02個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第 2 單元：個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理金融理財(cái)培訓(xùn)1中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC) Copy Right FPSCC1 Copy Right FPSCC主要內(nèi)容家庭的基本分析個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理金融理財(cái)師在個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用案例分析2Copy Right FPSCCI.1 家庭基本分析現(xiàn)代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同體核心家庭:夫妻+未婚子女?dāng)U大家庭(extended): 有直系血緣關(guān)系“N世同堂”社會(huì)的經(jīng)濟(jì)單元家庭的功能心理安全經(jīng)濟(jì)利益連接紐帶性生活滿足人身安全3Copy Right FPSCCI.2 家庭基本分析家庭

2、生活目標(biāo)保證家庭基本責(zé)任的實(shí)現(xiàn)爭(zhēng)取更高生活水平子女健康成長/成才維護(hù)和延續(xù)家庭道德價(jià)值親情關(guān)愛相互支援4Copy Right FPSCCI.3 家庭基本分析： 經(jīng)濟(jì)責(zé)任與開支基本經(jīng)濟(jì)責(zé)任相關(guān)的開支日常生活開支對(duì)子女/長輩的供養(yǎng)子女基本教育疾病治療/喪葬債務(wù)責(zé)任其他經(jīng)濟(jì)開支休閑活動(dòng)/家庭與個(gè)人的愛好特殊需要(攻讀研究生/學(xué)習(xí)樂器等)5Copy Right FPSCCI.4 家庭基本分析：家庭經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)家庭資產(chǎn)(已取得收入的凝結(jié))貨幣(包括存款)有價(jià)證券(股票債券郵票)貴重物品(黃金/藝術(shù)品)汽車、不動(dòng)產(chǎn)(房屋裝修土地)其他家庭資產(chǎn)(家具電腦衣物.)債權(quán)/其他權(quán)利保險(xiǎn)6Copy Right FPSC

3、CI.5 家庭基本分析： 家庭收入來源主要收入持續(xù)時(shí)期1. 工資/勞動(dòng)/創(chuàng)作收入青壯年時(shí)期2. 投資收益投資資產(chǎn)存續(xù)期3. 社會(huì)失業(yè)補(bǔ)助 特定條件4.社會(huì)基本養(yǎng)老金特定條件/退休后5.企業(yè)補(bǔ)充福利特定條件/退休后6.變賣資產(chǎn)任何時(shí)候7.保險(xiǎn)特定條件/保單到期7Copy Right FPSCCII.1 個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)主體(人身)風(fēng)險(xiǎn)收入創(chuàng)造者身故(意外/疾病) 收入中斷疾病 巨額開支收入中斷老年入不敷出 生活窘迫資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害事故 資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)利的喪失責(zé)任事故 額外的責(zé)任遺產(chǎn)與繼承問題 額外的稅負(fù)法律糾紛8Copy Right FPSCCII.2 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：創(chuàng)收人早逝對(duì)收入的影響原主要收入改

4、變1. 工資/勞動(dòng)收入中斷2. 投資收益部分中斷3. 社會(huì)失業(yè)補(bǔ)助 中斷4.社會(huì)基本養(yǎng)老金中斷5.企業(yè)補(bǔ)充福利減少6.變賣資產(chǎn)被迫處置產(chǎn)生損失7.保險(xiǎn)特定條件/保單到期!9Copy Right FPSCCII.2 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析示例：創(chuàng)收者早逝的進(jìn)一步后果家庭收入劇減臨終費(fèi)用債務(wù)增加/負(fù)擔(dān)相對(duì)加重現(xiàn)金流發(fā)生問題被迫出賣資產(chǎn)生活水平全面下降10Copy Right FPSCCII.3 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)示例疾病與健康的影響經(jīng)濟(jì)影響：額外的開支，可能超過承受能力診斷/藥品/與手術(shù)治療費(fèi)用長期治療與護(hù)理費(fèi)用疾病期間的收入減少或喪失失去原有工作非經(jīng)濟(jì)影響：生活質(zhì)量下降心理/信心受挫11Copy Right

5、FPSCCSource: 1980 CSO Mortality Table /1985 Commissioners Disability Table附表：歲以前失能死亡的概率12Copy Right FPSCCII.4 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析示例 遺產(chǎn)繼承問題 在錯(cuò)誤的時(shí)間,以錯(cuò)誤的方式,給錯(cuò)誤的繼承人, 留下錯(cuò)誤的遺產(chǎn)。13Copy Right FPSCCII.4 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析示例 遺產(chǎn)繼承問題錯(cuò)誤的時(shí)間:突然死亡,事先未做遺產(chǎn)規(guī)劃或遺囑(WILL)錯(cuò)誤的方式:無明確指定的保險(xiǎn)受益人/繼承人/繼承時(shí)間/順序/份額/受托人錯(cuò)誤的人:誰是家庭中應(yīng)該能夠繼續(xù)擔(dān)起責(zé)任的人?誰是家庭中需要遺產(chǎn)/關(guān)懷的人錯(cuò)誤的遺

6、產(chǎn):繼承人需要什么?14Copy Right FPSCCII.4 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析示例 無遺產(chǎn)繼承規(guī)劃的后果 生老病死本是每個(gè)人必須面對(duì)的問題。然而國人對(duì)于死亡往往事先采取忽視，或不敢、不愿正視的態(tài)度。其后果：遺產(chǎn)無幾額外支出法律糾紛親人反目15Copy Right FPSCCIII.1 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收入的安全保障 流動(dòng)性不當(dāng)處置價(jià)值分配過度偏重特殊需要（LIVES）家庭成員安全健康地生活、學(xué)習(xí)和工作提高生活質(zhì)量實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的責(zé)任目標(biāo)減少或免除擔(dān)憂保證收入穩(wěn)定或均衡可支配收入防止家庭破裂，延續(xù)家庭價(jià)值16Copy Right FPSCCIV.1 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 基本程序

7、識(shí)別個(gè)人/家庭財(cái)富、收入狀況確定個(gè)人/家庭各階段生活水平、生活方式、子女教育等方面的主要期望值識(shí)別個(gè)人家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任和擔(dān)憂選擇有效的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃在個(gè)人/家庭理財(cái)?shù)木C合計(jì)劃下實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃規(guī)劃的監(jiān)控與調(diào)整17Copy Right FPSCCIV.2 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 生命的收入/支出生命的收入/支出變化出生就業(yè)$退休死亡T子女誕生子女就業(yè)支出收入18Copy Right FPSCC出生就業(yè)(純消費(fèi)階段)就業(yè)/結(jié)婚子女出生(高儲(chǔ)蓄階段)子女出生子女就業(yè)(低儲(chǔ)蓄階段)子女就業(yè)退休(高儲(chǔ)蓄階段)退休死亡(純消費(fèi)階段)儲(chǔ)蓄階段是理財(cái)/風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃的關(guān)鍵時(shí)期！生命中的收入與支出19

8、Copy Right FPSCCIV.3 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求生命價(jià)值個(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣、食、住、行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值生命損失的經(jīng)濟(jì)估算生命支出需要未來可預(yù)期的支出需要的累計(jì)現(xiàn)值風(fēng)險(xiǎn)管理的最低目標(biāo)保險(xiǎn)金額的確定要考慮以上兩個(gè)因素20Copy Right FPSCC生命價(jià)值法首先，估計(jì)個(gè)人貢獻(xiàn)給家庭的年均收入（稅后工資扣除本人生活費(fèi)）其次，確定個(gè)人對(duì)家庭工作年限，min(余壽，距離退休年齡的時(shí)間)再次，假定利率水平后求現(xiàn)值。21Copy Right FPSCC財(cái)務(wù)總需求（元）遺屬年齡配偶 35 36 54 65孩子 3 4 22 (33)100002000

9、030000調(diào)整期撫養(yǎng)孩子期配偶余生家庭財(cái)務(wù)需要法22Copy Right FPSCCIV.4 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與行為生命/家庭意味著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與良好的生活/行為習(xí)慣豁達(dá)的人生態(tài)度“今天做明天的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，子女幼小時(shí)做子女長大時(shí)候的準(zhǔn)備，年輕力壯能掙錢時(shí)為年老體弱沒有收入時(shí)做準(zhǔn)備” （胡適）必要的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)/應(yīng)急常識(shí)23Copy Right FPSCCIV.5 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法分類風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)回避損失控制（損失預(yù)防、損失抑制）風(fēng)險(xiǎn)單位隔離風(fēng)險(xiǎn)融資保險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)自留（主動(dòng)/被動(dòng)）24Copy Right FPSCCIV.5 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理的手段與工具應(yīng)急基金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)過大的行為/活動(dòng)/環(huán)境安全/防災(zāi)/防盜/防意外的投資投資/儲(chǔ)蓄計(jì)劃對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)安排保險(xiǎn)保障遺囑計(jì)劃25Copy Right FPSCC高低高回避預(yù)防預(yù)防和抑制自留轉(zhuǎn)移自留低預(yù)防和抑制自留轉(zhuǎn)移預(yù)防損 失 幅 度損 失 頻 率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：26Copy Right FPSCCV. 金融理財(cái)師在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用介紹理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的意義與理念幫助客戶全面審視家庭的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是容易被客戶忽視遺漏的問題全面、準(zhǔn)確地介紹風(fēng)險(xiǎn)管理手段與可利用的金