個人貸款業(yè)務(wù)管理制度

---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------個人貸款業(yè)務(wù)管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范小額貸款公司個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和防范風(fēng)險，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款公司的實(shí)際，制訂本制度。第二條 本制度所稱的個人貸款業(yè)務(wù)指小額貸款公司向自然人（含個體工商戶）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費(fèi)性的個人貸款。第三條辦理個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則，以“小額、流動、分散”為信貸原則。第四條 個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小額貸款公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實(shí)行信貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的貸款責(zé)任（通過公司股東會、董事會發(fā)放的貸款除外）。第五條除農(nóng)戶小額貸款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。公司發(fā)放的個人貸款由貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。造成風(fēng)險和損失的，根據(jù)貸款責(zé)任和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------第二章 貸款對象和基本條件第六條貸款對象：年齡在18-65周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。第七條 申請個人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄， 能按期償還貸款本息。（三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。第八條 發(fā)放個人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個或以上的借款人。（二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放個人貸款。（三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個人提供擔(dān)保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------第三章 授權(quán)授信管理第九條小額貸款公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以書面形式授權(quán)公司董事長、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個人貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個人貸款業(yè)務(wù)，不得越權(quán)辦理。超授權(quán)范圍要上報審批。第十條 小額貸款公司建立信貸審批小組。對信貸審批小組工作規(guī)范的，可對信用良好的個人貸款戶實(shí)行授信， 并報公司董事會備案；不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。第十一條 向個人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融資。第四章 貸款期限、利率和用途第十二條個人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理確定。信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款用途的前提下確定貸款期限。第十三條采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長不得超過1年。個人貸款原則上不得展期，對確需展期的貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。個人汽車、住房等貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人行有關(guān)文件規(guī)定。第十四條個人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險相匹配的原則制定各類個人貸款利率。要按照貸款期限、貸款類別確定利率。第十五條 個人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策， 主要解決個人---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------生產(chǎn)經(jīng)營流動資金及其他合理資金的需求。第五章 貸款方式第十六條個人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在18-65周歲）或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。對大額保證貸款，原則上要實(shí)行多人保證。采用抵押方式的，抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個人住房、營業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、位置坐落、街道名稱等作出規(guī)定。發(fā)放個人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎評估抵押物價值，抵押物的作價應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評估機(jī)構(gòu)或由借貸雙方根據(jù)市場價格協(xié)議確定。抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場風(fēng)險評價情況合理確定，原則上最高不超過70%。采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國債、增值保險單等，貸款額度不超過質(zhì)押憑證面值的90%。辦理動產(chǎn)質(zhì)押的個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按權(quán)限上報批準(zhǔn)后方可辦理。第六章 業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定第十七條貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查有關(guān)程序和要求，并對調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對每一筆個人貸款申---------------------------- 精品word文檔 值得下載 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，依法合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應(yīng)當(dāng)有簽署明確“同意”或“不同意”的貸款意見。第二十條對超過個人貸款審批權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序逐級上報審批，并由最終有權(quán)貸款審批人員確定貸款金額、利率、期限。由公司股東會、董事會集體研究決定的個人貸款應(yīng)有完整的會議記錄和明確的貸款意見。第二十一條每筆個人貸款到期前，有關(guān)經(jīng)辦信貸人員必須發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔(dān)保人簽收的存檔。對個人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)催收并取得催收回執(zhí)，確需起訴的經(jīng)公司董事長同意后實(shí)施，但必須注意確保訴訟時效。第二十二條 個人貸款戶應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理制度的有關(guān)個人貸款檔案管理的要求建立。 信貸人員應(yīng)當(dāng)對借款人、擔(dān)保人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、資產(chǎn)、負(fù)債及或有負(fù)債等情況按規(guī)定要求做好記錄；對借款人提供的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)及時更新， 并保證檔案資料的完---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條余額3萬元（含3萬元）以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由公司授權(quán)的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。第七章 風(fēng)險控制第二十四條個人貸款實(shí)行單戶最高限額管理。公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自有資金、風(fēng)險管理水平等確定最高貸款限額，對單個個人貸款戶（含保證人的擔(dān)保額度）確定單戶個人貸款最高限額。第二十五條制訂明確的部門與崗位的監(jiān)督職責(zé)。實(shí)行信貸分離要明確制訂各部門監(jiān)督的職責(zé)。實(shí)行“雙簽”的應(yīng)當(dāng)明確各崗位的職責(zé)。由于信貸人員短缺不能實(shí)行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員在其權(quán)限內(nèi)發(fā)放的個人貸款，應(yīng)當(dāng)由財務(wù)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督，并制定財務(wù)監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關(guān)職責(zé)。第二十六條公司必須制定個人貸款申請受理、審核、審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程，保證個人貸款業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范化管理。第二十七條建立個人貸款檢查制度。應(yīng)當(dāng)定期或不定期組織人員個人貸款的使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，提高信貸管理水平。對構(gòu)成“三違”貸款，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定、處罰。第二十八條制訂風(fēng)險處置方案。大額個人貸款出現(xiàn)風(fēng)險問題，應(yīng)當(dāng)督促制定風(fēng)險處置方案，并落實(shí)信貸部門予以監(jiān)督。應(yīng)定期上報風(fēng)險處置進(jìn)度，努力化解風(fēng)險。---------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 精品word文檔 值得下載 值得擁有----------------------------------------------第二十九條對新增不良貸款要規(guī)定比例控制，對于超過比例的信貸人員必須暫停辦理個人貸款業(yè)務(wù)；對信貸經(jīng)辦人員不良貸款占比超過規(guī)定比例的，應(yīng)當(dāng)采取下崗清