商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對策

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對策

來源：233網(wǎng)校論文中心[2009-02-2715:10:00]閱讀：286李秀野編輯：studa0714

摘要近年來,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

發(fā)展

的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的措施和建議

關(guān)鍵詞個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性

AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'srightisviolated.

KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity

引言

隨著我國市場

經(jīng)濟

的發(fā)展和改革開放的深化，我國

金融

市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競爭的焦點已從網(wǎng)點布局擴展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以

自然

人為服務(wù)對象,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標,按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標、風險承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排,并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。

２．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的表現(xiàn)

在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。

個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來

中國

經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。

我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的25％左右，服務(wù)性收入則僅占5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠遠低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個人理財業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，如果學習借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿?。（品種）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,現(xiàn)階段仍然處于摸索和起步階段,近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個人理財業(yè)務(wù),部分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績:1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”,國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款,就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。

1997年,中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點。

1999年中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動,銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。2001年,中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市,為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。

2002年,招商銀行在全國推出“金葵花”理財,為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù),內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù),涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項內(nèi)容。

2003年,信用卡突然熱鬧起來。這一年被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。此后的幾年當中,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)突飛猛進。

３．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的作用、意義

（１）個人理財?shù)淖饔?/p>

“個人理財”是隨著人民收入的增加,生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代,人們過著自給自足的生活,生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會,“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時期,在商品短缺的年代,絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去,再近一點,說到理財就是炒股賺錢了。然而,在發(fā)達國家,人們從小就要接受理財?shù)挠柧?。比如近期英國政府做出決定,一個兒童從5歲開始,就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財

教育

,初級的課程包括:錢是從哪里來的,有什么用途;7歲以后,便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢,如何經(jīng)由儲蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素,務(wù)必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟,是進一步社會化所必須的,理財是社會進步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當以生活質(zhì)量的提高,人身目標的實現(xiàn)為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面,財富的安全,個人的現(xiàn)實的社會責任都是理財必須要考慮的因素。所以理財不僅僅是富人的事,有錢人也有不善理財?shù)?而沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,

科學

地理財,同樣可以達到“財務(wù)自由”的境界。

（２）個人理財?shù)囊饬x

“個人理財”是一個時髦的詞兒,然而一般人對理財?shù)恼J識存在著兩個誤區(qū):一是認為理財就是生財,就是今年投下10萬,明年收獲12萬,也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒,老百姓沒有幾個錢,無所謂理不理財。實際上,這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān),理財不是富人的專利,是每一個人的人生規(guī)劃。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及制約因素

１．從商業(yè)銀行角度--當前個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題：

（1）人員選聘上存在錯誤認識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。

（2）硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。

（3）產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度不夠，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，不能滿足客戶特定需求。千篇一律、毫無特色的理財產(chǎn)品缺乏核心競爭力，各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，浪費人力物力。于是一些客戶經(jīng)理采取不正當手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽等。

（4）制度銜接不暢，個人理財制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個人理財業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個人理財業(yè)務(wù)的各種因素和各個環(huán)節(jié)。不能對個人理財業(yè)務(wù)進行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個人理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行全方面風險管理和控制。

２．從消費者角度--外部環(huán)境因素

（1）氛圍限制:居民

現(xiàn)代

金融意識不強，由于普及性金融教育嚴重滯后,加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴格履行風險提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識,更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品,對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。

（2）渠道限制:理財資金運用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

（3）空間限制:金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，由于目前受政策、

法律

的限制國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行的理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上,都不能與發(fā)達國家同業(yè)相提并論,還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能。銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值,這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。這種差異的存在顯然是與我國目前。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策與趨勢

針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從培育客戶資源,明確市場定位,注重理財品種、機構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強科技投入等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。

１．積極培育理財意識和理財市場

（１）作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工,利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上,以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。

（２）良好的客戶服務(wù)渠道

從客戶利益出發(fā),要致力于實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財計劃,推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對理財服務(wù)的可信賴程度,幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務(wù)狀況,向其傳達正確的理財觀念和方法；要提供便捷的理財工具,采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式,以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。另外,理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等,舉辦理財知識講座,推介金融新產(chǎn)品。

轉(zhuǎn)２．制定適合

發(fā)展

的戰(zhàn)略

隨著我國

金融

市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速,混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢,為此,商業(yè)銀行目前要做的是:

首先夯實基礎(chǔ)，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動,并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益,逐漸聚集起核心個人客戶群體。

其次加強合作，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作,從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式,同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

３．營造品牌效應(yīng),調(diào)整營銷策略

近年來,在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化,既體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位,又為消費者提供一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足,而不僅僅是一種使用價值。在樹立了良好的品牌聲譽后,其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值。

在營銷策略方面,商業(yè)銀行可以采取以下策略:市場細分策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略。

在我國,商業(yè)銀行可根據(jù)這樣幾個標準來細分個人理財市場:根據(jù)地理角度進行市場細分。

經(jīng)濟

發(fā)達地區(qū)如東部沿海地區(qū)上海、杭州、蘇州等城市人均年收入都超過萬元,大量的富有階層聚居在這里,因此商業(yè)銀行在這些地區(qū)可全方位發(fā)展高起點、高科技、高收益的個人理財服務(wù),如私人銀行;經(jīng)濟欠發(fā)達或落后地區(qū)如西部,則可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險、綜合賬戶管理、信用卡中介服務(wù)。

根據(jù)個人客戶擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進行市場細分:對一般消費者客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的80%以上)提供大眾化的服務(wù),主要使用銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù);對富裕消費者客戶(約占銀行個人賬戶總數(shù)的10%)則提供半自動化服務(wù);對富豪客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的1%)則提供“私人銀行”服務(wù)。

①在定價方面,對理財業(yè)務(wù)的收費可以采取收取年費與額外收費相結(jié)合的方式。②采取主動出擊的“直復(fù)營銷”方式。直復(fù)營銷是一種互動營銷方式,營銷者通過報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供產(chǎn)品和服務(wù)信息,然后雙方達成交易。③拓展服務(wù)渠道。

我國商業(yè)銀行實行的是分支行制,營業(yè)網(wǎng)點遍布全國,商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些已有的網(wǎng)點優(yōu)勢,在重要的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財中心,讓理財中心涵蓋全部個人業(yè)務(wù),全面辦理個人資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù),打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,為客戶提供一站式服務(wù)。另外,利用互聯(lián)網(wǎng)具有交易費用低、操作便利、信息獲得快的特點,通過

網(wǎng)絡(luò)

為客戶提供隨時隨地的理財服務(wù),使互聯(lián)網(wǎng)成為理財業(yè)務(wù)高效的分銷渠道。

４．加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新

個人理財?shù)闹攸c是理財產(chǎn)品,關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與,在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上,加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新:對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點業(yè)務(wù)簡化手續(xù)放寬條件改善服務(wù)以擴大市場份額形成規(guī)模優(yōu)勢。依托高科技

電子

網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、銀行為載體進行整合提升如開發(fā)理財軟件開發(fā)功能先進的“理財通”定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等,不斷擴展服務(wù)功能,提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù),向客戶提供有價值的信息和咨詢,實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財服務(wù)上的差距,加大金融創(chuàng)新力度,提升跨行業(yè)合作的深度和廣度,整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務(wù),提供一站式綜合。

理財服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財需求。理財服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財需求。

５．良好的人力資源開發(fā)

培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理,提高理財人員的素質(zhì),滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對我國今后的理財人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言,溝通以及承受壓力的能力,組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。因此,銀行管理層要加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學習和研究,統(tǒng)一認識,積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強對他們的培訓和管理:

（1）建立專業(yè)理財規(guī)劃師的認證體系。國內(nèi)銀行為高端客戶提供個人理財?shù)膶＜叶际欠恰皹藴蕦I(yè)”出身的銀行職員,沒有真正意義上的理財師。在國際上,理財師被稱為注冊金融策劃師,國際金融理財標準委員會與

中國

金融

教育

發(fā)展基金會簽署準會員協(xié)議,允許該會通過中國金融理財標準委員作為中華人民共和國CFPTM資格認證唯一的管理者。國際金融理財標準委員會已經(jīng)開始在中國著手培養(yǎng)理財師。由國家勞動和社會保障部主持的理財師資格認證

考試

也將在廣東、浙江等11省市開展。

（2）對現(xiàn)有的理財顧問進行系統(tǒng)的、全面的培訓。理財顧問的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的拓展。但是,高素質(zhì)的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的,而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓。當前,首先必須制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃,精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才,而且必須同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制。其次,必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流,使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù),能夠進行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。再次,應(yīng)通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流,使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識,并通過實際的操練,提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財。

６．加快信息技術(shù)的發(fā)展

加大科技投入打造“信息銀行”目前,我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對滯后,遠不能適應(yīng)快速發(fā)展的銀行業(yè)的需要,要適應(yīng)加入WTO后銀行業(yè)發(fā)展的步伐,就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,加大科技投入,用先進的服務(wù)手段來爭取競爭領(lǐng)先的主動權(quán)。加強信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用,并形成個人理財業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)和平臺,使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中;樹立對信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念,把銀行的個人理財業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地,加強信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

四、結(jié)論

國有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對促進經(jīng)濟建設(shè)，還是對于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準入等保護措施的逐步消失，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對個人理財業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強大的競爭力。但我們要充分認識到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實干，苦練內(nèi)功，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的

歷史

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/gongxue/"

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論文

下載中心

［15］王文書對國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)問題的思考,《經(jīng)濟師》2006，第一期，第263-264頁

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟生活內(nèi)容。商業(yè)銀行的個人理財是以商業(yè)銀行的服務(wù)為載體，以自然人為服務(wù)對象，充分發(fā)揮技術(shù)、人才、資金等方面優(yōu)勢，針對客戶不同層次的金融需求，結(jié)合其事業(yè)發(fā)展階段及收支變化狀況，量身設(shè)計的一系列個人財務(wù)規(guī)劃和理財金融服務(wù)，協(xié)助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標。近年來，隨著金融市場開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)建議。并針對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，提出創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展中需要注意的風險防范及規(guī)范對策，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更健康快速的發(fā)展。文章開篇是緒論，介紹了論文的研究背景，創(chuàng)新點和邏輯框架。第一章對我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進行了闡述。本章首先給出了個人理財?shù)母拍?。銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)。其次明確了個人理財在當今商業(yè)銀行的發(fā)展中的必要性。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，體現(xiàn)了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。隨后簡單介紹了中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及近年來工行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著成果。第二章分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的制約原因。個人理財業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中快速演進，但受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，出現(xiàn)不少問題。本章具體分析了制約理財業(yè)務(wù)的發(fā)展原因。首先是分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還不能完全真正代理客戶進行組合投資。由于分業(yè)管理，我國的銀行只能代理而不能直接參與證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，因此銀行不可能直接參與市場做投資組合。二是專業(yè)理財師的培養(yǎng)還需進一步加強。在國際上，個人理財執(zhí)業(yè)資格的權(quán)威認證是(CFP)。CFP是注冊金融策劃師，是目前國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個人理財執(zhí)業(yè)資格，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，通常還包括綜合投資理財規(guī)劃服務(wù)，投資理財組合分析，所得稅規(guī)劃，婚前和婚后財產(chǎn)處置方案設(shè)計，及其養(yǎng)老評估等，來保障客戶的財務(wù)獨立和金融安全。目前，我國己引入了“CFP”認證機制，但很多基層一線網(wǎng)點的理財客戶經(jīng)理是由綜合素質(zhì)較高的個人金融從業(yè)人員抽調(diào)出來，尚未取得“CFP”資格。由于缺乏具備證券、保險、投資等知識的全能型人才，商業(yè)銀行的從業(yè)人員對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認識不足，往往只熟悉自己的領(lǐng)域，不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。三是產(chǎn)品創(chuàng)新不足存在諸多問題。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新比較落后，這都是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。四是個人理財市場有待進一步提高。一是客戶對理財認識存在誤區(qū)?？蛻魧碡斦J識急功近利。二是銀行理財人員誤區(qū)。受銀行繁重的銷售任務(wù)壓力，看重產(chǎn)品推銷，輕視理財規(guī)劃。對產(chǎn)品風險提示不足，蘊含潛在風險。第三章主要是針對問題提出的發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策。一是朝混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式。業(yè)務(wù)綜合化隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展要順應(yīng)這一趨勢。從外部來說，要加強與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作；從內(nèi)部來說，要充分發(fā)揮個人金融工作委員會的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個人金融部、中間業(yè)務(wù)部、房金部等多個部門密切協(xié)同，前中后臺形成合力，實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。二是做好工商銀行的金融理財師培養(yǎng)工作。首先明確了工行金融理財師的培養(yǎng)方向和現(xiàn)狀。打造優(yōu)秀的金融理財師理財服務(wù)團隊是工行理財服務(wù)的‘金招牌’。工行金融理財師人數(shù)已穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位。其次肯定了金融理財師在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的專業(yè)骨干作用。最后對現(xiàn)階段金融理財師的主要任務(wù)做了簡要分析。三是改善技術(shù)條件。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)。借助這個系統(tǒng)，對信息進行加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)滿足客戶的需求。四是加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。要注意體現(xiàn)本行的優(yōu)勢，獨一性，適用性，做好產(chǎn)品的準確市場定位，突出產(chǎn)品的含金量，即要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康?。第五是加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。首先要加強對居民理財意識的教育。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品。最后，完善客戶信息保密制度。第六是樹立理財產(chǎn)品的品牌意識。我國銀行業(yè)要加強品牌和企業(yè)文化的建設(shè)。這樣就需要銀行在經(jīng)營過程中注重自身形象，加強品牌宣傳力度，這樣才能吸引優(yōu)質(zhì)客戶。第四章分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具體體現(xiàn)。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可按照本金與收益特征分為固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品及非保本浮動收益產(chǎn)品。QDⅡ產(chǎn)品是目前商業(yè)銀行理財市場關(guān)注度較高的產(chǎn)品種類，QDⅡ產(chǎn)品的水平一定程度上體現(xiàn)了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)水平。中國工商銀行2007年-2008年主要以“穩(wěn)得利”票據(jù)投資型(固定收益產(chǎn)品)和申購新股(浮動收益產(chǎn)品)為主的人民幣理財產(chǎn)品。以工行東方之珠QDⅡ為代表的外幣理財產(chǎn)品。另外，創(chuàng)新設(shè)計了“基金股票雙重精選”FOF產(chǎn)品。以及突出產(chǎn)品流動性和安全性的“靈通快線”個人超短期人民幣理財產(chǎn)品。第五章主要是對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)的風險及解決對策進行了分析。銀行理財產(chǎn)品宣傳中存在風險揭示不足，過分強調(diào)預(yù)期收益；缺乏完整信息披露機制；銷售人員管理存在漏洞；投訴處理機制不完善等。部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳過程和相關(guān)宣傳品不能充分揭示風險，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明。部分商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品銷售和服務(wù)也存在問題。理財產(chǎn)品透明度不夠，具體又表現(xiàn)在理財資金的運用管理和理財收益的分配或者管理費用的收取兩個主要方面。理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。針對種種問題我們明確了在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中要重視個人理財業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營；健全管理制度，明確部門職責、強化風險控制；規(guī)范產(chǎn)品營銷宣傳和銷售，切實做好信息披露工作，要根據(jù)監(jiān)管要求修訂和完善我行個人理財業(yè)務(wù)的管理規(guī)章制度和操作規(guī)程。此外還要建立高效的客戶投訴處理機制和建立重大事件應(yīng)急處理機制，以構(gòu)建個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的良好運行體系。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策

《世界華商經(jīng)濟年鑒》

2012年5月25日

曾楨

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文章關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行

個人理財業(yè)務(wù)

對策

隨著我國居民收入的增加和物價水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增強，個人理財業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景。本文從國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的前景和制約因素出發(fā)，提出個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式提出對策。

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的背景

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產(chǎn)保值增值的需求增加。負利率時代下，儲蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。2011年中國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務(wù)的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對國內(nèi)個人理財行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學習模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴峻的市場考驗。

其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。

其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業(yè)性比較強的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識，對財富交予銀行理財業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財服務(wù)機構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一

由于個人理財業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)歸于個人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強

20世紀70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的互補優(yōu)勢，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財人員

我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業(yè)了解較少，理財建議局限于傳統(tǒng)儲蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強勢宣傳預(yù)期收益，弱化回避風險提示，導(dǎo)致客戶對個人理財義務(wù)信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。

三、國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個人理財業(yè)務(wù)競爭中獲得優(yōu)勢，需要對現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點作為發(fā)展方向：

1.爭取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率。

2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中根據(jù)客戶特點推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽。

3.完善職業(yè)資格認證，建立一批高素質(zhì)的理財人員。我國與發(fā)達國家存在專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財人員。

4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，但國內(nèi)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進國內(nèi)個人理財行業(yè)的發(fā)展。

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目錄

一、個人理財?shù)幕靖拍睢?

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵……………1

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類………1

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象………1

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及其趨勢……1

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況…………………1

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢……………2

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題……2

（一）理財法制環(huán)境不完善………2

（二）專業(yè)人才的匱乏……………2

（三）客觀技術(shù)條件落后…………3

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全………………3

（五）缺乏正確的理財意識………3

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策……………3

（一）進一步加強法制建設(shè)………3

（二）加強專業(yè)人才的建設(shè)………3

（三）改善技術(shù)條件………………4

（四）加快創(chuàng)新……………………4

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念………………4

五、結(jié)論……………5

參考文獻…………6

商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討

摘要：著我國居民收入的不斷提高，個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

一、理財?shù)幕靖拍?/p>

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風險的不同要求。

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象

個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔無限責任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況

1、個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務(wù)，為個人提供全面的財務(wù)分析和理財建議等多面的個性化服務(wù)。

2、個人理財產(chǎn)品不斷豐富。2009年是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達到了2404款。

(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏

隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。一項調(diào)查資料表明，2009年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全

我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施、監(jiān)控和考核機制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟增加值等為主要指標的考核機制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標的壓力下，銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。

（五）缺乏正確的理財意識

盡管近年來金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風險意識淡薄，跟風從眾，缺乏主見，只見收益，不見風險。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

(一)進一步加強法制建設(shè)

當前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

(二）加強專業(yè)人才的建設(shè)

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育，培養(yǎng)正確的風險意識，認識到風險與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風險。更要讓投資者充分認識到個人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或按雙方約定的方式承擔，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對投資損失負有責任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風險與虧損由投資者承擔。

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強從業(yè)人員的培訓等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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致謝

在論文完成之際，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師陳旭升老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。在我撰寫論文的過程中，陳旭升老師傾注了大量的心血和汗水，無論是在論文的選題、構(gòu)思和資料的收集方面，還是在論文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了陳旭升老師悉心細致的教誨和無私的幫助，特別是他廣博的學識、深厚的學術(shù)素養(yǎng)、嚴謹?shù)闹螌W精神和一絲不茍的工作作風使我終生受益，在此表示真誠地感謝和深深的謝意。

在論文的寫作過程中，也得到了許多同學的寶貴建議，在此一并致以誠摯的謝意。

感謝所有關(guān)心、支持、幫助過我的良師益友。

電子科技大學

UNIVERSITYOFELECTRONICSCIENCEANDTECHNOLOGYOFCHINA

學士學位論文

BACHELORDISSERTATION

論文題目對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究

學生姓名

學號

專業(yè)工商管理

學院

指導(dǎo)教師

指導(dǎo)單位桂林電子科技大學

2009年12月20日

摘要

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何對這些收入進行有效的管理，成為了人們所關(guān)注的熱點問題。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的推出，正是為了解決這個問題。文章首先概述了個人理財業(yè)務(wù)的定義，較為系統(tǒng)地闡述了國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展階段、現(xiàn)狀，分析了個人理財業(yè)務(wù)面臨的風險和監(jiān)管要求，重點研究了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策、建議。存在問題包括：只注重理財產(chǎn)品的單純銷售產(chǎn)生的短期效益，理財產(chǎn)品不豐富、注重投資理財，忽略生活理財、銀行人力資源的瓶頸、個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時，風險管理不夠強等諸多問題。通過對我國個人理財市場的現(xiàn)狀分析和風險分析，借鑒國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況和個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，最后提出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策，為國內(nèi)商業(yè)銀行更好地開展個人理財業(yè)務(wù)提供了一定的參考。

本文分為四個部分，第一部分介紹了個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)定義。第二部分介紹了國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并找出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的一些問題。第三部分提出了對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一些建議。第四部分是對全文的總結(jié)。

關(guān)鍵詞：個人理財，商業(yè)銀行，金融業(yè)

ABSTRACT

WiththeChina'seconomicdevelopment,Asubstantialincreaseinresident'slivingstandardsandrevenue,sohoweffectivemanagethisrevenueisahotproblemthatpeoplecareabout.Tosolvethisproblem,Personalfinancialbusinessiscomeupwith.Thispaperfirstoutlinesthedefinitionofpersonalfinancialbusiness,Moresystematicallyexpoundedthedevelopment、statusofdomesticandforeigncommercialbanks'spersonalfinancebusiness,Analysedthepersonalfinancialbusinessrisksandregulatoryrequirements,focusontheproblemsofthecommercialbanks'personalfinancialbusinessandgivesomedevelopmentofcountermeasuresandsuggestions.Problemsinclude:focusonlyonfinancialproductsalesgeneratedbythemereshort-termbenefits,financialproductsarenotrich,focusingonfinanceandinvestment,ignoringlifeoffinancialmanagement,humanresourcesbottleneckbanking,withthepersonalfinancebusinessdevelopment,themanagementisrisk,andsoon.ThroughthestatusquoofChina'spersonalfinancemarketanalysisandriskanalysis,drawingonpersonalfinancefromforeigncommercialbanksbusinessdevelopment,combinedwiththeactualsituationofChina'scommercialbanksandpersonalwealthmanagementbusinessproblemsandfinallyputforwardCommercialBanksPersonalFinancialPlanningBusinessDevelopmentStrategiesforthedomesticcommercialbankstoconductpersonalfinancialservicestobetterprovidesomereference.

Thearticleconsistsoffivesections.Sectiononeintroducepersonalfinancialbusiness’sdefinitionandclassification.Sectiontwointroducepersonalfinancialbusinessofdomesticandforeigncommercialbank’sbackgroundandstatusofnow,findoutsomeproblemsincommercialbanks’personalfinancialbusiness.Sectionthreeproposesomesuggestionsaboutpersonalfinancialbusinessofdomesticcommercialbank.Sectionfoursummarizesthefullarticle.

目錄

摘要

1

ABSTRACT

2

第1章引言

1

1.1背景介紹

1

1.2選題意義

1

第2章商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義

2

2.1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義

2

第3章中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

3

3.1國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

3

3.1.1發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

3

3.1.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

3

3.2我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中存在的主要問題

5

3.2.1只注重理財產(chǎn)品的單純銷售產(chǎn)生的短期效益，忽略長遠利益

5

3.2.2理財產(chǎn)品不豐富

6

3.2.3注重投資理財，忽略生活理財

6

3.2.4銀行人力資源的瓶頸

7

3.2.5我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時，風險管理不夠強

8

第4章提高和完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

10

4.1.注重銀行個人理財業(yè)務(wù)長期效益

10

4.2加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，堅持差異化服務(wù)策略

10

4.3在做好投資理財?shù)耐瑫r，重視生活理財?shù)姆?wù)

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4.4加大對理財專家的培養(yǎng)

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4.5我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理策略

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