關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式的研究

1、PAGE 22PAGE 12關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式的研究陸岷峰 張惠當(dāng)前，商業(yè)銀行仍是解決中小企業(yè)融資供應(yīng)的主渠道。近年來(lái)，各商業(yè)銀行積極推進(jìn)以設(shè)立中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)為主要內(nèi)容的信貸組織體制改革，這在一定程度上解決了不分企業(yè)規(guī)模、部門管理為主要特征的傳統(tǒng)信貸管理弊病，但依據(jù)中小企業(yè)融資的基本特征，綜合信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)立原則和商業(yè)銀行改革大方向，引入流程銀行思想構(gòu)建商業(yè)銀行中小企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)更顯必要。我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行中中小企業(yè)業(yè)信貸組組織機(jī)構(gòu)構(gòu)的四種種模式近年來(lái)，商業(yè)銀銀行為落落實(shí)銀監(jiān)監(jiān)會(huì)支持持中小企企業(yè)融資資而建立立“六項(xiàng)項(xiàng)機(jī)制”要求，積極設(shè)設(shè)立中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。各家商商

2、業(yè)銀行行中小企企業(yè)專營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)雖雖然形式式多樣，但歸納納起來(lái)，主要有有下列四種種模式。 獨(dú)立準(zhǔn)法法人制中小企企業(yè)信貸貸中心模模式獨(dú)立準(zhǔn)法法人制中小小企業(yè)信信貸中心心是一種種離行式式經(jīng)營(yíng)模模式，在總行框框架內(nèi)以以完全獨(dú)獨(dú)立于其其他分行行的準(zhǔn)法法人、準(zhǔn)子銀銀行體制制專營(yíng)中小小企業(yè)授授信業(yè)務(wù)務(wù)，且信貸專營(yíng)營(yíng)分中心心所在地地的支行行需將已已有的中中小企業(yè)業(yè)貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)給信貸貸專營(yíng)分分中心。此類專專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)“集產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)、銷銷售渠道道建立、客戶市市場(chǎng)開(kāi)拓拓、內(nèi)部部財(cái)務(wù)核核算、信信貸審批批和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理等等一系列列職能于于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)責(zé)權(quán)利相相統(tǒng)一，人財(cái)物物相對(duì)獨(dú)獨(dú)立”，統(tǒng)籌全全行小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)前前臺(tái)營(yíng)銷銷和

3、后臺(tái)臺(tái)管理。準(zhǔn)事業(yè)部部制中小企企業(yè)“信貸工工廠”模式準(zhǔn)事業(yè)部部制的中中小企業(yè)業(yè)信貸工工廠模式式是一種自上上而下設(shè)設(shè)立小企企業(yè)事業(yè)業(yè)部。一方面面在總行行設(shè)立中中小企業(yè)業(yè)部，負(fù)負(fù)責(zé)中小小企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)和管管理；另另一方面面依托現(xiàn)現(xiàn)有分支支行專營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以小企企業(yè)客戶戶為目標(biāo)標(biāo)客戶，將相關(guān)關(guān)的研發(fā)發(fā)、營(yíng)銷銷等職能能部門結(jié)結(jié)合成相相對(duì)獨(dú)立立的單位位，即事業(yè)業(yè)部設(shè)立立與分行行業(yè)務(wù)相分離的“信貸貸工廠”，實(shí)行集集中決策策指導(dǎo)下下的分散散經(jīng)營(yíng)。最終將將中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)的的客戶評(píng)評(píng)價(jià)、授授信審批批、貸款款發(fā)放、貸后管管理等中中后臺(tái)業(yè)業(yè)務(wù)集中中在中小小企業(yè)專專營(yíng)的“信貸工工廠”內(nèi)內(nèi)進(jìn)行流流水線處處理。專

4、業(yè)支行行制中小企企業(yè)信貸貸專營(yíng)模模式中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)支行行模式是建設(shè)經(jīng)經(jīng)驗(yàn)尚不不足的商商業(yè)銀行行選擇中小小企業(yè)資資源相對(duì)對(duì)豐富的小商品品市場(chǎng)、工業(yè)園園區(qū)或商商貿(mào)物流流集散地地，在與其他他支行的的中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)不不相抵觸觸的情況況下，以以信貸管管理水平平較高的的多個(gè)支支行為載載體，對(duì)對(duì)人員、設(shè)備、規(guī)模等等實(shí)行單單獨(dú)配置置，在分行行授予的的自有審審批權(quán)限限內(nèi)審批批通過(guò)后后放款。而此模模式多是一種種過(guò)渡模模式，是是小規(guī)模模業(yè)務(wù)推推廣和經(jīng)經(jīng)驗(yàn)積累累的手段，以區(qū)域域中心開(kāi)開(kāi)展試點(diǎn)點(diǎn)，待時(shí)時(shí)機(jī)成熟熟后逐步步擴(kuò)展到到更廣的的區(qū)域。分級(jí)管理理制中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)模式分級(jí)管理理制中小小企業(yè)信信貸專

5、營(yíng)營(yíng)模式應(yīng)應(yīng)用最為為廣泛，此模式式突出特特點(diǎn)是充充分依托托全行現(xiàn)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)構(gòu)和人員員配備以以及管理理營(yíng)銷系系統(tǒng)。在在商業(yè)銀銀行原本本的經(jīng)營(yíng)營(yíng)基礎(chǔ)上上在總行成成立公司司業(yè)務(wù)部部或中小小企業(yè)信信貸部等等職能部部門，分分級(jí)指導(dǎo)導(dǎo)和管理理?xiàng)l線中中小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)工作作，分支支行經(jīng)營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)實(shí)行中小小型客戶戶的信貸貸經(jīng)營(yíng)，初初步形成成“總行有有部門、分行有有團(tuán)隊(duì)、支行有有崗位”的三級(jí)級(jí)垂直化化管理體體系，并并進(jìn)一步步完善成成為“總行有有部門、分行有有中心、支行有有隊(duì)伍”的中小小企業(yè)專專業(yè)化管管理模式式。上述四種種管理模模式，雖然都都致力于于服務(wù)中中小企業(yè)業(yè)，但不同同的模式式有不同同的特點(diǎn)點(diǎn)，并沒(méi)沒(méi)有形成

6、成統(tǒng)一的流程、統(tǒng)一的的范式，如下表所所示：表1：中中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)模式式特點(diǎn)比比較中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)模式式類型獨(dú)立性專業(yè)性適應(yīng)性獨(dú)立準(zhǔn)法法人制中中小企業(yè)業(yè)信貸中中心離行經(jīng)營(yíng)營(yíng)獨(dú)立法法人獨(dú)立立核算自自負(fù)盈虧虧管理規(guī)范范化，隊(duì)隊(duì)伍專業(yè)業(yè)化產(chǎn)品品標(biāo)準(zhǔn)化化，作業(yè)業(yè)流程化化核算獨(dú)獨(dú)立化，風(fēng)險(xiǎn)分分散化適應(yīng)于資資本存量量充足、組織機(jī)機(jī)構(gòu)健全全、風(fēng)險(xiǎn)化化解有效效、區(qū)域布布局廣泛泛的大中中型商業(yè)業(yè)銀行準(zhǔn)事業(yè)部部制中小小企業(yè)信信貸工廠廠垂直管理理權(quán)利下下放權(quán)責(zé)責(zé)統(tǒng)一相相對(duì)獨(dú)立立產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化，經(jīng)經(jīng)營(yíng)分散散化生產(chǎn)產(chǎn)批量化化，隊(duì)伍伍專業(yè)化化管理集集約化，風(fēng)險(xiǎn)分分散化適應(yīng)于傳傳統(tǒng)式總總行分行支行三三級(jí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理體體

7、制、資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量良好好的規(guī)范范性商業(yè)業(yè)銀行專業(yè)支行行制中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)隸屬分行行條線管管理授權(quán)權(quán)經(jīng)營(yíng)獨(dú)獨(dú)立不足足支行分離離化，管管理垂直直化服務(wù)務(wù)專業(yè)化化，產(chǎn)品品標(biāo)準(zhǔn)化化流程條條線化，風(fēng)險(xiǎn)分分散化適應(yīng)于建建設(shè)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)不足、尚處于于小規(guī)模模業(yè)務(wù)推推廣和經(jīng)經(jīng)驗(yàn)積累累階段的的中小型型商業(yè)銀銀行分級(jí)管理理制中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)垂直管理理線條指指導(dǎo)單獨(dú)獨(dú)考核無(wú)無(wú)獨(dú)立性性管理規(guī)范范化，服服務(wù)一體體化產(chǎn)品品標(biāo)準(zhǔn)化化，作業(yè)業(yè)條線化化核算獨(dú)獨(dú)立化，風(fēng)險(xiǎn)分分散化適應(yīng)于組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)分級(jí)性性與條線線性特點(diǎn)點(diǎn)突出、自上而而下指導(dǎo)導(dǎo)體系有有力到位位的商業(yè)業(yè)銀行即便多數(shù)數(shù)商業(yè)銀銀行都在在根據(jù)自自身的特特點(diǎn)設(shè)計(jì)計(jì)運(yùn)營(yíng)中中

8、小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)模式，但其存在在形式大大于實(shí)質(zhì)質(zhì)作用，理論預(yù)預(yù)期與實(shí)實(shí)踐效果果相駁。各種中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)模式都都有其利弊兩兩面性。 表2：中中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)模式式利弊分分析中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)模式式類型模式的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)模式的不不足獨(dú)立準(zhǔn)法法人制中中小企業(yè)業(yè)信貸中中心1、完全全符合銀銀監(jiān)會(huì)權(quán)權(quán)責(zé)統(tǒng)一一，獨(dú)立立運(yùn)作的的“六項(xiàng)機(jī)機(jī)制”要求22、有利利于統(tǒng)籌籌前臺(tái)營(yíng)營(yíng)銷和后后臺(tái)管理理打造符符合小企企業(yè)金融融規(guī)律與與特征的的專業(yè)化化經(jīng)營(yíng)33、各種種創(chuàng)新活活動(dòng)有利利于全行行中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化化、流程程化、專專業(yè)化、獨(dú)立化化管理1、目標(biāo)標(biāo)客戶面面走向狹狹窄化，空間上上并易產(chǎn)產(chǎn)生客戶戶資源爭(zhēng)

9、爭(zhēng)奪的問(wèn)問(wèn)題2、人員和和部門設(shè)設(shè)置上改改動(dòng)大，增加成成本費(fèi)用用開(kāi)支，存在資資源浪費(fèi)費(fèi)的問(wèn)題題3、完完全陌生生體制下下的專業(yè)業(yè)化人才才與管理理高要求求需要一一個(gè)消化化適應(yīng)的的過(guò)程準(zhǔn)事業(yè)部部制中小企業(yè)信信貸工廠廠1、依托托全行的的組織機(jī)機(jī)構(gòu)直接接改建準(zhǔn)準(zhǔn)事業(yè)部部“信貸工工廠”成本低低2、能能提高產(chǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷銷專業(yè)化化程度，迅速占占據(jù)與擴(kuò)擴(kuò)大市場(chǎng)場(chǎng)3、能能實(shí)現(xiàn)作作業(yè)流程程化、生生產(chǎn)批量量化、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分散散化發(fā)展展運(yùn)作業(yè)務(wù)務(wù)又能有有效地控控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)1、利用用分行大大量的資資源與信信貸業(yè)務(wù)務(wù)邊界不不清晰，易形成成權(quán)責(zé)交交叉2、國(guó)內(nèi)推推進(jìn)事業(yè)業(yè)部制改改革難度度大尤其其是國(guó)有有銀行33、從全全國(guó)層面面上成立立小

10、企業(yè)業(yè)事業(yè)部部尚不成成熟多數(shù)數(shù)是省級(jí)級(jí)分行以以下自建建專業(yè)支行行制中小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)1、不與與其他支支行中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)相抵觸觸，不會(huì)會(huì)影響到到分行的的整體業(yè)業(yè)務(wù)模式式2、自有有審批權(quán)權(quán)限內(nèi)審審批貸款款，有利利于培養(yǎng)養(yǎng)專業(yè)人人才提高高積極性性3、對(duì)對(duì)尚不成成熟的商商業(yè)銀行行成功向向垂直化化、專業(yè)業(yè)化、條條線化的的中小企企業(yè)事業(yè)業(yè)部制邁邁進(jìn)創(chuàng)造造條件1、不能能完全符符合銀監(jiān)監(jiān)部門鼓鼓勵(lì)建立立小企業(yè)業(yè)專營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)的要求22、存在在單點(diǎn)支支行服務(wù)務(wù)半徑有有限，難難以覆蓋蓋整個(gè)區(qū)區(qū)域的問(wèn)問(wèn)題3、信息技技術(shù)系統(tǒng)統(tǒng)無(wú)法進(jìn)進(jìn)行集中中開(kāi)發(fā)，無(wú)法實(shí)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立立核算，以及專專門經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理和和資金運(yùn)運(yùn)轉(zhuǎn)的系系統(tǒng)

11、化產(chǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理理制中小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)1、充分分依托全全行力量量，在原原有經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理的的基礎(chǔ)上上保持業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展延續(xù)性性2、綜綜合利用用原有資資源，不不用進(jìn)行行重復(fù)投投資，提提高資源源使用效效率3、總行運(yùn)運(yùn)用各種種杠桿推推動(dòng)信貸貸業(yè)務(wù)快快速發(fā)展展，并進(jìn)進(jìn)行專項(xiàng)項(xiàng)指標(biāo)單單獨(dú)考核核和統(tǒng)計(jì)計(jì)，調(diào)動(dòng)動(dòng)各分支支行積極極性1、專業(yè)業(yè)化程度度不高，沒(méi)能完完全滿足足銀監(jiān)部部門六項(xiàng)項(xiàng)機(jī)制要要求2、業(yè)務(wù)指指標(biāo)考核核壓力大大，績(jī)效效考核機(jī)機(jī)制不能能充分激激發(fā)內(nèi)在在動(dòng)力，分支行行有做大大不做小小傾向33、服務(wù)務(wù)隊(duì)伍專專業(yè)化、產(chǎn)品專專業(yè)化建建設(shè)不足足，難以以提升專專業(yè)化管管理水平平二、中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)構(gòu)建

12、存在在的分岐岐目前對(duì)于于中小企企業(yè)信貸貸專營(yíng)模模式的構(gòu)構(gòu)建并沒(méi)沒(méi)有統(tǒng)一一原則，以至于于無(wú)論在在理論上上還是在在實(shí)踐中中，對(duì)于到到底有無(wú)無(wú)必要構(gòu)構(gòu)建信貸貸專營(yíng)模模式，應(yīng)應(yīng)該構(gòu)建建怎樣的的金融模式式等問(wèn)題題均有較較大分歧歧。一方認(rèn)為為：其一，信貸專專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)堅(jiān)持專專業(yè)服務(wù)務(wù)中小企企業(yè)的原原則，改改變了無(wú)無(wú)專門機(jī)機(jī)構(gòu)、無(wú)無(wú)專門人人員、無(wú)無(wú)專業(yè)操操作流程程的“三無(wú)”狀態(tài)，降低了了正規(guī)金金融信貸貸門檻。其二，信貸專專營(yíng)將專專業(yè)化服服務(wù)落實(shí)實(shí)到各個(gè)個(gè)專營(yíng)中中心，可以有效效地防止止經(jīng)濟(jì)波動(dòng)動(dòng)或行業(yè)業(yè)政策調(diào)調(diào)整帶來(lái)來(lái)的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)集集中。其三，中小企業(yè)業(yè)貸款單單筆數(shù)額額小、總總體筆數(shù)數(shù)多、分?jǐn)偟牡墓潭ǔ沙杀靖撸?/p>

13、而信貸貸專營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)能集集中優(yōu)勢(shì)勢(shì)資源以以最經(jīng)濟(jì)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)最最低的方方式滿足足中小企企業(yè)特色色化的融融資需求求。其四，實(shí)證也證證明信貸貸專營(yíng)模模式在解解決中小小企業(yè)信信貸難題題上取得得了一定定成效。到20009年112月末末，中小企業(yè)業(yè)貨幣資資金余額額同比增增長(zhǎng)200.7%，較上上年末上上升9.7個(gè)百百分點(diǎn)。到20010年年上半年年，招商商銀行小小企業(yè)信信貸中心心累計(jì)發(fā)發(fā)放貸款款超過(guò)1120億億元，貸貸款余額額突破1100億億元。而而20009年，交通銀銀行中小小企業(yè)信信貸專營(yíng)營(yíng)貸款余余額占全全行貸款款總余額額的500%以上上。另一方則則認(rèn)為：首先，中小企企業(yè)信貸貸專營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)多是是建立在商業(yè)銀銀行

14、多年年積累的的商業(yè)聲聲譽(yù)、服服務(wù)品質(zhì)質(zhì)基礎(chǔ)上上，實(shí)際是對(duì)對(duì)原有中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的分流流與延續(xù)續(xù)。其次，各商業(yè)業(yè)銀行中中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)大多部分保保留原有有的運(yùn)行行模式，未能保保持相對(duì)對(duì)獨(dú)立性性且定位位不明確確，存在在“形似神神不似”的現(xiàn)象象。第三，短時(shí)時(shí)期內(nèi)盲盲目在全全國(guó)層面面統(tǒng)一管管理全行行中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)，忽視地區(qū)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展與地地區(qū)產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)的的差異性性，缺少少地區(qū)配配套運(yùn)營(yíng)營(yíng)機(jī)制。第四，如果果在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和成本本兩方面面沒(méi)有協(xié)協(xié)調(diào)好，仍然由由總行承承擔(dān)，獨(dú)立的的小企業(yè)業(yè)信貸中中心也就就只能是是流于管管理會(huì)計(jì)計(jì)形式。其四，否定方通過(guò)實(shí)實(shí)證分析析認(rèn)為，中小企業(yè)業(yè)依然處處于信貸

15、貸融資困困境中。據(jù)人民民銀行統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，220099年底金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)人民幣幣短期貸貸款中,個(gè)體私私營(yíng)企業(yè)業(yè)貸款為為71221億元元，占短短期貸款款比重為為4.99%，而中長(zhǎng)期期貸款中中的比重更更小。將流程銀銀行思想想導(dǎo)入中中小企業(yè)業(yè)信貸組織織機(jī)構(gòu)的的設(shè)想流程銀行行思想導(dǎo)入入的客觀觀必然性性首先，中中小企業(yè)業(yè)信貸管管理并不不要求一一定要構(gòu)構(gòu)建專營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)模模式，況且當(dāng)前前中小企企業(yè)信貸貸專營(yíng)模模式都具有一一定的局局限性。其一，傳統(tǒng)的的金字塔塔式組織織結(jié)構(gòu)業(yè)業(yè)務(wù)流程程層次多多，信息息傳遞失失靈，運(yùn)運(yùn)作速度度慢，決決策滯后后。其二二，職能能部門式式的流程程運(yùn)作路路徑長(zhǎng)，協(xié)調(diào)性性缺失易易造成機(jī)構(gòu)構(gòu)重疊、業(yè)務(wù)

16、流程程受阻。其三，信貸業(yè)業(yè)務(wù)流程程復(fù)雜性性高，審審批環(huán)節(jié)節(jié)多，處處理速度度慢，運(yùn)運(yùn)作效率率低，中中小企業(yè)業(yè)價(jià)值增增值難度度大。表3：中中小企業(yè)業(yè)信貸專專營(yíng)模式式運(yùn)作流流程的特特點(diǎn)及存存在的問(wèn)問(wèn)題組織結(jié)構(gòu)構(gòu)流程模式式流程復(fù)雜雜度方式金字塔模模式職能部門門型單一流程程特點(diǎn)以傳統(tǒng)職職能部門門進(jìn)行流流程設(shè)計(jì)計(jì)與運(yùn)作作按照中小小企業(yè)融融資群體體性組織織職能部部門以信貸金金額大小小及機(jī)構(gòu)構(gòu)層級(jí)劃劃分審批批權(quán)限問(wèn)題層次多，信息傳傳遞失靈靈，反映映速度慢慢，決策策滯后流程路徑徑長(zhǎng)，分分散處理理，缺乏乏協(xié)調(diào)性性審批環(huán)節(jié)節(jié)多，業(yè)業(yè)務(wù)流程程速度慢慢，效率率遞減后果效率低，信貸核心心處理能能力差機(jī)構(gòu)膨脹脹，業(yè)務(wù)務(wù)流程

17、流流受阻，資源不不可共享享，中小企業(yè)業(yè)客戶價(jià)價(jià)值增值值難度大大其次，以以流程為為核心的的新型中小小企業(yè)信信貸管理理組織機(jī)機(jī)構(gòu)一定定程度上上克服了了信貸專專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)的不足足。第一，新型型的組織織流程內(nèi)內(nèi)外都堅(jiān)堅(jiān)持中小小企業(yè)中中心理念念，按照前前中后臺(tái)臺(tái)進(jìn)行職職能與資資源組合合，保證證流程的的可量化化、可優(yōu)優(yōu)化以及及業(yè)務(wù)線線的綜合合化。對(duì)外以以客戶經(jīng)經(jīng)理和綜綜合服務(wù)務(wù)渠道提提供的中小企企業(yè)信貸貸融資服服務(wù)，對(duì)對(duì)內(nèi)以規(guī)規(guī)范的流流程實(shí)現(xiàn)現(xiàn)中小企企業(yè)服務(wù)務(wù)整合，避免了了多部門門分散流流轉(zhuǎn)運(yùn)作作的低效效率。第第二，扁平平化的服服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)置，精簡(jiǎn)高高效的組組織配置置，垂直直化的核核心業(yè)務(wù)務(wù)條線管管理，有有

18、利于克克服信貸貸專營(yíng)人人員機(jī)構(gòu)構(gòu)配備的的成本與不不協(xié)調(diào)問(wèn)問(wèn)題。同時(shí)側(cè)重重于信貸貸流程步步驟歸并并整合，前中后后臺(tái)共同同服務(wù)于于客戶，一定程程度上消消除了部部門之間間的分散散性與信信息流通通性障礙礙。第三，新型型流程組組織可以以在不受制制于外部部環(huán)境的的影響下下將中小小企業(yè)信信貸處理理業(yè)務(wù)向向上集中中形成穩(wěn)穩(wěn)定的處處理核心心，沒(méi)有與與原本銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)權(quán)責(zé)劃劃分不清清；統(tǒng)一一內(nèi)部控控制管理理平臺(tái)與與營(yíng)運(yùn)管管理平臺(tái)臺(tái)并向下延延伸為特色產(chǎn)產(chǎn)品與服服務(wù)創(chuàng)新新。中小企業(yè)業(yè)信貸流流程組織織機(jī)構(gòu)構(gòu)構(gòu)建要點(diǎn)點(diǎn)流程組織織機(jī)構(gòu)的的構(gòu)建主主要是以以銀行再再造為基基本內(nèi)容容，以中中小企業(yè)業(yè)客戶信信貸業(yè)務(wù)務(wù)為中心心，對(duì)業(yè)

19、務(wù)務(wù)流程、組織流流程、管管理流程程、決策策流程進(jìn)進(jìn)行根本本性地再思考考和徹底底性地再設(shè)計(jì)計(jì)，最終終在信貸貸市場(chǎng)與與流程銀銀行決策策層建立立針對(duì)中中小企業(yè)業(yè)客戶的的立體化化信貸管管理流程程，以期在中小企企業(yè)信貸貸質(zhì)量、服務(wù)和和速效等等方面有顯顯著性改改變。 表4：中中小企業(yè)業(yè)信貸流流程銀行行管理模模式構(gòu)建建要點(diǎn)管理理念念經(jīng)營(yíng)模式式組織模式式具體內(nèi)容容中小企業(yè)業(yè)客戶中中心理念念業(yè)務(wù)流程程化，一一體化模塊化化化，扁平平化預(yù)期效果果高效率，低消耗耗的“專業(yè)型型”銀行方便快捷捷的提供供解決方方案，高高效能的的提供服服務(wù)最大的靈靈活應(yīng)變變性，整整體與子子模塊同同時(shí)最優(yōu)優(yōu)配置原則則以中小企企業(yè)為核核心，以以

20、計(jì)算機(jī)機(jī)信息技技術(shù)為支支持力，高效利利用內(nèi)外外部資源源以流程再再造為中中心，制制定信貸貸業(yè)務(wù)流流程制定與流流程作業(yè)業(yè)配套的的組織框框架方式手段段以中小企企業(yè)融資資需求為為導(dǎo)向，價(jià)值增增值為重重點(diǎn)流程再造造，特色色產(chǎn)品，模塊服服務(wù)，標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作作組織機(jī)構(gòu)構(gòu)扁平化化，流程程運(yùn)作靈靈活化模式要求求專業(yè)精益益服務(wù)團(tuán)隊(duì)合作作，差異異管理模塊集成成系統(tǒng)1、將中中小企業(yè)業(yè)客戶中中心理念念做為流程銀銀行基礎(chǔ)礎(chǔ)。首先，從根本本上考量量針對(duì)中中小企業(yè)業(yè)信貸產(chǎn)產(chǎn)品導(dǎo)向向的經(jīng)營(yíng)營(yíng)理念，強(qiáng)調(diào)其融資資選擇空空間的彈彈性。借鑒德國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，明確中中小企業(yè)業(yè)客戶核核心定位位，擴(kuò)大大服務(wù)分分支網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)，設(shè)立專業(yè)業(yè)客戶經(jīng)理

21、理，以協(xié)協(xié)助銀行行打造出出符合中中小企業(yè)業(yè)需要的的特色化化信貸產(chǎn)產(chǎn)品鏈條條和個(gè)性性化產(chǎn)品品。 2、以中中小企業(yè)業(yè)信貸為為核心打造造一體化化經(jīng)營(yíng)模模式。嚴(yán)格區(qū)區(qū)分中小小企業(yè)信信貸核心心業(yè)務(wù)和和邊緣業(yè)業(yè)務(wù)。對(duì)于中中小企業(yè)業(yè)核心業(yè)業(yè)務(wù)要集集中優(yōu)勢(shì)勢(shì)資源以以專業(yè)化化的團(tuán)隊(duì)隊(duì)進(jìn)行模模塊化的的管理，提升信貸貸業(yè)務(wù)的的回報(bào)率率。另一一方面，要充分分考慮中小小企業(yè)的的群體特特點(diǎn)，根根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)等等級(jí)，所處的的行業(yè)、區(qū)域特特點(diǎn)、運(yùn)運(yùn)營(yíng)周期期分別推出出具有針針對(duì)性的的信貸業(yè)務(wù)務(wù)流程。3、圍繞繞核心業(yè)務(wù)務(wù)流程進(jìn)進(jìn)行組織織流程和管管理流程程重構(gòu)。首先，配合中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)推行扁扁平化的的組織結(jié)結(jié)構(gòu)和模模塊式的的業(yè)

22、務(wù)管管理結(jié)構(gòu)構(gòu)，保證證服務(wù)中中小企業(yè)業(yè)的相關(guān)關(guān)聯(lián)模塊塊是專業(yè)業(yè)性和統(tǒng)統(tǒng)一性的的有機(jī)結(jié)結(jié)合。其次，要適應(yīng)應(yīng)中小企企業(yè)融資資特點(diǎn)的的要求重重組職能能部門，設(shè)定各個(gè)個(gè)模塊服服務(wù)中小小企業(yè)的的共同界界面，依依據(jù)內(nèi)部部聯(lián)系對(duì)對(duì)基本業(yè)業(yè)務(wù)單元元進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)流程程的集合合創(chuàng)建，最終架設(shè)設(shè)起專門門服務(wù)中中小企業(yè)業(yè)的一線線化流程程。4、以計(jì)計(jì)算機(jī)信信息技術(shù)術(shù)作為流程程組織機(jī)機(jī)構(gòu)的構(gòu)建支撐撐力。計(jì)計(jì)算機(jī)信信息技術(shù)術(shù)是將模塊塊化的中中小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)、組組織構(gòu)架架和管理理流程虛虛擬化的的主要工工具，運(yùn)運(yùn)用到信信貸數(shù)據(jù)據(jù)處理系統(tǒng)統(tǒng)和數(shù)據(jù)據(jù)交換系統(tǒng)統(tǒng)可以滿滿足中小小企業(yè)客客戶中心心理念的的達(dá)成；運(yùn)用到到個(gè)別模塊塊化軟件

23、件技術(shù)升級(jí)級(jí)，可以以進(jìn)一步步提升流流程系統(tǒng)統(tǒng)的可擴(kuò)擴(kuò)充性和和靈活性性；直接與信貸業(yè)務(wù)務(wù)單元相相匹配可可以改善善企業(yè)運(yùn)運(yùn)作流程程，提高高信貸業(yè)務(wù)務(wù)的效率率和規(guī)模模。（三）以以流程為為核心的的中小企企業(yè)信貸貸組織框架架以流程銀銀行為外在表表現(xiàn)的流程化化中小企企業(yè)信貸貸組織，既要依依據(jù)流程程組織機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)建建要點(diǎn)進(jìn)進(jìn)行構(gòu)建建，又要根根據(jù)現(xiàn)代代流程銀銀行管理理模式優(yōu)優(yōu)化中小小企業(yè)信信貸管理理、產(chǎn)品品營(yíng)銷、柜面服服務(wù)、資資源整合合等，構(gòu)構(gòu)建一個(gè)個(gè)集制度度化、規(guī)規(guī)范化、流程化化為一體體的前、中、后后臺(tái)信貸貸業(yè)務(wù)核核心流程程。中小小企業(yè)信信貸流程程組織機(jī)機(jī)構(gòu)“前臺(tái)”負(fù)責(zé)業(yè)業(yè)務(wù)拓展展與產(chǎn)品營(yíng)營(yíng)銷，直接接觸觸一線

24、客客戶，為客戶戶提供一一站式、全方位位服務(wù)；“中臺(tái)”負(fù)責(zé)在一一定授權(quán)權(quán)內(nèi)對(duì)中小企企業(yè)進(jìn)行行信貸審審批，促進(jìn)營(yíng)銷銷推動(dòng)與與風(fēng)險(xiǎn)控控制的有有機(jī)結(jié)合合；“后臺(tái)”集中計(jì)計(jì)劃財(cái)務(wù)務(wù)、會(huì)計(jì)計(jì)核算、人力資資源管理理、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制等等職責(zé)為為一體，利用現(xiàn)現(xiàn)代信息息技術(shù)專注注于前中臺(tái)進(jìn)行行條線管管理，為“前中臺(tái)臺(tái)”信貸業(yè)務(wù)務(wù)提供配配套支撐撐?？傂衅髽I(yè)銀行部柜臺(tái)營(yíng)業(yè)部客戶經(jīng)理信貸咨詢貸前調(diào)查貸款發(fā)放個(gè)人銀行部區(qū)域分行 分級(jí)管理自助銀行基金銀行部其他銀行部渠道整合的專營(yíng)特色業(yè)務(wù)貸款審批貸后檢查貸款回收產(chǎn)品營(yíng)銷支行中小企業(yè)信貸流程銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)申請(qǐng)渠道選擇前置系統(tǒng)中臺(tái)處理后臺(tái)集中技術(shù)支撐綜合管理/計(jì)劃財(cái)務(wù)/資金清算/會(huì)計(jì)審核/風(fēng)險(xiǎn)控制/合規(guī)檢查/信息管理/產(chǎn)品開(kāi)發(fā)/人員培訓(xùn)/后勤服務(wù)數(shù)據(jù)封存/基礎(chǔ)服務(wù)區(qū)域管理圖1：中小企業(yè)信貸流程銀行組織構(gòu)架圖申請(qǐng)受理前臺(tái)引導(dǎo)（四）中中小企業(yè)業(yè)信貸流流程組織織構(gòu)建中可能出出現(xiàn)的問(wèn)問(wèn)題與對(duì)對(duì)策以流程為為核心的的中小企企業(yè)信貸貸組織機(jī)機(jī)構(gòu)只是是解決中中小企業(yè)業(yè)信貸難難題的一一種思路路，個(gè)中還存在不不少障礙礙。第一，現(xiàn)行體制制主導(dǎo)下下行政色色彩強(qiáng)烈烈，使適應(yīng)流流程銀行行的組織織架構(gòu)難難以落實(shí)實(shí)，強(qiáng)制制執(zhí)行只只能形神神不