個人與家庭面臨的風(fēng)險及處理方案

1、個人與家庭面臨的風(fēng)險及處理方案個人與家庭面臨的風(fēng)險及處理方案個人與家庭面臨的風(fēng)險及處理方案資料僅供參考文件編號：2022年4月個人與家庭面臨的風(fēng)險及處理方案版本號： A修改號： 1頁 次： 1.0 審 核： 批 準(zhǔn): 發(fā)布日期： 個人與家庭面臨的風(fēng)險及處理方案【摘要】：風(fēng)險在我們生活中無處不在，無時不有，而人生最大的風(fēng)險是沒有風(fēng)險意識。我們必須意識并了解到個人與家庭所面臨的風(fēng)險，并知道處理風(fēng)險的方法，才能有效防御或控制這些風(fēng)險，從而令我們的生活更加美好。所以個人與家庭建立牢固的風(fēng)險保障體系是安居樂業(yè)、幸福美滿的保證。該文分為三個部分一一闡述這些問題。第一部分將從個人風(fēng)險管理角度對所面臨的風(fēng)險進

2、行分類。第二部分簡要的提出一些系統(tǒng)的風(fēng)險管理方法。第三部分則主要闡述家庭購買保險要面對的問題?！娟P(guān)鍵詞】：個人與家庭 風(fēng)險 風(fēng)險管理 保險一 個人與家庭所面臨的風(fēng)險家庭的基本分析 家庭的經(jīng)濟責(zé)任與開支 家庭的經(jīng)濟責(zé)任與開支包括基本經(jīng)濟責(zé)任相關(guān)的開支和其他經(jīng)濟開支。其中基本經(jīng)濟責(zé)任相關(guān)的開支有日常生活開支，對子女長輩的供養(yǎng)，子女基本教育，疾病治療費用和債務(wù)責(zé)任。其他經(jīng)濟開支包括休閑活動以及家庭與個人的愛好的開支，特殊需要的開支，如攻讀研究生，學(xué)習(xí)樂器等。家庭經(jīng)濟資產(chǎn) 家庭資產(chǎn)是已取得收入的凝結(jié)，主要有貨幣（包括存款）、有價證券（股票、債券等）、貴重物品（黃金、藝術(shù)品）、汽車和不動產(chǎn)（房屋、土地）

3、、其他家庭資產(chǎn)（家具、電腦等）、債權(quán)、保險。家庭收入來源主要收入持續(xù)時期1. 工資/勞動/創(chuàng)作收入青壯年時期2. 投資收益投資資產(chǎn)存續(xù)期3. 社會失業(yè)補助 特定條件4.社會基本養(yǎng)老金特定條件/退休后5.企業(yè)補充福利特定條件/退休后6.變賣資產(chǎn)任何時候7.保險特定條件/保單到期 個人與家庭的風(fēng)險失業(yè)風(fēng)險在現(xiàn)代社會中，失業(yè)是不可避免的現(xiàn)象。當(dāng)人處于失業(yè)狀態(tài)時，收入沒有了保障，社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)也會出現(xiàn)一定程度的中斷，可以說對個人的物質(zhì)和精神方面都會產(chǎn)生較大的影響。因此應(yīng)對失業(yè)風(fēng)險作為社會人必須考慮的風(fēng)險。工傷風(fēng)險工傷風(fēng)險是指人在生產(chǎn)、工作中遭受意外事故和職業(yè)病傷害的風(fēng)險。由于工傷風(fēng)險的發(fā)生通常將導(dǎo)致人的

4、身體受到某種程度的損害，這種損害可能會對其今后的正常工作和生活產(chǎn)生較大影響，從個人的長遠發(fā)展來看，某種程度上比失業(yè)風(fēng)險的影響更嚴(yán)重，對人的損害也更持久。信用風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險信用風(fēng)險是指人在進行經(jīng)濟交往中，因一方違約或違法而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險則是指由于經(jīng)營行為或經(jīng)濟環(huán)境的變化而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。這兩種風(fēng)險從最終造成的影響來看,都是使人的財產(chǎn)受到損失。養(yǎng)老風(fēng)險衰老是每個人都要面臨的人生狀態(tài)，能否做到老有所養(yǎng)是人們最關(guān)心的話題。這里的養(yǎng)老風(fēng)險包含兩個方面的因素，一是年老之后能否得到親屬的照顧，即得到精神上的撫慰：二是能否有足夠的資金來支付年老之后的各種費用直到終老，即物質(zhì)上的支持。而

5、這兩方面都是復(fù)雜且具有較大不確定性的。因為想到得到親屬的照顧，很大程度上將風(fēng)險給對方，要考慮對方所受的風(fēng)險影響因素。而資金上的支持則更多的取決于積蓄及通脹水平等因素。早逝風(fēng)險壽命過長可能造成養(yǎng)老風(fēng)險，而過早死亡帶來的早逝風(fēng)險往往更為嚴(yán)重。如果一個家庭的主要勞動力因故死亡，將會對其家庭造成致命打擊，導(dǎo)致贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女都出現(xiàn)問題，對家庭的穩(wěn)定和社會的和諧都造成不良影響。疾病風(fēng)險因病致貧是很多家庭所擔(dān)心的問題，但同時也是現(xiàn)代社會經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。疾病帶來的不僅是精神上、身體上的痛苦，更是經(jīng)濟上的重負。因此規(guī)避疾病風(fēng)險是家庭考慮的重中之重的問題。意外傷害風(fēng)險所謂意外傷害需是指由于外來的、劇烈的、突然

6、的的事所造成的人身傷害故。意外傷害發(fā)生時，由于人始料未及，所以常常會擾亂家庭的正常生活，給家庭帶來猛烈一擊。投資風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險投資風(fēng)險即購買有價證券或進行實體投資所要承擔(dān)的風(fēng)險。財產(chǎn)損失風(fēng)險是指財產(chǎn)及其有關(guān)利益因災(zāi)害事故所造成的損失。投資風(fēng)險隨著人們參與資本市場的頻率越來越多，也變得越來越常見，而財產(chǎn)風(fēng)險一方面隨著人們安全意識的增加而有所降低，另一方面有些自然的、非人所能控制的因素則會影響風(fēng)險發(fā)生的幾率。二 系統(tǒng)的風(fēng)險管理辦法風(fēng)險管理的方法分類風(fēng)險控制 風(fēng)險控制主要分為風(fēng)險回避和損失控制兩種。風(fēng)險回避指一開始就拒絕某種行為，或在行為過程中途放棄某些危險活動。損失控制即為針對個人或家庭不愿放棄某

7、種行為也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險而采取的一種風(fēng)險管理方法，包括損失預(yù)防和損失抑制。損失預(yù)防：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引起損失的因素所采取的具體措施。損失抑制：在事故發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為。風(fēng)險融資風(fēng)險融資包括保險，風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險自留。風(fēng)險轉(zhuǎn)移：控制性的非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。其中，財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移是通過外部收入來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移個人的財務(wù)負擔(dān)。風(fēng)險自留：當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生后并造成一定的損失后，家庭通過可籌集的資金，以彌補遭受的損失，它只是一種損失發(fā)生后提供激經(jīng)濟保障的管理技術(shù)。風(fēng)險對策 基于以上幾種風(fēng)險管理方法的風(fēng)險對策：損失幅度高低損失頻率高損失頻率回避預(yù)防預(yù)防

8、和抑制自留轉(zhuǎn)移自留低預(yù)防和抑制自留轉(zhuǎn)移預(yù)防風(fēng)險管理的手段與工具 購買商業(yè)保險可購買家庭財產(chǎn)保險來對房屋、室內(nèi)裝修、室內(nèi)家庭財產(chǎn)進行投?！，F(xiàn)在市場上一般有普通型、到期還本型和利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險，可根據(jù)實際需要進行選擇。此外，可以追加保費來保障特保財產(chǎn)，同時也要注意保單中的不保財產(chǎn)。人身保險的種類較多。對人壽保險來說，購買分紅保險的保戶不僅能充分享有保險保障，還能從保險公司經(jīng)營的利潤中獲得穩(wěn)定的投資回報：購買投資連結(jié)險，可以兼具保障與投資雙重功能，但需要自己承擔(dān)投資風(fēng)險；可購買兩全保險，一方面可作為養(yǎng)老保障的手段，另一方面也可作為子女累積的教育金或婚嫁金。就意外傷害來看，可購買職業(yè)意外傷害保險

9、、旅游意外傷害保險、航空旅客意外傷害保險等來規(guī)避風(fēng)險。對于健康保險來說，我國目前可供選擇的健康保險有四類，分別是疾病保險，包括重大疾病保險和特種疾病保險醫(yī)療保險，包括基本醫(yī)療保險、高額醫(yī)療保險、特種醫(yī)療保險：失能收入保險，根據(jù)給付類型分為定額給付和比例給付；護理保險，即對那些不能夠自理需要他人輔助或全部照顧的被保險人提供醫(yī)療護理或照顧性護理提供經(jīng)濟保障。投資家庭和個人可以進行證券投資與實際資產(chǎn)投資。除購買商業(yè)保險外，還可以選擇儲蓄、購買國債、購買基金等安全性好的投資方式，也可以選擇購買股票、期貨等收益較高的方式進行證券投資。對于實際資產(chǎn)的投資，可以選擇房地產(chǎn)、藝術(shù)品等。但不得不注意的是，這些投

10、資本身都具有一定的風(fēng)險組合投資還可以將儲蓄、保險、證券投資、實際投資結(jié)合起來綜合運用，根據(jù)風(fēng)險偏好配置不同的投資組合，將雞蛋裝在不同的籃子里，這樣能更好的規(guī)避風(fēng)險。三 個人與家庭對保險的規(guī)劃 規(guī)劃合理的保險計劃我們應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體，并清楚的了解家庭成員的詳細構(gòu)成情況。家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們在進行風(fēng)險管理的時候該把所有的家庭成員視為一個整體，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。但是由于家庭構(gòu)成的不同,風(fēng)險的主要來源和風(fēng)險的承受能力也會因此不同，單純的從整體出發(fā)很有可能不會達到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，因此在整體的思想下，我們還應(yīng)該注重考慮成員間的差異。在所有的家庭

11、成員中，哪些成員是純粹消費者，估計他們的大概正常消費支出，如需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)金，為子女準(zhǔn)備多少成長金和教育金等；哪些成員是家庭的主要經(jīng)濟來源，如果這位成員發(fā)生風(fēng)險時，家庭會遇到怎樣的困擾以上這些數(shù)額相加基本就是這個家庭所需要擁有的壽險和意外險的保額，通?？稍O(shè)計為壽險和意外險各占一半。 遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險先保 保險不是保險箱，實際上，保險本身并不能避免風(fēng)險的發(fā)生，保險只在風(fēng)險發(fā)生的時候為我們提供應(yīng)對風(fēng)險的財務(wù)保障。因此，一個家庭中首先應(yīng)該被保險的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟支柱，對家庭財務(wù)影響大的風(fēng)險主要是是家庭經(jīng)濟頂梁柱的重疾險，因為這不僅給家庭帶來了收入減少的風(fēng)險，同時增加了額外費用的風(fēng)險

12、，雙層風(fēng)險對任何一個家庭來講也足無法承擔(dān)的。一般地，按目前的醫(yī)療費用，重疾險的保額一個人準(zhǔn)備20萬元也就夠了，考慮到是家庭的經(jīng)濟頂梁柱,有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。此外，如果家里面有車的話，建議買一份車險。由于交通事故發(fā)生率居高不下，而且一旦出事費用支出將是非常巨大，一般家庭都承受不起，買份車險來有效的幫助分?jǐn)傎M用。 醫(yī)療保險當(dāng)然，我們應(yīng)該考慮家庭其他成員的重疾險和醫(yī)療保險，這也是我們家庭面臨的一個巨大的風(fēng)險漏洞。眾所周知，現(xiàn)在醫(yī)療費用也是使家庭收入負增長的一個主要原因。許多家庭因看不起病而喪失了親人，這種痛苦是無法形容的。購買醫(yī)療保險雖然不能承擔(dān)花費的全部，但是至少能減輕家庭成員的負擔(dān)。 養(yǎng)老險與子女教育險隨著時間的推移，兒女長大開始讀書，這筆開銷會越來越人，為了不使到時候的經(jīng)濟壓力加大，就應(yīng)該早做打算，比如存錢或者購買子女教育險以防范此類風(fēng)險。與此類似的是養(yǎng)老險。當(dāng)步人老年后勞動能力幾乎喪失，為使生活水平不下降，家庭在現(xiàn)在就應(yīng)該采取一定的防范措施，家庭可以把余下的錢存人銀行以獲取利息的方式以待年邁時用；也可以通過買養(yǎng)老險，即保戶自己將錢存入保險公司，保險公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險公司都會扣除一定的