次貸危機(jī)對(duì)某銀行業(yè)的影響與對(duì)策

1、次貸危機(jī)機(jī)對(duì)中國國銀行業(yè)業(yè)的影響響及對(duì)策策羅其通Sub-priime criisiss onn Chhinaas bannkinng ssecttor andd CoounttermmeassureesLuo,Qittongg20111年8月13日摘要要20077年8月，美美國次級(jí)級(jí)抵押貸貸款危機(jī)機(jī)全面爆爆發(fā)，在在全球范范圍內(nèi)造造成了巨巨大沖擊擊。至今今為止，危機(jī)已已造成美美國多家家住房抵抵押貸款款機(jī)構(gòu)因因出現(xiàn)嚴(yán)嚴(yán)重財(cái)務(wù)危危機(jī)而破破產(chǎn)或?yàn)l瀕臨破產(chǎn)產(chǎn)，還殃殃及許多多全球知知名的商商業(yè)銀行行、對(duì)沖沖基金和和投資銀銀行。本本文主要要通過對(duì)對(duì)美國次次貸危機(jī)機(jī)及其成成因進(jìn)行行分析，了解這這場危機(jī)機(jī)產(chǎn)生的

2、的原因，分析次次貸危機(jī)機(jī)對(duì)我國國銀行業(yè)業(yè)造成的的影響，對(duì)正處處于金融融改革過過程中的的中國銀銀行業(yè)提提供更多多的啟示示，促進(jìn)進(jìn)我國的的銀行業(yè)業(yè)能夠更更加健康康穩(wěn)步的的向前發(fā)發(fā)展。關(guān)鍵詞：次貸危危機(jī)；銀銀行業(yè)；影響；對(duì)策AbsttracctIn AAuguust 20007, thee U.S. subbpriime morrtgaage criisiss brrokee ouut, ressulttingg inn a hugge wworldwwidee immpacct. So farr, tthe criisiss haas rresuulteed iin sseveerall U.S.

3、 morrtgaage lennderrs ddue to a sseveere finnancciall crrisiis, bannkruuptccy oor nnearr baankrrupttcy, buut aalsoo brringg diisassterr too maany of thee woorldds leaadinng ccommmercciall baankss, hhedgge ffundds aand invvesttmennt bbankks. In thiss paaperr, bby tthe U.SS. ssubpprimme mmorttgagge cc

4、rissis andd itts ccausses anaalyzzed to unddersstannd tthe cauusess off thhe ccrissis, annalyyze thee suub-pprimme ccrissis on Chiinas bbankkingg inndusstryy immpacct oon tthe finnancciall reeforrm pproccesss iss inn Chhinaas bannkinng ssecttor to proovidde mmoree innspirratiion andd prromootinng CC

5、hinnass baankiing secctorr too bee moore heaalthhy aand steeadyy prrogrresss.Key wordds:SSubpprimme mmorttgagge ccrissis;Bannkinng;Infflueencee; Coounttermmeassuree目錄TOC o 1-3 h z u一、次貸貸危機(jī)的的產(chǎn)生及及原因分分析（一）次次貸危機(jī)機(jī)的含義次貸危機(jī)機(jī)又稱次次級(jí)房貸貸危機(jī),也譯為次次債危機(jī)機(jī)。它是是指一場場發(fā)生在在美國,因次級(jí)級(jí)抵押貸貸款機(jī)構(gòu)構(gòu)破產(chǎn)、投資基基金被迫迫關(guān)閉、股市劇劇烈震蕩蕩引起的的風(fēng)暴。它致使使全球主主

6、要金融融市場隱隱約出現(xiàn)現(xiàn)流動(dòng)性性不足危危機(jī)。所所謂“次貸”是指美美國的次次級(jí)住房房抵押貸貸款。在在美國，住房抵抵押貸款款被劃分分為三類類,第一類為優(yōu)質(zhì)質(zhì)的住房房抵押貸貸款，此此類借款款人有穩(wěn)穩(wěn)定可靠靠的收入入來源，良好的的信用記記錄、債債務(wù)負(fù)擔(dān)擔(dān)合理，還款能能力較強(qiáng)強(qiáng)；第二二類是介介于“優(yōu)貸”和“次貸”之間的的“另類A級(jí)”（Altt-A）抵押押貸款；第三類類即次級(jí)級(jí)住房抵抵押貸款款，此類類借款人人沒有穩(wěn)穩(wěn)定可靠靠的收入入來源，沒有信信用記錄錄或信用用級(jí)別低，債務(wù)負(fù)負(fù)擔(dān)沉重重，還款款能力低低。（二）次次貸危機(jī)的形成與與發(fā)展這次危機(jī)機(jī)自20007年2月9日浮出出水面，當(dāng)日匯匯豐 (HHSBCC)宣

7、布為為其美國國次級(jí)房房貸業(yè)務(wù)務(wù)增加18億美美元壞賬賬撥備。3月12日，美國第第二大次次級(jí)抵押押貸款公公司世紀(jì)紀(jì)金融宣宣布無力力償還債債務(wù)，4月2日向法法院申請(qǐng)請(qǐng)破產(chǎn)保保護(hù)。7月19日標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)普爾爾評(píng)級(jí)公公司將美美國第五五大投行行貝爾斯斯登公司司的債券券評(píng)級(jí)從從“穩(wěn)定”下調(diào)到“負(fù)面”，該公公司旗下下兩只投投資次級(jí)級(jí)債的對(duì)對(duì)沖基金金宣布倒倒閉。8月5日，貝貝爾斯登登總裁沃沃倫-斯佩克克特辭職職。8月9日，法法國最大大銀行巴巴黎銀行行宣布凍凍結(jié)旗下下三支基基金，美美元隔夜LIBBOR較較前一日日跳升約約5 0基點(diǎn)點(diǎn)，歐洲洲央行當(dāng)當(dāng)日向市市場注入入約13000億美美元流動(dòng)動(dòng)性，這這在“9.111”后尚屬

8、屬首次，數(shù)小時(shí)時(shí)后美聯(lián)聯(lián)儲(chǔ)也采采取了非非同尋常常的注資資手段干干預(yù)市場場，世界界各地主主要央行行48小時(shí)時(shí)內(nèi)注資資超過32662億美美元。8月17日，美聯(lián)儲(chǔ)儲(chǔ)宣布調(diào)調(diào)低窗口口貼現(xiàn)利利率50個(gè)基點(diǎn)點(diǎn)，但維維持聯(lián)邦邦基金利利率不變變。9月18日，美聯(lián)儲(chǔ)儲(chǔ)將聯(lián)邦邦基金利利率下調(diào)調(diào)50個(gè)基基點(diǎn)至4.775%，同日，美次貸貸危機(jī)波波及英國國，北巖巖銀行遭遭擠兌。12月6日，英英國央行行宣布降降息25個(gè)基基點(diǎn)，美美國總統(tǒng)統(tǒng)布什宣宣布次級(jí)級(jí)房貸解解困計(jì)劃劃。20008年1月份開開始，歐歐美各大銀銀行，如如花旗、美林、瑞士銀銀行、匯匯豐、JP大通通摩根、摩根斯斯坦利、雷曼兄兄弟、高高盛等紛紛紛宣布布次貸減減值

9、金額額和盈利利大幅度度下調(diào)的的消息。至此，次貸危危機(jī)波及及到了全全球主要要的金融融市場和和金融機(jī)機(jī)構(gòu)。（三）次次貸危機(jī)機(jī)爆發(fā)的的原因美國的房房地產(chǎn)危危機(jī)逐漸漸變?yōu)榇未钨J危機(jī)機(jī)、金融融危機(jī)和和經(jīng)濟(jì)危危機(jī),其原因因復(fù)雜而而多樣化化。根據(jù)據(jù)其發(fā)展展的歷史史進(jìn)程,也可以以看出其其特有的的特點(diǎn)。具體分分析,有以下下幾個(gè)原原因: 1.法律律變更導(dǎo)導(dǎo)致金融融監(jiān)管體體制失效效金融監(jiān)管管是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)銀行有有效管理理的重要要手段,其管理理的內(nèi)容容應(yīng)該涵涵蓋到所所有從業(yè)業(yè)的銀行行和非銀銀行金融融機(jī)構(gòu),同時(shí)也也包括對(duì)對(duì)市場準(zhǔn)準(zhǔn)入、市市場退出的所所有業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營活活動(dòng)的管管理,其中最為為重要、大量和和最主要要的是日日常經(jīng)營營

10、的規(guī)范范化和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)監(jiān)管。美美國的這這次次貸貸危機(jī),與19229年美國國經(jīng)濟(jì)大大蕭條有有著密切切的關(guān)系系。由于于當(dāng)時(shí)的的胡佛總總統(tǒng)堅(jiān)持持對(duì)金融融市場實(shí)實(shí)行自由由放任主主義,反對(duì)政政府干預(yù)預(yù),從而導(dǎo)導(dǎo)致此次次經(jīng)濟(jì)危危機(jī)的爆爆發(fā)和進(jìn)進(jìn)一步的的擴(kuò)大,對(duì)金融融業(yè)帶來來了沉重重的打擊擊。其結(jié)結(jié)果是直直接導(dǎo)致致一萬零零五百家家銀行倒倒閉,占全美美銀行的的49%。由于于金融危危機(jī)的巨巨大破壞壞性和對(duì)對(duì)美國經(jīng)經(jīng)濟(jì)的巨巨大打擊擊,以斯蒂蒂格爾眾眾議員和和格拉斯斯參議員員為首的的眾多官官員認(rèn)為為加強(qiáng)監(jiān)監(jiān)管迫在在眉睫。于19333年提出出并推動(dòng)動(dòng)通過了了銀行法法。該法法律的核核心是:嚴(yán)格分離銀銀行業(yè)和和證券業(yè)業(yè)、

11、并對(duì)對(duì)其進(jìn)行行分業(yè)經(jīng)經(jīng)營。隨隨后成立立聯(lián)邦儲(chǔ)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)險(xiǎn)公司,向儲(chǔ)戶戶提供存存款保障障。史上上又稱“格拉斯斯一斯蒂蒂格爾法法案”。該法法在一定定程度上上扼制了了金融業(yè)業(yè)的貪婪婪和追求求利潤最最大化的的本能,客觀上上也導(dǎo)致致銀行的的利潤下下降。到到了二十十世紀(jì)八八十年代代,在美國國總統(tǒng)卡卡特、里里根執(zhí)政政時(shí)期,為了刺刺激經(jīng)濟(jì)濟(jì)的增長長,增加銀銀行的信信貸規(guī)模模,美國政政府分別別通過了了三個(gè)法法案,進(jìn)一步步給銀行行業(yè)松綁綁,這幾個(gè)個(gè)法案的的公布,為以后后次貸危危機(jī)的爆爆發(fā)掃清清了政策策和法律律上的障障礙。這這幾個(gè)法法案的具具體內(nèi)容容如下: 第一,119800年頒布布了存存款機(jī)構(gòu)構(gòu)解除管管制與貨貨幣控

12、制制法案,允許貸貸款機(jī)構(gòu)構(gòu)收取更高高的利率率和費(fèi)用用,令次級(jí)級(jí)貸款的的高利率率合法化化。第二,119822年的可選選擇按揭揭貸款交交易平價(jià)價(jià)法案規(guī)定了了兩種貸貸款方式式:利率浮浮動(dòng)抵押押貸款、大額尾尾付貸款款。前者者的特點(diǎn)點(diǎn)是允許許利率浮浮動(dòng)。后后者則是是一種特特殊的貸貸款,它的貸貸款期限限是短期期,但允許許每期付付款金額額按長期期貸款計(jì)計(jì)算,這樣就就降低了了每期還還款數(shù)額額。第三,119866年的稅務(wù)改改革法案案禁止止下調(diào)消消費(fèi)者貸貸款利率率,但是允允許下調(diào)調(diào)住房抵抵押貸款款利率。住房利利率的降降低大大大刺激了了對(duì)住房房抵押貸貸款的需需求。第四,克克林頓任任期內(nèi),于19999年通過過了格格雷

13、姆一一里奇一一巴利雷雷法,即金金融服務(wù)務(wù)現(xiàn)代化化法。該法授授權(quán)美聯(lián)聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金金融控股股公司進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管,但是證證券、期期貨、保保險(xiǎn)、銀銀行仍有有各自的的監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)。導(dǎo)導(dǎo)致金融融監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)形成成“雙重多多頭”的體制制。2.解決決住房的的政策和制制度缺陷陷導(dǎo)致危危機(jī)的產(chǎn)產(chǎn)生在解決民民生住房房這一問問題上,美國的的政策制制定者存存在著嚴(yán)嚴(yán)重的政政策缺陷陷。美國國雖然是是世界上上最強(qiáng)大大、富裕裕的國家家國家,但國富富民并不不富。國國內(nèi)仍存存在著許許多沒有有解決的的民生問問題。其其中解決決民生住住房的問問題是美美國歷屆屆總統(tǒng)都都非常關(guān)關(guān)注的核核心問題題之。而而且這也也是民主主政治的的需要,只不過過他的水水準(zhǔn)

14、和要要求更高高。具體體的政策策缺陷主主要表現(xiàn)現(xiàn)在以下下幾個(gè)方方面:只強(qiáng)調(diào)調(diào)對(duì)完全全產(chǎn)權(quán)的的商品化化購買,以解決房屋屋貸款和和銀行的的資金周周轉(zhuǎn)問題題;忽視低低收入者者的經(jīng)濟(jì)濟(jì)能力,沒有配配套以政政府公租租屋、廉廉租房、經(jīng)濟(jì)適適用房的的模式以以解決民民眾住房房的需要要;政府向向社會(huì)提提供公共共產(chǎn)品時(shí)時(shí),一味采采取單一一的市場場化措施施鼓勵(lì)、引導(dǎo)大大眾采取取房貸手手段,由于大大眾的經(jīng)經(jīng)濟(jì)承受受能力、持續(xù)發(fā)發(fā)展能力力各不相相同,其結(jié)果果必然是是欲速則則不達(dá)。3.銀行行和金融融機(jī)構(gòu)違違規(guī)操作作導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)放大大在美國次次級(jí)房貸貸的繁榮榮中,部分銀銀行和金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)為一己己之利,利用房房貸證券券化可將將風(fēng)

15、險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到投投資者身身上的機(jī)機(jī)會(huì),有意降降低貸款款信用門門檻,導(dǎo)致銀銀行、金金融和投投資市場場的系統(tǒng)統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的的增大。同時(shí)有有的金融融機(jī)構(gòu),故意將將高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的按揭貸貸款打包包到證券券化產(chǎn)品品中去,向投資者者推銷這這些有問問題的按按揭貸款款證券。在發(fā)行行按揭證證券化產(chǎn)產(chǎn)品時(shí),不向投投資者披披露房主主不僅難難以支付付的高額額可調(diào)息息按揭付付款、而而且也隱隱瞞了購購房者按按揭貸款款是零首首付的情情況。而而評(píng)級(jí)市市場的不不透明和和評(píng)級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)的利利益沖突突,又使得得這些嚴(yán)嚴(yán)重的高高風(fēng)險(xiǎn)資資產(chǎn)得以以順利進(jìn)進(jìn)入投資資市場。二、次貸貸危機(jī)對(duì)對(duì)中國銀銀行業(yè)的的影響美國金融融危機(jī)對(duì)對(duì)中國銀銀行業(yè)的的直接影影響相對(duì)對(duì)

16、有限，但間接接影響重重大而深深遠(yuǎn)。（一）直直接影響響相對(duì)有有限中國銀行行業(yè)面臨臨美國金金融危機(jī)機(jī)的直接接風(fēng)險(xiǎn)包包括持有有美國債債券的市市場風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和對(duì)外外向型企企業(yè)貸款款的信用用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于市市場信心不足，銀行業(yè)業(yè)對(duì)于房房地產(chǎn)開開發(fā)貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)不容忽忽視，零零售銀行行業(yè)務(wù)也也將受到到?jīng)_擊。1.境外外投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在可可控范圍圍。由于中國國金融體體系發(fā)展展相對(duì)滯滯后，中國銀銀行業(yè)的的境外投投資受到到外匯管管制及監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)審批的的限制，中國銀銀行業(yè)總總體外匯匯風(fēng)險(xiǎn)敞敞口相對(duì)對(duì)較小。在美國國次級(jí)住住房貸款款抵押債債券“房利美”和“房地美”的危機(jī)機(jī)中，受受到影響響較大的的是幾家家大型商商業(yè)銀行行，尤

17、其其是中國國銀行，但風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)都在可可控范圍圍內(nèi)。而而其他中中小銀行行受到的的直接影影響非常常有限。對(duì)于雷雷曼兄弟弟的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)暴露，按已公公布數(shù)據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中資行行相關(guān)的的風(fēng)險(xiǎn)敞敞口已達(dá)達(dá)3.88億美元元，其中中工行持持有量最最多。從從風(fēng)險(xiǎn)敞敞口的組組成來看，具有優(yōu)優(yōu)先償還還級(jí)別的的高級(jí)債債券所占占比例超超過50%，估計(jì)計(jì)中國銀銀行業(yè)整整體的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)暴露露較為有有限。2.外向向型企業(yè)業(yè)信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)有限限。在全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)放緩緩的背景景下，外外向型企企業(yè)受到到較為嚴(yán)嚴(yán)重的沖沖擊。一一方面，原材料料和人力力成本在在上半年年大幅上上漲并仍仍然處于于高位；另一方方面，全全球經(jīng)濟(jì)濟(jì)疲軟，加上人人民幣升升值、勞勞動(dòng)合同同

18、法的實(shí)實(shí)施以及及出口退退稅率的的下調(diào)，出口貿(mào)貿(mào)易型中中小企業(yè)業(yè)受其影影響頗深深。一些些粗放型型、勞動(dòng)動(dòng)力密集集型、技技術(shù)含量量低的中中小企業(yè)業(yè)發(fā)生倒倒閉。據(jù)據(jù)國家發(fā)發(fā)改委中中小企業(yè)業(yè)司的初初步統(tǒng)計(jì)計(jì)， 20008年年上半年年全國有有6.77萬家規(guī)規(guī)模以上上的中小小企業(yè)倒倒閉。然然而，中中小企業(yè)業(yè)由于其自身身的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性，歷歷來不是是銀行業(yè)業(yè)尤其是是大銀行行放貸的的重點(diǎn)，創(chuàng)造中中國近六六成GDPP的中小小企業(yè)僅僅占主要要金融機(jī)機(jī)構(gòu)貸款款比例的的20%，所以以給銀行行帶來的的風(fēng)險(xiǎn)相相對(duì)有限限。3.房地地產(chǎn)貸款款風(fēng)險(xiǎn)不不容忽視視。美國次級(jí)級(jí)債危機(jī)機(jī)的導(dǎo)火火線是房房地產(chǎn)市市場的過過熱與暴暴跌，中中國同樣

19、樣存在這這樣的隱隱憂。近近期，住住房銷售售量在各各大城市市均出現(xiàn)現(xiàn)萎縮態(tài)態(tài)勢，許許多城市市的價(jià)格格也出現(xiàn)現(xiàn)不同程程度的回回落。房房地產(chǎn)開開發(fā)商開開始通過過降價(jià)來來刺激消消費(fèi)，然然而降價(jià)價(jià)未必能能使開發(fā)發(fā)商馬上上收回現(xiàn)現(xiàn)金，因因?yàn)橄M(fèi)費(fèi)者在經(jīng)經(jīng)濟(jì)放緩緩的時(shí)期期更趨于于謹(jǐn)慎，投資需需求亦有有所降低低。加上上銀行對(duì)對(duì)房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)商商的借貸貸和展期期困難，將會(huì)造造成開發(fā)商商資金鏈鏈吃緊甚甚至斷裂裂，形成成一個(gè)惡惡性循環(huán)環(huán)。據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，房房地產(chǎn)開開發(fā)商資資產(chǎn)負(fù)債債率普遍遍在70%以上，一旦無無力償還還貸款，就會(huì)把把巨額風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移到銀行行。至于于個(gè)人住住房按揭揭貸款，由于以以自住為為主，整整體問題題不大，

20、不會(huì)對(duì)對(duì)銀行業(yè)業(yè)造成太太大的影影響。4.零售售銀行業(yè)業(yè)務(wù)將可可能放緩緩。美國金融融危機(jī)及及全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)下滑滑引起人人們對(duì)國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)濟(jì)前景的的擔(dān)憂，在國內(nèi)內(nèi)社會(huì)保保障程度度仍然較較低的背背景下，居民的的消費(fèi)需需求和投投資意愿愿將受到到極大抑抑制。國國內(nèi)銀行行業(yè)以個(gè)個(gè)人住房房按揭貸貸款占主主導(dǎo)的個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)業(yè)務(wù)將將面臨下下滑風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。同時(shí)時(shí)，在股股票市場場經(jīng)歷短短暫繁榮榮之后，國內(nèi)銀銀行業(yè)起起步不久久的個(gè)人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)也可能因因?yàn)閷?duì)理理財(cái)產(chǎn)品品的疑慮慮而出現(xiàn)現(xiàn)萎縮。（二）間間接影響響重大而而深遠(yuǎn)1.經(jīng)濟(jì)濟(jì)轉(zhuǎn)型促促使銀行行尋找新新的利潤潤增長點(diǎn)點(diǎn)。雖然此次次金融危危機(jī)給中中國銀行行業(yè)帶來來的直接接風(fēng)險(xiǎn)較

21、較為有限限，但全全球經(jīng)濟(jì)濟(jì)與金融融秩序的的重建，將是長長久的進(jìn)進(jìn)程，這這將對(duì)中中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)產(chǎn)生長遠(yuǎn)遠(yuǎn)與重大大的影響響。為維維持經(jīng)濟(jì)濟(jì)的長期期發(fā)展，政府將將不可避避免地加加速引導(dǎo)導(dǎo)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型與升升級(jí)，這這促使銀銀行必須須通過尋尋找新的的利潤增增長點(diǎn)來來提高發(fā)發(fā)展的質(zhì)質(zhì)量。2.政策策調(diào)整擠擠壓銀行行的利潤潤空間。近期央行行連續(xù)降降低存貸貸款利率率，其目目的除了了應(yīng)對(duì)外外在環(huán)境境的挑戰(zhàn)戰(zhàn)外，也也在于節(jié)節(jié)省企業(yè)業(yè)經(jīng)營成成本，維維持企業(yè)業(yè)現(xiàn)金流流的充足足性，減減緩經(jīng)濟(jì)濟(jì)下滑對(duì)企企業(yè)經(jīng)營營的壓力力。近期期存款利利率下調(diào)調(diào)次數(shù)少少于貸款款利率下下調(diào)次數(shù)數(shù)，商業(yè)業(yè)銀行的的利潤空空間受到到一定程程度擠壓壓。

22、在實(shí)實(shí)際存款款利率為為負(fù)的情情況下，預(yù)期未未來央行行仍然有有可能采采取進(jìn)一一步的不不對(duì)稱調(diào)調(diào)息措施施，將銀銀行的一一部分利利潤讓渡渡給實(shí)體體經(jīng)濟(jì)，這將對(duì)對(duì)銀行的的盈利造造成負(fù)面面影響。三、次貸貸危機(jī)下下中國銀銀行業(yè)面面臨的機(jī)機(jī)遇與挑挑戰(zhàn)（一）次次貸危機(jī)機(jī)給中國國銀行業(yè)業(yè)帶來的的機(jī)遇應(yīng)該說這這次美國國的次貸貸危機(jī)引引發(fā)的這這場金融融危機(jī)對(duì)對(duì)中國的的銀行業(yè)業(yè)本身的的直接影影響是有有限的，這主要要是由于于中國的的銀行業(yè)業(yè)經(jīng)過改改革開放放三十年年，經(jīng)過過治理結(jié)結(jié)構(gòu)的改改善，經(jīng)經(jīng)過改組組上市和和監(jiān)管及內(nèi)部機(jī)機(jī)制的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換，應(yīng)應(yīng)該說管理水平平有了相相當(dāng)大的的提高。這場危危機(jī)雖然然給我們們帶來了了很多挑挑戰(zhàn)，

23、由由于這場場危機(jī)之之后，美美國經(jīng)濟(jì)濟(jì)蕭條，由于消消費(fèi)者在在心理上上對(duì)未來來的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況還還沒有信信心，改改變消費(fèi)費(fèi)習(xí)慣，這樣美美國的進(jìn)進(jìn)口量可可能會(huì)大大幅減少少，這樣樣就會(huì)使使中國和和這些出出口企業(yè)業(yè)失去了了市場。這些企企業(yè)對(duì)銀銀行的有有效需求求就大大大減少，這是我我們?cè)诮窠衲晷刨J貸遇到一一個(gè)非常常突出的的問題。另外，由于企企業(yè)的經(jīng)經(jīng)營狀況況也出現(xiàn)現(xiàn)了一些些困難，對(duì)銀行行的資產(chǎn)產(chǎn)狀況也也會(huì)有一一些影響響。所以以銀行為為了防范范風(fēng)險(xiǎn)，加大了了撥備的的比例，撥備的的覆蓋率率也大大大提高了了，這也也是次貸貸危機(jī)中中從企業(yè)業(yè)直接給給銀行帶帶來的一一些挑戰(zhàn)戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。1.美國國銀行業(yè)業(yè)遭受重創(chuàng)，國際銀銀

24、行業(yè)格格局面臨臨重新分分配。次貸危機(jī)機(jī)對(duì)全球球金融業(yè)業(yè)產(chǎn)生了了巨大的的沖擊，使歐美美銀行業(yè)業(yè)深受其其害，在在美國約約8,5500家商業(yè)業(yè)銀行和和儲(chǔ)貸機(jī)機(jī)構(gòu)中，至6月末，陷陷入危機(jī)機(jī)的銀行行數(shù)量約約117家，截截至目前前倒閉銀銀行20家。IMF估計(jì)由由次貸危危機(jī)所引引起的金金融業(yè)損損失將達(dá)達(dá)1.4萬億美美元，其其中超過過一半的的損失將將由銀行行承受其其中，其其余部分分則落在在保險(xiǎn)公公司、養(yǎng)養(yǎng)老基金金、對(duì)沖沖基金和和其他投投資者身身上，截截至20008年10月底，金融業(yè)業(yè)已造成成的損失失總額還還只有8,0000億美元元，這意意味著對(duì)對(duì)銀行業(yè)業(yè)整體將將有進(jìn)一一步創(chuàng)傷傷。2.剝離離非核心心資產(chǎn)，為我國

25、國商業(yè)銀銀行多元元化提供供了借鑒。次貸危機(jī)機(jī)的爆發(fā)發(fā)堅(jiān)定了了全球主主要金融融機(jī)構(gòu)加加快戰(zhàn)略略轉(zhuǎn)型步步伐的決決心，進(jìn)進(jìn)一步推推動(dòng)了剝剝離非核核心業(yè)務(wù)務(wù)的進(jìn)程程，包括括出售或或縮減房房地產(chǎn)資資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，減少少在投資資銀行業(yè)業(yè)務(wù)的投投入等，同時(shí)，對(duì)于戰(zhàn)戰(zhàn)略性的的業(yè)務(wù)則則加大投投入,次貸危危機(jī)爆發(fā)發(fā)后，國國際金融融巨頭剝剝離非核核心資產(chǎn)產(chǎn)，重新新回歸核核心業(yè)務(wù)務(wù)的趨勢勢給正在在全力推推進(jìn)多元元化的中中國銀行行業(yè)以警警示，為為中國銀銀行業(yè)重重新認(rèn)識(shí)識(shí)綜合化化與專業(yè)業(yè)化經(jīng)營營模式提提供了借借鑒和參參考。3.國際際金融業(yè)業(yè)區(qū)域調(diào)調(diào)整，降降低了新新興市場場的競爭爭程度。受次貸危危機(jī)影響響，未來來一段時(shí)時(shí)間內(nèi)，

26、歐美商商業(yè)銀行行將不得得不在資資本市場場籌資以以維持其其穩(wěn)定性性，在一一定程度度上制約了其對(duì)對(duì)新興市市場的擴(kuò)擴(kuò)展步伐伐，同時(shí)時(shí)，由于于在新興興市場的的股權(quán)投投資帶來來了較為為可觀的的投資收收益，如如歐美金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)在中國國銀行業(yè)業(yè)的投資資已實(shí)現(xiàn)現(xiàn)了較大大幅度的的增資，通過出出售新興興市場的的股權(quán)或或業(yè)務(wù)不不僅能夠夠在一定定程度上上緩解其其資金壓壓力，也也是其在在國際范范圍內(nèi)調(diào)調(diào)整資源源布局的的重要手手段。如如RBS現(xiàn)任總總裁Steepheen HHestter已明確確表示將將對(duì)海外外業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行重組組，以后后公司的的業(yè)務(wù)將將主要集集中在英英國。（二）次次貸危機(jī)機(jī)給中國國銀行業(yè)業(yè)帶來的的挑戰(zhàn)1如何

27、何應(yīng)對(duì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期期世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)近幾年年的持續(xù)續(xù)強(qiáng)勢增增長已經(jīng)經(jīng)結(jié)束，全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)減速速不可避避免，受受世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期期調(diào)整的的影響，我國出出口已經(jīng)明顯下下降，與與歐美經(jīng)經(jīng)濟(jì)有較較大依存存關(guān)系的的行業(yè)所所受影響響尤甚。同時(shí)，金融危危機(jī)降低低了居民民未來的的收入預(yù)預(yù)期，以以住房、汽車為為對(duì)象的的信用消消費(fèi)可能能出現(xiàn)明明顯下滑滑。對(duì)中中國銀行行業(yè)而言言，對(duì)國國際金融融市場涉涉足還不不深，與與國外金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)業(yè)務(wù)往往來形成成的資產(chǎn)產(chǎn)在總資資產(chǎn)中所所占的比比重還不不大，直直接損失失規(guī)模不不大。而而需要認(rèn)認(rèn)真思考考、做出出預(yù)案措措施的是是防范世世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期性性調(diào)整對(duì)對(duì)中國經(jīng)經(jīng)濟(jì)的影影響。在在此次經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期期

28、調(diào)整過過程中，必定會(huì)會(huì)有不少少企業(yè)因因市場的的變化而而出現(xiàn)經(jīng)經(jīng)營下滑滑、資金金緊張的的狀況，甚至有有倒閉破破產(chǎn)的危危險(xiǎn)，銀銀行業(yè)的的資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量也會(huì)會(huì)面臨惡惡化的壓壓力。2如何何應(yīng)對(duì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)全球球化和金金融一體化化經(jīng)濟(jì)全球球化是一一場以發(fā)發(fā)達(dá)國家家為主導(dǎo)導(dǎo)，跨國國公司為為主要?jiǎng)觿?dòng)力的世世界范圍圍內(nèi)的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)調(diào)整；金融一一體化越越來越表表現(xiàn)為銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)全球一一體化，國際證證券市場場一體化化，金融融創(chuàng)新市市場一體體化和新新型國際際金融中中心一體體化。隨著金融融機(jī)構(gòu)的的兼并整整合，導(dǎo)導(dǎo)致了風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)逐步步向大型型金融機(jī)機(jī)構(gòu)高度度集中，國際金金融體系系的穩(wěn)定定性也變變得更加加脆弱。同時(shí)，現(xiàn)代金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)

29、往往已已成為全全球化金金融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的重要要節(jié)點(diǎn)，金融機(jī)機(jī)構(gòu)之間間缺少嚴(yán)嚴(yán)格的防防火墻，金融危危機(jī)引起起的全球球眾多銀銀行的巨巨額損失失和美國國投行模模式的終終結(jié)就是是很好的的例證。從全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展來看，金融危危機(jī)已經(jīng)經(jīng)引起美美、歐經(jīng)經(jīng)濟(jì)放緩緩，不少少國家經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長長放慢，財(cái)富縮縮水，投投資萎縮縮，減少少中國商商品的進(jìn)進(jìn)口需求求，短期期內(nèi)對(duì)我我國的貿(mào)貿(mào)易保護(hù)護(hù)主義抬抬頭不可可避免。這對(duì)我我國出口口依存度度較大的的行業(yè)和和企業(yè)都都會(huì)產(chǎn)生生嚴(yán)重影影響，間間接影響響我國資資本市場場穩(wěn)定。這也是是經(jīng)濟(jì)全全球化帶帶來的必必然風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。3如何何應(yīng)對(duì)日日趨嚴(yán)格格的外部部監(jiān)管次貸危機(jī)機(jī)的爆發(fā)發(fā)顯示了了現(xiàn)代金金融市

30、場場的巨大大風(fēng)險(xiǎn)，無論是是監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局，還還是銀行行機(jī)構(gòu)，都沒能能表現(xiàn)出出良好的的應(yīng)對(duì)能能力，并并且暴露露出在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理上的制制度性缺缺陷。次次貸危機(jī)機(jī)后，各各國金融融監(jiān)管體體制將發(fā)發(fā)生質(zhì)的的變化，可以體體現(xiàn)在細(xì)細(xì)化、嚴(yán)嚴(yán)格、聯(lián)聯(lián)動(dòng)等方方面，商商業(yè)銀行行應(yīng)主動(dòng)動(dòng)提升內(nèi)內(nèi)部管理理能力，審慎推推進(jìn)產(chǎn)品品創(chuàng)新，以適應(yīng)應(yīng)監(jiān)管要要求，規(guī)規(guī)避合規(guī)規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。4如何何應(yīng)對(duì)日日益激烈烈的同業(yè)業(yè)競爭金融機(jī)構(gòu)構(gòu)自身內(nèi)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理仍仍應(yīng)當(dāng)始始終堅(jiān)持持審慎性性政策導(dǎo)導(dǎo)向。在在此次危危機(jī)中，市場參參與主體體的非審審慎經(jīng)營營弱化了了市場約約束，一一定程度度上導(dǎo)致致了資產(chǎn)產(chǎn)證券化化工具的的濫用，成為危危機(jī)形成成的誘因因。商業(yè)

31、業(yè)銀行等等金融機(jī)機(jī)構(gòu)為了了擴(kuò)大貸貸款規(guī)模模逐利，不惜放放低借貸貸標(biāo)準(zhǔn)；投資銀銀行、評(píng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)為了創(chuàng)創(chuàng)設(shè)更多多的證券券，不惜惜降低執(zhí)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，向投投資者出出售不合合格的證證券產(chǎn)品品，而投投資者特特別是保保險(xiǎn)基金金、養(yǎng)老老基金等等機(jī)構(gòu)投投資者，為了追追求收益益，不惜惜降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)價(jià)，參與與高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)投資，這一系系列的不不審慎的的行為造造成了證證券市場場內(nèi)在的的約束機(jī)機(jī)制失靈靈，導(dǎo)致致了危機(jī)機(jī)的形成成。當(dāng)前，國國內(nèi)金融融機(jī)構(gòu)面面臨的競競爭越來來越激烈烈，金融融機(jī)構(gòu)創(chuàng)創(chuàng)造利潤潤的內(nèi)部部驅(qū)動(dòng)也也越來越越強(qiáng)烈，但是追追求利潤潤不能忽忽視風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。此外外，在房房地產(chǎn)和和股票等等資產(chǎn)價(jià)價(jià)格持續(xù)續(xù)上漲時(shí)時(shí)期，

32、金金融市場場流動(dòng)將將更加活活躍，金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)在努力力創(chuàng)造利利潤的過過程中，應(yīng)進(jìn)一一步加強(qiáng)強(qiáng)內(nèi)部控控制機(jī)制制建設(shè)，提高自自身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理能能力。金金融監(jiān)管管部門也也應(yīng)當(dāng)進(jìn)進(jìn)一步督督促金融融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)化信息息披露，促進(jìn)其其審慎管管理，穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營營。四、次貸貸危機(jī)對(duì)對(duì)中國銀銀行業(yè)的的啟示及及相關(guān)措措施（一）次次貸危機(jī)機(jī)對(duì)中國國銀行業(yè)業(yè)的啟示示相對(duì)于美美國“市場主主導(dǎo)型”的金融融體系，中國屬屬于“銀行主主導(dǎo)型”的金融融體系，由于股股市發(fā)展展歷史不不長，規(guī)規(guī)模不大大，對(duì)外外開放程程度也不不高，因因此，中中國銀行行業(yè)仍主主宰著中中國金融融市場的的絕對(duì)份份額，中中國銀行行業(yè)不僅僅成為中中國經(jīng)濟(jì)濟(jì)宏觀調(diào)調(diào)控的主主

33、戰(zhàn)場，而且也也成為政政府重點(diǎn)點(diǎn)保護(hù)對(duì)對(duì)象。未未來，一一方面國國際銀行行業(yè)恢復(fù)復(fù)元?dú)庑栊枰獣r(shí)日日，監(jiān)管管的加強(qiáng)強(qiáng)以及國國際銀行行業(yè)回歸歸穩(wěn)健的的經(jīng)營，都將給給我國銀銀行業(yè)提提供一個(gè)個(gè)更好的的國際生生存環(huán)境境，更大大的國際際生存空空間和更更好的發(fā)發(fā)展機(jī)遇遇，有利利于我國國銀行業(yè)業(yè)建立自自己的國國際地位位；另一一方面，國際銀銀行業(yè)混混業(yè)經(jīng)營營和集中中壟斷加加劇的趨趨勢，則則將進(jìn)一一步壓縮縮我國銀銀行業(yè)的的國際生生存空間間，使我我國銀行行業(yè)面臨臨更為激激烈的國國際競爭爭。因此此，當(dāng)前前我國銀銀行業(yè)在在吸取次次貸危機(jī)機(jī)的教訓(xùn)訓(xùn)，加強(qiáng)強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防防范，更更加穩(wěn)健健經(jīng)營的的同時(shí)還還應(yīng)抓住住機(jī)遇，加快提提高競爭爭

34、力，力力爭在動(dòng)動(dòng)蕩環(huán)境境中實(shí)現(xiàn)現(xiàn)自我保保護(hù)乃至至跨越式式發(fā)展。具體表表現(xiàn)為以以下方面面：1.理性性的進(jìn)行行金融創(chuàng)創(chuàng)新金融創(chuàng)新新具有提提高信貸貸資產(chǎn)的的流動(dòng)性性、提高高市場效效率等積積極的意意義。金金融創(chuàng)新新在給投投資者帶帶來更高高回報(bào)的的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)在更廣廣的群體體中進(jìn)行行分散，降低單單個(gè)金融融中介機(jī)機(jī)構(gòu)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)水平平。資產(chǎn)產(chǎn)證券化化向市場場提供了了更加多多樣的投投資工具具，滿足足了不同同風(fēng)險(xiǎn)偏偏好投資資者的收收益需求求。但是是，金融融創(chuàng)新背背后所隱隱藏的各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素是是不容忽忽視的。首先，創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品本身身的復(fù)雜雜性很可可能掩蓋蓋產(chǎn)品自自身暗藏藏的巨大大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的不不斷積累累。其

35、次次，金融融創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品具有有轉(zhuǎn)嫁和和放大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的功功能。資資產(chǎn)證券券化在增增強(qiáng)流動(dòng)動(dòng)性和分分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的同時(shí)時(shí)，也將將各類金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)以流動(dòng)動(dòng)性為基基礎(chǔ)聯(lián)系系在一起起，一旦旦某一個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)出出現(xiàn)問題題，就會(huì)會(huì)引起連連鎖反應(yīng)應(yīng)，將基基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)市場的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散散到衍生生品市場場，從而而影響到到借款人人、貸款款機(jī)構(gòu)、投資者者和監(jiān)管管部門等等各個(gè)相相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)。2.政府府及相關(guān)關(guān)部門應(yīng)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)強(qiáng)金融監(jiān)監(jiān)管我國目前前正處于于金融體體系改革革和完善善的過程程中，金金融市場場的產(chǎn)品品和服務(wù)務(wù)比較匱匱乏，和和發(fā)達(dá)國國家相比比，金融融風(fēng)險(xiǎn)管管理無論論是理論論還是實(shí)實(shí)踐都大大大滯后后于實(shí)際際需要?？偸潜M盡可能的的

36、創(chuàng)造出出新的規(guī)規(guī)避金融融管制的的金融產(chǎn)產(chǎn)品。這這種做法法在促進(jìn)進(jìn)金融市市場繁榮榮的同時(shí)時(shí)也放大大了自身身的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，一旦旦經(jīng)濟(jì)狀狀況變壞壞，積累累的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)就會(huì)暴暴露，并并向外擴(kuò)擴(kuò)散。因因此，應(yīng)應(yīng)該意識(shí)識(shí)到市場場不是萬萬能的，監(jiān)管在在金融業(yè)業(yè)發(fā)展的的過程中中起著重重要的作作用。政政府及相相關(guān)部門門應(yīng)該及及時(shí)關(guān)注注金融市市場的發(fā)發(fā)展?fàn)顩r況、了解解金融產(chǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)產(chǎn)生、傳傳播和特特性等等等，在整整個(gè)金融融產(chǎn)品的的流通過過程中進(jìn)進(jìn)行監(jiān)督督，規(guī)范范金融市市場的秩秩序。隨隨著各國國金融市市場融合合性增強(qiáng)強(qiáng)，加強(qiáng)強(qiáng)國際金金融監(jiān)管管也變得得越來越越重要,一方面面要注意意監(jiān)管邊邊界的問問題，防防止重復(fù)復(fù)監(jiān)管；另一方

37、方面要加加強(qiáng)國際際間金融融監(jiān)管標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)統(tǒng)一。如如果監(jiān)管管標(biāo)準(zhǔn)不不統(tǒng)一，就有可可能出現(xiàn)現(xiàn)套利的的行為。所以，我國除除了要注注意與別別國貨幣幣政策之之間的協(xié)協(xié)調(diào)外，金融監(jiān)監(jiān)管方面面信息的的溝通，監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)與央央行之間間的合作作等方面面都很重重要。3.銀行行應(yīng)該審審慎經(jīng)營營，不能能忽視住住房按揭揭貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)美國的次次貸危機(jī)機(jī)為我國國銀行業(yè)業(yè)尤其是是銀行的的房貸業(yè)業(yè)務(wù)敲響響了警鐘鐘，不能能忽視住住房按揭揭貸款的的風(fēng)險(xiǎn)。在房地地產(chǎn)市場場整體上上升的時(shí)時(shí)期住房房抵押貸貸款對(duì)商商業(yè)銀行行而言是是優(yōu)質(zhì)資資產(chǎn)貸款款收益率率相對(duì)較較高、違違約率較較低、一一旦出現(xiàn)現(xiàn)違約還還可以通通過拍賣賣抵押房房地產(chǎn)獲獲得補(bǔ)償償

38、。從表表面上看看，我國國住房按按揭貸款款的質(zhì)量量很有保保障，但但事實(shí)可可能未必必如此。首先，我國沒沒有較為為完整的的個(gè)人信信用記錄錄和較為為嚴(yán)格的的個(gè)人信信用評(píng)價(jià)價(jià)體系。盡管中中國人民民銀行的的個(gè)人征征信數(shù)據(jù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)啟用，但是這這個(gè)征信信系統(tǒng)還還處于起起步階段段，不少少地方還還需要逐逐步完善善。其次次，我國國房地產(chǎn)產(chǎn)價(jià)格在在過去幾幾年里漲漲幅顯著著，并不不是不存存在泡沫沫，一些些地區(qū)房房價(jià)泡沫沫還比較較嚴(yán)重。而房價(jià)價(jià)一旦停停止上漲漲，并且且如果我我國利率率繼續(xù)上上漲，就就難免會(huì)會(huì)出現(xiàn)購購房人不不還款的的情況。再次，美國從從事按揭揭貸款的的信貸公公司的業(yè)業(yè)務(wù)的擴(kuò)擴(kuò)張主要要是靠按按揭貸款款證券化

39、化來支持持，到危危機(jī)發(fā)生生時(shí)，信信貸公司司實(shí)際上上只持有有它們發(fā)發(fā)放過貸貸款的一一小部分分。而我我國商業(yè)業(yè)銀行主主要是靠靠吸收存存款來發(fā)發(fā)放按揭揭貸款，因此，我國商商業(yè)銀行行里面的的假按揭揭貸款由由于根本本沒有作作抵押的的房產(chǎn)，其可能能的損失失率與美美國的次次級(jí)貸款款相比，只會(huì)有有過之而而無不及及。（二）次次貸危機(jī)機(jī)中中國國銀行業(yè)業(yè)應(yīng)采取取的措施施為應(yīng)對(duì)金金融危機(jī)機(jī)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)長期可可持續(xù)的的科學(xué)發(fā)發(fā)展，中中國銀行行業(yè)必須須做出審審慎、主主動(dòng)的選選擇。1.重新新審視發(fā)發(fā)展戰(zhàn)略略和競爭爭策略立足國國內(nèi)市場場，審慎慎發(fā)展海海外業(yè)務(wù)務(wù)。中國國既是一一個(gè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)大國又又是一個(gè)個(gè)對(duì)外貿(mào)貿(mào)易大國國，國內(nèi)內(nèi)業(yè)務(wù)必

40、必然成為為國內(nèi)各各家商業(yè)業(yè)銀行立立足之地地，特別別是在國國際經(jīng)濟(jì)濟(jì)出現(xiàn)衰衰退跡象象，而國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)濟(jì)仍保持持平穩(wěn)增增長的背背景下，銀行業(yè)業(yè)更是要要立足于于國內(nèi)市市場，以以人民幣幣業(yè)務(wù)帶帶動(dòng)相關(guān)關(guān)業(yè)務(wù)的的發(fā)展。面對(duì)動(dòng)動(dòng)蕩的國國際市場場，對(duì)于于中國銀銀行業(yè)而而言既有有機(jī)遇又又有挑戰(zhàn)戰(zhàn)，中國銀銀行業(yè)應(yīng)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)穩(wěn)健和審審慎的態(tài)態(tài)度對(duì)待待海外業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展。無無論是通通過并購購還是通通過內(nèi)生生性海外外發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略，都都需要準(zhǔn)準(zhǔn)確把握握國際金金融市場場和資本本市場走走勢，考考慮以集集團(tuán)為依依托的統(tǒng)統(tǒng)籌管理理能力和和風(fēng)險(xiǎn)控控制能力力。牢牢抓抓住消費(fèi)費(fèi)需求增增長。在在中國出出口下滑滑的背景景下，未未來消費(fèi)費(fèi)增長成

41、成為經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長主主要拉力力，國內(nèi)內(nèi)銀行也也有必要要緊緊抓抓住消費(fèi)費(fèi)需求的的增長。根據(jù)國國家統(tǒng)計(jì)計(jì)局的報(bào)報(bào)告，按按照世界界銀行的的劃分標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，中國已已經(jīng)由低低收入國國家躍升升至世界界中等偏偏下收入入國家行行列，中中國人均均國民總總收入由由19778年的1900美元上升升至20007年的23660美元元。在此此背景下下，消費(fèi)費(fèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)必將將大有可可為之處處。近期期國務(wù)院院又出臺(tái)臺(tái)了4萬億元元刺激內(nèi)內(nèi)需的投投資計(jì)劃劃，對(duì)此此，銀行行業(yè)應(yīng)該該積極跟跟進(jìn)研究究行業(yè)投投向，提提早為行行業(yè)布局局、業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展取取向確定定策略。采取差差異化競競爭策略略。隨著著我國直直接融資資的發(fā)展展，“脫媒”速度將將不斷加加

42、快。大大力發(fā)展展零售業(yè)業(yè)務(wù)、中中間業(yè)務(wù)務(wù)，成為為各家商商業(yè)銀行行的經(jīng)營營戰(zhàn)略。中間業(yè)業(yè)務(wù)是最最能體現(xiàn)現(xiàn)銀行服服務(wù)職能能、適合合實(shí)行差差異化經(jīng)經(jīng)營的業(yè)業(yè)務(wù)。各各家銀行行都要準(zhǔn)準(zhǔn)確地定定位并細(xì)細(xì)分目標(biāo)標(biāo)客戶群群。發(fā)展展自身特特色和優(yōu)優(yōu)勢，讓讓客戶融融入到金金融服務(wù)務(wù)之中來來，是銀銀行實(shí)施施差異化化服務(wù)的的前提和和關(guān)鍵。以客戶戶為中心心，從根根本上對(duì)對(duì)銀行的的經(jīng)營理理念、業(yè)業(yè)務(wù)流程程和管理理模式再再造。注重服服務(wù)管理理精細(xì)化化和專業(yè)業(yè)化。在在集團(tuán)多多元化發(fā)發(fā)展戰(zhàn)略略下，既既要做全全能冠軍軍，又要要爭取單單項(xiàng)冠軍軍。無論論是前者者還是后后者都離離不開管管理的精精細(xì)化和和專業(yè)化化。以客客戶為中中心的理理

43、念要求求加強(qiáng)條條線化的的管理，以流程程銀行的的模式適適應(yīng)客戶戶的需求求符合市市場需要要。從服服務(wù)客戶戶出發(fā)，對(duì)業(yè)務(wù)務(wù)流程進(jìn)進(jìn)行精細(xì)細(xì)化管理理是銀行行改革的的方向，專業(yè)化化是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)精細(xì)化化管理的的品質(zhì)保保障，從從營銷到到管理再再到核算算，要實(shí)實(shí)現(xiàn)精細(xì)細(xì)化，唯唯有專業(yè)業(yè)化。在在對(duì)客戶戶的管理理中既要要有一般般性的管管理，又又要有專專職隊(duì)伍伍。從定定量定性性兩個(gè)方方面研究究客戶的的品牌、誠信、實(shí)力、資金流流向，只只有管理理風(fēng)險(xiǎn)的的能力得得到提升升，審批批效率、服務(wù)效效率才能能提升，競爭力力也才能能得以提提升。專專業(yè)創(chuàng)造造價(jià)值，無論是是對(duì)公業(yè)業(yè)務(wù)，還還是零售售業(yè)務(wù)，只有真真正為客客戶創(chuàng)造造了利益益和價(jià)

44、值值，才能能為股東東創(chuàng)造價(jià)價(jià)值，進(jìn)進(jìn)而體現(xiàn)現(xiàn)自身價(jià)價(jià)值。2.以扎扎實(shí)的基基礎(chǔ)工作作支持競競爭力的的提高加強(qiáng)數(shù)數(shù)據(jù)和IT基礎(chǔ)礎(chǔ)建設(shè)。提高數(shù)數(shù)據(jù)質(zhì)量量是開發(fā)發(fā)和使用用風(fēng)險(xiǎn)管管理模型型、提升升風(fēng)險(xiǎn)管管理水平平的基礎(chǔ)礎(chǔ)。為此此，需要要建立統(tǒng)統(tǒng)一的數(shù)數(shù)據(jù)管理理政策，建立和和完善數(shù)數(shù)據(jù)質(zhì)量量管理流流程，并并建立配配套的硬硬件系統(tǒng)統(tǒng)。應(yīng)當(dāng)當(dāng)加強(qiáng)IT資源源投入和和基礎(chǔ)建建設(shè)，特特別是要要建立信信貸業(yè)務(wù)務(wù)流程系系統(tǒng)和數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫。加強(qiáng)政政策制度度基礎(chǔ)建建設(shè)。以以實(shí)現(xiàn)集集團(tuán)戰(zhàn)略略為目標(biāo)標(biāo)，對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有的政政策制度度框架進(jìn)進(jìn)行梳理理制定與與之配套套的政策策流程體體系用于于實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)戰(zhàn)略目標(biāo)標(biāo)，與已已有的政政策制度度框架進(jìn)進(jìn)

45、行整合合，保證證已有的的和新制制定的政政策制度度和流程程符合集集團(tuán)戰(zhàn)略略目標(biāo)實(shí)實(shí)現(xiàn)的需需要，確確保各項(xiàng)項(xiàng)政策制制度及流流程具有有一致性性、協(xié)調(diào)調(diào)性和及及時(shí)性。加強(qiáng)專專業(yè)隊(duì)伍伍建設(shè)。建立具具有良好好激勵(lì)和和約束機(jī)機(jī)制的專專業(yè)序列列，推行行客戶經(jīng)經(jīng)理制、產(chǎn)品經(jīng)經(jīng)理制、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)理制、專職評(píng)評(píng)委制及及專業(yè)問問責(zé)審批批人制，以人才才的專業(yè)業(yè)化及相相應(yīng)的組組織整合合作為集集中管理理和科學(xué)學(xué)管理的的重要保保障。建建立外部部人才庫庫、內(nèi)部部人才儲(chǔ)儲(chǔ)備、加加強(qiáng)員工工內(nèi)部崗崗位輪換換的流動(dòng)動(dòng)管理。在此基基礎(chǔ)上，通過外外派鍛煉煉、內(nèi)部部培訓(xùn)等等方式進(jìn)進(jìn)行專業(yè)業(yè)技術(shù)人人才、管管理型人人才、操操作型人人才、營營銷型人人

46、才內(nèi)部部培養(yǎng)和和能力提提升。逐逐步建立立員工崗崗位勝任任能力標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體系系，不斷斷促進(jìn)員員工適崗崗能力的的提升，從而促促進(jìn)員工工的培養(yǎng)養(yǎng)與發(fā)展展。加強(qiáng)基基層建設(shè)設(shè)。國內(nèi)內(nèi)外分支支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)機(jī)構(gòu)是整整個(gè)銀行行集團(tuán)的的基礎(chǔ)和和組成細(xì)細(xì)胞。它它們的服服務(wù)水平平和發(fā)展展程度代代表了整整個(gè)銀行行的服務(wù)務(wù)和發(fā)展展水平。它們既既是利潤潤創(chuàng)造的的中心，又是內(nèi)內(nèi)部控制制的重點(diǎn)點(diǎn)。因此此，既要要確保銀銀行基層層充滿活活力，不不斷進(jìn)行行創(chuàng)新和和創(chuàng)造新新的利潤潤增長點(diǎn)點(diǎn)，又要要確保對(duì)對(duì)基層的的管控能能力，使使其內(nèi)部部控制運(yùn)運(yùn)作良好好。為此此，一方方面要從從集團(tuán)層層面出發(fā)發(fā)統(tǒng)一規(guī)規(guī)劃，從從財(cái)務(wù)資資源和人人力資源源上向基

47、基層傾斜斜，加強(qiáng)強(qiáng)對(duì)基層層的激勵(lì)勵(lì)和考核核；另一一方面，切實(shí)加加強(qiáng)基層層三道防防線建設(shè)設(shè)，加強(qiáng)強(qiáng)組織建建設(shè)、制制度建設(shè)設(shè)、思想想作風(fēng)建建設(shè)和適適當(dāng)?shù)谋O(jiān)監(jiān)督檢查查，將基基層組織織的建設(shè)設(shè)和發(fā)展展納入到到集團(tuán)管管理的統(tǒng)統(tǒng)一框架架中來。3.以建建立健康康、透明明、負(fù)責(zé)責(zé)的內(nèi)部部企業(yè)文文化促進(jìn)進(jìn)良好社社會(huì)形象象的提升升企業(yè)文化化建設(shè)不不可能一一蹴而就就，為更更好的適適應(yīng)競爭爭，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)科學(xué)發(fā)發(fā)展，中中國銀行行業(yè)應(yīng)當(dāng)當(dāng)以科學(xué)學(xué)發(fā)展觀觀為指導(dǎo)導(dǎo)，建立立健康、透明的的企業(yè)文文化建設(shè)設(shè)的長效效機(jī)制。這次金金融危機(jī)機(jī)的一個(gè)個(gè)重要啟啟示就是是，要實(shí)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)遠(yuǎn)發(fā)展，必須贏贏得市場場認(rèn)可和和社會(huì)尊尊重。中中國銀行行業(yè)應(yīng)該該強(qiáng)化“負(fù)責(zé)任”的社會(huì)會(huì)形象，以此促促進(jìn)服務(wù)務(wù)升級(jí)和和健康發(fā)發(fā)展。這這種“負(fù)責(zé)任”應(yīng)體現(xiàn)現(xiàn)在以下下方面：對(duì)股東東和儲(chǔ)戶戶負(fù)責(zé)。無論是是上市銀銀行還是是非上市市銀行，如果不不能為股股東持續(xù)續(xù)創(chuàng)造價(jià)價(jià)值，就就難以取取得股東東的信任任，發(fā)展展也難以以為繼。當(dāng)前中中國社