論我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度++正文

1、論我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 正文財(cái) 經(jīng) 大 學(xué) 成人學(xué)歷教育本科學(xué)生畢業(yè)論文 西 南姓 名 學(xué) 號(hào) 年 級(jí) 專(zhuān) 業(yè) 函 授 站 移動(dòng)電話: 住宅電話 單位電話： 論文題目:論我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 指導(dǎo)教師： 論文成績(jī): 指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ) 函授站： 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào): 第1頁(yè) 目 錄 第1章 緒論 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 3 1.1。 研究背景 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.

2、。.。.。. 3 1。2。 研究目的 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 3 1.3 研究.。.。.。.。.。.。.。.。 8 3.1(商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 8 3.2需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 8 3。3信用體系建設(shè)落后，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 9 第4章 國(guó)外

3、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的比較與借鑒 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 10 4。1(國(guó)外征信數(shù)據(jù)及信用評(píng)估評(píng)級(jí)的比較與借鑒 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 10 4。1.1征信數(shù)據(jù)體系 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 10 4.1.2信用評(píng)估評(píng)級(jí)的方法 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 11 4。1。3 我國(guó)尚未建立起有效的征信系統(tǒng) .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。

4、. 13 4。2國(guó)外信用管理法律法規(guī)的比較與借鑒 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 14 第5章 防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 16 5。1建立和完善信用體系，加強(qiáng)信用管理 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 16 5。2。合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性 .。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 16 5.3。認(rèn)真審核，防范抵押風(fēng)險(xiǎn) 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.

5、。.。.。.。.。.。.。.。 17 5.4。優(yōu)化商業(yè)銀行貸款的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 17 第6章 結(jié)論 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。 18 參 考 文 獻(xiàn) 。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。.。. 19 函授站: 專(zhuān)業(yè): 姓名: 學(xué)號(hào)： 第2頁(yè) 摘 要 內(nèi) 容函授站: 專(zhuān)業(yè)： 姓名: 學(xué)號(hào): 第3頁(yè) 論我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第1

6、章 緒論 1。1. 研究背景 信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式，是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容。銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)注和棘手的問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)研究看出，國(guó)內(nèi)對(duì)于商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)的研究基本處于借鑒國(guó)外研究方法討論國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，國(guó)內(nèi)學(xué)者討論的對(duì)于商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)也主要通過(guò)借鑒國(guó)外學(xué)者所研究過(guò)的各個(gè)因素，盡管如此，國(guó)內(nèi)學(xué)者在這一領(lǐng)域仍然做出了有意義的嘗試，尤其是結(jié)合了我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,探討我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境所產(chǎn)生的影響因素. 近幾年來(lái)，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯

7、然存在著一些敝端。而在國(guó)外，貸款業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),這些國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理體系擁有很多值得我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行比較借鑒的地方。 1。2研究目的 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，針對(duì)存在問(wèn)題，盡快加強(qiáng)和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，是我國(guó)銀行界必須努力的方向.從政策、制度、流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，充分樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用,引進(jìn)消化外資銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，充分研究引起商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不確定性的內(nèi)、外部變量，盡快改變目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不良局面,提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái),信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部

8、門(mén)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容。尤其是1980年代末以來(lái)，隨著金融全球化趨勢(shì)及金融市場(chǎng)的波動(dòng)性加劇,各國(guó)銀行和投資機(jī)構(gòu)受到了前所未有的信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn).世界銀行對(duì)全球銀行業(yè)危機(jī)的研究表明,導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的主要原因是信貸風(fēng)險(xiǎn)。 中國(guó)加入WTO后,隨著改革開(kāi)放程度的加深，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將受到更多的國(guó)際 函授站: 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào)： 第4頁(yè) 國(guó)研究?jī)?nèi)容與研究方法 函授站： 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào): 第5頁(yè) 第2章 我國(guó)商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析 2.1. 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)概述 商業(yè)銀行是指提供金融中介和交易服務(wù)機(jī)構(gòu)，以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在整個(gè)金融體系中,只有商業(yè)銀

9、行能夠吸收使用支票的活期存款,發(fā)放中長(zhǎng)期貸款,并由此創(chuàng)造存款貸幣 ，因而,商業(yè)銀行是金融體系主體。風(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性,是一種損失或收益的機(jī)會(huì).風(fēng)險(xiǎn)就是“未來(lái)的收益的不確定性程度,風(fēng)險(xiǎn)是“損失發(fā)生的不確定性”.貸款風(fēng)險(xiǎn)即是商業(yè)銀行在提供金融中介和交易服務(wù)中損失發(fā)生不確定性，即在債權(quán)已屆請(qǐng)償期而無(wú)法收回本息的一種可能性. 商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有以下幾點(diǎn)特征:一是客觀性。只要有銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)存在,銀行風(fēng)險(xiǎn)總是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的必然存在，這一特性是由于市場(chǎng)信息非對(duì)稱(chēng)性和主體對(duì)客觀認(rèn)識(shí)有限性，客觀上可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，諸如人的機(jī)會(huì)主義天性和道德風(fēng)險(xiǎn)以及趨利動(dòng)機(jī)等。二是擴(kuò)散性。銀行風(fēng)險(xiǎn)

10、不同于其它經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)最顯著的特征是，銀行風(fēng)險(xiǎn)損失或失敗發(fā)生，不僅影響自身的生存與發(fā)展，更突出的是導(dǎo)致眾多的儲(chǔ)蓄者和投資者的損失或失敗,就會(huì)導(dǎo)致信用鏈條的中斷和整個(gè)信用秩序的紊亂，這就是銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染性（擴(kuò)散性）。金融機(jī)構(gòu)作為儲(chǔ)蓄和投資的信用中介機(jī)構(gòu),它聯(lián)結(jié)著眾多的儲(chǔ)蓄者、投資者.銀行經(jīng)營(yíng)管理的失敗,必然連鎖造成眾多儲(chǔ)蓄者和投資者蒙受損失;同時(shí)，銀行在很大程度上創(chuàng)造信用，如保證存款支取兌付的信用等。因而，銀行風(fēng)險(xiǎn)不僅具有原生存款和初始投資廣泛的影響,而且還具有數(shù)量倍數(shù)擴(kuò)散的效應(yīng)。三是可控性.銀行風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但是銀行風(fēng)險(xiǎn)不是洪水猛獸，人們是可以控制的.所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)可控性，是指金融主體依一

11、定方法、制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前識(shí)別、預(yù)測(cè),事中防范和事后的化解.可控性的依據(jù)是:首先風(fēng)險(xiǎn)可度量為可控性提供了基礎(chǔ):正如前已敘述銀行風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)算度量的，因而，它便具有可控性的基礎(chǔ)。人們通過(guò)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、產(chǎn)生條件進(jìn)行不斷認(rèn)識(shí)和實(shí)踐，可以辨別銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中存在各種可能導(dǎo)致?lián)p失的因素，進(jìn)而可以對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和預(yù)測(cè)的。其次技術(shù)手段的支撐:人們可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)以及現(xiàn)代化技術(shù)手段，建 函授站: 專(zhuān)業(yè): 姓名: 學(xué)號(hào): 第6頁(yè) 立各項(xiàng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性參數(shù)模型.例如，人們按照歷史上銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間出現(xiàn)頻率的穩(wěn)定性，即概率來(lái)估算和預(yù)測(cè)銀行風(fēng)險(xiǎn)在何種參數(shù)水平下發(fā)生,為銀行風(fēng)險(xiǎn)可控性創(chuàng)造了一定的技術(shù)手段.

12、最后銀行制度的有效約束:金融制度是金融活動(dòng)的一組約束金融主體行為,調(diào)節(jié)金融關(guān)系的規(guī)則。它的建立、健全與創(chuàng)新發(fā)展,使金融行為主體受規(guī)則的有效約束，進(jìn)而把銀行風(fēng)險(xiǎn)納入可控的組織保證之中.正因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)是可控的，才使人們不斷探尋研究銀行風(fēng)險(xiǎn)管理,從而使得健全現(xiàn)代金融制度具有現(xiàn)實(shí)意義. 2。2商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要又是不良貸款的防范。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要的表現(xiàn)形式有以下幾種.一是不能還貸。不能還貸指

13、商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。二是低押不能變現(xiàn)。抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使.三是保證虛置。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格,使保證不成立,或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)既受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響，也受到信貸活動(dòng)的內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。因此，風(fēng)險(xiǎn)事件是指商業(yè)銀行整個(gè)授信過(guò)程中所發(fā)生的一些預(yù)計(jì)或未預(yù)計(jì)的、會(huì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的收益產(chǎn)生不利

14、影響或帶來(lái)?yè)p失的潛在事件。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展,信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是指貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，還涉及到擔(dān)保、承兌與貼現(xiàn)、信用證等授信業(yè)務(wù).根據(jù)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)事件的不同，一般分為下面幾種類(lèi)型: 一是操作風(fēng)險(xiǎn)。入市承諾的兌現(xiàn)使得我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng), 這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏， 流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義, 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由 函授站: 專(zhuān)業(yè): 姓名: 學(xué)號(hào)： 第7頁(yè) 不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作

15、風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類(lèi)一類(lèi)是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)， 包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等， 另一類(lèi)是操作策略風(fēng)險(xiǎn), 指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)， 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等, 由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān), 又稱(chēng)為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān),又稱(chēng)為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。二是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn). 信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件.目前，商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過(guò)于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸.信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，

16、也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒(méi)有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可,造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無(wú)市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值.另外也沒(méi)有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。三是

17、道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性.商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也成為近年來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。 函授站： 專(zhuān)業(yè): 姓名： 學(xué)號(hào)： 第8頁(yè) 第3章 我國(guó)商業(yè)銀行貸款存在的問(wèn)題 3.1(商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷 美國(guó)次貸危機(jī)帶給我們的深刻教訓(xùn)，商業(yè)銀行貸款證券化過(guò)

18、程創(chuàng)新過(guò)度源于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管。作為商業(yè)銀行,本身就會(huì)挖空心思尋求冒險(xiǎn)和投機(jī)的機(jī)會(huì)對(duì)利潤(rùn)的無(wú)休無(wú)止地追逐驅(qū)，而金融業(yè)又是來(lái)不得半點(diǎn)馬虎的特殊行業(yè),以負(fù)債經(jīng)營(yíng)為原本。所以與其他行業(yè)相比較金融行業(yè)需要更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。風(fēng)險(xiǎn)隨著監(jiān)管的放松而出現(xiàn)。因此,各國(guó)的金融管理當(dāng)局都試圖審慎有效的監(jiān)管其金融機(jī)構(gòu)，旨在限制銀行的冒險(xiǎn)行為,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心.監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般采取兩種渠道對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管：現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。我國(guó)主要采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的形式。這就使得在利益的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)則的遵守執(zhí)行卻打了折扣.另外，商業(yè)銀行在商業(yè)利益面前往往有冒險(xiǎn)沖動(dòng)，甚至為了規(guī)避監(jiān)管部門(mén)的

19、審查，采取弄虛作假地方法擴(kuò)大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制實(shí)際運(yùn)行以來(lái)所取得的成效來(lái)看，在總體上取得的成績(jī)是值得肯定的。但是隨著金融創(chuàng)新和金融自由化、全球化的迅猛發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制分業(yè)監(jiān)管所固有的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái).比如監(jiān)管機(jī)制協(xié)調(diào)性差，監(jiān)管方式和手段較為單一，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度和行業(yè)自律制度不健全等等。 3。2需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向 近幾年，各種金融需求隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展迅速增加，銀行也緊隨市場(chǎng)需求同步推出了很多消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。有些借款的沒(méi)有從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,認(rèn)識(shí)清楚自己的償債能力，往往是低估信貸風(fēng)險(xiǎn)，高估自身的償還能力.甚至有些借款為了盡可能多得申請(qǐng)獲得銀行的信用貸款

20、額度，通過(guò)虛假的證明材料故意虛報(bào)收入水平。由于收入水平的不透明,銀行到目前為止還是不能準(zhǔn)確了解借款人的收入情況，加上某些借款人所在的單位也會(huì)幫助借款人作假證明,使得銀行高估了借款人的還款能力，所以說(shuō)需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向?qū)е律虡I(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)加劇. 除了來(lái)自房地產(chǎn)市場(chǎng)周期性波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷、 函授站: 專(zhuān)業(yè): 姓名： 學(xué)號(hào): 第9頁(yè) 需求方固有低估貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)傾向等貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素，還有來(lái)自諸如人民幣升值及外資流入帶來(lái)的安全隱患、政策變動(dòng)帶來(lái)的不確定性、法律風(fēng)險(xiǎn)等貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素。 3。3信用體系建設(shè)落后,風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全 為了加快我國(guó)

21、消費(fèi)信貸的發(fā)展,通過(guò)建立信用體系有利于減少由于信用信息不透明而給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失，這種途徑能夠有效規(guī)避貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,只有具備這樣的條件,貸款市場(chǎng)才能順利的發(fā)展。上海1999年組建成立了上海資信有限公司,是國(guó)內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu),上海又再2000年6月底初步建成了信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù),我國(guó)大陸第一份信用報(bào)告從此誕生了.2004年12月中旬，信用信息基礎(chǔ)全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始試運(yùn)行.盡管已經(jīng)取得了一些進(jìn)步，但是從全國(guó)范圍的信用信息來(lái)看，我國(guó)信用體系的建設(shè)處于殘缺不全的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)商業(yè)銀行的需求，具體體現(xiàn)為:第一，從組織要素來(lái)看，我國(guó)信用體系的組織建設(shè)并沒(méi)有形成一個(gè)完整的體系.第二,信息

22、收集缺乏法律支持。到目前為止我國(guó)還沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。第三，尚未樹(shù)立現(xiàn)代信用意識(shí)。人們僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束，并沒(méi)有將信用看作是一種商品。第四，信用數(shù)據(jù)征集成本較高.我國(guó)征信數(shù)據(jù)分散是信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因，加之信息開(kāi)放水平非常低，信用評(píng)估公司難以建立起一個(gè)完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行貸款在沒(méi)有完善的信用體系作支撐,其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直線增加. 函授站: 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào)： 第10頁(yè) 第4章 國(guó)外商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的比較與借鑒 近幾年來(lái)，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。而在國(guó)外，貸款業(yè)

23、務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷程,已經(jīng)成為一種很成熟的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這些國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理體系擁有很多值得我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行比較借鑒的地方?；诖?，本章將主要從征信數(shù)據(jù)及評(píng)估評(píng)級(jí)、信用管理法律法規(guī)、抵押貸款證券化等3個(gè)方面進(jìn)行比較與借鑒。 4。1（國(guó)外征信數(shù)據(jù)及信用評(píng)估評(píng)級(jí)的比較與借鑒 4。1。1征信數(shù)據(jù)體系 信用制度是根據(jù)的資產(chǎn)、收入、負(fù)債和償還債務(wù)的能力,信用透支及所受處罰與訴訟的情況，由國(guó)家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估存檔，以便為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解的信用狀況提供信息數(shù)據(jù)。信用制度在建立一種全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)懲罰制度的同時(shí)，為商業(yè)銀行信譽(yù)貸款提供決策參考。這種制度理論上可以杜絕社會(huì)上的失信現(xiàn)象，使商

24、業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步得到一定的控制.近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)在數(shù)分鐘內(nèi)作出決策，決定是否批準(zhǔn)某一項(xiàng)貸款，這就對(duì)征信系統(tǒng)提出了更高的要求，需要一套完整成熟的征信數(shù)據(jù)體系。國(guó)際上經(jīng)典的征信制度有3種模式： (1)歐洲方式:由央行、政府主導(dǎo)，政府成立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制要求企業(yè)和提供征信數(shù)據(jù)，為了保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，頒布實(shí)施了相關(guān)的法律法規(guī)，征信機(jī)構(gòu)實(shí)際上是政府的一種附屬機(jī)構(gòu)； (2)同本方式(會(huì)員制模式）:由會(huì)員單位共同出資組建信用機(jī)構(gòu)，信用信息機(jī)構(gòu)只為會(huì)員單位提供信息，同時(shí)各會(huì)員單位有義務(wù)向信用信息機(jī)構(gòu)提供其掌握的準(zhǔn)確全面的信用信

25、息; (3)美國(guó)方式（市場(chǎng)主導(dǎo)模式）：征信數(shù)據(jù)完全交給市場(chǎng)化的公司去做,信息來(lái)源和信用評(píng)估的準(zhǔn)確性利用充分競(jìng)爭(zhēng)來(lái)保證，政府則僅僅通過(guò)立法來(lái)監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。相對(duì)來(lái)說(shuō),美國(guó)模式更加符合市場(chǎng)規(guī)則，以下主要介紹市場(chǎng) 函授站： 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào): 第11頁(yè) 主導(dǎo)型的美國(guó)模式. 美國(guó)是由信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)和信用法律體系組成了一個(gè)發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)，信用局是美國(guó)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)的資信檔案的管理，從事信用數(shù)據(jù)的收集、量化、加工、整理、分析和后期服務(wù)，形成包括借款人的基本信息和跟借款人信用有關(guān)的一切資料的資信檔案。美國(guó)是進(jìn)行完全的市場(chǎng)運(yùn)作管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu),其中益百利公司、全聯(lián)公司、?？朔枪?/p>

26、司是最具實(shí)力的三家信用局，收（8億成年人的信用資料，建有覆蓋全美的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，主要為工商集了美國(guó)1企業(yè)、公共機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者信用報(bào)告，這三家公司是美國(guó)市場(chǎng)上中小型信用機(jī)構(gòu)的領(lǐng)跑者。信用局可以定期無(wú)條件地從金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門(mén)等相關(guān)機(jī)關(guān)部門(mén)那里收集有關(guān)的信用數(shù)據(jù)信息，并且定期更新。信用局根據(jù)統(tǒng)一的流程將雜亂無(wú)章的信息進(jìn)行分類(lèi)整理，通過(guò)計(jì)算、比較、分析、評(píng)估等一系列的處理加工，最終形成征信產(chǎn)品有償提供給銀行、保險(xiǎn)公司、雇主、司法部門(mén)、消費(fèi)者等社會(huì)需求者使用。像美國(guó)這樣的西方國(guó)家推行保險(xiǎn)賬戶(hù)使得信用管理迅速發(fā)展并不斷完善，每的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在出生的時(shí)候就配有一個(gè)，并且相伴終生，

27、記錄了與本人有關(guān)的所有資信情況,通過(guò)這個(gè)特有的號(hào)碼，在征信公司每都擁有一份信用報(bào)告，任何企業(yè)、組織團(tuán)體或者經(jīng)本人的同意都可以付費(fèi)查詢(xún)。以龐大的電子信息網(wǎng)絡(luò)為依托，每一次信貸行為均會(huì)被記錄在的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，如果一旦出現(xiàn)不良信用記錄，那么七年內(nèi)都無(wú)法從信用報(bào)告中消去,從而就會(huì)給社會(huì)活動(dòng)的很多方面造成一些障礙，因此很好的起到了約束失信的作用。 4。1.2信用評(píng)估評(píng)級(jí)的方法 為了對(duì)相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用和深化就必須對(duì)信用進(jìn)行評(píng)估評(píng)級(jí)，也是消費(fèi)者申請(qǐng)獲得銀行信用貸款的必經(jīng)步驟。信用評(píng)分法和主觀判斷法是比較常見(jiàn)的信用評(píng)估方法.信用評(píng)分法的操作方法首先是基于一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)分模式對(duì)貸款申請(qǐng)劃分若干等級(jí)，然后

28、根據(jù)這些等級(jí)進(jìn)行評(píng)分.而主觀判斷法就是運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),依靠某一種指標(biāo)體系對(duì)信用狀況加以評(píng)估評(píng)級(jí)的方法。在實(shí)踐中,為了最大限度地保證結(jié)論的準(zhǔn)確性和真實(shí)性,兩種方法相互影響,通常配合使用。 美國(guó)的信用交易額是世界上最高的國(guó)家，其信用評(píng)估行業(yè)也最為發(fā)達(dá)，信用分的評(píng)定(信用評(píng)分）是信用評(píng)估方法的核心.信用分的評(píng)定方法最初由主觀評(píng) 函授站： 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào)： 第12頁(yè) 價(jià)法，逐漸發(fā)展到現(xiàn)在使用的5C+1S的評(píng)價(jià)方法,5C即Character(特征）、Capcity(能力)， Capital(資本)、Collateral（抵押擔(dān)保)、 Condition(生活狀況），1S即 Stability

29、（穩(wěn)定性)。在建立信用檔案基礎(chǔ)上進(jìn)行信用評(píng)分,根據(jù)各種信用評(píng)分指標(biāo),對(duì)信用檔案所記載的消費(fèi)者的有利和不利的信用記錄，對(duì)應(yīng)賦予不同的分值，經(jīng)過(guò)信用評(píng)分模型綜合計(jì)算而成是一個(gè)動(dòng)態(tài)信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)資料,實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)者在某一特定時(shí)刻信用風(fēng)險(xiǎn)的寫(xiě)照.如果一的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用等情況發(fā)生了變化，信用局的數(shù)據(jù)庫(kù)就會(huì)更新相應(yīng)的信息,并反映在的信用報(bào)告中,的信用分也會(huì)隨之發(fā)生變化.今天的美國(guó)擁有多種信用分的評(píng)分模型和計(jì)算方法。其中由FICO信用分模型評(píng)定的信用分是美國(guó)最常用的一種信用分。每都是850分的分值基數(shù)，信用評(píng)分模型是根據(jù)信用檔案中多種不同的影響因素來(lái)計(jì)量評(píng)價(jià)消費(fèi)者的信用度，從而得到一個(gè)計(jì)算分值。的信

30、用評(píng)分值伴隨若干項(xiàng)評(píng)分因素，這些因素就是從850分的分值基數(shù)中減分的最重要的依據(jù)。隨著消費(fèi)者信用記錄的改變，的信用評(píng)分值就會(huì)同時(shí)發(fā)生變化。 FICO模型主要通過(guò)五個(gè)方面的因素對(duì)信用進(jìn)行評(píng)判： 第一,就是客戶(hù)償付信用的歷史記錄，這也是最為重要的因素.本因素將著重參考客戶(hù)在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)其他有關(guān)信用賬戶(hù)的收支情況，并依據(jù)一些生活消費(fèi)的支付情況、分期付款按期支付的情況(如分期付款購(gòu)買(mǎi)房屋、汽車(chē)等）、抵押貸款的支付情況以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的支付情況等，通過(guò)分析信用的歷史記錄來(lái)評(píng)價(jià)客戶(hù)的支付意愿和償付能力。但是很明顯一項(xiàng)最近一個(gè)月內(nèi)發(fā)生的逾期項(xiàng)目比一項(xiàng)一年之前發(fā)生的逾期項(xiàng)目更為重要,相應(yīng)地對(duì)客戶(hù)信

31、用評(píng)分的影響更加嚴(yán)重。所以在使用這一因素對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)判時(shí),必須考慮時(shí)間的影響因素。 第二,是客戶(hù)已經(jīng)擁有的循環(huán)信用賬戶(hù)數(shù)目.客戶(hù)如果已經(jīng)辦理了特別多的循環(huán)信用賬戶(hù)，那么預(yù)示著該客戶(hù)很有可能存在著較大數(shù)額的信用貸款余額,在評(píng)價(jià)客戶(hù)信用度的時(shí)候,需要把客戶(hù)所有循環(huán)信用賬戶(hù)的貸方余額進(jìn)行加總，才能作為一項(xiàng)評(píng)價(jià)因素，因此僅僅通過(guò)把余額轉(zhuǎn)到其他賬戶(hù)，簡(jiǎn)單地取消一些信用賬戶(hù)，還是不能提高客戶(hù)的信用評(píng)分值。 第三，客戶(hù)建立信用記錄的起始時(shí)間。一般情況下?lián)碛休^長(zhǎng)信用歷史的客戶(hù)相應(yīng)地信用分?jǐn)?shù)也會(huì)很高，因?yàn)樵谝延械慕y(tǒng)計(jì)資料中表明了信用歷史長(zhǎng)的客戶(hù)要比信用歷史短的客戶(hù)發(fā)生壞帳的風(fēng)險(xiǎn)小，但是我們并不僅僅只考慮信用歷史

32、時(shí)間長(zhǎng)短，與此同時(shí)還要結(jié)合其他的參考因素，例如客戶(hù)已使用的信用額度、客戶(hù)申 姓名: 學(xué)號(hào): 第13頁(yè) 函授站: 專(zhuān)業(yè)：請(qǐng)的信用種類(lèi)和以往的信用狀況等。 第四，客戶(hù)在其他非銀行業(yè)務(wù)的信用狀況.主要是指客戶(hù)在銀行所提供信用以外的分期付款式的借貸項(xiàng)目、消費(fèi)信用、其他財(cái)務(wù)公司借款和抵押貸款等相關(guān)信用的使用情況。 第五，在最近一段時(shí)間是否己經(jīng)申請(qǐng)了過(guò)多的信用賬戶(hù)?？蛻?hù)如果在短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)了過(guò)多的信用賬戶(hù)，那么說(shuō)明客戶(hù)在未來(lái)可能會(huì)有較大的負(fù)債消費(fèi),同時(shí)在一定程度上可以說(shuō)明該客戶(hù)有可能有惡意透支的傾向。 4。1。3 我國(guó)尚未建立起有效的征信系統(tǒng) 我國(guó)缺乏市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，銀行從業(yè)人員因?yàn)闆](méi)有中介

33、機(jī)構(gòu)向其提供信用方面的技術(shù)支持和信用產(chǎn)品，就難以準(zhǔn)確判斷的信用程度.與此同時(shí)，由于征信制度建立較晚導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)缺乏，到2000年，征信制度建設(shè)才開(kāi)始起步。國(guó)內(nèi)基于金融信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)信用信息集成的唯一體系只有唯一的央行征信系統(tǒng),來(lái)自各商業(yè)銀行的重要數(shù)據(jù)，通過(guò)央行征信系統(tǒng)匯總后再提供給這些商業(yè)銀行.所以很明顯目前央行征信系統(tǒng)收集的信息并不全面，信用報(bào)告中并不能得到有效的體現(xiàn)貸款人的貸款信息，甚至有些商業(yè)銀行根本沒(méi)有把貸款人的信息錄入央行的征信系統(tǒng)中,造成了征信資料的短缺，從而妨礙了其他銀行收集和分析貸款者的信用信息資源，不利于銀行有效判斷和識(shí)別客戶(hù)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，征信系統(tǒng)兵不能達(dá)到預(yù)期效果，形

34、同虛設(shè)。以下表3就是我國(guó)建設(shè)銀行信用評(píng)分表的部分內(nèi)容。 函授站: 專(zhuān)業(yè): 姓名: 學(xué)號(hào)： 第14頁(yè) 表3 中國(guó)建設(shè)銀行信用評(píng)分表（部分表格） 通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行信用評(píng)分表評(píng)分，其分?jǐn)?shù)越高則的信用等級(jí)越高，那么的信用貸款額度也相應(yīng)的越高。 4。2國(guó)外信用管理法律法規(guī)的比較與借鑒 美國(guó)信用局根據(jù)統(tǒng)一的流程將雜亂無(wú)章的信息進(jìn)行分類(lèi)整理，通過(guò)計(jì)算、比較、分析、評(píng)估等一系列的處理加工，最終形成征信產(chǎn)品有償提供給銀行、保險(xiǎn)公司、雇主、司法部門(mén)、消費(fèi)者等社會(huì)需求者使用。根據(jù)美國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定，除了聯(lián)邦調(diào)查法院可以直接查詢(xún)這些征信資料，他人是不能隨意調(diào)用的，而且征信局向提出查詢(xún)申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)或披露這些征信資料，必須

35、征得當(dāng)事人的同意。美國(guó)具有的信用法制體系，其完備程度在世界上處于完全領(lǐng)先的地位，包括了與銀行相關(guān)的立法和與銀行不相關(guān)的立法兩種基本類(lèi)型，銀行相關(guān)的立法在于規(guī)范商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù),與銀行不相關(guān)的立法在于規(guī)范信用管理行業(yè)。自20世紀(jì)60年代第一部信用法規(guī)的出臺(tái)，至今已經(jīng)陸續(xù)頒布實(shí)施了17部相關(guān)的法律法規(guī),其中與信用最為密切的有:公平征討債務(wù)實(shí)施法、信貸誠(chéng)實(shí)法、公正信用報(bào)告法、公平信用機(jī)會(huì)法案、債務(wù)征討法等。法律對(duì)信用的調(diào)查、分析、披露、使用乃至懲罰等環(huán)節(jié)都做出了詳盡的規(guī)定.與此同時(shí)，和法律類(lèi)型對(duì)應(yīng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)也分為銀行系統(tǒng)的和非銀行系統(tǒng)的兩種基本類(lèi)型，前者包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄

36、保險(xiǎn)公司,任務(wù)是規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù);后者包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室、儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室等，任務(wù)是規(guī)范 函授站: 專(zhuān)業(yè): 姓名: 學(xué)號(hào)： 第15頁(yè) 征信和追賬.我國(guó)現(xiàn)存的法律制度無(wú)法有效保障商業(yè)銀行的合法利益，目前商業(yè)銀行對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的管理突出表現(xiàn)為無(wú)法獲得法律制度的有效保障，造成由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁銀行。 函授站: 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào): 第16頁(yè) 第5章 防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 5.1建立和完善信用體系，加強(qiáng)信用管理 由于貸款額度大，期限長(zhǎng)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行和借款居民都會(huì)遭受巨大的打擊。所以，防范商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，首當(dāng)其沖的措施就是要建立和完善信用體系。首先,強(qiáng)

37、化市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí).其次，借鑒歐美的信用體系模式,加快信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放。第三，建立科學(xué)的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系。第四，培育專(zhuān)業(yè)的、市場(chǎng)化的信用中介機(jī)構(gòu)。第五，完善政府的信用監(jiān)督和管理體系. 5.2.合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是多種問(wèn)題的綜合反映，應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先，建立一套與比例管理決策機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的組織與協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。其次，建立高效的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制,通過(guò)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸進(jìn)行有效的資金余缺調(diào)劑,從而在保障流動(dòng)性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的最大化.最后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極改進(jìn)金融監(jiān)管體系，通過(guò)健全監(jiān)督考核機(jī)制為資產(chǎn)負(fù)債比

38、例管理的實(shí)施提供強(qiáng)有力的保障。 通過(guò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新.重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負(fù)債,自主進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，可以控制負(fù)債的期限和品種，調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債比例和管理期限缺口。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開(kāi)展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平. 建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過(guò)預(yù)測(cè)貸款需求、存款來(lái)源以及客戶(hù)提款 需求、偏好轉(zhuǎn)變來(lái)進(jìn)行商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析,做好資產(chǎn)流動(dòng)性的預(yù)測(cè)和分析。建立一套科學(xué)實(shí)用的流動(dòng)性預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,以便準(zhǔn)確地監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

39、應(yīng)急處置預(yù)案。對(duì)突發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)啟動(dòng)處置預(yù)案,盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。 函授站： 專(zhuān)業(yè)： 姓名： 學(xué)號(hào): 第17頁(yè) 5.3。認(rèn)真審核，防范抵押風(fēng)險(xiǎn) 第一,審核抵押人是否具有法人資格或者是否具有完全民事行為能力；抵押人對(duì)抵押物是否擁有合法的所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán).第二，把好抵押程序關(guān)。第三，審核抵押物的權(quán)屬。信貸人員應(yīng)嚴(yán)格依照擔(dān)保法、物權(quán)法的規(guī)定審查抵押物,確保抵押物的合法性，防止借款人用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，認(rèn)真查驗(yàn)抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性。第四,公正客觀地評(píng)估抵押物價(jià)值。第五，做好抵押物的投保.抵押物投保對(duì)商業(yè)銀行形成雙重保障。 5。4。優(yōu)化商業(yè)銀行貸款的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境 首先，強(qiáng)化貸款借款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?？蛻?hù)應(yīng)以誠(chéng)信為原則，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抱著實(shí)事求是的態(tài)度。客觀提供貸款資料,合理評(píng)估自己能夠承擔(dān)的貸款金額。謹(jǐn)慎對(duì)待擔(dān)?；虺鲑|(zhì)責(zé)任。其次，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)政策緩解經(jīng)濟(jì)周期對(duì)市場(chǎng)的影響。運(yùn)用凱恩斯的宏觀經(jīng)濟(jì)政策來(lái)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期幾乎是各國(guó)政策當(dāng)局的選擇。具體到房銀行貸款領(lǐng)域，周期性也很明顯。及時(shí)洞察銀行貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，運(yùn)用宏觀、中觀甚至是微觀的政策措施加