信用卡詐騙罪若干問題分析

1、淺析信用卡卡詐騙罪的的若干問題題目錄內(nèi)容摘要-3一、 HYPERLINK 信用卡卡詐騙罪概概述-4 二、信用卡卡詐騙罪的的基本特征征 （一）犯罪罪主體-55 （二）主觀觀方面-55 （三）犯罪罪客體-55 （四）客觀觀要件-66三、對信用用卡詐騙罪罪立法上的的幾點建議議 （一）單位位能否成為為信用卡詐詐騙罪的犯犯罪主體-8 （二）借記記卡詐騙行行為的定性性問題-99 （三）對于于惡意透支支行為的推推定-10 四、信用卡卡詐騙罪在在實踐中的的幾個問題題 （一）盜竊竊信用卡并并使用的-11 （二）騙領(lǐng)領(lǐng)信用卡并并透支使用用的-111 （三）用他他人遺忘的的信用卡取取款的-122內(nèi) 容 摘 要 隨著

2、著社會的進進步、經(jīng)濟濟的發(fā)展，我我們的生活活中出現(xiàn)了了許多新型型的金融支支付工具，例例如金融機機構(gòu)發(fā)行的的各種信用用卡。從11985年年中國銀行行發(fā)行的第第一張信用用卡，至今今信用卡在在我們的日日常生活中中已被使用用的日益普普遍，當我我們享受著著信用卡帶帶來的便利利的時候，信信用卡已成成為犯罪分分子的重點點攻擊目標標，利用信信用卡進行行詐騙犯罪罪活動的現(xiàn)現(xiàn)象也趨于于增加，且且呈現(xiàn)高發(fā)發(fā)之勢，極極大地損害害了信用卡卡的信用度度，也嚴重重地破壞了了金融秩序序，對社會會的危害性性也趨于嚴嚴重，但是是對于使用用信用卡進進行詐騙活活動的認定定和處理，其其中涉及到到的法律適適用問題卻卻是各有說說法，爭議議

3、也很大。在司法實實踐中也有有許多不盡盡人意的地地方。隨著著我國金融融制度的發(fā)發(fā)展及相關(guān)關(guān)立法的變變化，在11997年年新刑法中中將信用卡卡詐騙罪納納入刑法典典中，信用用卡詐騙罪罪從傳統(tǒng)的的詐騙罪中中分離出來來，被單獨獨列為一個個新的罪名名，這個改改變足以體體現(xiàn)我國司司法對此犯犯罪行為的的重視，也也是我國刑刑法在打擊擊信用卡犯犯罪的實踐踐中不斷完完善的體現(xiàn)現(xiàn)。本文試通過過對信用卡卡在立法中中及實踐中中的幾個問問題，如：借記卡詐詐騙行為的的定性問題題、單位能能否成為犯犯罪主體、盜竊信用用卡并使用用的問題、用他人遺遺忘的信用用卡取款的的、騙領(lǐng)信信用卡并使使用的，惡惡意透支等等問題，對對信用卡詐詐騙罪

4、的幾幾個問題作作幾點淺見見。關(guān)鍵詞：詐詐騙罪 金融詐騙騙罪 信用卡詐詐騙罪 惡意透支支淺析信用卡卡詐騙罪的的若干問題題一、信用卡卡詐騙罪概概述信用卡詐騙騙罪是指以以非法占有有為目的，利利用信用卡卡虛構(gòu)事實實，隱瞞真真相，騙取取公私財物物數(shù)額較大大的行為。信用卡詐詐騙罪是我我國刑法典典規(guī)定的金金融詐騙犯犯罪之一，刑刑法第1996條明確確規(guī)定了它它的主要犯犯罪形式：（1）使用偽偽造的信用用卡的；（2）使用作廢的信用卡的；（3）冒用他人的信用卡的;(4)惡意透支的方法進行詐騙活動。信用卡詐騙騙罪要求行行為人直接接或間接地地利用信用用卡去實施施的騙取財財物的行為為，而信用用卡的涵義義和范圍則則是依據(jù)相

5、相關(guān)金融法法來確定的的。1996年年1月26日中國國人民銀行行發(fā)布的信用卡業(yè)業(yè)務(wù)管理辦辦法第三三條規(guī)定:本法所稱稱信用卡是是指中華人人民共和國國境內(nèi)各商商業(yè)銀行向向個人和單單位發(fā)行的的信用支付付工具，信信用卡具有有轉(zhuǎn)帳結(jié)算算，存取現(xiàn)現(xiàn)金，消費費信用等功功能。1999年年3月1日中國人人民銀行發(fā)發(fā)布的銀銀行卡業(yè)務(wù)務(wù)管理辦法法第二條條規(guī)定：本本辦法所稱稱銀行卡，是是指由商業(yè)業(yè)銀行向社社會發(fā)行的的具有消費費信用、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存存取現(xiàn)金等等全部或部部分功能的的信用支付付工具。第五條規(guī)定定：銀行卡卡分位為信信用卡和借借記卡。第六條規(guī)定定：信用卡卡按是否向向發(fā)卡銀行行交備用金金分為貸記記卡 準貸記卡卡兩類

6、；貸貸記卡是指指發(fā)卡銀行行給予持卡卡人一定的的信用額度度，持卡人人可在信用用額度內(nèi)先先消費后還還款的信用用卡；準貸貸記卡是指指持卡人必必須先按發(fā)發(fā)卡銀行的的要求交存存一定金額額的備用金金，當備用用金不足支支付時，可可在發(fā)卡銀銀行規(guī)定的的信用額度度內(nèi)透支的的信用卡。從以上表述述可知，首首先出現(xiàn)的的是信用卡卡，隨著社社會的進步步和發(fā)展，后后來才有的的借記卡。在立法上上，隨著借借記卡的出出現(xiàn)，才有有了二者的的和稱，即即銀行卡這這個新概念念。由此而而制定了銀銀行卡業(yè)務(wù)務(wù)管理辦法法。從定義義可知，信信用卡具有有該法法條條所規(guī)定的的全部功能能，借記卡卡只是具有有部分功能能的信用支支付工具，即即借記卡沒沒有

7、透支功功能而信用用卡具有透透支功能。信用卡詐詐騙就是利利用信用卡卡所體現(xiàn)的的信用及透透支功能而而實現(xiàn)的，信信用卡所具具有的透支支功能被濫濫用后，產(chǎn)產(chǎn)生的社會會危害性大大于普通的的詐騙罪，所所以我國刑刑法規(guī)定把把信用卡詐詐騙從普通通詐騙罪中中分離出來來。從以上規(guī)定定中，我們們可以理解解刑法的信信用卡詐騙騙罪指的是是銀行卡中中的具有透透支功能的的信用卡，不不包括借記記卡。二、信用卡卡詐騙罪的的基本特征征 信用卡詐騙騙罪在犯罪罪構(gòu)成上具具有如下特特征：（一）主體體要件 根據(jù)刑刑法規(guī)定本本罪的犯罪罪主體是一一般主體，即即任何達到到法定刑事事責任年齡齡，具有刑刑事責任能能力的自然然人構(gòu)成。（二）主觀觀要

8、件本罪在主觀觀方面是故故意，以非非法占有他他人財物為為行動目的的，即行為為人明知道道利用信用用卡去侵占占他人財物物是非法的的行為而故故意去做的的。刑法條條文中沒有有明確寫出出本罪的故故意目的性性，但是比比照詐騙犯犯罪的本質(zhì)質(zhì)屬性和該該罪侵犯的的客體來看看，應(yīng)該是是要求行為為人主觀上上具有故意意之外，還還必須具有有非法占有有他人財物物的目的。所以主觀觀上具有非非法占有的的目的應(yīng)是是構(gòu)成本罪罪的必要條條件。而且根據(jù)刑刑事立法的的統(tǒng)一性和和協(xié)調(diào)性，在在刑法中凡凡是明確規(guī)規(guī)定以非法法占有為目目的的，一一般都要有有其對應(yīng)的的合法行為為，所以本本罪在主觀觀方面不僅僅是故意而而且具有非非法占有他他人財物的的

9、目的。（三）犯罪罪客體本罪侵犯的的客體是復復雜客體，即即金融管理理秩序和公公私財物的的所有權(quán)。信用卡詐詐騙犯罪的的目的主要要是非法占占有合法信信用卡所有有人的財物物，所以這這種犯罪行行為首先是是侵害財物物的所有權(quán)權(quán)，包括公公共財產(chǎn)和和私人財產(chǎn)產(chǎn)，其次是是以信用卡卡為犯罪媒媒介，利用用信用卡所所具有的業(yè)業(yè)務(wù)功能實實施犯罪行行為，去擾擾亂信用卡卡業(yè)務(wù)的正正常秩序，從從而嚴重妨妨害信用卡卡的信譽，同同時也嚴重重妨害了我我們金融機機構(gòu)的管理理秩序。（四）客觀觀要件由于信用卡卡業(yè)務(wù)的復復雜性，信信用卡詐騙騙犯罪在客客觀上也表表現(xiàn)出復雜雜多樣性。根據(jù)刑法法第1966條規(guī)定，利利用信用卡卡進行詐騙騙活動，具

10、具體表現(xiàn)為為以下幾種種情形： 1使用偽造造的信用卡卡偽造的信用用卡一是指指從表現(xiàn)形形式到具體體內(nèi)容，完完全模仿真真實的信用用卡，按照照真實信用用卡的圖案案、版塊、模式及磁磁條密碼完完全的去非非法制造一一個新的信信用卡；二二是指在真真實的信用用卡基礎(chǔ)上上進行偽造造，比如隨隨意涂改真真實信息、偽造信息息，或在空空白的信用用卡上輸入入其他用戶戶的真實信信息、或輸輸入虛假信信息。使用用偽造的信信用卡是信信用卡詐騙騙的一個重重要形式，在在這里行為為人必須有有使用偽造造信用卡的的行為才構(gòu)構(gòu)成本罪。這里的使使用是指利利用信用卡卡的法定功功能進行的的支付、消消費、結(jié)算算等行為。如果行為人人只是偽造造信用卡，自

11、自己沒有使使用的或把把信用卡進進行銷售的的，按我國國刑法第1177條規(guī)規(guī)定，以偽偽造、變造造金融憑證證罪處理。如果行為人人在偽造后后又自己使使用的，它它同時觸犯犯了偽造金金融票證和和信用卡詐詐騙罪。其其中偽造行行為是犯罪罪手段，使使用行為是是犯罪目的的，按刑法法規(guī)定以行行為人的犯犯罪過程、數(shù)額大小小具體確定定犯罪幅度度，然后擇擇重處罰。 2使用作廢廢的信用卡卡作廢的信用用卡是指因因法定原因因失去效用用的真實信信用卡，根根據(jù)信用卡卡章程規(guī)定定，導致信信用卡作廢廢的原因有有以下幾種種情況：信信用卡超過過有效期限限而自動失失效：信用用卡被掛失失而失效；持卡人在在有效期內(nèi)內(nèi)要求停止止使用并交交回原發(fā)卡

12、卡銀行而失失效。無論論是哪一種種失效原因因，凡是利利用作廢的的信用卡進進行侵占他他人公私財財物的行為為均屬于信信用卡詐騙騙罪。3冒用他人人的信用卡卡冒用他人的的信用卡是是指未經(jīng)過過持卡人同同意或者授授權(quán)，非法法持用信用用卡并擅自自以持卡人人的名義使使用該信用用卡，進行行信用卡法法定功能的的支付、消消費、提現(xiàn)現(xiàn)等詐騙行行為。冒用用他人的信信用卡，行行為人必須須是具有非非法占有為為目的。在在現(xiàn)實生活活中如果是是合法持卡卡人借給朋朋友、或交交給家人使使用的情況況，在本質(zhì)質(zhì)上不同于于冒用的特特征，應(yīng)區(qū)區(qū)別對待。冒用他人信信用卡不僅僅包括“持卡”冒用，還還包括“無卡”冒用。即即金融機構(gòu)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上設(shè)置

13、的的網(wǎng)上銀行行，信用卡卡用戶可以以在網(wǎng)上進進行電子商商務(wù)，銀行行給每位信信用卡用戶戶在網(wǎng)上設(shè)設(shè)置有個人人密碼，但但是在網(wǎng)上上這種密碼碼本身很有有可能被冒冒用或破譯譯，這種冒冒用密碼或或破譯后利利用密碼進進行的網(wǎng)上上信用卡支支付行為，達達到非法占占有他人財財產(chǎn)的目的的，這種行行為不因為為沒有具體體的信用卡卡而改變犯犯罪性質(zhì)，也也屬于信用用卡詐騙罪罪。4惡意透支支透支是指持持卡人在發(fā)發(fā)卡銀行帳帳戶上已經(jīng)經(jīng)沒有資金金或者資金金不足的情情況下，根根據(jù)發(fā)卡銀銀行的批準準或雙方協(xié)協(xié)議，允許許其超過現(xiàn)現(xiàn)有資金額額度而支取取現(xiàn)金或消消費的行為為。信用卡卡具有的這這種透支功功能是其他他金融憑證證所不具備備的。惡

14、意意透支是相相對于善意意透支的一一種違法行行為，惡意意透支是指指持卡人以以非法占有有為目的，故故意在超過過期限內(nèi)、額度內(nèi)透透支的行為為，并且經(jīng)經(jīng)發(fā)卡銀行行催收后仍仍拒不歸還還的行為。從定義可可知，惡意意透支的信信用卡詐騙騙罪除屬于于有一般詐詐騙罪具備備的條件之之外，還需需具備下列列條件：（一） 主主體條件，持卡人必須須為合法的的持卡人，如如是由于盜盜竊、騙取取等行為而而得到的信信用卡則構(gòu)構(gòu)成非法占占有信用卡卡行為，不不能構(gòu)成惡惡意透支的的主體。無無論“善意透支支”還是“惡意透支支”，持卡人人獲取信用用卡的方式式都是以自自己的真實實身份，提提供真實的的證明材料料，通過特特定的程序序向銀行領(lǐng)領(lǐng)取，

15、其主主體都是合合法的持卡卡人。在實實際操作中中卻存在著著弄虛作假假、偽造、冒用、以以虛假身份份騙取銀行行信任而騙騙領(lǐng)信用卡卡，進行惡惡意透支的的現(xiàn)象。在在此種情況況的行為人人是一種“非法持卡卡人”，其以非非法占有為為目的，采采用虛假手手段，騙取取銀行的信信任而騙取取具有消費費、支付等等功能的信信用卡進行行惡意透支支，這種行行為屬于刑刑法中規(guī)定定的冒用他他人信用卡卡犯罪的行行為特征1，所所以，刑法法規(guī)定惡意意透支的信信用卡詐騙騙罪的犯罪罪主體只能能是合法持持卡人。（二） 主主觀條件行為人的主主觀罪過是是故意，即即透支人在在透支前已已明確知道道自己沒有有能力歸還還，但仍持持卡消費或或提現(xiàn)的行行為，

16、或者者是有能力力償還的但但在消費或或提現(xiàn)后根根本不想還還的行為，是是一種主觀觀意識上的的不愿意行行為。對于于行為人是是否以非法法占有為目目的的推定定過程中，一一定要區(qū)別別這種行為為是主觀上上的惡意不不歸還，還還是因為有有合理的客客觀因素導導致行為人人不能歸還還的。前者者是主觀的的不愿意歸歸還，后者者是客觀的的不歸還。所以，如如果行為人人透支后，確確實是由于于客觀的正正當理由不不能歸還的的，基于行行為人的無無惡意行為為，不作犯犯罪處理。如果行為為人透支后后攜款逃跑跑的，或透透支款用于于揮霍、購購買奢侈品品的，可以以認定行為為人具有非非法占有的的目的。（三） 客客觀條件惡意透支在在客觀方面面有兩種

17、表表現(xiàn)，一是是超過規(guī)定定透支限額額的透支，二二是超過規(guī)規(guī)定期限的的透支。其其中透支限限額是指各各發(fā)卡銀行行規(guī)定的持持卡人可使使用的超過過其實際存存款額以上上的最高限限額，對于于超限額透透支的持卡卡人各發(fā)卡卡銀行隨時時可以催收收，如果持持卡人未經(jīng)經(jīng)銀行催收收而自動歸歸還的或者者催收后及及時歸還的的，不以犯犯罪處理。對于超期期限透支的的，且經(jīng)銀銀行催收后后仍不歸還還的，構(gòu)成成惡意透支支，以信用用卡詐騙罪罪處理。三、信用卡卡詐騙罪在在立法上的的幾點建議議（一）單位位能否成為為信用卡詐詐騙罪的犯犯罪主體？刑法中沒有有明確寫出出單位是犯犯罪主體，所所以通常的的理解也就就認為單位位不是該罪罪的犯罪主主體，

18、在以以往的司法法考試中，本本題的答案案就依據(jù)刑刑法認為單單位不是該該罪的犯罪罪主體22。筆者認為單單位可以成成為該罪的的犯罪主體體，理由如如下： 第第一：按照照信用卡卡業(yè)務(wù)管理理辦法第第三條規(guī)定定可知，信信用卡的發(fā)發(fā)行對象分分為單位卡卡和個人卡卡，單位既既然可以合合法擁有此此信用卡并并使用，產(chǎn)產(chǎn)生如同個個人持卡的的使用效果果，就有可可能發(fā)生惡惡意透支一一類的詐騙騙活動，如如果單位發(fā)發(fā)生以非法法占有為目目的進行惡惡意透支的的行為，當當然要承擔擔由此發(fā)生生的法律后后果和刑事事責任，所所以單位應(yīng)應(yīng)成為本罪罪的犯罪主主體。 第第二：刑事事立法具有有整體的統(tǒng)統(tǒng)一性、協(xié)協(xié)調(diào)性，在在刑法中規(guī)規(guī)定與信用用卡詐

19、騙罪罪相類似的的信用證詐詐騙罪的犯犯罪主體可可以由單位位構(gòu)成，偽偽造金融票票證罪的犯犯罪主體也也可以由單單位構(gòu)成。如單位偽偽造信用卡卡并用于騙騙取財物的的，按現(xiàn)行行刑法只能能就手段行行為僅能以以偽造金融融票證罪處處理，對其其騙取財物物的目的行行為卻無法法追究其刑刑事責任，成成為罪責漏漏洞，所以以單位應(yīng)成成為本罪的的犯罪主體體。第三：從司司法實踐上上看，利用用單位信用用卡犯罪的的近年來已已屢見不鮮鮮，利用單單位信用卡卡大肆惡意意透支銀行行資金，又又無力償還還的。因為為法律沒有有明文規(guī)定定單位可以以成為信用用卡詐騙罪罪的犯罪主主體，最終終不了了之之，給國家家造成重大大損失。為為更好發(fā)揮揮刑法對于于

20、犯罪的打打擊和預防防作用，建建議將單位位理解為此此罪的犯罪罪主體。（二）借記記卡詐騙行行為的定性性問題近年來，由由于借記卡卡的申請簡簡便、攜帶帶方便等優(yōu)優(yōu)點，借記記卡被消費費者廣為青青睞，在日日常生活中中普遍使用用，利用借借記卡的犯犯罪活動也也是日益增增多，且詐詐騙手段更更是翻新，對對社會安定定和人民生生活的危害害是非常大大的。例如如今日說法法中曾經(jīng)播播出的利用用借記卡詐詐騙的片子子。犯罪行行為人通過過持卡人在在自動取款款機上遺留留的取款憑憑條或偷看看持卡人的的取款密碼碼去實施詐詐騙活動。但是對于于使用借記記卡進行詐詐騙活動的的認定和處處理，目前前爭議很大大，一種觀觀點認為它它屬于金融融憑證詐

21、騙騙罪，上述述案例及揚揚子晚報有有一案例就就是將利用用借記卡進進行詐騙的的行為認定定為金融詐詐騙罪的3，另另一種觀點點認為它屬屬于信用卡卡詐騙罪。持第一種觀觀點的人認認為借記卡卡屬于銀行行卡中的一一種，并不不屬于信用用卡，它們們是一種并并列的關(guān)系系，不是所所屬的關(guān)系系。由于借借記卡具有有的部分功功能，可以以歸入金融融工具類。根據(jù)刑法法第1944條第二款款規(guī)定：所所謂金融憑憑證是指除除匯票、本本票、支票票之外的委委托收款憑憑證、匯款款憑證、銀銀行存單等等銀行結(jié)算算憑證。根根據(jù)人行有有關(guān)文件規(guī)規(guī)定4，結(jié)算憑憑證是銀行行、單位和和個人憑以以記載帳務(wù)務(wù)的會計憑憑證，是記記載經(jīng)濟業(yè)業(yè)務(wù)和確定定經(jīng)濟責任任

22、的一種書書面證明，而而借記卡僅僅是一種支支付結(jié)算工工具，其本本身并不是是結(jié)算憑證證，不是刑刑法所指的的“金融憑證證”，所以當當然也不屬屬于金融詐詐騙罪。因因此，該觀觀點認為借借記卡不屬屬于信用卡卡的看法是是正確的，但但是將借記記卡歸入金金融憑證，并并認定為金金融詐騙罪罪是不合適適的。持第二種觀觀點的人認認為它們同同屬于銀行行卡，犯罪罪行為人利利用信用卡卡或借記卡卡騙取財物物，在主觀觀上都表現(xiàn)現(xiàn)為故意非非法占有他他人財物，在在客觀上都都表現(xiàn)為侵侵犯銀行卡卡管理制度度，這兩種種行為相比比較而言，不不論在概念念定義上、使用方式式上、行為為后果上都都有相類似似的地方，所所以據(jù)此認認定為信用用卡詐騙罪罪

23、。但是根根據(jù)銀行行卡業(yè)務(wù)管管理辦法可知，信信用卡分為為貸記卡、準貸記卡卡兩種，信信用卡具有有消費貸款款的功能，而而借記卡按按功能不同同分為轉(zhuǎn)帳帳卡、專用用卡、儲值值卡，借記記卡不具有有貸款的功功能，在危危害程度上上也就明顯顯小于信用用卡詐騙，所所以把借記記卡詐騙行行為認定為為信用卡詐詐騙罪不合合適。在這里，筆筆者建議單單獨成立借借記卡詐騙騙罪這一罪罪名，理由由如下：在在刑法中可可以有信用用證詐騙罪罪、信用卡卡詐騙罪，和和它們比較較而言，三三者在性質(zhì)質(zhì)上、犯罪罪過程、犯犯罪構(gòu)成都都有類似的的地方，不不同的是它它們侵犯的的金額大小小不同，所所以借記卡卡不能簡單單地歸類于于危害行為為大于它的的信用卡

24、詐詐騙罪中。鑒于法律律的公平性性，建議借借記卡與信信用證、信信用卡并列列于刑法中中，單獨成成立一個借借記卡詐騙騙罪比較合合適。（三）對于于惡意透支支行為的推推定透支分為善善意透支和和惡意透支支，其中善善意透支根根據(jù)透支后后的行為又又分為完全全合法的善善意透支和和不當?shù)纳粕埔馔钢АＭ耆戏ǚǖ纳埔馔竿钢侵赋殖挚ㄈ送耆裱y行行信用卡章章程和雙方方約定，在在規(guī)定的期期限內(nèi)、額額度內(nèi)行使使持卡人應(yīng)應(yīng)有的透支支權(quán)，并且且能夠如期期歸還的透透支行為。不當?shù)纳粕埔馔钢鞘侵赋挚ㄈ巳诉`反了銀銀行信用卡卡章程和雙雙方約定，在在超過規(guī)定定的期限內(nèi)內(nèi)或者規(guī)定定的額度內(nèi)內(nèi)進行的透透支活動，但但經(jīng)發(fā)卡銀銀行的催收

25、收后及時歸歸還的。它它雖然違反反了約定，但但是在行為為結(jié)果上不不是故意侵侵犯或占有有他人的財財產(chǎn)，所以以屬于善意意透支。信用卡業(yè)業(yè)務(wù)管理辦辦法第117條規(guī)定定：各發(fā)卡卡銀行允許許持卡人透透支限額信信用卡金卡卡為一萬元元，普通卡卡為五千元元，期限為為60天。銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)管理辦辦法規(guī)定定：準貸記記卡透支期期限最長為為60天。如如透支額在在規(guī)定的限限額內(nèi)，但但超期透支支，且經(jīng)發(fā)發(fā)卡行催收收后仍不歸歸還的，構(gòu)構(gòu)成信用卡卡詐騙罪，經(jīng)經(jīng)催收后行行為人歸還還的期限為為3個月。在銀行實踐踐操作中，由由于持卡人人與銀行之之間在簽約約時，已被被明確告之之可透支的的最高限額額和最長期期限，持卡卡人應(yīng)完全全按約定行行

26、使權(quán)利，而而不應(yīng)故意意違反規(guī)定定，即在主主觀原因之之外違反規(guī)規(guī)定，且經(jīng)經(jīng)催收后仍仍不歸還的的，具有主主觀惡意性性與非法占占有性。銀銀行規(guī)定的的透支期限限為60天，且且規(guī)定的催催收期限為為3個月，規(guī)規(guī)定的時間間長度足夠夠持卡人歸歸還透支額額。由于這這些規(guī)定也也使惡意透透支人有足足夠的時間間躲避責任任，所以此此規(guī)定既增增加了銀行行風險，又又給公安偵偵查工作帶帶來了難度度，在此建建議銀行縮縮短催收期期限。減小小發(fā)生惡意意透支的可可能性，降降低信用卡卡詐騙罪的的發(fā)生率。四、信用卡卡詐騙罪在在實踐中的的幾個問題題（一）盜竊竊信用卡并并使用的行行為 所謂盜竊竊信用卡并并使用的，包包括行為人人盜竊信用用卡后

27、自己己使用的，也也包括行為為人交給別別人使用的的，這種盜盜竊信用卡卡并使用的的行為如何何定性，主主要有以下下觀點：一一是認定為為盜竊罪；二是認定定為信用卡卡詐騙罪。 認定為盜盜竊罪的理理由如下：信用卡是是一種支付付憑證，憑憑信用卡可可以獲取財財物或消費費服務(wù)，盜盜竊信用卡卡也就間接接占有了他他人財物，雖雖然還需通通過后續(xù)行行為才能真真正占有，如如行為人冒冒用持卡人人的簽名等等行為，但但是這種過過程實際是是盜竊犯罪罪的繼續(xù)，是是實現(xiàn)盜竊竊犯罪的目目的所采取取的手段，因因此刑法第第196條認認定為盜竊竊罪。 但但是在刑法法中又規(guī)定定盜竊罪是是侵犯財產(chǎn)產(chǎn)罪，是一一種直接的的非法侵占占行為，而而信用卡

28、詐詐騙罪是利利用信用卡卡間接的非非法侵占行行為，只有有信用卡并并不能直接接的得到信信用卡中的的財物，它它只是一個個信用憑證證，如果盜盜竊人沒有有使用信用用卡，則合合法持卡人人的財產(chǎn)所所有權(quán)就不不會受到侵侵犯，盜竊竊數(shù)目也無無從去定。 再再者從“盜竊并使使用的”刑法表述述，立法上上強調(diào)的是是盜竊行為為與使用行行為屬于行行為人一體體才合乎此此款規(guī)定，盜盜竊信用卡卡行為人不不僅有盜竊竊行為還要要有進一步步的使用行行為，盜竊竊只是提供供了一種冒冒用行為。所以認定定為盜竊罪罪是不合適適的，不能能完全反映映行為整體體，盜竊信信用卡并使使用的行為為從整體上上看是一個個采用非法法手段占有有他人財產(chǎn)產(chǎn)的過程，是

29、是由盜竊取取得他人的的信用卡和和冒用他人人信用卡兩兩部分組成成。無論是是其中的盜盜竊行為還還是詐騙行行為，都屬屬于財產(chǎn)性性犯罪，非非法取得他他人的財產(chǎn)產(chǎn)是該類犯犯罪的重點點特征。在在該行為的的兩部分組組成中，真真正取得財財產(chǎn)的是由由于冒用行行為，而不不是盜竊，盜盜竊行為只只是提供了了一種可能能性，定盜盜竊罪不能能完全地反反映行為人人取得財產(chǎn)產(chǎn)的冒用行行為，所以以建議定為為信用卡詐詐騙罪較為為合適。（二）騙領(lǐng)領(lǐng)信用卡并并透支使用用的 “ 騙領(lǐng)信信用卡并透透支使用”是指行為為人在辦理理信用卡申申領(lǐng)手續(xù)時時，采取偽偽造的虛假假身份證件件、提供虛虛假的資信信證明材料料或冒用他他人名義，在在信用卡申申請

30、表等契契約性文件件上不如實實填寫等方方法從發(fā)卡卡銀行騙取取信用卡，然然后進行透透支、消費費的行為。 對于于騙領(lǐng)信用用卡并透支支使用的行行為如何定定罪？有的的觀點認為為它也是惡惡意透支的的一種方式式，可以認認定為信用用卡詐騙罪罪。它采取取提供假證證明、假身身份證的欺欺騙方法辦辦理信用卡卡，然后故故意進行透透支行為，其其行為本身身很明顯的的是惡意透透支，所以以認定為信信用卡詐騙騙罪。另一一種觀點認認為應(yīng)屬于于詐騙罪。因為這種種行為不符符合信用卡卡詐騙罪中中規(guī)定的幾幾種行為特特征，也不不符合惡意意透支的主主體要求。行為人以以非法占有有為目的，采采用虛構(gòu)事事實、隱瞞瞞真相的方方法騙取財財物，完全全符合

31、詐騙騙罪的構(gòu)成成要件，應(yīng)應(yīng)屬于詐騙騙罪。 針對對第一種觀觀點，依現(xiàn)現(xiàn)行刑法的的規(guī)定，騙騙領(lǐng)信用卡卡透支使用用不能認定定為“惡意透支支”，因此也也不能依此此認定為信信用卡詐騙騙罪。依刑刑法規(guī)定惡惡意透支指指的是行為為人為合法法持卡人而而進行的透透支、消費費行為，騙騙領(lǐng)信用卡卡的持卡人人雖然在形形式上是合合法的持卡卡人，但實實質(zhì)上不是是真實的、合法的持持卡人。其其次，刑法法規(guī)定惡意意透支以銀銀行對其透透支后的“催還不還還”為惡意的的要件，對對于騙領(lǐng)信信用卡的持持卡人來說說，由于申申請辦卡時時的虛假資資料，造成成銀行根本本無法對其其進行催收收，當然也也無法滿足足惡意透支支中這一重重要的構(gòu)成成要件，不

32、不能認定為為屬于惡意意透支，因因此也不能能認定為信信用卡詐騙騙罪。 針對對第二種觀觀點，從罪罪刑法定原原則看，目目前認定詐詐騙罪的分分析是合適適的，但是是從罪刑相相適應(yīng)的角角度看，罪罪刑又過輕輕。因為合合法持卡人人惡意透支支的，刑法法以信用卡卡詐騙罪處處理；騙領(lǐng)領(lǐng)信用卡后后透支使用用的與前者者相比較，性性質(zhì)更為惡惡劣，如果果僅以詐騙騙罪處理，顯顯然二者有有失平衡。簡單的把把騙領(lǐng)信用用卡并透支支使用認定定為詐騙罪罪，并不合合適。騙領(lǐng)領(lǐng)信用卡并并透支使用用的情形，其其實從行為為性質(zhì)、基基本特征、使用手段段等方面來來看，與使使用偽造的的信用卡詐詐騙行為很很相似，在在主觀故意意、侵害客客體方面也也一致

33、，所所以筆者基基于此建議議將此行為為歸入信用用卡詐騙罪罪中，并單單獨列舉為為其中的一一種行為。（三）用他他人遺忘的的信用卡取取款信用卡作為為一種金融融憑證，本本身并不具具有多大的的經(jīng)濟價值值，它的經(jīng)經(jīng)濟價值體體現(xiàn)在它的的被使用性性，所以持持有人占有有信用卡并并不意味著著已占有了了卡中的經(jīng)經(jīng)濟利益，只只有實施下下列非法行行為才能使使信用卡的的經(jīng)濟利益益發(fā)生改變變，如冒用用合法身份份提取現(xiàn)金金或支付、修改密碼碼后提取現(xiàn)現(xiàn)金或消費費等行為。用他人遺遺忘的信用用卡取款的的行為有觀觀點認為是是侵占罪；也有觀點點認為是盜盜竊罪。我國刑法第第270條規(guī)規(guī)定的侵占占罪的典型型特征是“變非法持持有為合法法有”，

34、行為人人已合法持持有他人財財物是構(gòu)成成侵占罪的的前提，所所以用他人人遺忘的信信用卡取款款的行為不不符合該特特征，不應(yīng)應(yīng)屬于侵占占罪。盜竊罪在客客觀方面表表現(xiàn)為行為為人實施的的秘密盜竊竊公私財物物，且數(shù)額額較大的行行為，秘密密盜竊是指指行為人采采用不使財財物所有人人發(fā)覺的方方法占有他他人財物。而用他人人遺失卡取取款是通過過撿拾的行行為占有該該卡，不具具有秘密性性，所以此此行為也不不屬于盜竊竊罪。信用卡是銀銀行或金融融專營機構(gòu)構(gòu)發(fā)給持卡卡人，在約約定的銀行行或商場支支取現(xiàn)金、購買貨物物或支付費費用的一種種信用憑證證。根據(jù)信信用卡的性性質(zhì)，在發(fā)發(fā)卡銀行、授權(quán)持卡卡人、特約約第三人之之間存在一一種事先約約定，只有有該授權(quán)持持卡人才能能合法使用用。如因為為非法更改改密碼、非非法冒用他他人名義取取款，通過過欺騙行為為使銀行基基于錯誤認認識而支付付現(xiàn)金，且且數(shù)額較大大的，應(yīng)屬屬于刑法第第196條的的冒用他人人信用卡的的行為，符符合實施詐詐騙、數(shù)額額較大的構(gòu)構(gòu)成要件，所所以使用他他人遺忘的的信用卡屬屬于信用卡卡詐騙罪。如果同時撿撿到了信用用卡及密碼碼，在自動動柜員機上上提款，這這種行為雖雖然屬于冒冒用他人的的信用卡，但但并不存在在自動柜員員機或付款款人被騙的的問題，因因為信用卡卡和密碼都都是真實的的，付款人人的行為是是正當?shù)穆?/p>