信貸案例及信貸相關(guān)法律知識培訓(xùn)課件

信貸案例及信貸相關(guān)法律知識培訓(xùn)信貸部:高錦純信貸案例及信貸相關(guān)法律知識培訓(xùn)信貸部:高錦純1

A公司的主營業(yè)務(wù)是空調(diào)生產(chǎn),凈資產(chǎn)約3000萬元，在我社甲分社的融資額度1000萬元，方式為保證擔(dān)保,擔(dān)保方B公司主營房地產(chǎn)業(yè)務(wù),凈資產(chǎn)約4000萬元。其中B公司的股東之一張三在A公司占有20%的股權(quán)。A公司于2004年10月8日投得一地塊，面積100畝，需支付地款3300萬元，計劃與B公司合作開發(fā)一商住樓盤。支付的地款由A公司出資1000萬，B公司出資1500萬，余下800萬差額由A公司向甲分社以流動資金名義申請，擔(dān)保方仍為B公司，并獲批復(fù)。貸款發(fā)放后800萬全額由A公司直接劃入賣地方C公司。A公司的主營業(yè)務(wù)是空調(diào)生產(chǎn),凈資產(chǎn)約32以上操作在哪方面出錯？1.A、B兩公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系，風(fēng)險系數(shù)較高；2.800萬元的貸款用途調(diào)查失實；3.對貸款資金流向監(jiān)管不嚴(yán)，直接用于支付房地產(chǎn)開發(fā)的購地款，形成違規(guī)操作。以上操作在哪方面出錯？3正確的操作意見：1.B公司與A公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系，原則上不能作為A公司的擔(dān)保方，建議至少引入多一方非關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保；2.A公司提出800萬元流動資金需求時，需認(rèn)真調(diào)查是否與其空調(diào)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的實際資金需求相符或有其他用途。3.如了解到資金的真實用途是由于A公司需支付地款而形成流動資金偏緊，則可使用抵押擔(dān)保的方式，未出證期間由賣地方C公司或其他有足夠擔(dān)保能力的公司擔(dān)保。但貸款資金的流向必須控制劃入A公司日常的材料供應(yīng)商。正確的操作意見：41995年，某村辦企業(yè)向一銀行申請借款50萬元。期后該企業(yè)無力償還該貸款。銀行提起訴訟。經(jīng)查：該村辦企業(yè)于1998年5月進行企業(yè)轉(zhuǎn)制，該企業(yè)被注銷登記，由甲、乙兩人另行成立新公司A有限公司開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。2000年12月，A有限公司股東決議以經(jīng)營不善，債務(wù)已清理完畢為由向工商行政管理局申請注銷該公司。2001年1月獲批準(zhǔn)正式注銷該公司。1995年，某村辦企業(yè)向一銀行申請借款50萬元。期后該企業(yè)無5本案的適格被告應(yīng)是甲、乙兩人。依合同約定，某村企業(yè)是借款人，應(yīng)是本案的被告，但該企業(yè)已依法注銷登記，其主體資格已不復(fù)存在，應(yīng)由其承接人承擔(dān)債務(wù)的清償。企業(yè)法人未經(jīng)清算即被撤銷，有清算組織的，以該清算組織為當(dāng)事人，沒有清算組織的，以作出撤銷決定的機構(gòu)為當(dāng)事人。結(jié)合本案，甲乙兩人是決定A公司撤銷的股東，依法列為本案的被告。本案的適格被告應(yīng)是甲、乙兩人。6問題：貸款已經(jīng)有一保證人，第三人若成為該貸款的另一保證人，是否須經(jīng)過原來保證人及借款人的同意。需要不需要百法百眾百法百眾7不需要保證合同的當(dāng)事人是保證人與債權(quán)人，不包括主合同的債務(wù)人及其他人，所以，第三人若欲成為該貸款的另一擔(dān)保人則只要其與債權(quán)人雙方合意簽訂保證合同。共同保證可數(shù)個保證人與債權(quán)人訂立一個保證合同，也可以各保證人與債權(quán)人分別訂立多個合同，可以同時訂立,也可以先后訂立。兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。不需要8貸款相關(guān)法律貸款相關(guān)法律9以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物作抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。土地已辦理抵押的，若建筑物建成后，建筑物不會同時抵押，必須加建筑物為作抵押。否則，在拍賣分配時，法院一般不支持獨立計算。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物作抵押的，其占用10

《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保范圍約定不明確的保證擔(dān)保，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法》規(guī)定，質(zhì)押合同自質(zhì)押物移交貸款人之日起生效。質(zhì)押是把質(zhì)物移交債權(quán)人占有?！稉?dān)保法》規(guī)定，抵押合同自抵押登記之日起生效。抵押是不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有?！稉?dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保范圍約定不明確的保證擔(dān)保，按連11強制執(zhí)行的期限：雙方或者一方當(dāng)事人是公民的為1年。雙方是法人或者其他經(jīng)濟組織的為6個月。強制執(zhí)行的期限：12

樓宇按揭貸款中房產(chǎn)公司（發(fā)展商）必須作為借款的保證人，在《借款申請書》、《購房抵押借款合同》的保證人一欄內(nèi)蓋章。保證期限自本合同生效之日起至抵押房產(chǎn)辦妥正式《房地產(chǎn)他項權(quán)證》并交予甲方保管之日止。樓宇按揭貸款中房產(chǎn)公司（發(fā)展商）必須作為借款的13

保證期間內(nèi)債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或者提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。保證期間內(nèi)債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得14

同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的15案例分析

小華向我社辦理樓宇按揭貸款10萬，以購買的明基樓206號房作抵押，并以明基房產(chǎn)有限公司作保證人。小華在辦理好《房地產(chǎn)權(quán)證》前已失蹤，現(xiàn)我社向法院提起訴訟。由于樓價大跌，該樓房已不足10萬了。案例分析小華向我社辦理樓宇按揭貸款10萬，以購16問題1.保證人明基房產(chǎn)有限公司是否需要負(fù)連帶保證責(zé)任？2.假如我社認(rèn)為該樓房不夠償還貸款，是否能要求明基房產(chǎn)有限公司全部承擔(dān)償貸責(zé)任？問題1.保證人明基房產(chǎn)有限公司是否需要負(fù)連帶保證責(zé)任？17當(dāng)企業(yè)經(jīng)營不善，破產(chǎn)清盤時，處分抵押物所得金額,其清償?shù)捻樞驗椋?.拍賣費用及其它訴訟費用2.應(yīng)交稅款3.勞動者工資4.工程款5.抵押債權(quán)6.其它債權(quán)當(dāng)企業(yè)經(jīng)營不善，破產(chǎn)清盤時，處分抵押物所得金額,其清償?shù)捻樞?8工程款優(yōu)先于抵押債權(quán)2002年6月20日公布，自2002年6月27日起施行。

一、人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計算。五、本批復(fù)第一條至第三條自公布之日起施行，第四條自公布之日起六個月后施行。工程款優(yōu)先于抵押債權(quán)19借款人主體資格涉及的法律小百科公民——完全民事行為能力人。

18周歲以上的公民是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。10周歲以上的公民為限制民事行為能力人。10周歲以下的公民為無民事行為能力人。精神病患者或弱智人士按情況分限制民事行為能力人或無民事行為能力人。借款人主體資格涉及的法律小百科公民——完全民事行為能力人。20法人有限公司和股份有限公司（包括有限公司的子公司，不包括分公司）個體工商戶和合伙企業(yè)不具法人資格，屬其它經(jīng)濟組織。如：開立銀承匯票必須具備法人資格的企業(yè)，因此個體工商戶和合伙企業(yè)不能辦理該業(yè)務(wù)，銀承貼現(xiàn)則可以由經(jīng)營性企業(yè)辦理。法人21置業(yè)貸款與個人投資貸款的異同相同之處：屬分期付款類經(jīng)營性項目貸款不同之處：主體不同：置業(yè)貸款以企業(yè)為借款主體，個人投資貸款以個人為借款主體并不超55歲。期限不同：置業(yè)貸款最長為抵押8年，保證1年，個人投資最長為5年。置業(yè)貸款與個人投資貸款的異同22抵押物不同，限制條件不同：置業(yè)貸款抵押物為企業(yè)或企業(yè)股東名下的土地或廠房，個人投資貸款借款人必須為該企業(yè)的法人代表或股東，抵押物無限制。貸款限額不同：個人投資貸款最高300萬元。抵押物不同，限制條件不同：23培訓(xùn)回顧1.貸款風(fēng)險、貸款用途、貸后跟綜的案例分析2.企業(yè)破產(chǎn)后的適格被告3.“共同保證”、“增加保證人”4.《擔(dān)保法》的抵押與保證的適用、兩者之間的關(guān)系。5.企業(yè)破產(chǎn)，抵押物變現(xiàn)的清償順序。6.借款的主體資格培訓(xùn)回顧24THANKYOU！THANKYOU！25信貸案例及信貸相關(guān)法律知識培訓(xùn)信貸部:高錦純信貸案例及信貸相關(guān)法律知識培訓(xùn)信貸部:高錦純26

A公司的主營業(yè)務(wù)是空調(diào)生產(chǎn),凈資產(chǎn)約3000萬元，在我社甲分社的融資額度1000萬元，方式為保證擔(dān)保,擔(dān)保方B公司主營房地產(chǎn)業(yè)務(wù),凈資產(chǎn)約4000萬元。其中B公司的股東之一張三在A公司占有20%的股權(quán)。A公司于2004年10月8日投得一地塊，面積100畝，需支付地款3300萬元，計劃與B公司合作開發(fā)一商住樓盤。支付的地款由A公司出資1000萬，B公司出資1500萬，余下800萬差額由A公司向甲分社以流動資金名義申請，擔(dān)保方仍為B公司，并獲批復(fù)。貸款發(fā)放后800萬全額由A公司直接劃入賣地方C公司。A公司的主營業(yè)務(wù)是空調(diào)生產(chǎn),凈資產(chǎn)約327以上操作在哪方面出錯？1.A、B兩公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系，風(fēng)險系數(shù)較高；2.800萬元的貸款用途調(diào)查失實；3.對貸款資金流向監(jiān)管不嚴(yán)，直接用于支付房地產(chǎn)開發(fā)的購地款，形成違規(guī)操作。以上操作在哪方面出錯？28正確的操作意見：1.B公司與A公司有關(guān)聯(lián)關(guān)系，原則上不能作為A公司的擔(dān)保方，建議至少引入多一方非關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保；2.A公司提出800萬元流動資金需求時，需認(rèn)真調(diào)查是否與其空調(diào)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的實際資金需求相符或有其他用途。3.如了解到資金的真實用途是由于A公司需支付地款而形成流動資金偏緊，則可使用抵押擔(dān)保的方式，未出證期間由賣地方C公司或其他有足夠擔(dān)保能力的公司擔(dān)保。但貸款資金的流向必須控制劃入A公司日常的材料供應(yīng)商。正確的操作意見：291995年，某村辦企業(yè)向一銀行申請借款50萬元。期后該企業(yè)無力償還該貸款。銀行提起訴訟。經(jīng)查：該村辦企業(yè)于1998年5月進行企業(yè)轉(zhuǎn)制，該企業(yè)被注銷登記，由甲、乙兩人另行成立新公司A有限公司開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。2000年12月，A有限公司股東決議以經(jīng)營不善，債務(wù)已清理完畢為由向工商行政管理局申請注銷該公司。2001年1月獲批準(zhǔn)正式注銷該公司。1995年，某村辦企業(yè)向一銀行申請借款50萬元。期后該企業(yè)無30本案的適格被告應(yīng)是甲、乙兩人。依合同約定，某村企業(yè)是借款人，應(yīng)是本案的被告，但該企業(yè)已依法注銷登記，其主體資格已不復(fù)存在，應(yīng)由其承接人承擔(dān)債務(wù)的清償。企業(yè)法人未經(jīng)清算即被撤銷，有清算組織的，以該清算組織為當(dāng)事人，沒有清算組織的，以作出撤銷決定的機構(gòu)為當(dāng)事人。結(jié)合本案，甲乙兩人是決定A公司撤銷的股東，依法列為本案的被告。本案的適格被告應(yīng)是甲、乙兩人。31問題：貸款已經(jīng)有一保證人，第三人若成為該貸款的另一保證人，是否須經(jīng)過原來保證人及借款人的同意。需要不需要百法百眾百法百眾32不需要保證合同的當(dāng)事人是保證人與債權(quán)人，不包括主合同的債務(wù)人及其他人，所以，第三人若欲成為該貸款的另一擔(dān)保人則只要其與債權(quán)人雙方合意簽訂保證合同。共同保證可數(shù)個保證人與債權(quán)人訂立一個保證合同，也可以各保證人與債權(quán)人分別訂立多個合同，可以同時訂立,也可以先后訂立。兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。不需要33貸款相關(guān)法律貸款相關(guān)法律34以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物作抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。土地已辦理抵押的，若建筑物建成后，建筑物不會同時抵押，必須加建筑物為作抵押。否則，在拍賣分配時，法院一般不支持獨立計算。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物作抵押的，其占用35

《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保范圍約定不明確的保證擔(dān)保，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法》規(guī)定，質(zhì)押合同自質(zhì)押物移交貸款人之日起生效。質(zhì)押是把質(zhì)物移交債權(quán)人占有?！稉?dān)保法》規(guī)定，抵押合同自抵押登記之日起生效。抵押是不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有?！稉?dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保范圍約定不明確的保證擔(dān)保，按連36強制執(zhí)行的期限：雙方或者一方當(dāng)事人是公民的為1年。雙方是法人或者其他經(jīng)濟組織的為6個月。強制執(zhí)行的期限：37

樓宇按揭貸款中房產(chǎn)公司（發(fā)展商）必須作為借款的保證人，在《借款申請書》、《購房抵押借款合同》的保證人一欄內(nèi)蓋章。保證期限自本合同生效之日起至抵押房產(chǎn)辦妥正式《房地產(chǎn)他項權(quán)證》并交予甲方保管之日止。樓宇按揭貸款中房產(chǎn)公司（發(fā)展商）必須作為借款的38

保證期間內(nèi)債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或者提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。保證期間內(nèi)債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得39

同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的40案例分析

小華向我社辦理樓宇按揭貸款10萬，以購買的明基樓206號房作抵押，并以明基房產(chǎn)有限公司作保證人。小華在辦理好《房地產(chǎn)權(quán)證》前已失蹤，現(xiàn)我社向法院提起訴訟。由于樓價大跌，該樓房已不足10萬了。案例分析小華向我社辦理樓宇按揭貸款10萬，以購41問題1.保證人明基房產(chǎn)有限公司是否需要負(fù)連帶保證責(zé)任？2.假如我社認(rèn)為該樓房不夠償還貸款，是否能要求明基房產(chǎn)有限公司全部承擔(dān)償貸責(zé)任？問題1.保證人明基房產(chǎn)有限公司是否需要負(fù)連帶保證責(zé)任？42當(dāng)企業(yè)經(jīng)營不善，破產(chǎn)清盤時，處分抵押物所得金額,其清償?shù)捻樞驗椋?.拍賣費用及其它訴訟費用2.應(yīng)交稅款3.勞動者工資4.工程款5.抵押債權(quán)6.其它債權(quán)當(dāng)企業(yè)經(jīng)營不善，破產(chǎn)清盤時，處分抵押物所得金額,其清償?shù)捻樞?3工程款優(yōu)先于抵押債權(quán)2002年6月20日公布，自2002年6月27日起施行。

一、人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計算。五、本批復(fù)第一條至第三條自公布之日起施行，第四條自公布之日起六個月后施行。工程款優(yōu)先于抵押債權(quán)44借款人主體資格涉及的法律小百科公民——完全民事行為能力人。

18周歲