太平財(cái)人保財(cái)2家頭部險(xiǎn)企半月內(nèi)相繼被罰3名高管遭警告罰款

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半月內(nèi)兩家頭部財(cái)險(xiǎn)公司均遭銀保監(jiān)會處罰。

9月13日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，對太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱：太平財(cái)險(xiǎn)）作出行政處罰。

處罰決定書顯示，太平財(cái)險(xiǎn)存在未依照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為：一是通過簽訂補(bǔ)充協(xié)議，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或者備案保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題；

在新訂立的保險(xiǎn)合同中使用原保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率問題。銀保監(jiān)會對太平財(cái)險(xiǎn)處以罰款50萬元，相關(guān)責(zé)任人被警告罰款10萬元。

無獨(dú)有偶，8月30日，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱：人保財(cái)險(xiǎn)）同樣因未依照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等違法行為，被銀保監(jiān)處罰款50萬元，兩名相關(guān)責(zé)任人均被警告罰款10萬元。

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，兩家頭部險(xiǎn)企遭罰背后，是銀保監(jiān)會對財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率管理升級。新修訂的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理方法》自2021年10月1日起施行。未來監(jiān)管對財(cái)險(xiǎn)公司違法行為的處罰亦將更嚴(yán)格。太平財(cái)通過補(bǔ)充協(xié)議修改條款，致保額縮水超1.65億元

9月13日，銀保監(jiān)行政處罰決定書顯示，太平財(cái)險(xiǎn)存在未依照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。具體包括：

一是，簽訂補(bǔ)充協(xié)議，實(shí)質(zhì)性改變經(jīng)審批或者備案保險(xiǎn)產(chǎn)品。

太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司與作為投保人代理人的某租賃公司簽訂合作協(xié)議約定“最高賠付金額為相應(yīng)協(xié)議下對應(yīng)保單實(shí)收保費(fèi)的1.1倍〞等內(nèi)容，與2022年備案的《貸款履約保證保險(xiǎn)條款》內(nèi)容不一致。根據(jù)合作協(xié)議，約定太平財(cái)險(xiǎn)承受的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)316.64萬元的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。

二是，新合同中使用原保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

2022年11月4日，太平財(cái)險(xiǎn)向原中國保監(jiān)會備案《貸款履約保證保險(xiǎn)》產(chǎn)品；

11月17日，該條款備案通過。2022年10月28日，太平財(cái)險(xiǎn)修改了2022年備案的《貸款履約保證保險(xiǎn)》相關(guān)條款及費(fèi)率，再次向原中國保監(jiān)會備案；

11月22日，該條款備案通過。

2022年12月至2022年3月，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司承保的某租賃公司工程貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保單、保險(xiǎn)單所附條款均為2022年備案的《貸款履約保證保險(xiǎn)條款》。

綜上，銀保監(jiān)會決定對太平財(cái)險(xiǎn)罰款50萬元；

時(shí)任太平財(cái)險(xiǎn)責(zé)信險(xiǎn)部總經(jīng)理張雄師，作為責(zé)信險(xiǎn)部直接負(fù)責(zé)的主管人員，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任，被警告并罰款10萬元?！柏?cái)險(xiǎn)一哥〞涉三宗罪，合計(jì)被罰70萬元

就在13天前，8月30日，銀保監(jiān)會下發(fā)今年34號行政處罰決定書，直指“財(cái)險(xiǎn)一哥〞人保財(cái)險(xiǎn)存在的未依照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。

具體來看，處罰決定書指出，人保財(cái)險(xiǎn)的違法行為表達(dá)在三個(gè)方面：

一是，廢止的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率再使用。

2022年10月，人保財(cái)險(xiǎn)向原保監(jiān)會申請備案《合同履約保證保險(xiǎn)條款》，并于2022年12月4日通過。2022年4月，人保財(cái)險(xiǎn)又一次向銀保監(jiān)會申請備案《借款合同履約保證保險(xiǎn)條款》，且該條款在2022年1月通過，同時(shí)，原《合同履約保證保險(xiǎn)條款》廢止。

但2022年2月至11月，人保財(cái)險(xiǎn)在與某集團(tuán)合作中承保的合同履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使用的是2022年版本，并未依照2022年版本進(jìn)行。

二是，直采用合作方推送的“保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)〞對單一客戶進(jìn)行承保。

自2022年3月至2022年12月，人保財(cái)險(xiǎn)在與某集團(tuán)合作中承保的合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（多年期）業(yè)務(wù)，人保財(cái)險(xiǎn)均直接采用該集團(tuán)推送的“保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)〞對單一客戶進(jìn)行承保，但該集團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi)率核定規(guī)矩與人保財(cái)險(xiǎn)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率核定規(guī)矩不同。人保財(cái)險(xiǎn)未嚴(yán)格依照經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率核定單一保單的保費(fèi)。

三是，將電子保單的下載鏈接當(dāng)做保險(xiǎn)憑證。

在人保財(cái)險(xiǎn)的合同履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（多年期）備案條款中，均有“本保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證〞內(nèi)容。

但人保財(cái)險(xiǎn)在借款人投保成功后，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團(tuán)；

該集團(tuán)在與人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作中，僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，提供業(yè)務(wù)推薦服務(wù)，而非投保人的代理人。人保財(cái)險(xiǎn)未及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。

對此，銀保監(jiān)對人保財(cái)險(xiǎn)處罰款50萬元。時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理吳建林，作為信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)，對上述行為負(fù)有直接納理責(zé)任。時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理倪宏，作為信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部直接負(fù)責(zé)的主管人員，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任。銀保監(jiān)會對二人均處以警告并罰款10萬元。財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款、費(fèi)率管理迎新規(guī)

兩家頭部險(xiǎn)企遭罰背后，是銀保監(jiān)會對財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率管理升級。

8月26日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，新修訂的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理方法》（以下簡稱《方法》）自2021年10月1日起施行。

與修訂前相比，《方法》進(jìn)一步完善了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管的體制機(jī)制，對保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管主體、公司報(bào)送對象、審批備案管理等內(nèi)容進(jìn)行了改革、完善和調(diào)整。

在進(jìn)一步規(guī)范條款費(fèi)率開發(fā)報(bào)備方面，《方法》完善了保險(xiǎn)條款開發(fā)原則和費(fèi)率厘定原則；

明確要求保險(xiǎn)條款名稱應(yīng)符合命名規(guī)矩；

加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款開發(fā)審查和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定審查責(zé)任；

進(jìn)一步規(guī)范公司條款費(fèi)率報(bào)備行為。

特別是在加強(qiáng)條款費(fèi)率管理方面，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在就發(fā)布新修訂的《方法》答記者問時(shí)表示，在加強(qiáng)條款費(fèi)率管理方面，一是明確公司條款費(fèi)率直接責(zé)任人。二是明確直接責(zé)任人違規(guī)的處理。三是要求公司嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，加強(qiáng)條款費(fèi)率管控，建立重大事項(xiàng)審議機(jī)制。四是要求公司對條款費(fèi)率進(jìn)行跟蹤評估，并及時(shí)進(jìn)行清理。

事實(shí)上，8月份，由銀保監(jiān)會本級作出的處罰決定就有兩起。據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查，眾安財(cái)險(xiǎn)存在的違法行為包括四種：自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，宣傳銷售用語與條款或事實(shí)不符；

第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，銷售“重疾險(xiǎn)〞“600萬醫(yī)療保障〞的宣傳銷售用語與事實(shí)不符；

未依照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案