07第七章責(zé)任保險(xiǎn)VIP

1、保 險(xiǎn) 學(xué) 第七章 責(zé)任保險(xiǎn) 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生在掌握責(zé)任保險(xiǎn)含義、特征、承保與賠償?shù)幕A(chǔ)上，了解公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任的概念、內(nèi)容和主要險(xiǎn)種。 個(gè)人或企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析源于家庭日常生活的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：如家庭財(cái)產(chǎn)或?qū)櫸镌斐伤说膫Φ娘L(fēng)險(xiǎn)。源于機(jī)動(dòng)車(chē)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成他人的人身和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)；源于職業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：從事專業(yè)技術(shù)工作時(shí)由于疏忽或過(guò)失造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)；源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)：如企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中由于疏忽或過(guò)失造成他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害風(fēng)險(xiǎn)。源于企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者或修理者因本身

2、生產(chǎn)、銷(xiāo)售或修理產(chǎn)品的缺陷，造成使用者或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類 責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù)。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為

3、數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近（除部分法定險(xiǎn)種外），均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。 （一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)

4、任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。 保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品描述中國(guó)平安 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)公司）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)（賠償限額及保費(fèi)信息）8元12元24元40元60元附加保費(fèi)信息5元10元15元20元6元10元15元第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。 在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)

5、意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。 在組合承保方式下，責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障?！凹邑?cái)寶”綜合保障計(jì)劃 （中國(guó)平安）第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征1.每一起責(zé)任保險(xiǎn)賠案的出現(xiàn)，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事

6、情；2.責(zé)任保險(xiǎn)賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度；3.責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益，從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；4.責(zé)任保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方。案例1：無(wú)蓋窯井致死人命案 某市政工程公司于某年5月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過(guò)程中的過(guò)失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每次事故100 000元。 同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋

7、子。傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車(chē)經(jīng)過(guò)該地時(shí)跌入井中受傷，并受感染而死亡。 受害者家屬向該市政公司提出賠償，法院依據(jù)民法通則判決被告方賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計(jì)167 560元。 本案中受害人死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司根據(jù)雙方約定的賠償限額，賠償被保險(xiǎn)人市政工程公司100 000元。 我國(guó)民法通則地125條規(guī)定：“在公共場(chǎng)所、道旁或者通道上挖坑、修繕安裝地下設(shè)施等，沒(méi)有設(shè)置明顯標(biāo)志和采取安全措施造成他人傷害的，施工人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。”第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保 作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單

8、位、家庭或個(gè)人。具體而言，其適用范圍包括：一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者；三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。 此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所（即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)

9、別，是不能完全等同的。 一方面，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對(duì)除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍； 另一方面，在被保險(xiǎn)人的要求下并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，責(zé)任保險(xiǎn)又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容：1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。第一

10、節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。 從總體上看，保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)： 1.被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大??； 2.法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定； 3.賠償限額的高低。 此外，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有

11、以下幾種類型： 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。責(zé)任免除 1、戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為直接或間接引起的任何后果所導(dǎo)致的責(zé)任；

12、 2、由于罷工或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的損失； 3、由于核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接損失； 4、被保險(xiǎn)人的故意行為； 5、被保險(xiǎn)人的家庭成員、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險(xiǎn)除外） 6、罰款、罰金、懲罰性賠款； 7、保險(xiǎn)單或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的賠款。 案例2：私有汽車(chē)哥哥開(kāi)車(chē)壓傷弟弟案?jìng)€(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶江波購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)卡車(chē)用于營(yíng)運(yùn)，向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。一次出車(chē)送貨時(shí)，汽車(chē)剛剛上簡(jiǎn)易公路右拐行駛，堂弟江濤想搭車(chē)進(jìn)城辦事，急忙跑向車(chē)旁，江波緊急剎車(chē)不及，壓傷弟弟下肢，經(jīng)治療后成了殘廢。弟弟向哥哥提出賠償治療費(fèi)和殘廢補(bǔ)助費(fèi)。

13、江波向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司一次賠付治療費(fèi)和殘廢補(bǔ)助費(fèi)56 000元。 賠償依據(jù)：分清家庭成員和親屬。 家庭成員是具有不可分割經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人（通常以家庭為單位共同生活）。 親屬是指有血緣關(guān)系的人（不一定要以家庭共同生活為特征）。 第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任 公眾責(zé)任保險(xiǎn)（Public Liability Insurance），又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。 所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 此外，在

14、一些并非公眾活動(dòng)的場(chǎng)所，如果公眾在該場(chǎng)所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。因此，各種公共設(shè)施場(chǎng)所、工廠、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動(dòng)物園、賓館、旅店、影劇院、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所，以及工程建設(shè)工地等，均存在著公眾責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。這些場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者等均需要通過(guò)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任。第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用等。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任則包括：被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或

15、封閉工廠引起的任何損害事故；人力不可抗拒的原因引起的損害事故；核事故引起的損害事故；有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門(mén)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算 保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議訂費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收

16、取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。 按照國(guó)際保險(xiǎn)界的習(xí)慣做法，保險(xiǎn)人對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂定人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率，如果基本賠償限額和免賠額需要增減時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)適當(dāng)增減，但又非按比例增減。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式包括如下兩種情況： 一是以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)賠償限額適用費(fèi)率； 二是對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）每平方米保險(xiǎn)費(fèi)。 第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無(wú)分項(xiàng)限額，又無(wú)累計(jì)限額

17、，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠程序，包括七個(gè)基本的步驟：1.保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知或索賠要求時(shí)，應(yīng)立即記錄出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的名稱、保險(xiǎn)單號(hào)碼、出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)時(shí)間與地點(diǎn)、造成第三者損害程度及受害方的索賠要求等；2.進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，調(diào)查核實(shí)責(zé)任事故的相關(guān)情況，并協(xié)助現(xiàn)場(chǎng)施救；3.根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘寫(xiě)出查勘報(bào)告，作為判定賠償責(zé)任和計(jì)算賠款的依據(jù)；4.進(jìn)行責(zé)任審核，看事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，受害人是否向被保險(xiǎn)人提出索賠要求或起訴；5.作好抗訴準(zhǔn)備，必要時(shí)可以被保險(xiǎn)人的名義或同被保險(xiǎn)人一起出面抗訴；

18、6.以法院判決或多方協(xié)商確定的賠償額為依據(jù)，計(jì)算保險(xiǎn)人的賠款；7.支付保險(xiǎn)賠款。第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 從國(guó)外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)人在該種保險(xiǎn)中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個(gè)人傷害責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。（二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害

19、或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)。案例3： 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)案例原告王先生之女因商務(wù)原因入住某賓館，被潛入賓館伺機(jī)作案的犯罪分子強(qiáng)行入室，將其殺害，搶劫財(cái)物后離開(kāi)賓館。其間賓館未對(duì)犯罪分子作訪客登記，且對(duì)其行蹤也未能引起注意。由于王先生和賓館就民事責(zé)任、賠償問(wèn)題未達(dá)成協(xié)議，遂向人民法院提起訴訟。人民法院判決：原告女兒遇害與被告的過(guò)錯(cuò)有因果關(guān)系，被告應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。該責(zé)任屬于場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的保障范疇，保險(xiǎn)公司應(yīng)在賠償限額內(nèi)承擔(dān)向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例4：

20、供電責(zé)任保險(xiǎn)案例某電力局于2003年7月2日向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了供電責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，累計(jì)賠償限額為50萬(wàn)元人民幣。10月11日，村民潘某插在電源上的彩電突然冒煙起火，隨后發(fā)生爆炸最終釀成火災(zāi)，經(jīng)消防部門(mén)全力撲救，大火被撲滅，但潘家的財(cái)產(chǎn)卻被大火嚴(yán)重?zé)龘p，造成直接經(jīng)濟(jì)損失21萬(wàn)余元。事故發(fā)生后，經(jīng)某公安消防大隊(duì)認(rèn)定，該起火災(zāi)的原因?yàn)檩旊娋€路電壓過(guò)高，引起電視機(jī)起火、引燃可燃燒物所致。同時(shí)經(jīng)有關(guān)建設(shè)工程質(zhì)量檢驗(yàn)測(cè)試中心對(duì)火災(zāi)房屋結(jié)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)鑒定：該房屋二層以上結(jié)構(gòu)已破壞，必須拆除至二層樓面。潘某即找供電局要求合理賠償。因多次協(xié)商不成，潘某向人民法院起訴，要求供電局承擔(dān)賠償責(zé)任。法院判決供電

21、局承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。供電局支付賠款后，即根據(jù)供電責(zé)任保險(xiǎn)單，向保險(xiǎn)公司提出索賠。補(bǔ)充：校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)一、概述：校方責(zé)任險(xiǎn)是由學(xué)校作為投保人，因校方過(guò)失導(dǎo)致學(xué)生傷亡的事故及財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司來(lái)賠償，學(xué)校也是受益方，是一種責(zé)任保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)對(duì)象凡取得合法資格的教育機(jī)構(gòu)，包括中小學(xué)、幼兒園及高等院校，均可作為被保險(xiǎn)人。 三、保險(xiǎn)責(zé)任學(xué)生在?；顒?dòng)中或由學(xué)校統(tǒng)一組織安排的活動(dòng)（學(xué)?；顒?dòng)包括體育課、實(shí)驗(yàn)課、課間操、課外活動(dòng)、春游等）過(guò)程中，因?qū)W校非主觀過(guò)失導(dǎo)致注冊(cè)學(xué)生的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償：（一）在校注冊(cè)學(xué)生的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；（二）事先經(jīng)保險(xiǎn)

22、人書(shū)面同意的仲裁或訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少對(duì)注冊(cè)學(xué)生的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。四、費(fèi)用金額保險(xiǎn)費(fèi)：每人每年人民幣5元；保險(xiǎn)金額：每人每年人身傷害賠償金額人民幣30萬(wàn)元；每所學(xué)校每次事故賠償限額人民幣150萬(wàn)元；每所學(xué)校每年累計(jì)賠償限額450萬(wàn)元。五、責(zé)任免除1、 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人及其雇員的重大過(guò)失、違法或故意行為；（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、盜竊、搶劫、恐怖活動(dòng)；（三）行政行為或司法行為；（四）核輻射、核爆炸、核污染及其他放

23、射性污染；（五）地震及其次生災(zāi)害、海嘯及其次生災(zāi)害、雷擊、臺(tái)風(fēng)、洪水等不可抗力的自然災(zāi)害；（六）注冊(cè)學(xué)生自傷、自殺，而被保險(xiǎn)人及其雇員的教育管理并無(wú)不當(dāng)；（七）學(xué)生打架、斗毆、吸毒等違法、犯罪行為；（八）注冊(cè)學(xué)生本人具有特異體質(zhì)，而被保險(xiǎn)人事先并不知情；（九）注冊(cè)學(xué)生突發(fā)疾病，而被保險(xiǎn)人及時(shí)采取措施，未延誤治療；（十）被保險(xiǎn)人的雇員的非職務(wù)行為；（十一）被保險(xiǎn)人知道其教學(xué)、建筑設(shè)施不安全，仍繼續(xù)使用。2、下列各項(xiàng)損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）手機(jī)、電腦及其它電子產(chǎn)品的丟失和損壞；（二）金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料及其他

24、不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞；（三）被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；（四）被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無(wú)合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任不在此限；（五）罰款、罰金或懲罰性賠款；（六）精神損害賠償；（七）間接損失；（八）本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按免賠率計(jì)算的免賠金額。3、其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。案例分析5案例分析6第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（三）承包人責(zé)任保險(xiǎn) 承包人責(zé)任保險(xiǎn)專門(mén)承保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以

25、及油漆工等。 在承包人責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常對(duì)承包人租用或自有的設(shè)備以及對(duì)委托人的賠償、合同責(zé)任、對(duì)分承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對(duì)被保險(xiǎn)人看管或控制的財(cái)產(chǎn)、施工的對(duì)象、退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。案例7：承包人責(zé)任保險(xiǎn)案例某建筑公司投保了承包人責(zé)任保險(xiǎn)。某日，退休工人何某到某建筑公司承建的商住小區(qū)散步，當(dāng)時(shí)天色已暗，由于水泥路盡頭沒(méi)有設(shè)防護(hù)欄，不慎掉入深4米多的斷面。摔傷后造成經(jīng)濟(jì)損失2萬(wàn)多元。后經(jīng)法院判決，何某對(duì)經(jīng)濟(jì)損失負(fù)主要責(zé)任，承建商對(duì)造成的經(jīng)濟(jì)損失存在一定過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)30%的民事責(zé)任，承包商支付何某相應(yīng)的賠款后，隨即向保險(xiǎn)公司提出了索賠。第二節(jié) 公眾責(zé)任

26、保險(xiǎn) 三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門(mén)承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門(mén)或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 依照有關(guān)法律，承運(yùn)人對(duì)委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動(dòng)及客戶自己的過(guò)失等，否則，承運(yùn)人均須對(duì)被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 與一般公眾責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是處于流動(dòng)狀態(tài)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指

27、以產(chǎn)品制造者、銷(xiāo)售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，而產(chǎn)品責(zé)任又以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。 所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷(xiāo)售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 產(chǎn)品的制造者包括產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、裝配者；產(chǎn)品修理者指被損壞產(chǎn)品或陳舊產(chǎn)品或有缺陷的產(chǎn)品的修理者；產(chǎn)品銷(xiāo)售者包括批發(fā)商、零售商、出口商、進(jìn)口商等各種商業(yè)機(jī)構(gòu)，如批發(fā)站、商店、進(jìn)出口公司等。此外，承運(yùn)人如果在運(yùn)輸過(guò)程中損壞了產(chǎn)品并因此導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)任。第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

28、的一般內(nèi)容（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過(guò)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，一般包括：1.根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任；2.根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任；3.被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失除外不保；4.產(chǎn)品仍在制造或銷(xiāo)售場(chǎng)所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)者手中時(shí)的責(zé)任事故除外不保；5.被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故；6.被保

29、險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保；7.不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故等。 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償條件 1產(chǎn)品責(zé)任事故必須是偶然的、意外發(fā)生的、被保險(xiǎn)人預(yù)先無(wú)法預(yù)料的。 2產(chǎn)品責(zé)任事故必須在被保險(xiǎn)人制造或銷(xiāo)售場(chǎng)所以外的的地方，是被保險(xiǎn)人無(wú)法控制或掌握的環(huán)境。 3發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品的所有權(quán)必須已經(jīng)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者或用戶手中。第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率的擬訂，主要考慮如下因素：1.產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大?。?.產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；3.承保的區(qū)域

30、范圍；4.產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；5.賠償限額的高低。（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷(xiāo)售。 賠償標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，在此，生產(chǎn)、銷(xiāo)售、分配的同批產(chǎn)品由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財(cái)產(chǎn)損失均被視為一次事故造成的損失，并且適用于每次事故的賠償限額。 保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限通常為1年。根據(jù)保險(xiǎn)期限的確定方式的不同分為：期內(nèi)發(fā)生式：指以保險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，即不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限

31、內(nèi)生產(chǎn)或銷(xiāo)售，只要在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故并導(dǎo)致用戶、消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，保險(xiǎn)人都必須承擔(dān)賠償責(zé)任。期內(nèi)索賠式：指以索賠為前提，不論保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要受害人第一次提出索賠的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)費(fèi)率 預(yù)收保費(fèi)=當(dāng)年預(yù)計(jì)銷(xiāo)售額費(fèi)率 年終根據(jù)實(shí)際實(shí)際銷(xiāo)售額進(jìn)行調(diào)整，多退少補(bǔ)，計(jì)收保費(fèi)，公式為： 應(yīng)收保費(fèi)=當(dāng)年實(shí)際銷(xiāo)售額費(fèi)率 此外，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)采取最低收費(fèi)制，每單所收保費(fèi)不得低于20 000元人民幣或5 000美元。根據(jù)所保產(chǎn)品銷(xiāo)售地區(qū)不同，費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整：產(chǎn)品銷(xiāo)售地區(qū)費(fèi)率產(chǎn)品銷(xiāo)售地區(qū)費(fèi) 率全部國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售費(fèi)率70%出口非美國(guó)、加拿大的其他國(guó)家和地

32、區(qū)費(fèi)率85%出口美國(guó)、加拿大地區(qū)費(fèi)率100案例8：某啤酒集團(tuán)公司2005年5月1日向太平洋保險(xiǎn)公司某分公司投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年，規(guī)定每次事故限額2萬(wàn)元。同年8月2日，高某用該啤酒宴請(qǐng)朋友時(shí)，在開(kāi)啟啤酒瓶時(shí)發(fā)生爆炸，炸傷其眼睛和手臂，支付醫(yī)療費(fèi)用15000元，高某向啤酒廠家索賠醫(yī)藥費(fèi)及誤工費(fèi)20000元。8月5日，同樣遭遇發(fā)生在張某身上，張某索賠22000元。為此，該啤酒生產(chǎn)廠家向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求按每次事故現(xiàn)額2萬(wàn)元賠償，合計(jì)賠償4萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司調(diào)查了解后發(fā)現(xiàn)，爆炸的啤酒瓶屬于同一批產(chǎn)品，按照合同條款規(guī)定，投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人傷害或死亡及財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事

33、故造成的損失。因此，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償一次事故損失2萬(wàn)元，其余損失由投保人自負(fù)。第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。 以下情況通常被視為雇主的過(guò)失或疏忽責(zé)任：雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)

34、、機(jī)器工具或工作程序；雇主提供的是不稱職的管理人員；雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為，如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)用品等即為過(guò)失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過(guò)失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。 但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：一是戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；二是被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；三是被保險(xiǎn)人對(duì)其承

35、包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；四是被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；五是被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；六是被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下： 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率）工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額適用費(fèi)率） 其中：年工

36、資總額該工種人數(shù)月平均工資收入12 如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計(jì)算收取附加責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)，它與基本保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險(xiǎn)費(fèi)收入。 第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在處理雇主責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)，保險(xiǎn)人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。 根據(jù)國(guó)際上流行的做法，確定雇傭關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)包括：一是雇主具有選擇受雇人的權(quán)力；二是由雇主支付工資或其他報(bào)酬；三是雇主掌握工作方法的控制權(quán)；四是雇主具有中止或解雇受雇人的權(quán)力。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的

37、賠償額度。在一些國(guó)家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)界，保險(xiǎn)人對(duì)雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對(duì)于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算。其計(jì)算公式為： 賠償金額該雇員的賠償限額適用的賠償額度比例 如果保險(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。案例9：雇主責(zé)任保險(xiǎn)案例某公司的發(fā)電車(chē)間與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在2005年4月1日簽訂雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同，期限為一年，對(duì)該車(chē)間工作危險(xiǎn)性較大的生產(chǎn)人員投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單注明賠償限額：死亡72個(gè)月工資，傷殘84個(gè)月工資。費(fèi)率4.2%，繳納保險(xiǎn)費(fèi)369 000元

38、。2005年11月20日，發(fā)電車(chē)間突然蒸汽外漏，一名生產(chǎn)人員因熱氣沖入肺部致其死亡。該車(chē)間提出索賠要求，醫(yī)藥費(fèi)10萬(wàn)元，設(shè)備修理費(fèi)10萬(wàn)元，死亡撫恤費(fèi)30萬(wàn)元，共計(jì)50萬(wàn)元。分析意見(jiàn)及處理結(jié)果： 根據(jù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，死亡賠償按照72個(gè)月工資賠付，因此根據(jù)該職工出事時(shí)72個(gè)月的平均工資計(jì)算賠款，共賠償176 300元。由于雇主責(zé)任保險(xiǎn)只對(duì)意外事故造成人身傷殘和死亡承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此，醫(yī)藥費(fèi)、設(shè)備修理費(fèi)不屬于賠償范圍。第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) （一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（雇主）因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任

39、，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍，但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)要求加保，保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保。（二）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn) 該項(xiàng)附加險(xiǎn)種承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險(xiǎn)或健康醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇。 此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還可以附加戰(zhàn)爭(zhēng)等危險(xiǎn)的保險(xiǎn)和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險(xiǎn)。第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或

40、財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。 職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于： 第一，它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故； 第二，它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)； 第三，它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 1.以索賠為基礎(chǔ)的承保方式（較多） 所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論

41、導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。 采用上述方式承保，可使保險(xiǎn)人能夠確切地把握該保險(xiǎn)單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，即使賠款數(shù)額在當(dāng)年不能準(zhǔn)確確定，至少可以使保險(xiǎn)人了解全部索賠的情況，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出較切合實(shí)際的估計(jì)。 同時(shí)，為了控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限地前置，各國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，又通常規(guī)定一個(gè)責(zé)任追溯日期作為限制性條款。第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 2.以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式（較少） 該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)

42、發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。 它的優(yōu)點(diǎn)在于，保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過(guò)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。 第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 從總體而言，制定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)，需要著重考慮下列因素：一是投保人的職業(yè)種類；二是投保人的工作場(chǎng)所；三是投保人工

43、作單位的性質(zhì)；四是該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；五是被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；六是賠償限額、免賠額和其他承保條件；七是被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況。（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在賠償方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險(xiǎn)人對(duì)賠償金通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額；法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計(jì)算，但如果保險(xiǎn)人的賠償金僅為被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以醫(yī)院為投保對(duì)象，普遍采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 。（二）律師責(zé)任保險(xiǎn) 律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過(guò)失行為所