固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)范

固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)范.業(yè)務簡介固定資產(chǎn)貸款系指我行為借款人新建、擴建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項目（或客戶）提供的本外幣融資。根據(jù)項目運作方式和還款來源不同分為項目融資和一般固定資產(chǎn)貸款。項目融資指農(nóng)業(yè)銀行以對融資項目專門成立的項目法人為借款人，以項目自身現(xiàn)金流和收益為主要還款來源，以項目資產(chǎn)為保障而提供的融資;一般固定資產(chǎn)貸款指農(nóng)業(yè)銀行以既有法人為借款人，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資。按用途分為基本建設貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等?；窘ㄔO貸款是用于基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴建工程等基本建設項目的貸款;技術改造貸款是用于企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)為主的技術改造和更新項目的貸款;房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于對外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋構建的項目，及向政府授權或委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項目建設的貸款;其他固定資產(chǎn)貸款指對上述用途以外的建造、購置等固定產(chǎn)投資項目的貸款。按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款和長期固定資產(chǎn)貸款。短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的固定資產(chǎn)貸款;中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的固定資產(chǎn)貸款;長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上（不含5年）的固定資產(chǎn)貸款。固定資產(chǎn)貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。.相關規(guī)定固定資產(chǎn)申請人基本要求借款人申請固定資產(chǎn)貸款應具備以下基本條件:（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行信貸政策;（2）項目融資借款人控股股東或主要股東無不良信用記錄;一般固定資產(chǎn)借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，能按期償還本息，無不良信用記錄，信用等級原則上在AA級以上（含）；（3）在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督;（4）對外股本權益性投資符合國家有關規(guī)定比例;實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議;（5）持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證;（6）除不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證;（7）使用政府投資的項目，持有政府有權部門的批準文件;需政府有權部門核準的項目，持有有權部門核準的證明文件;需備案的，持有向有權部門備案的證明文件;需主管部門同意的投資項目，持有主管部門批準文件。按照國家規(guī)定應取得環(huán)境保護許可的，需取得環(huán)保部門批準文件;涉及用地的，取得土地主管部門批準文件;按規(guī)定應取得的其他批準文件;（8）需有符合規(guī)定比例的項目資本金;（9）項目資金來源明確并有保證;（10）能夠提供合法、有效、足值的擔保，有特別規(guī)定的除外;（11）申請外匯固定資產(chǎn)貸款，須提供有效的外匯貸款用途證明和有關部門的批件，且符合有關外匯管理政策。辦理時限固定資產(chǎn)貸款自申請到受理不超過2個工作日，項目初步調(diào)查原則上不超過5個工作日，有權審批行調(diào)查評估原則上不超過20個工作日，審查原則上不超過10個工作日，審議、審批原則上不超過15個工作日，報備審查原則上不超過5個工作日。審批權限及授信管理規(guī)定固定資產(chǎn)貸款實行授權管理，審批權限按融資總額度確定，原則上集中在一級分行（含）以上。固定資產(chǎn)貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。項目融資經(jīng)有權審批行審批同意后，視同核定客戶統(tǒng)一授信額度。一般固定資產(chǎn)貸款在核定的統(tǒng)一授信額度內(nèi)審批;需增加授信額度的，可與一般固定資產(chǎn)貸款審批合并進行。一般固定資產(chǎn)貸款未超過審批權限，但總授信額度超過審批權限的，按授信規(guī)定程序報批授信;總授信額度未超過審批權限，但一般固定資產(chǎn)貸款超過審批權限的，按一般固定資產(chǎn)貸款規(guī)定程序報批項目。融資結構、擔保方式、期限與利率有關規(guī)定根據(jù)項目實際需求，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資結構，可采用固定資產(chǎn)貸款、配套流動資金貸款、進口信用證及進口押匯等用信方式。固定資產(chǎn)貸款原則上應采用擔保貸款方式，其中中長期固定資產(chǎn)貸款一般應采用抵押或質(zhì)押貸款方式，項目融資一般應以項目資產(chǎn)設定抵押或以合法收費權作為質(zhì)押。符合信用貸款條件、期限不超過3年、金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%的一般固定資產(chǎn)貸款可采取信用方式。符合信用貸款條件的“211工程”高等院校、教育部直屬或省屬重點高校本部、省級（含）以上示范中學及重點中學、三甲（含）以上醫(yī)院的一般固定資產(chǎn)貸款可采用信用方式。固定資產(chǎn)貸款應根據(jù)項目或借款人預計現(xiàn)金流情況合理確定提款有效期、寬限期和總期限。項目融資根據(jù)融資項目自身預計現(xiàn)金流情況確定期限;一般固定資產(chǎn)貸款根據(jù)借款人整體預計現(xiàn)金流情況確定期限。固定資產(chǎn)貸款總期限一般不超過10年，且不超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟壽命期。其中技改項目貸款期限一般不超過3年，最長不超過5年;基本建設項目貸款期限一般不超過8年，最長不超過10年。固定資產(chǎn)貸款期限超過10年的，報備總行并向當?shù)乇O(jiān)管部門備案。提款有效期一般不超過1年。對中長期固定資產(chǎn)貸款，在借款合同約定的期限內(nèi)，應根據(jù)項目進度和用款計劃，分次發(fā)放或一次發(fā)放分次使用，并根據(jù)項目竣工投產(chǎn)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人其他還款來源分次收回。固定資產(chǎn)貸款按國家和農(nóng)業(yè)銀行有關規(guī)定合理定價。利率檔次可按照提款時借據(jù)約定期限或合同約定確定。利率檔次、利率浮動、計息方法、結息時間、加息、罰息、貼息等執(zhí)行有關制度規(guī)定。對在基準利率基礎上下浮的中長期固定資產(chǎn)貸款，未經(jīng)總行批準，不得實行固定利率;對一級分行審批的期限在3年以上的固定資產(chǎn)貸款實行固定利率，須報總行審定;貸款合同期內(nèi)實行利率變動的，應在借款合同中載明再定價的間隔期和利率變動的依據(jù)。資本金比例農(nóng)業(yè)銀行提供固定資產(chǎn)貸款應根據(jù)項目風險大小確定相應的資本金比例。固定資產(chǎn)貸款項目資本金比例原則上不低于30%;國家或農(nóng)業(yè)銀行其他規(guī)定要求資本金比例高于30%的，從其規(guī)定;國家規(guī)定的資本金比例低于30%的，原則上按30%掌握。項目法人對外籌措的負債性資金不能作為資本金，但對于股東借款，在股東明確承諾其借款屬于“次級債務”，即滯后于銀行借款償還的債務時，可將股東借款視同為項目資本金對待（房地產(chǎn)開發(fā)貸款按照銀監(jiān)會有關規(guī)定辦理）;項目建設期內(nèi)銷售預收款可列入項目籌資方案，但不能作為項目資本金的來源;“工程墊資”不能列入項目資本金。符合下列條件之一的一般固定資產(chǎn)項目，可適度降低資本金比例，國家有規(guī)定的，資本金比例不低于國家規(guī)定:（1）用于學校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項目;其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項目;（2）授權中列入低風險業(yè)務的100%保證金、全額存單或國債質(zhì)押、100%外匯質(zhì)押等項下的固定資產(chǎn)貸款;（3）收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流量充足的事業(yè)法人自建自用項目可適度降低資本金比例，但不低于20%;（4）有權審批行同意適度降低資本金比例的競爭性優(yōu)勢項目。以下情況可適當簡化程序:（1）置換他行已發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，按照固定資產(chǎn)貸款條件、程序和審批權限辦理。原貸款行為其他國有銀行、大型股份制商業(yè)銀行或資信良好、實力雄厚的外資銀行，原評估報告經(jīng)有權審批行客戶部門認定后，可不評估。審查、審議、審批環(huán)節(jié)對評估報告有疑義的，可針對有關問題進行專項調(diào)查評估。（2）對有權部門已批準，情況清楚，風險可控，我行有融資意向的項目或融資來源已落實但暫時未到位的項目確需發(fā)放過橋貸款的，一律報總行審批。過橋貸款指以將來一筆確定的融資為還款來源發(fā)放的過渡性貸款。其對象為農(nóng)業(yè)銀行重點支持行業(yè)中競爭激烈的優(yōu)質(zhì)客戶，期限一般不超過1年，額度原則上不超過項目總投資的10%。過橋貸款按照固定資產(chǎn)貸款程序?qū)徟k理，可不評估。以他行貸款或其他融資為還款來源的，需提供有關證明。（3）固定資產(chǎn)貸款項目資金為財政資金等特殊來源渠道的，如項目資金已納入大預算、來源確實有保障但暫未到位的，在相關部門出具具有法律效力的書面承諾或證明的條件下，可發(fā)放過渡性貸款。審批權限按固定資產(chǎn)貸款權限掌握，集中一級分行（含）以上，期限不超過1年，按照固定資產(chǎn)貸款程序?qū)徟k理，可不評估，貸款發(fā)放前報備總行。（4）對固定資產(chǎn)項目出具有承諾性的投標文件，或出具貸款承諾函，按固定資產(chǎn)貸款程序和條件審批辦理。中標后按投標承諾條件提供融資或貸款承諾函項下按承諾條件提供融資，可不再履行報批程序。（5）列入低風險業(yè)務的固定資產(chǎn)貸款可由經(jīng)營行按照客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、有權審批人審批的程序?qū)徟k理，貸款發(fā)放前報備一級分行。辦理低風險業(yè)務固定資產(chǎn)貸款必須具備以下條件:借款人無不良信用記錄、項目合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來源真實合法、風險可控。調(diào)查、審查重點為企業(yè)基本情況、信用履約記錄、項目合法性手續(xù)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來源的真實性、合法性，企業(yè)提供的相關資料、貸款程序可適度從簡。2.7.經(jīng)調(diào)查借款人有下列情形之一的，不得對其發(fā)放貸款:（1）未按國家規(guī)定取得項目批準或核準文件的;（2）未按國家規(guī)定取得環(huán)保批準文件的;（3）未按規(guī)定取得土地批準文件的;（4）國家明確規(guī)定不得貸款的。其他規(guī)定固定資產(chǎn)貸款一經(jīng)批準，原則上不再追加。確需追加的，借款人應重新提出借款申請，經(jīng)營行受理后按程序報原有權審批行審批。追加貸款額超過原承諾貸款30%，應重新進行評估;追加貸款后貸款總額超過原審批行權限的，按新貸款報有權審批行審批。.操作流程固定資產(chǎn)貸款按照“誰審批、誰組織評估”和“先評估、后審批”的原則辦理，執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程》規(guī)定的中長期項目貸款業(yè)務流程?；境绦驗椋嚎蛻羯暾堃唤?jīng)辦行受理一經(jīng)辦行初步調(diào)查一有權審批行評估一審查一審議與審批—報備—簽訂合同-提供信用-貸后管理一信用收回。申請客戶申請辦理固定資產(chǎn)貸款應提供以下基本資料:（1）經(jīng)有權部門年檢有效的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書;（2）有權部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明;（3）人民銀行頒發(fā)的經(jīng)年檢有效的貸款卡;（4）技術監(jiān)督部門頒發(fā)的經(jīng)年檢有效的組織機構代碼證;（5）實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程;公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書;（6）特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書;（7）上年度及近期財務報表，有條件的要經(jīng)會計師事務所審計;（8）新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣;（9）使用政府投資的項目，提供有權部門同意立項的批準文件、有相應資質(zhì)的機構提供的可行性研究報告及批復文件;需政府核準的項目，提供有權部門核準文件、有相應資質(zhì)的機構提供的可行性研究報告;其他項目（需備案的項目）提供有相應資質(zhì)的機構提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件;符合下列條件之一的固定資產(chǎn)項目，可不提供可行性研究報告（使用政府投資的除外）:①用于學校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項目;其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項目;②小額一般固定資產(chǎn)貸款（金額最高不得超過500萬元）且落實足額不動產(chǎn)抵押的;③短期一般固定資產(chǎn)貸款（投資收回期不超過1年）；④授權中列入低風險業(yè)務的100%保證金、全額存單或國債質(zhì)押、100%外匯質(zhì)押等項下的固定資產(chǎn)貸款。（10）涉及用地的，提供建設用地合法手續(xù)的證明材料;（11）根據(jù)有關部門要求提供環(huán)保評價報告及批準文件、特殊行業(yè)批準文件、其他批準文件等;（12）資本金和其他建設、生產(chǎn)資金籌措方案及落實資金來源的證明材料;（13）其他前期準備資料。受理與調(diào)查經(jīng)營行客戶部門受理客戶申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查。固定資產(chǎn)貸款初步調(diào)查的主要內(nèi)容是:3.2.1.客戶基本情況調(diào)查（1）項目融資重點調(diào)查借款人主體合法性，注冊資本金到位情況，高級管理層信用記錄，能力和經(jīng)驗是否適應項目建設管理需要，法人治理結構，主要股東信譽和實力等。（2）一般固定資產(chǎn)貸款要按照客戶信用等級評定和貸款風險分類有關要求對客戶進行整體評價，重點調(diào)查借款人信用記錄、法人治理結構、組織架構、生產(chǎn)經(jīng)營及財務情況，并初步分析判斷擬建項目對借款人整體經(jīng)營財務狀況的影響，以及借款人對擬建項目的承受能力。項目基本情況調(diào)查（1）項目概況，包括項目背景、目的、必要性，項目規(guī)模、性質(zhì)等基本內(nèi)容，產(chǎn)品及市場狀況，建設及生產(chǎn)條件，工藝技術、流程和裝備的基本情況，前期工作和進度;（2）項目合法性，重點調(diào)查核實有關批準文件;（3）項目所屬行業(yè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，是否符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，區(qū)域經(jīng)濟、信用環(huán)境是否良好等;（4）項目總投資及其構成、資金來源及籌措方式等。擬提供擔保情況調(diào)查，包括擔保方式及擔保人資格、能力、抵質(zhì)押率等。具體操作參見《擔保管理》操作規(guī)范。3.2.4.銀行綜合收益情況及風險狀況根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行人民幣貸款風險定價管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2005]323號）要求初步預測貸款給農(nóng)業(yè)銀行帶來的直接收益、相關收益及風險狀況，包括結算業(yè)務增長情況、項目對提高農(nóng)業(yè)銀行知名度和業(yè)務競爭能力的影響，貸款主要風險及風險程度等。經(jīng)營行初步調(diào)查完成后，根據(jù)上述內(nèi)容撰寫初步調(diào)查報告，明確初步調(diào)查意見，包括項目是否符合我行固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項業(yè)務，并對擬提供融資的額度、期限、擔保方式等基本要素提出初步意見。對擬同意辦理此項業(yè)務的，經(jīng)行長同意后，將初步調(diào)查報告，連同借款申請書、客戶（項目）基本資料直接或逐級報有權審批行客戶部門。項目評估有權審批行客戶部門受理初步調(diào)查報告，認為項目基本可行的，組織固定資產(chǎn)貸款調(diào)查評估;認為項目不可行的，由客戶部門報有權審批人同意后可終止信貸程序。項目評估指農(nóng)業(yè)銀行對擬提供融資的固定資產(chǎn)貸款項目，從借款人的信譽和能力、項目建設的必要性、技術上的先進性和可行性、財務效益、銀行綜合收益及風險等方面進行深入、全面的論證評價，提出明確的評估結論，為信貸決策提供參考依據(jù)。申請農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款的項目，原則上都應進行評估。農(nóng)業(yè)銀行項目評估原則上為內(nèi)部評估，由有權審批行客戶部門負責（或由有權審批行項目評估部門負責）。有權審批行客戶（或評估）部門可自行組織評估，也可與下級行聯(lián)合進行評估;對一定額度以下的信貸業(yè)務，或?qū)ξ倚薪槿胼^多的行業(yè)、項目情況清楚的信貸業(yè)務，下一級行信貸管理水平高、評估經(jīng)驗豐富的，也可根據(jù)有關規(guī)定委托下一級行評估。對情況復雜、行內(nèi)自身評估經(jīng)驗不足的項目，可在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評估的同時，聘請專家咨詢;或由客戶部門提出需求，信貸管理部門審核，主管行長同意后按程序委托有資質(zhì)、信譽好、評估經(jīng)驗豐富的中介機構進行評估。其他國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行或資信良好、實力雄厚的外資銀行作為牽頭行或主要貸款行的銀團貸款或聯(lián)合貸款項目，牽頭行已評估或主要貸款行已評估的，評估報告經(jīng)有權審批行客戶部門認定后，農(nóng)業(yè)銀行可不再進行評估。項目評估應撰寫評估報告，并就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及貸款的金額、利率、用信品種、幣種、總期限、提款有效期、寬限期、擔保、用款計劃、還款計劃、貸款的風險程度等提出明確意見。對于經(jīng)過評估的項目，有權審批行客戶部門對評估報告的完整性和有效性進行認定，出具調(diào)查認定書，主要是調(diào)查核實評估依據(jù)資料的完整性、真實性、有效性，認定評估所使用的方法是否科學、恰當，內(nèi)容是否全面，結論是否合理;并就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及客戶授信額度、貸款金額、利率、用信品種、幣種、期限、提款有效期、寬限期、擔保、用款計劃、還款計劃，貸款的風險程度等提出明確的調(diào)查結論和意見，填制《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表》，承擔調(diào)查相應責任。可不評估的項目條件和運作流程:對于符合以下條件之一的固定資產(chǎn)貸款項目，可不予評估:①用于學校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項目;其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項目；②小額一般固定資產(chǎn)貸款（金額最高不得超過500萬元）且落實足額不動產(chǎn)抵押的;③短期一般固定資產(chǎn)貸款（投資收回期不超過1年）;④授權中列入低風險業(yè)務的100%保證金、全額存單或國債質(zhì)押、100%外匯質(zhì)押等項下的固定資產(chǎn)貸款。對于以上可不評估的項目，有權審批行客戶部門在經(jīng)營行初步調(diào)查的基礎上，進一步調(diào)查核實客戶提供資料的完整性、真實性和有效性，對借款人的信譽、治理結構和管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、項目的必要性、可行性、借款人還款能力、擔保的有效性和充足性、銀行綜合收益及風險等方面進行全面調(diào)查和評價，撰寫調(diào)查報告，就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及客戶統(tǒng)一授信額度、貸款金額、利率、用信品種、幣種、期限、提款有效期、寬限期、擔保、用款計劃、還款計劃，貸款的風險程度等提出明確的調(diào)查結論和意見，填制《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表》，承擔相應調(diào)查責任。審查有權審批行信貸管理部門負責固定資產(chǎn)貸款審查。審查重點內(nèi)容是:（1）借款人是否符合農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款的基本條件;（2）項目貸款發(fā)放是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi);（3）項目有關批文的有效性;調(diào)查、評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時效性（數(shù)據(jù)采集有效時間原則上為一年內(nèi)）;（4）貸款項目的必要性和可行性。項目產(chǎn)品市場供求、競爭力及發(fā)展趨勢，工藝技術、設備的先進性和適用性，建設、生產(chǎn)條件是否落實等;（5）項目資金籌措。項目總投資及構成的合理性，各項資金來源的落實情況及可靠性;（6）貸款效益與風險。貸款項目營運后的經(jīng)濟效益、償債能力;貸款定價是否符合規(guī)定，貸款項目綜合效益，貸款主要風險及防范措施;（7）擔保能力。保證人主體資格及代償能力，抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否易于變現(xiàn)。撰寫審查報告有權審批行信貸管理部門審查后，按規(guī)定撰寫信貸審查報告，填制《固定資產(chǎn)貸款審查表》，經(jīng)信貸審查經(jīng)辦人和主責任人簽字后，移送貸審會辦公室。審查報告應包括以下主要內(nèi)容:（1）信貸制度和規(guī)范化運作情況。包括經(jīng)營行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報環(huán)節(jié)的運作是否符合我行信貸管理規(guī)定，信用等級評定及授信管理是否符合我行現(xiàn)行制度規(guī)定，上報資料是否齊全。（2）基本情況。包括承貸主體情況、借款人組織結構、借款人主要管理人員及員工情況、借款人的財務及經(jīng)營狀況、借款人信用狀況等。（3）項目情況。主要包括:①項目概況。項目建設內(nèi)容、地理位置、規(guī)模、建設期等方面對項目規(guī)劃進行描述。②政策性及合法性分析。是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術政策、準入政策和環(huán)保政策;項目《項目建議書》、可研報告、環(huán)評報告以及各類用地和施工許可手續(xù)是否經(jīng)國家有權部門審批;是否符合我行信貸準入條件。③項目建設生產(chǎn)條件、生產(chǎn)規(guī)模和建設進度情況。項目建設必備的水文、地質(zhì)、氣候、用水、用電、用氣等條件是否落實;項目的設計、建設、工藝流程、重要設備采購等條件是否齊備;原材料、燃料、運輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實;項目設計生產(chǎn)能力及實現(xiàn)的過程;項目目前進展情況。④項目投資。包括資本金來源情況、項目資金運用情況、資金落實情況等。⑤市場分析。包括市場狀況、項目產(chǎn)品分析等。⑥項目財務分析。（4）貸款擔保情況。包括保證人主體資格及代償能力，抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否易于變現(xiàn)等。（5）銀行效益及風險分析。包括貸款項目營運后的經(jīng)濟效益、償債能力;貸款定價是否符合規(guī)定，貸款項目綜合效益，貸款主要風險及防范措施等;（6）審查結論。通過對產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、信用主體、發(fā)展前景、還款能力、擔保等方面的審查，對該筆信貸業(yè)務進行利弊分析，針對該筆信貸業(yè)務的最主要的優(yōu)勢和主要風險，綜合平衡信貸風險與收益，并判定存在的信貸風險我行能否接受、規(guī)避和防范，據(jù)此，明確貸與不貸、貸多少、貸款方式、期限、利率、發(fā)放和償還方式等方面的意見，同時針對信貸業(yè)務存在的主要風險提出切實可行的限制性條款和貸后管理要求。審議與審批貸審會辦公室對移送的信貸資料進行審核，經(jīng)審核合格后，按規(guī)定提交貸審會審議，有權審批人審批。對審批通過的，由信貸管理部門填寫《固定資產(chǎn)貸款審（報）批表》，起草批復文件，審批內(nèi)容應包括資金用途、金額、幣種、用信品種、利率、總期限、提款有效期、寬限期、擔保等，并對貸款條件、放款計劃和還款計劃、風險分類結果、管理措施、到期收回等提出具體要求。報備按照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務報備辦法（試行）》和轉(zhuǎn)授權的有關規(guī)定，對需要報備的，經(jīng)有權審批人審批同意后，由信貸管理部門向上一級行信貸管理部門報備，上一級行同意后，由該級行信貸管理部門通知下級行具體辦理信貸業(yè)務發(fā)放手續(xù)。合同簽訂貸款經(jīng)有權審批人審批同意，并按規(guī)定履行報備手續(xù)后，經(jīng)營行根據(jù)審批內(nèi)容按有關規(guī)定與借款人訂立書面借款合同及擔保合同。借款合同及擔保合同要使用農(nóng)業(yè)銀行制式或示范文本;對農(nóng)業(yè)銀行制式文本做出實質(zhì)性修改的，或使用借貸雙方協(xié)商確定的其他合同樣本，應按規(guī)定報省行（含）以上法律事務部門審查批準。合同正式簽署前，法律審查人員必須對合同填寫內(nèi)容進行審查，并出具法律審查意見，確保合同內(nèi)容填寫合法合規(guī)、要素完整、主從合同銜接。填制合同（1）經(jīng)營行客戶部門是對外簽訂合同的經(jīng)辦部門，客戶經(jīng)理是簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，信貸合同必須經(jīng)有權簽字人或授權簽字人簽署后才能生效?？蛻舨块T必須當場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字并加蓋客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人單位公章及其法定代表人或授權委托人個人名章，合同文本必須以客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人單位公章加蓋騎縫章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。（2）信貸合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副合同文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。（3）借款合同的信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應與信貸業(yè)務審批的內(nèi)容一致。（4）客戶部門對CMS系統(tǒng)產(chǎn)生的編號,對信貸合同進行編號，并按照合同編號的順序依次登記在《信貸合同登記簿》，將統(tǒng)一編制的編號填入借款合同和擔保合同，主從合同的編號必須相互銜接。合同審查客戶部門填制上述合同后，交有權簽字人簽章，送法規(guī)部門或信貸管理部門審查，審查以下內(nèi)容:（1）合同文本的使用是否恰當;（2）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接;（3）合同的補充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款;（4）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。簽章法規(guī)部門或信貸管理部門審核無誤后，將信貸合同交客戶部門，加蓋信貸合同專用章或公章。固定資產(chǎn)貸款項下，簽訂借款合同有關要求:借款合同可按有權審批行審批的融資總額度簽訂，也可只與客戶簽訂固定資產(chǎn)貸款借款合同。只與客戶簽訂固定資產(chǎn)貸款借款合同的，客戶流動資金貸款，可由其提出申請，經(jīng)營行在有權審批行批準的流動資金貸款額度內(nèi)和條件下審批發(fā)放。有權審批行客戶部門、所轄行客戶部門與客戶商定、簽訂合同，應重點關注但不限于以下內(nèi)容:（1）貸款金額、利率、期限、擔保方式、違約責任等基本合同要素;其中要根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行貸款定價管理規(guī)定與客戶商議貸款利率水平、附加條件、計結息條款、罰息規(guī)則等;（2）要求借款人在農(nóng)業(yè)銀行開立專戶，并接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督;（3）對項目資本金、農(nóng)業(yè)銀行貸款、其他項目資金到位進度進行約定。資本金應先于農(nóng)業(yè)銀行貸款到位，或同比例到位;（4）合同應約定提款有效期、貸款發(fā)放條件和用款條件。超過約定提款有效期不提款的，農(nóng)業(yè)銀行可視情況收取一定費用，并有權重新確定是否發(fā)放貸款以及貸款發(fā)放條件;約定條件發(fā)生較大變化的，農(nóng)業(yè)銀行有權暫停或停止發(fā)放貸款;（5）合理確定并盡可能縮短寬限期;在合同中加入“加速”償還條款，當項目收入明顯超過預計水平時，雙方協(xié)商同意可提前償還貸款;（6）對借款人重要財務指標如流動比率、資產(chǎn)負債率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出;約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調(diào)整貸款利率和實施定價處罰;（7）加入資產(chǎn)保護條款。如要求借款人對關鍵資產(chǎn)投保;不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款）;對分紅比例進行控制性約定;在全部清償農(nóng)業(yè)銀行的貸款本息之前，未征得農(nóng)業(yè)銀行同意，不得以項目資產(chǎn)為他人提供抵押;借款合同履行期間，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權變更或承包、租賃等經(jīng)營方式變更的，應事先征得農(nóng)業(yè)銀行書面同意，并在落實貸款債務和提供相應擔保后方可實施等;（8）要求借款人定期提供財務報表，應收、應付賬款、存貨的明細情況及工程進度、經(jīng)營等詳細情況;（9）提出參與項目設備和工程招標等要求;（10）項目實施過程中，建設方案或項目概算重大調(diào)整應征得農(nóng)業(yè)銀行同意;（11）分期償還的貸款，可與借款人約定，若某一期貸款未能償還，該期貸款可以展期，或計收逾期利息，其他未到期的貸款可以視為到期貸款處理;（12）根據(jù)約定，出現(xiàn)可能危及農(nóng)業(yè)銀行貸款安全的情況，農(nóng)業(yè)銀行有權采取停止發(fā)放貸款、收回已發(fā)放貸款等保全措施;（13）關注其他有關限制性條款、監(jiān)管要求等審批內(nèi)容。完善擔保手續(xù)客戶部門應區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜:（1）以抵押、質(zhì)押擔保的要到相關的房地產(chǎn)、車輛、海關、外匯管理、工商行政等有權登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權證交經(jīng)營行執(zhí)管;（2）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權利憑證應辦理止付手續(xù);（3）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。貸款發(fā)放經(jīng)營行根據(jù)審批內(nèi)容、合同約定、項目進程和借款人商定項目用款計劃，并根據(jù)用款計劃發(fā)放貸款。發(fā)放貸款前，經(jīng)營行須確認借款人已滿足合同約定的所有貸款條件，借款人資信狀況、影響評估指標的主要因素等未發(fā)生重大不利變化。對合同約定的貸款條件發(fā)生較大變化、可能危及貸款安全的，必須暫緩辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并及時向原審批行報告。借款人超過提款有效期提款的，經(jīng)營行須對借款人資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、項目法律政策環(huán)境、建設生產(chǎn)條件、市場條件、資金來源、技術環(huán)境等影響評估指標及貸款決策的主要因素進行調(diào)查，提出是否同意按原條件提供融資，或變更部分條件提供融資的建議，并向原審批行申請，由原審批行客戶部門起草簽報，會簽信貸管理部門，經(jīng)有權審批人同意后，通知經(jīng)營行按審批意見辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.9.貸后管理及后評價貸后管理按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理?？蛻艚?jīng)理在貸款發(fā)放15日內(nèi)按要求進行首次跟蹤檢查，定期進行日常跟蹤檢查。信貸風險經(jīng)理對貸款風險狀況進行實時監(jiān)控，并定期進行風險分析。客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理定期向貸款審查委員會及行長報告貸款風險狀況。對固定資產(chǎn)貸款項目實施全過程管理，管理重點是:（1）資金監(jiān)管①加強賬戶監(jiān)管，嚴格審查資金支付，信貸資金支付必須按權限經(jīng)客戶經(jīng)理或客戶部門負責人或經(jīng)營行行長簽字，監(jiān)督借款人按借款合同約定用途和用款計劃使用貸款;②監(jiān)督項目資本金和其他項目資金按照約定到位;③不得將外匯貸款結匯使用。（2）主要設備及物資采購。監(jiān)督借款人按規(guī)定程序和方式采購設備物資。（3）參與項目建設工程招標、工程施工、竣工驗收和決算審查等工作，監(jiān)督項目按計劃實施;參與公司重大決策。（4）對貸款資金使用情況、項目建設內(nèi)容、實施進度、營運效益以及擔保能力的變化進行定期和不定期貸后檢查，重點將以下內(nèi)容與項目貸款評估論證進行比較，判定是否存在差異，分析原因，督促借款人研究對策、糾正偏差;對有可能影響貸款安全的，要分析影響程度、及時認定分類結果，并采取相應的保全措施。①項目實際投資總額、資金來源和資金使用、建設工期、建設規(guī)模、設計能力、達產(chǎn)能力、設計方案等;②項目經(jīng)營過程中所選用工藝技術的實際效果、設備的技術性能和運行狀況，以及原材料和產(chǎn)品的市場供求狀況;③銷售收入、生產(chǎn)成本、利潤、內(nèi)部收益率、貸款償還期等。（5）擔保人保證能力，抵（質(zhì)）押物價值等。（6）落實分期還款計劃。一般固定資產(chǎn)貸款還要對借款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進行跟蹤檢查。建立風險預警制度和重大風險報告制度在借款期限內(nèi)，發(fā)現(xiàn)風險預警信號，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時預警和報告，調(diào)整風險分類，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或其它風險控制、化解措施。（1）國家產(chǎn)業(yè)政策重大調(diào)整；（2）資本金及其他項目資金未按約定到位或抽逃項目資本金;（3）原材料及產(chǎn)品市場條件、建設條件、建設內(nèi)容等發(fā)生重大不利變化;（4）經(jīng)營管理狀