教學(xué)課件：第一章-保險基礎(chǔ)知識

汽車保險與理賠湖南萬通汽修職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校第一頁，共三十九頁。第一章保險的基礎(chǔ)知識

單元1風(fēng)險與風(fēng)險管理第二頁，共三十九頁。風(fēng)險與風(fēng)險管理教學(xué)目的能夠敘述風(fēng)險的定義、要素和特征重點掌握風(fēng)險的要素及三要素直接的關(guān)系第三頁，共三十九頁。無時不在，無所不有的風(fēng)險

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，極為形象地刻畫了風(fēng)險的特征。1．2004年，不少人決定到泰國普吉島旅游，在突如其來的海嘯中被奪去了生命，這些悲催的結(jié)果肯定不是當(dāng)初決定去旅游時想要得到的“結(jié)果”，但是大自然的“玩笑”比較是在普吉島旅游可能發(fā)生的環(huán)境狀態(tài)之一。2.2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷。第四頁，共三十九頁。第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念（一）風(fēng)險的含義

站在經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、決策理論學(xué)、保險學(xué)等不同的研究方向上，對風(fēng)險有著不同的定義。風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、風(fēng)險損失構(gòu)成的統(tǒng)一體。1、損失機會和損失的可能性（當(dāng)損失機會或概率為０或１時，有風(fēng)險沒有？）2、風(fēng)險的特定含義（保險學(xué)）：是人類和自然界客觀存在的、不以人的意志力轉(zhuǎn)移的可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機現(xiàn)象，指某種損失發(fā)生的不確定性。第五頁，共三十九頁。（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素（風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失）

1．風(fēng)險因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。（1）自然風(fēng)險因素。自然風(fēng)險因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。（4）社會風(fēng)險因素。社會經(jīng)濟狀況產(chǎn)生的風(fēng)險因素。如動亂、戰(zhàn)爭、恐怖襲擊。第六頁，共三十九頁。2．風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性。風(fēng)險事故發(fā)生的根源有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟的變動，人或物本身。第七頁，共三十九頁。3．損失

在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少或消失，即經(jīng)濟損失。在保險實務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；

間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。第八頁，共三十九頁。風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失自然風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素

自己的財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險他人的人身自己的人身風(fēng)險直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險風(fēng)險第九頁，共三十九頁。風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系

風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。可以相互轉(zhuǎn)化，一定條件下造成損失的直接原因，是風(fēng)險事故；造成損失的間接原因是風(fēng)險因素。例：一輛汽車由于轉(zhuǎn)向系統(tǒng)失靈發(fā)生交通事故，撞傷一人，撞壞信號燈。轉(zhuǎn)向系統(tǒng)失靈是風(fēng)險因素，交通事故是風(fēng)險事故。第十頁，共三十九頁。第一章保險的基礎(chǔ)知識單元2風(fēng)險與風(fēng)險管理第十一頁，共三十九頁。風(fēng)險與風(fēng)險管理教學(xué)目的能夠敘述風(fēng)險的特征與分類重點掌握風(fēng)險與保險的關(guān)系關(guān)系第十二頁，共三十九頁。

第二節(jié)風(fēng)險的分類（一）風(fēng)險的特征

通過一定數(shù)量樣本的認(rèn)真分析研究，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險具有自身的以下六種特性風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的普遍性風(fēng)險的偶然性風(fēng)險的可測性風(fēng)險的可變性風(fēng)險的未來星第十三頁，共三十九頁。（二）風(fēng)險的分類1.依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。

純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產(chǎn)帶來損害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。第十四頁，共三十九頁。2.依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險。

社會風(fēng)險是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。

政治風(fēng)險又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。第十五頁，共三十九頁。

經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。

技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。第十六頁，共三十九頁。3.依風(fēng)險的對象分類，風(fēng)險有財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面。人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失。責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。第十七頁，共三十九頁。4.依風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險有靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。

動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的區(qū)別：風(fēng)險性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險一般均為純粹風(fēng)險；而動態(tài)風(fēng)險則既包含純粹風(fēng)險也包含投機風(fēng)險發(fā)生特點不同。靜態(tài)風(fēng)險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風(fēng)險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風(fēng)險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應(yīng)。第十八頁，共三十九頁。5.依損失的范圍分類，風(fēng)險有基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險是指非個人行為引起損失或損害的風(fēng)險，這種風(fēng)險實際上是一種團體風(fēng)險，是個人不能預(yù)防的風(fēng)險。特定風(fēng)險是指風(fēng)險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險。第十九頁，共三十九頁。第三節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念（一）

風(fēng)險管理的含義

風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。就是組織或個人通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

（二）風(fēng)險管理的目標(biāo)損失前管理目標(biāo)：降低損失成本，預(yù)防潛在損失

；減輕和消除企業(yè)人員對潛在損失的精神壓力；遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任。損失后管理目標(biāo)：維持企業(yè)的生存；生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)；保持企業(yè)的服務(wù)能力；履行社會責(zé)任。第二十頁，共三十九頁。二、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。識別風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容。（二）風(fēng)險估測

風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度。（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

第二十一頁，共三十九頁。三、選擇風(fēng)險管理技術(shù)

風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件

方式避免風(fēng)險預(yù)防損失分散風(fēng)險損失抑制財務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排

方式是自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險

第二十二頁，共三十九頁。四、可保風(fēng)險必須具備的條件可能性偶然性意外性純粹風(fēng)險同質(zhì)性重大性和分散性第二十三頁，共三十九頁。五風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系一、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提（二）風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)二、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系（一）保險是風(fēng)險管理的傳統(tǒng)有效措施（二）保險是對特定風(fēng)險的管理（三）保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約第二十四頁，共三十九頁。作業(yè)一、選擇題1.組成風(fēng)險的三要素不包括（）A.風(fēng)險因素B、風(fēng)險事故C、風(fēng)險原因D、損失2、下暴風(fēng)雨，造成路面積水、能見度差、道路泥濘引起連環(huán)車禍，暴風(fēng)雨是（）A.風(fēng)險因素B、風(fēng)險事故C、風(fēng)險原因D、損失3、風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的（）Ａ、確定性Ｂ、不確定性Ｃ、可測性Ｄ、不可測性４、在汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡的事件中，屬于風(fēng)險因素的是（）Ａ、剎車失靈Ｂ、車禍Ｃ、車輛損壞Ｄ、人員傷亡５、按風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險可以分為（）Ａ、基本風(fēng)險和特定風(fēng)險Ｂ、財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險Ｃ、純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險Ｄ、靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險二、多選題１、組成風(fēng)險的三要素有（）A.風(fēng)險因素B、風(fēng)險事故C、風(fēng)險原因D、損失２、風(fēng)險按其損害的對象分為（）Ａ、財產(chǎn)風(fēng)險Ｂ、人身風(fēng)險Ｃ、責(zé)任風(fēng)險Ｄ、信用風(fēng)險三、判斷題１、風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因（）２、風(fēng)險事故是造成損失的直接原因（）第二十五頁，共三十九頁。第四節(jié)保險的概述一、保險的含義

是合理計算的風(fēng)險分?jǐn)偨馂榛A(chǔ)，集合多數(shù)對同等風(fēng)險有取得保障需要的人，建立集中的專業(yè)基金，對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟損失（或人員傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。是一保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提條件是以多數(shù)經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關(guān)系為必要前提保險的分?jǐn)偨鸺幢ｋU費是根據(jù)一定的數(shù)理技術(shù)合理計算的是一種合同行為第二十六頁，共三十九頁。二、保險的特征（一）保險的基本特征經(jīng)濟性商品性互助性契約性科學(xué)性（二）保險的比較特征保險與賭博保險與救濟保險與儲蓄保險與保證第二十七頁，共三十九頁。三、保險的要素可保風(fēng)險多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散費率的合理厘定保險基金的建立訂立保險合同第二十八頁，共三十九頁。四、保險的分類按保險的性質(zhì)分類1、商業(yè)保險它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人收取保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。

2、社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。3、政策保險這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。第二十九頁，共三十九頁。按保險標(biāo)的分類1．財產(chǎn)保險這里是指狹義的財產(chǎn)保險，它是以有形的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的保險，保險人承擔(dān)保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。2．責(zé)任保險是以被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

3．信用保證保險以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的一種保險。4．人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險，人身保險的保險標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和交費能力來月定。第三十頁，共三十九頁。按照保險的實施形式分類1、自愿保險

投保人或被保險人和保險人當(dāng)事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險合同。2、強制保險

它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險，也稱法定保險。第三十一頁，共三十九頁。按業(yè)務(wù)承保方式分類原保險

由投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而形成的保險關(guān)系，即保險需求者將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。再保險

又稱分包，是保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)以承保形式，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的行為。重復(fù)保險

指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。共同保險

指由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險，又稱共保。第三十二頁，共三十九頁。投保人:與保險人訂立合同，為汽車辦理保險并支付保險費的團體或個人。保險人：與投保人訂立合同，收取保險費并承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。被保險人：其財產(chǎn)或人生受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)。保險金額：保險價值：第三十三頁，共三十九頁。三、保險的職能基本職能（分散風(fēng)險、均攤損失）保險使少數(shù)人的經(jīng)濟損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失；保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。組織經(jīng)濟補償、組織保險金給付補償損失、進行保險金給付是保險的出發(fā)點；進行保險基金積聚的根本目的是用于補償和給付。派生職能

防災(zāi)防損職能融資職能

第三十四頁，共三十九頁。四、保險的作用

有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有利于社會的穩(wěn)定有利于增強社會防災(zāi)防損意識，減少災(zāi)害損失有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用第三十五頁，共三十九頁。

總結(jié)：

本章講述了保險的定義、特征、要素，重點需掌握保險的分類及職能、作用。第三十六頁，共三十九頁。作業(yè)一、填空題

1、兩個或兩個以上的保險人共同承保同一保險責(zé)任、同一保險稱為（）二、選擇題

1、投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與數(shù)個保險人訂立合同，且保險金額總和超過保險價值的保險被稱為（）Ａ、共同保險Ｂ、重復(fù)保險Ｃ、互助保險Ｄ、合作保險２、按業(yè)務(wù)承擔(dān)方式分類，保險被分為（）Ａ、自愿保險、重復(fù)保險Ｂ、純粹保險、投機保險Ｃ、原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險Ｄ、社會保險、商業(yè)保險、政策保險３、在中國設(shè)立保險公司的國家是（）Ａ、英國Ｂ、法國Ｃ、德國Ｄ、日本４