銀行個(gè)人商用車貸款管理辦法模版

1、 PAGE 16 PAGE 15 xx銀行個(gè)人商用車貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范我行個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，根據(jù)汽車貸款管理辦法和個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人商用車貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買以營(yíng)利為目的，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一手車車輛貸款。第三條 本辦法所指的商用車包括城市出租車、城市公交線路車、客運(yùn)車、貨運(yùn)車及工程機(jī)械（推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等），不含特種車（消防車、救護(hù)車、危險(xiǎn)貨物專用車等）。第四條 以質(zhì)押或房屋抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買營(yíng)運(yùn)車輛的，參照我行xx銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法（201

2、6年，1.0版）的規(guī)定辦理，不納入本辦法管理。第五條 各分行應(yīng)指定專業(yè)機(jī)構(gòu)具體經(jīng)辦個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)如開(kāi)辦工程機(jī)械車輛貸款業(yè)務(wù)需經(jīng)總行核準(zhǔn)。第二章 合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入開(kāi)辦個(gè)人商用車貸款須優(yōu)選合作機(jī)構(gòu)，合作機(jī)構(gòu)包括但不限于經(jīng)銷商、生產(chǎn)廠商、運(yùn)輸公司。第六條 準(zhǔn)入合作的商用車經(jīng)銷商須具備如下條件：（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋汽車銷售的企業(yè)法人。（二）企業(yè)成立一年（含）以上（3S、4S店除外），實(shí)收資本金200萬(wàn)元（含）以上，上年度銷售額2000萬(wàn)元（含）以上，財(cái)務(wù)狀況及信譽(yù)狀況良好。（三）對(duì)于經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，實(shí)收資本金在500萬(wàn)元（含）以上，上年度銷售額在50

3、00萬(wàn)元（含）以上。（四）獲得汽車供應(yīng)商品牌汽車銷售書(shū)面授權(quán)；能向借款人提供正式購(gòu)車發(fā)票。（五）有固定展廳，具有與經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模匹配的場(chǎng)地、設(shè)施和專業(yè)技術(shù)人員。（六）企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、控股股東和總經(jīng)理無(wú)不良信用記錄。（七）銷售車輛能夠安裝GPS定位系統(tǒng)。（八）我行規(guī)定的其他條件。第七條 工程機(jī)械經(jīng)銷商除具備本辦法第六條所列條件外，還須具備以下條件：（一）全國(guó)知名品牌的總經(jīng)銷商或一級(jí)經(jīng)銷商，并獲得生產(chǎn)廠商的經(jīng)銷許可。（二）實(shí)收資本金1000萬(wàn)元（含）以上，上年度銷售額1億元（含）以上。（三）我行規(guī)定的其他條件。第八條 如直接與商用車生產(chǎn)廠商合作，生產(chǎn)廠商須具備如下條件：（一）工商行政管

4、理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人。（二）實(shí)收資本金在3000萬(wàn)元（含）以上，上年度銷售額在3億元（含）以上。（三）有較為完善的銷售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。（四）我行信用等級(jí)評(píng)定在A級(jí)（含）以上，財(cái)務(wù)狀況及信譽(yù)狀況良好。（五）我行規(guī)定的其他條件。第九條 借款人掛靠（托管）的運(yùn)輸公司須具備如下條件：（一）工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人。（二）具有道路或交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的客運(yùn)或貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)資格。（三）實(shí)收資本金200萬(wàn)元（含）以上，上年度營(yíng)業(yè)額2000萬(wàn)元（含）以上。（四）企業(yè)成立一年（含）以上，財(cái)務(wù)及信譽(yù)狀況良好。（五）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，制度健全。（六）企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無(wú)不良信用記錄。（七）我

5、行規(guī)定的其他條件。第十條 在辦理個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)前，對(duì)于符合上述規(guī)定的合作機(jī)構(gòu)，由分行有權(quán)審批機(jī)構(gòu)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入審批，核定其擔(dān)保額度。對(duì)于不符合上述規(guī)定的，原則上不予受理，特殊情況可報(bào)總行有權(quán)審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入。第三章 貸款對(duì)象第十一條 貸款對(duì)象為在中國(guó)境內(nèi)年滿18-55周歲（含），具有完全民事行為能力的自然人。第十二條 借款人必須具備下列基本條件：（一）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；非本地戶口的申請(qǐng)人應(yīng)在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定工作及固定住所，且居住滿一年以上;香港、澳門、臺(tái)灣和外籍借款人須在中國(guó)大陸境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年），且在申請(qǐng)地有固定住所并

6、需提供一名本地聯(lián)系人。（二）具有良好的信用記錄和還款意愿；（三）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入還貸比不超過(guò)50%。借款人所購(gòu)車輛未來(lái)可能產(chǎn)生的月均營(yíng)運(yùn)收入可作為借款人收入來(lái)源之一，但該預(yù)期收入占借款人全部收入的比例不得超過(guò)50%。（四）原則上本人或其家庭成員在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)；（五）已支付所購(gòu)車輛首付款。（六）借款人單戶（含配偶）在我行的個(gè)人商用車貸款不超過(guò)3筆（已結(jié)清貸款除外）。（七）具有所購(gòu)車輛的購(gòu)車合同、車輛保險(xiǎn)合同（放款前提供）以及借款人經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸資格證明材料。（八）除城市出租車外，購(gòu)買其他客運(yùn)及貨運(yùn)汽車的借款人，須具有城際客運(yùn)經(jīng)營(yíng)權(quán)或運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)權(quán)。對(duì)于車輛掛靠或托管在運(yùn)輸

7、公司的，應(yīng)提供運(yùn)輸公司出具的合法有效的股東或董事會(huì)決議，承諾書(shū)須包括但不限于以下內(nèi)容：1.明確掛靠車輛的所有權(quán)屬于借款人。2.同意將掛靠車輛抵押給我行。3.貸款存續(xù)期內(nèi)，借款人及運(yùn)輸公司應(yīng)確保貸款車輛的保險(xiǎn)充足有效并按時(shí)續(xù)保，且指定我行為第一順序受償人。（九）能提供我行認(rèn)可的擔(dān)保。（十）在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶。（十一）我行規(guī)定的其他條件。第四章 貸款要素第十三條 貸款金額貸款金額最高不超過(guò)車輛售價(jià)的70%，其中工程機(jī)械貸款不得超過(guò)所購(gòu)車輛價(jià)格的60%。車輛價(jià)格以購(gòu)車發(fā)票的裸車價(jià)格為準(zhǔn)（貨運(yùn)車含拖車配套使用的貨廂價(jià)格），不含車輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、改裝費(fèi)、附加購(gòu)置費(fèi)等其他費(fèi)用。第十四條 貸款期限貸款

8、期限不超過(guò)3年，且不得展期。其中，貨運(yùn)車貸款期限不得超過(guò)2年。第十五條 貸款利率貸款利率按照我行規(guī)定執(zhí)行。貸款期間如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，按合同約定執(zhí)行。第十六條 還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采取按月還息，到期一次性還本方式償還貸款本息，也可采用分期還款方式。貸款期限在1年以上的，應(yīng)采用分期還款方式。第十七條 個(gè)人商用車貸款應(yīng)由借款人自行辦理還款，原則上不得由運(yùn)輸公司代為統(tǒng)一還款。如因管理需要，需由運(yùn)輸公司代為統(tǒng)一還款的，運(yùn)輸公司須與借款人簽訂代還款協(xié)議，明確有關(guān)責(zé)任和義務(wù)，應(yīng)征得我行同意并將代還款協(xié)議交我行留存。嚴(yán)禁由商用車生產(chǎn)廠商或經(jīng)銷商代借款人還款（承擔(dān)保證責(zé)任的

9、除外）。第五章 貸款受理與調(diào)查第十八條 借款人向我行提出商用車貸款申請(qǐng)，需提交以下資料：（一）借款人及配偶有效身份證件的原件和復(fù)印件。（二）個(gè)人收入證明（如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、其他營(yíng)運(yùn)收入證明、在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)金融資產(chǎn)證明：含存款、國(guó)債、基金）。對(duì)于將未來(lái)車輛營(yíng)運(yùn)收入計(jì)入還款來(lái)源的，應(yīng)出具由車輛掛靠或托管的運(yùn)輸公司、物流公司等單位按照目前運(yùn)費(fèi)價(jià)格、車輛噸位（或核定載客人數(shù)）、預(yù)期營(yíng)運(yùn)里程等測(cè)算的相關(guān)收入證明。（三）資產(chǎn)證明、借款人或掛靠公司等合作經(jīng)營(yíng)公司簽訂的工程施工承包合同或租賃合同。（四）首付款的銀行存款證明或經(jīng)銷商出具的相關(guān)證明。（五）購(gòu)車合同、保險(xiǎn)合同（放款前提供）、營(yíng)運(yùn)

10、承包合同以及運(yùn)輸公司承諾書(shū)。（六）以所購(gòu)車輛抵押的，應(yīng)提供已抵押的機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)、購(gòu)車發(fā)票、保險(xiǎn)合同（放款前提供）。如所購(gòu)車輛有共有人的，須提交共有人同意抵押的書(shū)面聲明。以營(yíng)運(yùn)權(quán)質(zhì)押的，須提供車輛營(yíng)運(yùn)權(quán)證。以專業(yè)擔(dān)保公司或經(jīng)銷商（廠商）提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，須提供擔(dān)保合同或保證人出具的承諾書(shū)。以保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)的，須提供履約保證保險(xiǎn)合同及我行與保險(xiǎn)公司簽訂的合作協(xié)議。（七）當(dāng)?shù)赜袡?quán)管理部門發(fā)放的營(yíng)運(yùn)許可證或出具的相關(guān)證明材料。（八）在我行的個(gè)人結(jié)算賬戶證明。（九）我行要求提供的其他資料。第十九條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查。執(zhí)行雙人調(diào)查和面談面簽制度。客戶經(jīng)理對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查

11、要點(diǎn)包括：（一）合作機(jī)構(gòu)的基本情況1.已建立合作關(guān)系的，重點(diǎn)調(diào)查合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人在我行貸款質(zhì)量情況；新建立合作關(guān)系的，重點(diǎn)調(diào)查其資質(zhì)情況。2.合作機(jī)構(gòu)及其高管人員信譽(yù)狀況。高級(jí)管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務(wù)等情況；是否存在負(fù)面信息；是否存在其他影響其正常經(jīng)營(yíng)的情況。3.經(jīng)營(yíng)狀況。汽車生產(chǎn)廠商或經(jīng)銷商近期銷售情況是否穩(wěn)定，借款人所購(gòu)車輛是否屬于生產(chǎn)廠商減產(chǎn)或停產(chǎn)產(chǎn)品，銷售價(jià)格是否高于當(dāng)?shù)赝袠I(yè)平均水平，或是否存在持續(xù)下降趨勢(shì)；運(yùn)輸公司近期營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)量是否充足，營(yíng)運(yùn)價(jià)格是否高于當(dāng)?shù)赝袠I(yè)平均水平。4.擔(dān)保情況。提供連帶責(zé)任保證的保證人對(duì)外擔(dān)保的決策程序

12、及擔(dān)保限額是否符合公司章程的規(guī)定，同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定；是否存在超能力擔(dān)保情況；保證金是否按比例足額存入我行。5.良好的信譽(yù)。具有較強(qiáng)的催收、清收和代理訴訟能力。（二）借款人相關(guān)情況1.通過(guò)面談了解借款人申請(qǐng)是否自愿，貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合規(guī)定。2.借款人的收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力，收入還貸比是否符合規(guī)定。3.借款人具有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有一定的基本合作客戶和個(gè)人資產(chǎn)。4.通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)及其他第三方渠道，判斷借款人資信狀況是否良好。5.核驗(yàn)借款人首付款的真實(shí)性。6.借款人以車輛進(jìn)行抵押的，須對(duì)車輛進(jìn)行雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，審驗(yàn)車輛合格證是否

13、真實(shí)、有效。7.借款人提供的掛靠或托管協(xié)議，運(yùn)輸公司承諾書(shū)、擔(dān)保協(xié)議等相關(guān)內(nèi)容是否符合規(guī)定。8.貸款申請(qǐng)額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。第六章 貸款審查審批第二十條 個(gè)人商用車貸款審查審批工作按照零售信貸業(yè)務(wù)審查審批流程和權(quán)限執(zhí)行。審查審批要點(diǎn)包括：（一）合作機(jī)構(gòu)是否符合準(zhǔn)入條件，并按規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入。（二）借款人的申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致，有無(wú)騙貸嫌疑。（三）借款人是否符合條件，資信狀況是否良好，還款來(lái)源是否足額可信。（四）首付款是否符合規(guī)定比例。（五）貸款金額、成數(shù)、利率、期限、還款方式是否符合規(guī)定。第二十一條 個(gè)人商用車貸款審批通過(guò)后，客戶經(jīng)理根據(jù)審批

14、意見(jiàn)，通知客戶辦理購(gòu)買保險(xiǎn)、車輛上牌、抵押登記等手續(xù)。第七章 貸款擔(dān)保第二十二條 個(gè)人商用車貸款須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式限于“車輛抵押+營(yíng)運(yùn)權(quán)質(zhì)押+運(yùn)輸公司保證（如有）”或“車輛抵押+經(jīng)銷商（廠商）保證+運(yùn)輸公司保證（如有）”或“車輛抵押+專業(yè)擔(dān)保公司保證”或“車輛抵押+保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)”。第二十三條 以“車輛抵押+營(yíng)運(yùn)權(quán)質(zhì)押”擔(dān)保的，營(yíng)運(yùn)車輛限于城市出租車和城際客運(yùn)車。同時(shí)應(yīng)滿足以下條件：（一）當(dāng)?shù)赜袑ｉT負(fù)責(zé)出租車或城際客運(yùn)車營(yíng)運(yùn)權(quán)過(guò)戶、質(zhì)押登記和管理的政府機(jī)構(gòu)。（二）出租車或城際客運(yùn)車營(yíng)運(yùn)權(quán)有明確的流通價(jià)值，可測(cè)算和評(píng)估，能夠通過(guò)拍賣、掛牌等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和過(guò)戶。（三）出租車或城際客運(yùn)車營(yíng)運(yùn)

15、權(quán)剩余期限至少長(zhǎng)于貸款期限1年。第二十四條 以“車輛抵押+經(jīng)銷商（廠商）保證”擔(dān)保的，保證合同應(yīng)明確以下事項(xiàng)：（一）保證金。保證人須在我行開(kāi)立保證金賬戶，按約定存入保證金，保證金比例原則上不低于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平。汽車生產(chǎn)廠商或經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，保證金賬戶余額不得低于擔(dān)保貸款余額的5%，且不低于100萬(wàn)元。工程機(jī)械生產(chǎn)廠商或經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，保證金賬戶余額不得低于擔(dān)保貸款余額的10%，且不低于200萬(wàn)元。（二）借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期未按時(shí)足額償還貸款本息，保證人須承擔(dān)連帶保證責(zé)任，及時(shí)全額歸還借款人所欠貸款本息，如保證金不足，保證人應(yīng)在次月補(bǔ)齊。因扣劃保證金形成的保證人

16、和借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系與我行無(wú)關(guān)。（三）墊資續(xù)保。如借款人在貸款期間未能如期續(xù)保，保證人同意墊付借款人續(xù)保費(fèi)用。第二十五條 以“車輛抵押+專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)?！睋?dān)保的，保證合同應(yīng)明確以下事項(xiàng)：（一）保證金。保證人須在我行開(kāi)立保證金賬戶，并按約定存入保證金。保證金比例不得低于擔(dān)保貸款余額的10%。（二）全額歸還貸款本息。一旦借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)足額償還貸款本息，保證人須承擔(dān)連帶保證責(zé)任，及時(shí)全額歸還借款人所欠貸款本息，如保證金不足，保證人應(yīng)在次月補(bǔ)齊。因扣劃保證金形成的保證人和借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系與我行無(wú)關(guān)。（三）墊資續(xù)保。如借款人貸款期間未能如期續(xù)保，同意墊付借款人續(xù)保費(fèi)用。第二

17、十六條 以“車輛抵押+保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)”擔(dān)保的，保險(xiǎn)公司的選取及開(kāi)辦行名單須經(jīng)總行零貸部批準(zhǔn)。第二十七條 對(duì)于購(gòu)買除城市出租車外的其他客運(yùn)及貨運(yùn)汽車的借款人，除提供上述擔(dān)保外還須由符合條件的車輛掛靠或托管的運(yùn)輸公司提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第二十八條 我行應(yīng)與抵押人一同到車輛登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得車輛抵押登記證明文件。對(duì)于無(wú)法辦理車輛抵押登記的工程機(jī)械，我行應(yīng)與借款人到當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)辦理公證。第八章 貸款發(fā)放第二十九條 在貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)抵押車輛的保險(xiǎn)事宜。借款人須在貸款期限內(nèi)投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛盜搶險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種。以上商業(yè)保險(xiǎn)的第一受益

18、人應(yīng)為我行。保險(xiǎn)單正本（交強(qiáng)險(xiǎn)除外）由我行保管。貸款期間不得退保、減保，具體內(nèi)容以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)，保險(xiǎn)期限可采取貸款到期日前一次性投保或分期投保。若分期投保，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)須在車輛保險(xiǎn)到期前1個(gè)月短信提示、到期前1周電話提醒客戶辦理續(xù)保手續(xù)，貸款期間內(nèi)保險(xiǎn)不得中斷，并在借款合同中進(jìn)行明確約定。此外還須在保單中增加補(bǔ)充條款：貸款期間如發(fā)生保險(xiǎn)事故，賠付金額須先征得我行同意并確認(rèn)后方可賠付車輛所有人。如我行認(rèn)為借款人存在未來(lái)期間內(nèi)還款能力不足或抵押物損毀嚴(yán)重的，應(yīng)先將賠付款項(xiàng)用于提前歸還貸款。第三十條 貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)須對(duì)車輛進(jìn)行雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，審驗(yàn)車輛合格證是否真實(shí)、有效。第三十一條 個(gè)人商用車貸款原則上采取辦妥抵押登記手續(xù)后放款的操作模式，如有特殊需要，需上報(bào)總行有權(quán)人/機(jī)構(gòu)審批。第三十二條 個(gè)人商用車貸款在放款中心進(jìn)行集中放款操作。放款審核人員對(duì)貸款資料審核通過(guò)后進(jìn)行放款操作，貸款劃入汽車生產(chǎn)廠商或其經(jīng)銷商指定賬戶。第九章 貸后管理第三十三條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照我行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理的相關(guān)規(guī)定落實(shí)貸后管理工作。日常貸后管理要點(diǎn)包括：（一）負(fù)責(zé)合作機(jī)構(gòu)的關(guān)系維護(hù)工作。定期走訪合作機(jī)構(gòu)，了解其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理狀況等方面是否發(fā)生異常