現(xiàn)代保險合同知識研討

第四章保險合同（下）

保險合同同的訂立立和生效效過程投保人和和保險人人各自的的義務影響保險險合同效效力的主主要因素素保險合同同主體變變更、合合同內(nèi)容容、合同同效力變變更。保險合同同的解釋釋原則以以及保險險合同的的爭議的的解決方方法第一節(jié)保保險合合同的訂訂立與生生效案例：2000年5月月20日日，張亮亮向保險險公司的的保險代代理人王王坤購買買了一份份家庭財財產(chǎn)綜合合險，附附加盜竊竊保險、、家用電電器用電電安全保保險，保保險金額額為69萬，保保險期限限為一年年。張亮亮在填寫寫好投保保單以后后，當即即支付給給王坤1095元保險險費。由由于當日日和第二二天是雙雙休日，，王坤在在收下保保費后，，口頭答答應在下下周一將將保單送送過來，，張亮表表示同意意，真是天有有不測風風云，就就在周一一上午，，張亮所所居住地地區(qū)，突突然電閃閃雷鳴，，且伴有有大暴雨雨，雷擊擊造成張張亮家中中電器損損壞，損損失3500元元。當天天下午，，張亮已已被保險險人的身身份向保保險公司司報案，，要求賠賠償。一保險險合同的的訂立保險合同同的訂立立是投保保人與保保險人之之間基于于意思表表示一致而而作出的的法律行行為。保保險合同同的訂立立須經(jīng)過過投保人提出要要約和保保險人同同意兩個個階段，，這兩個個階段即即合同實踐中的的要約與與承諾。。1、要約約要約亦稱稱“提議議”，它它是指當當事人一一方以訂訂立合同為為目的而而向?qū)Ψ椒阶鞒龅牡囊馑急肀硎?。一個有效效的要約約應具備備三個條條件：要約須明明確表示示訂約愿愿望；要約須具具備合同同的主要要內(nèi)容；；要約在其其有效期期內(nèi)對約約人具有有約束力力。2.承諾諾承諾，又又稱“接接受訂約約提議””，是承承諾人向向要約人人表示同意與其其締結(jié)合合同的意意思表示示。作出出承諾的的人稱為為承諾人或受約約人。承承諾滿足足下列條條件時有有效：承諾不能能附帶任任何條件件，是無無條件的的；承諾須由由受約人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承諾須在在要約的的有效期期內(nèi)作出出。保險合同同的承諾諾也叫承承保，通通常由保保險人或或其代理人人作出。。若保險人人提出反反要約的的，投保保人無條條件接受受后，投投保人即為承承諾人，，保險合合同也隨隨之成立立。保險人的的承諾行行為：在保險單單上蓋章章，保險險人出具具保險費費收據(jù)，，出具暫暫保單、、保險憑憑證和保保險單等等憑證，，也可以以采用其其他書面面形式。。投保人董董某于2003年4月月11日日通過某某保險公公司的業(yè)業(yè)務員以以安某為為被保險人填填寫了一一份人壽壽保險投投保單，，投保內(nèi)內(nèi)容為““平安鴻鴻盛”保保險，保額額一萬元元，投保保人董某某于投保保當日繳繳納了首首期保費費1181元。。業(yè)務員開開出了““人身險險暫收據(jù)據(jù)”交給給董某。。由于被被保險人人超齡，，保險公司按按業(yè)務規(guī)規(guī)定于2003年4月月25日日向投保保人發(fā)出出要求被被保險人人進行體檢的““新契約約”的通通知書。。4月26日，，業(yè)務員員帶被保保險人到到醫(yī)院進進行體檢。。體檢開開始之前前被保險險人突發(fā)發(fā)疾病，，當時辦辦理了住住院手續(xù)續(xù)。診斷結(jié)果果為（1）肺部部感染性性休克；；（2））風濕性性心臟病?。唬?）心衰，住院院至4月月29日日死亡。。投保人人兼受益益人董某某于2003年年10月月21日日到保險公司司要求其其賠償保保險金，，雙方達達成協(xié)議議：保險險公司退退給董某某保險費1181元元；同時時按照保保險責任任一年內(nèi)內(nèi)疾病身身故支付付1000元，，協(xié)議履行后，，董某于于2003年12月又又向法院院訴訟，，要求保保險公司司賠付全全部金額1萬萬元。二保險險合同的的生效保險合同同的成立立是指投保保人與保保險人就就保險合合同條款款達成協(xié)協(xié)議保險合同同的生效效保險合同同對當事事人雙方方發(fā)生約約束力，，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力成立不等等于生效效許多保險險合同約約定，在在其成立立后的某某一時間間內(nèi)生效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人不承承擔保險險責任2007年5月月15日日，原告告王某為為其新買買的贛A普通正正三輪摩摩托車投投保交強強險，交交納保費費180元。被被告某保保險公司司代辦點點出具機機動車交交通事故故責任強強制保險險摩托車車定額保保險單((保險單單簽單日日期為2007年5月月15日日，保險險日期為為2007年5月19日零時時起至2008年5月月18日日二十四四時止))。2007年年5月17日，，原告王王某駕駛駛贛A摩摩托車沿沿南昌市市灣里區(qū)區(qū)招賢鎮(zhèn)鎮(zhèn)港下村村行駛與與劉某駕駕駛的二二輪摩托托車相撞撞，致劉劉某當場場死亡。。經(jīng)南昌昌市公安安局灣里里大隊認認定，雙雙方負事事故同等等責任。。同年6月3日日，經(jīng)交交警大隊隊調(diào)解，，原告王王某賠償償劉某各各項費用用計幣92524.20元。。原告王王某支付付賠償金金后要求求被告某某保險公公司履行行保險合合同義務務，給付付保險賠賠償金50000元整整，被告告以保險險合同未未生效為為由拒付付，為此此原告王王某將某某保險公公司訴至至南昌市市東湖區(qū)區(qū)人民法法院。一般情況況下保險險合同一一經(jīng)成立立就生效效，但是是，也有有附條件件，附期期限生效效的合同同財產(chǎn)保險險合同普普遍采用用“零時時起保制制”，即即合同生生效的時時間在““起保日日”（通通常是合合同成立立的次日日或約定定的未來來某一日日）零時時。第十三條條投保保人提出出保險要要求，經(jīng)經(jīng)保險人人同意承承保，保保險合同同成立。。保險人人應當及及時向投投保人簽簽發(fā)保險險單或者者其他保保險憑證證。保險單或或者其他他保險憑憑證應當當載明當當事人雙雙方約定定的合同同內(nèi)容。。當事人人也可以以約定采采用其他他書面形形式載明明合同內(nèi)內(nèi)容。依法成立立的保險險合同，，自成立立時生效效。投保保人和保保險人可可以對合合同的效效力約定定附條件件或者附附期限。。第二節(jié)保保險合合同的履履行一投保保人的義義務（一）繳繳納保費費的義務務1、繳納納形式：：以現(xiàn)金金繳納為為原則，，但經(jīng)保保險人同同意，也也可用支支票或其其他形式式支付。。2、繳納納人：一一般為投投保人，，也可為為利害關關系人，，或無利利害關系系的第三三人。3、繳納納保費與與合同效效力的關關系：通通常由雙雙方?jīng)Q定定。財產(chǎn)險：：一般為為一次繳繳納。生生效日期期雙方約約定。人身險：：一般為為分期繳繳納，生生效日期期為第一一期保費費交納后后。4、未如如約交納納保費的的法律后后果。(1)約約定按按時交納納保費為為合同生生效的要要件的場場合，合合同不生生效。(2)在在財產(chǎn)產(chǎn)保險中中，保險險人可以以請求投投保人繳繳納保費費及利息息，也可可終止合合同。(3)在在人身身保險中中，保險險人應進進行催告告，若投投保人也也規(guī)定期期限內(nèi)未未納保費費，則合合同自動動失效。。（二）通通知的義義務主要有：：1、危險險增加的的通知：：危險增加加的含義義：指在在訂立合合同時，，當事人人雙方未未曾估計計到的保保險事故故，危險險程度的的增加。。危險增加加的原因因：1、、投保人人（被保保險人））所為；；2、投投保人以以外的原原因。注：接到到危險增增加通知知后，按按保險人人應做出出增加保保費或解解除合同同的意思思表示，，若未作作任何表表示，則則視為默默認，以以后不可可反悔。。第五十二二條在在合同有有效期內(nèi)內(nèi)，保險險標的的的危險程程度顯著著增加的的，被保保險人應應當按照照合同約約定及時時通知保保險人，，保險人人可以按按照合同同約定增增加保險險費或者者解除合合同。保保險人解解除合同同的，應應當將已已收取的的保險費費，按照照合同約約定扣除除自保險險責任開開始之日日起至合合同解除除之日止止應收的的部分后后，退還還投保人人。被保險人人未履行行前款規(guī)規(guī)定的通通知義務務的，因因保險標標的的危危險程度度顯著增增加而發(fā)發(fā)生的保保險事故故，保險險人不承承擔賠償償保險金金的責任任。案例：邱邱某回家家后，發(fā)發(fā)現(xiàn)家財財被盜，，迅速到到派出所所報案。。經(jīng)公安安人員現(xiàn)現(xiàn)場查勘勘，被盜盜財物包包括家用用電器、、現(xiàn)金、、義務，，價值1萬元。。10多多天后此此案還未未破，這這是邱某某想起自自己想保保險公司司投保了了家庭財財產(chǎn)保險險。他急急匆匆手手持保單單來到保保險公司司要求賠賠償，而而保險公公司以其其未履行行相關義義務沒有有進行賠賠償。2、保險險事故發(fā)發(fā)生的通通知義務務《保險法法》第二十一一條投保保人、被被保險人人或者受受益人知知道保險險事故發(fā)發(fā)生后，，應當及及時通知知保險人人。故意意或者因因重大過過失未及及時通知知，致使使保險事事故的性性質(zhì)、原原因、損損失程度度等難以以確定的的，保險險人對無無法確定定的部分分，不承承擔賠償償或者給給付保險險金的責責任，但但保險人人通過其其他途徑徑已經(jīng)及及時知道道或者應應當及時時知道保保險事故故發(fā)生的的除外。。保險事故故發(fā)生后后，應立立即通知知保險人人，理由由有：1)保保險人可可采取防防治措施施；2)保保險人可可迅速調(diào)調(diào)查事故故，確定定事實，，避免證證據(jù)滅失失從而難難以確定定保險責責任，進進行理賠賠。3）保險險人有時時間準備備賠付保保險金保險事故故發(fā)生后后未及時時通知的的后果：：1)不不解除合合同，但但保險人人可以請請求被保保險人賠賠償因此此而遭受受的損失失；2)保保險人免免除保險險合同規(guī)規(guī)定的責責任。（三）避避免損失失擴大在保險事事故發(fā)生生后，投投保人不不僅應及及時通知知保險人人，還應應當采取取各種必必要的措措施，進進行積極極的施救救，以避避免損失失的擴大大。第五十七七條保保險事故故發(fā)生時時，被保保險人應應當盡力力采取必必要的措措施，防防止或者者減少損損失。保險事故故發(fā)生后后，被保保險人為為防止或或者減少少保險標標的的損損失所支支付的必必要的、、合理的的費用，，由保險險人承擔擔；保險險人所承承擔的費費用數(shù)額額在保險險標的損損失賠償償金額以以外另行行計算，，最高不不超過保保險金額額的數(shù)額額。二保險險人的義義務確定損失失賠償責責任責任范圍圍的確定定基本責任任：按合合同的基基本條款款對被保保險人所所承擔的的責任附加責任任：是附附加于保保險人基基本責任任范圍之之上的責責任。一一般不能能單獨承承保除外責任任：在保保險責任任范圍之之外，保保險人不不予承擔擔的責任任規(guī)定除外外責任的的原因避免保險險人遭受受巨額損損失限制對非非偶然事事故的賠賠償避免逆選選擇除外責任任包括除外地點點除外風險險除外財產(chǎn)產(chǎn)除外損失失履行賠償償給付義義務賠償金的的主要內(nèi)內(nèi)容賠償或給給付金額額施救費用用檢驗估價價等合理理費用第五十七七條保保險事故故發(fā)生時時，被保保險人應應當盡力力采取必必要的措措施，防防止或者者減少損損失。保險事故故發(fā)生后后，被保保險人為為防止或或者減少少保險標標的的損損失所支支付的必必要的、、合理的的費用，，由保險險人承擔擔；保險險人所承承擔的費費用數(shù)額額在保險險標的損損失賠償償金額以以外另行行計算，，最高不不超過保保險金額額的數(shù)額額。第六十四四條保保險人、、被保險險人為查查明和確確定保險險事故的的性質(zhì)、、原因和和保險標標的的損損失程度度所支付付的必要要的、合合理的費費用，由由保險人人承擔。。第六十六六條責責任保險險的被保保險人因因給第三三者造成成損害的的保險事事故而被被提起仲仲裁或者者訴訟的的，被保保險人支支付的仲仲裁或者者訴訟費費用以及及其他必必要的、、合理的的費用，，除合同同另有約約定外，，由保險險人承擔擔。王某于1998年投保保家庭財財產(chǎn)保險險，他只只選擇了投保保純平彩彩電與VCD各各一臺，，保額3000元。兩兩個月后后，因為為燒酒精精爐時不不慎引起大火火。王某某情急之之下?lián)尵染瘸霾孰婋姾蚔CD，，因為來來不及救救出其他他物品，，結(jié)果導導致?lián)p失失4500.第一種意意見認為為，保險險公司不不賠。理理由是《《保險法法》明確確規(guī)定：：“………對不屬屬于保險險責任的的，應當當向被保保險人或或者受益益人發(fā)出出拒絕賠賠償或者者拒絕給給付保險險金通知知書?！薄敝砸哉f這起起事故不不屬于保保險責任任范圍，，是因為為它沒有有發(fā)生保保險事故故。所謂謂保險事事故是指指按保險險合同約約定的保保險人對對保險標標的的損損失承擔擔保險責責任的事事故事件件。保險險公司承承保的是是電視機機與VCD，非非保險標標的的損損失，保保險公司司完全可可以不承承擔賠償償責任，，保險人人有理由由拒賠。。第二種意意見認為為，第一一種觀點點從法律律上站得得住腳，，但實際際中卻很很難讓人人接受，，“合法法而不合合情理””，建議議保險公公司應通通融給付付，彌補補王某精精神上的的損失。。第三種意意見認為為，應該該獎勵王王某積極極施救的的行為，，王某是是為搶救救保險標標的而導導致其他他損失的的，施救救行為本本身也減減少了保保險公司司的損失失，如果果保險公公司對王王某的行行為給予予獎勵，，會起到到一個帶帶頭作用用，其它它保戶在在發(fā)生事事故時，，也會盡盡力采取取措施，，防止減減少損失失，這對對保險公公司來說說也有利利。以上意見見，從表表面上看看各有道道理，處處理本案案的關鍵鍵之一是是王某的的損失能能否認作作是施救救費。我我們先假假設，災災害發(fā)生生時，王王某搶救救其他物物品，而而不是彩彩電和VCD的的話，保保險公司司無疑要要承擔3000元的保保險金賠賠償責任任。王某某完全可可以這樣樣做，也也能名正正言順獲獲得賠償償，但王王某選擇擇以損失失其他物物品的方方式救出出投保財財產(chǎn)，即即無暇顧顧及其他他物品而而導致?lián)p損失的原原因是為為了盡量量防止或或減少標標的損失失，從這這一點上上看，我我們?nèi)钥煽烧J將其其他物品品的損失失金額認認為是施施救費用用，只不不過表現(xiàn)現(xiàn)形式不不是金錢錢而是實實際財產(chǎn)產(chǎn)。根據(jù)據(jù)《保險險法》第第41條條：“保保險事故故發(fā)生后后，被保保險人為為防止或或減少保保險標的的損失所所支付的的必要的的、合理理的費用用，由保保險人承承擔………”因此此，保險險公司應應該賠付付，這不不是對王王某的獎獎勵，更更不是施施舍同情情，而是是合情合合理的賠賠償義務務。另外外要說明明的是，，王某雖雖造成損損失4500元元，但保保險公司司的賠付付金額必必須在3000元以內(nèi)內(nèi)，即不不能超過過保險金金額。三、影響響保險合合同效力力的主要要因素最大誠信信原則的的含義（一）最最大誠信信原則的的概念最大誠信信原則可可表述為為：保險險合同當當事人訂訂立合同同及在合合同有效效期內(nèi)，，應向?qū)Ψ教峁┕┯绊憣Ψ阶鞒龀鲇喖s與與履約決決定的全全部實質(zhì)質(zhì)性重要要事實；；同時絕絕對信守守合同訂訂立的認認定與承承諾。所謂“重重要事實實”是指指足以能能夠影響響一個正正常的、、謹慎的的保險人人決定是是否承保保，或者者據(jù)以確確定保險險費率，，或者是是在保險險合同增增加特別別約定條條款的情情況，包包括投保保人被保保險人的的情況，，有關保保險標的的的情況況，風險險因素及及以往遭遭到其他他保險人人拒保的的事實（二）最最大誠信信原則的的內(nèi)容1.告知知告知是指指投保人人在訂立立保險合合同時，，應當將將與保險險標的有關的的重要事事實如實實向保險險人陳述述，以便便讓保險險人判斷是否接接受承保?；蛞允彩裁礂l件件承保。。具體來講講，主要要有：告知不僅僅要求投投保人或或被保險險人在訂訂立保險險合同時把有關關保險標標的的重重要事實實告知保保險人；；而且要要求在保險合同同有效期期內(nèi)，若若保險標標的的危危險情況況發(fā)生變變化，也應及時時告知保保險人；；在保險險事故發(fā)發(fā)生后向向保險人人索賠時，應如如實申報報保險標標的受損損情況，，提供各各項有關關損失的真實資資料和證證明。告知包括括：確認告知知：投投保人向向保險人人告知已已經(jīng)存在在的事實實與情況，故又又稱事實實告知。。承諾告知知：投保保人向保保險人告告知預料料將來要要發(fā)生的的事實或情況，，又稱為為企圖告告知。1）投保保人的告告知無限告知知：又稱稱客觀告告知。即即法律對對告知的的內(nèi)容不不作具體體規(guī)定，，只要是是事實上上與保險險標的危危險狀況況相關的的任何重重要事實實，都要要告知保保險人；；詢問回答答告知：：指投保保人對保保險人詢詢問的問問題必須須如實告告知，對對詢問以以外的問問題，投投保人無無須告知知。2）保險險人的告告知明確列示示：指保保險人只只需將保保險的主主要內(nèi)容容明確列列明在在保險合合同之中中，即視視為已告告知投保保人。明確說明明：指保保險人不不僅應將將保險的的主要內(nèi)內(nèi)容明確確列明明在保險險合同中中，還必必須對投投保人進進行正確確的解釋釋。（中中國）第十六條條訂立立保險合合同，保保險人就就保險標標的或者者被保險險人的有有關情況況提出詢詢問的，，投保人人應當如如實告知知。投保人故故意或者者因重大大過失未未履行前前款規(guī)定定的如實實告知義義務，足足以影響響保險人人決定是是否同意意承?；蚧蛘咛岣吒弑ｋU費費率的，，保險人人有權解解除合同同。前款規(guī)定定的合同同解除權權，自保保險人知知道有解解除事由由之日起起，超過過三十日日不行使使而消滅滅。自合合同成立立之日起起超過二二年的，，保險人人不得解解除合同同；發(fā)生生保險事事故的，，保險人人應當承承擔賠償償或者給給付保險險金的責責任。投保人故故意不履履行如實實告知義義務的，，保險人人對于合合同解除除前發(fā)生生的保險險事故，，不承擔擔賠償或或者給付付保險金金的責任任，并不不退還保保險費。。投保人因因重大過過失未履履行如實實告知義義務，對對保險事事故的發(fā)發(fā)生有嚴嚴重影響響的，保保險人對對于合同同解除前前發(fā)生的的保險事事故，不不承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任，，但應當當退還保保險費。。保險人在在合同訂訂立時已已經(jīng)知道道投保人人未如實實告知的的情況的的，保險險人不得得解除合合同；發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人應當當承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任。。保險事故故是指保保險合同同約定的的保險責責任范圍圍內(nèi)的事事故。第十七條條訂立立保險合合同，采采用保險險人提供供的格式式條款的的，保險險人向投投保人提提供的投投保單應應當附格格式條款款，保險險人應當當向投保保人說明明合同的的內(nèi)容。。對保險合合同中免免除保險險人責任任的條款款，保險險人在訂訂立合同同時應當當在投保保單、保保險單或或者其他他保險憑憑證上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并對該條條款的內(nèi)內(nèi)容以書書面或者者口頭形形式向投投保人作作出明確確說明；；未作提提示或者者明確說說明的，，該條款款不產(chǎn)生生效力。。2.保證證保證指投投保人在在簽訂合合同時向向保險人人保證做做或不做做某一事事情，或或保證某某種事態(tài)態(tài)存在或或不存在在。保證分類類：明示保證證：以書書面形式式或以附附加條款款的形式式附加于于保單之之內(nèi)的明明示保證證。確認保證證是投保保人對過過去或現(xiàn)現(xiàn)在某一一特定事事實存在在或者不不存在的的保證。。承諾保證證是指投投保人對對將來某某一特定定事項的的作為或或不作為為。（2）默默示保證證則是指指一些重重要保證證在保險險單上沒沒有文字字記載，，但訂約約雙方在在訂約時時都清楚楚的保證證。默示保證證不通過過文字來來說明，，而是根根據(jù)有關關的法律律、慣例例及行業(yè)業(yè)、保險險界的同同業(yè)習慣慣來決定定的。3.隱瞞瞞即未把重重要事實實告知對對方各國法律律都規(guī)定定，投保保人在投投保時，，如果有有意隱瞞瞞，則屬屬于一種種欺詐行行為，保保險人可可以據(jù)此此取消合合同。4.棄權和禁禁止反言言1）棄權權：指保保險合同同一方當當事人放放棄在合合同中可可以主張的權權利。常常指保險險人放棄棄合同解解除權和和抗辯權權。a.投保保人未按按期繳納納保險費費，或違違背其他他約定的的義務，，保險人人原本有有權解除除合同，，但卻在在已知該該種情形形下仍然然收受投投保人逾逾期交付付的保險險費，則則證明保保險人有有繼續(xù)維維持合同同的意思思表示，，因此，，其本應應享有的的合同解解除權或或抗辯權權視為放放棄。b.被保保險人違違反防災災減損義義務，保保險人可可以解除除保險合合同，但但在已知知該事實實的情況況下并沒沒有解除除保險合合同，而而是指示示被保險險人采取取必要的的防災減減損措施施，該行行為可視視為保險險人放棄棄合同解解除權。。c.投保人、、被保險險人或受受益人在在保險事事故發(fā)生生時，應應于約定定或法定定的時間間內(nèi)通知知保險人人。但投投保人、、被保險險人或受受益人逾逾期通知知而保險險人仍接接受，可可視為保保險人對對逾期通通知抗辯辯權的放放棄。d.在保保險合同同有效期期限內(nèi)，，保險標標的危險險增加，，保險人人有權解解除合同同或者請請求增加加保險費費，當保保險人請請求增加加保險費費或者繼繼續(xù)收取取保險費費時，則則視為保保險人放放棄合同同的解除除權。構成保險險人棄權權的必備備條件：：保險人須須有棄權權的意思思表示；；保險人必必須知道道有違背背約定義義務的情情況及因因此享有有抗辯權權或解除除權。2）禁止止反言：：指合同同一方對對已經(jīng)放放棄的合合同中的的某項權權利，，日后不不得再向向另一方方主張。。又稱禁禁止抗辯辯。保險人有有如下情情形之一一，在訴訴訟中將將被禁止止反言。。a.保險險人明知知訂立的的保險合合同有違違背條件件、無效效、失效效或其他他可解除除的原因因，仍然然向投保保人簽發(fā)發(fā)保險單單，并收收取保險險費。

b.保險險代理人人就投保保申請書書及保險險單上的的條款作作錯誤的的解釋，，使投保保人或被被保險人人信以為為真而進進行投保保。c.保險險人或其其代理人人表示已已按照被被保險人人的請求求完成應應當由由保險人人完成的的某一行行為，而而事實上上并未實實施，如如保險單單的批注注、同意意等，致致使投保保人或被被保險人人相信業(yè)業(yè)已完成成。1998年上半半年，某某新華書書店發(fā)生生水患，，數(shù)萬冊冊圖書遭遭水浸泡泡，直接接造成經(jīng)經(jīng)濟損失失5萬元元。改改書店在在1997年低低曾向某某保險公公司投保保了財產(chǎn)產(chǎn)保險綜綜合險，，事后即即向保險險公司索索賠。保保險公司司經(jīng)過現(xiàn)現(xiàn)場查勘勘，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)水患系系水管爆爆裂引起起，于是是以水管管爆裂為為除外責責任拒絕絕賠付。。新華書書店聲稱稱保險公公司的代代理人在在承保時時未向其其說明水水管爆裂裂為除外外責任，，并向法法院提出出訴訟。。當?shù)胤ǚㄔ赫J為為：保險險公司不不能提供供足夠的的證據(jù)證證明已向向被保險險人履行行了解釋釋說明的的義務。。因此，，判決保保險公司司賠償新新華書店店的全部部損失，，并承擔擔訴訟費費用。（三）違違反最大大誠信原原則的后后果1.違反反告知的的法律后后果投保人故故意隱瞞瞞事實，，不履行行如實告告知義務務的，或或者因過過失未履履行如實實告知義義務，足足以影響響保險人人決定是是否同意意承?；蚧蛘咛岣吒弑ｋU費費率的，，保險人人有權解解除保險險合同。。投保人故故意不履履行如實實告知義義務的，，保險人人對于保保險合同同解除前前發(fā)生的的保險事事故，不不承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任，，并不退退還保險險費。投保人因因過失未未履行如如實告知知義務，，對保險險事故的的發(fā)生有有嚴重影影響的，，保險人人對于保保險合同同解除前前發(fā)生的的保險事事故，不不承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任，，但可以以退還保保險費。。保險合同同中規(guī)定定有關于于保險人人責任免免除條款款的，保保險人在在訂立保保險合同同時應當當向投保保人明確確說明，，未明確確說明的的，該條條款不產(chǎn)產(chǎn)生效力力。2.違反反保證的的法律后后果下列行為為均屬違違反保證證：保證證的事實實是虛假假的；故故意違反反保證；；無意地地破壞了了保證；；違反的的保證未未造成損損失，或或違反的的保證有有利于保保險人，，均屬違違反保證證。投保人、、被保險險人違反反保證產(chǎn)產(chǎn)生以下下法律后后果：a.保險險人不承承擔賠償償或給付付保險金金的保險險責任。。b.因因投保人人或被保保險人違違反保證證而使合合同無效效時，保保險人可可以解除除保險合合同并無無須退還還保費。。c.符符合下列列情況之之一，保保險人不不得以被被保險人人破壞保保證為由由使合同同失效或或解除合合同：因環(huán)境變變化使被被保險人人無法履履行保證證事項；；因國家法法律、法法令、行行政規(guī)定定等變更更，使被被保險人人不能履履行保證證事項，，或履行行保證事事項就會會違法時時；被保險方方破壞保保證由保保險人事事先棄權權所致，，或保險險人發(fā)現(xiàn)現(xiàn)破壞保保證仍保保持沉默默，亦視視為棄權權。1999年3月月6日，，趙某向向某保險險公司投投保了家家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險，，保險期期限為一一年，保保單載明明：“生生產(chǎn)經(jīng)營營用的房房屋、機機器設備備、工具具、原材材料、產(chǎn)產(chǎn)品、商商品等生生產(chǎn)資料料，保險險人不予予承保。?！碑斈昴?月2日，發(fā)發(fā)生火災災，財產(chǎn)產(chǎn)損失10萬元元，趙某某隨即向向保險公公司提出出索賠。。在現(xiàn)場場查勘中中，保險險公司工工作人員員發(fā)現(xiàn)火火災后的的殘渣里里有大量量木材。。通過向向鄰居詢詢問，保保險公司司工作人人員了解解到趙某某一直從從事家具具加工，，院子里里堆滿了了木材及及油漆，，房屋內(nèi)內(nèi)堆滿了了家具。。保險公公司認為為，趙某某沒有將將自己從從事家具具加工的的事實告告訴保險險公司，，沒有履履行如實實告知義義務，保保險合同同自始無無效，所所以拒賠賠。趙某認為為，保險險公司在在承保時時沒有詢詢問房屋屋的使用用性質(zhì)，，這是保保險公司司的棄權權行為，，并非自自己沒有有履行如如實告知知義務，，所以保保險公司司應該負負責賠付付。1998年6月月8日，，劉某為為其丈夫夫李某在在某保險險公司投投保了終終身壽險，保保險金額額5萬元元。1999年年10月月28日日，李某某因“帕帕金森氏氏綜合癥”死亡亡，劉某某攜帶保保險單、、被保險險人的死死亡證明明等相關關材料要要求保險公司司進行賠賠付5萬萬元。保險公司司對李某某的死亡亡原因進進行了調(diào)調(diào)查。發(fā)發(fā)現(xiàn)被保保險人李李某早在1994年7月至投投保日前前曾五次次因帕金金森氏癥癥和腦動動脈硬化化等多種疾病住住院治療療，但是是在投保保時卻未未告知其其身體情情況，在在投保單單上關于“最最近健康康狀況及及過去10年內(nèi)內(nèi)是否患患有下列列疾病””的詢問問欄里全全部填寫““否”，，沒有如如實告知知被保險險人李某某投保前前的病史史。保險公司司以投保保人故意意未履行行告知義義務為由由，做出出了解除除保險合合同、不承擔責責任的決決定，劉劉某不服服，訴至至法院。。劉某訴稱稱，在保保險員甲甲登門承承攬業(yè)務務時，其其向營銷銷員如實實告知了了被保險險人以前前患有““腦動脈脈硬化””的情況況，但營營銷員甲甲稱“沒沒事，不不影響承承?！保?，并積極極幫劉某某填寫投投保單后后，交于于劉某簽簽字。1997年6月月，某廠廠向保險險公司投投保財產(chǎn)產(chǎn)保險，，保險金金額達600萬萬元。同同年10月，該該廠保險險標的風風險程度度增加。。保險公公司要求求該廠增增交一定定的保費費，該廠廠不同意意，要求求退保，，保險公公司不愿愿失去這這筆業(yè)務務，答應應以后再再作商議議是否要要增交保保費，但但雙方后后來一直直未就此此事進行行商談。。同年11月中中旬，該該廠發(fā)生生火災，，財產(chǎn)損損失達50萬元元，于是是向保險險公司索索賠，但但保險公公司以該該廠未增增交保費費為由而而拒賠。。1996年6月月10日日，劉某某到某保保險公司司投保了了人壽保保險，保保額為3萬元，，指定其其妻子關關某為受受益人。。后來，，劉某與與關某感感情不和和離婚。。不久，，劉某又又與林某某結(jié)婚。?；楹?，，劉某和和林某便便到當?shù)氐厮痉ň志值墓C證處辦理理了一份份寫有““自本日日起受益益人由劉劉某的前前妻關某某變?yōu)榱至帜场钡牡墓C書書。但是是劉某未未將公證證書變更更受益人人的一事事通知保保險公司司。1998年年8月12日，，劉某到到外地出出差，在在返回途途中遭遇遇車禍死死亡。劉劉某死后后，林某某即以受受益人的的身份向向保險公公司提出出領取保保險金的的要求。。然而保保險公司司按照原原合同的的規(guī)定將將保險金金給了劉劉某的前前妻關某某。林某某覺得這這一做法法不近乎乎人情，，于是將將保險公公司告上上了法院院。第三節(jié)保保險險合同的的變更保險合同同的變更更：在保保險合同同的續(xù)存存期間，其主主體、客客體、內(nèi)內(nèi)容及效效力的改改變。一、保險險合同主主體變更更1、定義義：主體變更更是指保保險合同同當事人人和關系系人（受受益人））的變更更。這主主要是指指投保人人，被保保險人的的變更，，而非保保險人，，通常又又稱為保保險合同同轉(zhuǎn)讓，，或保單單轉(zhuǎn)讓。。2、保單單轉(zhuǎn)讓與與合同效效力的關關系：有有兩種情情況，視視合同而而定。必須經(jīng)保保險人同同意，否否則失效效；(2)若若允許許保單隨隨著保險險標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓而自自動轉(zhuǎn)移移，不須須經(jīng)保險險人同意意。如壽壽險，運運輸保險險。保單一經(jīng)經(jīng)轉(zhuǎn)讓，，保險人人與原投投保人的的關系，，即滅失失，新投投保人與與保險人人的關系系隨即建建立。財產(chǎn)保險險保單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的程程序一般情況況下，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓必須須得到保保險人的的同意貨物運輸輸保險允允許保單單隨著保保險標的的的轉(zhuǎn)讓讓而自動動轉(zhuǎn)移，，不需征征得保險險人的同同意人身保險險保單的的轉(zhuǎn)讓程程序一般不需需要經(jīng)過過保險人人的同意意即可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，但但在轉(zhuǎn)讓讓后必須須通知保保險人（舊）第第三十四四條保保險標的的的轉(zhuǎn)讓讓應當通通知保險險人，經(jīng)經(jīng)保險人人同意繼繼續(xù)承保保后，依依法變更更合同。。但是，，貨物運運輸保險險合同和和另有約約定的合合同除外外。第四十九九條保保險標的的轉(zhuǎn)讓的的，保險險標的的的受讓人人承繼被被保險人人的權利利和義務務。保險標的的轉(zhuǎn)讓的的，被保保險人或或者受讓讓人應當當及時通通知保險險人，但但貨物運運輸保險險合同和和另有約約定的合合同除外外。因保險標標的轉(zhuǎn)讓讓導致危危險程度度顯著增增加的，，保險人人自收到到前款規(guī)規(guī)定的通通知之日日起三十十日內(nèi)，，可以按按照合同同約定增增加保險險費或者者解除合合同。保保險人解解除合同同的，應應當將已已收取的的保險費費，按照照合同約約定扣除除自保險險責任開開始之日日起至合合同解除除之日止止應收的的部分后后，退還還投保人人。被保險人人、受讓讓人未履履行本條條第二款款規(guī)定的的通知義義務的，，因轉(zhuǎn)讓讓導致保保險標的的危險程程度顯著著增加而而發(fā)生的的保險事事故，保保險人不不承擔賠賠償保險險金的責責任。遺囑變更更指定受受益人是是否有效效的爭議議案數(shù)年前，，居民董董文甫向向保險公公司投保保了一份份終身壽壽險，制制定其兒兒子董飛飛熊為受受益人。。2001年1月，董董文甫因因病身故故，他兒兒子董飛飛熊作為為受益人人向保險險公司提提出給付付保險金金的申請請。保險險公司經(jīng)經(jīng)過審核核確認后后將保險險金支付付給董飛飛熊。不料，就就在保險險公司按按照合同同約定將將保險金金向受益益人董飛飛熊支付付時，被被保險人人的女兒兒董飛燕燕找上門門來，要要求保險險公司將將這筆保保險金支支付給她她，理由由是父親親生前立立下遺囑囑，遺囑囑上：““本人身身故后全全部保險險金歸女女兒董飛飛燕所有有。”遺遺囑為有有效遺囑囑。遺囑中指指定受益益人是否否有效案案投保人王王某于1999年2月月為自己己投保了了“99鴻福終終身壽險險”，保保險金額額為10萬元，，未指定定受益人人。2000年年1月14日王王某因車車禍死亡亡，王某某的妻子子和兩個個兒子同同事向保保險公司司申請領領取保險險金，幾幾方各持持己見。。王某的的妻子拿拿出王某某留下的的遺囑，，遺囑中中注明其其妻子為為保險金金的受益益人。經(jīng)經(jīng)鑒定遺遺囑有效效。變更保單單受益人人糾紛案案1998年5月月，林某某為其丈丈夫余某某向保險險公司投投保了簡簡易人壽壽保險，，保額5萬元，，受益人人為余某某的女兒兒余女，，投保人人林某依依約按月月繳納了了保費。。1999年11月，，臥病住住院的余余某約好好友陳某某等三人人到醫(yī)院院，有余余某口述述，陳某某代筆，，變更保保險金中中的1萬萬元給被被保險人人的母親親李某作作為安度度晚年之之用。12月3日，被被保險人人余某因因疾病身身故。之之后，李李某將其其子余某某生前所所立的內(nèi)內(nèi)容書面面通知了了保險公公司，公公司查實實后，將將保險金金的1萬萬元予以以扣留，，受益人人余女只只領取了了4萬元元。余女女的監(jiān)護護人林某某遂訴諸諸法院，，要求保保險公司司給付剩剩余的保保險金。。

第四十一一條被被保險人人或者投投保人可可以變更更受益人人并書面面通知保保險人。。保險人人收到變變更受益益人的書書面通知知后，應應當在保保險單或或者其他他保險憑憑證上批批注或者者附貼批批單。投保人變變更受益益人時須須經(jīng)被保保險人同同意。二、保險險合同的的客體變變更保險合同同客體變變更的原原因主要要是保險險標的的的價值增增減變化化，從而而引起保保險利益益發(fā)生變變化。保保險合同同客體的的變更，，通常是是由投保保人或被被保險人人提出，，經(jīng)保險險人同意意，加批批后生效效。三、保險險合同內(nèi)內(nèi)容的變變更1、保險險合同內(nèi)內(nèi)容變更更指：在在主體不不變的情情況下，，改變合合同的約約定事項項。2、變更更的內(nèi)容容。(1)被被保險險人地址址；(2)標標的數(shù)量量；(3)標標的品品種、價價值、存存放地點點；(4)保保險期期限、金金額；((5)保保險責責任范圍圍；(6)運運輸合合同中的的航程、、航行期期。保險標的的的變更更引發(fā)的的糾紛案案某制革廠廠與2002年年11月月11日日與某保保險公司司簽訂了了企業(yè)財財產(chǎn)保險險合同，，將該廠廠自有的的固定資資產(chǎn)和流流動資產(chǎn)產(chǎn)全部投投保，保保險金額額為420萬元元，保險險費1..5萬元元，保險險期限一一年。在在投保單單和保險險單所附附的財產(chǎn)產(chǎn)明細表表中，均均寫明了了投保的的流動財財產(chǎn)包括括原材料料和產(chǎn)品品，存放放在本廠廠倉庫內(nèi)內(nèi)，并在在保險單單所附的的制革廠廠簡圖中中表明了了倉庫、、車間的的位置。。2003年2月1日日，制革革廠與上上海某公公司簽訂訂了由某某公司為為制革廠廠代銷合合成內(nèi)底底革合同同。制革革廠于2003年3月月份兩次次發(fā)貨1900件內(nèi)底底革給上上海的這這個公司司，價值值28萬萬元，某某公司把把貨物存存放在其其所在地地的一所所倉庫。。2003年7月14日，由由于該公公司所在在地連續(xù)續(xù)高溫，，引起這這批內(nèi)底底革自然然，燒毀毀40噸噸。經(jīng)消消防科學學研究所所鑒定，，結(jié)論為為：合成成內(nèi)底革革為聚然然自然所所致?；鸹馂陌l(fā)生生后，，制革廠廠要求保保險公司司進行賠賠償，保保險公司司以投保保的標的的物被銷銷售轉(zhuǎn)移移，保險險項目變變更，不不屬于賠賠償范圍圍為由，，拒絕賠賠付。制制革廠遂遂訴至法法庭。第二十條條投保保人和保保險人可可以協(xié)商商變更合合同內(nèi)容容。變更保險險合同的的，應當當由保險險人在保保險單或或者其他他保險憑憑證上批批注或者者附貼批批單，或或者由投投保人和和保險人人訂立變變更的書書面協(xié)議議。四、保險險合同效效力的變變更（一）保保險合同同的無效效1、約定定無效與與法定無無效2、全部部無效與與部分無無效3、自始始無效與與失效。。P80G是某地地有一對對夫妻，，男的叫叫宮慶慶慶，女的的叫姜花花花，雖雖然兩個個人結(jié)婚婚多年，，但是一一直未生生育。于于是，年年齡未到到30歲歲兩人經(jīng)經(jīng)商量后后，于某某年在其其居住地地派出所所領養(yǎng)了了一個不不到兩歲歲的棄嬰嬰。夫婦婦為領養(yǎng)養(yǎng)的孩子子報了藍藍印戶口口，卻為為到當?shù)氐孛裾志洲k理登登記手續(xù)續(xù)。領養(yǎng)養(yǎng)后不久久，宮、、姜二人人就分別別在不同同的保險險公司為為養(yǎng)女買買了多達達36份份的人身身保險，，保險金金額總和和達到35萬元元，受益益人均填填寫了自自己的名名字。投保不到到兩個月月的某一一天，養(yǎng)養(yǎng)母姜花花花領著著養(yǎng)女到到公園去去游玩。。她把不不會走路路的養(yǎng)女女抱在懷懷里坐船船游玩，，準備游游湖觀景景。由于于游船要要等人坐坐滿后才才開船，，就在游游人等待待中，姜姜花花突突然起身身，把抱抱著的嬰嬰兒放在在船頭甲甲板上，，也未托托人看管管，嚷著著內(nèi)急匆匆匆上岸岸找?guī)?。因為為游客上上下船的的緣故，，船身有有些搖晃晃，不知知怎地，，甲板上上的女嬰嬰突然落落水。等等游客七七手八腳腳的將女女嬰救上上來時，，姜花花花才聞訊訊趕來。。她哭喊喊著抱起起自己的的女兒直直奔醫(yī)院院，因溺溺水時間間過長，，孩子搶搶救無效效死亡。。這對夫婦婦在把女女兒葬了了以后，，就以受受益人的的身份要要求保險險公司賠賠償。但但各家保保險公司司均拒絕絕賠付。。朱某在一一家銀行行工作，，收入較較高，但但是朱某某的妻子子所在的的工廠的的效益卻卻每況愈愈下，朱朱某出于于對妻子子養(yǎng)老問問題的考考慮，于于1996年7月為妻妻子投保保了個人人養(yǎng)老保保險，保保單規(guī)定定：被保保險人55歲時時，保險險公司開開始支付付養(yǎng)老保保險，保保險費按按年繳納納。保單單訂立后后朱某一一直按期期繳納保保費。1999年7月月又到了了年繳保保費的時時間，朱朱某到保保險公司司交付當當期保費費，但保保險公司司卻拒絕絕接收，，并勸朱朱某退保保，或者者選擇其其他險種種投保。。但是朱朱某堅決決不同意意退保，，并且要要求保險險公司收收下當期期保費。。雙方協(xié)協(xié)商不成成。朱某某要求當當?shù)胤ㄔ涸河枰越饨鉀Q。（二）保保險合同同的解除除1、指當當事人基基于合同同成立后后所發(fā)生生的情況況，使合合同無效效的行為為。2、合同同解除與與合同無無效的區(qū)區(qū)別。(1)前前者是是當事人人行使解解除權而而效力溯溯反既往往。后者者則根本本不發(fā)生生效力。。(2)解解除權權有時效效規(guī)定，，可因時時效而喪喪失解除除權；無無效合同同則不會會因時效效而成為為有效合合同。合同解除除的效力力是使基基于合同同而發(fā)生生的債權權債務關關系（合合同關系系）消滅滅。理論論上有兩兩種觀點點，第一一種觀點點認為合合同解除除權的效效力是合合同關系系自始消消滅。所所謂合同同關系自自始消滅滅，是指指當事人人負有恢恢復原狀狀的義務務，亦即即合同解解除的效效力溯及及既往。。第二種種觀點認認為合同同解除權權的效力力是合同同關系向向?qū)硐麥?。所所謂合同同關系向向?qū)硐麥?，是是指合同同關系自自解除時時消滅，，合同解解除前的的關系仍仍然存在在，亦即即合同解解除不溯溯及既往往。我國國（合同同法）第第97條條規(guī)定：：合同解解除后，，尚未履履行的，，終止履履行；已已經(jīng)履行行的，根根據(jù)履行行情況和和合同性性質(zhì)，當當事人可可以要求求恢復原原狀、采采取其他他補救措措施，并并有權要要求賠償償損失。。由此可可見，我我國合同同法采納納的是第第一種觀觀點，即即合同解解除的效效力溯及及既往3、行使使解除權權的法律律后果雙方都負負有回復復到合同同訂立以以前的狀狀態(tài)的義義務。但如果保保險合同同的解除除是由于于被保險險人的不不當行為為所致，，則保險險人無須須返還保保費。第一，對對于財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同，保保險責任任開始前前，投保保人要求求解除合合同的，，應當向向保險人人支付手手續(xù)費，，保險人人應當退退還保險險費。保保險責任任開始后后，投保保人要求求解除合合同的，，保險人人可以收收取自保保險責任任開始之之日起至至合同解解除之日日止期間間的保險險費，剩剩余部分分退還投投保人。。但是，，貨物運運輸保險險合同和和運輸工工具航程程保險合合同，保保險責任任開始后后，合同同當事人人不得解解除合同同。第二，（（對于人人身保險險合同，，投保人人已交足足二年以以上保險險費的，，保險人人應當按按照合同同約定退退還保險險單的現(xiàn)現(xiàn)金價值值；投保保人未交交足二年年保險費費的，保保險人應應當在扣扣除手續(xù)續(xù)費后，，退還保保險費。。）第四十七七條投投保人解解除合同同的，保保險人應應當自收收到解除除合同通通知之日日起三十十日內(nèi)，，按照合合同約定定退還保保險單的的現(xiàn)金價價值。1998年5月月19日日下午7時左右右，王某某因無力力還巨額額債務而而服用了了大量安安眠藥，，20日日當人們們發(fā)現(xiàn)時時，王某某已經(jīng)死死亡。王王某之妻妻知道王王某生前前購買了了人壽保保險，繳繳納保費費已經(jīng)多多年。王王妻找到到保單后后要求保保險公司司進行賠賠付。但但是保險險公司做做出了拒拒絕賠付付的決定定。原來，王王某1994年年便為自自己買了了數(shù)份人人壽保險險，在過過去的幾幾年內(nèi)王王某一直直按照約約定繳納納保費，，由于目目前負債債在身，，1998年的的保費未未如期繳繳納，而而1998年5月19日是保保單續(xù)保保寬限期的最后一一天，而而王某的的死亡時時間被確確定為5月20日凌晨晨2點，，已過保保險期限限，保險險合同效力中止止，保險公公司因此此不承擔擔責任。。(三)、、保險合合同的中中止與復復效保險合同同的中止止，是指指在保險險合同存存續(xù)期間間內(nèi)，由于于某種原原因的發(fā)發(fā)生而使使保險合合同的效效力暫時歸于停停止。保險合同同復效，，是指保保險合同同的效力力在中止止以后以后后又重新新開始。。中止期期內(nèi)，保保險人不不需負責任。例：如壽壽險中投投保人未未能按時時交納保保費，由由此中止止的合同同可以復復效。已復效的的保險合合同應視視為自始始未失效效的原保保險合同同

第三十六六條合合同約定定分期支支付保險險費，投投保人支支付首期期保險費費后，除除合同另另有約定定外，投投保人自自保險人人催告之之日起超超過三十十日未支支付當期期保險費費，或者者超過約約定的期期限六十十日未支支付當期期保險費費的，合合同效力力中止，，或者由由保險人人按照合合同約定定的條件件減少保保險金額額。被保險人人在前款款規(guī)定期期限內(nèi)發(fā)發(fā)生保險險事故的的，保險險人應當當按照合合同約定定給付保保險金，，但可以以扣減欠欠交的保保險費。。第三十七七條合合同效力力依照本本法第三三十六條條規(guī)定中中止的，，經(jīng)保險險人與投投保人協(xié)協(xié)商并達達成協(xié)議議，在投投保人補補交保險險費后，，合同效效力恢復復。但是是，自合合同效力力中止之之日起滿滿二年雙雙方未達達成協(xié)議議的，保保險人有有權解除除合同。。（四）保保險合同同的終止止1、定義義：是指指當事人人之間由由合同所所確定的的權利義義務，由由法律規(guī)規(guī)定的原原因出現(xiàn)現(xiàn)時而不不復存在在。2、保險險合同終終止的原原因：(1)因因期限限屆滿而而終止。。到期合同同仍可續(xù)續(xù)保，但但續(xù)保并并非原合合同的繼繼續(xù)，而而是一個個新合同同的成立立。(2)保保險合合同因解解除而終終止，法定解除除：定定義：：由于法法律規(guī)定定的原因因出現(xiàn)，，保險合合同當事事人一方方依法行行使解除除權，消消滅已生生效的保保險合同同關系程序：只只需告知知對方即即可，不不須征得得對方同同意。2)約約定解除除：約定定事項發(fā)發(fā)生3)任任意解除除：即根根據(jù)法律律規(guī)定，，當事人人雙方都都有權根根據(jù)自己己的意愿愿解除合合同，此此時的解解除即為為任意解解除。我國保險險法規(guī)定定：第十五條條除本本法另有有規(guī)定或或者保險險合同另另有約定定外，保保險合同同成立后后，投保保人可以以解除合合同，保保險人不不得解除除合同。。保險人可可解除保保險合同同的情況況1．投保保人故意意隱瞞事事實，不不履行如如實告知知義務，，或者因因過失未未履行如如實告知知義務，，足以影影響保險險人決定定是否同同意承保?；蛘咛崽岣弑ｋU險費率的的，保險險人有權權解除保保險合同同。。2．被保保險人或或者受益益人在未未發(fā)生保保險事故故的情況況下，謊謊稱發(fā)生生了保險險事故，，向保險險人提出出賠償或或者給付付保險金金的請求求的，保保險人有有權解除除保險合合同，并并不退還還保險費費3．投保保人、被被保險人人或者受受益人故故意制造造保險事事故的，，保險人人有權解解除保險險合同，，不承擔擔賠償或或者給付付保險金金的責任任。4．投保保人、被被保險人人未按照照約定履履行其對對保險標標的安全全應盡的的責任的的，保險險人有權權要求增增加保險險費或者者解除合合同。5．在合合同有效效期內(nèi)，，保險標標的危險險程度增增加的，，被保險險人按照照合同約約定應當當及時通通知保險險人，保保險人有有權要求求增加保保險費或或者解除除合同。。6．保險險標的發(fā)發(fā)生部分分損失，，保險人人履行了了賠償責責任后，，在法定定期限內(nèi)內(nèi)，保險險人可以以解除合合同。7．投保保人申報報的被保保險人年年齡不真真實，并并且其真真實年齡齡不符合合合同約約定的年年齡限制制的，保保險人可可以解除除合同，，并在扣扣除手續(xù)續(xù)費后，，向投保保人退還還保險費費，但是是自合同同成立之之日起逾逾二年的的除外。。8．人身身保險合合同分期期支付保保險費的的，合同同效力中中止超過過二年的的，保險險人可以以解除合合同。第三十二二條投投保人申申報的被被保險人人年齡不不真實，，并且其其真實年年齡不符符合合同同約定的的年齡限限制的，，保險人人