成長期家庭理財如何面面俱到

1、.：.；生長期家庭理財如何面面俱到一 、趙先生家庭根本情況趙先生35歲，運營一家高級西餐廳(個體戶)，妻子李女士，為國企中層指點，兩人8月份剛剛生育一個女兒。趙先生西餐廳投入資本200萬元，名下存款10萬元，一處自住房產，價值180萬元，自用汽車價值30萬元。目前有一處投資房產，價值120萬元，還有5萬元的存款和市價20萬元的國內股票投資，李女士的父母臨終前留給李女士價值55萬元的名貴字畫。 每年餐廳年稅前凈收入約為48萬元，全家人月開支1.5萬元。配偶李女士月稅后收入1萬元，投資性房產年租金收入5萬元，利息支出12萬元。目前，自用房產貸款80萬元，剩余貸款期限12年，假設等額本利攤還，汽車貸

2、款20萬元。投資用住房貸款70萬元，剩余貸款期限15年。 aliqq保險方面，趙先生投保大病險保額80萬元，年繳保費2萬元，還要繳15年。李女士沒有購買商業(yè)保險，夫妻倆人均有三險一金，目前兩人的賬戶情況一樣：公積金賬戶3萬元，養(yǎng)老金賬戶2萬元。 aliqq二、趙先生家庭理財目的： 1、子女教養(yǎng)規(guī)劃女兒3歲上幼兒園，從3歲到18高中畢業(yè)教養(yǎng)費用每年2萬元現值，畢業(yè)后計劃送女兒出國留學，由大學至獲得碩士學位6年，每年需求學費生活費現值20萬元。 2、運營規(guī)劃趙先生想將西餐廳改為組織，以利于未來的開展，但是又不想因此添加稅負。 3、趙先生計劃55歲時和夫人一同退休，屆時把西餐廳轉讓(假設西餐廳維持現

3、有的投資收益率)，請理財師做養(yǎng)老規(guī)劃。 4、趙先生2007年聽朋友說股票能賺錢，投入50萬元進入股市，由于沒有時間打理加上沒有相應的投資閱歷，僅僅聽一些小道音訊，如今虧損30萬元，還有市值20萬元，該筆資產該如何處置？ 三、家庭財務診斷： 趙先生家庭目前處在家庭生長期，該時期家庭的財務特點是子女養(yǎng)育的負擔逐漸添加。家庭資產配置比較單一，主要集中在房產和運營性資產，資產流動性不夠，假設運營上需求大的流動資金，或者妻子女兒出現艱苦疾病等特殊情況會出現流動資金缺乏。且沒有配置其他理財富品，諸如銀行理財富品、基金、債券、黃金等等。 阿里巧巧 四、理財規(guī)劃建議 (一)子女教育規(guī)劃 阿里巧巧建議趙先生把1

4、0萬元存款拿出作為一次性投資股票型基金，另外每年拿出6萬元采用基金定投來積累這筆資金投資股票型基金，預期年化收益率為10%。但是，子女教育金沒有時間和費用彈性，應該提早規(guī)劃，且要配合保險規(guī)劃進展，由于一旦保險事故發(fā)生，教育金的來源將被中斷。 (二)運營規(guī)劃 aliqq 趙先生想將西餐廳改為組織，以利于未來的開展，但是又不想因此添加稅負。我們?yōu)橼w先生設計一套兩全其美的改制方案，包括改制后個人薪資，獎金與分紅的規(guī)劃。 將西餐廳改為，改制以后，可以進展相關折舊，計提相應預備金，這樣可以降低稅負。而且趙先生承當有限責任。目前稅前凈收入48萬元，采用月工資2萬元，年底獎金24萬元的方式，適用所得稅率為2

5、0%，將列支薪酬、年終獎金和分紅，凈收入列支到員工薪酬中，可以交納三險一金，降低企業(yè)所得稅，且減少個人所得稅。以后年納稅所得超越48萬元時，采用年底獎金24萬元，其他平均在每月作為工資發(fā)放，這樣就能交納最低個人所得稅，這樣每個月的稅后收入從33萬元添加到37萬元。 對比改制前后收入： 改制前，個人所得稅：(48-0.212)35%-0.6750 阿里巧巧=15萬元 改制后，個人所得稅：(交納三險一金，養(yǎng)老0.0480萬元，其他11%) aliqq 月工資納稅：(20.89-0.0480-0.02)0.2-375=0.2689萬元 年底獎金納稅：240.2-0.0375=4.7625萬元 合計：0.268912+4.7625 aliqq=7.9893萬元 aliqq 節(jié)約稅款：15.2850-7.9893=7.2957萬元 aliqq (三)保險規(guī)劃 aliqq根據趙先生家庭保證情況，我們發(fā)現，趙先生只購買了大額的醫(yī)療保險，保證單一。趙先生作為家庭收入的重要來源者，建議還需求添加壽險保額，這樣既能添加趙先生家庭抗風險才干，又可以經過保險提早思索資產傳承問題，躲避遺產稅，李女士添加艱苦疾病險。趙先生和李女士有社保，有了根本的家庭保證，建議每年投入46000元購買商業(yè)保險，曾經投入20000元，追加保費26000元，趙先生