8-01信用與債務(wù)管理

1、1信用與債務(wù)管理2信用的概念與信用管理貸款的種類(lèi)與產(chǎn)品特性信用決策信用卡的使用授課大綱3信用的概念和意義信用的喪失及其后果個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)與個(gè)人信用報(bào)告信用額度與核定程序信用控制指標(biāo)償債規(guī)劃與債務(wù)危機(jī)的處理一.信用的概念與信用管理41.1 信用的概念 信用本質(zhì)上是一種承諾，是指在獲得商品、效勞或資金時(shí)，承諾在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)歸還。歸還的方式包括商品、效勞或資金。以物易物或銀貨兩迄的情況下，沒(méi)有信用產(chǎn)生。以下情形都發(fā)生了信用交易： - 先收取訂金，承諾一段時(shí)間后交貨或提供效勞。 - 先取得商品或效勞，承諾一段期間后支付資金。 - 先借入資金，承諾一段期間后歸還。51.1.1 信用的意義信用的

2、意義在于超前消費(fèi)或置產(chǎn)消費(fèi)或置產(chǎn)具有時(shí)間上的迫切性，缺乏信用會(huì)使理財(cái)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)或無(wú)法及時(shí)實(shí)現(xiàn)。購(gòu)房目標(biāo)需要在年輕時(shí)實(shí)現(xiàn)。如等到存夠全款才購(gòu)房，一般人至少要積蓄十年，而屆時(shí)房?jī)r(jià)又可能遠(yuǎn)高于原目標(biāo)價(jià)位，購(gòu)房目標(biāo)可能無(wú)法達(dá)成。子女教育金目標(biāo)也需在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，必要時(shí)需要先借貸來(lái)及時(shí)滿足目標(biāo)。61.1.2 信用的喪失收款后不按時(shí)履行交貨或提供效勞的承諾借款到期后不履行還款義務(wù)公用事業(yè)費(fèi)用欠費(fèi)未能兌現(xiàn)口頭承諾7信用喪失的后果未實(shí)現(xiàn)口頭承諾，將失去他人信任，很難在商場(chǎng)上立足在簽訂書(shū)面契約情況下，債權(quán)人可請(qǐng)求賠償或清償，債務(wù)人承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任水電費(fèi)用未繳，斷水?dāng)嚯娫斐刹槐愣惪盍P單未繳，可能被限制出境

3、或坐牢破產(chǎn)者在一段時(shí)間內(nèi)將無(wú)法獲得任何信用，財(cái)產(chǎn)被查封、收入被扣押，求職困難，后果嚴(yán)重8未能履行信用的原因與預(yù)防措施意外支出增加產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)失業(yè)、失能、身故收入中斷失業(yè)險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、壽險(xiǎn)疏忽未按期繳費(fèi)注意通知提醒、銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬蓄意詐騙勿以身試法91.2 個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù) 個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要根底設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢效勞，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息效勞。中國(guó)人民銀行上?？偛?021年6月公布的數(shù)據(jù)顯示，央行個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄

4、6億人的信用信息，堪稱(chēng)世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，其中有信貸記錄的近1億人，個(gè)人征信系統(tǒng)共開(kāi)通查詢用戶10.4萬(wàn)個(gè)，日均查詢量32.3萬(wàn)次。 中國(guó)人民銀行建立個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康開(kāi)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供效勞。同時(shí)，幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款。 101.2.1 個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)收集的信息 身份識(shí)別信息：包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。除了貸款信息、信用卡信息，

5、個(gè)人的電信繳費(fèi)信息、住房公積金信息、參保信息等也在逐步納入征信數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2021年6月全國(guó)已采集948萬(wàn)人的電信繳費(fèi)記錄、2800多萬(wàn)人的公積金繳存賬戶、1800多萬(wàn)人的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息，范圍正在不斷擴(kuò)大。今后，個(gè)人繳納水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，個(gè)人欠稅信息等，都將被納入央行征信系統(tǒng)?！皞€(gè)人信用網(wǎng)的信息容量越來(lái)越大。 111.2.2 查詢個(gè)人在數(shù)據(jù)庫(kù)中的信用信息 商業(yè)銀行辦理以下業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告： - 審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的； - 審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的； - 審核個(gè)人作為擔(dān)保人的； - 對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的； - 受理法人或其他組織的貸款申

6、請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人 及出資人信用狀況的。個(gè)人對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中收集的關(guān)于其本人的信息具有知情權(quán)。目前有兩種方法能夠看到自己的信用報(bào)告，一種是個(gè)人在申請(qǐng)新的借款或信用卡時(shí)，可以從商業(yè)銀行獲得本人的信用報(bào)告。另一種是個(gè)人可持身份證到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢申請(qǐng)。目前查詢暫不收費(fèi)。征信系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。 個(gè)人信用信息只向個(gè)人的借款銀行提供，不對(duì)社會(huì)公開(kāi)。 121.2.3 如何建立個(gè)人信用個(gè)人征信系統(tǒng)里收集的主要是個(gè)人在銀行的借貸信息，比方消費(fèi)貸款、辦理信用卡、信用保證等，銀行的結(jié)算賬戶，例如工資卡等信息也會(huì)入庫(kù)。不從

7、銀行借錢(qián)不等于信用就好。如果僅僅在銀行辦理了普通借記卡，平時(shí)和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系，個(gè)人銀行信用狀況那么完全是空白。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去一個(gè)判斷信用狀況的便捷方法。個(gè)人應(yīng)當(dāng)盡早建立信用記錄。簡(jiǎn)單的方法是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡。13 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息根底 數(shù)據(jù)庫(kù)典型案例一個(gè)人征信系統(tǒng)在提高銀行審貸效率，方便個(gè)人借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面開(kāi)始發(fā)揮作用。幫助商業(yè)銀行簡(jiǎn)化審批流程、縮短審批時(shí)間 案例：工商銀行某分行在審查1筆120萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有1筆23萬(wàn)元的貸款，還

8、款付息正常。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶的信用度。結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為100萬(wàn)元。使用個(gè)人征信系統(tǒng)使原來(lái)需1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為2個(gè)星期。幫助商業(yè)銀行了解客戶在他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，躲避潛在風(fēng)險(xiǎn) 案例：某客戶向工商銀行某分行申請(qǐng)期限10年、金額11萬(wàn)元的住房貸款1筆。該客戶申請(qǐng)資料顯示其擁有私家車(chē)1輛，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力。查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的1筆汽車(chē)消費(fèi)貸款已形成不良貸款，余額為7萬(wàn)元。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請(qǐng)。14 商業(yè)銀

9、行使用個(gè)人信用信息根底 數(shù)據(jù)庫(kù)典型案例二有利于借款人建立良好的信用記錄 案例：某客戶向中國(guó)銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，該行查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過(guò)去在其他銀行辦理的1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)逾期指到約定還款時(shí)間而借款人未能及時(shí)還款，下同半年的情況，鑒于該客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常懊悔自己過(guò)去的失信行為，提高了還款的自覺(jué)性，再?zèng)]有出現(xiàn)過(guò)不良信用記錄。幫助借款人防范信用盜用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)維護(hù)自己的信用意識(shí) 案例：2005年11月，某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請(qǐng)1筆4萬(wàn)元的車(chē)位貸款。該行通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該

10、客戶1筆住房按揭貸款有連續(xù)6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請(qǐng)，并向該客戶說(shuō)明了具體原因。該客戶當(dāng)場(chǎng)就提出異議，并解釋說(shuō)：他曾擔(dān)任高層管理人員的某公司為其購(gòu)置了1套住房，該公司承諾每月負(fù)責(zé)還款，房子在其效勞期滿后歸其所有。但該客戶在效勞期間離開(kāi)了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。針對(duì)銀行提出的問(wèn)題，他與原公司進(jìn)行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司容許以后按月及時(shí)還款，并對(duì)逾期記錄產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任。該客戶表示非常感謝個(gè)人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進(jìn)行的貸款，使他能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，并且給他上了一堂生動(dòng)的信用教育課。 151.3 信用額度在合理的利率本錢(qián)下，信用

11、額度主要取決于收入能力與抵押資產(chǎn)價(jià)值。最大信用額度=最大信用貸款額度+最大抵押貸款額度最大信用貸款額度=稅后月收入信貸倍數(shù)上限，信用貸款倍數(shù)通常是月收入的三到十倍。最大抵押貸款額度=資產(chǎn)貸款成數(shù)上限。貸款成數(shù)通常為五到七成。 信貸倍數(shù)上限和貸款成數(shù)上限由央行和商業(yè)銀行的信貸政策決定。 16 信用額度的核定標(biāo)準(zhǔn)借款人的信用記錄評(píng)估有無(wú)貸款違約或被停卡記錄本利攤還額占月收入比例借款人職業(yè)與在職年數(shù)借款人家庭狀況與負(fù)擔(dān)是否有其他借還款記錄是否提供非配偶保證人是否投保房貸壽險(xiǎn)擔(dān)保品評(píng)估擔(dān)保品估價(jià)報(bào)告抵押物所在地城市房齡與房況類(lèi)型-住宅、店鋪、寫(xiě)字樓用途-自用、出租、空置是否需要代償前貸款是否為擔(dān)保品所

12、有權(quán)人經(jīng)濟(jì)適用房的特殊考慮171.3.2 信用額度的核定程序征信調(diào)查：通過(guò)個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)查詢是否有信用卡或貸款違約的記錄。如有以上情況，很多銀行就會(huì)馬上退件，或者需要增加抵押品或增加保證人才能受理貸款申請(qǐng)。銀行信用評(píng)分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負(fù)債等。 - 職業(yè)方面，公務(wù)人員的工作穩(wěn)定，評(píng)分較高；其次是在知名大 企業(yè)效勞的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營(yíng)工作者。 - 借款人在同一企業(yè)效勞的年資越久，越珍惜自己的身份地位， 經(jīng)驗(yàn)顯示此種人的信用風(fēng)險(xiǎn)最低。 - 銀行會(huì)根據(jù)以上因素決定借款人的最終信用評(píng)分，信用評(píng)分低 于最低要求者會(huì)被拒貸，分?jǐn)?shù)愈高者可能貸得的

13、額度也較高。181.4 信用控制指標(biāo)一貸款平安比率貸款平安比率=每月償債現(xiàn)金流量/每月凈現(xiàn)金收入每月償債現(xiàn)金流量=當(dāng)月應(yīng)付利息+方案償付的本金每月凈現(xiàn)金收入=當(dāng)月稅前收入-所得稅扣繳額-三險(xiǎn)一金扣繳額消費(fèi)性貸款平安比率上限如包括房貸通?？稍O(shè)置為50%，如不包括房貸可設(shè)置為20%。假設(shè)每月只還銀行規(guī)定的最低還款金額，那么貸款平安比率應(yīng)該在10%以內(nèi)，且此種情況不應(yīng)持續(xù)三個(gè)月以上。假設(shè)卡債最低還款額占凈現(xiàn)金流入的比率已達(dá)30%以上，那么信用危機(jī)很快發(fā)生。191.4 信用控制指標(biāo)二貸款還清年數(shù)低利率房屋貸款建議用本利平均攤還法，20年還清。高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內(nèi)加速

14、還清，免得影響長(zhǎng)期理財(cái)方案。借款額度運(yùn)用比率假使信用額度已使用超過(guò)50%，應(yīng)該開(kāi)始踩剎車(chē)，不要再增加新增貸款。假使已經(jīng)超過(guò)70%，必須加速還本，否那么突破信用額度、出現(xiàn)支付危機(jī)只是時(shí)間問(wèn)題。201.5 償債規(guī)劃一償債現(xiàn)金流量規(guī)劃本金攤還月還本金額=當(dāng)前負(fù)債/擬將債務(wù)還清月數(shù)本利攤還每月還本金額= PPMT(R，PER，N，PV，F(xiàn)V，0/1)盡快歸還本金，降低債務(wù)余額，減少?gòu)?fù)利效果影響。支出預(yù)算=收入-應(yīng)付利息-卡債余額/歸還期限。例如收入3,000元，卡債15,000元，每月應(yīng)付利息250元，打算在2年內(nèi)歸還卡債，每月支出預(yù)算=3,000元-250元-15,000元/24=2,125元。21

15、1.5 償債規(guī)劃二償債順序規(guī)劃到期時(shí)間：優(yōu)先歸還臨近到期的借款。利率：優(yōu)先歸還利率高的借款。歸還期限規(guī)劃房貸負(fù)債200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量2,000元，月利率0.5%，歸還期限：0.5i,200000PV,-2000PMT,0FV,n=139， 139個(gè)月可還清。卡債50,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量1,000元，月利率1.5%，歸還期限：1.5i,50000PV,-1000PMT,0FV,n=94， 94個(gè)月可還清。轉(zhuǎn)貸規(guī)劃以低利率負(fù)債置換高利率負(fù)債。221.5 償債規(guī)劃三債務(wù)整合規(guī)劃在降低利息總負(fù)擔(dān)的前提下把不同貸款機(jī)構(gòu)的貸款整合在一家債務(wù)整合產(chǎn)品參考 產(chǎn)品特色：整合多筆

16、款項(xiàng)信用卡、信用貸款、房貸、汽車(chē)貸款 申請(qǐng)資格：年滿 20-57歲信用正常的國(guó)民、正職工作滿三個(gè)月者 貸款額度：最高金額可貸50萬(wàn)元依銀行審核個(gè)人信用評(píng)分而定 貸款年限：1-7年 貸款利率：依銀行審核個(gè)人信用評(píng)分而定 相關(guān)文件：1身份證明文件；2在職證明；3薪資單、完稅憑證；4欲代償?shù)男庞每?、信用貸款、房貸、車(chē)貸的繳息記錄。 備注：以上核發(fā)金額、利率，依銀行審核個(gè)人信用評(píng)分而定。231.6 債務(wù)危機(jī)的處理遲繳在個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)留下信用瑕疵記錄，記錄會(huì)留存三年到七年，以后購(gòu)房、找工作會(huì)受到影響。如果過(guò)了催繳期限，銀行會(huì)力求保全債務(wù)，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。換工作、換地址、

17、換 只能夠逃避一時(shí)，終究要面對(duì)現(xiàn)實(shí)。可出面與銀行溝通償債方式，如實(shí)告知債權(quán)銀行當(dāng)前的收入狀況、可供處理的財(cái)產(chǎn)與總共負(fù)擔(dān)的債務(wù)，在自己僅保存根本生活費(fèi)比方說(shuō)每月1,000元情況下，預(yù)計(jì)還債期間多久，每個(gè)月可還每家銀行多少債務(wù)，利息如何計(jì)算等。對(duì)債權(quán)銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權(quán)回收雖然較慢，但不至于全部列為壞賬，因此多數(shù)銀行能夠接受。24 二.貸款的種類(lèi)與產(chǎn)品特性貸款的種類(lèi)貸款產(chǎn)品選擇 25 貸款規(guī)劃 貸款用途投資貸款消費(fèi)貸款貸款利率投資報(bào)酬率金融投資實(shí)業(yè)投資住房?jī)糁蒂J款證券質(zhì)押保單貸款創(chuàng)業(yè)貸款購(gòu)買(mǎi)自用資產(chǎn)彌補(bǔ)短期收支差異房屋貸款汽車(chē)貸款首付款銀行卡當(dāng)鋪質(zhì)借循環(huán)信用262.1 貸款的種類(lèi)以目標(biāo)是

18、否確定劃分以借款用途劃分以是否有擔(dān)保劃分272.1.1 貸款的種類(lèi) 以目標(biāo)是否確定劃分目標(biāo)確定貸款購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款、耐用消費(fèi)品分期付款、證券融資。借款的目確實(shí)定，借款為完成標(biāo)的物購(gòu)置過(guò)程的一個(gè)步驟，購(gòu)置標(biāo)的物可當(dāng)作所借額度的擔(dān)保品。通常利率較低。目標(biāo)開(kāi)放貸款房屋凈值貸款、存單/保單/證券質(zhì)押貸款、信用卡循環(huán)信用、小額消費(fèi)貸款等。不限制借款用途，借款目標(biāo)不確定，可用于消費(fèi)或投資。利率視有無(wú)擔(dān)保品而定，通常利率較前者為高。282.1.2 貸款的種類(lèi) 以借款用途劃分 投資性貸款貸款的目的用來(lái)投資，投資報(bào)酬率高于貸款利率時(shí)，財(cái)務(wù)杠桿倍數(shù)愈高，凈值報(bào)酬率愈高， 可加速資產(chǎn)成長(zhǎng)。如住房?jī)糁蒂J款與創(chuàng)業(yè)貸款

19、。 消費(fèi)性貸款貸款的目的用來(lái)彌補(bǔ)收支差異信用卡循環(huán)信用或提前置產(chǎn)房貸與車(chē)貸。29投資性貸款 杠桿投資的凈值報(bào)酬率例：本金100萬(wàn)元，借款100萬(wàn)元，合計(jì)200萬(wàn)元投資股票，投資期一年。股票期末凈值為240萬(wàn)元，借款利率10%。 投資期間的利息支出=100萬(wàn)元10%=10萬(wàn)元。 凈值報(bào)酬率=投資凈收入/凈值 =投資收入-利息/自有資金 =(投資收入/資產(chǎn))-(利息/資產(chǎn))(資產(chǎn)/自有資金) =(資產(chǎn)投資報(bào)酬率-資金本錢(qián)率)財(cái)務(wù)杠桿倍數(shù) =(240-200)/200-10/200(200/100) =(20%-5%)2 =30%30投資性貸款的操作策略操作策略：設(shè)定目標(biāo)獲利率設(shè)定目標(biāo)停損率定期結(jié)清

20、資金運(yùn)用一季為一循環(huán)選擇一季內(nèi)獲利可能超過(guò)5%的投資工具投入。設(shè)定獲利點(diǎn)與停損點(diǎn)，在期限內(nèi)達(dá)此點(diǎn)時(shí)賣(mài)出。期限已到而未達(dá)獲利或停損點(diǎn)時(shí)到期結(jié)清，還清本金，結(jié)算盈余/虧損。報(bào)酬率投資時(shí)間31投資性貸款的額度規(guī)劃 額度規(guī)劃原那么還息能力上限=年儲(chǔ)蓄額/年利率還本能力上限=其它流動(dòng)資產(chǎn)/停損比率銀行可貸上限=總可貸額度-已貸額度取以上三項(xiàng)最小值為合理的房貸額 額度規(guī)劃例如年儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，年利率7%，還息能力=2萬(wàn)元/7%=28.6萬(wàn)元。其它流動(dòng)資產(chǎn)4萬(wàn)元，10%停損，4萬(wàn)元/10%=40萬(wàn)元。假設(shè)抵押物價(jià)值100萬(wàn)元，可貸70萬(wàn)元，已貸40萬(wàn)元，70萬(wàn)元-40萬(wàn)元=30萬(wàn)元。取最小值，合理住房?jī)糁蒂J款額

21、度為28.6萬(wàn)元。 32借款投資狀況模擬分析現(xiàn)金流量未借款借款投資狀況資產(chǎn)負(fù)債未借款借款投資狀況投資收益賺20%賠20%投資收益賺20%賠20%工作收入60,00060,00060,000生息資產(chǎn)2,000542,000342,000家庭消費(fèi)40,00040,00040,000自用資產(chǎn)300,000300,000300,000生活儲(chǔ)蓄20,00020,00020,000負(fù)債200,000700,000700,000理財(cái)收入0100,000-100,000凈值102,000142,000-58,000利息支出18,00078,00078,000投資收益20%-20%凈值變動(dòng)2,00042,000

22、-158,000貸款利率9%12%12%單位：元借款：50萬(wàn)元332.1.3 貸款的種類(lèi) 以是否有擔(dān)保劃分擔(dān)保貸款物的擔(dān)保：抵押或質(zhì)押人的擔(dān)保：保證人通常貸款期限較長(zhǎng)，貸款金額較高，利率較低。 信用貸款沒(méi)有物或人的擔(dān)保以借款人本身的信用為貸款審核依據(jù)通常貸款期限較短，貸款金額較低，利率較高。34擔(dān)保貸款 抵押與質(zhì)押的區(qū)別 抵押 不轉(zhuǎn)移抵押品占有。自抵押登記辦理完成后生效。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該抵押物的拍賣(mài)、折價(jià)變賣(mài)所得優(yōu)先受償。 質(zhì)押 轉(zhuǎn)移質(zhì)押品占有。自出質(zhì)人將質(zhì)押品移交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。 債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押品折價(jià)，也可以依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押品

23、。35擔(dān)保貸款 一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別 一般保證當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任保證當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。362.2 貸款產(chǎn)品選擇住房?jī)糁蒂J款抵利型房貸倒按揭氣球貸372.2.1 住房?jī)糁蒂J款定義：住房?jī)糁蒂J款是指金融機(jī)構(gòu)以

24、借款人住房作為抵押物，以住房?jī)糁底鳛榈盅嘿J款根底，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。使用：住房?jī)糁蒂J款可用于日常消費(fèi)，購(gòu)置耐用消費(fèi)品，也可用于證券投資或其他用途。住房?jī)糁蒂J款用于投資時(shí)，有些學(xué)者將其稱(chēng)為理財(cái)型房貸。382.2.2 抵利型房貸定義：抵利型房貸是住房抵押貸款和存款賬戶的一個(gè)組合產(chǎn)品，存款賬戶按貸款利率水平計(jì)息故稱(chēng)抵利。特點(diǎn)：相當(dāng)于允許以存款提前還貸。使用：抵利型房貸適合現(xiàn)金流量不穩(wěn)定，但至少會(huì)大于本利攤還額的客戶，超額現(xiàn)金流量進(jìn)入可抵利存款賬戶，可到達(dá)節(jié)省利息支出并提前還清貸款本金的效果。39抵利型房貸案例月初貸款余額500,000元，期限20年，利率6% 月供款：20gn, 6g

25、i, 500,000 PV , 0FV, PMT= -3,582元。當(dāng)月可抵利存款賬戶平均余額100,000元。計(jì)息貸款本金余額400,000元，利息2,000元，當(dāng)月本金還1,582元。假設(shè)存款賬戶余額維持100,000元，那么還款期限：6gi, 400,000PV, -3582PMT, 0FV, n=164月。164/12=13.676.5%，因此，辦理固定利率房貸較為有利。483.5 期初費(fèi)用對(duì)利率的影響 期初費(fèi)用包括保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)及其它費(fèi)用，對(duì)于實(shí)際借款利率有一定影響。A機(jī)構(gòu)提供5年期個(gè)人貸款12萬(wàn)元，名義上提供免息貸款，5年內(nèi)每月還2,000元，5年還清，但收取20,00

26、0元的期初費(fèi)用。 - 實(shí)際上等同于借10萬(wàn)元、每月還2,000元。 - 實(shí)際本利平均攤還月利率： 5gn,100,000PV,-2,000PMT,0FV,i=0.62%， - 有效年利率=(1+0.62%)12-1=7.7%。B機(jī)構(gòu)不收任何期初費(fèi)用，本利攤還，利率7%，有效年利率為(1+7%/12)12-1=7.23%7.7%，那么應(yīng)選擇B機(jī)構(gòu)較為有利。C機(jī)構(gòu)提供5年期個(gè)人貸款12萬(wàn)元，名義上提供免息貸款，5年后一次支付12萬(wàn)元還清，但收取20,000元的期初費(fèi)用。 - 有效年利率為：5n,100,000PV,0PMT,-120,000FV,i=3.71%7.23%， 那么選擇C機(jī)構(gòu)更為有利。

27、493.6 計(jì)息期間與利率例：借款10萬(wàn)元，一年內(nèi)僅付息，一年后還本。 A銀行以日計(jì)息，每日利息30元； B銀行以月計(jì)息，每月利息900元； C銀行以年計(jì)息，每年利息11,000元。計(jì)算有效年利率進(jìn)行比較： A銀行：(1+30/100,000)365-1=11.57% B銀行：(1+900/100,000)12-1=11.35% C銀行：11,000/100,000=11.00%C銀行的貸款利率最低。例：五年期本利均攤貸款10萬(wàn)元 X銀行每日要還70元， Y銀行每月要還2,150元， Z銀行每年要還26,500元。計(jì)算有效年利率： X銀行： 3655n,100,000PV,-70PMT,0FV

28、, i=0.028%，(1+0.028%)365-1=10.76% Y銀行： 5gn,100,000PV,-2,150PMT,0FV, i=0.876%，(1+0.876%)12-1=11.03% Z銀行： 5n,100,000PV,-26,500PMT, 0FV， i=10.18% Z銀行的利率最低。503.7 轉(zhuǎn)貸決策首先計(jì)算轉(zhuǎn)貸的期初本錢(qián)，包括評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)和新貸款的其它費(fèi)用；其次看轉(zhuǎn)貸后的額度是否相同。例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率6.12%上浮10%，以6.73%放貸30萬(wàn)元，期限20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮10%，以5.51%放貸，但額度只有25萬(wàn)元，期限20年。

29、20gn, 6.73gi, 300,000PV, 0FV, PMT=-2,278元 20gn, 5.51gi, 250,000PV, 0FV, PMT=-1,721元差額50,000元用5年期信用借款籌得，利率12%，五年本利平均攤還。5gn,12gi,50,000PV,0FV，PMT=-1,112元轉(zhuǎn)貸后前5年月供1,112元+1,721元=2,833元，后15年月供1,721元。如果轉(zhuǎn)貸費(fèi)用為6,000元，新貸款的內(nèi)部報(bào)酬率如下：CF0=294,000，CF1=-2,833，N1=60，CF2=-1,721，N2=90，CF3=-1,721，N3=90，IRR=0.5152%，有效年利率(

30、1+0.5152%)12-1=6.36%，6.36%低于原貸款的1+6.73%/1212-1=6.94%，所以仍然可以轉(zhuǎn)貸。513.8 還款期限的選擇與貸款方案 期限 公積金貸款 商業(yè)貸款 假設(shè)利率 假設(shè)利率 35年 4.5% 6.5% 530年 5.0% 7.0%同樣的貸款額，還款期限愈長(zhǎng)，月供愈低；還款期限愈短，月供額愈高。 如首付款準(zhǔn)備得很充分，所需要的房貸額不高，五年期貸款月供額在每月負(fù)擔(dān)能力范圍之內(nèi)的話，選擇五年期貸款可以降低利息負(fù)擔(dān)。例如，貸款30萬(wàn)元，月負(fù)擔(dān)能力2,000元。商業(yè)貸款的合理期限為： 7gi,300,000PV,-2,000PMT,0FV， n=358月，即358/

31、12=29.8年公積金貸款的合理期限為： 5gi,300,000PV,-2,000PMT,0FV， n=236月,即236/12=19.7年如希望利用4.5%低利率五年期住房公積金貸款，那么最大可貸金額為： 5gn,4.5gi,-2,000PMT,0FV， PV=107,279元。 缺乏30萬(wàn)元局部需要以首付款支付。523.9 通貨膨脹對(duì)信用決策的影響通貨膨脹嚴(yán)重時(shí)，負(fù)債余額不隨著物價(jià)變化，對(duì)債務(wù)人有利。通脹時(shí)名義利率上升，指數(shù)型房貸利率上升，對(duì)于固定利率貸款的債務(wù)人有利。通貨膨脹高達(dá)兩位數(shù)時(shí)，如果信用卡利率維持20%不變，對(duì)消費(fèi)者而言實(shí)際利率負(fù)擔(dān)降低。消費(fèi)者可以先刷卡購(gòu)物，延后付款可鎖定購(gòu)物

32、本錢(qián)，因此通貨膨脹情況嚴(yán)重時(shí)，使用消費(fèi)性貸款的實(shí)際利率負(fù)擔(dān)較輕。53四.信用卡的使用商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的信用卡信用卡寬限期及循環(huán)利息計(jì)算合理的信用卡循環(huán)信用額度減輕信用卡債務(wù)的方式544.1 商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù) 依幣別分人民幣卡外幣卡 依使用對(duì)象分單位卡商務(wù)卡個(gè)人卡 依信息載體分磁條卡IC卡單一或組合的銀行卡品種 信用卡分為：- 貸記卡 準(zhǔn)貸記卡 備用金 依功能區(qū)分- 聯(lián)名卡盈利機(jī)構(gòu)- 認(rèn)同卡非盈利機(jī)構(gòu) 借記卡 依功能區(qū)分- 轉(zhuǎn)賬卡儲(chǔ)值卡，實(shí)時(shí)扣賬 專(zhuān)用卡專(zhuān)用區(qū)域，專(zhuān)門(mén)用途 百貨，餐飲，飯店，娛樂(lè)以外- 儲(chǔ)值卡預(yù)付錢(qián)包式分類(lèi)依據(jù)：?銀行卡業(yè)務(wù)管理方法?-1999年55借記卡的優(yōu)點(diǎn)借

33、記卡與其所對(duì)應(yīng)的個(gè)人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個(gè)人消費(fèi)支付、結(jié)算、投資等多樣化理財(cái)需求?？衫媒栌浛ㄖС龉こ膛c余額變化來(lái)作為記賬的依據(jù)。借記卡可在ATM提款，在有POS機(jī)的商店刷卡直接扣賬消費(fèi)。借記卡的提現(xiàn)與消費(fèi)，以存款賬戶余額為限，不能透支，可做到量入為出，防止信用卡消費(fèi)過(guò)度，負(fù)債增加的風(fēng)險(xiǎn)。借記卡的密碼聯(lián)機(jī)消費(fèi)方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的平安。申辦借記卡無(wú)須擔(dān)保，不用交納保證金，也不需進(jìn)行資信審查，50元即可開(kāi)戶，用卡時(shí)也不必使用身份證。內(nèi)地發(fā)行的帶有“銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的人民幣銀行卡可在香港和澳門(mén)地區(qū)、韓國(guó)、泰國(guó)和新加坡受理業(yè)務(wù)，走出國(guó)門(mén)。564.2 商業(yè)銀行的信用卡Data B

34、ase（CRM）收入費(fèi)用利息收入持卡人年費(fèi)收入刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)滯納金其它所得資金成本呆賬詐欺損失服務(wù)費(fèi)用業(yè)務(wù)處理費(fèi)用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用銀行業(yè)務(wù)其它業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存款消費(fèi)貸款其它壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)投資理財(cái)商品一般郵購(gòu)商品數(shù)據(jù)及時(shí)更新數(shù)據(jù)內(nèi)容充實(shí)574.2.1 信用卡業(yè)務(wù)概況中國(guó)人民銀行發(fā)布的2006年中國(guó)支付體系開(kāi)展報(bào)告顯示，銀行卡是我國(guó)個(gè)人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。目前，銀行卡得到廣泛應(yīng)用，銀行卡普及和使用率不斷提升，具有中國(guó)特色的銀行卡支付體系初步形成。截至2021年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量已達(dá)17.3億張。其中信用卡發(fā)卡量突破一億張。截至2021年9月底，全國(guó)可以受理銀行卡的特約商戶104

35、.96萬(wàn)家，POS機(jī)和ATM分別達(dá)164萬(wàn)臺(tái)和15.8萬(wàn)臺(tái)，銀聯(lián)卡已可在境外近50個(gè)國(guó)家和地區(qū)的ATM機(jī)取款，27個(gè)國(guó)家和地區(qū)的商戶POS機(jī)刷卡消費(fèi)。百萬(wàn)規(guī)模聯(lián)網(wǎng)特約商戶的實(shí)現(xiàn)，是中國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)繼07年7月聯(lián)網(wǎng)POS終端規(guī)模突破百萬(wàn)臺(tái)后，又一個(gè)重要里程碑，特約商戶數(shù)量的快速增加直接推動(dòng)著我國(guó)銀行卡受理環(huán)境的日益改善、聯(lián)網(wǎng)通用的不斷深化和銀行卡的加快普及應(yīng)用。銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2021年1-9月銀行卡交易總額103.3萬(wàn)億元，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比超過(guò)25%。在中國(guó)銀聯(lián)的積極推動(dòng)下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)立了不良信息共

36、享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠迅速暴露。信用卡能給銀行帶來(lái)三塊利潤(rùn)：一是年費(fèi)；二是手續(xù)費(fèi)，刷卡消費(fèi)能使發(fā)卡行獲得占客戶消費(fèi)金額2%左右的傭金；第三是持卡人因透支付給銀行的利息。超過(guò)免息期后，貸記卡透支消費(fèi)的年利率高達(dá)18.25%。584.2.2 信用卡的優(yōu)點(diǎn)方便平安：大額購(gòu)物時(shí)不用攜帶大量現(xiàn)金。延遲付款節(jié)省利息：先消費(fèi)后付款，最長(zhǎng)有56天寬限期。消費(fèi)折扣或紅利積分贈(zèng)品免費(fèi)保險(xiǎn)：持卡人用信用卡購(gòu)置機(jī)票，可按照普卡、金卡、白金卡獲得5萬(wàn)元至100萬(wàn)元的搭機(jī)意外險(xiǎn)保障，另附加班機(jī)延誤險(xiǎn)及行李遺失險(xiǎn)?？衫眯庞每ㄔ陆Y(jié)單記賬：月結(jié)單上載明每一筆消費(fèi)的日期、地點(diǎn)、金額等，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)類(lèi)似記賬的效勞。彰

37、顯身份：擁有一張額度比較高的白金卡是身份象征。臨時(shí)應(yīng)急：在急需資金時(shí)，信用卡提供循環(huán)信用額度內(nèi)的預(yù)借現(xiàn)金功能，可臨時(shí)應(yīng)急。594.2.3 信用卡的使用技巧申請(qǐng)幾張不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費(fèi)時(shí)選擇離結(jié)賬日最遠(yuǎn)的信用卡消費(fèi)，充分運(yùn)用最長(zhǎng)56天的寬限期。如平均可運(yùn)用到40天，每月刷卡5,000元，時(shí)機(jī)本錢(qián)利率用存款利率2%計(jì)算，每年可節(jié)省利息100元。善用分期付款。并非財(cái)務(wù)吃緊者才需要分期付款，假設(shè)價(jià)格相同，刷卡分期付款可以節(jié)省利息支出。充分利用優(yōu)惠條件，分析哪一張與自己的消費(fèi)習(xí)慣最相合，實(shí)惠最大。如加油、特約餐廳或飯店折扣。紅利積分換取贈(zèng)品。一年刷卡6萬(wàn)元，累計(jì)可換的贈(zèng)品應(yīng)有300元的價(jià)值。60

38、4.2.4 信用卡的各項(xiàng)收費(fèi)取現(xiàn)費(fèi)：金額的1%，最低1元人民幣滯納金：最低還款額未還局部的5% 超限費(fèi)：超信用額度局部的5% 免息期：20-56 天 最高信用額度：普通卡5萬(wàn)元年費(fèi)：普卡100元，刷卡達(dá)一定金額可免年費(fèi)最新的國(guó)際信用卡章程已將原來(lái)只對(duì)欠款局部收取利息改為對(duì)消費(fèi)款全部從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬(wàn)分之五的利息。 說(shuō)明：中國(guó)工商銀行已于2021年2月改回只對(duì)未清償欠款征收利息，因此具體計(jì)息方式應(yīng)對(duì)照各行信用卡章程的相關(guān)規(guī)定。614.3.1 免息還款期持卡人在到期還款日之前，歸還所使用全部款項(xiàng)，可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。“最低還款額是指使用循環(huán)信用時(shí)最低需要?dú)w還的金額

39、，包括信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10、預(yù)借現(xiàn)金交易款、前期最低還款額未還局部、超過(guò)信用額度消費(fèi)款，以及費(fèi)用和利息。記賬日賬單日到期還款日12月5日12月31日11月6日賬單還款期20-26日結(jié)賬期30日免息還款期20日-56日交易日11月5日結(jié)算期0-3日624.3.2 循環(huán)信用利息的計(jì)算信用卡計(jì)息是逐日計(jì)息，記賬日起算。例1：賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。8月30日消費(fèi)金額為人民幣1,000元，8月31日記賬；最低還款額為100元，9月23日還100元，請(qǐng)問(wèn)10月5日對(duì)賬單的循環(huán)利息。 1,000元計(jì)息期間8/31-9/22900元計(jì)息期間9/23-10/51,0000.0523天(1,

40、000100)0.0513天循環(huán)利息17.35元63循環(huán)信用利息的計(jì)算例2：假設(shè)何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日為25日，利息起算日為26日，繳款截止日為隔月13日。在6月25日月結(jié)單余額為23,500元，間交易情況如下：7月13日，何先生先繳款13,000元繳款截止日，余款10,500元以循環(huán)信用支付。7月15日，何先生預(yù)借現(xiàn)金10,000元，7月15日銀行撥款代墊10,000元并記賬。7月19日，何先生消費(fèi)14,000元，7月22日銀行撥款代墊14,000元并記賬。請(qǐng)問(wèn)何先生7月25日月結(jié)單對(duì)以上交易如何計(jì)息？64循環(huán)信用利息的計(jì)算利息總額=351元，計(jì)算如下：6/26-7/25利息 =(23

41、,500元-13,000元)300.05%=157.5元 6/26-7/12利息=13,000元170.05%=110.5元7/15-7/25利息=10,000元110.05%=55元7/22-7/25利息=14,000元40.05%=28元7月份月結(jié)單利息=157.5元+110.5元+55元+28元=351元654.3.3 繳款金額與還款期限的關(guān)系以每月最低還款額為貸款余額10%來(lái)模擬，如循環(huán)信用余額5萬(wàn)元，利率18%，那么每月利息750元，最低繳款本金額為5,000元。第一個(gè)月還本金5,000元，本利負(fù)擔(dān)共5,750元。假使貸款不再增加，本金還剩下45,000元，第二個(gè)月利息675元，本金

42、應(yīng)還4,500元，本利負(fù)擔(dān)共5,175元，以此類(lèi)推，每月還款總負(fù)擔(dān)愈來(lái)愈輕。但是如果每月再新增刷卡消費(fèi)額，信用卡貸款余額不變甚至增加，實(shí)際上是以付高利息的方式幫銀行打工，很難有還清的一天。只用最低額繳款，期初余額愈高，可還清的時(shí)間愈長(zhǎng)，負(fù)擔(dān)的利息總額越高。66可支付最低還款額有能力償債借款月增加5,000元借款月利率1.5%，額度5萬(wàn)元，每月最低還款10%，10個(gè)月后破產(chǎn)月 收入支出期初余額利息支付最低還款額本利支付原借款余額新增借款借新還舊期末余額數(shù)13,0008,00000 0 0 0 5,000 0 5,000 23,0008,0005,00075 500 575 4,500 5,000

43、 575 10,075 33,0008,00010,075151 1,008 1,159 9,068 5,000 1,159 15,226 43,0008,00015,226228 1,523 1,751 13,704 5,000 1,751 20,455 53,0008,00020,455307 2,045 2,352 18,409 5,000 2,352 25,761 63,0008,00025,761386 2,576 2,963 23,185 5,000 2,963 31,148 73,0008,00031,148467 3,115 3,582 28,033 5,000 3,582 3

44、6,615 83,0008,00036,615549 3,661 4,211 32,953 5,000 4,211 42,164 93,0008,00042,164632 4,216 4,849 37,948 5,000 4,849 47,797 103,0008,00047,797717 4,780 5,497 43,017 5,000 5,497 53,514 674.4.1 合理的信用卡信用額度貸款額度與收入能力緊密相關(guān)，通常以收入的30%為合理的還款上限。過(guò)于寬松的額度，會(huì)使人超額貸款，超過(guò)自己的還款能力，無(wú)法在短期還清貸款。如規(guī)定每月需還本金余額10%，年利率18%，那么：合理的信用

45、卡額度應(yīng)為5,000元30%/11.5%=13,043元，否那么按最低還款額未還局部的5%收取滯納金，按超信用額度局部的5%收取超限費(fèi)，負(fù)擔(dān)會(huì)更加沉重。684.4.2 信用卡借貸的代價(jià)如果消費(fèi)貸款利率20%，每消費(fèi)100元，連利息要?dú)w還120元。如果個(gè)人所得稅率按20%計(jì)，取得120元，稅前收入要到達(dá)120/(1-20%)=150元。這意味著未來(lái)要付出1.5倍的努力還清。694.4.3 延遲繳息以復(fù)利計(jì)算即使利率高達(dá)18%，正常繳息利息不會(huì)滾入本金，所以不會(huì)產(chǎn)生利滾利的負(fù)債倍增效果。如未正常繳息，利息會(huì)滾入本金計(jì)算，復(fù)利的效果在累積負(fù)債時(shí)與累積財(cái)富一樣驚人。例如借10萬(wàn)元月息1.5%，如中間不

46、還息，五年后本利和：5gn,1.5i,100,000PV,0PMT,FV= -244,322元。從時(shí)機(jī)本錢(qián)上來(lái)看，每期繳1萬(wàn)元用于歸還負(fù)債，只是防止了利息產(chǎn)生利滾利的負(fù)債倍增效果，如每期1萬(wàn)元去做定期定額投資基金，可以用復(fù)利的方式累積財(cái)富。70還款與投資的比較 貸款利率與投資報(bào)酬率均假設(shè)為10%每年1萬(wàn)元用于還債與投資1萬(wàn)元用于償還借款1萬(wàn)元用于投資幾年以后還款本金（元）借款余額（元）資產(chǎn)余額（元）061,446.001 3,855.4557,590.5510,000 2 4,241.0053,349.5521,000 3 4,665.1048,684.4533,100 4 5,131.614

47、3,552.8446,410 5 5,644.7737,908.0761,051 6 6,209.2531,698.8277,156 7 6,830.1724,868.6594,872 8 7,513.1917,355.46114,359 9 8,264.519,090.96135,795 10 9,090.960.00159,374 714.5 減輕信用卡債務(wù)的方式如果已經(jīng)在使用循環(huán)信用，為了防止信用余額因新增消費(fèi)額及復(fù)利效果持續(xù)擴(kuò)大，可以辦理小額信貸的方式來(lái)置換信用卡借款，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。小額信貸：年滿20歲，擁有正當(dāng)職業(yè)，只要提出足夠的財(cái)力證明，就可以到銀行申辦小額信貸，利率介于912之間

48、，可選擇13年分期歸還的方式?？山栀J的金額依個(gè)人的財(cái)務(wù)能力而定，一般來(lái)說(shuō)，以自己的年薪七成左右月薪120.7估算，便可算出可貸額度。目前銀行的放款謹(jǐn)慎，如果信用卡負(fù)債過(guò)高，銀行會(huì)評(píng)估還款能力，再?zèng)Q定貸款額度，可貸額度可能因此而打折扣。72自在自主自由低面背景簡(jiǎn)約商務(wù)風(fēng)PPT模板2021LOGO所涉及提供的PPT模板、PPT圖片、PPT圖表等PPT素材大多 來(lái)自PPT設(shè)計(jì)大師PPT原創(chuàng)作者個(gè)人授權(quán)發(fā)布作品、PPT設(shè)計(jì)公司免費(fèi)作品、互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)共享資源精選以及局部原創(chuàng)作品，分享給PPT愛(ài)好者交流學(xué)習(xí) 之用，我們并未授權(quán)您將這些PPT模板、素材、圖片用于任何商業(yè)及其他用途，如果要使用請(qǐng)聯(lián)系原作者并征求

49、作者同意。76為什么要進(jìn)行事故分析？772021年15月份各類(lèi)事故比照月份安全、環(huán)保事故生產(chǎn)事故未遂事故事故總數(shù)事故總損失（元）一月321639028二月32167100三月1471210590四月21694128五月44111930200合計(jì)1313265291046分析說(shuō)明：1月TZB酯化崗位員工在分層提取時(shí)，未關(guān)閉通往排污池的排污閥，導(dǎo)致500L料液跑掉，直接經(jīng)濟(jì)損失30000元，占總損失77%。3月份TZB員工白班交接班不到位，導(dǎo)致在回收車(chē)間的回收酒精操作一晚無(wú)人管，致玻璃冷凝器次日破裂，冰鹽損失16公分，乙醇損失500kg，直接經(jīng)濟(jì)損失6000元，占總損失85%。5月份回收車(chē)間員工燒傷6222元、倉(cāng)儲(chǔ)員工手壓傷3448元、SBA車(chē)間員工腦部受傷7330元，PLA跑料5000元、回收車(chē)間跑冰鹽5000元、中試車(chē)間跑冰鹽5000元。因員工操作馬虎、工作不負(fù)責(zé)，造成的生產(chǎn)事故有12起，直接損失65200元，占總損失72%。78