發(fā)展小貸公司,助力普惠金融

1、發(fā)展小貸公司，助力普惠金融2013年 11 月 12 日中共十八屆三中全會(huì)通過的 中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定正式提出 “發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品” 。自此普惠金融體系正式被提升到了國(guó)家層面，作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。傳統(tǒng)財(cái)政金融體系最大的弊端就是 “嫌貧愛富 ” ， 導(dǎo)致眾多有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舯慌懦庠诮鹑诜?wù)體系之外。 惠金融體系可以消除金融歧視， 為所有人提供公平合理的金融服務(wù)和產(chǎn)品。 小額信貸的核心就是服務(wù)于中低收入群體， 所以從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)， 發(fā)展小額貸款公司是普惠金融理念實(shí)踐的有效途徑， 普惠金融是對(duì)小額信貸理論更高層面的提煉與升華。 大力發(fā)

2、展小額貸款公司有助于構(gòu)建普惠金融體系。 本文從J 市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前存在的問題，就相關(guān)問題結(jié)合J市實(shí)際情況提出了自己的建議。一、J市小額貸款公司的SWOT分析（一）Strength（優(yōu)勢(shì)）分析. 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活小額貸款公司客戶的定位基本是離銀行大門一步之遙或是銀行無(wú)法加大支持力度的中小企業(yè)或個(gè)人，還款方式很自由，隨借隨還，還可以循環(huán)使用。.貸款簡(jiǎn)單快速小額貸款公司取得貸款的流程相對(duì)簡(jiǎn)單， 只要有可靠擔(dān)保人簽訂了保證合同， 就可以獲得貸款， 一般一筆貸款從調(diào)查到發(fā)放也就短則一兩天， 長(zhǎng)的也就一周左右。 對(duì)于需要資金來(lái)解決燃煤之急的小微企業(yè)和農(nóng)戶來(lái)說(shuō)， 小額貸款公司簡(jiǎn)單快速的審批

3、程序和手續(xù)可以很好的滿足中小企業(yè)的需求。（二）Weak（弱勢(shì)）分析. 后續(xù)資金來(lái)源不持續(xù)受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響， 包括小貸公司資金鏈斷裂、 借款人跑路等問題日漸突出，大多銀行依然比較謹(jǐn)慎，放款意愿較低。全市30 家小額貸款公司中有 8 家比例已經(jīng)超過100%。后續(xù)缺乏資金來(lái)源使得小額貸款公司的發(fā)展面臨很大壓力。.管理機(jī)制不健全調(diào)查的 30 家小額貸款公司中，有些公司沒有完善的內(nèi)部治理機(jī)制，例如沒有規(guī)范的信貸流程、有效的管理工具、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊;有些公司貸款發(fā)放和貸款審查居然由同一人完成;還有些個(gè)別公司還出現(xiàn)了變相吸收存款、 通過給股東關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款等方式變相抽回注冊(cè)資本、觸碰貸款利率倍紅線等行為

4、。（三 ） opportunity（ 機(jī)會(huì)）分析. 國(guó)家政策對(duì)民間金融的支持國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在2014年 3月 27 日視察小額貸款公司時(shí)， 當(dāng)即要求金融財(cái)稅各部門抓緊研究， 制定政策支持小額貸款公司的發(fā)展。這種切實(shí)的需求催生了小額貸款公司的產(chǎn)生， 并為其提供了一定的生存發(fā)展條件。.小額貸款公司可以升級(jí)為 “村鎮(zhèn)銀行 ”小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定規(guī)定中表明：小額貸款公司在自愿的原則下， 可以依轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司。 實(shí)現(xiàn)私人辦銀行，這也許是創(chuàng)辦小額貸款公司的投資者的初衷和目標(biāo)。（四 ）Threat （威脅）分析. 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、 移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)

5、現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。 相比傳統(tǒng)小額貸款公司， 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的成本要低很多，而且效率高和速度快。傳統(tǒng)小額貸款公司提出了挑戰(zhàn)。.信用環(huán)境缺失良好的信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的根本保障。 由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)環(huán)境等因素的作用， J 市農(nóng)村地區(qū)更加落后，這對(duì)于小額信貸來(lái)說(shuō)是有著較高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)， 對(duì)于普惠金融的目標(biāo)人群，前提和基礎(chǔ)工作在于信用體系建設(shè)。二、促進(jìn) J 市小額貸款公司健康發(fā)展的建議（一）強(qiáng)化政府支持是實(shí)施稅費(fèi)和融資成可以從以下幾方面加大政府的支持力度：本的優(yōu)惠政策， 實(shí)行財(cái)政補(bǔ)助激勵(lì)政策。 二是加快推動(dòng)小額

6、貸款公司業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)的統(tǒng)一開發(fā)，小額貸款公司申請(qǐng)辦理房屋、土地、股權(quán)、機(jī)器設(shè)備、車輛等抵質(zhì)押登記等，應(yīng)開設(shè) “綠色通道 ” ，盡可能地提高辦事效率。（二）拓寬融資渠道普惠金融針對(duì)的是所有對(duì)金融服務(wù)有需求的客戶， 小額貸款公司是金融服務(wù)的提供者， 同時(shí)也是金融服務(wù)的需求者， 建立普惠金融體系也就得滿足小額貸款公司的資金需求。 開辟多樣化的融資渠道是實(shí)現(xiàn) J 市小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的前提條件。（三）牽手互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融是小額貸款公司踐行普惠金融的一個(gè)突破點(diǎn)和新思維。小額貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)化， 可以對(duì)其業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造和轉(zhuǎn)型， 以解決傳統(tǒng)小額貸款公司便利性相對(duì)不足、 資金成本較高等問題。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，提高 J 市小額貸款公司服務(wù)的效率和便利性。（四）健全公司治理小額貸款公司想要長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展必須完善公司治理結(jié)構(gòu)。 根據(jù)公司的實(shí)際情況，合理設(shè)計(jì)公司