淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

淺談聯(lián)網(wǎng)融對業(yè)銀的影響如果把年定義為互聯(lián)網(wǎng)融的元年，那么2014無疑是互聯(lián)金融起承轉(zhuǎn)合的關(guān)鍵年。進(jìn)入年聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)出了強(qiáng)勁的成長力速本流動(dòng)善置效率的同時(shí)，也加劇了金融市場的競爭。如果說，加入TO有給商業(yè)銀行帶來大的外部沖擊的話，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融則會(huì)從內(nèi)部倒逼商業(yè)銀行改革。正如馬云所言如果銀行不改變，我們就改變銀行。可以說聯(lián)金融不僅在渠道影響商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)且革著銀行的融資渠道給業(yè)銀行注入了新鮮血聯(lián)網(wǎng)與金融的高度融合適應(yīng)了當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展的趨勢有于促進(jìn)金融改革和發(fā)對業(yè)銀行而言，其影響有沖擊的一面，也有促進(jìn)的一面：一弱商銀的付能互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制程上影響商業(yè)銀行的支付中介地位，支付寶、財(cái)付通和快錢等能夠?yàn)榭蛻籼峁┺D(zhuǎn)賬匯款、代購機(jī)票與火車票、信用卡還款燃?xì)馑娕c保險(xiǎn)等結(jié)算和付業(yè)務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子務(wù)的發(fā)展三方支付平臺(tái)交易量和流通量越來越大涉及的用戶越來越多三方支付儼然成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)業(yè)行的支付功能被進(jìn)一步弱化。二加商銀的融媒金融脫媒使資金供給繞開商業(yè)銀行體系接輸送給需求方和融資者成金的體外循環(huán)在統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中主由銀行充當(dāng)資金中介。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下聯(lián)企業(yè)為資金供需雙方提供了金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。三互商銀的貸務(wù)基于對企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因企往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持而聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信的優(yōu)勢，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)提供貸款支持。例如，專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里小貸，開發(fā)了訂單貸款貸等微貸產(chǎn)品，客戶從申請貸款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個(gè)環(huán)節(jié)完全在線上完成，零人工參與。商戶申請時(shí)間只要分鐘，貸款到賬只要鐘。截至2014年10月已累計(jì)為超過80萬的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過2000億與同時(shí)，受益于對消費(fèi)者行為與偏好的精確把握阿里小貸的不良率略于商業(yè)銀行的平均水平聯(lián)網(wǎng)金融把排除在傳統(tǒng)銀行體

系之外的客戶串聯(lián)了起來銀行的信貸業(yè)務(wù)空白進(jìn)行了覆蓋了拾遺補(bǔ)缺的作用，這無疑對商業(yè)銀行的影響是積極的，有利的。四、促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，帶來了金融的民生化和個(gè)性化。商業(yè)銀行更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置險(xiǎn)收益配比的服務(wù)型轉(zhuǎn)變傳的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融產(chǎn)“關(guān)注用戶體驗(yàn)力面友好等設(shè)計(jì)念發(fā)揮得淋漓盡致銀行在產(chǎn)品不斷推陳出新的過程中，更加注重客戶體驗(yàn)以戶為中心的理念再是一句空洞的口號(hào)商銀行應(yīng)對余寶紛紛推出銀行系寶寶類余額理財(cái)產(chǎn)品“網(wǎng)”業(yè)銀行也低調(diào)試水網(wǎng)絡(luò)信貸小企業(yè)E家、開貸、小bank等運(yùn)而生；應(yīng)對第三方支付，商業(yè)銀行更是推出銀行系電商平臺(tái)，依托自身強(qiáng)大的信用體系資流、信息流和物流為一體客戶提供信息發(fā)布、交易撮合，形成從支付、托管、擔(dān)保到融資的全鏈條服務(wù)。正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的攪”，使得商業(yè)銀行被“觸”，尋找自在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下新的坐標(biāo)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合互網(wǎng)的開放性與傳統(tǒng)金融高度整合的產(chǎn)物。商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)開放、等、協(xié)作、分精，不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度，從積極的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融鯰效應(yīng)促進(jìn)了商業(yè)銀行服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營、創(chuàng)新的加速。通過互聯(lián)網(wǎng)工具，使得金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低操上更便捷的特征天的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是中國特色的金融體系創(chuàng)新一種金融業(yè)態(tài)未來我國金融體系不可或缺的組成部分聯(lián)網(wǎng)金融正在以新的基因滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域使其產(chǎn)生大的變革聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響來說是覆也不是補(bǔ)充，而是最典型的融合。

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響2013年6月5日，阿里巴巴旗下支付寶推出名“額寶”的余額增值服務(wù)，通過半年的運(yùn)作余額寶規(guī)模突破5千元，余額寶因其低起點(diǎn)、收益直觀顯現(xiàn)等優(yōu)勢對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成沖擊進(jìn)步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金發(fā)展聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)又有哪些影響呢？一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付計(jì)算社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有如下特點(diǎn)：1.實(shí)時(shí)性移互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使用戶可以隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的融服務(wù)賬、證券交易、支付等金融功能通過移動(dòng)通訊終端可以實(shí)時(shí)完成。2.便捷性金服務(wù)與移動(dòng)通訊終端的結(jié)合使得客戶可以通過手機(jī)獲取需多數(shù)金融服務(wù)。3.低成本移互聯(lián)網(wǎng)使金融業(yè)務(wù)逐步脫離傳統(tǒng)物理店面的限制大短了交易時(shí)間及人員房屋成本，降低交易費(fèi)用。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起源于20紀(jì)90年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行過20多年發(fā)展，主要形成如下三種形式1.互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司，主要提供基于互聯(lián)網(wǎng)的金電子商務(wù)服務(wù)2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理公司，即為用戶提便利與具有個(gè)性的管理工具，如理財(cái)工具或信用卡管理工具，體現(xiàn)了自動(dòng)管理、自動(dòng)匹配、自動(dòng)投資等功能互網(wǎng)貨幣，目前被承認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣還只有比特幣。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融因其獨(dú)特的業(yè)務(wù)發(fā)展模式給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在如下方面：1.化商業(yè)銀行金融中介功能。商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其主要職能是資金融通，通過吸收存款發(fā)放貸款來彌補(bǔ)資金在時(shí)空方面的不匹配受第三方支付網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融中介角色逐步弱化。以網(wǎng)絡(luò)P2P公為例，其為資金的

供求雙方提供了直接交易平臺(tái)成金供求信息的傳遞需要借助商業(yè)銀行就可以直接完成資金的融通過程。打破了時(shí)間與空間的限制，沖擊銀行的支付中介地位。2.改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式先互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)在運(yùn)作模式上強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度結(jié)合支付寶為例公司積極嘗試將重力加速感應(yīng)等新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付中為客戶提供活性產(chǎn)品提升客戶體驗(yàn)傳統(tǒng)銀行服務(wù)注重物理店面的有形服務(wù)對部分客戶需求重不足次商業(yè)銀行受其業(yè)務(wù)操作流程的限制法有效應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)小微貸款公司的挑戰(zhàn)阿里小貸為例該司整合阿里巴巴淘寶網(wǎng)和支付寶資源通系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接申請小額貸款系統(tǒng)會(huì)通過數(shù)據(jù)計(jì)算該客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)而進(jìn)行授信大限度降低了成本和風(fēng)險(xiǎn)過互式營銷沖擊傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式。3.沖擊商業(yè)銀行的收入來源聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行收入的沖擊主體現(xiàn)在以下三個(gè)方面首分流銀行儲(chǔ)蓄客銀行存款客戶流失減少或降低銀行存款增幅，其次提高銀行吸儲(chǔ)存款成本以余額寶例其募集資金通過同業(yè)存款又流回銀行同存款利率要高于銀行同期存款利率行吸收存款成本增加次網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展沖擊銀行貸款客戶來源導(dǎo)致貸款利息減少最后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流銀行中間業(yè)務(wù)收入財(cái)通支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)逐步將業(yè)務(wù)類型由線上走向線下，第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將影響銀行的POS刷手續(xù)費(fèi)收入。三、銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行是一種競爭又互補(bǔ)促進(jìn)的關(guān)系來看互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢期看聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最大的影響來自于其促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變與脫媒商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)對客戶需求變化此商業(yè)銀行應(yīng)居安思危，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，主動(dòng)迎合消費(fèi)者金融消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。1.整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,積應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)融帶來的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)僅僅依托物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略已不再適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢力加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢積極營銷吸納新客戶資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)同時(shí)促進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)對商戶的吸引力，才能最終實(shí)現(xiàn)“贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,銀傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變,傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢弱化,求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)

參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變,能提供快捷、成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場青睞。2.積極完善行業(yè)支付解決方案商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒第三方支付的成功驗(yàn)視客戶金融需求深研究不同行業(yè)的子商務(wù)流程特點(diǎn)分利用自身金融業(yè)務(wù)范圍全金融產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)戶認(rèn)可度高的優(yōu)勢對不同的行業(yè)研發(fā)和提供個(gè)性化的電子支付解決方案，增強(qiáng)客戶粘性，鞏固對大客戶群支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。3.