為什么不建議全款買房

為什么不建議全款買房：公積金不用虧了一套房2016年10月20日08:27和訊網(wǎng)不要讓你的公積金沉睡，我同學(xué)的故事告訴我們：開始省了3w,后來(lái)虧了套房。昨天關(guān)于提前還貸的文章（總想著提前還貸，你是不是傻）推送后，很多財(cái)蜜留言說(shuō)，還是過(guò)不去心理那一關(guān)，一有錢就想提前還了，受不了欠錢過(guò)日子?？磥?lái)關(guān)于“合理負(fù)債”這件事，我們大部分人還需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的適應(yīng)過(guò)程。今天繼續(xù)來(lái)說(shuō)說(shuō)相關(guān)的話題：全款買房，還是公積金貸款買房？小她個(gè)人是堅(jiān)定的公積金貸款買房派，因?yàn)椋?，單靠小她個(gè)人工資攢夠買房的全款，十分不容易，況且帝都的房?jī)r(jià)說(shuō)漲就漲，你懂噠。2，攢全款很難，攢個(gè)首付比攢全款所需要的時(shí)間短多了。保守算兩三年內(nèi)小她就可以住上屬于自己的房子。想想也是很激動(dòng)的。3，公積金貸款利率相對(duì)較低，小她畢竟學(xué)過(guò)理財(cái)，投資理財(cái)?shù)氖找媾苴A公積金貸款的利率還是有這個(gè)信心的。關(guān)于這個(gè)話題，她理財(cái)站內(nèi)討論挺多，財(cái)蜜@小盒今天就分享了一個(gè)案例，她的一個(gè)朋友選擇的是全款買房，一開始省了3萬(wàn)，后來(lái)算下來(lái)，跟公積金貸款買房相比，妥妥地虧了一套房。全文是這樣的：全款買房有啥好羨慕的，公積金不用虧一套房她理財(cái)網(wǎng)/@小盒看到好多朋友寫羨慕人家全款買了房或者提前還了貸款無(wú)債一身輕款款我的內(nèi)心啊，就替她們疼。沒見過(guò)虧成這樣還高興地！為啥子呢？（請(qǐng)用四川話讀~~）我有個(gè)可憐的朋友，我給大家講講他的故事：他是我初中到大學(xué)的同學(xué)，算是發(fā)小吧，碩士畢業(yè)死氣白咧非要考公務(wù)員，最后竟然進(jìn)了某個(gè)管貨幣流通的部門，我也是羨慕嫉妒恨的?？墒?，一個(gè)守在這樣部門的人卻沒有財(cái)商，也是一點(diǎn)兒辦法都沒有。他公務(wù)員一轉(zhuǎn)正就張羅著買房，可能是為了落戶？我也不太記得了。反正等我知道的時(shí)候他已經(jīng)買完了，200多萬(wàn)買的東三環(huán)四環(huán)中間的老小區(qū)，95年左右建的，面積不大，60多平。全款買，其中有100w左右是找親戚借的，無(wú)息，但是5?6年得陸續(xù)還清。他的理由是：1、上班方便，走十分鐘到地鐵，一次不用換乘；2、他姐家在同一小區(qū)，方便?！陨鲜菫槭裁促I了個(gè)老小區(qū)3、賣家著急賣房，全款便宜3w；4、房本下來(lái)快，就可以直接落戶、申請(qǐng)單位的住房津貼；5、找親戚借錢沒利息，劃算；——以上是為什么全款買房那時(shí)他剛工作，花錢的地方不多，交通靠地鐵吃飯?jiān)谑程?，加上各種補(bǔ)助一年能攢10w+，爸媽再補(bǔ)貼10w確實(shí)5?6年就能還清親戚借款了。估計(jì)也是這個(gè)原因，他2014年才買車，這是后話了。我跟他算過(guò)一筆賬：那個(gè)他買的小區(qū)，他那個(gè)戶型，前后一年（2008~2009）大約漲了5~10w元，也就是說(shuō)，如果他繳滿一年公積金再買房，房?jī)r(jià)幾乎沒變化，但是財(cái)務(wù)狀況截然不同：還是100w的借款，拿公積金貸（他的資質(zhì)當(dāng)時(shí)最高能貸到102w,我有同事確實(shí)貸到了這個(gè)數(shù)字），30年，每個(gè)月還款3000+（當(dāng)時(shí)的利率應(yīng)該是3.8%），他的公積金賬戶基本能覆蓋，也就是說(shuō)是拿月繳公積金還公積金貸款。可能大家有件事沒想明白，普通商業(yè)貸款的最高杠桿就是2倍（首付3成，商貸7成），相當(dāng)于你用1/3的自有資金買了一個(gè)房子，剩下2/3是銀行墊付的。但是，公積金用好了杠桿效果比商貸大！第一，利率更低，100w貸款30年利息差35w。第二就是可以拿月繳公積金還公積金貸款，而月繳的部分只有50%是自己出的錢，還是稅前的。所以，不用公積金天理難容啊。（你當(dāng)然可以說(shuō)：我拿商貸買房也可以提取公積金啊——但是商貸利息高啊）（你也可以說(shuō)：我可以攢著公積金以后再用啊——但是公積金貸款上限這么多年就漲了一點(diǎn)點(diǎn)，房?jī)r(jià)一年漲多少？越晚越虧?。┪业姆桨甘沁@樣的（發(fā)小案例）：同樣還是一年攢10w,爸媽給10w,即使什么投資都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再買一套附近的200多萬(wàn)的小戶型出租用，每個(gè)月能租4k左右，商貸還能認(rèn)定首套有85折利率優(yōu)惠?；蛘?，提前還了這套的公積金貸款賣了房子拿著買房子的和攢的錢換個(gè)小3居（還可以用公積金貸款，好像現(xiàn)在最高能貸120w）。我查了查，按照現(xiàn)在的價(jià)格，他們那個(gè)小區(qū)大三居450?500w，跟他的房子價(jià)差200w，可能需要100w公積金貸款+100w商業(yè)貸款，每月還款9k多，雖然還是一套房，但是面積大了，父母過(guò)來(lái)住或者有了小孩都可以安排?，F(xiàn)在，我這發(fā)小還在等福利房，據(jù)說(shuō)位置在東四環(huán)，價(jià)格大約1w多一平米，他這次終于想到要用公積金貸款了，所以一直說(shuō)不虧。我覺得這是自己騙自己，這六七年間都是用的沒杠桿的公積金取現(xiàn)，好好利用其實(shí)是可以多套房的。如果早用公積金貸款，現(xiàn)在進(jìn)退兩相宜：a、假設(shè)買不到福利房，自己有兩套小房子一套住一套投資，或者一套大房子也夠住了；b、假設(shè)拿到了福利房指標(biāo)，賣掉兩套小的其中的一套，就可以解決福利房的首付問(wèn)題。這就是兩手抓的思路。不要讓你的公積金沉睡，我同學(xué)的故事告訴我們，開始省了3w，后來(lái)虧了套房。以上是財(cái)蜜@小盒的觀點(diǎn)，總結(jié)起來(lái)就是：買房不用公積金貸款天理不容??！有同樣觀點(diǎn)的財(cái)蜜還有：@小P鼠：我也覺得，能用公積金就盡量利用，只有擔(dān)心貸不足，沒想過(guò)不用這個(gè)的。@子期：說(shuō)得對(duì)，看到全款買房的我第一感覺也是，好虧啊@漪漣悠夢(mèng)：老家很多人一聽說(shuō)是貸款買的房就說(shuō)哎呀，怎么不全款??？這貸款買房得多高的利息啊等。這就是所謂的世界觀決定方法論，哈哈@二小姐不乖：全款買房，這個(gè)虧，我們家吃過(guò)。當(dāng)初全款買的房，買的時(shí)候挺爽的，也沒想著今后哪里還有用錢的地方。今年我們著急用錢的時(shí)候，手里就比較緊，找朋友借錢開不了口，找借款的渠道利息特別高金金比公積金貸款高了去。幾經(jīng)折騰，借款加消費(fèi)貸款合計(jì)背了幾十萬(wàn)的債。如果當(dāng)初買房沒有全款，說(shuō)什么我們手頭有個(gè)幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的，也不至于被動(dòng)，說(shuō)起來(lái)都是淚嚶嚶嚶。（@小盒回復(fù)：普通人家就那么多錢，全款的人家，不是之前攢得苦就是之后不能遇見事兒。）不同觀點(diǎn)：當(dāng)然全款買房市場(chǎng)仍很大，很多財(cái)蜜依然執(zhí)著于“全款”的爽，比如：@紅色康乃馨：?jiǎn)螐臄?shù)字賬面看，全款買房的確不如貸款買房，貸款時(shí)間短肯定不如貸款時(shí)間長(zhǎng)合算，提前還貸更不合算。杠桿么，不利用一下似乎是很傻。但是房子這東西，除了是個(gè)財(cái)產(chǎn)外，承載了很多和感情有關(guān)的東西，所以也不好一概而論。而且房子多和婚姻家庭有關(guān)，還可能牽扯未來(lái)的職業(yè)走向、人生計(jì)劃，預(yù)期收益等等。所以，不要輕易說(shuō)全款買房的人傻。個(gè)人有個(gè)人的打算。在每個(gè)人心中，都會(huì)有核心的東西來(lái)決定一件事情的取舍。全款買房，手續(xù)辦的快，房東喜歡全款的購(gòu)房者，所以能盡快拿下心儀的房子。全款買房，沒有貸款壓力，不用想著每月還錢，現(xiàn)金流充裕，生活比較寬松；全款買房，婚前的，產(chǎn)權(quán)明晰避免麻煩，婚后的，直接拿房產(chǎn)證雙方或共同共有或約定比例，歐了。全款買房，去做遺囑公證比較簡(jiǎn)單，拿著房產(chǎn)證就行了。萬(wàn)一要死了還是越快辦越好。全款買房，再賣的時(shí)候或者要抵押之前不必先贖樓，手續(xù)簡(jiǎn)單，省事。全款買房，家里老人踏實(shí)，他們算出利息和本金一樣，啊嘮叨。沒辦法他們的想法跟你就是不一樣。全款買房，可以敢和老板拍桌子，不怕將來(lái)失業(yè)跳槽人生變故還得被銀行追，信用出現(xiàn)危機(jī)。全款買房，公積金不取出來(lái)，雖然利息低的可憐，但是是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，萬(wàn)一離婚了別人拿不走。當(dāng)然，這取決于不差錢，不用借太多外債，也不用跟銀行借。我自知不是投資高手，不能保證30年一貫制的投資收益率達(dá)到多少，又懶，不善于倒騰，所以我要是不差錢肯定全款買房。銀行那么希望你貸款，難道銀行是傻子？還有一點(diǎn)，樓主的朋友剛上班不久，公積金沒多少，貸到100萬(wàn)非常困難，和個(gè)人和單位都有關(guān)系，不是不可能，困難而已。況且，誰(shuí)知道一年后，看中的房子還在不在，漲多少？這都沒法預(yù)估。我覺得你說(shuō)這人要是在北京，08年那會(huì)，無(wú)息借了親戚的錢買了房，挺明智的。碩士畢業(yè)，成家要孩子也指日可待，有個(gè)房子落戶是必須的。至于后來(lái)幾年他是怎么投資怎么安排的，那就不好評(píng)論了。@4°C冰藍(lán)：有能力全款的話，我還是喜歡全款。享受那種完完全全屬于自己的感覺，而