銀行信貸風險防控心得兩篇

銀行信貸風險防控心得兩篇篇一隨著物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應，銀行的大量信貸資產也存在著較大的風險。在保持風險可控的前提下，更應加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務指標，通過部門已有的優(yōu)質客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質客戶合作，在其關系網中再尋找?guī)准覂?yōu)質客戶。在部門老總的帶領下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務，同時也是為我部門完成明年的營銷任務打下良好的基礎。風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。我們銀行作為經營風險的機構，如果談風險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務發(fā)展。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險，只要我們認為風險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產經營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風險加大，而對拓展新客戶心有余悸。在具體操作業(yè)務流程上，客戶經理更要樹立風險意識，因為對于企業(yè)總體風險的控制，法律合同風險和程序風險都是企業(yè)總體風險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質風險主要有客戶經理掌握，但是在經手具體合同、具體業(yè)務時也存在很多內控的風險。在合同的簽訂時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產生脫保的情況，關于合同的簽訂在和有關部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風險，在具體業(yè)務辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關，在他項權證的領取上更要親自領取，避免客戶帶領而導致抵押失效的情況，有時候在經辦具體業(yè)務時，會出現(xiàn)由于各種原因導致客戶一方面急于放款，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學會向客戶解釋我行內控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務的快慢并不是我們業(yè)務部門一個人的事情，只有我們業(yè)務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。我們銀行業(yè)作為一家經營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質來說我們是一家經營風險的企業(yè)，銀行通過承擔受讓企業(yè)的經營風險而向企業(yè)收取相關費用。因此我們銀行的信貸業(yè)務從實質上來看就是在風險和利潤中左右搖擺。在風險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經濟人，必然有追求利益最大化的欲望。銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。篇二信貸風險內部控制，實質上是對信貸管理的一種再監(jiān)督行為，它是監(jiān)管部門依據(jù)國家金融法律、規(guī)章，對金融機構信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括對信貸管理組織體系，貸款的審批、發(fā)放、管理、回收等內部控制機制進行檢查、考核、評價方法的總稱。其目的是督促金融機構建立、健全信貸管理各項平衡制約機制和責任制，并有效地執(zhí)行，防止因制度的漏洞或執(zhí)行不力及監(jiān)督控制不嚴而出現(xiàn)高風險貸款、以及以貸謀私等不良現(xiàn)象，切實防范和控制信貸風險。信貸風險內部控制評價，主要圍繞防范控制風險的各項操作程序、方法、管理制度、辦法等機制展開。具體包括以下四項要素：1.1信貸策略。評價金融機構制定的信貸策略是否符合國家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國家的產業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢，突出自身特點，是否遵守審慎原則，按資產負債比例管理要求從嚴掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對象，有無盲目擴張行為；信貸策略是否形成規(guī)范性文件，并被每一個信貸人員知曉、準確理解執(zhí)行。1.2組織體系。評價金融機構是否按照“審貸分離、分級審批”要求建立了信貸操作和管理互相制約組織體系，貸款的發(fā)放和管理是否由兩個以上部門或崗位分別承擔；是否建立科學、民主的貸款審批機構；信貸人員的選撥是否建立了任職資格和優(yōu)勝劣汰制度。是否設立專門內審部門對信貸業(yè)務全過程進行再監(jiān)控并向最高決策層報告。1.3操作程序。貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來，是否嚴格執(zhí)行。1.4管理制度。包括日常檢查、清收管理、風險管理、質量監(jiān)測管理、崗位責任制、信貸資產保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴格執(zhí)行。2.信貸管理組織體系的內部控制信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務環(huán)節(jié)的內在要求和平衡制約機制要求而進行的機構或崗位的配置，包括信貸業(yè)務操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責、內部稽核部門的設立及其職責履行情況等。信貸管理組織體系是信貸風險內部控制的組織準備，是加強信貸風險內部控制，防范控制信貸風險的一個極為關鍵的環(huán)節(jié)?！渡虡I(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應實行“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度，一項信貸業(yè)務應由兩個以上部門或崗位完成，這就要求金融機構分離貸款調查評估和審查、檢查的職能，分別設置信貸調查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機構或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權限，建立相應的信貸審批委員會或審批小組，保證每筆貸款由互相制約的兩個以上部門或崗位來完成；并建立信貸風險內部稽核監(jiān)督、報告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。3貸款發(fā)放內控要求貸款發(fā)放是信貸業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)控制，隋況對信貸風險的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應具有一套嚴密的程序，包括貸前調查、貸時審查、貸款審批發(fā)放的全過程，這套程序應順序經過借款人提出貸款申請，信貸業(yè)務人員進行貸前調查評估并簽署意見，信貸審查人員對貸前調查評估的真實，陛和科學性進行審查并簽署意見，上報有權審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔保貸款還要簽訂擔保合同）。對這個過程中的每一個環(huán)節(jié)，各金融機構都應當建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀行為。對貸款發(fā)放內部控制進行稽核評價，就是要稽核評價各環(huán)節(jié)操作方法的完整性和有效性。3.1審查借款人資格。借款人提交貸款申請書及相關資料后，貸款人首先要根據(jù)金融法規(guī)的規(guī)定，審查借款人是否具備貸款條件。借款人應具備的基本條件是：（1）應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。（2）應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，且符合以下要求：a.有按期還本付息的能力；b.應當經工商行政管理部門核準登記的，須經過工商部門辦理年檢手續(xù)；c.已開立基本帳戶或一般存款帳戶；d.除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50％；e.資產負債率符合貸款人的要求；f.申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。3.2貸款人規(guī)定的其他條件。（1）貸前調查評估。貸款人受理借款人的申請后，應當對借款人的財務狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人情況，測定貸款的風險度，在此基礎上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見。信用等級評估應當根據(jù)借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、財務收支狀況、經營效益和發(fā)展前景等要素進行。（2）貸時審查。信貸業(yè)務部門對受理的借款人申請貸款的可行性進行調查評估并簽署意見后，移交審查部門審查。審查人按照有關規(guī)定對調查評估結果進行審查核實，提出意見，按規(guī)定權限報批。（3）貸款審批。審批人接到審查部門報采的資料后，應按規(guī)定的方式組織有關信貸管理人員或專家對貸款發(fā)放的可行性進行評審，并確定貸款期限和方式，簽署審批意見。（4）簽訂借款合同。所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款時間、種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任及雙方認為需要約定的其他事項。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名，抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。4.信貸管理的內控要求信貸管理內控是指金融機構在運用信貸資金時，對貸款在貸出之前調查評估，貸時審查核實，貸后監(jiān)督使用，回收本息，監(jiān)測預報風險，資產質量分析，控制化解風險以及確定貸款方式、期限、利率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個重要環(huán)節(jié)，且習慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經述及，本節(jié)所稱信貸管理內控專門指貸后管理各項控制制度，包括貸后檢查，信貸風險預警機制，信貸資產質量監(jiān)管，信貸資產保全，貸款本息清收以及信貸崗位責任制等方面的內容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對信貸風險的大小具有重要影響。因此，必須強化對信貸管理內部控制情況的稽核評價?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中央銀行制訂頒發(fā)的“信貸資金管理辦法”和各金融機構制訂的貸款管理規(guī)定都對貸