銀行從業(yè)資格考試-公共基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn)與模擬題含答案

1、銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)第1講001 課程介紹第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)第一章中國(guó)銀行業(yè)概況一、考試大綱1.1.1中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織中央銀行中國(guó)人民銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)自律組織中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)1.1.2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)政策性銀行大型商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)二、知識(shí)要點(diǎn)提示本章概要本章主要介紹中國(guó)銀行體系基本情況。中國(guó)銀行體系由中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成。中國(guó)人民銀行是中央銀行，在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)

2、實(shí)施監(jiān)管。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體，是中國(guó)銀行業(yè)的自律組織。中國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司。1.1中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織1.1.1中央銀行我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行，簡(jiǎn)稱：PBC（1）大事記時(shí)間事件1948年成立1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法，以法律形式確立了中央銀行地位。2003年12月27日修訂了中國(guó)人民銀

3、行法，第二條規(guī)定“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。”（2）職能演變過程時(shí)間職能19481984年同時(shí)承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能自1984.01.01起專門行使中央銀行職能2003年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。（3）主要職責(zé)（中國(guó)人民銀行法第四條規(guī)定）：1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；3、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；4、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；5、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；6、監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；7、持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；

4、8、經(jīng)理國(guó)庫(kù)；9、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；10、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)；11、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；12、作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)；13、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。1.1.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)1.歷史沿革和監(jiān)管對(duì)象（1）歷史沿革中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC）。時(shí)間事件2003年4月成立2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法，并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第24次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法修正案，并自20

5、07年1月日起施行。（2）監(jiān)管對(duì)象第二條規(guī)定：對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對(duì)在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu)銀行從業(yè)資格認(rèn)證 銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)第2講001 監(jiān)管職責(zé)（ 17項(xiàng)）2.監(jiān)管職責(zé)（ 17項(xiàng)）（1）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布

6、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；（2）依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；（3）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；（4）依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；（5）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；（6）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為；（7）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；（8）會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案

7、，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；（9）負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；（10）對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；（11）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、合作活動(dòng)；（12）對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；（13）對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；（14）對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；（15）對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非

8、法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締；（16）負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；（17）承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。3.監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)（1）監(jiān)管理念“管風(fēng)險(xiǎn)”、“管法人”、“管內(nèi)控”、“提高透明度”（2）監(jiān)管目標(biāo)（4個(gè)）銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。（3）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（6條）促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力；對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)合理，

9、監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制；高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。4.監(jiān)管措施（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入；（2）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；（3）現(xiàn)場(chǎng)檢查；（4）監(jiān)管談話；（5）信息披露監(jiān)管。1.1.3自律組織我國(guó)的銀行業(yè)自律組織是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（1）成立時(shí)間：2000年（2）簡(jiǎn)稱：CBA（3）性質(zhì)：民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。（4）主管單位：銀監(jiān)會(huì)1.協(xié)會(huì)宗旨促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨2.會(huì)員單位（1）會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行

10、、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社注意：外資銀行也是會(huì)員（2）準(zhǔn)會(huì)員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)3.組織機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì)會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì)6個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)。日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處1.2.1政策性銀行銀行類別成立時(shí)間經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)國(guó)家開發(fā)銀行1994年3月國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資中國(guó)進(jìn)出口銀行1994年4月支持進(jìn)出口貿(mào)易融資中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年11月農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)政策性銀行的改革：按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。

11、首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。1.2.2大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行”。銀行名稱時(shí)間事件工商銀行1984年1月1日成立，辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)2005年10月28日整體改制為股份有限公司2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市農(nóng)業(yè)銀行1979年初專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)2007年1月全國(guó)金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革中國(guó)銀行1912年成立，至1949年期間，曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。1979年成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2

12、004年8月26日整體改制為股份有限公司2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市2006年7月5日在上海證券交易所上市中國(guó)建設(shè)銀行1954年10月1日成立，原名中國(guó)人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行2004年9月17日整體改制為股份有限公司2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市交通銀行1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市2007年5月15日在上海證券交易所上市1.2.3中小商業(yè)銀行1.股份制商業(yè)銀行（1）12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀

13、行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行（2）作用填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求；促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高；經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。2.城市商業(yè)銀行（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的（2）發(fā)展歷程1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)；1986 年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；三是聯(lián)合重組。1.

14、2.4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1.組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。2.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行時(shí)間事件新中國(guó)成立初1957年底全國(guó)成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個(gè)，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國(guó)人民銀行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了“官辦”的道路。1984年組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性1996年決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤2000年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)在江蘇開展2001年11月29日第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年4月8日第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)

15、村合作銀行成立截止2006年底全國(guó)共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？對(duì)比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成設(shè)立地區(qū)城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，對(duì)支農(nóng)服務(wù)要求較少在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行股份合作制。股權(quán)設(shè)置股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一人一票，投資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個(gè)投票權(quán)。法人治理權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層。權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事

16、會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層。3.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并正式開始施行村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定。村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)、融入資金對(duì)比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社資金來源由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。可吸收公眾存款。由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成。可吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。設(shè)立方式在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和

17、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。資金運(yùn)用發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買國(guó)債、金融債券?？赊k理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。1.2.5中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行批設(shè)時(shí)間：2006年12月31日掛牌時(shí)間：2007年3月20日組建基礎(chǔ)：郵政儲(chǔ)蓄市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支

18、持新農(nóng)村建設(shè)1.2.6外資銀行第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例及實(shí)施細(xì)則兩個(gè)條例2006年12月11日正式生效。外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行（營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國(guó)銀行代表處。外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍外商獨(dú)資銀行中外合資銀行可以經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)外國(guó)銀行分行可經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。1.2.7非銀行金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)名稱事件金融資產(chǎn)管理公司1999成立，包括信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前

19、已完成政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。信托公司1979年，新中國(guó)第一家信托投資公司中國(guó)國(guó)際信托投資公司成立。2007年3月1日施行的信托公司管理辦法規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司2004年7月27日修訂后實(shí)施了企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法，它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。金融租賃公司2007年3月1日施行了金融租賃公司管理辦法，它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司2003年10月3日起施行了汽車金融公司管理辦法，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。貨幣經(jīng)紀(jì)公司2005年9月1日

20、起施行貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法，是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融第二章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.1經(jīng)濟(jì)環(huán)境1. 銀行發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。2. 經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。2.1.1宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行1.宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP：本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國(guó)外生產(chǎn)。充分就業(yè)失業(yè)率指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國(guó)

21、公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。物價(jià)穩(wěn)定通貨膨脹率常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。2. 經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。2.1.2經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)

22、量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè);第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。2.消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)從支出角度來看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分;投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增加兩部分;凈出口是出口額減去進(jìn)口額

23、形成的差額。這里需要注意的是，私人購(gòu)買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費(fèi)之中。在中國(guó)，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量是投資，而私人消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。2.1.3經(jīng)濟(jì)全球化1.經(jīng)濟(jì)全球化的定義經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國(guó)間經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢(shì)。2.經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的關(guān)系及其對(duì)銀行的影響經(jīng)濟(jì)全球化以及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來

24、巨大影響。2.2金融環(huán)境2.2.1金融市場(chǎng)1.金融市場(chǎng)的功能金融市場(chǎng)是金融工具交易的場(chǎng)所，主要包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。（1）貨幣資金融通功能-最主要、最基本的功能（2）優(yōu)化資源配置功能（3）風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能（4）經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能（5）定價(jià)功能2.金融市場(chǎng)的種類劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按金融工具期限貨幣市場(chǎng)以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場(chǎng)。我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。資本市場(chǎng)以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。按交易工具類型債

25、券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易的階段發(fā)行市場(chǎng)是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)。流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。按交割時(shí)間現(xiàn)貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。按交易場(chǎng)所場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng)，指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或

26、交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。003 我國(guó)的金融市場(chǎng)3.我國(guó)的金融市場(chǎng)市場(chǎng)類型時(shí)間大事記貨幣市場(chǎng)1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。1996年1月全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。1997年6月依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。資本市場(chǎng)1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。其他市場(chǎng)1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。20世紀(jì)90年代初我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國(guó)金融期貨交易所（2006

27、年9月在上海成立）。1994年4月全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立2002年10月上海黃金交易所成立4.金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響（1）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用首先，銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理，尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡的重要基礎(chǔ)。其次，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。再次，金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。最后，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。（2）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一，隨著銀行參與

28、金融市場(chǎng)程度的不斷加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。第二，金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。第三，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減少銀行的資金來源;另一方面，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2.2.2金融工具1.金融工具的種類劃分及各類型代表2.債券、股票、可轉(zhuǎn)換公司債券、證券投資基金的定義劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按期限的長(zhǎng)短短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等）長(zhǎng)期金融工具期限一般

29、在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）按融資方式直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。按投資人所擁有的權(quán)利債權(quán)工具代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國(guó)債（按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來源）三大類。股權(quán)工具代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購(gòu)，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能通過證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和出售

30、。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股和優(yōu)先股；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A股、B股、H股、N股。混合工具可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。按金融工具的職能用于投資和籌資的工具股票、債券等用于支付、便于商品流通的工具各種票據(jù)用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具2.2.3貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利息等方針和措施的

31、總稱。商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介。貨幣政策的調(diào)整將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。我國(guó)的貨幣政策工具包括公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金、再貸款和再貼現(xiàn)、利率政策、匯率政策和窗口指導(dǎo)六大類。我國(guó)的政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對(duì)內(nèi)幣值穩(wěn)定（即國(guó)內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定）和對(duì)外幣值穩(wěn)定（即匯率穩(wěn)定）兩個(gè)方面。組成分類釋義貨幣政策目標(biāo)最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡操作目標(biāo)基礎(chǔ)貨幣金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金三部分。中介目標(biāo)貨幣供應(yīng)量指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次

32、：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣）；（M2M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買力。貨幣政策工具公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國(guó)人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為

33、法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金）。2004年，我國(guó)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。再貸款與再貼現(xiàn)再貸款：中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動(dòng)性不足的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款（如對(duì)地方政府、支農(nóng)等）。再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面

34、內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動(dòng)。（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）利率政策利率分類市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹因素）固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為半年）短期利率（1年以下含1年）、長(zhǎng)期利率即期利率、遠(yuǎn)期利率利率政策調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整匯率政策匯率分類基本匯率、套算匯率固定匯率、浮動(dòng)匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）官方匯率、市場(chǎng)匯率匯率政

35、策選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）確定適當(dāng)?shù)膮R率水平促進(jìn)國(guó)際收支平衡2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子窗口指導(dǎo)中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。第三章 銀行主要業(yè)務(wù)一、考試大綱1.3.1負(fù)債業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù)1.3.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)債券投資業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)1.3.3中間業(yè)務(wù)交易業(yè)務(wù)清算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)托管業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)二、知識(shí)要點(diǎn)提示本章考情分析1學(xué)習(xí)本章的目的與要求：了解銀行業(yè)基本業(yè)務(wù)知識(shí)；熟悉主要業(yè)務(wù)種類；掌握相關(guān)概念、業(yè)務(wù)特

36、色、基本做法。2本章在考試中的地位：本章是全書的重點(diǎn)，是金融從業(yè)人員必需掌握的主要業(yè)務(wù)知識(shí)，在歷年的考試中，考分占比一般在2535左右。當(dāng)然，在歷年考試中，考試類型也仍然是單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題、判斷題這些客觀題型。3本章主要內(nèi)容：銀行業(yè)負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行的主要業(yè)務(wù)4本章重點(diǎn)與難點(diǎn)是：負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的福費(fèi)廷等貸款業(yè)務(wù)知識(shí)，中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)等。5復(fù)習(xí)方法：應(yīng)在精讀教材的基礎(chǔ)上，采用問題中心法進(jìn)行比較記憶和練習(xí)。本章概要本章通過負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類對(duì)銀行的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的重要基

37、礎(chǔ)。商業(yè)銀行負(fù)債主要由存款和借款構(gòu)成。存款包括人民幣存款和外幣存款兩類，而借款包括短期借款和長(zhǎng)期借款兩大類。存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，存款業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。本章對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的介紹主要針對(duì)存款業(yè)務(wù)。資產(chǎn)是銀行過去的交易或事項(xiàng)形成的、由銀行擁有或控制、預(yù)期會(huì)給銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括貸款、債券投資和現(xiàn)金資產(chǎn)三大類。貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)，也是最主要的資金運(yùn)用。本章對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的介紹主要針對(duì)貸款業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾

38、業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)等。本章考點(diǎn)精講本章包括負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)三節(jié)內(nèi)容。3.1 負(fù)債業(yè)務(wù)P49商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和借款構(gòu)成。存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款：又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款，外幣存款又分為個(gè)人外匯存款和機(jī)構(gòu)外匯存款。借款：包括短期借款和長(zhǎng)期借款兩大類。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)協(xié)議和向中央銀行借款等。長(zhǎng)期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發(fā)行金融債券的形式，具體包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。 個(gè)人存款 人民幣存款 單位存款 同業(yè)存款存款 個(gè)人外匯存款外幣存款 機(jī)構(gòu)外匯

39、存款 同業(yè)拆借 短期借款 證券回購(gòu)協(xié)議 向中央銀行借款借款 長(zhǎng)期借款 金融債券（普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券）3.1.1 存款業(yè)務(wù)存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款?！纠}1：?jiǎn)芜x題】存款是銀行最主要的(D)。A、投資業(yè)務(wù)B、風(fēng)險(xiǎn)暴露C、資金用途D、資金來源表3-1簡(jiǎn)要列示了存款業(yè)務(wù)的各種分類。（P50）背景知識(shí)：金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率（P51）放開人民幣存款利率的下限1個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款。辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“存款

40、自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則（18字原則）自2000年4月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，實(shí)行實(shí)名制。（1）活期存款的主要規(guī)定活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時(shí)存取的存款。客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。活期存款通常1元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。計(jì)息金額存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不論存期多長(zhǎng)，一律不計(jì)復(fù)利。

41、計(jì)息時(shí)間從2005年9月21日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。計(jì)息方式除年按360、按月30天計(jì)息期外，也可按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年為366天)，每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。中國(guó)人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行，意味著對(duì)于同一存款種類，各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異，從而使儲(chǔ)戶的最終利息收入并不相同。人民幣存款計(jì)息的通用公式：利息=本金利率(年或月或日)時(shí)間(年或月或日)人民幣存款利率的換算公式：日利率（0）=年利率（%）360，月利率（）=年利率（%）12積數(shù)計(jì)息法：按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前

42、，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。計(jì)算公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率其中，累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)日期 存入金額支取金額 余額 日數(shù) 積數(shù)3.1 2000 2000 3 60003.4 500 1500 11 165003.15 1000 2500 4 100003.19 1000 3500 1 35003.20結(jié)息，計(jì)息積數(shù)和（6000+16500+10000+3500=36000）逐筆計(jì)息法：按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前，各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率計(jì)息期有整年（月）又有零頭天

43、數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率+本金零頭天數(shù)日利率（2）定期存款的主要規(guī)定p54定期存款是個(gè)人事先約定償還期的存款，其利率視期限長(zhǎng)短而定。整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。P54表3-3 定期存款種類整存整取定期存款零存整取 整存零取存本取息存款利率定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定，通常，期限越長(zhǎng)，利率越高。到期支取的定期存款計(jì)息到期支取的：定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息?！景咐磕晨蛻粼?007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為3.00%，一年后存款到期時(shí)，他從銀行取回的全部金額是多少?解答：連本帶息=12345.67 * （

44、1+3%）逾期支取的定期存款計(jì)息逾期支取的：定期存款計(jì)息：超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金?！景咐磕晨蛻?006年2月28日存入10000元，定期整存整取六個(gè)月，假定利率為2.70%，到期日為2006年8月28日，支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期儲(chǔ)蓄存款利率為0.72%。解答：分成兩部分處理：8月28日，定期整存整取到期，連本帶息一共是10000*(1+2.7%/2)=10135元8月29日至9月18日，共計(jì)20天，按照活期存款計(jì)算計(jì)息10135 （1+ 0.72%/360 20） =10139.05元提

45、前支取的定期存款計(jì)息支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。（3）其他種類的儲(chǔ)蓄存款除常見的活期存款和定期存款外，還有下列四種存款種：定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款、保證金存款（詳見p55此略）2單位存款業(yè)務(wù)單位存款又叫對(duì)公存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。按存款的支取方式不同，單位存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。（1）單位活期存款單位活期存款是指單位類客戶

46、在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取的存款類型。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶?；敬婵钯~戶基本存款賬戶簡(jiǎn)稱基本戶，是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶?；敬婵钯~戶是存款人的主辦賬戶，企業(yè)、事業(yè)單位等可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立一個(gè)辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個(gè)基本存款賬戶。一般存款帳戶一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶，是指存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不

47、得辦理現(xiàn)金支取。專用存款帳戶專用存款賬戶是指存款人對(duì)其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。臨時(shí)存款帳戶臨時(shí)存款帳戶是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資。該種賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過二年。（2）單位定期存款單位定期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行辦理的約定期限、整筆存入，到期一次性支取本息的存款類型。（3）單位通知存款客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知商業(yè)銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短，可再分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。（4）單位協(xié)定存

48、款單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)超過基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。（5）保證金存款可分為銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金四類。3人民幣同業(yè)存款同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放予商業(yè)銀行的款項(xiàng)。同業(yè)存放屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)的概念是存放同業(yè)，即存放在其他商業(yè)銀行的款項(xiàng)，屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。4外幣存款業(yè)務(wù)目前，我國(guó)銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐

49、元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兌換的外幣，不能直接存入賬戶，需由存款人自由選擇上述貨幣中的一種，按存入日的外匯牌價(jià)折算存入。【背景知識(shí)】匯買價(jià)、鈔買價(jià)、賣出價(jià)的區(qū)別現(xiàn)匯買入價(jià)/現(xiàn)鈔買入價(jià)/現(xiàn)匯賣出價(jià)/現(xiàn)鈔賣出價(jià)/中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià)）銀行外匯牌價(jià)表中的這幾個(gè)價(jià)格（除中間價(jià)外）都是以銀行為主體的表示方法。現(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)?，F(xiàn)鈔是具體的、實(shí)在的外國(guó)紙幣、硬幣。中間價(jià)（基準(zhǔn)價(jià)）：中國(guó)人民銀行公布的當(dāng)日外匯牌價(jià)。個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則?，F(xiàn)匯買入價(jià)和現(xiàn)鈔買入價(jià)往往不同。鈔買價(jià)比匯買價(jià)要低。（1）外匯儲(chǔ)蓄存款中國(guó)人民銀行發(fā)布

50、的個(gè)人外匯管理辦法（以下簡(jiǎn)稱辦法，從2007年2月1日起施行）規(guī)定：“個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶?！蓖鈪R結(jié)算賬戶用于轉(zhuǎn)賬匯款等資金清算支付，外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。（2）單位外匯存款單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。單位資本項(xiàng)目外匯賬戶包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等。3.1.2 借款業(yè)務(wù)P

51、60商業(yè)銀行的借款包括短期借款和長(zhǎng)期借款兩種。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同業(yè)拆借、證券回購(gòu)協(xié)議和向中央銀行借款等形式。長(zhǎng)期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發(fā)行金融債券的形式，具體包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。1同業(yè)拆借我國(guó)的同業(yè)拆借，是指經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)之間，通過全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無擔(dān)保資金融通行為。同業(yè)拆借具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，從而能夠反映金融市場(chǎng)上的資金供求狀況。因此，同業(yè)拆借市場(chǎng)上的利率是貨幣市場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一。2債券回購(gòu)債券回購(gòu)是商業(yè)銀行短期借款的重要方式，包括

52、質(zhì)押式回購(gòu)與買斷式回購(gòu)兩種。3向中央銀行借款商業(yè)銀行在需要時(shí)還可以向中央銀行申請(qǐng)借款。4金融債券金融債券是商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行的、按約定還本付息的有價(jià)證券。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的?！纠}2：?jiǎn)芜x題】在定期存款中，(A)是最典型的代表。A、整存整取B、整存零取C、零存整取D、存本取息【例題3：?jiǎn)芜x題】整存整取的起存金額為(B)。A、5元B、50元C、100元D、5000元試題解析：依次為零整、雙整、整零、存本取息【例題4：?jiǎn)芜x題】整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一個(gè)共同之處是(C)。A、利息都會(huì)受到損失B利息都不會(huì)受到損失C、提前支取部分

53、或超過原定存期部分都按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金D、提前支取部分或超過原定存期部分都按開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息，并全部計(jì)人本金【例題5：多選題】單位活期存款賬戶包括(ABCD )。A、基本存款賬戶B、一般存款賬戶C、臨時(shí)存款賬戶D、專用存款賬戶E、通知存款賬戶試題解析：?jiǎn)挝煌ㄖ婵顚儆趩挝淮婵顦I(yè)務(wù)的一個(gè)獨(dú)立的種類，不能納入單位活期存款賬戶核算【例題6：多選題】商業(yè)銀行發(fā)行金融債券應(yīng)具備以下條件(ABCDEFG)A、具有良好的公司治理機(jī)制；B、核心資本充足率不低于4；C、最近三年連續(xù)盈利；D、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足；E、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；F、

54、最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為；G、中國(guó)人民銀行要求的其他條件。注意：根據(jù)商業(yè)銀行的申請(qǐng)，中國(guó)人民銀行可以豁免前述個(gè)別條件。銀行從業(yè)資格認(rèn)證 銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)第12講3.2 資產(chǎn)業(yè)務(wù) P61本節(jié)的重點(diǎn)內(nèi)容是：我國(guó)銀行信貸管理的授權(quán)管理與發(fā)放辦法；個(gè)人貸款、公司貸款種類及其主要規(guī)定。3.2.1 貸款業(yè)務(wù) P611貸款業(yè)務(wù)概述貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款，是銀行最主要的資金運(yùn)用。貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款：按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。【背景知

55、識(shí)】貸款基準(zhǔn)利率2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級(jí)審批與貸款管理責(zé)任制相結(jié)合，以切實(shí)防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)自2002年開始全面實(shí)施國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級(jí)分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(見表3-5)，其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)?！纠}1：?jiǎn)芜x題】根據(jù)貸款“五級(jí)分類法”的劃分，不良貸款是指(C)。A、關(guān)注類貸款、次級(jí)類貸款、

56、可疑類貸款B、關(guān)注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款C、次級(jí)類貸款、可疑類貸款、損失類貸款D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款【例題2：?jiǎn)芜x題】目前，我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行（ABCDE）相結(jié)合A、集中授權(quán)管理B、統(tǒng)一授信管理C、審貸分離D、分級(jí)審批E、貸款管理責(zé)任制【例題3：多選題】按貸款期限，可將貸款業(yè)務(wù)分為：（BC）A、個(gè)人貸款B、短期貸款C、中長(zhǎng)期貸款D、信用貸款【例題4：判斷題】貸款業(yè)務(wù)流程的順序是貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理。A(對(duì))B(錯(cuò))答案B試題解析：貸款強(qiáng)調(diào)三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款主要分為四大類，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)

57、貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用卡透支。（1）個(gè)人住房貸款個(gè)人住房按揭貸款二手房貸款公積金個(gè)人住房貸款主要包括個(gè)人住房組合貸款 個(gè)人住房最高額抵押貸款直客式個(gè)人住房貸款固定利率個(gè)人住房貸款個(gè)人商用房貸款（2）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款一般包括個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款等。其中：個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不超過所購(gòu)汽車價(jià)格的80；所購(gòu)車輛為商用車的，貸款金額不超過所購(gòu)汽車價(jià)格的70，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的60；所購(gòu)車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50。在貸款期限方面，如所購(gòu)車

58、輛為自用車，貸款期限不超過5年：所購(gòu)車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過3年。助學(xué)貸款：包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類個(gè)人消費(fèi)額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押抵押、第三方保證或具有定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。（4）個(gè)人信用卡透支(有關(guān)信用卡的詳細(xì)

59、介紹參見本書“銀行卡”有關(guān)介紹)。3公司貸款業(yè)務(wù)公司貸款，又稱企業(yè)貸款或?qū)J款，是以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款，主要包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。（1）流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的流動(dòng)資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款（3個(gè)月(含)以內(nèi)）、短期流動(dòng)資金貸款（3個(gè)月至1年）和中期流動(dòng)資金貸款（期限l年至3年）。流動(dòng)資金貸款按貸款方式可分為流動(dòng)資

60、金整貸整償貸款、流動(dòng)資金整貸零償貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式。（2）固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款，也稱為項(xiàng)目貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。固定資產(chǎn)貸款一般是中長(zhǎng)期貸款，但也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類：基本建設(shè)貸款設(shè)技術(shù)改造貸款科技開發(fā)貸款商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款（3）并購(gòu)貸款（4）房地產(chǎn)貸款主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。（5）銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相