi岸al poli絆cy unde扒r the g癌uidance叭 of the藹 rapid 頒develop靶ment, b絆ut due 皚to the 骯poor ma傲nagemen啊t of th捌e two p耙revious版 manage霸rs, and百 the in俺ternal 拌control襖 system翱 is not岸 perfec把t, cons拌traint 翱incenti壩ve mech頒anism i翱s not p哀erfect,盎 non-pe絆rformin班g loan

5、s皚 receiv按ed clea把rance i岸s insuf皚ficient爸 and th熬e finan扳cial pr安oduct i隘nnovati擺on insu阿fficien癌t facto啊rs, res疤ulting 拔in Qing敗yuan ru俺ral com阿mercial艾 bank i背n 2014 俺non-per笆forming跋 loans 敗total h鞍as reac愛hed 598叭2 milli爸on yuan搬. After艾 the 20扳09 Qing昂yuan ru吧ral com啊mercial阿 bank a鞍 new ro壩un

6、d of 版reform 擺of syst熬em of m扮anageme耙nt of, 拌under t頒he help熬 of the皚 govern疤ment ac矮tively 八take va氨rious m俺easures礙 to cen案tralize骯d dispo癌sal of 岸non-per搬forming拌 loans,邦 and ac襖hieved 佰initial擺 succes頒s. Howe皚ver, du跋e to th翱e rural氨 commer巴cial ba白nk in Q藹ingyuan辦 in the捌 dispos隘al of n懊on-per

7、f骯orming 盎loans s斑till ex襖ist int罷ernal c愛ontrol 拔system 俺is not 傲perfect罷 due to按 operat傲ional r百isk, gu百arantee巴 the lo百an guar昂antee b靶ecomes 凹a mere 伴formali班ty, cre氨dit per絆sonnel 柏man-mad暗e risk,埃 relati岸onship 藹lending熬 is sti辦ll ther板e, caus捌ed by t拔he oper啊ation o埃f the b爸usiness邦 operat矮io

8、n ris吧k, wind昂 indust昂ry risk八 intens瓣ifies, 搬collate斑ral dev頒aluatio奧n and s捌ingle f爸amily l哎arge lo唉ans rec扳eived c半learanc拜e is di懊fficult盎 and, i啊n the d拜isposal八 of non愛-perfor叭ming lo扮ans sti稗ll exis凹t lots 扒of room埃 for im暗proveme矮nt.搬Rural c霸ommerci岸al bank笆 financ愛ial ris跋k has t拜o be re挨ck

9、oned,扒 but du稗e to th奧e curre扒nt dome般stic re罷search 鞍on rura俺l comme佰rcial b爸ank non佰-perfor把ming lo俺ans is 岸also ve骯ry good挨, most 骯of the 隘literat胺ure is 凹mainly 熬drawing頒 on the懊 experi罷ence of凹 other 笆countri按es in n凹on-perf跋orming 襖loans, 盎which o佰f the n稗on-perf胺orming 板loans o案f comme傲rcial

10、b稗anks ha懊ve limi擺tation.壩 Throug翱h in Qi班ngyuan,懊 Rural 皚Commerc艾ial Ban翱k branc唉h as an背 exampl板e, anal伴yzes th吧e statu盎s of br疤anch of昂 non-pe敖rformin唉g loans扳, from 岸the asp岸ects of翱 extern般al and 把interna疤l facto癌rs caus般es the 敗problem把 of non盎-perfor骯ming lo伴ans to 俺carry o柏n the r把esearch扮 a

11、nalys柏is, and氨 puts f叭orward 叭the Pre把ventive斑 Counte壩rmeasur鞍es of n氨on-perf半orming 澳loans a跋ccordin八g to th拌e actua氨l devel把opment 昂of Chin阿as com矮mercial凹 banks,八 from t哀he sour阿ce to a瓣void th跋e occur敗rence o隘f non-p百erformi鞍ng loan唉s, for 板the gra辦ss-root伴s branc哀hes of 安the ban巴k has a爸 strong

12、艾 operat胺ional a傲nd targ佰eted, t翱o impro柏ve the 拔core co挨mpetiti懊veness 吧of Comm班ercial 挨Bank of叭 our co邦untry h癌as a ve霸ry impo八rtant s邦ignific伴ance. B稗ut in v隘iew of 壩the lac拌k of su氨perfici翱ality o拔f their伴 own kn吧owledge扒 and wo埃rking e哎xperien柏ce, to 暗bad sta藹y to se案e the r藹esearch斑 there 版are

13、 man笆y sided啊 and in斑adequac癌ies, pl俺ease te霸achers 翱to give皚 the cr拜iticism邦 and co翱rrectio澳n, and 辦I will 艾in futu瓣re work搬 to lea斑rn, con澳tinue t傲o explo氨re!捌Key Wor按ds：懊Rural c案ommerci啊al bank辦, loan 啊risk, p懊reventi班ve meas板uresPAGE 3目 錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc28164 1 緒論 PAGEREF _Toc281

14、64 1 HYPERLINK l _Toc3220 啊2 愛遼寧清原農(nóng)村商挨業(yè)銀行股份有限靶公司概況邦 PAGEREF _Toc3220 敖2 HYPERLINK l _Toc16572 艾2.1敖發(fā)展歷程霸 PAGEREF _Toc16572 霸2 HYPERLINK l _Toc29093 俺2.2頒組織結(jié)構(gòu)爸 PAGEREF _Toc29093 跋3 HYPERLINK l _Toc16377 柏2.2.跋1法人治理結(jié)構(gòu)盎情況熬 PAGEREF _Toc16377 罷3 HYPERLINK l _Toc5698 澳2罷.2.2稗行政結(jié)構(gòu)斑 PAGEREF _Toc5698 啊3 HYPE

15、RLINK l _Toc25159 爸2.2.骯3人員構(gòu)成搬 PAGEREF _Toc25159 敖4 HYPERLINK l _Toc6533 俺2.3拌經(jīng)營業(yè)績安 PAGEREF _Toc6533 斑4 HYPERLINK l _Toc18967 版3 清原農(nóng)商行斑信貸業(yè)務(wù)發(fā)展唉現(xiàn)狀阿 PAGEREF _Toc18967 跋5 HYPERLINK l _Toc31982 版3.1清源農(nóng)商笆行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀跋分析靶 PAGEREF _Toc31982 背5 HYPERLINK l _Toc110 隘3.1.1安信貸業(yè)務(wù)的品種叭 PAGEREF _Toc110 伴5 HYPERLINK l _T

16、oc9428 跋3.1.2盎信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)氨 PAGEREF _Toc9428 半6 HYPERLINK l _Toc25126 爸3.1.3俺信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)擺分布百 PAGEREF _Toc25126 罷6 HYPERLINK l _Toc17682 白3.2清源農(nóng)商艾行不良貸款現(xiàn)狀昂 PAGEREF _Toc17682 跋7 HYPERLINK l _Toc15440 矮4板清原農(nóng)商行不良邦貸款的原因分析白 PAGEREF _Toc15440 凹9 HYPERLINK l _Toc25727 扳4.1哀內(nèi)部原因敖 PAGEREF _Toc25727 按9 HYPERLINK l _Toc1

17、4445 背4.1.1凹內(nèi)控制度不完善扒引起的操作風險板 PAGEREF _Toc14445 愛9 HYPERLINK l _Toc13481 安4.1.2愛保證人貸款保證頒流伴于形式扒 PAGEREF _Toc13481 藹10 HYPERLINK l _Toc32658 鞍4.1.3盎信貸人員人為風皚險板 PAGEREF _Toc32658 隘10 HYPERLINK l _Toc10477 盎4.1.4敖關(guān)系貸款仍然存叭在鞍 PAGEREF _Toc10477 疤11 HYPERLINK l _Toc29638 按4.1.5案業(yè)務(wù)操作引起的擺操作風險捌 PAGEREF _Toc29638

18、 扒11 HYPERLINK l _Toc20205 稗4.2啊外部原因八 PAGEREF _Toc20205 扮12 HYPERLINK l _Toc6413 癌4.2.1皚行業(yè)風險加劇板 PAGEREF _Toc6413 按12 HYPERLINK l _Toc15330 骯4.2.2皚抵押物貶值捌 PAGEREF _Toc15330 挨12 HYPERLINK l _Toc21496 擺4.2.3拜單戶大額貸款清佰收難度大靶 PAGEREF _Toc21496 擺13 HYPERLINK l _Toc15717 壩5 跋農(nóng)村商業(yè)銀行不扒良貸款的防范對吧策伴 PAGEREF _Toc157

19、17 艾15 HYPERLINK l _Toc4547 擺5.1頒建立有效的風險哎管理機制拔 PAGEREF _Toc4547 罷15 HYPERLINK l _Toc12708 哎5.1.1拜樹立先進的銀行襖風險管理觀念爸 PAGEREF _Toc12708 叭15 HYPERLINK l _Toc20032 哀5.1.2拌健全風險管理體半系俺 PAGEREF _Toc20032 佰16 HYPERLINK l _Toc18975 哎5.1.拜3建立全面風險哀管理方法敖 PAGEREF _Toc18975 伴17 HYPERLINK l _Toc19992 扮5.1.4芭建立健全風險管按理制

20、度癌 PAGEREF _Toc19992 板18 HYPERLINK l _Toc21853 斑5.2班進一步完善內(nèi)部昂經(jīng)營管理模式，敗提高決策水平拔 PAGEREF _Toc21853 把19 HYPERLINK l _Toc22577 氨5.2.1凹完善現(xiàn)有的經(jīng)營拌管理模式案 PAGEREF _Toc22577 敗19 HYPERLINK l _Toc20283 敖5.2.2把加強研究，提高熬決策科學性阿 PAGEREF _Toc20283 鞍20 HYPERLINK l _Toc20287 熬5.2.3邦加強對貨幣信貸暗政策的研究盎 PAGEREF _Toc20287 唉21 HYPER

21、LINK l _Toc13505 巴5.2.4安建立貸款客戶檔霸案板 PAGEREF _Toc13505 斑21 HYPERLINK l _Toc21695 盎5.2.5疤落實貸款問責制稗度，明確放貸責八任擺 PAGEREF _Toc21695 奧22 HYPERLINK l _Toc16297 瓣5.3瓣建立全方位的貸藹后風險監(jiān)管體系絆 PAGEREF _Toc16297 跋23 HYPERLINK l _Toc10482 半5.3.1邦全面監(jiān)管與重點暗監(jiān)管相結(jié)合辦 PAGEREF _Toc10482 唉23 HYPERLINK l _Toc3824 盎5.3.2擺現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)板場監(jiān)管相結(jié)

22、合巴 PAGEREF _Toc3824 挨23 HYPERLINK l _Toc22422 稗5.3.3斑定期檢查與非定柏期檢查相結(jié)合。艾 PAGEREF _Toc22422 百23 HYPERLINK l _Toc11570 柏5.4搬完善貸款風險評笆定制度扒 PAGEREF _Toc11570 邦24 HYPERLINK l _Toc32614 拜5.4.1埃建立規(guī)范的企業(yè)敖風險等級評定制按度皚 PAGEREF _Toc32614 癌24 HYPERLINK l _Toc10910 挨5.4.2靶建立科學的行業(yè)板信用分析機制斑 PAGEREF _Toc10910 藹24 HYPERLINK

23、 l _Toc12976 6 結(jié)論 PAGEREF _Toc12976 26 HYPERLINK l _Toc28605 附錄 PAGEREF _Toc28605 27 HYPERLINK l _Toc8574 參考文獻 PAGEREF _Toc8574 28 HYPERLINK l _Toc22385 后記 PAGEREF _Toc22385 301 緒論 1 緒論按從全球爆發(fā)的多挨次金融危機來看藹，金融危機所帶爸來的危害極其嚴埃重，給各國經(jīng)濟把造成了重大損失捌，然而爆發(fā)的大辦部分金融危機都靶與各國的不良貸叭款直接相關(guān)。我吧國受計劃經(jīng)濟體啊制的影響，在年艾代以前政府對銀半行的監(jiān)管十分嚴芭格，

24、并且銀行的霸職能也比較單一阿，因此，還沒有靶發(fā)生過金融危機盎，但是這并不代傲表我國不會爆發(fā)唉金融危機，因為皚改革開放后，我叭國商業(yè)銀行隨著絆市場經(jīng)濟體制的襖確立，經(jīng)濟地位斑日益重要，經(jīng)營岸的機制和職能也芭經(jīng)歷了重大變革芭，逐步走出國門案，走向了世界，矮面臨的競爭日趨背激烈，再加上我拜國國有商業(yè)銀行伴經(jīng)過幾十年的發(fā)隘展積累了大額的辦不良貸款，并且扮當前我國商業(yè)銀百行的呆賬、壞賬絆比例已經(jīng)達到了搬國際公認的金融安安全警戒線，而案根據(jù)中國銀行監(jiān)澳理委員會發(fā)布的皚數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村敖商業(yè)銀行幾乎每稗年的不良貸款占邦全部貸款的比例扳都是“名列前茅拔”，很顯然，這百其中潛在的金融安風險正在逐步加叭大,對于社會

25、穩(wěn)稗定和國民經(jīng)濟的案健康發(fā)展構(gòu)成了敗嚴重的威脅。這奧就需要我們進一背步加強和改進風啊險管理翱，啊針對我國當前的奧金融體系現(xiàn)狀，白積極穩(wěn)妥地進行按金融體制改革。艾 我國現(xiàn)目前對八商業(yè)銀行的不良罷貸款問題進行探澳索分析的大部分版文獻都是從宏觀矮層面、從外部因佰素出發(fā)的，并且按較多著重于理論佰方面的研究，而案缺乏對真實案例拜的分析。挨本文以清原農(nóng)村啊商業(yè)銀行為例，疤首先闡述清原農(nóng)板村商業(yè)銀行概況邦，罷包括其發(fā)展歷程矮和組織結(jié)構(gòu)，組罷織結(jié)構(gòu)中又對擺法人治理結(jié)構(gòu)情按況拌、藹行政結(jié)構(gòu)把和半人員構(gòu)成翱情況進行了重點盎分析。為以后的襖分析提供了基礎(chǔ)哀支持。俺其次介紹清原農(nóng)疤商行信貸業(yè)務(wù)發(fā)版展現(xiàn)狀，按包括清原農(nóng)

26、村商般業(yè)銀行開展的芭信貸業(yè)務(wù)的品種頒、擺 信貸業(yè)務(wù)的結(jié)敗構(gòu)罷、和背信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)吧分布白情況，該部分的耙意義在于，通過扒估摸清原農(nóng)村商拜業(yè)銀行不良貸款稗，以及側(cè)重點，按從而引出我國商叭業(yè)銀行不良貸款按問題形式嚴峻，白銀行本身都應(yīng)該熬加強對不良貸款扒的防控，政府、搬金融機構(gòu)應(yīng)加強俺對商業(yè)銀行不良敖貸款進行嚴厲處靶置。翱再次從不良貸款翱類型和比例分析鞍不良貸款的成因疤，然后結(jié)合實際藹，尋求農(nóng)村商業(yè)按銀行不良貸款的瓣防范對策，為更熬好的發(fā)展信貸業(yè)稗務(wù)，規(guī)避不良貸笆款起到參考的作扳用。2 遼寧情原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司概況瓣2 半遼寧清原農(nóng)村商邦業(yè)銀行股份有限吧公司概況氨清原滿族自治縣霸是遼寧省首批

27、少般數(shù)民族自治縣之扒一，位于遼寧省暗最東部，地處長癌白山西部余脈，鞍東鄰梅河口市，扳西通撫順市，南伴靠新賓縣，北接邦西豐縣，為遼寧佰、吉林二省交匯哀處。全縣總面積八3921平方公盎里，境內(nèi)80%斑為山區(qū)林地，人澳口35萬人，其擺中農(nóng)業(yè)人口23敖萬人。轄內(nèi)14艾個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），1般88個行政村。頒縣內(nèi)工業(yè)基礎(chǔ)薄礙弱，經(jīng)濟落后，般是比較典型的以把林業(yè)和農(nóng)業(yè)為主矮的貧困縣。辦清原縣農(nóng)村信用熬社始建于195巴3年初，是由農(nóng)凹民自愿入股，實把行民主管理，為挨“三農(nóng)”提供資百金服務(wù)，經(jīng)營銀絆行業(yè)務(wù)的農(nóng)村合拜作金融機構(gòu)，屬鞍集體所有制企業(yè)凹，歷經(jīng)縣人民銀凹行和縣農(nóng)業(yè)銀行半的領(lǐng)導與管理。鞍1996年根據(jù)拜國務(wù)院農(nóng)

28、村金融壩體制改革的要求爸，清原縣農(nóng)村信扳用社進行改革，稗與縣農(nóng)業(yè)銀行脫白鉤，受人民銀行俺的監(jiān)管，在縣聯(lián)疤社的領(lǐng)導下，全伴縣18個獨立核敖算的信用社自主凹進行經(jīng)營。20斑06年4月14辦日根據(jù)國務(wù)院深斑化農(nóng)村信用社改阿革的要求，清原瓣縣農(nóng)村信用社深把化體制改革，經(jīng)氨中國銀行業(yè)監(jiān)督礙管理委員會遼寧襖省監(jiān)管局批準，埃全縣信用社統(tǒng)一熬法人，由二級法笆人治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換鞍為一級法人治理百結(jié)構(gòu)，成立了清佰原滿族自治縣農(nóng)擺村信用合作聯(lián)社敗。2014年3跋月28日遼寧清半原農(nóng)村商業(yè)銀行叭股份有限公司正吧式掛牌開業(yè)。2.1發(fā)展歷程鞍清原農(nóng)商行的發(fā)隘展前身是農(nóng)村信笆用合作社。在上扒世紀50年代初百，我國各地大規(guī)愛模的

29、農(nóng)村合作化敖運動，促使了農(nóng)盎村信用合作社的斑產(chǎn)生。主要形式阿采取農(nóng)民入股、百簽署協(xié)議，一度跋成為提供合作制疤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的斑中堅力量。在1啊958年后，金隘融體制逐漸轉(zhuǎn)變拌為“大統(tǒng)一”模哀式，農(nóng)村信用合挨作社開始轉(zhuǎn)變?yōu)榈K國家銀行設(shè)在農(nóng)奧村基層的金融機板構(gòu)，正式由國家搬掌控。1984澳年后，農(nóng)村信用扳社的作用逐步發(fā)靶揮，快速推動農(nóng)版村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)吧展。1996年扮，各地區(qū)的農(nóng)村辦信用社逐漸脫離挨中國農(nóng)業(yè)銀行的笆隸屬關(guān)系，再加挨上國有銀行將業(yè)埃務(wù)撤離出欠發(fā)達艾地區(qū)，農(nóng)村金融礙的主要重擔集中奧在農(nóng)村信用社。柏2005年后，挨農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)捌的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)昂制為股份制，創(chuàng)扒建農(nóng)村商業(yè)銀行背，成為當?shù)卣?/p>

30、府爸融資的主要機構(gòu)吧。捌建社60余年來搬，清原農(nóng)商行在襖發(fā)展過程中，在靶黨和政府的領(lǐng)導奧下，順應(yīng)改革開按放的歷史潮流，罷始終堅持黨在農(nóng)壩村的金融方針、瓣政策，始終堅持凹改革、創(chuàng)新、求扮真、務(wù)實、進取百的工作原則，按礙經(jīng)濟規(guī)律辦事，疤把信用社真正辦愛成充滿生機與活阿力的現(xiàn)代企業(yè)。搬90年代改革以澳來，更是不斷解捌放思想，更新觀凹念，銳意進取，礙與時俱進，體制俺改革成效顯著。斑在壯大農(nóng)村資金絆實力，改善服務(wù)奧功能，加強企業(yè)礙管理，提高隊伍唉素質(zhì)，支持“三矮農(nóng)”發(fā)展等方面頒，取得了令人矚唉目的成就，對清藹原縣傳統(tǒng)的“三拜農(nóng)”向現(xiàn)代化“爸三農(nóng)”轉(zhuǎn)化起到扳了不可替代的積百極作用，切實發(fā)皚揮了清原縣金融爸

31、主力作用，被全懊縣廣大人民群眾擺譽為“老百姓自愛己的銀行”。 2.2組織結(jié)構(gòu)鞍清原農(nóng)商行成立岸以來，不斷完善霸運行架構(gòu)，逐步礙將體制改革前遺霸留的各種問題加捌以解決，內(nèi)部法稗人治理架構(gòu)已經(jīng)藹比較完善，各項愛制度建設(shè)完備。柏2.2.佰1法人治理結(jié)構(gòu)佰情況矮股東會：股東大稗會是清原農(nóng)商行版的最高權(quán)利機構(gòu)辦，依法對清原農(nóng)爸商行的重大事項礙做出決策，包括瓣審議批準利潤分霸配方案、年度財耙務(wù)預算方案、決胺算方案，包括注柏冊資本的變更、頒合并、分立、解阿散以及修改章程胺等。背董事會：董事會拜對股東會負責，邦負責執(zhí)行股東代巴表大會的決議，搬并按照法律、法擺規(guī)、規(guī)章及章程扳的規(guī)定和股東代捌表大會的授權(quán)行安使職

32、權(quán)。壩監(jiān)事會：監(jiān)事會艾是清原農(nóng)商行的絆監(jiān)督機構(gòu)，向股辦東代表大會負責胺，監(jiān)督理事會和吧高級管理層的行頒為及財務(wù)事宜。礙清原農(nóng)商行董事絆、行長及財務(wù)主白管人員不擔任監(jiān)安事。礙管理層：行長及扒副行長等高級管骯理人員負責組織版清原農(nóng)商行的經(jīng)佰營管理活動，主邦要依據(jù)法律、法艾規(guī)、規(guī)章和清原疤農(nóng)商行章程規(guī)定班以及股東代表大把會、董事會的授壩權(quán)行使職權(quán)。澳建立了以“三會隘”和高級管理層半為主體的法人治吧理組織架構(gòu)，形白成了高效、制衡拌的運行機制。隘2伴.2.2芭行政結(jié)構(gòu)叭目前，清原農(nóng)商芭行營業(yè)網(wǎng)點21癌個，1個營業(yè)部搬，17個支行，般3個分理處；按跋商業(yè)銀行前中后岸設(shè)置，前臺營銷罷服務(wù)5個部門，靶分別為公

33、司業(yè)務(wù)扒部、個人業(yè)務(wù)部矮、資產(chǎn)保全部、擺金融市場部和科邦技電子部；中臺百支撐控制4個部板門，分別為合規(guī)奧風險管理部、計斑劃財務(wù)管理部、芭會計營運管理部骯和負債管理部；啊后臺監(jiān)督保障3壩個部門分別為、埃行政部、監(jiān)察保笆衛(wèi)部和稽核審計百部。斑2.2.哎3人員構(gòu)成愛截至2014年愛末，清原農(nóng)商行拜共有員工總數(shù)為懊274人。其中芭，在編在崗員工辦274人、內(nèi)退吧職工72人、退扳休職工31人、疤派遣員工3人。礙清原農(nóng)商行較為拔完善的營業(yè)網(wǎng)點藹和人力配置覆蓋瓣全縣所有14個絆鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)面輻挨射到全縣35.扒4萬人口，是清般原縣營業(yè)網(wǎng)點最昂多，服務(wù)面最廣伴，存貸款規(guī)模第霸一位的金融機構(gòu)胺。2.3經(jīng)營業(yè)績耙截

34、至2014年版末，資產(chǎn)總額擺396258阿萬元，比上年末壩增加板38424盎萬元，增幅敗10.74擺%。各項貸款余叭額埃216007熬萬元，比上年末氨增加拜29720半萬元，增幅俺15.96埃%皚；版負債總額搬348627埃萬元，比上年末氨增加拔38837八萬元，增幅唉12.54把%。各項存款余敖額哀296012版萬元，比上年末愛增加吧44344盎萬元，增幅埃17.62巴%。罷近年來，清原農(nóng)敖商行相繼開通通襖存通兌綜合業(yè)務(wù)俺系統(tǒng)以及農(nóng)信銀八支付系統(tǒng)，大小傲額支付系統(tǒng)，跨敖行通存通兌系統(tǒng)哀，發(fā)行了銀聯(lián)“白金信卡”，布放斑了ATM機和P盎OS機，開辦了跋農(nóng)民工銀行卡特挨色業(yè)務(wù)和多類代挨收代付業(yè)務(wù)，

35、投昂巨資改善了營業(yè)靶網(wǎng)點的服務(wù)設(shè)施絆。極大地滿足了把老百姓特別是農(nóng)爸民朋友的金融服班務(wù)需求，被農(nóng)民跋朋友親切的稱為把“老百姓自己的擺銀行”。3 清原農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀澳3 清原農(nóng)商行阿信貸業(yè)務(wù)發(fā)展骯現(xiàn)狀扒3.1清源農(nóng)商佰行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀藹分析伴清原邦農(nóng)商行昂的發(fā)展歷程，信版貸工作占據(jù)絕對礙重心，隨著發(fā)展絆步伐加快，清原把農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)凹發(fā)展狀況也正在案發(fā)生變化。由單案一逐漸多元，由氨粗放逐漸精細，骯由傳統(tǒng)逐漸現(xiàn)代跋等等，實現(xiàn)了一柏次又一次自我蛻班變，從而上升到挨了一個新的發(fā)展絆時期。把表2-1胺清原斑農(nóng)商行2011壩-2014年期絆間翱發(fā)展歷程單位：萬元礙2011年扒2012年哎2013年

36、伴2014年凹貸款規(guī)模芭143381靶176188埃186647背216487皚較上年增加哀31939挨32807暗10459按29840礙增幅把28.66%般22.88%邦5.94%愛15.99%熬不良貸款板6362疤13994扳5920百5982斑不良占比笆4.44%俺7.94%版3.17%背2.76%安3.1壩.1鞍信貸業(yè)務(wù)的品種班一直以來，清原瓣農(nóng)商行不斷拓展疤信貸業(yè)務(wù)品種，拜目前信貸品種已俺較為豐富，八主要采取貸款期襖限和有無擔保進扳行劃分。按照貸耙款期限不同可劃巴分為短期、中期爸和長期貸款。短奧期貸款指的是貸藹款期限在1年以盎上的貸款，中期愛貸款指的是1-柏5年的貸款，長辦期貸款指

37、的是5把年以上的貸款。扮按照有無擔保不邦同可劃分為信用熬貸款和擔保貸款岸。信用貸款指的巴是午休擔保，只安根據(jù)借款人的信啊用狀況，就可以礙發(fā)放的貸款。清捌原農(nóng)商行的信用耙貸款的借款人，埃必須通過清原農(nóng)佰商行總行的貸審昂會審核，認定為笆個人信用良好，挨并且具有一定的佰償還能力，僅限藹于短期貸款。擔藹保貸款主要包括吧保證貸款、抵押阿貸款和質(zhì)押貸款按。清原農(nóng)商行隨半著市場經(jīng)濟的不敖斷深化，逐漸突哎破了改革前單一把農(nóng)戶小額貸款的懊局限，由單一的爸貸款方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘囟嘣J款方式癌。但是由于客戶礙群體單一、操作哎平臺發(fā)展滯后，皚主要的貸款業(yè)務(wù)昂種類有限，主要凹有四方面。一是捌無需擔保的農(nóng)戶俺小額信用貸款；岸

38、二是近年來房地伴產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)哎展，開發(fā)了以門哎市房、住宅樓、稗林權(quán)、土地、廠扒房等作為擔保的扒抵押貸款；三是敗為了鼓勵有能力版、有技術(shù)的農(nóng)民按發(fā)揮帶頭致富作啊用，特推出了“敖青年創(chuàng)業(yè)”、“藹三向培養(yǎng)”、“安道德信貸”、“叭婦女創(chuàng)業(yè)”等支俺農(nóng)特色貸款；四斑是開辦了針對家岸庭困難的品學兼辦優(yōu)的學生，推出敖了助學貸款。鞍3.1.2笆信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)伴一直以來，清原八農(nóng)商行立足社區(qū)盎，服務(wù)“三農(nóng)”芭，將主要客戶定氨位在零售性客戶挨，主要包括農(nóng)戶扳、農(nóng)村合作社、哎個體工商戶以及壩中小型私營企業(yè)扮主等。2005澳年時，清原農(nóng)商藹行的業(yè)務(wù)中，資氨金的來源集中在礙居民儲蓄，占8柏7%，運用資金哎的方式主要以貸

39、癌款為主，占96拔%，短期貸款業(yè)扳務(wù)中農(nóng)業(yè)貸款占版比65%，貸款按對象集中在農(nóng)民斑。隨著城鄉(xiāng)一體澳化的不斷深入，阿農(nóng)業(yè)發(fā)展突破傳擺統(tǒng)方式，逐步向鞍農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)頒現(xiàn)代化和農(nóng)村城捌市化方向房展，岸各種新興的經(jīng)濟皚產(chǎn)物應(yīng)運而生。拔2009年，清拌原農(nóng)商行改制成阿立后，邦針對清原縣地區(qū)敗“三農(nóng)”柏產(chǎn)業(yè)跋，較以往進行調(diào)扒整，截阿至礙201岸4白年末，各項貸款氨中農(nóng)戶貸款占比擺75%，農(nóng)村經(jīng)隘經(jīng)濟組織貸款占罷比0.5%，農(nóng)佰村工商業(yè)貸款占壩比15 %，城敖鎮(zhèn)自然人占比3跋%，信貸業(yè)務(wù)結(jié)半構(gòu)主要以農(nóng)戶貸斑款為主。頒同時，清原農(nóng)商芭行面對的客戶需耙求也發(fā)生了巨大罷的轉(zhuǎn)變，主要有按兩種。一種是側(cè)瓣重于消費的農(nóng)

40、村半金融需求，主要俺包括廣大農(nóng)民和氨居民在日常生活癌中，對資金的需敗求增大；農(nóng)業(yè)生頒產(chǎn)過程中，現(xiàn)代耙化、產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)耙變資金需求增大稗；農(nóng)村城市化轉(zhuǎn)辦變過程中的資金班需求。這類需求唉的涉及金額較小壩，時間短，形式哎靈活，又缺乏抵熬押條件，清原農(nóng)爸商行無法把握其凹真實的經(jīng)濟狀況版，成為一種非正芭規(guī)的金融需求。白另一類是規(guī)模較半大、具有正規(guī)的爸抵質(zhì)押條件和財懊務(wù)信息，通過具哎有法律效力的自跋然人或法人貸款阿，成為一種正規(guī)半的金融需求。半3.1.3澳信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)壩分布班近年來，隨著地哀方經(jīng)濟的發(fā)展，稗清原農(nóng)商行信貸擺業(yè)務(wù)行業(yè)分布上懊也有了一些變化把，從單一的農(nóng)戶安種植業(yè)貸款逐漸靶發(fā)展到養(yǎng)殖業(yè)貸胺款、

41、畜牧業(yè)貸款鞍、農(nóng)村小微企業(yè)爸貸款。熬截止2014年搬6月末，清原農(nóng)佰商銀行各項貸款暗余額17852敖3萬元，比年初版增長16927懊萬元。按照涉農(nóng)把與非涉農(nóng)性質(zhì)劃版分，涉農(nóng)貸款9拌7030萬元，爸占比54.4%岸；非農(nóng)貸款81邦493萬元，占班比45.6%。壩按照行業(yè)劃分，安種植業(yè)貸款比例芭為24%，養(yǎng)殖爸業(yè)貸款比例15芭%，畜牧業(yè)貸款扮比例5%，農(nóng)村拜小微企業(yè)貸款比跋例22%。背從以上數(shù)據(jù)可以八看出，清原農(nóng)商熬銀行投放信貸資懊金的方向上，堅昂持服務(wù)“三農(nóng)”襖宗旨，重點扶持澳農(nóng)林牧漁和農(nóng)村傲工商業(yè)，擴展轄胺區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個體礙工商戶和中小企瓣業(yè)的范圍。八未來將會斑繼續(xù)扮加大農(nóng)村中小企骯業(yè)的貸款支持

42、力頒度，為地方經(jīng)濟安發(fā)展助力。盎3.2清源農(nóng)商疤行不良貸款現(xiàn)狀芭 截止到骯2013年12般月底，清源農(nóng)商拜行人民幣各項存藹款余額39.6敖億元，較年初增背加3.8億元，絆增長10.74白%；人民幣各項胺貸款的余額21捌.6億元，與年稗初相比增加3.爸1億元，共增長氨了15.96%斑；2014年新八增不良貸款中，癌法人客戶不良貸熬款27筆，新增巴不良貸款金額9霸06.2萬元。板而其中商品融資搬貸款25筆，金襖額1627.5版萬元，網(wǎng)貸通貸佰款2筆金額27八8.7萬元。商敖品融資貸款筆數(shù)版和金額占比高達鞍92.6%、8氨6.1%，質(zhì)押唉物品種主要集中鞍在鐵合金、鋼材把及煤炭。從逃廢俺銀行賬務(wù)情況來

43、哀看，主要有以下愛幾方面表現(xiàn)：一柏是有金融詐騙嫌皚疑。如某公司，氨在申請貸款時分隘別提供虛假增值班稅發(fā)票；二是騙藹取貸款。某公司哀在申請貸款時提懊供的貸款質(zhì)押物辦存在造假行為；扳三是聚眾哄搶。八這些企業(yè)有的將翱質(zhì)押物盜竊，有扒的哄搶質(zhì)押物，霸更有甚者，將監(jiān)巴管公司的車輛鏟背走，對公安機關(guān)按的制止不予理睬皚；四是誠信缺失襖。部分具有一定八償債能力的企業(yè)扒，賴賬不還，惡疤意逃廢銀行債務(wù)板等。4 清原農(nóng)商銀行不良貸款的原因分析挨4絆清原農(nóng)商行不良奧貸款的原因分析隘截至2014年鞍末，清原農(nóng)村商唉業(yè)銀行的不良貸拜款總額澳5982吧萬元，不良率為礙2.76柏%，既有外部原敖因，也有內(nèi)部原哀因。4.1內(nèi)部

44、原因襖4.1.1爸內(nèi)控制度不完善白引起的操作風險扒一直以來，我國哀大部分商業(yè)銀行岸內(nèi)部的內(nèi)控機制襖以及信貸管理制版度都還不是很完昂善，這些都在一鞍定程度上阻礙了隘各商業(yè)銀行的信吧貸資產(chǎn)管理工作敖。商業(yè)銀行在進礙行安全、有效的昂經(jīng)營同時需要一唉個健全的內(nèi)控機伴制來進行支撐，邦而這也是進行信敖貸風險防范工作阿的第一層保護傘案。雖然內(nèi)控機制胺在我國大部分商搬業(yè)銀行已經(jīng)逐步柏建立，但仍然還敖存在問題，百其主要表現(xiàn)在三翱個方面捌。白一是基本制度設(shè)把計時忽略或簡化罷造成的制度本身敖缺陷面形成的風拜險藹。由于多年的體氨制原因，很多農(nóng)擺商銀行設(shè)計的內(nèi)礙控體系，沒有充背分考慮一些崗位敖和環(huán)節(jié)的作用，板沒有設(shè)立專

45、門負傲責風險防控、監(jiān)班測及預警的機構(gòu)把，也沒有制訂與按風險審查相匹配把的信貸管理流程隘，嚴重缺乏對信敖貸工作的審慎調(diào)拔查；缺乏相應(yīng)的岸制衡機制，貸前半調(diào)查、貸中審查跋以及貸后檢查都拜是由同一部門甚八至同一個人去完擺成，把貸款的決岸策權(quán)交給少數(shù)人胺，這樣會造成銀哀行發(fā)放貸款不是瓣根據(jù)企業(yè)的真實扒經(jīng)營情況，而是澳根據(jù)銀企之間人矮際關(guān)系或者是上班級領(lǐng)導的主觀意爸愿等其他因素來半進行的，未形成懊權(quán)責分明、相互斑制約、運作有序白的內(nèi)控體系，對百貸款的質(zhì)量產(chǎn)生擺很大的影響。跋二是內(nèi)控制度在阿細化補充基本制吧度時，達不到彌佰補其缺陷的作用拌，進一步加劇風佰險的產(chǎn)生巴。為了完善基本巴制度的督查環(huán)節(jié)扮，部分農(nóng)商

46、銀行壩細化補充了督查頒制度。但是，當?shù)K前農(nóng)商銀行現(xiàn)有笆的集合力量明顯胺配備不足，監(jiān)督敖檢查制度落實不疤到位。從現(xiàn)在信癌用社的經(jīng)營狀況艾角度看，稽核機芭構(gòu)對業(yè)務(wù)部門的扳活動進行全面監(jiān)半督是，多集中在骯事后監(jiān)督，缺乏愛事前和事中的監(jiān)叭督，無法完成各皚項督查制度的之拜行，使風險反方艾產(chǎn)生了一定的死敖角和盲區(qū)。隘三是制度與業(yè)務(wù)矮操作過程中不一按致或存在沖突造埃成執(zhí)行上的漏洞笆或偏差，進而影皚響資金安全形成疤的風險。骯我國大部分商業(yè)艾銀行過于追求快板速擴展銀行規(guī)模白，而忽略了針對隘操作過程相關(guān)規(guī)癌章制度的建立。安貸款流程也不規(guī)翱范，對信貸人員癌的約束也不夠，背導致違規(guī)貸款、疤發(fā)放貸款超出規(guī)拌模的情況時有

47、發(fā)辦生，再加上銀行挨的風險與利益機矮制不對稱，沒有拔明確對資產(chǎn)損失埃的責任承擔，造擺成銀行普遍缺乏俺風險的壓力感和扳責任感以及防范矮信貸風險的有效盎措施，這使得信霸貸風險增加，貸靶款量下降，最終跋導致產(chǎn)生不良貸瓣款的幾率上升。爸此外，內(nèi)控制度斑的后續(xù)評價機制胺不完善，對在執(zhí)佰行中的實際狀況般和效果沒有進行百跟蹤和評價也是奧引起操作風險的按主要原因。艾4.1.2哀保證人貸款保證敖流稗于形式傲農(nóng)村商業(yè)銀行信柏貸對保證人的保拜證資格審查不嚴阿，熬未按照擔保法背的相關(guān)規(guī)定，敗將政府機關(guān)及部岸門、學校、醫(yī)院柏等行政職能部門百、以公益為目的絆的事業(yè)單位、社笆會團體或未經(jīng)授搬權(quán)的企業(yè)分支機瓣構(gòu)充當保證人，版

48、保證人主體資格隘不喝發(fā)，形成了唉無效保證人。對艾保證人的清償能鞍力把握不準，澳對保證人為他人伴擔保的借款額度板未加控制，造成耙部分保證人保證藹的借款額度超出唉其自身承受能力搬，甚至保證人沒胺有經(jīng)濟保證能力捌，形成擔而不保愛的現(xiàn)象。連帶責暗任保證的保證人拜與農(nóng)商行為協(xié)定挨保證期限，農(nóng)商襖行對保證人在貸哀款期限后，半年哀內(nèi)未提出要求承翱擔擔保責任，保叭證自動失效，使翱擔保人免除責任叭。盎部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循懊環(huán)擔保的現(xiàn)象，拌一旦其中一個借搬款人出現(xiàn)風險，壩由于擔保人同時隘也是借款人，擔斑保人的借款又由暗其他人擔保，在邦訴訟過程中必將皚追究擔保人的責隘任，引起連鎖反辦應(yīng)。埃4.1.3辦信貸人員人為風柏險扒

49、信貸業(yè)務(wù)員崗位拜職能復雜，專業(yè)捌素質(zhì)要求高，在哀銀行的發(fā)展中起柏著關(guān)鍵性作用。爸信貸人員在處理背日常信貸業(yè)務(wù)，傲需要熟悉掌握專扮業(yè)知識，但是在癌實際操作中，很矮多信貸人員未經(jīng)盎過任何業(yè)務(wù)培訓辦直接進入業(yè)務(wù)辦哀理環(huán)節(jié)，只簡單懊了解基本的業(yè)務(wù)按流程，無法掌握鞍如何對信貸業(yè)務(wù)懊進行有效管理，白預防信貸風險。阿個別信貸人員業(yè)般務(wù)素質(zhì)不高，工拜作責任心不強，岸貸款前調(diào)查不認敗真，貸款中審查柏不嚴格，貸款后拌跟蹤檢查不及時班，導致貸款準入熬把關(guān)不嚴、貸款安退出不及時、貸暗款失去訴訟時效愛。除此之外，很熬多信貸審批人員拜不能遵守行業(yè)規(guī)愛章制度，為了獲叭得私人利益，存安在一些違規(guī)行為芭。比如，刻意發(fā)瓣放風險貸

50、款和越敖權(quán)放款等，直接哎影響銀行的經(jīng)濟澳利益。還有些審案批人員自身業(yè)務(wù)擺素質(zhì)較低，對信拌貸業(yè)務(wù)存在的潛巴在風險認識不夠挨，過分追求銀行唉貸款規(guī)模，忽略板了風險的防控和岸管理。甚至有些礙審批人員認為發(fā)叭展第一，對貸款昂和風險的重視程昂度不夠，缺乏工凹作主動性，過分艾依賴信貸人員，邦對借款人、保證背人、抵押人以及半抵押物的真實性啊、有效性審查不唉嚴，導致保證或擺抵押無效等現(xiàn)象懊的發(fā)生，違規(guī)操柏作帶來風險隱患耙，這樣就會造成啊貸款風險的激化柏，最終導致不良翱貸款的產(chǎn)生。辦4.1.4跋關(guān)系貸款仍然存絆在奧農(nóng)村商業(yè)銀行信跋貸管理人員因個扮人關(guān)系、支行或懊信用社領(lǐng)導層關(guān)奧系、合行或聯(lián)社襖管理層關(guān)系、政按府

51、部門領(lǐng)導關(guān)系扮等工作關(guān)系、業(yè)拜務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)霸系、管理關(guān)系、耙人情關(guān)系所發(fā)放背的貸款拔依然存在。關(guān)系爸貸款的特點主要藹有三點：一是“笆關(guān)系貸款”具有擺相互性。關(guān)系雙絆方都是通過掌握半的權(quán)力，利用一吧定的手段，鉆法藹律法規(guī)的空子，版從而達到雙方的皚個人利益。二是擺“關(guān)系貸款”具愛有廣泛性?！瓣P(guān)拜系貸款”的貸款哀人通過第三人或邦自己與信貸員之岸間的關(guān)系，達到敖取得貸款的目的稗。其中的貸款人骯涵蓋了集體和個拔人，范圍廣泛。絆在資金貸款收緊半時期，申請貸款捌人會不擇手段，盎拉攏信貸人員，背以取得貸款，“斑關(guān)系貸款”現(xiàn)象阿越嚴重。這種情八況下，信貸人員昂如果原則性不強辦，就會發(fā)生違規(guī)岸操作。三是，“佰關(guān)

52、系貸款”具有懊侵蝕性?！瓣P(guān)系板貸款”的主要特岸點就是錢權(quán)交易叭，通過人情渠道岸，尋找制度上的耙漏洞，達到獲取鞍私利的目的。面矮對“關(guān)系貸款”翱，金融部門的有搬些職工，抵不住敖誘惑，喪失職業(yè)唉道德，刻意簡化俺程序、取消抵押奧，所以，“關(guān)系氨貸款”具有極強傲的侵蝕性。斑雖說大部分款項氨在發(fā)放時也是符擺合貸款條件的，瓣但是由于某種關(guān)敖系的存在，信貸奧人員在貸款發(fā)放澳和管理過程中往辦往貸款前調(diào)查不耙深入、貸款中審班查不嚴格、貸款凹后檢查不到位，愛對存在的風險隱唉患未能實時發(fā)現(xiàn)扮，在處置風險時瓣難度較大，有時按還會遇到阻力和礙壓力。搬4.1.5搬業(yè)務(wù)操作引起的般操作風險稗在信貸業(yè)務(wù)實際岸操作過程中，引絆

53、起的信貸風險主芭要體現(xiàn)在兩個方搬面：一是主觀方胺面。在處理信貸暗業(yè)務(wù)中，管理人佰員和具體操作人拔員由于道德、業(yè)敗務(wù)和經(jīng)驗等方面熬的原因?qū)е?。第吧一，銀行內(nèi)部職白員，通過欺詐、扮代用等方式對信爸貸事實進行掩飾唉，導致銀行的資頒產(chǎn)流失。邯鄲農(nóng)瓣行發(fā)生的500稗0萬庫管現(xiàn)金遭敗盜用，就是典型胺案例。第二，搬農(nóng)村商業(yè)銀行的暗部分員工缺乏風絆險意識，盎對瓣計算機操作密碼把、代號、業(yè)務(wù)印白章、金庫鑰匙管隘理不善，八不嚴格按照有關(guān)敗規(guī)章制度操作，吧人為簡化操作流斑程，造成了規(guī)章耙制度落實不到位爸，導致操作風險胺。第三，銀行前艾臺柜員、主管人俺員之間用信任代澳替制度，實際操愛作中，態(tài)度不認按真、皚麻痹大意，不

54、按礙規(guī)定卡把、查庫靶、重要空白憑證骯管理不嚴，安頻繁出現(xiàn)失誤。白以及，柏一人多崗、串崗芭、換崗、一手清把現(xiàn)象普遍存在擺，芭無視法律、法規(guī)扒和規(guī)章制度的情靶況時有發(fā)生吧。二是客觀方面芭。對銀行柜臺操疤作，缺少相關(guān)的藹風險管理辦法、白管理系統(tǒng)出現(xiàn)故岸障等導致的風險芭。第一管理風險叭的辦法與柜臺實扳際業(yè)務(wù)不符?，F(xiàn)擺在，風險管理手凹段在制定時，沒白有充分考慮柜面擺業(yè)務(wù)的需求，以熬及操作要求，無跋法充分發(fā)揮其作矮用，甚至阻礙了爸柜臺業(yè)務(wù)辦理的拔流暢性。第二改翱革操作流程和創(chuàng)暗新產(chǎn)品時，未經(jīng)凹過充分的市場調(diào)班研，以及反復操岸作試驗，缺乏科搬學性，在業(yè)務(wù)開哀展過程中，就會埃提高風險發(fā)生率鞍。第三銀行計算唉機

55、硬件發(fā)生故障隘，或是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)阿錯誤，都會對識暗別的準確率造成癌一定的影響，導鞍致操作風險。笆這些都是農(nóng)村商啊業(yè)銀行產(chǎn)生操作暗風險的具體原因傲。4.2外部原因搬4.2.1扮行業(yè)風險加劇柏農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)秀扳企業(yè)較少，農(nóng)商八銀行發(fā)放貸款的半對象主要是農(nóng)民邦，出現(xiàn)很多頂名罷貸款的情況，效拌果較差。再就是哀，農(nóng)村信用社的胺業(yè)務(wù)范圍主要集扮中在農(nóng)村，貸款拜客戶中大部分為瓣農(nóng)民和小微企業(yè)安，資金的投入方傲向也主要是農(nóng)牧阿業(yè)，或者是小微壩企業(yè)的經(jīng)營行業(yè)瓣，行業(yè)局限性強班，經(jīng)營類型較為拌單調(diào)，如果出現(xiàn)壩不良貸款情況，霸農(nóng)村商業(yè)銀行就氨無法通過自身的班力量化解風險。半部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種襖種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)埃單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域背

56、內(nèi)行業(yè)較為集中背，農(nóng)村商業(yè)銀行版業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域癌的限制，導致在昂發(fā)放貸款時大部懊分信貸資金集中澳在某一個行業(yè)及絆相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著啊我國市場經(jīng)濟的艾不斷發(fā)展，國內(nèi)岸市場與國際市場半的接軌日趨成熟斑，市場行情千變靶萬化，在一定區(qū)唉域內(nèi)把信貸資金翱集中投入單一的笆行業(yè)，如果該行襖業(yè)發(fā)生重大變化扒，必將引發(fā)農(nóng)村班合作金融機構(gòu)新凹一輪的信貸風險盎，行業(yè)風險的特凹點具有政策性、版突發(fā)性、全面性拜，行業(yè)風險的主哀要風險源是市場稗風險、政策風險奧、自然災(zāi)害風險鞍，一旦形成風險百短時間內(nèi)是難于絆化解的。邦4.2.2俺抵押物貶值懊從抵押貸款的現(xiàn)百狀看，大部分抵扮押物都是以房地氨產(chǎn)為主，少部份瓣用企業(yè)的機器設(shè)襖備等動

57、產(chǎn)作抵押岸，扒造成房地產(chǎn)抵押八物貶值主要表現(xiàn)哎在四個方面：一敖是處置抵押物存耙在貶值風險。當懊借款人未按照約般定進行還款時，藹銀行會通過處置芭抵押物所得款項背進行還貸。但是般這個過程中，法笆院會從維護社會澳穩(wěn)定角度出發(fā)，背使得銀行即使勝佰訴也無法實現(xiàn)拍半賣的風險。同時艾，在整個處置過拜程中，產(chǎn)生的訴案訟費和其他費用班，均由企業(yè)承擔靶。抵押物在處置礙過程中，已經(jīng)與半市場價格有加大岸差距，再加上扣埃除費用，銀行會岸承擔更多的經(jīng)濟氨損失。二是我國扳對房地產(chǎn)評估機盎制尚不成熟，缺爸少專業(yè)的房地產(chǎn)澳評估機構(gòu)和評估扒人員。所以，在癌面對房地產(chǎn)作為百抵押物的估計時拌，房地產(chǎn)評估機瓣構(gòu)和評估人員經(jīng)背驗不足，不

58、能準絆確的進行估價。芭而且，有的評估敖機構(gòu)和個人為了絆謀取私利，不按骯照評估的相關(guān)規(guī)氨定，有意在發(fā)放笆貸款時抬高抵押拌物價值，在抵押唉物處置時壓低抵罷押物價值，使銀壩行承受更多的風岸險。三是，房地挨產(chǎn)的價格波動直巴接影響抵押物的罷價值，隨著房地奧產(chǎn)行業(yè)的不斷降吧溫，房地產(chǎn)價值邦不斷下降。同時襖，在房地產(chǎn)使用芭過程中會產(chǎn)生自挨然損耗，居住理昂念不斷提高、房皚型陳舊等因素，斑造成抵押物貶值搬風險。四是在自奧然災(zāi)害等不可抗罷力因素影響下，笆抵押物受到地震佰、火災(zāi)等損害，靶導致失去使用價藹值或降低使用價耙值，在抵押物處阿置過程中，銀行背無法獲得抵押物柏的正常價值。除懊此之外，使用擺機器設(shè)備等動產(chǎn)昂作抵

59、押的其貶值跋速度將更快，對疤貸款人缺乏有效襖的措施對抵押物昂進行監(jiān)管，有的凹借款人甚至擅自敖將抵押物變賣處啊置，變賣所得款霸項用于支付他債拜務(wù)，導致貸款人盎無資產(chǎn)可處置。挨4.2.3襖單戶大額貸款清奧收難度大拔由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存矮在歷史原因，不白良貸款拖欠已久敗。商業(yè)銀行改制熬規(guī)劃后，一些政襖策已經(jīng)名存實亡愛。比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)傲內(nèi)已經(jīng)關(guān)停的小熬火力發(fā)電廠、玻拜璃廠、煉鐵廠等霸，貸款問題長期芭累積，貸款后償扒還能力差，與之爸相關(guān)的小企業(yè)也敗無力償還，實際案已經(jīng)處于停產(chǎn)狀搬態(tài)，銀行無法進啊行清收。農(nóng)村商拔業(yè)銀行在調(diào)整信凹貸結(jié)構(gòu)前，管理啊制度不完善，造笆成很多已經(jīng)發(fā)放瓣的貸款無任何抵熬押擔保。貸款到爸期時，

60、產(chǎn)生貸款傲責任不明確，管襖理不及時，通過傲歷史清算，將責安任落實在不同清扒收人員身上，使哎清收難度加大。巴在對不良貸款進案行清收時，采取俺的傳統(tǒng)清收方式按，已經(jīng)不再適應(yīng)巴新政策、新形勢敖，發(fā)揮的作用十傲分有限，這就造盎成清收人員積極罷性差，不能按照傲規(guī)定去及時清收安。罷近幾年的園區(qū)熱壩，導致農(nóng)村商業(yè)稗銀行也新增了一邦部分單戶大額貸安款，大部分入園氨企業(yè)自有資金不芭足，且盲目追求壩擴張規(guī)模，流動拔資金貸款往往被暗固定資產(chǎn)所占用伴。國家產(chǎn)業(yè)政策隘的變化、國際國挨內(nèi)市場價格的變扳化、企業(yè)經(jīng)營者白素質(zhì)的變化直接哎關(guān)系到單戶大額愛貸款的風險隱患柏。因此，單戶大哎額貸款是當前農(nóng)拔村合作金融機構(gòu)耙的主要風險