電子金融-第二章

2022年10月26日電子金融謝懷軍

對(duì)外濟(jì)貿(mào)易大學(xué)信息學(xué)院參考資料1、教材：

《電子金融》張卓其高等教育出版社2005年2、參考書：（1）《電子金融與支付》帥青紅清華大學(xué)出版社2010年（2）《電子金融學(xué)》（第二版）楊青復(fù)旦大學(xué)出版社2009年雜志及網(wǎng)站：（1）中國(guó)期刊網(wǎng)：從學(xué)校圖書館主頁(yè)進(jìn)入（2）《中國(guó)金融電腦》：（3）《金融電子化》：（4）金融時(shí)報(bào)：（5）中國(guó)人民銀行：（6）計(jì)世網(wǎng)： （計(jì)算機(jī)世界、IT經(jīng)理世界、網(wǎng)絡(luò)世界）（7）賽迪網(wǎng)： （中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)、中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶）學(xué)習(xí)《電子金融》的意義突出專業(yè)特色I(xiàn)T技術(shù)應(yīng)用的典型領(lǐng)域，具有很強(qiáng)的借鑒意義技術(shù)＋業(yè)務(wù)技術(shù)密集、知識(shí)密集（現(xiàn)代服務(wù)業(yè)IT應(yīng)用的最高水平）電子金融已滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域享受電子金融的服務(wù)，與其他領(lǐng)域的應(yīng)用相融合如何學(xué)習(xí)？課堂講授＋討論研究30％平時(shí)成績(jī)＋70％期末分組每組5人，推選組長(zhǎng)。課堂討論表現(xiàn)記入平時(shí)成績(jī)。事先教師布置討論主題，每次課確定1－2組發(fā)言，每組約15分鐘。小組作業(yè)準(zhǔn)備方法：通過(guò)查閱文獻(xiàn)實(shí)地調(diào)研應(yīng)用經(jīng)歷已學(xué)習(xí)的信息系統(tǒng)知識(shí)注意事項(xiàng)：研究的問題要具體，切忌空泛、高談闊論第二章銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng)第一節(jié)銀行卡概述第二節(jié)銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié)銀行卡機(jī)具及其系統(tǒng)第四節(jié)銀行卡計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)你了解銀行卡嗎？作用：持卡人；銀行；商戶處理涉及哪些機(jī)構(gòu)？如何授權(quán)？第一節(jié)銀行卡概述銀行卡是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技結(jié)合的產(chǎn)物，是當(dāng)代金融創(chuàng)新的重要成果。大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)于完善支付結(jié)算手段、減少現(xiàn)金流通量、加速資金周轉(zhuǎn)、以及推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行、客戶和商戶具有重要價(jià)值，IT技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了銀行卡應(yīng)用的深度和廣度。

一、銀行卡的功能和作用定義中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行卡的解釋是，“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！惫δ埽褐Ц督Y(jié)算；儲(chǔ)蓄；轉(zhuǎn)賬；消費(fèi)信貸作用減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目前已經(jīng)發(fā)展成為個(gè)人消費(fèi)和綜合理財(cái)工具，是商業(yè)銀行爭(zhēng)奪個(gè)人業(yè)務(wù)的利器。二、銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展貨幣發(fā)展史的4次重大創(chuàng)新金屬貨幣誕生：公元前7世紀(jì)呂底亞人鑄造出第一塊金屬貨幣，用它來(lái)度量其他商品的價(jià)值。付款承諾-匯票和支票的發(fā)明：12世紀(jì)意大利佛羅倫薩人發(fā)明，由銀行簽發(fā)，承諾持有者可以從銀行提取現(xiàn)金（當(dāng)時(shí)是金屬貨幣）的紙質(zhì)憑證，是銀行信貸誕生的基礎(chǔ)。紙幣的發(fā)明：17世紀(jì)美國(guó)馬薩諸塞州出現(xiàn)了紙幣，殖民政府為了戰(zhàn)爭(zhēng)的需要發(fā)行一種紙幣，承諾將來(lái)用金銀鑄幣贖回，該紙幣與與金銀一起流通，標(biāo)的的金額與金銀等值。之后各國(guó)紛紛效仿。支付卡和其他方式實(shí)現(xiàn)的電子化貨幣的出現(xiàn)：1950年麥克拉馬拉在曼哈頓發(fā)行的可在餐館使用的簽賬卡，IT技術(shù)將卡變成了一種電子交易媒體。InventorFrankX.McNamara-AmericaPrivate─→PublicInthe1950sDinerCardDinerCard大萊卡

Inthe1950sThefirstcardavailableformoststoresMadeofpaper銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）商業(yè)信用卡1950年后，在美國(guó)得到快速發(fā)展，是商品零售業(yè)與飲食服務(wù)業(yè)向顧客發(fā)放的特制卡片，作為賒銷商品的憑證，客戶可以憑卡賒購(gòu)物品和享受服務(wù)，定期付款?；纠砟钍恰癰uynow,paylater”，這一創(chuàng)造性促銷手段及經(jīng)營(yíng)理念促成了信用卡的產(chǎn)生。銀行信用卡1952年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義的銀行信用卡。發(fā)卡對(duì)象是有實(shí)力的潛在客戶，同時(shí)，銀行還與商戶簽訂協(xié)議接受其信用卡。交易時(shí)，持卡人向商戶出示信用卡，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷貨單上，銀行按銷貨單的交易額結(jié)算。此后，許多銀行開始效仿，信用卡在美國(guó)風(fēng)行起來(lái)。銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）國(guó)際信用卡組織的產(chǎn)生銀行信用卡的迅速發(fā)展帶來(lái)的支付缺陷持卡人只能在本地商戶購(gòu)物只能在那些與發(fā)卡銀行簽訂協(xié)議的商戶處購(gòu)物20世紀(jì)60-70年代，國(guó)際銀行卡卡組織VISA（維薩）和MasterCard（萬(wàn)事達(dá)）等先后成立和發(fā)展起來(lái)建立統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)和品牌，銀行卡信息交換和清算業(yè)務(wù)程序的標(biāo)準(zhǔn)化建立網(wǎng)絡(luò)化的銀行卡跨行授權(quán)和清算網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡銀行作為會(huì)員銀行加入到銀行卡組織銀行卡應(yīng)用遍及全球從社會(huì)精英到普通大眾；從傳統(tǒng)商戶到網(wǎng)上商戶2022年10月26日三、銀行卡的分類銀行卡的種類按賬戶性質(zhì)分為：借記卡、貸記卡（信用卡）按卡片信息存儲(chǔ)方式不同分為：磁條卡、IC卡按與商業(yè)機(jī)構(gòu)的合作分為：聯(lián)名卡按清算幣種不同可分為：本幣卡、外幣卡和雙幣種卡按資信等級(jí)分為：金卡和普通卡按持卡人的從屬關(guān)系可分為：主卡和附屬卡1.借記卡、貸記卡（信用卡）借記卡發(fā)卡銀行為客戶發(fā)行的具有多功能的活期儲(chǔ)蓄存款憑證，借記卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。持卡人可以在ATM機(jī)辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、更改密碼等業(yè)務(wù)，可在特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。貸記卡（信用卡）銀行為信用良好的個(gè)人或機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以支取部分或全部額度。持卡人可以在ATM機(jī)辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、更改密碼等業(yè)務(wù)，可在特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。主要定位在刷卡消費(fèi)領(lǐng)域。2022年10月26日信用卡和借記卡的不同之處有哪些？

問題借記卡與貸記卡的區(qū)別是否允許透支申請(qǐng)、審查和發(fā)卡卡片凸印，有效期，姓名，簽名使用POS應(yīng)用：憑密碼或簽名ATM：取現(xiàn)的不同費(fèi)用貸記卡的預(yù)訂功能年費(fèi)不同定位不同2.其他種類的銀行卡聯(lián)名卡：由銀行與合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行，是銀行卡的附屬產(chǎn)品，在合作機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)享受折扣或特殊服務(wù)（旅行保險(xiǎn)，機(jī)場(chǎng)貴賓等）。人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡：按結(jié)算賬戶，分為本幣結(jié)算、外幣結(jié)算或雙幣種結(jié)算。金卡和普通卡：金卡一般發(fā)給經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)良好的個(gè)人使用。金卡的消費(fèi)信貸額度較高，還可以得到VIP服務(wù)和銀行其他服務(wù)費(fèi)用的優(yōu)惠等。主卡和附屬卡：按持卡人清償責(zé)任不同而劃分的，主卡持卡人是賬戶的第一責(zé)任人，負(fù)有對(duì)透支賬戶進(jìn)行貸款清償?shù)呢?zé)任。附屬卡與主卡共用同一賬戶，對(duì)透支賬戶負(fù)有連帶責(zé)任。以北京銀行為例借記卡區(qū)位優(yōu)勢(shì)：儲(chǔ)蓄未來(lái)卡——消費(fèi)能力明師卡——高校集中客戶細(xì)分：互助服務(wù)卡——就業(yè)服務(wù)明師卡——理財(cái)創(chuàng)新：北京醫(yī)?？ㄅc京卡儲(chǔ)蓄卡關(guān)聯(lián)貸記卡準(zhǔn)確定位優(yōu)勢(shì)客戶卡名特點(diǎn)介紹京卡普卡系列儲(chǔ)蓄卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡（零花錢卡）客戶：小學(xué)四年級(jí)以上至博士特色：零存整取，本金最高限額2萬(wàn)；利率優(yōu)惠、利息免稅、服飾、樂器、眼鏡折扣借記卡（工資卡）客戶：普通市民特色：定活期存款于一卡，2張副卡；自主繳費(fèi)（話費(fèi)）、代發(fā)代扣（工資發(fā)放，代繳費(fèi)用）、醫(yī)保（繳納社保基金）互助服務(wù)卡（工會(huì)服務(wù)渠道卡）客戶：工會(huì)會(huì)員特色：一卡多幣種定活期儲(chǔ)蓄、日常費(fèi)用繳納（水電煤氣電話費(fèi)）、北京銀行理財(cái)產(chǎn)品；免費(fèi)互助保障（險(xiǎn)）、法律咨詢及援助、臨時(shí)應(yīng)急救助、免費(fèi)職業(yè)介紹、家政服務(wù)信息、婚介服務(wù)、職業(yè)培訓(xùn)明師卡（高校教師卡）客戶：高等院校教師特色：一卡多幣種定活期儲(chǔ)蓄、日常費(fèi)用繳納、北京銀行理財(cái)產(chǎn)品、免費(fèi)存款服務(wù)、“園丁金”理財(cái)產(chǎn)品、明師貸（無(wú)需抵押擔(dān)保）富民卡（農(nóng)戶卡）客戶：京郊農(nóng)戶特色：農(nóng)戶貸款放款、還款服務(wù)、取現(xiàn)通：外來(lái)打工者可在富民卡內(nèi)存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后在家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)即可取現(xiàn)。雙幣種國(guó)際借記卡（旅行支票卡）客戶：普通市民特色：人民幣和美元兩個(gè)活期結(jié)算賬戶；可申請(qǐng)副卡（minicard）；動(dòng)態(tài)購(gòu)匯（境外消費(fèi)外幣金額不足可直接用人民幣賬戶資金購(gòu)匯）卡名特點(diǎn)介紹京卡郁金香卡郁金香卡客戶：5萬(wàn)元-20萬(wàn)元資產(chǎn)規(guī)模的客戶特色：多幣種、多賬戶；可以作為買賣股票、買賣基金、買賣外匯的資金賬戶；代扣保險(xiǎn)、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)的結(jié)算賬戶；支持各種自助渠道如ATM機(jī)的使用；在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)可到達(dá)的國(guó)外市場(chǎng)也可使用京卡貴賓卡京卡貴賓卡貴賓白金卡、貴賓金卡、彩蝶白金卡、彩蝶金卡客戶：個(gè)人高端客戶特色：一卡雙幣、一卡多戶、動(dòng)態(tài)購(gòu)匯；貴賓卡增值服務(wù)（專享貴賓窗口，短信實(shí)時(shí)提醒，財(cái)經(jīng)資訊平臺(tái)、專享理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)費(fèi)用減免、商場(chǎng)購(gòu)物優(yōu)惠、機(jī)場(chǎng)貴賓通道、貼心意外保障、私人法律顧問、專業(yè)健康顧問、不定期的理財(cái)沙龍、體驗(yàn)活動(dòng)）卡名目標(biāo)用戶特色描述標(biāo)準(zhǔn)信用卡一般公民48小時(shí)失卡保障人身意外傷害保險(xiǎn)航空意外險(xiǎn)香港精彩旅游卡赴港游客1800余家指定商戶，為您提供購(gòu)物優(yōu)惠、折扣或禮遇；4倍銀聯(lián)積分獎(jiǎng)勵(lì)；直接以人民幣結(jié)算，無(wú)需您額外支付貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)凝彩卡女性消費(fèi)者指定商戶折扣或禮遇世界白金卡可申請(qǐng)附屬卡；航空意外險(xiǎn)、旅行不便險(xiǎn)、信用卡盜用保險(xiǎn)；汽車道路救援、車務(wù)服務(wù)；高爾夫暢打；急難援助；白金秘書；精選商戶；高額積分大愛卡可申請(qǐng)副卡；一卡雙幣；終身免年費(fèi)；消費(fèi)金額的千分之一將捐獻(xiàn)給中華慈善總會(huì)公務(wù)卡北京市行政事業(yè)單位工作人員持有僅用于辦理人民幣支出結(jié)算業(yè)務(wù)如日常公務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷業(yè)務(wù)婦女百年紀(jì)念卡大額交易實(shí)時(shí)通知、年費(fèi)愛心捐贈(zèng)、女性疾病保險(xiǎn)、家政優(yōu)惠服務(wù)、家庭教育服務(wù)、唐人街聯(lián)名卡唐人街美食折扣、免費(fèi)住宿、酒店折扣、暢游民族園、免費(fèi)停車、超值折扣、積分禮品上海旅游卡上海游客大額交易實(shí)時(shí)通知、特色商戶、景點(diǎn)優(yōu)惠、精選優(yōu)惠商戶、旅游增值服務(wù)教材中的銀行卡分類銀行卡按其性質(zhì)可分為四種：信用卡（CreditCard）:風(fēng)險(xiǎn)管理問題借記卡（DebitCard）復(fù)合卡（CombinationCard）準(zhǔn)貸記卡：兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)的銀行卡?，F(xiàn)金卡（CashCard）：通常以IC卡為介質(zhì)，又稱為儲(chǔ)值卡、電子錢包。在信用卡、借記卡和復(fù)合卡等三種銀行卡內(nèi)，實(shí)際上并沒有現(xiàn)金，這些卡的持卡人所擁有的真正的錢，是存在銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)里（基于帳戶）。

銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物啟動(dòng)ATM系統(tǒng)企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)家庭銀行聯(lián)機(jī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)銀行柜臺(tái)交易個(gè)人資產(chǎn)管理

基本定位：信用卡：消費(fèi)借記卡：綜合理財(cái)工具四、銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者持卡人持有發(fā)卡行所發(fā)行的銀行卡，并可以在銀行卡機(jī)具（POS，ATM）及銀行網(wǎng)點(diǎn)使用的銀行卡持有人。發(fā)卡銀行是指發(fā)行可以在系統(tǒng)中使用的銀行卡的銀行，由發(fā)卡銀行將銀行卡簽發(fā)給持卡人。發(fā)卡業(yè)務(wù)是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。主要職能包括處理銀行卡的申請(qǐng)、制卡、開戶等賬戶變動(dòng)管理、授權(quán)、透支貸款催收、欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷。銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）收單行收單銀行負(fù)責(zé)處理銀行卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)功能包括：管理和控制與特約商戶的客戶關(guān)系。處理本行持卡人的授權(quán)請(qǐng)求；處理跨行交易的授權(quán)請(qǐng)求和資金清算信息的發(fā)出與接收。處理并核對(duì)所有收單行發(fā)生的銀行卡交易記錄，并將交易金額貸記特約商戶賬戶。銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）特約商戶和收單行簽有協(xié)議，接受銀行卡消費(fèi)的購(gòu)物店或提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。目前由銀行卡組織發(fā)展的特約商戶數(shù)量正在迅速擴(kuò)大。發(fā)展特約商戶的意義：為持卡人服務(wù)，完善用卡環(huán)境，增加銀行的業(yè)務(wù)收入，擴(kuò)展特約商戶的客戶群。特約商戶的類型：涉及社會(huì)服務(wù)的各方面，例如：商業(yè)類，餐飲服務(wù)類，旅游服務(wù)類，娛樂業(yè)，交通運(yùn)輸類，醫(yī)療衛(wèi)生類，共用公用事業(yè)類等。特約商戶的拓展：布局，配發(fā)金融POS，培訓(xùn)。銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡信息交換中心針對(duì)跨行業(yè)務(wù)，向網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的發(fā)卡行及收單行提供授權(quán)轉(zhuǎn)接、清分結(jié)算等交易處理功能的機(jī)構(gòu)，同時(shí)也向清算銀行提供資金清算的凈差額數(shù)據(jù)。清算銀行接受有關(guān)發(fā)卡行與收單行之間資金調(diào)撥數(shù)據(jù)的銀行。一般各發(fā)卡行和收單行（會(huì)員銀行）都在清算銀行開有清算帳戶，清算銀行也負(fù)責(zé)定期向各參與銀行報(bào)告其帳戶情況。五、銀行卡消費(fèi)的完整過(guò)程持卡人交換中心清算銀行發(fā)卡行特約商戶收單行授權(quán)路線：特約商戶（授權(quán)請(qǐng)求）→收單銀行（判斷是否本行卡）→交換中心→發(fā)卡銀行→交換中心→收單銀行→特約商戶。資金清分結(jié)算路線：特約商戶（已授權(quán)交易）→收單銀行（交易金額記入特約商戶帳戶）→交換中心（清分結(jié)算）→收單銀行清算銀行交易過(guò)程第二節(jié)銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一、我國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（GB）、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（ISO）見教材受理終端標(biāo)準(zhǔn)《銀行卡銷售點(diǎn)終端（POS）技術(shù)規(guī)范》《自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）應(yīng)用規(guī)范》《中國(guó)銀聯(lián)POS終端技術(shù)規(guī)范》《中國(guó)銀聯(lián)代理業(yè)務(wù)ATM終端技術(shù)規(guī)范》《銀聯(lián)卡受理終端規(guī)范》《中國(guó)銀聯(lián)直聯(lián)終端應(yīng)用規(guī)范》我國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)（續(xù)）信息交換標(biāo)準(zhǔn)《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》《銀聯(lián)卡公共支付技術(shù)規(guī)范》發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)《銀行卡發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼及卡號(hào)》《銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范》《銀聯(lián)卡卡片規(guī)范》參考閱讀《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和普及》，柴洪峰，金融電子化，2009.10《金融IC卡遷移促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)》，許羅德，中國(guó)金融，2011.9二、銀行卡介質(zhì)銀行卡的介質(zhì)：磁卡、集成電路卡（IC卡，智能卡）磁條卡磁條卡是在銀行卡背面粘貼一條磁條，存儲(chǔ)有關(guān)銀行卡的簡(jiǎn)單信息（如卡號(hào)、有效期等）。磁條卡的優(yōu)點(diǎn)是制造成本低，方便銀行卡機(jī)具（POS，ATM）識(shí)別。缺點(diǎn)是安全性低，磁條中的數(shù)據(jù)易被破譯和仿制，不適合脫機(jī)處理。IC卡（智能卡）卡片中嵌入含有CPU、存儲(chǔ)器和輸入輸出接口的IC芯片，該芯片具有很強(qiáng)的存儲(chǔ)和信息處理雙重功能。優(yōu)點(diǎn)是防止卡片的非法復(fù)制，提高銀行卡的安全性；還可以作為儲(chǔ)值卡，實(shí)現(xiàn)小額支付的電子現(xiàn)金功能。1.IC卡的概念I(lǐng)C卡定義：IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitCard）的英文簡(jiǎn)稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。將一個(gè)專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO7816或ISO14443標(biāo)準(zhǔn)的塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即制成一張IC卡。IC卡的特性：

體積小、存儲(chǔ)容量大、

安全性高、可靠性高、

綜合成本低等。IC卡的概念（續(xù)）IC卡分類——按通訊方式接觸式IC卡、非接觸式IC卡、雙界面卡IC卡分類——按芯片類型存儲(chǔ)卡CPU卡：CPU卡也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM、固化的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（ChipOperatingSystem）和只讀存儲(chǔ)器ROM。具備計(jì)算和加密能力，十分安全可靠。2.行業(yè)IC卡發(fā)展迅猛行業(yè)IC卡已經(jīng)從原來(lái)單一功能、接觸式界面、存儲(chǔ)卡向復(fù)合多應(yīng)用、非接觸式界面、CPU卡發(fā)展。目前包括建設(shè)部、教育部、人保部等都具備自有的行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)。涉及領(lǐng)域：公交、社保、教育、能源、公用事業(yè)、通信等，發(fā)行量累計(jì)超過(guò)50億張。加深支付層次、擴(kuò)大支付范圍的傾向十分明顯。由于行業(yè)卡多為預(yù)付卡，其跨地區(qū)通用、跨行業(yè)使用的趨勢(shì)已對(duì)銀行卡支付市場(chǎng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，并且引發(fā)了資金監(jiān)管等一系列問題。行業(yè)IC卡的小額快速應(yīng)用領(lǐng)域與銀行IC卡存在重疊，一定程度上抑制了銀行IC卡的發(fā)展。3.銀行IC卡在國(guó)外的發(fā)展IC卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用——EMVEMV是三大銀行卡公司的縮寫。為了防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全球范圍內(nèi)各組織所發(fā)行IC卡與終端的互操作性，三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范，即IC卡全球支付的框架，1999年發(fā)布了EMV2000。EMV遷移計(jì)劃要求各個(gè)國(guó)家按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認(rèn)證等各個(gè)環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。截止2009年底，全球EMV卡共發(fā)行約10億張，EMV受理終端約800萬(wàn)臺(tái)。4.我國(guó)銀行IC卡發(fā)展PBOC標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡為了應(yīng)對(duì)EMV遷移，人行制定了“先標(biāo)準(zhǔn)、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡”的發(fā)展策略。明確了在積極應(yīng)對(duì)EMV遷移的同時(shí)，更應(yīng)大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行IC卡產(chǎn)品。制訂《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(簡(jiǎn)稱PBOC2.0規(guī)范)并于2005年3月發(fā)布，之后相繼批準(zhǔn)了寧波、北京等地開展銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡應(yīng)用試點(diǎn)。PBOC1.0電子錢包/電子存折PBOC2.0借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南電子錢包應(yīng)用擴(kuò)展指南與應(yīng)用無(wú)關(guān)的非接觸式接口借記/貸記應(yīng)用電子錢包/電子存折非接觸式通訊接口執(zhí)行規(guī)范非接觸式支付規(guī)范借記/貸記小額支付規(guī)范增補(bǔ)內(nèi)容1.人民銀行于1997年頒布第一版；

2.2003年開始對(duì)1.0進(jìn)行修訂，于2005年正式頒布PBOC2.0；

3.2007年開始對(duì)2.0進(jìn)行增補(bǔ)，并頒布實(shí)施。BCTC具備對(duì)于IC卡終端和卡片的檢測(cè)認(rèn)證能力POS終端標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

修訂完成眾多終端、卡片、安全、系統(tǒng)的專業(yè)化廠商已經(jīng)能夠提供各類服務(wù)IC卡的業(yè)務(wù)規(guī)則齊備（銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第七卷）PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)完成PBOC標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)CFCA密鑰體系建立

并投產(chǎn)除技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，其它配套措施也已完備我國(guó)銀行IC卡發(fā)展（續(xù)）銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)展情況-發(fā)卡方面PBOC發(fā)卡行量情況截至2011年5月，符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)IC卡全國(guó)發(fā)行量已經(jīng)突破1200萬(wàn)張。寧波市民卡試點(diǎn)累計(jì)發(fā)卡超過(guò)100萬(wàn)張跨行業(yè)應(yīng)用覆蓋：公交、出租、社保等工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行已經(jīng)完成總行級(jí)的系統(tǒng)改造。招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行等17家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行基本完成發(fā)卡系統(tǒng)改造，具備全國(guó)發(fā)卡能力。我國(guó)銀行IC卡發(fā)展（續(xù)）銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)展情況-受理方面接觸式方面：截至2011年5月，各商業(yè)銀行累計(jì)完成符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的接觸式終端改造89萬(wàn)臺(tái)，ATM改造10萬(wàn)臺(tái)；中國(guó)銀聯(lián)完成接觸式改造的終端總量約200萬(wàn)臺(tái)。非接觸式方面：已經(jīng)在上海、廣東、深圳、江蘇、寧波、安徽、湖南等地已經(jīng)投放30萬(wàn)臺(tái)非接觸式受理終端，下一步準(zhǔn)備進(jìn)一步擴(kuò)大，基本覆蓋重點(diǎn)城市的快速支付領(lǐng)域。我國(guó)銀行IC卡發(fā)展（續(xù)）人民銀行金融IC卡方面的政策動(dòng)向《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》2011年3月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《意見》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，同時(shí)就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時(shí)間表。在“十二五”期間全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，形成增量發(fā)行的銀行卡以金融IC卡為主的局面。第三節(jié)銀行卡機(jī)具及其系統(tǒng)傳統(tǒng)機(jī)具ATMPOS新型機(jī)具智能刷卡電話智能MicroSD卡數(shù)字電視支付自助繳費(fèi)終端一、ATM系統(tǒng)ATM（AutomaticTellerMachine—自動(dòng)柜員機(jī)）系統(tǒng)利用銀行卡，在ATM上執(zhí)行查詢、存取款、轉(zhuǎn)帳、修改密碼等功能的一種自助電子銀行系統(tǒng)。是銀行柜臺(tái)存取款系統(tǒng)的延伸ATM系統(tǒng)發(fā)展的意義銀行：分流簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)客戶，減少柜員工作量，減少臨柜人員，提高服務(wù)效率。持卡人：為銀行卡提供良好的用卡環(huán)境。

自動(dòng)柜員機(jī)從安裝地點(diǎn)劃分，有大堂式和穿墻式兩種類型。大堂式ATM是指適合于安裝在銀行大堂、商場(chǎng)、賓館等一些室內(nèi)場(chǎng)所的ATM；穿墻式ATM是指適合安裝于公共場(chǎng)所、繁華街道等室外場(chǎng)所的ATM；穿墻式比大堂式ATM采取了更多的安全防范措施。如在屏幕前加裝防塵防燥保護(hù)屏，控盤采取防水設(shè)計(jì)，裝有錢箱的下半部采用防爆設(shè)計(jì)等。1.ATM分類Through-The-WallCashDispenserWalk-UpCashDispenser2.ATM系統(tǒng)的處理邏輯ATM終端機(jī)銀行主機(jī)跨行交換各類請(qǐng)求：取款存款轉(zhuǎn)帳查詢修改密碼…銀行卡數(shù)據(jù)庫(kù)ATM終端機(jī)……ATM端軟件主機(jī)軟件3.ATM的組成-硬件ATM是由硬件和軟件兩大部分組成ATM的硬件一般由上下兩部分組成上半部分為系統(tǒng)控制部分：裝有ATM控制機(jī)、外圍設(shè)備控制板、顯示器、客戶帳單打印機(jī)、流水帳打印機(jī)、進(jìn)出卡電機(jī)、磁卡／IC卡讀寫器等。下半部分為錢箱部分：主要包括出鈔模塊、存款箱、取款錢箱、加密模塊、傳動(dòng)系統(tǒng)等。4.ATM的組成-軟件ATM系統(tǒng)必須在軟件的控制下才能運(yùn)行。ATM系統(tǒng)的軟件分為ATM端和主機(jī)端軟件兩部分。ATM端的軟件：運(yùn)行于ATM控制機(jī)上，一般由ATM供應(yīng)商提供，銀行可以對(duì)程序流程、提示和控制條件與供應(yīng)商合作進(jìn)行改動(dòng)。主機(jī)端的ATM軟件：其功能是用于建立主機(jī)與ATM的通訊，對(duì)ATM的狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控以及與主機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)之間進(jìn)行帳務(wù)處理等。ATM系統(tǒng)交易處理過(guò)程（教材137-147）ATM系統(tǒng)的安全（教材P148）ATM系統(tǒng)的主要管理工作（教材P156－163）課后閱讀二、銀行POS系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)：是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過(guò)通信線路和設(shè)備與安裝在特約商戶營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上的POS（PointOfSale—銷售點(diǎn)終端）相連接所構(gòu)成的以方便客戶持卡購(gòu)物、旅游等消費(fèi)為主要目的的系統(tǒng)。電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的主要功能：是提供電子付款服務(wù)，即當(dāng)顧客在安裝有POS的商戶消費(fèi)或購(gòu)物時(shí)，不必付現(xiàn)金，使用POS系統(tǒng)，直接將顧客在銀行帳戶上的資金劃撥到商戶帳戶上，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)。發(fā)展POS系統(tǒng)的意義減少了全社會(huì)現(xiàn)金流通量，減輕了銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)的工作量，提高了持卡人和商業(yè)機(jī)構(gòu)資金的安全性，加快了資金的流通速度。為銀行和商家創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)。為持卡人提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。1.POS的種類無(wú)線POS:包括將GSM、GPRS作為接入方式的銷售終端及通過(guò)紅外和無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)組成的母子POS系統(tǒng)的終端。有線POS:按互聯(lián)方式分成通過(guò)公共交換電話網(wǎng)和通過(guò)分組網(wǎng)絡(luò)的兩種類型。無(wú)線POS2.POS系統(tǒng)的構(gòu)成銷售點(diǎn)終端(POS)前置機(jī)網(wǎng)絡(luò)控制器(NAC)調(diào)制解調(diào)器銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)MNACMMPOSPOS公共電話網(wǎng)POSMMPOSPOS前置機(jī)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)MNACPOSPOSPOS系統(tǒng)的構(gòu)成（續(xù)）POS機(jī)銷售點(diǎn)終端(POS)是安裝在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為持卡人提供授權(quán)、消費(fèi)、結(jié)算等服務(wù)的一種專用銀行電子機(jī)具。POS通過(guò)通訊線路與發(fā)卡銀行的計(jì)算機(jī)相連，可自動(dòng)鑒別銀行卡的真實(shí)性、合法性、有效性，并具有自動(dòng)授權(quán)和自動(dòng)轉(zhuǎn)帳功能，實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物。銷售點(diǎn)終端的硬件系統(tǒng)由POS機(jī)、密碼鍵盤、打印機(jī)、電源4部分組成，各部分通過(guò)電纜連接，組成一個(gè)完整的系統(tǒng)。3.POS系統(tǒng)給商店帶來(lái)的好處方便消費(fèi)者購(gòu)物和消費(fèi)，刺激了大額采購(gòu)和沖動(dòng)性購(gòu)物，增加商戶的銷售額。比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶收銀員商戶會(huì)計(jì)銀行的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。吸引了更多的消費(fèi)者，提升了商戶形象。減少了以往用支票付款時(shí)存在的呆帳風(fēng)險(xiǎn)。幫助商戶在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中建立優(yōu)勢(shì)地位。

銷售點(diǎn)POS電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（181-195）課后閱讀三、信付通智能刷卡電話信付通智能刷卡電話是中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)，通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心認(rèn)證，并由中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。用戶通過(guò)支付易終端，即可方便的享受銀行跨行轉(zhuǎn)帳、公共事業(yè)繳費(fèi)、手機(jī)充值、機(jī)票訂購(gòu)等金融服務(wù)?！靶鸥锻ā本哂歇?dú)立的16位處理芯片和2兆存儲(chǔ)器，支持5X10漢字顯示，內(nèi)嵌程序能支持100個(gè)支付業(yè)務(wù)品種，具備清晰的中文菜單導(dǎo)航和語(yǔ)音提示，它成功地將具備高可靠性的磁條讀卡器、IC/SAM卡讀卡器等專業(yè)金融外設(shè)嵌入到該款智能話機(jī)中，能為用戶提供安全、快捷、可靠的信息及電子支付服務(wù)。該智能電話兼容中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)，支持多類金融支付交易服務(wù)。四、金融智能MicroSD卡銀聯(lián)手機(jī)支付服務(wù)是中國(guó)銀聯(lián)在各商業(yè)銀行的支持下，為持卡人提供的、通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行卡賬戶進(jìn)行操作，以完成支付交易的一種新型支付服務(wù)。該業(yè)務(wù)將通信運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機(jī)變成隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人金融支付終端，持卡人足不出戶，便可享受安全、便捷、快速的金融支付服務(wù)。五、家付通數(shù)字電視支付數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)將銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)與廣電網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，使用戶在家中通過(guò)電視遙控器刷銀行卡，就可以輕松實(shí)現(xiàn)銀行卡的查詢、水、電、通訊、電視等費(fèi)用的繳納、電視購(gòu)物、買賣證券、醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)、互動(dòng)游戲及訂票等多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是面向個(gè)人和家庭的新型電子支付產(chǎn)品和服務(wù)渠道，也是未來(lái)面向家庭和個(gè)人支付的一種新趨勢(shì)。數(shù)字電視支付兼容現(xiàn)有的機(jī)頂盒遙控器的功能，同時(shí)具有支持銀行卡交易功能，使用銀聯(lián)卡均可進(jìn)行刷卡支付，包括以下兩個(gè)基礎(chǔ)模塊。機(jī)頂盒遙控模塊：機(jī)頂盒遙控模塊完成普通的機(jī)頂盒遙控器的功能，包括瀏覽、選擇、控制等多種與數(shù)字機(jī)頂盒交互的功能，這個(gè)模塊中還包括了鍵盤I/O和紅外通信等基礎(chǔ)遙控功能。刷卡支付模塊：支付模塊負(fù)責(zé)完成刷卡支付的功能和安全控制，所有的輸入信息，包括銀行卡磁條的全部信息和賬戶密碼都有安全組件加密后，在經(jīng)過(guò)紅外端口發(fā)送給機(jī)頂盒。六、ChinaPay自助繳費(fèi)終端自助繳費(fèi)終端是ChinaPay為方便百姓生活，改善銀行卡用卡環(huán)境，構(gòu)建和諧社會(huì)而推出的擁有多媒體顯示屏，兼具自助繳費(fèi)與慈善募捐功能的一體化箱體。第四節(jié)銀行卡計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)

銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能銀行卡信息交換中心我國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)一、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成發(fā)卡行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接：本行分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS（間聯(lián)）業(yè)務(wù)處理：完成發(fā)卡、持卡人管理、特約商戶管理、授權(quán)和銀行卡帳務(wù)處理等銀行卡信息交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接：會(huì)員銀行、直聯(lián)前置系統(tǒng)（如POS等）、清算銀行業(yè)務(wù)處理：主要完成授權(quán)轉(zhuǎn)接、資金結(jié)算等二、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能1.審批與發(fā)卡

（發(fā)卡行）申請(qǐng)人填寫銀行卡申請(qǐng)表資信調(diào)查制卡與發(fā)卡制卡：打卡機(jī)完成自動(dòng)入卡、寫磁、燙色、出卡等操作（對(duì)信用卡進(jìn)行個(gè)人化處理）發(fā)卡：建立銀行卡賬戶；發(fā)卡

DataCard450打卡機(jī)2.持卡人管理（發(fā)卡行）發(fā)卡行系統(tǒng)通過(guò)持卡人的帳戶及相應(yīng)的信息對(duì)持卡人進(jìn)行管理，包括：透支管理、止付名單管理、換卡、掛失、補(bǔ)卡等。3.商戶管理（收單行或銀行卡組織）在系統(tǒng)中應(yīng)建立商戶詳細(xì)資料檔案，包括：商戶：基本情況、商戶類型、銀行卡機(jī)具狀況。商戶交易狀況分析：完成各種類型的統(tǒng)計(jì)分析（例如，按日期、發(fā)卡行、銀行卡類型的交易統(tǒng)計(jì)）4.授權(quán)及賬務(wù)處理（發(fā)卡行）賬務(wù)處理由發(fā)卡行對(duì)銀行卡交易所產(chǎn)生的持卡人賬戶的資金變動(dòng)進(jìn)行會(huì)計(jì)處理，包括：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：柜臺(tái)和其他電子化渠道發(fā)生的存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。授權(quán)業(yè)務(wù)：因授權(quán)而產(chǎn)生的本行和跨行業(yè)務(wù)（主要指ATM和POS交易）。收單業(yè)務(wù)：發(fā)卡行作為收單銀行時(shí)，為特約商務(wù)做收單賬務(wù)處理。授權(quán)在進(jìn)行ATM和POS操作時(shí)，查驗(yàn)持卡人身份，確認(rèn)交易的能否進(jìn)行的過(guò)程。分為本行業(yè)務(wù)授權(quán)和跨行業(yè)務(wù)授權(quán)。5.授權(quán)過(guò)程目前：通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)授權(quán)。發(fā)卡行對(duì)授權(quán)的回答只有三種：批準(zhǔn)并發(fā)給授權(quán)號(hào)；帳戶余額-已授權(quán)金額-本次索權(quán)金額+透支限額＞=0拒付；沒收銀行卡。詳細(xì)處理過(guò)程見教材P208：交易處理過(guò)程設(shè)計(jì)

銀行卡跨行授權(quán)處理模型（二級(jí)交換模式）

目前中國(guó)銀聯(lián)采用一級(jí)交換①商戶POS或ATM把授權(quán)請(qǐng)求信息送到收單行的銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；②收單行銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)把授權(quán)要求通過(guò)接口機(jī)送往本地中心，并判斷回答授權(quán)的發(fā)卡行是本地還是異地發(fā)卡行；③本地中心把異地卡的授權(quán)要求轉(zhuǎn)送到全國(guó)中心，由全國(guó)中心經(jīng)異地中心送給發(fā)卡行；④本地中心把屬于本地發(fā)卡行的授權(quán)要求直接發(fā)送給發(fā)卡行；⑤本地中心把國(guó)外的授權(quán)要求轉(zhuǎn)送到國(guó)外的銀行卡授權(quán)中心，以便把授權(quán)要求送到國(guó)外的發(fā)卡行。最后由發(fā)卡行將授權(quán)結(jié)果信息沿原路返回給收單行。

6.資金結(jié)算（會(huì)員銀行、卡組織）對(duì)銀行卡的收付交易進(jìn)行債權(quán)債務(wù)的處理過(guò)程稱為銀行卡的結(jié)算。業(yè)務(wù)過(guò)程：發(fā)卡行合并持卡人通過(guò)各種渠道（POS、ATM、柜臺(tái)、網(wǎng)銀等）卡交易記錄，根據(jù)交易記錄，卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)針對(duì)持卡人帳戶進(jìn)行結(jié)算。如果收單行與發(fā)卡行不是同一銀行時(shí)(跨行業(yè)務(wù)），則必須經(jīng)過(guò)交換和結(jié)算兩個(gè)過(guò)程才能完成。銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（1）收集交易數(shù)據(jù)各收單行每天合并銀行卡的各渠道交易數(shù)據(jù)將非本行的交易數(shù)據(jù)通過(guò)接口機(jī)，發(fā)往銀行卡交換中心（2）接收和驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)銀行卡交換中心接收當(dāng)日他行交易數(shù)據(jù)對(duì)他行數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格檢查（檢查數(shù)據(jù)格式；與成功的跨行授權(quán)交易流水比對(duì)）生成待清分的交易記錄銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）（3）清分對(duì)待清分的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行清分。按發(fā)卡行行號(hào)和代理行行號(hào)清分，產(chǎn)生交易明細(xì)記錄：發(fā)卡行明細(xì)代理行明細(xì)簡(jiǎn)化的交易記錄交易日期交易時(shí)間卡號(hào)（發(fā)卡行）交易金額交易類型（渠道）代理行行號(hào)（收單行）….銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）（4）結(jié)算計(jì)算各發(fā)卡行當(dāng)天的交易金額，并軋差：資金清算平衡表資金清算憑證會(huì)員銀行清算金額＝當(dāng)日作為代理行交易應(yīng)收清算金額－當(dāng)日作為發(fā)卡行交易應(yīng)付清算金額＋/－差錯(cuò)處理清算金額注：計(jì)算結(jié)果“+”號(hào)為應(yīng)收；“－”號(hào)為應(yīng)付（5）提交清算向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額，并將結(jié)果通過(guò)接口機(jī)送回各銀行。7.資金清算清算銀行（我國(guó)為人民銀行）按照銀行卡信息交換中心送來(lái)的各會(huì)員銀行凈金額數(shù)據(jù)，為各會(huì)員銀行進(jìn)行資金調(diào)撥。應(yīng)付資金會(huì)計(jì)處理分錄：借：A銀行備付金存款 貸：交換清算往來(lái)對(duì)于應(yīng)收資金會(huì)計(jì)分錄相反。三、銀行卡信息交換中心銀行卡信息交換中心的概念

由銀行卡組織負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)行，為銀行卡跨行、跨地區(qū)消費(fèi)提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接和資金結(jié)算功能。非盈利的銀行卡信息交換機(jī)構(gòu)。銀行卡信息交換中心的功能銀行卡跨行交易授權(quán)轉(zhuǎn)接服務(wù)，資金結(jié)算（主要功能）；止付名單管理服務(wù)；安全與風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)；仲裁服務(wù)及信息服務(wù)；國(guó)際信用卡網(wǎng)絡(luò)的接口。

四、我國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)（一）銀行卡網(wǎng)絡(luò)的分類銀行卡網(wǎng)絡(luò)按性質(zhì)分類可分為：專有系統(tǒng)：服務(wù)的對(duì)象是本行客戶缺點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和設(shè)備配置有限，投資大，交易額受該金融機(jī)構(gòu)的持卡人規(guī)模所限制。共享系統(tǒng)：服務(wù)對(duì)象本行和他行客戶跨行系統(tǒng)由銀行卡組織（如VISA，中國(guó)銀聯(lián)）負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)行維護(hù)，各發(fā)卡行作為會(huì)員加入其中，享受銀行卡的跨行服務(wù)。跨行系統(tǒng)降低了銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)行管理費(fèi)用，克服了地理限制。（二）共享網(wǎng)絡(luò)的類型根據(jù)銀行卡信息交換中心在系統(tǒng)中的不同位置，可將網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為：后方交換型前方交換型復(fù)合型1.后方交換型（間聯(lián)）交換中心清算銀行數(shù)據(jù)庫(kù)A銀行B銀行

A行網(wǎng)絡(luò)B行網(wǎng)絡(luò)

POS

POS

ATM

ATM后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)后方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)交換中心位于各成員行之后；各成員行可擁有自己的終端機(jī)；自己的持卡人在自有系統(tǒng)的終端機(jī)上所做的交易，留在自己行內(nèi)處理；系統(tǒng)上做的跨行交易，均送交換中心轉(zhuǎn)發(fā)到相應(yīng)的發(fā)卡銀行去處理；發(fā)卡行收到代理行（收單行）經(jīng)交換中心送交的交易請(qǐng)求信息后，經(jīng)必要的確認(rèn)處理和賬務(wù)處理，再將授權(quán)信息經(jīng)交換中心發(fā)給代理行，請(qǐng)