數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)-通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研究

1、 HYPERLINK / 過(guò)障及容設(shè)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研究計(jì)中國(guó)金融四十人論壇課題報(bào)中國(guó)金融四十人論壇課題報(bào)序言近年來(lái)，數(shù)字普惠金融被視為涵蓋廣泛的綜合性政策目標(biāo)得到了快速發(fā)展，其立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，旨在以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其充分彰顯了我國(guó)社會(huì)文明進(jìn)步和人權(quán)保障的偉大成就，提升了廣大人民的幸福感、獲得感、安全感。數(shù)字人民幣是人民銀行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，其具有滿足各類人群多樣化支付需求的天然稟賦，在拓寬金融服務(wù)半徑，跨越“數(shù)字鴻溝”等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。本課題研究聚焦各類殘障人群、老年人、兒童、少數(shù)民族、短期來(lái)華

2、的外國(guó)人、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等現(xiàn)有電子支付尚未全面觸達(dá)的群體，深入挖掘現(xiàn)有支付體系在覆蓋范圍和服務(wù)能力等方面的不足，探索發(fā)揮數(shù)字人民幣價(jià)值特征、銀行賬戶松耦合等優(yōu)勢(shì)的實(shí)現(xiàn)路徑，初步形成數(shù)字人民幣體系無(wú)障礙和包容性設(shè)計(jì)解決方案，并進(jìn)一步提出數(shù)字人民幣生態(tài)體系的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)草案，為全面提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的公平與效率，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)行了有益實(shí)踐。數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研目錄CONTENT第一部分 數(shù)字人民幣與無(wú)障礙 08數(shù)字人民幣與無(wú)障礙 08無(wú)障礙和包容性設(shè)計(jì)的必要性 08中國(guó)支付領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)狀況 09數(shù)字人民幣的公

3、共屬性與社會(huì)責(zé)任 10數(shù)字普惠金融領(lǐng)域無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)的研究需求與進(jìn)展 12設(shè)計(jì)需求 13技術(shù)需求 17業(yè)務(wù)需求 19心理需求 14數(shù)字人民幣無(wú)障礙和包容性設(shè)計(jì)理念和原則 22現(xiàn)有無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)原則 23數(shù)字人民幣體系無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)理念 24數(shù)字人民幣體系無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)原則 2705第二部分 障礙用戶多元的支付痛點(diǎn)與需求 32研究概況 32研究?jī)?nèi)研究方研究對(duì) 32 32 33殘障用戶調(diào)研結(jié)果 33視力障礙用戶調(diào)研結(jié)聽(tīng)力障礙用戶調(diào)研結(jié)認(rèn)知障礙用戶調(diào)研結(jié)肢體障礙用戶調(diào)研結(jié) 35 52 55 60老年用戶調(diào)研結(jié)果 63電子支付老年用戶調(diào)研結(jié)果非電子支付老年用戶調(diào)研結(jié) 64 66中國(guó)金融

4、四十人論壇課題報(bào)兒童用戶調(diào)研結(jié)果 71中國(guó)金融四十人論壇課題報(bào)兒童的支付現(xiàn)狀 72家長(zhǎng)對(duì)兒童支付的擔(dān)憂 77家長(zhǎng)監(jiān)督管理和兒童金錢管理并行 80對(duì)硬件卡類支付產(chǎn)品的態(tài)度 82其他用戶群體調(diào)研結(jié)果 84少數(shù)民族用戶調(diào)研結(jié)果 84在華外國(guó)用戶調(diào)研結(jié)果 85偏遠(yuǎn)地區(qū)用戶調(diào)研結(jié)果 86第三部分 數(shù)字人民幣無(wú)障礙建數(shù)字人民幣產(chǎn)品和服務(wù)包容性策略90 90打造數(shù)字人民幣應(yīng)用無(wú)障礙服務(wù) 90豐富硬件錢包載體和場(chǎng)景 93加強(qiáng)監(jiān)護(hù)管理和親情關(guān)懷 95為短期來(lái)華外國(guó)人提供便捷服務(wù) 95支持少數(shù)民族用戶使用習(xí)慣 95提供偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù) 96業(yè)務(wù)受理環(huán)境無(wú)障礙建設(shè) 96無(wú)障礙的安全設(shè)計(jì) 97建立無(wú)障礙服務(wù)能力成熟度

5、模型 99數(shù)字人民幣無(wú)障礙標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系建設(shè) 100數(shù)字人民幣無(wú)障礙標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系搭建初步思路 草擬數(shù)字人民幣產(chǎn)品無(wú)障礙標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范框架 101103研究展望與反 116寫在最后 117數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研聲明 1184407中國(guó)金融四十人論壇課題報(bào)中國(guó)金融四十人論壇課題報(bào)數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研 數(shù)字人民幣與無(wú)障礙數(shù)字人民幣無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)通過(guò)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的研究數(shù)字人民

6、幣與無(wú)障礙無(wú)障礙和包容性設(shè)計(jì)的必要性改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)，2021年我國(guó)人均GP首次“超過(guò)世界平均水平”，取得了歷史性的突破，但區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問(wèn)仍然突出。十九大報(bào)告明確指出，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。如何保證各類人群公平、安全、便捷地享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技創(chuàng)新的紅利，讓科技為人民全面賦能，是時(shí)代交給我們的任務(wù)。當(dāng)前，科技成果不斷涌現(xiàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)推陳出新為殘障人士和老年人創(chuàng)造了融入會(huì)的便利條件但也不可避免地形成了一定的數(shù)字化挑戰(zhàn)面對(duì)日益變化的產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新模式創(chuàng)新個(gè)體間對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的擁有程度應(yīng)用程度的

7、差別將形成一道較難逾越的“數(shù)字鴻溝”。根據(jù)中國(guó)殘疾人聯(lián)合會(huì)官方網(wǎng)站的推算數(shù)據(jù)，截至2010年末我國(guó)殘疾人總?cè)藬?shù)8502萬(wàn)人其中視力殘疾1263萬(wàn)人；聽(tīng)力殘疾2054萬(wàn)人；言語(yǔ)殘疾130萬(wàn)人；肢體殘疾2472萬(wàn)人；智力殘疾568萬(wàn)人；精神殘疾629萬(wàn)人；多重殘疾1386萬(wàn)人。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)60歲及以上人口為26736萬(wàn)人，占全國(guó)人口的18.9%，65歲及以上人口為20056萬(wàn)人，占全國(guó)人口的14.2%，老齡化形勢(shì)日益嚴(yán)峻。未來(lái)，支付產(chǎn)品的無(wú)障礙和包容性設(shè)計(jì)能力將成為實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融，彌合“數(shù)字鴻溝”的關(guān)鍵一環(huán)。除了殘疾人士和老年人，我國(guó)還存在廣大的少數(shù)民族人口（

8、各少數(shù)民族人口為 12547萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?.89%）、西部地區(qū)人口（西部地區(qū)人口為382852295人，占總?cè)丝诘?7.12%）、文盲人口（15歲及以上不識(shí)字的人為37750200人，文盲率 2.67%少年兒（我國(guó)0-14歲人口為253383938人占總?cè)丝诘?7.95%1和短期來(lái)華的外國(guó)人，當(dāng)前的電子支付和移動(dòng)支付尚未充分挖掘其個(gè)性化的支付痛點(diǎn)，針對(duì)性地滿足其支付需求。因此，支付領(lǐng)域未來(lái)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要進(jìn)一步開(kāi)展用戶研究，深度挖掘相關(guān)人群的特點(diǎn)，作出滿足普惠性和包容性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。1第七次全國(guó)人口普查中國(guó)支付領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)狀況伴隨互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迭代更新，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技

9、術(shù)高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)模式的數(shù)字化替代2，有效提升了金融服務(wù)的效率，較好地解決了金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，普惠金融水平顯著提升。截至2020年末，我國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97.13%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.97%，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)；全國(guó)人均擁有8.83個(gè)銀行賬戶人均持有6.34張銀行卡；農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶47.41億戶，占全國(guó)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶總量的38.05%；農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量38億張3，普惠金融服務(wù)范圍和普及效能顯著提升。基于基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展與快速迭代，我國(guó)擁有活躍賬戶的成年人比例和電子支付普及率

10、不斷提升。2020年底，中國(guó)擁有活躍賬戶的成年人比例為91.9%，已接近2017年高收入國(guó)家水平（當(dāng)年世界平均水平為68.4%，高收入國(guó)家93.8%，發(fā)展中國(guó)家62.9%）。2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2219.12億筆，離柜交易總額達(dá)2572.82萬(wàn)億元，行業(yè)平均電子渠道分流率達(dá)90.29%4。圖1 2017-2020年我國(guó)金融服務(wù)覆蓋率5o Z, n . Research n Financial Technology and e Finance DevelopmentZ.2201，66-71.2中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告,2020.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì).202

11、1年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告.中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告2017-2020.圖2 2017-2020年我國(guó)擁有活躍賬戶成年人比例盡管已經(jīng)取得了巨大成就，但區(qū)域的發(fā)展尚未均衡。從全球范圍來(lái)看，仍有17億人未進(jìn)入正規(guī)金融體系。各國(guó)的金融包容性障礙各不相同，但共同的原因包括了地理障礙，制度和監(jiān)管因素，知識(shí)儲(chǔ)備，以及個(gè)體之間在年齡、性別、收入以及身體狀況等方面的不同而導(dǎo)致的使用需求的差異6回到我國(guó)以地理差異為例截至2020年底，我國(guó)使用電子支付的成年人比例已達(dá)89.16%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例也已提升至82.72%7。城市與農(nóng)村在電子支付普及率方面尚存在差距，特別是

12、新冠疫情背景下，人類生產(chǎn)生活以及各類社交活動(dòng)對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)更加依賴，因此，數(shù)字鴻溝更加凸顯8。數(shù)字人民幣的公共屬性與社會(huì)責(zé)任數(shù)字人民幣為進(jìn)一步響應(yīng)不同人群的支付需求，滿足長(zhǎng)尾用戶的個(gè)性化體驗(yàn)，提升零售支付的便捷性、安全性、隱私性，積極探索并推進(jìn)中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)展已成為世界各國(guó)的廣泛共識(shí)。國(guó)際清算銀行（IS）發(fā)布的報(bào)告顯示，全球范圍內(nèi)，積極參與央行數(shù)字貨幣研究的央行比重由2017年的65%逐年上升至2021年的90%。早在2017年底，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行已開(kāi)始數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功

13、能，與實(shí)物人民幣1:1兌換，共同構(gòu)成法定貨幣體系，具有價(jià)值特征和finlilsotiitk.trtilSliat0ies: a nw tol in the中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告,2020.北京大學(xué)數(shù)據(jù)金融研究中心,數(shù)字經(jīng)濟(jì)在抗擊新冠肺炎疫情中的作用與問(wèn)題,2021.法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣貨幣職能的實(shí)現(xiàn)體現(xiàn)在以下三方面：一是數(shù)字人民幣是一般等價(jià)物，以人民幣“元、角、分”為基本計(jì)價(jià)單位，可以衡量司法管轄區(qū)內(nèi)一切商品的價(jià)值，體現(xiàn)其價(jià)值尺度的特征；二是數(shù)字人民幣作為支付手段，持有人可以自由地使用它進(jìn)行財(cái)物交換、債務(wù)清償?shù)扔袃r(jià)值的活動(dòng)，并交換任何商品，體現(xiàn)其交

14、換媒介的特征；三是數(shù)字人民幣的價(jià)值由國(guó)家賦予，具有最強(qiáng)的公信力，用戶通過(guò)對(duì)數(shù)字人民幣的合法占有和控制，享有對(duì)應(yīng)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)價(jià)值存儲(chǔ)的目的。數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營(yíng)模式。人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)在人民銀行中心化管理的前提下，充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度為開(kāi)立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時(shí)，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的

15、流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)?；陔p層運(yùn)營(yíng)模式，人民銀行在其中主要負(fù)責(zé)發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理的功能而具體面向群眾的流通服務(wù)由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。因此數(shù)字人民幣的無(wú)障礙建設(shè)也將依托于雙層運(yùn)營(yíng)模式開(kāi)展生態(tài)體系的統(tǒng)一部署。數(shù)字人民幣的普惠性數(shù)字人民幣在頂層設(shè)計(jì)和整體特征上著力滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，其數(shù)字普惠至少體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（1）增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性消費(fèi)者能夠以機(jī)會(huì)均等的方式接入各類服務(wù)設(shè)施并獲取服務(wù)產(chǎn)品，例如數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設(shè)計(jì)

16、，可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率；又例如對(duì)于高鐵、飛機(jī)、地下停車場(chǎng)等通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的場(chǎng)景，公眾可以依托雙離線功能，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的便捷支付。數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念始終堅(jiān)持以人為本的原則力求全面覆蓋殘障人群老年人兒童、少數(shù)民族、短期來(lái)華的外國(guó)人、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等各類群體，全面提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的公平與效率，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。（2）降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性人民銀行不向發(fā)行層收取費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)費(fèi)，有助于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、額依法可溯”的可控匿名原則，滿足公眾

17、對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求，采用創(chuàng)新技術(shù)減少用戶非必要的個(gè)人信息處理即可使用支付服務(wù)，更好地保護(hù)個(gè)人信息，緩解“隱私悖論”及社會(huì)焦慮，降低公眾使用移動(dòng)支付所付出的隱私成本。（3）提升支付系統(tǒng)處理效率結(jié)合數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦合和價(jià)值特征，實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，提高支付體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率，提升商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動(dòng)性問(wèn)題；數(shù)字人民幣可加載智能合約，實(shí)現(xiàn)可編程性，在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新在財(cái)政補(bǔ)貼直達(dá)預(yù)付資金管理、資金歸集智能分賬小微企業(yè)貸款零售營(yíng)銷智能繳費(fèi)等場(chǎng)景具有廣闊的應(yīng)用空間，有助于提升業(yè)務(wù)處理的智能化和自動(dòng)化水平。（4）維

18、護(hù)支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)數(shù)字人民幣有助于改善零售支付市場(chǎng)中現(xiàn)有的問(wèn)題，暢通市場(chǎng)展業(yè)平臺(tái)與渠道，助力實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)和統(tǒng)一的基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)；另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌?chǎng)中的機(jī)構(gòu)、工具和平臺(tái)等層面的界限，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場(chǎng)景支付，提升零售支付服務(wù)的可達(dá)性和社會(huì)總福利水平。數(shù)字普惠金融領(lǐng)域無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)的研究需求與進(jìn)展數(shù)字普惠金融概念的正式提出始于2016年，中國(guó)作為G20峰會(huì)主席國(guó)期間提制定G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則，包含倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展、構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架、

19、重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融素養(yǎng)等8條原則和66條行動(dòng)建議，旨在促使G20領(lǐng)導(dǎo)人采取行動(dòng)運(yùn)用數(shù)字方法實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)，以及實(shí)現(xiàn)包容性發(fā)展和提高婦女經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與度等。與傳統(tǒng)的普惠金融相比，運(yùn)用先進(jìn)科技、形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)和完整商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)是數(shù)字普惠金融的突出優(yōu)勢(shì)。目前學(xué)界對(duì)于數(shù)字普惠金融和包容性創(chuàng)新的研究主要集中于促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、精準(zhǔn)扶貧和減貧、提升企業(yè)創(chuàng)新水平以及促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面；宏觀層面的理論研究較為充分，但新型支付場(chǎng)景下面向廣泛人群的微觀用戶研究和產(chǎn)品層面的實(shí)踐探索相對(duì)不足，成為限制數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)揮作用的關(guān)鍵。通過(guò)梳理，我們認(rèn)為支付領(lǐng)域進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字金融普惠，提升無(wú)障礙及包容性計(jì)能力需

20、要開(kāi)展四方面研究工作，包括：設(shè)計(jì)需求研究、技術(shù)需求研究、業(yè)務(wù)需求研究以及心理需求研究。圖3 支付領(lǐng)域無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)發(fā)展的研究需求設(shè)計(jì)需求上世紀(jì)50年代，伴隨大規(guī)模戰(zhàn)爭(zhēng)的結(jié)束，人們對(duì)廣大殘障人士的生活有了更多關(guān)注“無(wú)障礙設(shè)計(jì)“通用設(shè)計(jì)“全民設(shè)計(jì)“為所有人設(shè)計(jì)“包容性設(shè)計(jì)”等概念在不同語(yǔ)境下被提出。人們?cè)絹?lái)越關(guān)注通過(guò)針對(duì)性的設(shè)計(jì)來(lái)消除障礙、滿足不同人群的使用需求更加致力于營(yíng)造一個(gè)充滿愛(ài)與關(guān)懷方便且舒適的現(xiàn)代生活環(huán)境。為此，國(guó)際組織、各國(guó)政府出臺(tái)了一系列政策、法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，旨在提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)的無(wú)障礙水平全面響應(yīng)有關(guān)政策法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，將可以較好地滿足各類人群的使用需求，無(wú)障

21、礙地獲取信息。可以說(shuō)，設(shè)計(jì)需求的全面滿足是提升產(chǎn)品無(wú)障礙水平的第一步。目前，國(guó)際上通行的政策法規(guī)包括：2006年12月13日聯(lián)合國(guó)大會(huì)通過(guò)的殘疾人權(quán)利公約（CoventionoftheRightsofersonswithDisabilities）、1990年美國(guó)的殘疾人法、1992年澳大利亞的禁止殘疾歧視法、1995年英國(guó)的反殘疾歧視法等。各國(guó)/地區(qū)針對(duì)信息無(wú)障礙領(lǐng)域也作出了多項(xiàng)專門規(guī)定，主要包括：表1 各國(guó)/地區(qū)信息無(wú)障礙相關(guān)法律法規(guī)我國(guó)對(duì)殘疾人保護(hù)高度重視，是殘疾人權(quán)利公約的第一批簽署國(guó)和批準(zhǔn)國(guó)。 2008年4月24日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二次會(huì)議審議通過(guò)中人民共和國(guó)殘疾人保

22、障法修訂案，其中第五十二條至第五十八條，明確無(wú)障礙設(shè)施建設(shè)與改造，信息交流無(wú)障礙服務(wù)等要求，包括“國(guó)家和社會(huì)應(yīng)當(dāng)采取措施，逐步完善無(wú)障礙設(shè)施推進(jìn)信息交流無(wú)障礙為殘疾人平等參與社會(huì)生活創(chuàng)造無(wú)障礙環(huán)境， “國(guó)家采取措施，為殘疾人信息交流無(wú)障礙創(chuàng)造條件”等明確要求。在此之后，我國(guó)與信息無(wú)障礙相關(guān)的法律法規(guī)和部門規(guī)章陸續(xù)發(fā)布，2021年我國(guó)發(fā)布了14項(xiàng)涉及信息無(wú)障礙的法律法規(guī)和部門規(guī)章，其中中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要、國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)國(guó)家殘疾預(yù)防行動(dòng)計(jì)劃(20212025年)的通知、國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的通知以國(guó)務(wù)院關(guān)于印“十四五殘

23、疾人保障和發(fā)展規(guī)劃的通知均明確提及了加快信息無(wú)障礙建設(shè)，提升面向特殊群體的數(shù)字化社會(huì)服務(wù)能力，幫助老年人、殘疾人等共享數(shù)字生活等內(nèi)容。2022年1月4日中國(guó)人民銀行印發(fā)的金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年），要求強(qiáng)化金融無(wú)障礙服務(wù)水平，針對(duì)智能服務(wù)方式，聚焦老年、殘障、少數(shù)民族等人群日常生活中的高頻金融場(chǎng)景，深度挖掘人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化界面交互內(nèi)容朗讀操作提示語(yǔ)音輔助等功能鼓勵(lì)提供應(yīng)“關(guān)懷模式“長(zhǎng)輩模式，建立“容錯(cuò)型”產(chǎn)品交互機(jī)制，因人而異打造大字版、語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版、簡(jiǎn)潔版等適老化、無(wú)障礙移動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。通信等諸多技，具有代表性的標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)包：萬(wàn)維網(wǎng)聯(lián)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化織/

24、其中萬(wàn)維網(wǎng)聯(lián)盟是eb技術(shù)領(lǐng)域最具權(quán)威和影響力的國(guó)際中立性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)， 1997年2月萬(wàn)維網(wǎng)聯(lián)盟為了推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)無(wú)障礙技術(shù)研究的開(kāi)展，成立了網(wǎng)絡(luò)無(wú)障礙行動(dòng)（ebccessibilityInitiatieAI側(cè)重于基于網(wǎng)頁(yè)無(wú)障礙訪問(wèn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研制，較有影響力的標(biāo)準(zhǔn)包括：eb內(nèi)容無(wú)障礙指南（CG）、開(kāi)發(fā)工具可訪問(wèn)性指南（G）和用戶代理可訪問(wèn)性指南（AG）等。以eb可訪問(wèn)性為例eb內(nèi)容無(wú)障礙指（CG2.1提供了四個(gè)基本原則，即可感知性、可操作性、可理解性和穩(wěn)健性，遵循這些原則將使更多殘障人士更容易獲取網(wǎng)站內(nèi)容。以驗(yàn)證碼為例，指南中規(guī)定了如果非文本內(nèi)容的目的是為了確認(rèn)內(nèi)容正在被一個(gè)人訪問(wèn)，而不是計(jì)算機(jī)訪問(wèn)

25、，則要提供識(shí)別和描述非文本內(nèi)容目的的替代文本，并提供適應(yīng)針對(duì)不同類型感官知覺(jué)的輸出模型的驗(yàn)證碼替代方式，以適應(yīng)不同的殘障人群。國(guó)內(nèi)方面，信息無(wú)障礙相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立始于2008年3月。目前已形成的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)包括：信息無(wú)障礙第2部分：通信終端設(shè)備無(wú)障礙設(shè)計(jì)原則（GB/T32632.2- 2016）（國(guó)家質(zhì)檢總局、標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)發(fā)布），從使用者感知的角度對(duì)通信終端設(shè)備的無(wú)障礙設(shè)計(jì)提供了指導(dǎo)和要求，并為滿足不同能力的人群需求，對(duì)通信終端設(shè)備的信息無(wú)障礙設(shè)計(jì)提出了分類評(píng)估的原則；讀屏軟件技術(shù)要求（GB/T36353- 2018（國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)發(fā)布其適用于鍵盤操作環(huán)境（如 PC機(jī)、筆記

26、本電腦等）讀屏軟件的開(kāi)發(fā)、應(yīng)用和維護(hù)，規(guī)定了讀屏軟件的基本功能、快捷鍵和兼容性信息技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容無(wú)障礙可訪問(wèn)性技術(shù)要求與測(cè)試方法（GB/ T37668-2019）（國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)發(fā)布），其規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容無(wú)障礙可訪問(wèn)性的技術(shù)要求和測(cè)試方法，適用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)（含移動(dòng)端網(wǎng)頁(yè)）和移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和測(cè)試，要求鋪設(shè)互聯(lián)網(wǎng)“盲道”58項(xiàng)具體指標(biāo)，提供語(yǔ)音驗(yàn)證碼、增加語(yǔ)義描述準(zhǔn)確的網(wǎng)頁(yè)標(biāo)題等，這些設(shè)計(jì)能減少視力殘疾、老年人等群體訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)的障礙，讓他們更好地參與和融入社會(huì)生活。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面工信部發(fā)布了一系列相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)包我國(guó)首項(xiàng)信息無(wú)障礙標(biāo)信息無(wú)障礙身體機(jī)能差異人群網(wǎng)站設(shè)計(jì)無(wú)障礙技術(shù)要

27、求（Y/T1761-2008），2012年該標(biāo)準(zhǔn)名稱簡(jiǎn)化為網(wǎng)站設(shè)計(jì)無(wú)障礙技術(shù)要求（Y/T1761-2012），明確規(guī)定了滿足無(wú)障礙上網(wǎng)的網(wǎng)站設(shè)計(jì)技術(shù)要求，包括網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容的可感知要求、接口組件的可操作要求、網(wǎng)站內(nèi)容和控制的可理解要求、內(nèi)容對(duì)現(xiàn)有和未來(lái)可能出現(xiàn)技術(shù)的支持能力要求等。針對(duì)金融領(lǐng)域的特殊性，2021年2月，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)就移動(dòng)金融 APP無(wú)障礙服務(wù)規(guī)范等7項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正式征求意見(jiàn)。目前在征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上已形成送審稿。除國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，我國(guó)還出臺(tái)了一系列團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。例如： 2021年8月中國(guó)電子工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)協(xié)會(huì)發(fā)布移動(dòng)智能終端信息無(wú)障礙通用規(guī)范（/CE

28、SA1170-2021同年10月中國(guó)盲協(xié)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)發(fā)布信息技術(shù)視障者互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體驗(yàn)測(cè)試規(guī)范（/CAPVD00012021）。2020年9月工信部、中國(guó)殘聯(lián)共同發(fā)布關(guān)于推進(jìn)信息無(wú)障礙的指導(dǎo)意見(jiàn)（工信部聯(lián)管函2020146號(hào)），其中明確聚焦老年人、殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、文化差異人群等信息無(wú)障礙重點(diǎn)受益群體，著重消除信息消費(fèi)資費(fèi)、終端設(shè)備、服務(wù)與應(yīng)用等三方面障礙，增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)供給，補(bǔ)齊信息普惠短板，使各類社會(huì)群體都能平等方便地獲取、使用信息。2020年12月為進(jìn)一步解決老年人、殘疾人等特殊群體在使用互聯(lián)網(wǎng)等智能技術(shù)時(shí)遇到的困難，提升互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化水平及無(wú)障礙普及率，工信部印互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用

29、適老化及無(wú)障礙改造專項(xiàng)行動(dòng)方案（工信部信2020200號(hào)，在全國(guó)范圍內(nèi)組織開(kāi)展為期一年的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化及無(wú)障礙改造專項(xiàng)行動(dòng)，要求首批優(yōu)先推動(dòng)新聞資訊社交通訊生活購(gòu)物金融服務(wù)旅游出行醫(yī)療健康等6大類、共43個(gè)APP進(jìn)行適老化及無(wú)障礙改造。2021年4月，為推動(dòng)工信部信管2020200號(hào)實(shí)施，工信部辦公廳印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步抓好互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化及無(wú)障礙改造專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施工作的通知（工信廳信管函202167號(hào)），對(duì)改造標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、評(píng)測(cè)要求、標(biāo)識(shí)授予等給出了明確要求，進(jìn)一步出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站適老化通用設(shè)計(jì)規(guī)范、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（APP）適老化通用設(shè)計(jì)規(guī)范和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化及無(wú)障礙水平評(píng)測(cè)體系。圖4 我國(guó)信息無(wú)障礙

30、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范技術(shù)需求無(wú)障礙的發(fā)展也離不開(kāi)“硬科技”的創(chuàng)新。信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及降低了金融服務(wù)的門檻，顯著增強(qiáng)了民眾金融服務(wù)的獲得感。2020年底，我國(guó)擁有活躍賬戶的成年人比例達(dá)到了91.9%，已接近高收入國(guó)家水平；而我國(guó)無(wú)銀行賬戶的成年人中高達(dá)82%的人擁有手機(jī)遠(yuǎn)高于2/3的世界平均水平9從中不難預(yù)見(jiàn)伴隨基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和金融設(shè)施的建設(shè)，我國(guó)移動(dòng)支付存在巨大發(fā)展?jié)摿?，將成為進(jìn)一步提升我國(guó)活躍賬戶比例的關(guān)鍵。圖5 無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)發(fā)展的技術(shù)需求世界銀行集團(tuán).全球普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)：度量普惠金融和金融科技革命,2017.除了受眾增加，數(shù)字技術(shù)也將降低金融交易成本，促進(jìn)普惠金融服務(wù)下沉。

31、相關(guān)研究表明，移動(dòng)和數(shù)字化銀行專用電子科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)成本和維護(hù)成本，分別是傳統(tǒng)銀行的60%80%和30%59%，人數(shù)只是傳統(tǒng)銀行的10%15%10。我們認(rèn)為，影響數(shù)字普惠金融發(fā)展的“硬科技”創(chuàng)新至少包括三類技術(shù)，可以通過(guò)技術(shù)當(dāng)前所處的生命周期加以劃分：一是成熟技術(shù)，即相關(guān)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)大批量生產(chǎn)，并穩(wěn)定地進(jìn)入市場(chǎng)銷售環(huán)節(jié)，這類技術(shù)包括基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施等。對(duì)于成熟技術(shù)，我們需進(jìn)一步考慮其運(yùn)用推廣成本和普及情況。以移動(dòng)支付為例，其極大受制于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，服務(wù)對(duì)象天然地聚焦在具備相關(guān)軟硬件技術(shù)條件的個(gè)體因此部分人群有可能被排斥在外，特別是那些不用或是少用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等數(shù)字終端的人群，

32、例如邊遠(yuǎn)地區(qū)居民、老年人和教育程度低的人群，而這部分人往往也是傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的人群11，恰恰還是最需要通過(guò)新技術(shù)改善生活和交互方式的群體。因此，此類技術(shù)的全面覆蓋，是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的先決條件。二是成長(zhǎng)期的交互類技術(shù)，即產(chǎn)品試銷效果良好，并形成初步的市場(chǎng)需求。以 APP類產(chǎn)品為例無(wú)障礙能力的高低主要取決于信息接收和信息反饋的方式和效率，而信息接收和信息反饋則高度依賴于人機(jī)交互技術(shù)的發(fā)展。目前移動(dòng)終端最為主流的交互方式采用了觸控屏實(shí)現(xiàn)，觸控屏對(duì)于視力殘疾用戶并不友好，因此需要提供輔助功能以方便用戶進(jìn)行信息接收。圖6 人機(jī)交互的實(shí)現(xiàn)方式黃國(guó)平.數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展J.金融時(shí)報(bào),2021

33、(05):1-4.貝多廣，劉琰，莫秀根，等.數(shù)字普惠金融的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)J.國(guó)際融資,2021(01):34-42.隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和迭代，語(yǔ)音交互、觸控交互、視覺(jué)交互等多種手段可以形成不同組合為各類用戶提供個(gè)性化的服務(wù)。讀屏功能（iOS旁白、Androidalkback等物體識(shí)別功（iO“放大鏡GoogleLookout等語(yǔ)音轉(zhuǎn)文（小“小米聞聲”、華為“AI字幕”、科大訊飛“訊飛聽(tīng)見(jiàn)”等）、聲音識(shí)別（iOSSound recongition等）、語(yǔ)音控制（iOSoicecontrol、AndroidoiceAccess等）等輔助功能的實(shí)現(xiàn)，拓展了人機(jī)交互的渠道，極大地提升了各類人群接收信息、反饋

34、信息的效率。三是前沿關(guān)聯(lián)技術(shù)，即指尚處于研究測(cè)試階段的潛在關(guān)聯(lián)技術(shù)，其在普惠金融領(lǐng)域存在巨大的應(yīng)用空間例腦機(jī)接口人工智能新材料等未來(lái)基礎(chǔ)物理的探索、新材料的創(chuàng)新、生命科學(xué)的突破，都將極大豐富我們改造世界的手段?？萍紕?chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融跨越式推進(jìn)的一大引擎，我們?cè)跓o(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)的道路上也將秉持著開(kāi)放包容的態(tài)度，在保障安全性的前提下積極擁抱新技術(shù)，助力數(shù)字普惠金融發(fā)展。業(yè)務(wù)需求由于金融領(lǐng)域的特殊性，便捷的支付渠道不僅依托于技術(shù)發(fā)展和迭代，也需要基于支付產(chǎn)品內(nèi)在特征進(jìn)行模式的探索與創(chuàng)新，多種業(yè)務(wù)模式的產(chǎn)品組合可以更好地滿足不同人群的使用需求。世界范圍開(kāi)展了廣泛的實(shí)踐探索。以金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后的非

35、洲為例，傳統(tǒng)金融的滲透率和覆蓋面相對(duì)較低，大量的人口沒(méi)有銀行賬戶，并且銀行賬戶收費(fèi)過(guò)高，是數(shù)字普惠金融亟待發(fā)揮作用的重要地區(qū)?？夏醽喌腗-PESA服務(wù)中，只需要注冊(cè)成為M-PESA用戶，在匯款地點(diǎn)把現(xiàn)金存入M-PESA的代理商網(wǎng)點(diǎn)，然后通過(guò)手機(jī)短信發(fā)送給收款人，收款人憑借手機(jī)短信，就可以到附近的M-PESA的代理商網(wǎng)點(diǎn)取款。除存款匯款外，該項(xiàng)目進(jìn)一步擴(kuò)展了水電費(fèi)繳納超市購(gòu)物國(guó)際匯款工資發(fā)放買保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)M-PESA推出以后，取得了極大的成功，成為發(fā)展中國(guó)家數(shù)字普惠金融的典型，先后獲得2008聯(lián)合國(guó)世界商業(yè)發(fā)展大獎(jiǎng)、2009全球移動(dòng)通信大會(huì)最佳移動(dòng)貨幣獎(jiǎng)等。除肯尼亞外，根據(jù)全球移動(dòng)通信協(xié)會(huì)的數(shù)

36、據(jù)，到2017年底為止，撒哈拉以南的非洲有135家移動(dòng)貨幣供應(yīng)商在39個(gè)國(guó)家向沒(méi)有得到銀行服務(wù)的人提供普惠金融服務(wù)12。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法滿足的使用需求可以通過(guò)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)突破?；氐轿覈?guó)，目前電子支付已初步實(shí)現(xiàn)了普及，但尚未達(dá)成區(qū)域、受眾的均衡。根據(jù)工12 王振宇.非洲數(shù)字普惠金融分析J.新金融,2019(03):44-48.信部公布的數(shù)據(jù)13，2019年10月我國(guó)非網(wǎng)民規(guī)模4.16億，其中從地區(qū)看以農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民為主，占比為62.7%，高于全國(guó)農(nóng)村人口比例23.3個(gè)百分點(diǎn)。從年齡看，60歲及以上老年群體是非網(wǎng)民的主要群體，我國(guó)60歲以上非網(wǎng)民群體占非網(wǎng)民總體的比例為46.0%，較

37、全國(guó)60歲及以上人口比例高出27.9個(gè)百分點(diǎn)。受基礎(chǔ)網(wǎng)民規(guī)模的影響進(jìn)一步提升電子支付移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)和老年群體中的使用比例就會(huì)面臨瓶頸。對(duì)于多因素疊加形成的這一問(wèn)題，解決的手段也應(yīng)該是一套“組合拳”，一是要加強(qiáng)不同地區(qū)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升覆蓋率；二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)使用的宣傳和培訓(xùn)，彌合數(shù)字鴻溝；三是要積極探索不同業(yè)務(wù)模式的產(chǎn)品，以全面滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、人群自身特點(diǎn)、政策法規(guī)要求等因素引入的不同需求。央行數(shù)字貨幣作為新型零售支付的金融基礎(chǔ)設(shè)施，其與傳統(tǒng)實(shí)物人民幣相比，具備多種特征，如以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，因此有利于形成不同維度的數(shù)字人民幣錢包矩陣，對(duì)于沒(méi)有銀行賬戶的社會(huì)公

38、眾可通過(guò)數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)；對(duì)于短期來(lái)華的境外居民也可在不開(kāi)立中國(guó)內(nèi)地銀行賬戶情況下開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。因此，我們應(yīng)充分運(yùn)用央行數(shù)字貨幣的特征，進(jìn)一步探索業(yè)務(wù)服務(wù)模式，彌合身體機(jī)能、認(rèn)知水平、發(fā)展程度以及政策要求等多因素形成的支付差異。心理需求好的設(shè)計(jì)是回應(yīng)各類人群心靈訴求的一把鑰匙。以殘障人士為例，基礎(chǔ)的無(wú)障設(shè)計(jì)應(yīng)能響應(yīng)不同人群的生理特性，給予輔助性的解決方案，以解決問(wèn)題達(dá)成信息交互為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的可用性，比如針對(duì)視力殘疾用戶的讀屏功能，針對(duì)聽(tīng)力殘疾用戶的語(yǔ)音轉(zhuǎn)文字功能等，可以滿足障礙用戶基本的生理需求，實(shí)現(xiàn)與終端設(shè)備的信息交互。進(jìn)階的無(wú)障礙設(shè)計(jì)應(yīng)進(jìn)一步關(guān)

39、注殘障人士的行為特征，給予其更加便捷的交互體驗(yàn)。例如通過(guò)視力殘疾用戶的行為特征學(xué)習(xí)，了解其APP使用習(xí)慣和常見(jiàn)需求，優(yōu)化焦點(diǎn)位置，提高交互效率。13高階的無(wú)障礙設(shè)計(jì)突出人文關(guān)懷，以滿足殘障人士的心理特征為目標(biāo)，提升其入社會(huì)的心靈體驗(yàn)，更好地實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。例如：雙上肢障礙人士外出購(gòu)物的支付環(huán)節(jié)較為不便，可以提供特定設(shè)計(jì)的硬件錢包類產(chǎn)品，一定程度上滿足其支付需求；但13中共中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)辦公室，中華人民共和國(guó)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.第47次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告, 2021.在心理特征的滿足上，其不愿意作為特殊人群進(jìn)行差異化對(duì)待，因此，該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)突出包容

40、性特點(diǎn)，既可以滿足上肢障礙人士的特殊需求，也應(yīng)是其他人愿意嘗試和使用的，弱化各類人群的特殊性，增加其融入感和滿足感。在心理特征充分滿足的基礎(chǔ)上，將會(huì)在殘障人士群體內(nèi)部形成逐漸放大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，從而最大程度上實(shí)現(xiàn)金融普惠。圖7 無(wú)障礙設(shè)計(jì)的考量維度目前，學(xué)界對(duì)于殘疾人和老年人的心理研究已廣泛開(kāi)展，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，特別是支付類產(chǎn)品設(shè)計(jì)上如何更好地滿足殘疾人和老年人的心理訴求鮮有研究。以老年人為例，存在多種身體功能弱化，包括視力退化、聽(tīng)力衰退、行動(dòng)能力減弱、記憶力、理解能力降低等問(wèn)題，但許多APP界面交互設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜、操作不友好，造成老年人使用信息化內(nèi)容設(shè)備工具服務(wù)的時(shí)候會(huì)有畏懼同時(shí)由于社會(huì)參與感的

41、降低，又會(huì)普遍覺(jué)得自己的權(quán)威性降低，導(dǎo)致了老人對(duì)技術(shù)與應(yīng)用的不信任。因此，在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分理解老年人的心理訴求14，加強(qiáng)對(duì)其心理變化的情感關(guān)懷。高森孟15研究了基于用戶體驗(yàn)的金融類移動(dòng)應(yīng)用的適老性并提出了認(rèn)知生活化操控自由化、體驗(yàn)游戲化收益視覺(jué)化的適老性設(shè)計(jì)原則可以較好地滿足老年人的心理權(quán)衡機(jī)制、經(jīng)驗(yàn)積累協(xié)助、文化情感傾向等心理訴求。我國(guó)國(guó)土遼闊，存在區(qū)域發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，東西部的金融服務(wù)可得性14李健.電子支付在老年人群中推廣的障礙分析J.價(jià)值工程,2019,38(03):145-147.15高森孟.基于用戶體驗(yàn)的金融類移動(dòng)應(yīng)用適老性研究.西華大學(xué),2020.102.存在較大差

42、距除經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平外文化意識(shí)方面也存在一定差異業(yè)鵬濤等16分析了當(dāng)前邊遠(yuǎn)地區(qū)少數(shù)民族非現(xiàn)金支付遇到的問(wèn)題例如農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算方式根深蒂固，他們普遍認(rèn)為“一手交錢、一手交貨”、“錢貨兩清”的現(xiàn)金結(jié)算方式看得見(jiàn)、摸得著，心理踏實(shí)，刷卡、轉(zhuǎn)賬、支票等無(wú)影無(wú)形的非現(xiàn)金結(jié)算方式用起來(lái)感覺(jué)心里沒(méi)底；同時(shí)農(nóng)村居民收入較低，對(duì)價(jià)格的敏感度較高，如果某項(xiàng)金融服務(wù)是收費(fèi)的，就會(huì)影響到農(nóng)村居民使用該服務(wù)的積極性張倩等17則分析了南疆少數(shù)民族群眾移動(dòng)支付的使用情況，其中微信使用最為普遍，這與微信成為少數(shù)民族群體參與社會(huì)互動(dòng)和傳播分享信息的主要渠道相關(guān)。因此，明確不同群體的底層心理訴求是吸引用戶使用，培養(yǎng)用戶粘性的關(guān)鍵。

43、數(shù)字人民幣無(wú)障礙和包容性設(shè)計(jì)理念和原則為幫助在戰(zhàn)爭(zhēng)和疾病中遭受心身創(chuàng)傷的人群更好地回歸社會(huì)，無(wú)障礙設(shè)計(jì)理念應(yīng)運(yùn)而生歐美各國(guó)紛紛立法推進(jìn)無(wú)障礙建設(shè)但早期的無(wú)障礙理念也存在一定的局限性，在實(shí)際解決問(wèn)題的過(guò)程中如果無(wú)法處理好用戶的心理問(wèn)題，會(huì)讓用戶有一種被特殊化和歧視的感覺(jué)，反而成為用戶重新融入社會(huì)的“屏障”18。因此，羅納德梅斯于1985年發(fā)表論文，在無(wú)障礙設(shè)計(jì)理念的基礎(chǔ)上提出了通用設(shè)計(jì)的概念：通用設(shè)計(jì)就是無(wú)需追加費(fèi)用或以最低的費(fèi)用，讓建筑和設(shè)施不僅對(duì)于殘疾人，而是對(duì)于所有人都具有適用功能和魅力的方法，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品、服務(wù)、環(huán)境等的設(shè)計(jì)應(yīng)平等地適用于所有人，無(wú)論他們的年齡性別及能力差異19可以看到通用設(shè)

44、計(jì)理念主要集中在建筑和設(shè)施領(lǐng)域。2000年實(shí)現(xiàn)全球信息化社會(huì)的沖繩憲章提出了信息社會(huì)的包容性設(shè)計(jì)原則，“任何人任何地方都應(yīng)該參與到并受益于信息社會(huì)任何人不應(yīng)該被排除在外。近年來(lái)，通用設(shè)計(jì)更廣泛地用于有形的物理環(huán)境設(shè)計(jì)中，如建筑和設(shè)施設(shè)計(jì)領(lǐng)域，而20162):3336少數(shù)民族地區(qū)縣域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)實(shí)證分析以普洱市為例J.時(shí)代金融,業(yè)29(5:73. 高飛. 南疆少數(shù)民族群眾對(duì)移動(dòng)支付的知情及影響因素調(diào)查分析J. 現(xiàn)代18李京擘,從無(wú)障礙設(shè)計(jì)到通用設(shè)計(jì)J，藝術(shù)評(píng)論,2014(9):143-146南湘潭新,琛,容培,設(shè)22: 技南湘潭在數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域中，“包容性設(shè)計(jì)”的使用更為頻繁20。鑒于不

45、同概念目標(biāo)的相似性，其核心均是力求產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)能夠最大程度上滿足最廣泛特征和能力人群的使用需求21。本報(bào)告以“無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)”這一概念作為數(shù)字人民幣相關(guān)理念和原則研究對(duì)象?，F(xiàn)有無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)原則各大研究機(jī)構(gòu)與專家、學(xué)者從不同角度提出了無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)原則，采用為普遍的原則包括：通用設(shè)計(jì)7原則。北卡羅萊納州大學(xué)的通用設(shè)計(jì)中心于1997年提出了通用設(shè)計(jì)的 7原則，具體包括：公平地使用；可以靈活地使用；簡(jiǎn)單而直觀；能感覺(jué)到的信息；容錯(cuò)能力；盡可能的減少體力上的付出；提供足夠的空間和尺寸使用戶能夠接近使用。 3附則。中川聰在7通用設(shè)計(jì)原則的基礎(chǔ)上增加了補(bǔ)充的三項(xiàng)附則，包括：耐久與經(jīng)濟(jì)性；

46、品質(zhì)與美觀；健康與環(huán)境。3B原則。羅納德梅斯本人也對(duì)通用設(shè)計(jì)7原則進(jìn)行了補(bǔ)充，提出了3B原則，包括：更好的設(shè)計(jì)（BetterDesign）；更美觀的設(shè)計(jì)（oreBeautiful）；更高的商業(yè)價(jià)值（GoodBusiness）。5A原則美國(guó)堪薩斯州立大學(xué)提出了5A原則包可及性（Accessible；可調(diào)整的（Adjustable）；適應(yīng)性強(qiáng)的（Adaptable）；有吸引力的（ttractive）；負(fù)擔(dān)得起的（Afordable）。目前世界主流軟件廠商的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中也都深度融入了無(wú)障礙設(shè)計(jì)、通用設(shè)計(jì)或包容性設(shè)計(jì)的理念。微軟的包容性設(shè)計(jì)始于個(gè)人電腦的操作系統(tǒng)，20世紀(jì)90年代早期的 indows版本

47、就引入了諸如放大鏡、高對(duì)比度配色方案等針對(duì)視力殘疾用戶的一些輔助技術(shù)和特殊設(shè)計(jì)22。微軟提出當(dāng)我們用自己的偏見(jiàn)解決問(wèn)題時(shí)，排斥就會(huì)發(fā)生；尋找這些排斥因素，并利用它們作為創(chuàng)造新想法和包容性設(shè)計(jì)的機(jī)會(huì)。在此基礎(chǔ)上，微軟Alita Joyce. Inclusive DesignEB/OL. 2022. HYPERLINK /articles/inclusive-de- https:/www HYPERLINK /articles/inclusive-de- .nngroup HYPERLINK /articles/inclusive-de- .com/arti HYPERLINK /articles

48、/inclusive-de- cles/inclusive-de-2021202122Prsson , hman , ng A , et al. l , inclusive , accessible n fr all: t conceptsone ? n the concept f accessibilityhistorical, d- l and philosophical aspectsJ. l s in the n , 2015, 14(4): 505- 526.22黎昉，董華. 通用設(shè)計(jì)與包容性設(shè)計(jì)原則的發(fā)展和挑戰(zhàn)J. 南京藝術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)(美術(shù)與設(shè)計(jì) 2018(05): 71-78.總結(jié)

49、了三點(diǎn)包容性設(shè)計(jì)原則23，包括：一是識(shí)別盲區(qū)，把他們當(dāng)作機(jī)會(huì)點(diǎn)，創(chuàng)造新的解決方案，產(chǎn)生包容性設(shè)計(jì)；二是解決其一，擴(kuò)及其余，為永久殘疾人士完成的設(shè)計(jì)實(shí)際上使人們普遍受三是從多樣性中學(xué)習(xí)一開(kāi)始就把人放在中心位置而這些新鮮、多樣的視角是真正洞悉的關(guān)鍵。蘋果公司提出了可及性設(shè)計(jì)理念。通過(guò)確保每個(gè)人都可以使用和理解你的應(yīng)用，讓更多人有機(jī)會(huì)享受你的應(yīng)用。在此基礎(chǔ)之上，蘋果公司進(jìn)一步提出了三個(gè)最佳做法可協(xié)助創(chuàng)建包容性應(yīng)用24：一是在設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮輔助功能，注重簡(jiǎn)單性和可感知性，并檢查每個(gè)設(shè)計(jì)決策，以確保它不會(huì)排除具有不同能力或以不同方式與其設(shè)備交互的用二是支持個(gè)性化將應(yīng)用設(shè)計(jì)為可適應(yīng)環(huán)境變（如設(shè)備方向屏幕大

50、小分辨率、色域和拆分視圖），這樣用戶可以在所有受支持的設(shè)備上使用應(yīng)用；三是審核和測(cè)試應(yīng)用的輔助功能。另外，我國(guó)工信部出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站適老化通用設(shè)計(jì)規(guī)范（工信廳信管函 202167號(hào)）中也提到了適老化通用設(shè)計(jì)的服務(wù)原則，包括：以人為本的人機(jī)交互、提供多種的操作方式、實(shí)現(xiàn)多樣的推送形式、形成有效的服務(wù)閉環(huán)等。數(shù)字人民幣體系無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)理念數(shù)字人民幣作為法定貨幣，其需要承載更加鮮明的廣泛包容性特征；同時(shí)，數(shù)字人民幣除終端APP外，還具有智能可視卡，支付手套、支付徽章等各類可穿戴設(shè)備在內(nèi)的多種產(chǎn)品類型，涵蓋了大型商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司等豐富的生態(tài)體系，因此，無(wú)障礙及包容性

51、設(shè)計(jì)的實(shí)現(xiàn)手段也更加豐富。經(jīng)過(guò)前期的探索與實(shí)踐，我們提出了“控源頭、建體系、可擴(kuò)展、有溫度”的設(shè)計(jì)理念和四項(xiàng)具體設(shè)計(jì)原則，并將其全面融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)當(dāng)中，具體包括：控源頭數(shù)字人民幣自研究開(kāi)發(fā)以來(lái)，始終踐行以人為本的發(fā)展思想，力求使不同社會(huì)體都能享受便捷的支付體驗(yàn)。同時(shí)我們深知根深才能葉茂，本固才會(huì)枝榮，因此，必須從源頭出發(fā)、從細(xì)節(jié)著眼全面落實(shí)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)要求。23 HYPERLINK /design/inclusive/ 24o- 24理念1的含義源頭切入。數(shù)字人民幣體系建立的各個(gè)環(huán)節(jié)均需自始滿足無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)要求上到整體產(chǎn)品矩陣的體系搭建，中到不同產(chǎn)品的研發(fā)需求，下到各個(gè)界面的交互設(shè)計(jì)

52、。踐行設(shè)計(jì)理念需要進(jìn)行前期系統(tǒng)性的思考和規(guī)劃，自始推進(jìn)，不能僅僅滿足于后續(xù)改造和達(dá)標(biāo)。細(xì)節(jié)落實(shí)無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)需要大量具體細(xì)微的體察為確保設(shè)計(jì)理念落實(shí)到位我們要求數(shù)字人民幣體系的每一家參研機(jī)構(gòu)所建設(shè)的每一個(gè)項(xiàng)目其推進(jìn)過(guò)程中的每一個(gè)參與者都應(yīng)樹(shù)立同理心成為無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)的踐行者從小處著手方可成就大事3.2.2.建體系數(shù)字人民幣的體系建立非一人之力，無(wú)障礙的實(shí)現(xiàn)也需要體系整體性打造。人銀行自2017年底開(kāi)始相關(guān)研發(fā)工作以來(lái)，選擇大型商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等作為參研機(jī)構(gòu)共同探索和推進(jìn)，因此，無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)的理念也在各參研機(jī)構(gòu)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。理念2的含義無(wú)障礙的實(shí)現(xiàn)需要體系整體性打造。

53、支付過(guò)程涉及諸多流程，如果僅聚焦于某一局進(jìn)行無(wú)障礙優(yōu)化，很難提升整體的無(wú)障礙體驗(yàn)，例如：如果數(shù)字人民幣APP已初步完成無(wú)障礙設(shè)計(jì)，但一類、二類錢包開(kāi)通需要綁定本人銀行賬戶，此時(shí)銀行賬戶辦卡開(kāi)通環(huán)節(jié)是否完成了無(wú)障礙改造將影響數(shù)字人民幣APP的使用體驗(yàn)；順利開(kāi)通錢包后，線下的受理環(huán)境也應(yīng)同時(shí)達(dá)到無(wú)障礙使用要求。因此，無(wú)障礙及包容性產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要各方的共同努力。3.2.3.重?cái)U(kuò)展無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)提供對(duì)用戶“包容”的解決方案，其采用的規(guī)則和方法也應(yīng)具備一定“包容性應(yīng)首先保持靈活性安排兼容不同使用環(huán)境軟硬件技術(shù)環(huán)境，提供不同的解決方案和可擴(kuò)展能力；同時(shí)提供可持續(xù)的迭代模式和可擴(kuò)展的豐富產(chǎn)品矩陣。

54、理念3的含義保持靈活性安排。兼容不同使用環(huán)境、軟硬件技術(shù)環(huán)境，提供不同的解決方案和可展能力，例如，不提供特定產(chǎn)品，而是輸出已具備無(wú)障礙能力的接口服務(wù)或提供滿足無(wú)障礙要求的體系規(guī)則?？沙掷m(xù)的迭代模式。產(chǎn)品和服務(wù)具有可持續(xù)運(yùn)行的模式，以持續(xù)地為障礙人群提供務(wù)，而不是臨時(shí)地、隨版本迭代而消失?？蓴U(kuò)展的豐富產(chǎn)品矩陣。解決方案應(yīng)具備多樣性，例如，多種不同的產(chǎn)品類型或錢生態(tài)，又如提供不同的感官信息以實(shí)現(xiàn)有效交互，如視覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、觸覺(jué)等。盤活生態(tài)的開(kāi)放性。在生態(tài)體系中共享無(wú)障礙相關(guān)成果和解決方案，促進(jìn)生態(tài)無(wú)障良性發(fā)展。3.2.4.有溫度用戶身體、認(rèn)知、環(huán)境因素等方面的差異會(huì)影響不同用戶的使用體驗(yàn)。因此，具有高

55、頻、剛性特征的支付類服務(wù)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注用戶群體多樣性，培養(yǎng)同理心，提供的服務(wù)力求不受用戶能力差異的影響；同時(shí)也要廣泛調(diào)研產(chǎn)品不同情形的使用需求，全面響應(yīng)情境性和臨時(shí)性的使用障礙。理念4的含義公平性。參與組織可以公平地提供服務(wù)；用戶可以平等地獲得和使用產(chǎn)品服務(wù)。智能性。適時(shí)適度地幫助用戶彌補(bǔ)能力不足，而不過(guò)分幫助和打擾用戶，造成用戶擔(dān)；允許用戶盡可能自定義設(shè)置?？茖W(xué)性。做到統(tǒng)一思想，科學(xué)施策。作出有溫度的產(chǎn)品不僅需要有服務(wù)意識(shí)，也需要講究科學(xué)方法，一切應(yīng)以實(shí)地的用戶調(diào)研與反饋、專家訪談、使用數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)。在進(jìn)行用戶研究時(shí)，有意識(shí)地積極擴(kuò)展樣本以包括各類人群參與者，從而通過(guò)不同用戶群體的反饋提升產(chǎn)品

56、設(shè)計(jì)水平；建立與各級(jí)政府相關(guān)部門、非政府組織等機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，從而快速了解各類群體需求、政策發(fā)展動(dòng)向，并打通用戶調(diào)查渠道；與各類技術(shù)專家、產(chǎn)業(yè)專家設(shè)計(jì)專家充分溝通洞悉設(shè)計(jì)前增加數(shù)據(jù)埋點(diǎn)記錄一手用戶行為數(shù)據(jù)，了解輔助功能的使用情況通過(guò)數(shù)據(jù)分析明確產(chǎn)品設(shè)計(jì)的優(yōu)化方充分運(yùn)用各類線上、線下手段開(kāi)展用戶研究，特別是深入挖掘與數(shù)字技術(shù)特點(diǎn)相結(jié)合的各類反饋渠道，如 APPtore等平臺(tái)的APP評(píng)價(jià)信息，收集用戶使用痛點(diǎn)。數(shù)字人民幣體系無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)原則在上述設(shè)計(jì)理念的基礎(chǔ)上，我們從系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、用戶感知和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等層面出發(fā)，提出了四項(xiàng)設(shè)計(jì)原則，包括：保護(hù)數(shù)據(jù)安全，尊重用戶隱私移動(dòng)電子支付時(shí)代，用戶的隱私損失

57、感知越發(fā)顯著，影響因素也更加復(fù)雜和多元化25。對(duì)于障礙人群而言，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)又有其特殊性。一方面，其對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)往往更為關(guān)注，除其他人都會(huì)遇到的隱私保護(hù)問(wèn)題外，還包括其自身身體或認(rèn)知方面與其他人的區(qū)別等額外因素，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的差異化對(duì)待往往會(huì)令他們感到不適。另一方面，障礙人群往往會(huì)面臨更多的隱私泄露的情形，例如視力受損的人，經(jīng)常遇到需要其他人幫助才能完成的操作流程，如支付賬單和創(chuàng)建帳戶，此時(shí)提供幫助的人可能獲悉他們的個(gè)人信息；而利用讀屏功能等輔助功能收聽(tīng)內(nèi)容也可能面臨隱私被收集和泄露的風(fēng)險(xiǎn)原則1相關(guān)策略數(shù)字人民幣的運(yùn)行體系遵循最小必要處理要求，審慎收集存儲(chǔ)個(gè)人信息。無(wú)論是數(shù)人民幣共建

58、APP、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)還是數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)，僅在最小夠用范圍內(nèi)收集存儲(chǔ)有關(guān)個(gè)人信息，確保不超出現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)需求收集個(gè)人信息。清楚地解釋個(gè)人信息的安全性和數(shù)據(jù)處理。允許用戶調(diào)整其隱私設(shè)置，并就第三方其他人如何訪問(wèn)、使用其數(shù)據(jù)提供最大的透明度。使人們能夠從應(yīng)用中備份或?qū)С鲂畔ⅲ苑浪麄兊氖謾C(jī)丟失或被盜。針對(duì)不同用戶提供不同解決方案如匿名硬件錢包等提供不同用戶的多種選擇空間減少不必要的信息收集；又如，提供滿足視力障礙人群支付需求的產(chǎn)品方案，在支付授權(quán)等方面在滿足安全性要求的基礎(chǔ)上調(diào)整密碼驗(yàn)證方式等，降低密碼外泄風(fēng)險(xiǎn)。3.3.2.適用場(chǎng)景廣泛，減少對(duì)用戶設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等客觀因素的依賴und,我國(guó)當(dāng)前電

59、子支付、移動(dòng)支付的發(fā)展日趨成熟，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已經(jīng)達(dá)了較高水平und,urc:inatin, oaiy, l.dalisc. tlnl害等情形。而廣大欠發(fā)達(dá)地區(qū)則是進(jìn)一步提升金融普惠的關(guān)鍵，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的障礙人群，受制于自身?xiàng)l件和地區(qū)環(huán)境的影響，能夠支撐其完成移動(dòng)支付設(shè)備的功能和網(wǎng)絡(luò)往往并不可靠，同時(shí)，用戶手機(jī)屏幕的質(zhì)量和受損程度也可能影響信息的正常交互。因此，在進(jìn)行無(wú)障礙及包容性設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)充分評(píng)估應(yīng)用程序?qū)τ谟脩粼O(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等硬件因素的依賴和占用程度，降低用戶的使用成本。原則2相關(guān)策略支持離線交易功能，降低對(duì)于基礎(chǔ)通信網(wǎng)絡(luò)的要求，使應(yīng)用的內(nèi)容和服務(wù)脫機(jī)可用。聚焦應(yīng)用的核心功能，減

60、小應(yīng)用的下載大小或提供“輕量級(jí)”版本。提供對(duì)設(shè)備存儲(chǔ)的控制和可見(jiàn)性，并允許用戶輕松刪除內(nèi)容。逐步渲染內(nèi)容并預(yù)緩存常用內(nèi)容。應(yīng)用可以在縱向和橫向模式下工作，或者可以調(diào)整顯示比例或移動(dòng)顯示位置，從保證發(fā)生屏幕損壞時(shí)仍能使用全部功能。3.3.3.容易理解且操作簡(jiǎn)單，不受文化差異、使用習(xí)慣等主觀因素影響我國(guó)地域廣闊，人口眾多，超過(guò)1.2億的少數(shù)民族中，有文字的民族有21個(gè)，共使用27種文字；而文盲人口超過(guò)3000萬(wàn)。作為承載法定數(shù)字貨幣的應(yīng)用，應(yīng)確保不同用戶可以不受文字識(shí)別水平的影響自由使用，可為不同語(yǔ)言文字和識(shí)字水平人群提供服務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)保持文字簡(jiǎn)潔，含義清晰準(zhǔn)確，并將文字、圖形、符號(hào)、顏色等視覺(jué)