EC結(jié)算系統(tǒng)課件

PaymentSystemforElectronicCommerce

美國(guó)的情況 傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的結(jié)算方式采用現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡，這些方式在美國(guó)占消費(fèi)結(jié)算的90%。據(jù)估計(jì)，傳統(tǒng)結(jié)帳方式下，每個(gè)帳單的處理成本在1~1.5美元。網(wǎng)上電子轉(zhuǎn)帳處理成本為0.5美元，美國(guó)2005年網(wǎng)上交易額約為67000億美元。PaymentSystemforElectronic1

PaymentSystemforElectronicCommerce

電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過(guò)程和支付手段的電子化。

銀行是電子化支付的結(jié)算的最終執(zhí)行者，也是連接商家和消費(fèi)者的紐帶。PaymentSystemforElectronic2

PaymentSystemforElectronicCommerce基本概念1、支付：是交易各方為清償商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而進(jìn)行的資金清算的一種行為。2、支付流程：包括支付的發(fā)起→支付指令的交換與清算→支付的結(jié)算等。3、清算：是結(jié)算前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、對(duì)帳、確認(rèn)的處理。清算的目的是為了結(jié)算。4、結(jié)算：是交易雙方或多方對(duì)支付交易相關(guān)債務(wù)的清償。5、支付工具：是用于傳遞支付命令的各種工具，是進(jìn)行資金清算的支付手段。6、支付系統(tǒng)：是由交易各方、支付工具、銀行組成的一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)。PaymentSystemforElectronic3

PaymentSystemforElectronicCommerce 一個(gè)好的支付系統(tǒng)應(yīng)能快捷、準(zhǔn)確、安全和低成本地實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，靈活方便的支付工具是必不可少的。支付工具的發(fā)展和演變：1、貨幣支付工具：用于面對(duì)面的交易。2、紙質(zhì)支付工具：高度紙張化的支票、信用卡等。3、電子化支付工具：利用電子通信設(shè)備，降低紙張化程度。包括自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目、各種能增值的金融信息服務(wù)等。使銀行同往來(lái)銀行、用戶建立了緊密和有機(jī)的聯(lián)系。4、網(wǎng)上支付工具：基于Internet技術(shù)的電子支付工具。PaymentSystemforElectronic4國(guó)際支付系統(tǒng) 一、SWIFT（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)，是一個(gè)國(guó)際銀行間非贏利的國(guó)際合作組織，總部設(shè)在布魯塞爾。成立于1973年5月。1977年擁有200多個(gè)會(huì)員國(guó)，7500多家會(huì)員銀行，在荷蘭和美國(guó)設(shè)有全球計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)運(yùn)行中心，在各會(huì)員國(guó)設(shè)有地區(qū)處理站。該系統(tǒng)日處理SWIFT電訊300~330萬(wàn)筆。

（SWIFT主要提供金融業(yè)和證券業(yè)的國(guó)際信息處理和交換服務(wù)。目前中國(guó)有160家銀行在使用SWIFT的服務(wù)，其中100個(gè)是外資銀行，另外80個(gè)是中國(guó)本地銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、民生銀行、華夏銀行、光大銀行、中信銀行北京銀行、交通銀行等）

國(guó)際支付系統(tǒng)5國(guó)際支付系統(tǒng)

SWIFT的業(yè)務(wù)是提供安全報(bào)文服務(wù)與接口軟件，促進(jìn)金融交易處理自動(dòng)化；SWIFT是全球銀行間報(bào)文交換網(wǎng)絡(luò)，而非支付系統(tǒng)。

中國(guó)是SWIFT會(huì)員國(guó)，中國(guó)銀行作為中國(guó)的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，于1983年2月加入SWIFT，成為中國(guó)第一家會(huì)員銀行。1985年5月13日，中國(guó)銀行正式開(kāi)通SWIFT。 從90年代開(kāi)始，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際金融業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行、外資銀行、僑資銀行和地方銀行紛紛加入SWIFT。傳統(tǒng)電傳的方式收發(fā)電報(bào)正逐年下降。國(guó)際支付系統(tǒng) SWIFT的業(yè)務(wù)是提供安全報(bào)文服務(wù)與接口軟件6國(guó)際支付系統(tǒng)SWIFT用戶有三類：1、會(huì)員（股東）：享有SWIFT服務(wù)。2、子會(huì)員：享有SWIFT服務(wù)。3、普通用戶：只享有與其業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)，如證券中介、投資管理公司、基金管理公司等。

注釋：SWIFT董事會(huì)同意在2009年9月5日（BIC目錄更新周期）實(shí)施SWIFT用戶類別簡(jiǎn)化工作。

國(guó)際支付系統(tǒng)SWIFT用戶有三類：7國(guó)際支付系統(tǒng)

二、CHIPS

(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”,也叫美元大額清算系統(tǒng)。是美國(guó)兩大核心支付系統(tǒng)之一（另一個(gè)是Fedwire）。

CHIPS于1970年建立，由紐約清算所協(xié)會(huì)(NYCHA，TheNewYorkCityHousingAuthority)經(jīng)營(yíng)。全球最大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)之一，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。 CHIPS的結(jié)算通過(guò)另一個(gè)核心支付系統(tǒng)—美聯(lián)儲(chǔ)的RTGS（RealTimeGrossSettlement實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)

）系統(tǒng)的Fedwire完成。

（見(jiàn)下圖）國(guó)際支付系統(tǒng) 二、CHIPS(ClearingHouse8國(guó)際支付系統(tǒng)銀行Y銀行X銀行A

（X的代理行，直接會(huì)員）銀行B

（Y的代理行，直接會(huì)員）CHIPS帳戶A帳戶BA結(jié)算帳戶聯(lián)邦儲(chǔ)備結(jié)算系統(tǒng)CHIPS結(jié)算帳戶B結(jié)算帳戶SWIFTCHIPSCHIPSCHIPSSWIFTCreditTransferFedwire國(guó)際支付系統(tǒng)銀行Y銀行X銀行A

（X的代理行，直接會(huì)員）銀行9國(guó)際支付系統(tǒng)

CHIPS直接會(huì)員在CHIPS開(kāi)設(shè)清算帳戶，同時(shí)在美聯(lián)儲(chǔ)銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算帳戶，CHIPS本身也在美聯(lián)儲(chǔ)銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算帳戶。CHIPS進(jìn)行雙邊或多邊連續(xù)結(jié)算，日終通過(guò)鑒定Fedwire完成結(jié)算。 CHIPS日處理交易約28.5萬(wàn)筆，金額1.5萬(wàn)億美元。平均每筆金額500萬(wàn)美元。47家直接會(huì)員來(lái)自19個(gè)國(guó)家，包括中國(guó)銀行和交通銀行。全球95%的美元跨國(guó)支付由該系統(tǒng)完成。國(guó)際支付系統(tǒng) CHIPS直接會(huì)員在CHIPS開(kāi)設(shè)清算帳戶，10國(guó)際支付系統(tǒng)

CHIPS歸紐約清算所協(xié)會(huì)所有并經(jīng)營(yíng)。會(huì)員有140個(gè)國(guó)家，外國(guó)銀行占60％。成員主要有：紐約清算協(xié)會(huì)成員、國(guó)外銀行在紐約的分支機(jī)構(gòu)、紐約商業(yè)銀行、美國(guó)銀行在紐約的子公司、紐約州銀行法規(guī)定的投資公司。

CHIPS系統(tǒng)是一個(gè)大規(guī)模的電腦網(wǎng)絡(luò)，它是紐約清算所從當(dāng)?shù)仉娫捁咀庥玫母咚贁?shù)據(jù)傳輸線路，供CHIPS成員使用，各成員與CHIPS中心電腦聯(lián)接，成員可占用的接口由其收付業(yè)務(wù)量決定。CHIPS每秒可傳輸2400個(gè)信息，使用專線的成員銀行每日可發(fā)送和接收6000份電報(bào)。

國(guó)際支付系統(tǒng) CHIPS歸紐約清算所協(xié)會(huì)所有并經(jīng)營(yíng)。會(huì)員有11國(guó)際支付系統(tǒng)

三、Fedwire（FederalReservesWireTransferSystem）

該系統(tǒng)建立于1913年，屬美聯(lián)儲(chǔ)所有。其任務(wù)之一是為美國(guó)銀行體系創(chuàng)建統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)。從1918年開(kāi)始，該系統(tǒng)為銀行提供了跨行票據(jù)托付服務(wù)，跨地區(qū)票據(jù)托收通過(guò)Fedwire調(diào)撥清算凈差額。Fedwire目前是擁有1.1萬(wàn)多家成員銀行、7000多家聯(lián)機(jī)收付機(jī)構(gòu)的全國(guó)電子系統(tǒng)。國(guó)際支付系統(tǒng) 三、Fedwire（FederalReser12國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)1、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS，ThenationalElectronicInterbankSystem）

由人民銀行擁有和運(yùn)營(yíng)，采用衛(wèi)星通信技術(shù)，為分散式處理系統(tǒng)。全國(guó)2000多家人民銀行分/支行連入全國(guó)總中心，參與者為各商業(yè)銀行分/支行。支持各種支付類型，但只辦理貸記轉(zhuǎn)帳，所有資金轉(zhuǎn)帳指令必須在帳戶余額足以支付的情況下才能被執(zhí)行，支付系統(tǒng)無(wú)信用或流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)13國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)（Paper-basedNon-LocalFundsTransferSystem）

人民銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行都有自己的全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)。1996年以后，四大國(guó)有商業(yè)銀行以全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)取代手工聯(lián)行，但人民銀行仍運(yùn)行自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，用以處理跨行紙憑證異地支付交易以及人民銀行分/支行之間的資金劃撥。 手工系統(tǒng)分為全國(guó)、省轄與縣轄三級(jí)聯(lián)行，采用電匯或信匯方式直接交換支付工具。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)（Paper-based14國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)3、同城清算所

全國(guó)2000家同城清算所（LCH，LocalCleaningHouses）分布在中心城市和縣城/鎮(zhèn)，全部同城跨行支付交易和大部分同城行內(nèi)支付業(yè)務(wù)經(jīng)由同城清算所在商業(yè)銀行之間進(jìn)行跨行清算后，再交行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行異地處理，參與者包括轄區(qū)內(nèi)絕大多數(shù)銀行分支機(jī)構(gòu)，支持貸記與借記支付，支票是主要應(yīng)用，只允許在同城內(nèi)使用。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)3、同城清算所15國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)4、電子資金匯兌系統(tǒng)

1996年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行（中，農(nóng)，工，建）建立行內(nèi)電子資金匯兌系統(tǒng)（EICS，ElectronicInterbankCleaningSystem），以取代原來(lái)的手工聯(lián)行，具有類似的多級(jí)樹(shù)型結(jié)構(gòu)，大多采用凈額批處理方式。

以上四個(gè)系統(tǒng)都為跨分行的系統(tǒng)，并非真正意義上的跨行系統(tǒng)與行內(nèi)系統(tǒng)。他們的特征是，對(duì)于異地紙憑證支付，先在同城范圍內(nèi)各商業(yè)銀行間進(jìn)行跨行結(jié)算，再由商業(yè)銀行辦理異地行內(nèi)清算，是“先橫（跨行）”，“后直（行內(nèi)）”的處理方式。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)4、電子資金匯兌系統(tǒng)16國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

二、中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)（CNAPS，China’sNationalAdvancedPaymentSystem）

CNAPS是中國(guó)人民銀行主持的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是對(duì)原有系統(tǒng)的改造，采用先進(jìn)設(shè)計(jì)。并于1997年6月1日正式啟動(dòng)。

CNAPS將逐步形成一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國(guó)支付清算體系。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 二、中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)17國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

CNAPS項(xiàng)目是中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，是覆蓋全國(guó)的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，把銀行機(jī)構(gòu)連接到全國(guó)和地區(qū)支付業(yè)務(wù)清算和結(jié)算中心，并稱這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施為“中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)”（CNFN）。

CNAPS采用中央銀行和商業(yè)銀行兩層結(jié)構(gòu)模式，包括商業(yè)銀行和用戶之間的下層支付服務(wù)和商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行和中央銀行之間的上層支付資金清算服務(wù)。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 18國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，CNAPS現(xiàn)代支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS，HighValuePaymentSystem）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS，BulkelectronicPaymentSystem）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。

1、基于美聯(lián)儲(chǔ)的RTGS（實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)）方式的大額支付系統(tǒng)（HVPS），大額支付系統(tǒng)采取逐筆實(shí)時(shí)方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。為跨行資金轉(zhuǎn)帳、金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)提供當(dāng)日資金結(jié)算。也為小額支付系統(tǒng)、同城清算所、銀行卡網(wǎng)絡(luò)及商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)提供日終凈額結(jié)算。2、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）基于批處理方式，支持各種借記和貸記業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差(抵消)處理，凈額清算資金。小額支付系統(tǒng)接近群眾日常生活，為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支持各種支付工具的使用，滿足社會(huì)各種支付活動(dòng)的需要。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，CNAPS現(xiàn)19國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)1、規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)；2、規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)；3、各銀行行內(nèi)需要通過(guò)大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)；4、特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；5、城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)；6、中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)營(yíng)業(yè)部門和國(guó)庫(kù)部門發(fā)起的貸記業(yè)務(wù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；7、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)20國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)的13種業(yè)務(wù)

普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、 實(shí)時(shí)貸記、實(shí)時(shí)借記、支票截留、支票圈存、 通存通兌、清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)

*目前，小額貸記業(yè)務(wù)金額上限為5萬(wàn)元，借記業(yè)務(wù)不設(shè)上限，批量組包發(fā)送支付指令，每包最多2000筆，根據(jù)業(yè)務(wù)品種、發(fā)送業(yè)務(wù)時(shí)間段不同，每筆收費(fèi)在0.1-0.5元左右（各銀行還要向客戶收取一定金額的手續(xù)費(fèi)）；處理流程為“7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，逐筆發(fā)起、批量發(fā)送、實(shí)時(shí)傳輸、雙邊軋差、定時(shí)清算”，為客戶通過(guò)“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”納稅等服務(wù)提供支持。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)的13種業(yè)務(wù)21

PaymentSystemforElectronicCommerce電子支付方式1、電子支付：交易各方使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。2、電子支付的特點(diǎn)：數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、電子化、方便、高效。3、電子支付的發(fā)展：

（1）銀行之間：利用計(jì)算機(jī)處理銀行間業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算； （2）銀行與機(jī)構(gòu)：通過(guò)計(jì)算機(jī)，銀行與其他機(jī)構(gòu)間的計(jì)算，代發(fā)工資等； （3）自動(dòng)柜員機(jī)：利用銀行網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供取款、存款等銀行業(yè)務(wù)；（ATM，AutomaticTellerMachine） （4）銷售終端：利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)；各種網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助終端機(jī)的收款終端（POS，PointOfSale），是現(xiàn)階段支付的主流； （5）網(wǎng)上支付：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，并形成電子商務(wù)環(huán)境。PaymentSystemforElectronic22

PaymentSystemforElectronicCommerce電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)1、電子支付的特點(diǎn)：通信頻次高、通信量小、實(shí)時(shí)性要求高、分布面廣；2、對(duì)電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要求：交互型、通信時(shí)間短、安全保密、可靠性高；3、電子支付的平臺(tái)：

--PSTN（電話交換網(wǎng)），在我國(guó)，電話銀行、POS等電子支付業(yè)務(wù)使用； --公用/專用數(shù)據(jù)網(wǎng)，適合實(shí)時(shí)、小批量的我國(guó)公用分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)設(shè)施； --EDI，用于電子數(shù)據(jù)交換； --Internet等；PaymentSystemforElectronic23

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣1、歐洲央行（ECB）《電子貨幣報(bào)告》：“電子化存儲(chǔ)于技術(shù)設(shè)備中的貨幣價(jià)值，可以廣泛地用于向除了發(fā)行者之外的其他方進(jìn)行支付；并且，電子貨幣作為一種無(wú)記名的預(yù)付工具在交易中不需要與銀行帳戶相關(guān)聯(lián)?！?、歐洲議會(huì)《電子貨幣指令》：“對(duì)發(fā)行者的債權(quán)所代表的貨幣價(jià)值，并滿足（1）存儲(chǔ)于電子設(shè)備中；（2）作為支付方式能夠被除了發(fā)行者之外的其他方所接受?！?、國(guó)內(nèi)：“電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各種交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。”主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。PaymentSystemforElectronic24

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的特征1、多用途、普遍性：可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域，集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；2、預(yù)先儲(chǔ)值性：需預(yù)先儲(chǔ)值。基于智能卡的系統(tǒng)包括可方便攜帶的硬件設(shè)備，一般為卡上的芯片；軟件系統(tǒng)在計(jì)算機(jī)上；3、依托計(jì)算機(jī)技術(shù)：使用計(jì)算機(jī)及設(shè)備進(jìn)行支付或使用其它服務(wù)；4、簡(jiǎn)便性：使用電子貨幣不受金額、對(duì)象和地區(qū)的限制，使用簡(jiǎn)便。大量的電子貨幣產(chǎn)品其目的是專門用于在小額交易中取代現(xiàn)金。PaymentSystemforElectronic25

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的分類1、按電子貨幣被接受的程度： （1）單一用途電子貨幣：由特定發(fā)行者發(fā)行，只用于購(gòu)買特定產(chǎn)品或服務(wù)，或被單一商家接受。如：電話卡；

（2）多用途電子貨幣：根據(jù)發(fā)行者與多個(gè)商家簽訂協(xié)議的范圍的擴(kuò)大，而被多家商戶所接受，用于購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)不限于一種。有時(shí)可以儲(chǔ)存、使用多種貨幣。如：Mondex智能卡；PaymentSystemforElectronic26

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的分類2、按電子貨幣使用方式和條件：

分為在線認(rèn)證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認(rèn)證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)

（1）認(rèn)證（Identified）指持有者在使用電子貨幣時(shí)需要對(duì)其身份進(jìn)行確認(rèn)，其個(gè)人資料被保存在發(fā)行者的數(shù)據(jù)庫(kù)中，交易行為是可以被跟蹤的； （2）匿名（Anonymous）指持有者在使用電子貨幣時(shí)不需要對(duì)其身份進(jìn)行確認(rèn)，交易行為不被跟蹤； （3）在線（On-line）指顧客在使用電子貨幣時(shí)需利用電信設(shè)備連接商家或第三方進(jìn)行確認(rèn)，包括身份的確認(rèn)，或貨幣的合法性及金額的確認(rèn)； （4）離線（Off-line）指顧客在使用電子貨幣時(shí)不需發(fā)行者或第三方進(jìn)行確認(rèn)，可以直接進(jìn)行用戶對(duì)用戶、用戶對(duì)商家的資金轉(zhuǎn)移支付；PaymentSystemforElectronic27

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的分類3、按電子貨幣的信息載體：

---銀行卡 ---電子現(xiàn)金（含電子錢包） ---電子支票PaymentSystemforElectronic28

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡分類1、按物理性質(zhì)分類： （1）磁條卡：輕便、易讀寫、價(jià)格低廉，但結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、容量小、易損壞、防偽差、讀寫器造價(jià)高；

（2）IC卡（IntergratedCircuit）：信息容量大，可一卡多用，保密性好，價(jià)格低廉；具有CPU處理功能的IC卡稱為智能卡；IC卡又分為兩種： --接觸式IC卡：集成電路芯片暴露在外； --非接觸式IC卡（感應(yīng)卡）：集成電路芯片封裝在卡內(nèi)。PaymentSystemforElectronic29

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡分類2、按與銀行帳戶的關(guān)系分類：---借記卡：持卡人需事先在發(fā)卡行存款，消費(fèi)時(shí)要以存款余額為限，一般不允許透支。如急需，可允許短期小額的善意透支，并要在規(guī)定期限內(nèi)償還本息。---貸記卡：以持卡人在銀行的信用作擔(dān)保，持卡人不需事先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，可以“先消費(fèi)，后還款”。---預(yù)付卡：用款金額事先存入卡中，使用中逐筆削減卡中金額。多用于小額交易，單一用途。預(yù)付卡可以脫機(jī)使用，每次消費(fèi)時(shí)不必對(duì)持卡人的存款帳戶進(jìn)行訪問(wèn)，由終端機(jī)從卡上直接劃錢，花光后可到銀行要求加入金額。任何人可以使用，若丟失如同丟失現(xiàn)金。預(yù)付卡的種類很多：如手機(jī)卡；商場(chǎng)、超市、餐飲、娛樂(lè)、美容等行業(yè)自行發(fā)售的卡等。（包括磁條卡做的磁條儲(chǔ)值卡、IC卡做的電子錢包）

*儲(chǔ)值卡(ValueCard)：也稱預(yù)付卡、消費(fèi)卡，是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

PaymentSystemforElectronic30

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡分類3、按用途分類：（1）信用卡：

---廣義信用卡：各種支付卡的總稱； ---狹義信用卡：指貸記卡。（2）自動(dòng)提款卡（ATM卡）：是可以在ATM機(jī)上使用的銀行卡，不能透支使用，申領(lǐng)人需在銀行存有一定金額。其功能是：存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳、查詢、修改密碼等，也可以在POS上聯(lián)機(jī)轉(zhuǎn)帳；（3）轉(zhuǎn)帳卡：是實(shí)時(shí)扣帳的借記卡，具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。也稱預(yù)付卡，用于小額支付，通常用在公共服務(wù)方面，如公車票卡及電話卡等，消費(fèi)者一般先付款后消費(fèi)。4、按使用范圍分為：個(gè)人卡、單位卡（公司卡）PaymentSystemforElectronic31

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡實(shí)例1、Cybercash交易過(guò)程：--由Cybercash把交易信息和信用卡資料進(jìn)行加密,然后提交給商家的Web站點(diǎn)；--商家則依次把信息資料交給Cybercash服務(wù)器(在防火墻后)；--把接收到的信息資料進(jìn)行解密后再傳到商家的開(kāi)戶行；--商家開(kāi)戶行向信用卡的發(fā)卡行提出授權(quán)要求；--發(fā)卡行核實(shí)信息資料后反饋給Cybercash一個(gè)允許或拒絕支付的信息；--再把信息傳輸給商家,由其通知消費(fèi)者。 完成整個(gè)過(guò)程大約歷時(shí)15～20秒，商家看不到用戶信息，但可保證在發(fā)貨前就收到貨款。PaymentSystemforElectronic32

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡實(shí)例

CyberCash使用基于對(duì)稱密碼算法和非對(duì)稱密碼算法的混合加密系統(tǒng)，各個(gè)操作方（商家、消費(fèi)者、Cybercash）都有獨(dú)立的公私鑰對(duì)，通過(guò)完整的交易協(xié)議來(lái)保證在沒(méi)有得到消費(fèi)者許可的情況下，商家無(wú)權(quán)產(chǎn)看消費(fèi)者的信用卡信息。PaymentSystemforElectronic33

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡實(shí)例2、Firstvirtual交易過(guò)程--顧客購(gòu)物時(shí)，在Internet上傳輸?shù)氖莻€(gè)人的虛擬識(shí)別代碼；--交易時(shí)，商家把自己的虛擬識(shí)別代碼和用戶的虛擬識(shí)別代碼一并提價(jià)給Firstvirtual；--Firstvirtual則發(fā)一個(gè)E-mail，告知客戶確認(rèn)其購(gòu)買行為；--若客戶確認(rèn)這個(gè)訂單，就可通知Firstvirtual用其信用卡付款，否則視為客戶放棄；--Firstvirtual收到確認(rèn)或放棄的信息后，把信息用E-mail發(fā)給商家；--商家就可以把產(chǎn)品郵寄交給用戶，或刷新放棄的訂單。PaymentSystemforElectronic34

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡實(shí)例Firstvirtual交易前準(zhǔn)備--客戶須建立唯一的虛擬個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼（VirtualPersonalIdentificationNumber）；--使用該系統(tǒng)的商家也須建立一個(gè)帳戶，并獲得唯一的商家虛擬個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼；--虛擬個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼和和客戶的信用卡號(hào)都離線存儲(chǔ)在一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)中，只有Firstvirtual才能見(jiàn)到這個(gè)機(jī)密信息。

顧客在Internet網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，無(wú)須信用卡號(hào)，只需將自己的ID號(hào)（虛擬個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼）提供給商家。

PaymentSystemforElectronic35

PaymentSystemforElectronicCommerce電子現(xiàn)金（E-cash）

電子現(xiàn)金(E-cash)又稱電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digitalcash)，是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子化或數(shù)字化，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流通。它方便、經(jīng)濟(jì)、匿名。一般用于小額支付。電子現(xiàn)金分類：--根據(jù)其交易的載體可分為基于賬戶的電子現(xiàn)金系統(tǒng)和基于代金券的電子現(xiàn)金系統(tǒng)；--根據(jù)使用時(shí)是否需要與銀行進(jìn)行聯(lián)機(jī)驗(yàn)證分為聯(lián)機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)和脫機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)；--根據(jù)是否可以支付多次分為可分電子現(xiàn)金和不可分電子現(xiàn)金。PaymentSystemforElectronic36

PaymentSystemforElectronicCommerce電子現(xiàn)金的屬性特點(diǎn)：1、電子現(xiàn)金必須有銀行的認(rèn)證、信用與資金支持，才有公信價(jià)值；2、電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還應(yīng)能被分為更小的部分多次使用；3、電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品與服務(wù)、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票等進(jìn)行互換；4、某個(gè)電子現(xiàn)金被同一個(gè)用戶使用后，不能再用第二次，發(fā)放電子現(xiàn)金的銀行有數(shù)據(jù)庫(kù)記錄存儲(chǔ)電子現(xiàn)金序列號(hào)，應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)與管理機(jī)制防復(fù)制；5、電子現(xiàn)金能安全地存儲(chǔ)在客戶的計(jì)算機(jī)硬盤、智能卡或電子錢包等特殊用途的設(shè)備中，取出時(shí)需要嚴(yán)格的身份認(rèn)證。

PaymentSystemforElectronic37

PaymentSystemforElectronicCommerce電子現(xiàn)金例1、Mondex Mondex

()是由英國(guó)最大的West

Minster銀行（西敏斯）和MidLand銀行為主開(kāi)發(fā)的以智能卡為存儲(chǔ)介質(zhì)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，它屬于預(yù)付式電子現(xiàn)金系統(tǒng)的一種，類似智能卡的應(yīng)用模式。Mondex于1995年7月在英國(guó)斯溫頓市正式開(kāi)始使用，可以說(shuō)是全球惟一國(guó)際性的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，也是現(xiàn)今最先進(jìn)最完整的智能卡系統(tǒng)。日本1997年引入Mondex，澳大利亞四家銀行、新西蘭六家銀行都準(zhǔn)備推廣Mondex，香港匯豐和恒生銀行已經(jīng)發(fā)行40

000余張Mondex智能卡。PaymentSystemforElectronic38

PaymentSystemforElectronicCommerce電子現(xiàn)金例 使用時(shí)，用戶只要把Mondex卡插入終端設(shè)備，3-5秒后，卡和收據(jù)條便從設(shè)備中付出。Mondex卡具備和現(xiàn)金一樣的儲(chǔ)蓄和支付功能?？▋?nèi)資金用完后，可通過(guò)專用柜員機(jī)將持卡人銀行帳戶的存款調(diào)入卡內(nèi)。卡可設(shè)密碼，也可以不設(shè)。當(dāng)用戶重新申請(qǐng)新卡后，可以將舊卡中的資金轉(zhuǎn)入新卡中。PaymentSystemforElectronic39

PaymentSystemforElectronicCommerce電子現(xiàn)金事例2、E-Cash E-Cash是一種無(wú)條件匿名的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，由位于阿姆斯特丹的DigiCash公司(www.Digicash.Com)于1994年5月開(kāi)發(fā)，也是最早的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行有十多家，包括Mark

Twain，Eunet，Deutsche，Advance等世界著名銀行。在使用E-Cash時(shí)，買方和賣方必須在發(fā)放E-Cash的銀行建立一個(gè)賬戶，銀行向他們提供Purse軟件，用于管理和傳送E-Cash。然后，資金從常規(guī)賬戶輸入到Purse軟件上，并且在被支出前存儲(chǔ)在買方的內(nèi)置硬盤上。PaymentSystemforElectronic40

PaymentSystemforElectronicCommerce電子現(xiàn)金事例E-Cash使用前的準(zhǔn)備：---首先，消費(fèi)這必須在擁有這種客戶軟件的銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)帳戶；---接著，消費(fèi)者可以把銀行帳戶中的一部分錢轉(zhuǎn)換成電子現(xiàn)金（這部分錢無(wú)利息）；---然后，消費(fèi)者可以在任何一家受理電子現(xiàn)金的商家使用電子現(xiàn)金進(jìn)行交易。PaymentSystemforElectronic41

PaymentSystemforElectronicCommerce網(wǎng)上銀行（OnlineBanking

）(Internetbanking、e-bank、electronicbank)

網(wǎng)上銀行是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。PaymentSystemforElectronic42

PaymentSystemforElectronicCommerce網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種：---基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。---網(wǎng)上投資：國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。---企業(yè)銀行：是指通過(guò)專用通訊線路將企業(yè)與銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)接，為企業(yè)提供遠(yuǎn)程查詢、轉(zhuǎn)賬、金融信息查詢等各種金融服務(wù)。這是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。---個(gè)人理財(cái)助理：是國(guó)外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案和咨詢建議，或提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍和降低了相關(guān)的服務(wù)成本。---網(wǎng)上購(gòu)物：通過(guò)在網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，可方便客戶網(wǎng)上購(gòu)物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。---除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過(guò)自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供保險(xiǎn)、抵押和按揭等多種金融服務(wù)產(chǎn)品。PaymentSystemforElectronic43

PaymentSystemforElectronicCommerce網(wǎng)上銀行（OnlineBanking

）(Internetbanking、e-bank、electronicbank)

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。PaymentSystemforElectronic44

PaymentSystemforElectronicCommerce

網(wǎng)上銀行又稱“3A銀行”，其特點(diǎn)為：無(wú)紙化交易；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠；經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易用。網(wǎng)上銀行模式

1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。如：“支付寶”。 2、銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，提供在線服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行采取這種網(wǎng)上銀行模式。PaymentSystemforElectronic45

PaymentSystemforElectronicCommerce電子支票(ElectronicCheck)

電子支票是紙質(zhì)支票的電子化。是將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，利用數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。

電子支票使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性。支票上除了必須的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。 電子支票通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。

利用電子支票可以使支票的支付業(yè)務(wù)和支付過(guò)程電子化。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。PaymentSystemforElectronic46

PaymentSystemforElectronicCommerce電子錢包(Electronicwallets)

電子錢包為一計(jì)算機(jī)軟件，用以讓消費(fèi)者進(jìn)行電子交易與儲(chǔ)存交易記錄。消費(fèi)者要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行安全電子交易前，必需先安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)之電子錢包。

對(duì)于電子錢包，一是指純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費(fèi)、帳戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是指小額支付的智能儲(chǔ)值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值帳戶中扣除交易金額。

電子錢包適于小額交易。電子錢包內(nèi)存放電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。使用其購(gòu)物時(shí)，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的。

世界上主要有VISACash和Mondex兩大在線電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。PaymentSystemforElectronic47

PaymentSystemforElectronicCommerce支付1、電子支付：交易各方使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。2、網(wǎng)上支付：是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行支持的數(shù)字金融工具，發(fā)生在買賣雙方之間的金額交換，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)、賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。PaymentSystemforElectronic48

PaymentSystemforElectronicCommerce在線支付(online-payment)

在線支付是指賣買雙方通過(guò)因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。

PaymentSystemforElectronic49

PaymentSystemforElectronicCommerce網(wǎng)上銀行支付接口 支付接口，就是第三方支付和多家銀行合作，由銀行提供各自的網(wǎng)銀支付接口給第三方整合，由于各家銀行的支付業(yè)務(wù)暫時(shí)沒(méi)有統(tǒng)一的平臺(tái)，只有一家一家申請(qǐng)然后做不同的接入口。

做接口，需要驗(yàn)證你的郵箱，身份證，銀行卡。另外，你的網(wǎng)站必須做過(guò)了ICP認(rèn)證。國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)性ICP實(shí)行許可證制度。各公司必須辦理ICP許可證。ICP證是網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)的許可證，根據(jù)國(guó)家《互聯(lián)網(wǎng)管理辦法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站必須辦理ICP證，否則屬于非法經(jīng)營(yíng)。ICP（InternetContentProvider）經(jīng)營(yíng)許可證通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶有償提供信息或網(wǎng)頁(yè)制作等服務(wù)活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)性ICP經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容主要是網(wǎng)上廣告、代制作網(wǎng)頁(yè)、出租服務(wù)器內(nèi)存空間、主機(jī)托管,有償提供特定信息內(nèi)容、電子商務(wù)及其它網(wǎng)上應(yīng)用服務(wù)。PaymentSystemforElectronic50

PaymentSystemforElectronicCommerce支付網(wǎng)關(guān)

3、支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口，位于Internet和銀行專網(wǎng)之間的一組服務(wù)器設(shè)備，是由銀行操作的，它將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。

Internet網(wǎng)關(guān)銀行PaymentSystemforElectronic51

PaymentSystemforElectronicCommerce支付網(wǎng)關(guān)的主要作用

支付網(wǎng)關(guān)可確保交易在Internet用戶和交易處理商之間安全、無(wú)縫的傳遞，并且無(wú)需對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。它可以處理所有Internet支付協(xié)議、安全協(xié)議，交易交換，信息及協(xié)議的轉(zhuǎn)換以及本地授權(quán)和結(jié)算處理。另外，它還可以通過(guò)設(shè)置來(lái)滿足特定交易處理系統(tǒng)的要求。離開(kāi)了支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付功能也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。PaymentSystemforElectronic52

PaymentSystemforElectronicCommerce支付網(wǎng)關(guān)的主要功能

將Internet傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來(lái)的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。PaymentSystemforElectronic53

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付(ThirdPartyPayment

)1、第三方支付：是具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)銀行簽約的方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。即： （1）提供服務(wù)通道； （2）通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易和資金轉(zhuǎn)移結(jié)算。2、第三方支付服務(wù)商：是中立于網(wǎng)上交易的買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺(tái)連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購(gòu)物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。3、第三方支付的運(yùn)行模式：買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的帳戶進(jìn)行貸款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；賣方發(fā)貨后，買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)，再通知第三方，然后第三方將其貨款劃至賣家賬戶上。

第三方支付：其實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。PaymentSystemforElectronic54

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付1、Alipay---支付寶（阿里巴巴旗下）

2004年由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦，成立支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是國(guó)內(nèi)獨(dú)立第三方支付平臺(tái)。（）

支付寶提供對(duì)C2C、B2C、B2B交易的支付服務(wù)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等大的機(jī)構(gòu)都和支付寶建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。PaymentSystemforElectronic55

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付支付寶（阿里巴巴旗下）

截止到2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶突破5.5億，日交易額超過(guò)25億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬(wàn)筆。 支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。PaymentSystemforElectronic56

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付2、PayPal（eBay旗下）

Paypal是CyberCash公司開(kāi)發(fā)的一個(gè)電子錢包產(chǎn)品，用戶把資金轉(zhuǎn)入paypal賬戶兌換成電子現(xiàn)金并以數(shù)字的形式存儲(chǔ)于電子錢包中，通過(guò)支付密碼進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易使用。電子現(xiàn)金具有不可跟蹤、匿名使用、不可偽造、不可復(fù)制等特性。

PaymentSystemforElectronic57

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付

PayPal，1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立?？偛吭诿绹?guó)加利福尼亞州圣荷西市，允許使用電子郵件來(lái)標(biāo)識(shí)身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一；用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時(shí)，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。

現(xiàn)在，PayPal在全球190個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持24種貨幣進(jìn)行交易。在eBay跨國(guó)貿(mào)易中，PayPal可提供安全高效的一站式支付方案，集國(guó)際流行的信用卡，借記卡，電子支票等支付方式于一身。PaymentSystemforElectronic58

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付3、PayPal貝寶

是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與PayPal公司為中國(guó)市場(chǎng)量身定做的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。由于中國(guó)現(xiàn)行的外匯管制等政策因素，目前PayPal貝寶僅在中國(guó)地區(qū)受理人民幣業(yè)務(wù)。 貝寶簡(jiǎn)潔、便利。貝寶的注冊(cè)和使用過(guò)程簡(jiǎn)單、快捷，能節(jié)省時(shí)間。

PaymentSystemforElectronic59PaymentSystemforElectronicCommerce

PayPal和PayPal貝寶 1、是PayPal公司提供面向不同用戶群的兩種賬戶類型。 2、PayPal賬戶是“PayPal國(guó)際”賬戶，針對(duì)具有國(guó)際收付款需求用戶設(shè)計(jì)的賬戶類型，是面向具有國(guó)際收支需要的戶類型。它是目前全球使用最為廣泛的網(wǎng)上交易工具。它能幫助我們進(jìn)行便捷的外貿(mào)收款，提現(xiàn)與交易跟蹤，從事安全的國(guó)際采購(gòu)與消費(fèi)，快捷支付并接收包括美元、加元、歐元、英鎊、澳元和日元等24種國(guó)際主要流通貨幣。 3、PayPal貝寶賬戶，即“貝寶”賬戶，是PayPal專為中國(guó)用戶推出的本土化產(chǎn)品。面向人民幣單幣種業(yè)務(wù)需求的企業(yè)與個(gè)人，幫助我們?cè)谪悓氋~戶和銀行賬戶之間進(jìn)行人民幣轉(zhuǎn)賬。

4、PayPal和PayPal貝寶是獨(dú)立運(yùn)作的兩個(gè)網(wǎng)站。PaymentSystemforElectronic60PaymentSystemforElectronicCommercePayPal和paypal貝寶

5、由于外匯管制，中國(guó)用戶不能象其他國(guó)家用戶那樣在帳戶里添加一個(gè)自己的銀行帳戶，Paypal里的錢就可以直接轉(zhuǎn)入。目前中國(guó)用戶取錢的唯一辦法是在自己的paypal帳戶里的金額超過(guò)$150后，才能要求paypal開(kāi)張支票，支票會(huì)寄往注冊(cè)地址，拿到支票后，到銀行去辦理托收，整個(gè)過(guò)程大約60~80天。PaymentSystemforElectronic61PaymentSystemforElectronicCommercePaybal和Alipay1、paypal是全球性的，通用加元，歐元，英鎊，美元，日元，澳元等貨幣，支付寶是中國(guó)的，以人民幣結(jié)算；2、paypal是保護(hù)買方的方針，支付寶是偏向賣家的方針。即，paypal從買家角度考慮問(wèn)題，買家有任何不滿意都可提出爭(zhēng)議，賣家無(wú)法拿到錢。而支付寶超過(guò)時(shí)效就錢貨兩清。3、paypal是一個(gè)將會(huì)員分等級(jí)的機(jī)構(gòu)，對(duì)高級(jí)帳戶會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然利益保障也更牢靠。支付寶則不存在分等級(jí)。4、paypal帳戶存在糾紛會(huì)導(dǎo)致帳戶永久性關(guān)閉，賣家需很謹(jǐn)慎。支付寶不會(huì)輕易關(guān)閉賬戶。5、paypal的資金在美國(guó)可以提現(xiàn)至銀行，中國(guó)可以電匯至銀行，都要手續(xù)費(fèi)。支付寶直接提現(xiàn)銀行，免手續(xù)費(fèi)。PaymentSystemforElectronic62

PaymentSystemforElectronicCommerce第三方支付

目前，國(guó)內(nèi)其它的第三方支付產(chǎn)品主要有：

PayPal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴旗下）、 財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、盛付通（盛大旗下）、 易寶支付（Yeepay）、 快錢（99bill）、 國(guó)付寶（Gopay）、 百付寶（百度C2C）、 物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、 網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、 網(wǎng)銀在線(chinabank）、 環(huán)迅支付、匯付天下、 匯聚支付(joinpay）、 寶付（我的支付導(dǎo)航）。

其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶PaymentSystemforElectronic63InternettechnologiesandthebankingindustryCheckprocesingPhishingattacksOrganizedcrime,identitytheft,andphishingattacksPhishingattackcountermeasures免費(fèi)的:支付寶、財(cái)富通、貝寶收費(fèi)的:網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅IPS、首信易、云網(wǎng)、YEEPAY政府的:銀聯(lián)支付Internettechnologiesandthe64

PaymentSystemforElectronicCommerce

美國(guó)的情況 傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的結(jié)算方式采用現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡，這些方式在美國(guó)占消費(fèi)結(jié)算的90%。據(jù)估計(jì)，傳統(tǒng)結(jié)帳方式下，每個(gè)帳單的處理成本在1~1.5美元。網(wǎng)上電子轉(zhuǎn)帳處理成本為0.5美元，美國(guó)2005年網(wǎng)上交易額約為67000億美元。PaymentSystemforElectronic65

PaymentSystemforElectronicCommerce

電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過(guò)程和支付手段的電子化。

銀行是電子化支付的結(jié)算的最終執(zhí)行者，也是連接商家和消費(fèi)者的紐帶。PaymentSystemforElectronic66

PaymentSystemforElectronicCommerce基本概念1、支付：是交易各方為清償商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而進(jìn)行的資金清算的一種行為。2、支付流程：包括支付的發(fā)起→支付指令的交換與清算→支付的結(jié)算等。3、清算：是結(jié)算前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、對(duì)帳、確認(rèn)的處理。清算的目的是為了結(jié)算。4、結(jié)算：是交易雙方或多方對(duì)支付交易相關(guān)債務(wù)的清償。5、支付工具：是用于傳遞支付命令的各種工具，是進(jìn)行資金清算的支付手段。6、支付系統(tǒng)：是由交易各方、支付工具、銀行組成的一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)。PaymentSystemforElectronic67

PaymentSystemforElectronicCommerce 一個(gè)好的支付系統(tǒng)應(yīng)能快捷、準(zhǔn)確、安全和低成本地實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，靈活方便的支付工具是必不可少的。支付工具的發(fā)展和演變：1、貨幣支付工具：用于面對(duì)面的交易。2、紙質(zhì)支付工具：高度紙張化的支票、信用卡等。3、電子化支付工具：利用電子通信設(shè)備，降低紙張化程度。包括自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目、各種能增值的金融信息服務(wù)等。使銀行同往來(lái)銀行、用戶建立了緊密和有機(jī)的聯(lián)系。4、網(wǎng)上支付工具：基于Internet技術(shù)的電子支付工具。PaymentSystemforElectronic68國(guó)際支付系統(tǒng) 一、SWIFT（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)，是一個(gè)國(guó)際銀行間非贏利的國(guó)際合作組織，總部設(shè)在布魯塞爾。成立于1973年5月。1977年擁有200多個(gè)會(huì)員國(guó)，7500多家會(huì)員銀行，在荷蘭和美國(guó)設(shè)有全球計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)運(yùn)行中心，在各會(huì)員國(guó)設(shè)有地區(qū)處理站。該系統(tǒng)日處理SWIFT電訊300~330萬(wàn)筆。

（SWIFT主要提供金融業(yè)和證券業(yè)的國(guó)際信息處理和交換服務(wù)。目前中國(guó)有160家銀行在使用SWIFT的服務(wù)，其中100個(gè)是外資銀行，另外80個(gè)是中國(guó)本地銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、民生銀行、華夏銀行、光大銀行、中信銀行北京銀行、交通銀行等）

國(guó)際支付系統(tǒng)69國(guó)際支付系統(tǒng)

SWIFT的業(yè)務(wù)是提供安全報(bào)文服務(wù)與接口軟件，促進(jìn)金融交易處理自動(dòng)化；SWIFT是全球銀行間報(bào)文交換網(wǎng)絡(luò)，而非支付系統(tǒng)。

中國(guó)是SWIFT會(huì)員國(guó)，中國(guó)銀行作為中國(guó)的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，于1983年2月加入SWIFT，成為中國(guó)第一家會(huì)員銀行。1985年5月13日，中國(guó)銀行正式開(kāi)通SWIFT。 從90年代開(kāi)始，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際金融業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行、外資銀行、僑資銀行和地方銀行紛紛加入SWIFT。傳統(tǒng)電傳的方式收發(fā)電報(bào)正逐年下降。國(guó)際支付系統(tǒng) SWIFT的業(yè)務(wù)是提供安全報(bào)文服務(wù)與接口軟件70國(guó)際支付系統(tǒng)SWIFT用戶有三類：1、會(huì)員（股東）：享有SWIFT服務(wù)。2、子會(huì)員：享有SWIFT服務(wù)。3、普通用戶：只享有與其業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)，如證券中介、投資管理公司、基金管理公司等。

注釋：SWIFT董事會(huì)同意在2009年9月5日（BIC目錄更新周期）實(shí)施SWIFT用戶類別簡(jiǎn)化工作。

國(guó)際支付系統(tǒng)SWIFT用戶有三類：71國(guó)際支付系統(tǒng)

二、CHIPS

(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”,也叫美元大額清算系統(tǒng)。是美國(guó)兩大核心支付系統(tǒng)之一（另一個(gè)是Fedwire）。

CHIPS于1970年建立，由紐約清算所協(xié)會(huì)(NYCHA，TheNewYorkCityHousingAuthority)經(jīng)營(yíng)。全球最大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)之一，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。 CHIPS的結(jié)算通過(guò)另一個(gè)核心支付系統(tǒng)—美聯(lián)儲(chǔ)的RTGS（RealTimeGrossSettlement實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)

）系統(tǒng)的Fedwire完成。

（見(jiàn)下圖）國(guó)際支付系統(tǒng) 二、CHIPS(ClearingHouse72國(guó)際支付系統(tǒng)銀行Y銀行X銀行A

（X的代理行，直接會(huì)員）銀行B

（Y的代理行，直接會(huì)員）CHIPS帳戶A帳戶BA結(jié)算帳戶聯(lián)邦儲(chǔ)備結(jié)算系統(tǒng)CHIPS結(jié)算帳戶B結(jié)算帳戶SWIFTCHIPSCHIPSCHIPSSWIFTCreditTransferFedwire國(guó)際支付系統(tǒng)銀行Y銀行X銀行A

（X的代理行，直接會(huì)員）銀行73國(guó)際支付系統(tǒng)

CHIPS直接會(huì)員在CHIPS開(kāi)設(shè)清算帳戶，同時(shí)在美聯(lián)儲(chǔ)銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算帳戶，CHIPS本身也在美聯(lián)儲(chǔ)銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算帳戶。CHIPS進(jìn)行雙邊或多邊連續(xù)結(jié)算，日終通過(guò)鑒定Fedwire完成結(jié)算。 CHIPS日處理交易約28.5萬(wàn)筆，金額1.5萬(wàn)億美元。平均每筆金額500萬(wàn)美元。47家直接會(huì)員來(lái)自19個(gè)國(guó)家，包括中國(guó)銀行和交通銀行。全球95%的美元跨國(guó)支付由該系統(tǒng)完成。國(guó)際支付系統(tǒng) CHIPS直接會(huì)員在CHIPS開(kāi)設(shè)清算帳戶，74國(guó)際支付系統(tǒng)

CHIPS歸紐約清算所協(xié)會(huì)所有并經(jīng)營(yíng)。會(huì)員有140個(gè)國(guó)家，外國(guó)銀行占60％。成員主要有：紐約清算協(xié)會(huì)成員、國(guó)外銀行在紐約的分支機(jī)構(gòu)、紐約商業(yè)銀行、美國(guó)銀行在紐約的子公司、紐約州銀行法規(guī)定的投資公司。

CHIPS系統(tǒng)是一個(gè)大規(guī)模的電腦網(wǎng)絡(luò)，它是紐約清算所從當(dāng)?shù)仉娫捁咀庥玫母咚贁?shù)據(jù)傳輸線路，供CHIPS成員使用，各成員與CHIPS中心電腦聯(lián)接，成員可占用的接口由其收付業(yè)務(wù)量決定。CHIPS每秒可傳輸2400個(gè)信息，使用專線的成員銀行每日可發(fā)送和接收6000份電報(bào)。

國(guó)際支付系統(tǒng) CHIPS歸紐約清算所協(xié)會(huì)所有并經(jīng)營(yíng)。會(huì)員有75國(guó)際支付系統(tǒng)

三、Fedwire（FederalReservesWireTransferSystem）

該系統(tǒng)建立于1913年，屬美聯(lián)儲(chǔ)所有。其任務(wù)之一是為美國(guó)銀行體系創(chuàng)建統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)。從1918年開(kāi)始，該系統(tǒng)為銀行提供了跨行票據(jù)托付服務(wù)，跨地區(qū)票據(jù)托收通過(guò)Fedwire調(diào)撥清算凈差額。Fedwire目前是擁有1.1萬(wàn)多家成員銀行、7000多家聯(lián)機(jī)收付機(jī)構(gòu)的全國(guó)電子系統(tǒng)。國(guó)際支付系統(tǒng) 三、Fedwire（FederalReser76國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)1、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS，ThenationalElectronicInterbankSystem）

由人民銀行擁有和運(yùn)營(yíng)，采用衛(wèi)星通信技術(shù)，為分散式處理系統(tǒng)。全國(guó)2000多家人民銀行分/支行連入全國(guó)總中心，參與者為各商業(yè)銀行分/支行。支持各種支付類型，但只辦理貸記轉(zhuǎn)帳，所有資金轉(zhuǎn)帳指令必須在帳戶余額足以支付的情況下才能被執(zhí)行，支付系統(tǒng)無(wú)信用或流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)77國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)（Paper-basedNon-LocalFundsTransferSystem）

人民銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行都有自己的全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)。1996年以后，四大國(guó)有商業(yè)銀行以全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)取代手工聯(lián)行，但人民銀行仍運(yùn)行自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，用以處理跨行紙憑證異地支付交易以及人民銀行分/支行之間的資金劃撥。 手工系統(tǒng)分為全國(guó)、省轄與縣轄三級(jí)聯(lián)行，采用電匯或信匯方式直接交換支付工具。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)（Paper-based78國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)3、同城清算所

全國(guó)2000家同城清算所（LCH，LocalCleaningHouses）分布在中心城市和縣城/鎮(zhèn)，全部同城跨行支付交易和大部分同城行內(nèi)支付業(yè)務(wù)經(jīng)由同城清算所在商業(yè)銀行之間進(jìn)行跨行清算后，再交行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行異地處理，參與者包括轄區(qū)內(nèi)絕大多數(shù)銀行分支機(jī)構(gòu)，支持貸記與借記支付，支票是主要應(yīng)用，只允許在同城內(nèi)使用。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)3、同城清算所79國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)4、電子資金匯兌系統(tǒng)

1996年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行（中，農(nóng)，工，建）建立行內(nèi)電子資金匯兌系統(tǒng)（EICS，ElectronicInterbankCleaningSystem），以取代原來(lái)的手工聯(lián)行，具有類似的多級(jí)樹(shù)型結(jié)構(gòu)，大多采用凈額批處理方式。

以上四個(gè)系統(tǒng)都為跨分行的系統(tǒng)，并非真正意義上的跨行系統(tǒng)與行內(nèi)系統(tǒng)。他們的特征是，對(duì)于異地紙憑證支付，先在同城范圍內(nèi)各商業(yè)銀行間進(jìn)行跨行結(jié)算，再由商業(yè)銀行辦理異地行內(nèi)清算，是“先橫（跨行）”，“后直（行內(nèi)）”的處理方式。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)4、電子資金匯兌系統(tǒng)80國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

二、中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)（CNAPS，China’sNationalAdvancedPaymentSystem）

CNAPS是中國(guó)人民銀行主持的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是對(duì)原有系統(tǒng)的改造，采用先進(jìn)設(shè)計(jì)。并于1997年6月1日正式啟動(dòng)。

CNAPS將逐步形成一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國(guó)支付清算體系。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 二、中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)81國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

CNAPS項(xiàng)目是中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，是覆蓋全國(guó)的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，把銀行機(jī)構(gòu)連接到全國(guó)和地區(qū)支付業(yè)務(wù)清算和結(jié)算中心，并稱這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施為“中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)”（CNFN）。

CNAPS采用中央銀行和商業(yè)銀行兩層結(jié)構(gòu)模式，包括商業(yè)銀行和用戶之間的下層支付服務(wù)和商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行和中央銀行之間的上層支付資金清算服務(wù)。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 82國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)

為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，CNAPS現(xiàn)代支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS，HighValuePaymentSystem）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS，BulkelectronicPaymentSystem）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。

1、基于美聯(lián)儲(chǔ)的RTGS（實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)）方式的大額支付系統(tǒng)（HVPS），大額支付系統(tǒng)采取逐筆實(shí)時(shí)方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。為跨行資金轉(zhuǎn)帳、金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)提供當(dāng)日資金結(jié)算。也為小額支付系統(tǒng)、同城清算所、銀行卡網(wǎng)絡(luò)及商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)提供日終凈額結(jié)算。2、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）基于批處理方式，支持各種借記和貸記業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差(抵消)處理，凈額清算資金。小額支付系統(tǒng)接近群眾日常生活，為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支持各種支付工具的使用，滿足社會(huì)各種支付活動(dòng)的需要。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng) 為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，CNAPS現(xiàn)83國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)1、規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)；2、規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)；3、各銀行行內(nèi)需要通過(guò)大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)；4、特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；5、城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)；6、中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)營(yíng)業(yè)部門和國(guó)庫(kù)部門發(fā)起的貸記業(yè)務(wù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；7、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)84國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)的13種業(yè)務(wù)

普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、 實(shí)時(shí)貸記、實(shí)時(shí)借記、支票截留、支票圈存、 通存通兌、清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)

*目前，小額貸記業(yè)務(wù)金額上限為5萬(wàn)元，借記業(yè)務(wù)不設(shè)上限，批量組包發(fā)送支付指令，每包最多2000筆，根據(jù)業(yè)務(wù)品種、發(fā)送業(yè)務(wù)時(shí)間段不同，每筆收費(fèi)在0.1-0.5元左右（各銀行還要向客戶收取一定金額的手續(xù)費(fèi)）；處理流程為“7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，逐筆發(fā)起、批量發(fā)送、實(shí)時(shí)傳輸、雙邊軋差、定時(shí)清算”，為客戶通過(guò)“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”納稅等服務(wù)提供支持。

國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)的13種業(yè)務(wù)85

PaymentSystemforElectronicCommerce電子支付方式1、電子支付：交易各方使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。2、電子支付的特點(diǎn)：數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、電子化、方便、高效。3、電子支付的發(fā)展：

（1）銀行之間：利用計(jì)算機(jī)處理銀行間業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算； （2）銀行與機(jī)構(gòu)：通過(guò)計(jì)算機(jī)，銀行與其他機(jī)構(gòu)間的計(jì)算，代發(fā)工資等； （3）自動(dòng)柜員機(jī)：利用銀行網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供取款、存款等銀行業(yè)務(wù)；（ATM，AutomaticTellerMachine） （4）銷售終端：利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)；各種網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助終端機(jī)的收款終端（POS，PointOfSale），是現(xiàn)階段支付的主流； （5）網(wǎng)上支付：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，并形成電子商務(wù)環(huán)境。PaymentSystemforElectronic86

PaymentSystemforElectronicCommerce電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)1、電子支付的特點(diǎn)：通信頻次高、通信量小、實(shí)時(shí)性要求高、分布面廣；2、對(duì)電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要求：交互型、通信時(shí)間短、安全保密、可靠性高；3、電子支付的平臺(tái)：

--PSTN（電話交換網(wǎng)），在我國(guó)，電話銀行、POS等電子支付業(yè)務(wù)使用； --公用/專用數(shù)據(jù)網(wǎng)，適合實(shí)時(shí)、小批量的我國(guó)公用分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)設(shè)施； --EDI，用于電子數(shù)據(jù)交換； --Internet等；PaymentSystemforElectronic87

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣1、歐洲央行（ECB）《電子貨幣報(bào)告》：“電子化存儲(chǔ)于技術(shù)設(shè)備中的貨幣價(jià)值，可以廣泛地用于向除了發(fā)行者之外的其他方進(jìn)行支付；并且，電子貨幣作為一種無(wú)記名的預(yù)付工具在交易中不需要與銀行帳戶相關(guān)聯(lián)?！?、歐洲議會(huì)《電子貨幣指令》：“對(duì)發(fā)行者的債權(quán)所代表的貨幣價(jià)值，并滿足（1）存儲(chǔ)于電子設(shè)備中；（2）作為支付方式能夠被除了發(fā)行者之外的其他方所接受?！?、國(guó)內(nèi)：“電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各種交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。”主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。PaymentSystemforElectronic88

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的特征1、多用途、普遍性：可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域，集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；2、預(yù)先儲(chǔ)值性：需預(yù)先儲(chǔ)值?；谥悄芸ǖ南到y(tǒng)包括可方便攜帶的硬件設(shè)備，一般為卡上的芯片；軟件系統(tǒng)在計(jì)算機(jī)上；3、依托計(jì)算機(jī)技術(shù)：使用計(jì)算機(jī)及設(shè)備進(jìn)行支付或使用其它服務(wù)；4、簡(jiǎn)便性：使用電子貨幣不受金額、對(duì)象和地區(qū)的限制，使用簡(jiǎn)便。大量的電子貨幣產(chǎn)品其目的是專門用于在小額交易中取代現(xiàn)金。PaymentSystemforElectronic89

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的分類1、按電子貨幣被接受的程度： （1）單一用途電子貨幣：由特定發(fā)行者發(fā)行，只用于購(gòu)買特定產(chǎn)品或服務(wù)，或被單一商家接受。如：電話卡；

（2）多用途電子貨幣：根據(jù)發(fā)行者與多個(gè)商家簽訂協(xié)議的范圍的擴(kuò)大，而被多家商戶所接受，用于購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)不限于一種。有時(shí)可以儲(chǔ)存、使用多種貨幣。如：Mondex智能卡；PaymentSystemforElectronic90

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的分類2、按電子貨幣使用方式和條件：

分為在線認(rèn)證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認(rèn)證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)

（1）認(rèn)證（Identified）指持有者在使用電子貨幣時(shí)需要對(duì)其身份進(jìn)行確認(rèn)，其個(gè)人資料被保存在發(fā)行者的數(shù)據(jù)庫(kù)中，交易行為是可以被跟蹤的； （2）匿名（Anonymous）指持有者在使用電子貨幣時(shí)不需要對(duì)其身份進(jìn)行確認(rèn)，交易行為不被跟蹤； （3）在線（On-line）指顧客在使用電子貨幣時(shí)需利用電信設(shè)備連接商家或第三方進(jìn)行確認(rèn)，包括身份的確認(rèn)，或貨幣的合法性及金額的確認(rèn)； （4）離線（Off-line）指顧客在使用電子貨幣時(shí)不需發(fā)行者或第三方進(jìn)行確認(rèn)，可以直接進(jìn)行用戶對(duì)用戶、用戶對(duì)商家的資金轉(zhuǎn)移支付；PaymentSystemforElectronic91

PaymentSystemforElectronicCommerce電子貨幣的分類3、按電子貨幣的信息載體：

---銀行卡 ---電子現(xiàn)金（含電子錢包） ---電子支票PaymentSystemforElectronic92

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡分類1、按物理性質(zhì)分類： （1）磁條卡：輕便、易讀寫、價(jià)格低廉，但結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、容量小、易損壞、防偽差、讀寫器造價(jià)高；

（2）IC卡（IntergratedCircuit）：信息容量大，可一卡多用，保密性好，價(jià)格低廉；具有CPU處理功能的IC卡稱為智能卡；IC卡又分為兩種： --接觸式IC卡：集成電路芯片暴露在外； --非接觸式IC卡（感應(yīng)卡）：集成電路芯片封裝在卡內(nèi)。PaymentSystemforElectronic93

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡分類2、按與銀行帳戶的關(guān)系分類：---借記卡：持卡人需事先在發(fā)卡行存款，消費(fèi)時(shí)要以存款余額為限，一般不允許透支。如急需，可允許短期小額的善意透支，并要在規(guī)定期限內(nèi)償還本息。---貸記卡：以持卡人在銀行的信用作擔(dān)保，持卡人不需事先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，可以“先消費(fèi)，后還款”。---預(yù)付卡：用款金額事先存入卡中，使用中逐筆削減卡中金額。多用于小額交易，單一用途。預(yù)付卡可以脫機(jī)使用，每次消費(fèi)時(shí)不必對(duì)持卡人的存款帳戶進(jìn)行訪問(wèn)，由終端機(jī)從卡上直接劃錢，花光后可到銀行要求加入金額。任何人可以使用，若丟失如同丟失現(xiàn)金。預(yù)付卡的種類很多：如手機(jī)卡；商場(chǎng)、超市、餐飲、娛樂(lè)、美容等行業(yè)自行發(fā)售的卡等。（包括磁條卡做的磁條儲(chǔ)值卡、IC卡做的電子錢包）

*儲(chǔ)值卡(ValueCard)：也稱預(yù)付卡、消費(fèi)卡，是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

PaymentSystemforElectronic94

PaymentSystemforElectronicCommerce銀行卡分類3、按用途分類：（1）信用卡：

---廣義信用卡：各種支付卡的總稱； ---狹義信用卡：指貸記卡。（2）自動(dòng)提款卡（ATM卡）：是可以在ATM機(jī)上使用的銀行卡，不能透支