小額貸款風控崗位職責

1、小額貸款風控崗位職責篇一：小額貸款公司的操作規(guī)程及風險防控的要點第一部分、小額貸款行業(yè)面臨的宏觀經(jīng)濟形勢和管理上的要求小額貸款屬于新型金融行業(yè)，這個行業(yè)與國家宏觀經(jīng)濟政策有著密不可分的 關系，所以，我們在探討小額貸款業(yè)務風險管理的時候，首先離不開對宏觀經(jīng)濟形 勢作一個基本分析或者說是基本判斷。眾所周知，今年以來我們所面臨的宏觀經(jīng)濟政策是穩(wěn)健的貨幣政策和積極的 財政政策。積極的財政政策主要是在保證適度的投資力度前提下以擴大和培育內 需，投資的方向也主要體現(xiàn)在公共基礎設施領域，比如水利、高鐵和保障房的建設 等多方面。穩(wěn)健的貨幣政策的實施，主要體現(xiàn)在近半年來央行連續(xù)多次調高了存貸 款利率和存款準備金

2、率。積極的財政政策的實施對我們小貸行業(yè)的影響相對較小， 對我們小貸行業(yè)產(chǎn)生較大直接影響的還是貨幣政策。那么今年上半年穩(wěn)健的貨幣政 策的實施對我們社會，對小貸行業(yè)有什么影響呢？首先，穩(wěn)健的貨幣政策的實施，催生了一個很重要的現(xiàn)象，那就是銀行資金 全面吃緊，很多貸款批下來了，他項權證也辦了，但沒錢放款，等著排隊放款，因 為今年的貨幣政策監(jiān)控實施的是動態(tài)監(jiān)控，不是按年也不是按季度，而是按月監(jiān) 控。同時，直接融資的比例在大幅度增長，不光是小額貸款更加活躍，同時，民間 借貸也十分活躍、另外中小企業(yè)集合債、信托集合資金計劃，以及像上市這些融資 方式門檻也在降低和放開。這是今年穩(wěn)健貨幣政策的實施我們感受到的一

3、個重要現(xiàn) 象。另外，我們進一步分析穩(wěn)健的貨幣政策調控的重點。穩(wěn)健的貨幣政策的實施 調控的重點雖然是大企業(yè)、大項目，但大銀行是不會放棄這些大客戶資源的，這就必然會在信貸總規(guī)模增 幅收縮的背景下壓縮對中小企業(yè)的貸款，所以，上調存款準備金率調控的結果，是 眾多的中小企業(yè)普遍感到資金緊張。所以這種調控或者說這種壓縮，一方面為以中 小企業(yè)和個體戶為主要服務對象的小額貸款公司提供了很好的機遇。另一方面，也 可能導致一些缺乏融資渠道的中小企業(yè)經(jīng)營危機，甚至出現(xiàn)經(jīng)營失敗。所以總結宏觀經(jīng)濟政策對小額貸款這個行業(yè)產(chǎn)生的直接影響，我們的理解 是：機會增多了，但風險也加大了?；趯暧^經(jīng)濟政策的上述理解，所以2021

4、年，我們小貸行業(yè)形勢一片大 好，這已經(jīng)是過去時。2021年,在宏觀調控的背景下，相信小貸行業(yè)仍然會得到很 好地發(fā)展。同時，中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的主力軍，伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展，我 們以為新興的小貸行業(yè)在“十二五”期間不會有政策上的風險。在冷靜地面對不均 勻的市場后，可以更多地關注業(yè)務經(jīng)營風險的控制。這就給我們提出了一個要求，在目前的宏觀經(jīng)濟背景下，我們如何來防范和 控制業(yè)務風險？第二部分、貸款業(yè)務風險控制理論和職業(yè)道德要求從理論上講，貸款業(yè)務風險的控制主要是靠風險控制體系來實現(xiàn)，商業(yè)銀行 有完善的風控體系，體現(xiàn)在政策研究、市場分析、人員配備、機構設置和操作流程 等多方面。相比之下，小貸公司不具

5、備銀行的條件，也不可能走復雜的程序，相反 這正是小貸公司發(fā)揮自己靈活快捷服務的優(yōu)勢所在。怎么樣才能保證做到既能控制業(yè)務風險又能很好地發(fā)展業(yè)務呢？我們以為是 需要在控制風險和發(fā)展業(yè)務兩方面找到平衡點，即建立起相對完善的風險控制機制 和著力提高人員的風險識別和控制能力和職業(yè)道德水準。風控機制的建立，即分設 業(yè)務部和風控部，或者業(yè)務風控交叉實行AB制，實行審貸分離以及分級審批。提 高業(yè)務人員風險識別和控制能力，即按照“庖丁解?！钡臉藴?，按照1+1=2的熟練 程度，來要求業(yè)務人員熟悉業(yè)務，對業(yè)務風險點和相關的法律法規(guī)的熟悉程度要達 到跟回家的路一樣熟悉。至于職業(yè)道德風險的防范，雖然它不屬于業(yè)務范疇，但

6、對于我們這樣的新型 金融機構來說卻是一個根本之根本。因為金融機構無小事，特別是在機構成立 的初期，重視業(yè)務發(fā)展，容易忽視職業(yè)道德教育，所以正面的職業(yè)道德教育和警示 教育也是必要的。第三部分、具體貸款項目選擇上的風險節(jié)點和控制具體貸款項目選擇上的風險節(jié)點和控制這一塊呢，主要是結合我們國元小額 貸款公司兩年來的工作實際，針對貸款業(yè)務的風險環(huán)節(jié)和易忽視的問題的一些做 法，闡述的也很淺顯，謹供交流和探討。一、選擇客戶的業(yè)務風險選擇客戶就是選擇借款主體，按照規(guī)定：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。按照這個規(guī)定，具備借款主體資 格的企（事）業(yè)單位，中小微型企業(yè)、個

7、體戶和自然人都是我們的貸款對象。例外 性規(guī)定有：分公司不具有企業(yè)法人資格，醫(yī)院學校帶有公益性質的事業(yè)單位不符合 借款主體資格，對單個借款人的貸款最高限額不得超過注冊資本的5,借款主體應 在區(qū)域范圍內。我們以為上述規(guī)定很籠統(tǒng)，但我們可以為自己確定一個指導思想： 我們的貸款一定是要貸給那些有還款意愿，并且具備還款能力的借款人。（一）盡量不選擇的客戶1、有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支等不良行為的。因為貸款業(yè)務經(jīng)營 的是信用，承擔的是風險。我們國元投資的經(jīng)營信條中就規(guī)定“既融資又融信”， 與誠信相伴。2、財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范 化的財務管理較為重要，同時稅

8、收的剛性很強，對借款人有嚴重偷漏稅行為的情形 應引起我們警覺。3、生產(chǎn)技術落后、嚴重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護政策的。現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術創(chuàng)新都非常重要。沒有 觀念創(chuàng)新就不能與時俱進。在落后的生產(chǎn)技術條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前 途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應避免與這類企業(yè)為伍。4、中型以上盲目擴張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴張應引起重視，特別是高負債搞建 設，實施激進的財務政策的企業(yè)。由此引起現(xiàn)金流的斷裂導致債權人損失的案例， 我們已屢見不鮮。（二）高風險的客戶1、無不動產(chǎn)的客戶。不動產(chǎn)基本上是企業(yè)實力的象征，沒有不動產(chǎn)的客戶隱 含的違約風險較大。2

9、、有洗錢記錄的。洗錢是違法犯罪行為。3、財務公司。財務公司是經(jīng)營貨幣的，經(jīng)營貨幣的企業(yè)屬于高風險行業(yè)，所 以銀行一開始也不同意向小貸公司貸款，因為有國元投資的支撐，我們才取得了銀 行的授信。4、娛樂場所。娛樂場所是屬于典型的受政策性風險影響大的行業(yè)，“天上人 間”如果有負債，債權人一定有巨大的經(jīng)濟損失，所以娛樂場所不可介入。二、重視現(xiàn)場調查回避風險小貸公司的借款人對用款的要求有一個特點，就是急。但是，作為業(yè)務人 員，再急也要掌握一個原則，就是現(xiàn)場調查，現(xiàn)場調查是信貸調查的原則之一。個 人房產(chǎn)抵押到現(xiàn)場去察看抵押房產(chǎn)，企業(yè)貸款到現(xiàn)場察看企業(yè)現(xiàn)場和賬目。同時， 根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”

10、的特點和中小企業(yè)發(fā)展的客觀實際情況， 我們應不單純依賴正式的財務報表或各類書面文件，還應注意收集非財務信息和軟 信息。以深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實地調查和與借款企業(yè)管理人員 交流等方式，了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信情況。盡量從多方面、多渠道收集有關借 款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情況以減少借貸雙方信息不對稱所隱含的風險。三、客戶基本信息中的風險節(jié)點和控制1、營業(yè)執(zhí)照。是否年檢，借款償還期應在營業(yè)期限之內。2、公司章程和驗資報告。通過查看公司章程、股權變更登記和驗資報告，清 楚股東的關系和股權的構成，以及實收資本的到位情況。3、稅務登記和納稅證明。納稅申報表可以表明企業(yè)的經(jīng)營

11、規(guī)模，因為沒有人 會在只需要繳納1萬元稅款的時候而去交10萬元。4、財務報表。詳見財務分析中的主要風險識別。5、借款人身份證明及必要的信息。比如個人簡歷、身份證、戶口本和婚姻狀 況證明。對個體工商戶可以要求提供個人卡的交易記錄，作為其合理用途和還款來 源的參考。6、借款人的資信情況。對于企業(yè)借款可以通過合作銀行查詢基本信用信息和 取得借款人銀行借款明細表，以了解每一筆借款的抵押擔保方式和到期日。7、其它必要的資料。比如特殊行業(yè)的資質證明，如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的四證， 高新技術企業(yè)的認證，醫(yī)療許可等。當然資料收集是基礎，主要工作還是分析判斷。四、非財務因素風險節(jié)點與控制1、借款人受教育的背景、品行和

12、健康狀況等。企業(yè)的競爭是人才的競爭，高 素質人員的管理能力一般來說相對要強些。另外，經(jīng)營企業(yè)多年相對穩(wěn)定，主要管 理人員屬于社會知名人士，在行業(yè)中具有一定的聲望和較好的口碑，如擔任某行業(yè) 協(xié)會的副會長以上職務，都可以作為借款人具有較好聲望的參考。2、借款人的其他投資、資產(chǎn)和負債情況。業(yè)務規(guī)模較大的借款人貸款風險要 相對小些。投資多個行業(yè)也可以分散風險，同時也有多處還款來源，能夠同時投資 多個行業(yè)的企業(yè)主能力也相對強些。篇二：小額貸款公司風險控制的目標是什么小額貸款公司只有事先明確風險管理要實現(xiàn)的目標，才能積極主動地去管理 各類風險，也才能對風險考核提供基本的參照依據(jù)。同其他風險管理主體一樣，小

13、 額貸款公司的風險管理目標一般也具有層次性。匯小貸指出，其目標可分為:總體 目標和具體目標。（一）風險管理的總體目標由公司目標可以確定風險管理的總體目標。風險管理的總體目標就在于;將運 營過程中各種有損于公司目標實現(xiàn)的風險事項對小額貸款公司產(chǎn)生的不利影響維持 在一個可容忍的水平，從而確保公司目標的實現(xiàn)。換句話說，小額貸款公司風險管 理的總體目標就是為實現(xiàn)其公司目標而提供合理的保證;也就是為了保證其公司目 標的實現(xiàn)，將公司面臨的各種重大風險可能導致公司目標的偏離范圍，緊緊鎖定在 公司自身可以接受的合理范圍之內。（二）風險管理的具體目標確定小額貸款公司風險管理的總體目標后，就可以將總體目標細分為若

14、干個 具體目標。主要包括：確保小額貸款公司及其員工的相關行為符合有關法律法規(guī)和政府主管部門 監(jiān)管的要求。確保小額貸款公司有關制度和為實現(xiàn)公司目標而采取的重大戰(zhàn)略與措施能 持續(xù)地得到貫徹與執(zhí)行，從而提高經(jīng)營活動的效率和效果。確保能夠對貸款業(yè)務、管理咨詢業(yè)務以及其他業(yè)務的經(jīng)營活動進行有效的 風險管理。持續(xù)地識別與防范各項業(yè)務中的重要風險點，并對各項業(yè)務在持續(xù)期間 進行有效、恰當?shù)娘L險評價與監(jiān)測，并對暴露出來的相關風險進行有效的隔離、轉 嫁與控制。確保公司建立針對各項重大風險發(fā)生后的危機處理方案的恰當性，保護公 司不因重大風險或人為操作失誤及舞弊而遭受重大損失。篇三：小額貸款公司的風險控制方式有哪些

15、小額貸款公司的風險控制方式有哪些？從風險控制的策略方面：分散系統(tǒng)風險：簡單的說就是不要把雞蛋放在一個籃子里，小額貸款公司 要求客戶必須是“小額、分散”，這樣就可以有效的分散系統(tǒng)風險，避免客戶過度 集中在某一個或幾個行業(yè)或客戶?；乇苁袌鲲L險：這個有賴于我們的客戶經(jīng)理能夠進行詳盡、細致的貸前調 查、風控部門的風險分析以及貸審會的正確決策，對于高風險的行業(yè)或高?？蛻羧?體進行有效識別，盡量回避風險。轉移風險：通過和擔保公司、中介公司合作，有效轉移客戶風險。4.現(xiàn)在銀行都非常重視中小企業(yè)貸款，若銀行將此業(yè)務真正做起來，那么優(yōu)質 的中小企業(yè)客戶將集中到銀行，小額貸款公司只能面對劣質的中小企業(yè)。小額信貸 的服務對象屬于金融市場中最低端的客戶群體，傳統(tǒng)銀行業(yè)以抵押擔保為防范和控 制風險的基本手段，而這是低端客戶難以滿足的條件。由于小額