商業(yè)銀行資本管理概述-課件

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理1《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》內(nèi)容概述一、資本管理二、業(yè)務(wù)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理四、內(nèi)部管理《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》內(nèi)容概述一、資本管理2商業(yè)銀行的資本管理資本充足率的管理資本管理資本結(jié)構(gòu)的管理普通股

（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余商業(yè)銀行的資本管理3商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理存款業(yè)務(wù)非存款借入資金業(yè)務(wù)管理業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理務(wù)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理管證券投資業(yè)務(wù)管理理中間業(yè)務(wù)管理結(jié)算代理融通信息咨詢(xún)信托租賃表外業(yè)務(wù)管理?yè)?dān)保票據(jù)發(fā)行便利互換期貨期權(quán)等國(guó)際業(yè)務(wù)管理國(guó)際借貸外匯買(mǎi)賣(mài)國(guó)際結(jié)算商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理4商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理5商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

質(zhì)量管理財(cái)務(wù)管理內(nèi)部管理服務(wù)管理效益管理組織管理人事管理商業(yè)銀行的內(nèi)部管理6商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位（美國(guó)）存款機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行金融媒介機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)金互助儲(chǔ)蓄銀行融信用社機(jī)合同型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人壽保險(xiǎn)公司構(gòu)財(cái)產(chǎn)事故保險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金投資媒介貨幣市場(chǎng)共同基金財(cái)務(wù)公司共同基金非金融媒介機(jī)構(gòu)證券公司、投資銀行、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)銀行等商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位（美國(guó)）7所用教材與主要參考書(shū)教材：戴國(guó)強(qiáng)主編《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》，高等教育出版社參考書(shū)：宋逢明《現(xiàn)代商業(yè)銀行管理》，清華大學(xué)出版社俞喬等《商業(yè)銀行管理學(xué)》，上海人民出版社黃憲等主編《銀行管理學(xué)》，武漢大學(xué)出版社所用教材與主要參考書(shū)教材：8教學(xué)內(nèi)容第一章、商業(yè)銀行概述第二章、商業(yè)銀行資本管理第三章、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理第四章、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理第五章、商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理第六章、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理第七章、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理第八章、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理教學(xué)內(nèi)容第一章、商業(yè)銀行概述9第一章、商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)三、商業(yè)銀行的職能與作用四、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位五、商業(yè)銀行的組織制度六、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)第一章、商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展10一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生11（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）商業(yè)銀行定義傳統(tǒng)定義：商業(yè)銀行是融通短期資金的金融機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新中的商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為手段的綜合性、多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行和一般企業(yè)的區(qū)別：商業(yè)銀行處于社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中的分配環(huán)節(jié)，經(jīng)營(yíng)具有一般使用價(jià)值的特殊商品——貨幣和貨幣資本。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）商業(yè)銀行定義12（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）1．貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)金屬貨幣流通中貨幣匯兌、保管的必要性：各國(guó)鑄幣單位不同；同一體制的鑄幣成色、重量不同；長(zhǎng)途攜帶貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)的發(fā)展，給錢(qián)幣業(yè)主帶來(lái)了大量的服務(wù)收入，為錢(qián)幣業(yè)主從事貸款業(yè)務(wù)提供了資金來(lái)源。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）1．貨幣的兌換、保管與匯兌13（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（2）2．1580年近代第一家以銀行命名的金融機(jī)構(gòu)——威尼斯銀行的產(chǎn)生特征：高利貸銀行，主要貸款對(duì)象為政府，利率較高；17世紀(jì)，銀行由意大利傳到歐洲，荷蘭、德國(guó)等相繼出現(xiàn)了近代銀行。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（2）2．1580年近代第一家以14（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（3）3．現(xiàn)代商業(yè)銀行建立的兩條途徑（1）由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)；（2）按照資本主義生產(chǎn)方式的要求以股份制形式組建的銀行。如：1694年建立的英格蘭銀行，一開(kāi)始就以低于利潤(rùn)率的利息率發(fā)放貸款。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（3）3．現(xiàn)代商業(yè)銀行建立的兩條途徑15（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（1）1．英國(guó)模式：融通短期資金的模式理論依據(jù)：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。特點(diǎn)：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中于自?xún)斝再J款。原因：一是自?xún)斝再J款償還期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，可以保證銀行資金的安全；二是自?xún)斝再J款是根據(jù)商品生產(chǎn)和流通的需要發(fā)放的，不會(huì)造成貨幣和信用的膨脹。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（1）1．英國(guó)模式：融通短期資16（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（2）局限性：一是銀行集中于短期自?xún)斝再J款，難以促進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長(zhǎng)；二是自?xún)斝再J款是相對(duì)的，銀行資金的安全與否，從根本上說(shuō)不取決于貸款期限的長(zhǎng)短，而在于運(yùn)用出去的資金能否按時(shí)收回；三是不利于銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實(shí)施，容易加劇經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的幅度。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（2）局限性：17（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（3）2．德國(guó)模式：全能銀行模式特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款；并對(duì)新興企業(yè)進(jìn)行投資。局限性：一是銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)于廣泛，在經(jīng)營(yíng)管理和資金流動(dòng)性方面易于出問(wèn)題，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行對(duì)企業(yè)的直接投資，會(huì)導(dǎo)致銀行勢(shì)力的過(guò)份膨脹。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（3）2．德國(guó)模式：全18二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

發(fā)展趨勢(shì)（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化（三）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化（四）業(yè)務(wù)綜合化、全能化（五）金融活動(dòng)全球化（六）組織體系集中化二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

19（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（1）定義：指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理與經(jīng)營(yíng)管理日益廣泛地使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，建立并完善銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和管理信息系統(tǒng)。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（1）定義：20（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（2）1、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)系統(tǒng)取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動(dòng)處理日常業(yè)務(wù)。包括：電子計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子自動(dòng)化金融機(jī)具（ATM等）和商業(yè)結(jié)算機(jī)具（POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。優(yōu)點(diǎn)：任何形式的系統(tǒng)終端，都可以通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成記帳、轉(zhuǎn)帳、核算、審核、儲(chǔ)存等一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)處理過(guò)程。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（2）1、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化21（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（3）發(fā)展過(guò)程：1960年代初實(shí)行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化；1970年代實(shí)行前臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化；1980年代開(kāi)始進(jìn)行電子化系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，成立總行集中的業(yè)務(wù)電子化處理中心，使分行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與總行的業(yè)務(wù)處理中心聯(lián)接；1990年代，一方面在后臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)整合集成，提高自動(dòng)化層次；另一方面在前臺(tái)更新通訊技術(shù)和增加交易輸入方式，如聯(lián)名卡、自助銀行、家庭銀行、電視銀行、電話(huà)銀行中心等。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（3）發(fā)展過(guò)程：22（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（4）2、內(nèi)部綜合管理信息化指運(yùn)用信息技術(shù)的管理方法對(duì)銀行全部信息進(jìn)行處理、分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策的高度集成化，網(wǎng)絡(luò)化的人機(jī)信息系統(tǒng)。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（4）2、內(nèi)部綜合管理信息化23（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（5）三層含義：一是各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是銀行管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)部分；二是分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策系統(tǒng)程序的建立；三是將業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與管理子系統(tǒng)綜合化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化，建立高效率的有機(jī)管理體系。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（5）三層含義：24（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（6）3、銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)展動(dòng)向——電子化外包商業(yè)銀行把與信息技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)承包給外部信息技術(shù)服務(wù)商，把銀行內(nèi)部的信息技術(shù)人員轉(zhuǎn)到外部服務(wù)機(jī)構(gòu)去，傾向于使用外部開(kāi)發(fā)的軟件和產(chǎn)品。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（6）3、銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)25（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（7）原因：適應(yīng)科技和市場(chǎng)的迅速變化以及“銀行再造”所提出的業(yè)務(wù)流程更新的需要。意義：有利于銀行更充分地利用信息技術(shù)以及經(jīng)營(yíng)觀(guān)念上的改變；銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于是否能快速地采用最新的技術(shù)。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（7）原因：適應(yīng)科技和市場(chǎng)的迅速變26（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（1）1、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，為客戶(hù)提供開(kāi)銷(xiāo)帳戶(hù)、查詢(xún)、支付、轉(zhuǎn)帳、索取對(duì)帳單、訂購(gòu)和止付支票、個(gè)人理財(cái)、信用卡等服務(wù)的銀行。特點(diǎn)：主要運(yùn)用智能資本，依靠少量智力勞動(dòng)者，為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)。即：任何時(shí)間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）。（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（1）1、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)27（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（2）世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生：1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在Internet網(wǎng)上開(kāi)業(yè)?？焖侔l(fā)展的主要原因：網(wǎng)絡(luò)銀行的成本十分低廉，只占收入的15%--20%。電話(huà)服務(wù)和銀行分支行的服務(wù)成本也是其數(shù)倍；傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的成本占總收入的60%左右。（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（2）世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)28（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（3）2、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)方式的改變金融由具有地理概念的多中心走向無(wú)形化和無(wú)中心；銀行營(yíng)銷(xiāo)從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為導(dǎo)向，從柜面間接被動(dòng)推銷(xiāo)走向直接主動(dòng)促銷(xiāo)；電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式，暢行于世界網(wǎng)絡(luò)支付、結(jié)算、交易之中；開(kāi)創(chuàng)全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時(shí)代。（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（3）2、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)29（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（1）1、銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要目的一是滿(mǎn)足銀行員工與客戶(hù)面對(duì)面服務(wù)的需要；二是為了方便客戶(hù)，在客戶(hù)比較集中的地點(diǎn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以便就近提供銀行服務(wù)。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（1）1、銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的30（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（2）2、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化的特征（1）無(wú)人化。即以人為主的銀行網(wǎng)點(diǎn)被無(wú)人化的電子機(jī)器群甚至單機(jī)構(gòu)成的網(wǎng)點(diǎn)所取代。（2）無(wú)形化。即傳統(tǒng)物理形式的網(wǎng)點(diǎn)將逐漸減少甚至不再有固定網(wǎng)點(diǎn)。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（2）2、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化31（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（3）3、與銀行虛擬化發(fā)展相關(guān)的兩個(gè)問(wèn)題（1）貨幣虛擬化是銀行機(jī)構(gòu)虛擬化的基本前提。電子貨幣是信息技術(shù)孕育出的新型貨幣形式，它以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無(wú)實(shí)物形態(tài)，只需通過(guò)各種形式的電子網(wǎng)絡(luò)終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領(lǐng)域的過(guò)程，就是銀行有形網(wǎng)點(diǎn)逐漸消亡并最終實(shí)現(xiàn)完全虛擬化的過(guò)程。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（3）3、與銀行虛擬化發(fā)展相32（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（4）（2）銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化程度的提高，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)向資本密集型和知識(shí)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)員工的需求量下降；結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會(huì)計(jì)人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、分析人員、客戶(hù)經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（4）（2）銀行員33（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨勢(shì)（1）1、傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營(yíng)如：新型的存款工具：NOW帳戶(hù)、S—NOW帳戶(hù)、貨幣市場(chǎng)存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等；新型的貸款種類(lèi)：中長(zhǎng)期貸款、設(shè)備租賃、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)信貸、按揭貸款等。（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨34（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨勢(shì)（2）2、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。如：財(cái)務(wù)咨詢(xún)、委托理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費(fèi)用等；通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂(lè)等全方位的公共服務(wù)，并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨35（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨勢(shì)（3）3、混業(yè)型金融集團(tuán)的產(chǎn)生商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)；所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買(mǎi)賣(mài)、委托投資、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)等。（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨36（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（1）金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)的全球聯(lián)動(dòng)，金融產(chǎn)品的全球運(yùn)用和貨幣的全球一體化趨勢(shì)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（1）金融全球化指資金在全球37（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（2）1997年12月，世界貿(mào)易組織達(dá)成全球金融貿(mào)易服務(wù)協(xié)議，其中關(guān)于開(kāi)放成員國(guó)金融市場(chǎng)的協(xié)議內(nèi)容包括：允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行；外國(guó)公司享受與國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中的比例超過(guò)50%。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（2）1997年12月，38（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（3）1．商業(yè)銀行國(guó)際化商業(yè)銀行國(guó)際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國(guó)際化的趨勢(shì)。具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)、或收購(gòu)?fù)鈬?guó)銀行、或與外國(guó)銀行合作成立財(cái)團(tuán)銀行。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（3）1．商業(yè)銀行國(guó)際化39（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（4）原因：一是生產(chǎn)和流通的國(guó)際化帶來(lái)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的國(guó)際化，商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，必需向國(guó)外拓展分支機(jī)構(gòu)；二是商業(yè)銀行要保證其市場(chǎng)地位和盈利的增長(zhǎng)，需不斷擴(kuò)大銀行規(guī)模，增加和分散業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；三是電子技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為國(guó)際間資金的流動(dòng)和商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（4）原因：40（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（5）銀行業(yè)務(wù)的變化：一是在經(jīng)營(yíng)對(duì)象上已不單純是本國(guó)貨幣，也包括國(guó)際貨幣；二是服務(wù)對(duì)象多為跨國(guó)公司、企業(yè)和外國(guó)政府；三是國(guó)際存款數(shù)量較國(guó)內(nèi)大。這些變化增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的防范，成了未來(lái)商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（5）銀行業(yè)務(wù)的變化：41（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（6）2．金融創(chuàng)新的多樣化金融創(chuàng)新指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、融資技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。1933年“格拉斯—斯特爾法案”的內(nèi)容：一是為防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)銀行對(duì)支票存款支付利息；二是嚴(yán)格限制經(jīng)營(yíng)范圍，不允許發(fā)放長(zhǎng)期貸款，禁止從事證券業(yè)務(wù)；三是不準(zhǔn)銀行跨州經(jīng)營(yíng)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（6）2．金融創(chuàng)新的多樣化42（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（7）推動(dòng)美國(guó)金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律：1970年后逐步放松利率管制；1980年廢除Q條例（1935年制定的利率管制條例）；1999年11月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)立法完全取消了“格拉斯法案”，為新世紀(jì)的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（7）推動(dòng)美國(guó)金融創(chuàng)新的直接原43（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（8）3．國(guó)際融資證券化指在國(guó)際金融市場(chǎng)上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢(shì)日益加強(qiáng)。直接原因：一是國(guó)際債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，銀行越來(lái)越認(rèn)識(shí)到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)小，易于轉(zhuǎn)讓二是債券是各國(guó)引進(jìn)外資和進(jìn)行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)者踴躍三是國(guó)際債券信譽(yù)較高，投資者樂(lè)于購(gòu)買(mǎi)（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（8）3．國(guó)際融資證券化44（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（9）主要表現(xiàn)：一是國(guó)際銀行貸款逐年下降，國(guó)際債券市場(chǎng)發(fā)展很快；二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有盈利和可流通的債券。美國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化；英國(guó)商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（9）主要表現(xiàn)：45（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（10）4、大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)合并、兼并和分支機(jī)構(gòu)的延伸，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的全球化經(jīng)營(yíng)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（10）4、大型商業(yè)銀行、46（六）組織體系集中化趨勢(shì)（1）全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點(diǎn)：（1）集中的速度越來(lái)越快；1980年代美國(guó)的銀行家數(shù)在15000家左右，90年代則下降了35%，大約在8000家左右。（2）大銀行之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，并購(gòu)的規(guī)模越來(lái)越大，國(guó)際銀行業(yè)的市場(chǎng)份額迅速集中于少數(shù)國(guó)際大銀行；以美國(guó)為例，1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由22%上升到近40%。（六）組織體系集中化趨勢(shì)（1）全球銀行業(yè)組織體系集中47（六）組織體系集中化趨勢(shì)（2）（3）商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)并購(gòu)成為熱點(diǎn)，合并的目的在于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類(lèi)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，反映銀行綜合化、全能化趨勢(shì)。美國(guó)花旗銀行與旅行社集團(tuán)的合并；瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。（六）組織體系集中化趨勢(shì)（2）（3）商業(yè)銀行與其他金融服48（六）組織體系集中化趨勢(shì)（3）（4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷增加。如：德意志銀行收購(gòu)美國(guó)信宇銀行；荷蘭國(guó)際銀行收購(gòu)英國(guó)巴林銀行；荷蘭商業(yè)銀行與比利時(shí)布魯塞爾銀行合并等（六）組織體系集中化趨勢(shì)（3）（4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷49三、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）金融服務(wù)（四）信用創(chuàng)造（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)三、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介50（一）信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中起來(lái)，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把它們投向需要資金的各部門(mén)，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。信用中介的職能作用：（1）使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本；（2）使閑散資本得到充分利用；（3）續(xù)短為長(zhǎng)，滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要。（一）信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)51（二）支付中介支付中介指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶(hù)，為客戶(hù)辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的地位：成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出納中心和支付中心；成為整個(gè)社會(huì)信用鏈的樞紐。支付中介職能的作用：（1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有廉價(jià)的資金來(lái)源；（2）可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。（二）支付中介支付中介指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶(hù)，為52（三）金融服務(wù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位及其在提供信用、支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶(hù)提供其他服務(wù)。主要服務(wù)內(nèi)容：財(cái)務(wù)咨詢(xún)、代理融通、信托、租賃、計(jì)算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理等。服務(wù)職能的作用：一是擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額二是為銀行獲取收益（三）金融服務(wù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特53（四）信用創(chuàng)造（1）1、信用創(chuàng)造指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，而衍生出更多的存款貨幣，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量的行為存款貨幣——派生存款：一種帳面上的流通工具和支付手段；銀行存貸機(jī)制與派生存款的產(chǎn)生：原始存款——貸款發(fā)放——銀行存款（派生的）——貸款發(fā)放——銀行存款------（四）信用創(chuàng)造（1）1、信用創(chuàng)造指商業(yè)銀行利用其可以54（四）信用創(chuàng)造（2）2、派生存款與原始存款的區(qū)別派生存款不是社會(huì)再生產(chǎn)資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，實(shí)際上屬于虛擬存款，沒(méi)有物質(zhì)保證，它只是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力的擴(kuò)大；原始存款是社會(huì)再生產(chǎn)資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，原始存款增加，處于生產(chǎn)流通中的資金占用相應(yīng)減少，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力總量也相應(yīng)減少。（四）信用創(chuàng)造（2）2、派生存款與原始存款的區(qū)別55（四）信用創(chuàng)造（3）3、派生存款在信貸擴(kuò)張中的雙重作用一是為社會(huì)再生產(chǎn)提供信用支付手段，節(jié)約現(xiàn)金，有利于社會(huì)總資金的周轉(zhuǎn)；二是無(wú)限循環(huán)地使用貸款，會(huì)導(dǎo)致信用膨脹，再生產(chǎn)過(guò)程中物質(zhì)供求不平衡，存款過(guò)度增長(zhǎng)最終誘發(fā)和加劇通貨膨脹。（四）信用創(chuàng)造（3）3、派生存款在信貸擴(kuò)張中的雙重作56（四）信用創(chuàng)造（4）4、派生存款的限度一是轉(zhuǎn)帳結(jié)算的總額。這是其最高限，貸款中用于現(xiàn)金支付的部分不會(huì)形成派生存款；二是法定存款準(zhǔn)備金率。二者成反比。（四）信用創(chuàng)造（4）4、派生存款的限度57（四）信用創(chuàng)造（5）5、影響銀行信用創(chuàng)造功能的主要因素中央銀行的貨幣政策；金融監(jiān)管；公眾的流動(dòng)性偏好；市場(chǎng)利率預(yù)期等。（四）信用創(chuàng)造（5）5、影響銀行信用創(chuàng)造功能的主要因58（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行在國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的影響下，通過(guò)信貸政策的實(shí)施，利率、信貸規(guī)模及資金投向的調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、投資消費(fèi)比、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等目的。（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行在國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的影響下，通過(guò)59三、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位（一）商業(yè)銀行是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要的影響（三）商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（四）商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（五）商業(yè)銀行成了社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心三、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位（一）商業(yè)銀行是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活60四、商業(yè)銀行的組織制度（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)四、商業(yè)銀行的組織制度（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式61（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式1．單一銀行制定義：指銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。優(yōu)點(diǎn)：一是可以限制銀行間的吞并和金融壟斷，緩和競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，減緩銀行業(yè)務(wù)集中的進(jìn)程；二是有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府間的關(guān)系，使銀行經(jīng)營(yíng)更適合本地區(qū)的發(fā)展需要；三是銀行的自主性較強(qiáng)，靈活性較大；四是管理層次少，中央銀行的調(diào)控傳導(dǎo)快，有利于實(shí)現(xiàn)中央銀行的貨幣政策。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式1．單一銀行制62（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式缺點(diǎn)：一是由于限制了競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效率的提高；二是單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向型發(fā)展相矛盾，人為地限制了資本的流動(dòng)；三是單一銀行制的金融創(chuàng)新不如其他類(lèi)型的銀行。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式缺點(diǎn)：63（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式美國(guó)從1927年開(kāi)始實(shí)施MeFaden法案，不允許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。美國(guó)的單一銀行制受沖擊的方式：一是通過(guò)銀行間的兼并達(dá)到設(shè)分支的目的；二是鉆法律的空子，該法案規(guī)定如果一個(gè)州的法律明確規(guī)定其他州的銀行可以在本州設(shè)立分行，那么該州的法律是有效的；三是通過(guò)開(kāi)展非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)達(dá)到在其他州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的目的。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式美國(guó)從1927年開(kāi)始64（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式2．分支銀行制定義：法律允許商業(yè)銀行在總行之下，可在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并由總行統(tǒng)管。按各層次職能的不同，具體分為：總行制：總行除了管理各分行外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)?？偣芾硖幹疲嚎傂兄还芾砜刂聘鞣中?，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)?？偣芾硖幩诘牡貐^(qū)另設(shè)立分行。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式2．分支銀行制65（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式優(yōu)點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，有利于開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，并取得規(guī)模效益；二是分支行遍布各地，易于吸收存款，調(diào)劑轉(zhuǎn)移和充分利用資金，同時(shí)有利于分散和降低風(fēng)險(xiǎn)；三是分支銀行制銀行數(shù)目少，便于國(guó)家直接控制和管理。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式優(yōu)點(diǎn)：66（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式缺點(diǎn)：一是如果總行沒(méi)有完善的通信手段和成本控制方法，銀行的經(jīng)營(yíng)效益會(huì)下降。二是從銀行人事管理與外部關(guān)系來(lái)看，分支機(jī)構(gòu)人員的調(diào)動(dòng)與輪換，會(huì)影響銀行與客戶(hù)的聯(lián)系；而工作人員固守一地，又會(huì)形成本位主義，削弱總行對(duì)分支行的控制能力。三是易形成壟斷，不便于銀行間的有效競(jìng)爭(zhēng)。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式缺點(diǎn)：67（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式3．控股公司制（金融組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的產(chǎn)物）控股公司制是指通過(guò)控制和收購(gòu)兩家以上銀行股票所組成的公司。（1）類(lèi)型非銀行持股公司，即由某個(gè)大企業(yè)擁有某一銀行的主要股份而形成的股權(quán)公司。銀行性持股公司，由一個(gè)大銀行組織一個(gè)公司，其他中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)從屬于這一大銀行的組織形式。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式3．控股公司制（金融68（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式銀行控股公司對(duì)銀行的有效控制權(quán)為持有該銀行25%以上的股票。具體分為：?jiǎn)我汇y行控股公司：指僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司。多元銀行控股公司：指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司。銀行控股公司在美國(guó)擁有66%的銀行和近90%的存款。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式銀行控股公司對(duì)銀行的69（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式（2）銀行控股公司快速發(fā)展的原因一是這一組織形式是金融創(chuàng)新的結(jié)果，可使銀行有效地?cái)[脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)范圍的各種法律限制；二是可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化，有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和收益的管理；三是銀行控股公司的股票更暢銷(xiāo)，可以降低融資成本；四是銀行控股公司服務(wù)設(shè)施集中，可以節(jié)約費(fèi)用開(kāi)支。缺點(diǎn)：易于形成壟斷，不利于競(jìng)爭(zhēng)。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式（2）銀行控股公司快速發(fā)展的70（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)1．決策系統(tǒng)（股東大會(huì)和董事會(huì)）2．執(zhí)行系統(tǒng)（行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)及業(yè)務(wù)職能部門(mén)）3．監(jiān)督系統(tǒng)4．管理系統(tǒng)（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)1．決策系統(tǒng)（股東大會(huì)和董事會(huì)）71五、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（一）安全性目標(biāo)（二）流動(dòng)性目標(biāo)（三）盈利性目標(biāo)（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系五、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（一）安全性目標(biāo)72（一）安全性目標(biāo)（1）安全性目標(biāo)是要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提款，使客戶(hù)對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信心。（一）安全性目標(biāo)（1）安全性目標(biāo)是要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中73（一）安全性目標(biāo)（2）1．合理安排資產(chǎn)規(guī)模及結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量主要考核指標(biāo)：貸款與存款的比率資本凈值與資產(chǎn)的比率有問(wèn)題貸款占全部貸款的比率現(xiàn)金資產(chǎn)比率（一）安全性目標(biāo)（2）1．合理安排資產(chǎn)規(guī)模及結(jié)構(gòu)，注重74（一）安全性目標(biāo)（3）2．提高自有資本在全部負(fù)債中的比重商業(yè)銀行主要是靠保持清償力來(lái)抵御和防范行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)。自有資本在全部負(fù)債中比率的高低，既是人們判斷銀行實(shí)力的主要依據(jù)，也是銀行信用及贏得客戶(hù)信任的基礎(chǔ)。3、必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。（一）安全性目標(biāo)（3）2．提高自有資本在全部負(fù)債中的比重75（二）流動(dòng)性目標(biāo)（1）1、定義流動(dòng)性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提現(xiàn)與合理的貸款要求，滿(mǎn)足銀行支付的需要。（二）流動(dòng)性目標(biāo)（1）1、定義76（二）流動(dòng)性目標(biāo)（2）2、保持流動(dòng)性的方法（1）實(shí)行資產(chǎn)變現(xiàn)。資產(chǎn)變現(xiàn)能力的強(qiáng)弱，反映資產(chǎn)流動(dòng)性的好壞。衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本。某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。（二）流動(dòng)性目標(biāo)（2）2、保持流動(dòng)性的方法77（二）流動(dòng)性目標(biāo)（3）流動(dòng)性最好的資產(chǎn)：庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行的準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款；流動(dòng)性次之的資產(chǎn)：短期貸款、國(guó)庫(kù)券、其他短期債券；流動(dòng)性較差的資產(chǎn)：長(zhǎng)期債券、抵押貸款、長(zhǎng)期信用貸款等。（二）流動(dòng)性目標(biāo)（3）流動(dòng)性最好的資產(chǎn)：庫(kù)存現(xiàn)金、在78（二）流動(dòng)性目標(biāo)（4）（2）負(fù)債途徑向中央銀行借款，包括向中央銀行貸款和辦理再貼現(xiàn)；發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單；向其他銀行借款（同業(yè)拆借市場(chǎng)）；回購(gòu)協(xié)議融資等。（二）流動(dòng)性目標(biāo)（4）（2）負(fù)債途徑79（二）流動(dòng)性目標(biāo)（5）3、商業(yè)銀行流動(dòng)性管理目標(biāo)（1）資產(chǎn)類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：現(xiàn)金資產(chǎn)比率；流動(dòng)性資產(chǎn)比率；貸款與總資產(chǎn)比率等。（2）負(fù)債類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：資本（股權(quán)）與總資產(chǎn)比率；存款與負(fù)債比率；核心存款與總存款的比率；預(yù)期存款變動(dòng)率等。（3）資產(chǎn)負(fù)債綜合類(lèi)流動(dòng)性指標(biāo)：貸款與存款比率；存款增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率比率等。（二）流動(dòng)性目標(biāo)（5）3、商業(yè)銀行流動(dòng)性管理目標(biāo)80（三）盈利性目標(biāo)（1）1、定義盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)，它要求經(jīng)營(yíng)者在可能的情況下追求利潤(rùn)最大化。盈利來(lái)源：銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出之間的差額。業(yè)務(wù)收入：貸款利息收入；投資收入（股息、紅利、債券及出賣(mài)有價(jià)證券的價(jià)格凈差額）；服務(wù)收入（各種手續(xù)費(fèi)、傭金等）。業(yè)務(wù)支出：存款利息、借入資金利息、貸款與投資損失、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、稅金等。（三）盈利性目標(biāo)（1）1、定義81（三）盈利性目標(biāo)（2）2、實(shí)現(xiàn)盈利的主要途徑（1）盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重；（2）以盡可能低的成本取得更多的資金；（3）通過(guò)為客戶(hù)提供良好的服務(wù)來(lái)吸引更多的廉價(jià)資金；（4）減少貸款和投資損失；（5）加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高勞動(dòng)效率，節(jié)約管理費(fèi)用開(kāi)支；（6）嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)督機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)。（三）盈利性目標(biāo)（2）2、實(shí)現(xiàn)盈利的主要途徑82（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（1）1、矛盾性的表現(xiàn)（1）資金的盈利性要求盡量提高資金的利用率，而資金的安全性和流動(dòng)性則傾向于降低資金的利用率（2）資本的流動(dòng)性?xún)A向于提高證券資產(chǎn)的比重，而資產(chǎn)的盈利性則傾向于提高信貸資產(chǎn)的比重（3）在貸款與證券的期限組合上，從盈利性考慮應(yīng)選擇長(zhǎng)期限的組合，但期限越長(zhǎng)，流動(dòng)性越差，信貸中的不確定因素越多，信用風(fēng)險(xiǎn)越大，證券所承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)也越大（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（1）1、矛盾性的表83（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（2）（3）從銀行存款結(jié)構(gòu)上看“三性”間的差別從資金盈利性考慮，活期存款作為低成本資金來(lái)源，應(yīng)在存款總量中占較大的比重；從資金的流動(dòng)性考慮，活期存款提取的可能性大大高于定期存款，需要更多的準(zhǔn)備金，活期存款的擠提易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)提高定期存款的比重；從安全性的角度來(lái)看，也應(yīng)提高定期存款的比重，但這與盈利性的目標(biāo)相沖突。（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（2）（3）從銀行存款結(jié)構(gòu)84（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（3）2、“三性”間的統(tǒng)一性（1）流動(dòng)性與盈利性的統(tǒng)一一是盈利性要以流動(dòng)性為基礎(chǔ)；二是盈利性的提高不一定降低流動(dòng)性，因?yàn)榇婵畈恍枰?00%的準(zhǔn)備，大部分資金可投放于盈利性資產(chǎn)上；三是增加資金流動(dòng)性措施不一定會(huì)減少資金的盈利性，一些盈利性措施也不一定會(huì)影響資金的流動(dòng)性。（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（3）2、“三性”間85（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（4）（2）資產(chǎn)盈利性與安全性的統(tǒng)一一是資金盈利性必須以資金安全性為前提，如果資金過(guò)多地投向于信用不好，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)或項(xiàng)目，不安全的資金是不可能帶來(lái)盈利的；二是資金的安全要以資金的盈利為條件，因?yàn)橛菑浹a(bǔ)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的真正來(lái)源；三是盈利資產(chǎn)并不一定都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，只要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資金的管理，盈利資產(chǎn)可以是安全資產(chǎn)。（四）“三性”間的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系（4）（2）資產(chǎn)盈利性與安86思考題：1、什么是商業(yè)銀行？它的主要職能是什么？2、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。3、20世紀(jì)90年代以來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)是什么？4、比較分析商業(yè)銀行不同組織制度的利弊。5、如何認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)間的關(guān)系？思考題：1、什么是商業(yè)銀行？它的主要職能是什么？87商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理88《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》內(nèi)容概述一、資本管理二、業(yè)務(wù)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理四、內(nèi)部管理《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》內(nèi)容概述一、資本管理89商業(yè)銀行的資本管理資本充足率的管理資本管理資本結(jié)構(gòu)的管理普通股

（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余商業(yè)銀行的資本管理90商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理存款業(yè)務(wù)非存款借入資金業(yè)務(wù)管理業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理務(wù)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理管證券投資業(yè)務(wù)管理理中間業(yè)務(wù)管理結(jié)算代理融通信息咨詢(xún)信托租賃表外業(yè)務(wù)管理?yè)?dān)保票據(jù)發(fā)行便利互換期貨期權(quán)等國(guó)際業(yè)務(wù)管理國(guó)際借貸外匯買(mǎi)賣(mài)國(guó)際結(jié)算商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理91商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理92商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

質(zhì)量管理財(cái)務(wù)管理內(nèi)部管理服務(wù)管理效益管理組織管理人事管理商業(yè)銀行的內(nèi)部管理93商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位（美國(guó)）存款機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行金融媒介機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)金互助儲(chǔ)蓄銀行融信用社機(jī)合同型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人壽保險(xiǎn)公司構(gòu)財(cái)產(chǎn)事故保險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金投資媒介貨幣市場(chǎng)共同基金財(cái)務(wù)公司共同基金非金融媒介機(jī)構(gòu)證券公司、投資銀行、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)銀行等商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位（美國(guó)）94所用教材與主要參考書(shū)教材：戴國(guó)強(qiáng)主編《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》，高等教育出版社參考書(shū)：宋逢明《現(xiàn)代商業(yè)銀行管理》，清華大學(xué)出版社俞喬等《商業(yè)銀行管理學(xué)》，上海人民出版社黃憲等主編《銀行管理學(xué)》，武漢大學(xué)出版社所用教材與主要參考書(shū)教材：95教學(xué)內(nèi)容第一章、商業(yè)銀行概述第二章、商業(yè)銀行資本管理第三章、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理第四章、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理第五章、商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理第六章、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理第七章、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理第八章、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理教學(xué)內(nèi)容第一章、商業(yè)銀行概述96第一章、商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)三、商業(yè)銀行的職能與作用四、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位五、商業(yè)銀行的組織制度六、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)第一章、商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展97一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生98（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）商業(yè)銀行定義傳統(tǒng)定義：商業(yè)銀行是融通短期資金的金融機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新中的商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為手段的綜合性、多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行和一般企業(yè)的區(qū)別：商業(yè)銀行處于社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中的分配環(huán)節(jié)，經(jīng)營(yíng)具有一般使用價(jià)值的特殊商品——貨幣和貨幣資本。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）商業(yè)銀行定義99（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）1．貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)金屬貨幣流通中貨幣匯兌、保管的必要性：各國(guó)鑄幣單位不同；同一體制的鑄幣成色、重量不同；長(zhǎng)途攜帶貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)的發(fā)展，給錢(qián)幣業(yè)主帶來(lái)了大量的服務(wù)收入，為錢(qián)幣業(yè)主從事貸款業(yè)務(wù)提供了資金來(lái)源。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）1．貨幣的兌換、保管與匯兌100（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（2）2．1580年近代第一家以銀行命名的金融機(jī)構(gòu)——威尼斯銀行的產(chǎn)生特征：高利貸銀行，主要貸款對(duì)象為政府，利率較高；17世紀(jì)，銀行由意大利傳到歐洲，荷蘭、德國(guó)等相繼出現(xiàn)了近代銀行。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（2）2．1580年近代第一家以101（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（3）3．現(xiàn)代商業(yè)銀行建立的兩條途徑（1）由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)；（2）按照資本主義生產(chǎn)方式的要求以股份制形式組建的銀行。如：1694年建立的英格蘭銀行，一開(kāi)始就以低于利潤(rùn)率的利息率發(fā)放貸款。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（3）3．現(xiàn)代商業(yè)銀行建立的兩條途徑102（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（1）1．英國(guó)模式：融通短期資金的模式理論依據(jù)：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。特點(diǎn)：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中于自?xún)斝再J款。原因：一是自?xún)斝再J款償還期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，可以保證銀行資金的安全；二是自?xún)斝再J款是根據(jù)商品生產(chǎn)和流通的需要發(fā)放的，不會(huì)造成貨幣和信用的膨脹。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（1）1．英國(guó)模式：融通短期資103（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（2）局限性：一是銀行集中于短期自?xún)斝再J款，難以促進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長(zhǎng)；二是自?xún)斝再J款是相對(duì)的，銀行資金的安全與否，從根本上說(shuō)不取決于貸款期限的長(zhǎng)短，而在于運(yùn)用出去的資金能否按時(shí)收回；三是不利于銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實(shí)施，容易加劇經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的幅度。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（2）局限性：104（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（3）2．德國(guó)模式：全能銀行模式特點(diǎn)：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款；并對(duì)新興企業(yè)進(jìn)行投資。局限性：一是銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)于廣泛，在經(jīng)營(yíng)管理和資金流動(dòng)性方面易于出問(wèn)題，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行對(duì)企業(yè)的直接投資，會(huì)導(dǎo)致銀行勢(shì)力的過(guò)份膨脹。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（3）2．德國(guó)模式：全105二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

發(fā)展趨勢(shì)（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化（三）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化（四）業(yè)務(wù)綜合化、全能化（五）金融活動(dòng)全球化（六）組織體系集中化二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

106（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（1）定義：指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理與經(jīng)營(yíng)管理日益廣泛地使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，建立并完善銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和管理信息系統(tǒng)。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（1）定義：107（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（2）1、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)系統(tǒng)取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動(dòng)處理日常業(yè)務(wù)。包括：電子計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子自動(dòng)化金融機(jī)具（ATM等）和商業(yè)結(jié)算機(jī)具（POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。優(yōu)點(diǎn)：任何形式的系統(tǒng)終端，都可以通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成記帳、轉(zhuǎn)帳、核算、審核、儲(chǔ)存等一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)處理過(guò)程。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（2）1、業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化108（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（3）發(fā)展過(guò)程：1960年代初實(shí)行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化；1970年代實(shí)行前臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化；1980年代開(kāi)始進(jìn)行電子化系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，成立總行集中的業(yè)務(wù)電子化處理中心，使分行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與總行的業(yè)務(wù)處理中心聯(lián)接；1990年代，一方面在后臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)整合集成，提高自動(dòng)化層次；另一方面在前臺(tái)更新通訊技術(shù)和增加交易輸入方式，如聯(lián)名卡、自助銀行、家庭銀行、電視銀行、電話(huà)銀行中心等。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（3）發(fā)展過(guò)程：109（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（4）2、內(nèi)部綜合管理信息化指運(yùn)用信息技術(shù)的管理方法對(duì)銀行全部信息進(jìn)行處理、分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策的高度集成化，網(wǎng)絡(luò)化的人機(jī)信息系統(tǒng)。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（4）2、內(nèi)部綜合管理信息化110（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（5）三層含義：一是各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是銀行管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)部分；二是分析、預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策系統(tǒng)程序的建立；三是將業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與管理子系統(tǒng)綜合化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化，建立高效率的有機(jī)管理體系。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（5）三層含義：111（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（6）3、銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)展動(dòng)向——電子化外包商業(yè)銀行把與信息技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)承包給外部信息技術(shù)服務(wù)商，把銀行內(nèi)部的信息技術(shù)人員轉(zhuǎn)到外部服務(wù)機(jī)構(gòu)去，傾向于使用外部開(kāi)發(fā)的軟件和產(chǎn)品。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（6）3、銀行業(yè)務(wù)電子化的最新發(fā)112（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（7）原因：適應(yīng)科技和市場(chǎng)的迅速變化以及“銀行再造”所提出的業(yè)務(wù)流程更新的需要。意義：有利于銀行更充分地利用信息技術(shù)以及經(jīng)營(yíng)觀(guān)念上的改變；銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于是否能快速地采用最新的技術(shù)。（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（7）原因：適應(yīng)科技和市場(chǎng)的迅速變113（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（1）1、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，為客戶(hù)提供開(kāi)銷(xiāo)帳戶(hù)、查詢(xún)、支付、轉(zhuǎn)帳、索取對(duì)帳單、訂購(gòu)和止付支票、個(gè)人理財(cái)、信用卡等服務(wù)的銀行。特點(diǎn)：主要運(yùn)用智能資本，依靠少量智力勞動(dòng)者，為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)。即：任何時(shí)間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）。（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（1）1、網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)114（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（2）世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生：1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在Internet網(wǎng)上開(kāi)業(yè)?？焖侔l(fā)展的主要原因：網(wǎng)絡(luò)銀行的成本十分低廉，只占收入的15%--20%。電話(huà)服務(wù)和銀行分支行的服務(wù)成本也是其數(shù)倍；傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的成本占總收入的60%左右。（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（2）世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)115（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（3）2、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)方式的改變金融由具有地理概念的多中心走向無(wú)形化和無(wú)中心；銀行營(yíng)銷(xiāo)從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為導(dǎo)向，從柜面間接被動(dòng)推銷(xiāo)走向直接主動(dòng)促銷(xiāo)；電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式，暢行于世界網(wǎng)絡(luò)支付、結(jié)算、交易之中；開(kāi)創(chuàng)全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時(shí)代。（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（3）2、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)116（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（1）1、銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要目的一是滿(mǎn)足銀行員工與客戶(hù)面對(duì)面服務(wù)的需要；二是為了方便客戶(hù)，在客戶(hù)比較集中的地點(diǎn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以便就近提供銀行服務(wù)。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（1）1、銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的117（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（2）2、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化的特征（1）無(wú)人化。即以人為主的銀行網(wǎng)點(diǎn)被無(wú)人化的電子機(jī)器群甚至單機(jī)構(gòu)成的網(wǎng)點(diǎn)所取代。（2）無(wú)形化。即傳統(tǒng)物理形式的網(wǎng)點(diǎn)將逐漸減少甚至不再有固定網(wǎng)點(diǎn)。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（2）2、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化118（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（3）3、與銀行虛擬化發(fā)展相關(guān)的兩個(gè)問(wèn)題（1）貨幣虛擬化是銀行機(jī)構(gòu)虛擬化的基本前提。電子貨幣是信息技術(shù)孕育出的新型貨幣形式，它以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為貨幣流通系統(tǒng)，無(wú)實(shí)物形態(tài)，只需通過(guò)各種形式的電子網(wǎng)絡(luò)終端，便可完成具有完全意義的流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣職能。電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領(lǐng)域的過(guò)程，就是銀行有形網(wǎng)點(diǎn)逐漸消亡并最終實(shí)現(xiàn)完全虛擬化的過(guò)程。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（3）3、與銀行虛擬化發(fā)展相119（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（4）（2）銀行員工數(shù)量及結(jié)構(gòu)的變化銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化程度的提高，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虛擬化，銀行逐漸由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè)向資本密集型和知識(shí)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)員工的需求量下降；結(jié)構(gòu)變化表現(xiàn)為：柜面人員、會(huì)計(jì)人員的比重將大大下降，產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、分析人員、客戶(hù)經(jīng)理、管理人員將成為銀行員工結(jié)構(gòu)的主體。（三）銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化趨勢(shì)（4）（2）銀行員120（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨勢(shì)（1）1、傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營(yíng)如：新型的存款工具：NOW帳戶(hù)、S—NOW帳戶(hù)、貨幣市場(chǎng)存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等；新型的貸款種類(lèi)：中長(zhǎng)期貸款、設(shè)備租賃、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、消費(fèi)信貸、按揭貸款等。（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨121（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨勢(shì)（2）2、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。如：財(cái)務(wù)咨詢(xún)、委托理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費(fèi)用等；通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂(lè)等全方位的公共服務(wù)，并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨122（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨勢(shì)（3）3、混業(yè)型金融集團(tuán)的產(chǎn)生商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)；所從事的業(yè)務(wù)：銀行業(yè)務(wù)、證券買(mǎi)賣(mài)、委托投資、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)等。（四）銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)綜合化、

全能化趨123（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（1）金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)的全球聯(lián)動(dòng)，金融產(chǎn)品的全球運(yùn)用和貨幣的全球一體化趨勢(shì)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（1）金融全球化指資金在全球124（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（2）1997年12月，世界貿(mào)易組織達(dá)成全球金融貿(mào)易服務(wù)協(xié)議，其中關(guān)于開(kāi)放成員國(guó)金融市場(chǎng)的協(xié)議內(nèi)容包括：允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行；外國(guó)公司享受與國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中的比例超過(guò)50%。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（2）1997年12月，125（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（3）1．商業(yè)銀行國(guó)際化商業(yè)銀行國(guó)際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國(guó)際化的趨勢(shì)。具體表現(xiàn)為一些大銀行紛紛在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)、或收購(gòu)?fù)鈬?guó)銀行、或與外國(guó)銀行合作成立財(cái)團(tuán)銀行。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（3）1．商業(yè)銀行國(guó)際化126（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（4）原因：一是生產(chǎn)和流通的國(guó)際化帶來(lái)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的國(guó)際化，商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，必需向國(guó)外拓展分支機(jī)構(gòu)；二是商業(yè)銀行要保證其市場(chǎng)地位和盈利的增長(zhǎng)，需不斷擴(kuò)大銀行規(guī)模，增加和分散業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；三是電子技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為國(guó)際間資金的流動(dòng)和商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（4）原因：127（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（5）銀行業(yè)務(wù)的變化：一是在經(jīng)營(yíng)對(duì)象上已不單純是本國(guó)貨幣，也包括國(guó)際貨幣；二是服務(wù)對(duì)象多為跨國(guó)公司、企業(yè)和外國(guó)政府；三是國(guó)際存款數(shù)量較國(guó)內(nèi)大。這些變化增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的防范，成了未來(lái)商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（5）銀行業(yè)務(wù)的變化：128（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（6）2．金融創(chuàng)新的多樣化金融創(chuàng)新指金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、融資技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。1933年“格拉斯—斯特爾法案”的內(nèi)容：一是為防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)銀行對(duì)支票存款支付利息；二是嚴(yán)格限制經(jīng)營(yíng)范圍，不允許發(fā)放長(zhǎng)期貸款，禁止從事證券業(yè)務(wù)；三是不準(zhǔn)銀行跨州經(jīng)營(yíng)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（6）2．金融創(chuàng)新的多樣化129（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（7）推動(dòng)美國(guó)金融創(chuàng)新的直接原因是金融法律：1970年后逐步放松利率管制；1980年廢除Q條例（1935年制定的利率管制條例）；1999年11月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)立法完全取消了“格拉斯法案”，為新世紀(jì)的金融創(chuàng)新提供了法律依據(jù)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（7）推動(dòng)美國(guó)金融創(chuàng)新的直接原130（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（8）3．國(guó)際融資證券化指在國(guó)際金融市場(chǎng)上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢(shì)日益加強(qiáng)。直接原因：一是國(guó)際債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，銀行越來(lái)越認(rèn)識(shí)到以債券方式持有債權(quán)比以貸款方式持有債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)小，易于轉(zhuǎn)讓二是債券是各國(guó)引進(jìn)外資和進(jìn)行資本輸出的有效方式，發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)者踴躍三是國(guó)際債券信譽(yù)較高，投資者樂(lè)于購(gòu)買(mǎi)（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（8）3．國(guó)際融資證券化131（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（9）主要表現(xiàn)：一是國(guó)際銀行貸款逐年下降，國(guó)際債券市場(chǎng)發(fā)展很快；二是信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，使大量期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有盈利和可流通的債券。美國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化；英國(guó)商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（9）主要表現(xiàn)：132（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（10）4、大型商業(yè)銀行、投資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的跨國(guó)合并、兼并和分支機(jī)構(gòu)的延伸，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的全球化經(jīng)營(yíng)。（五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（10）4、大型商業(yè)銀行、133（六）組織體系集中化趨勢(shì)（1）全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點(diǎn)：（1）集中的速度越來(lái)越快；1980年代美國(guó)的銀行家數(shù)在15000家左右，90年代則下降了35%，大約在8000家左右。（2）大銀行之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，并購(gòu)的規(guī)模越來(lái)越大，國(guó)際銀行業(yè)的市場(chǎng)份額迅速集中于少數(shù)國(guó)際大銀行；以美國(guó)為例，1990年代，前八大銀行的資產(chǎn)份額由22%上升到近40%。（六）組織體系集中化趨勢(shì)（1）全球銀行業(yè)組織體系集中134（六）組織體系集中化趨勢(shì)（2）（3）商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)并購(gòu)成為熱點(diǎn)，合并的目的在于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類(lèi)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，反映銀行綜合化、全能化趨勢(shì)。美國(guó)花旗銀行與旅行社集團(tuán)的合并；瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行的合并等。（六）組織體系集中化趨勢(shì)（2）（3）商業(yè)銀行與其他金融服135（六）組織體系集中化趨勢(shì)（3）（4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷增加。如：德意志銀行收購(gòu)美國(guó)信宇銀行；荷蘭國(guó)際銀行收購(gòu)英國(guó)巴林銀行；荷蘭商業(yè)銀行與比利時(shí)布魯塞爾銀行合并等（六）組織體系集中化趨勢(shì)（3）（4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷136三、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）金融服務(wù)（四）信用創(chuàng)造（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)三、商業(yè)銀行的職能與作用（一）信用中介137（一）信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中起來(lái)，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把它們投向需要資金的各部門(mén)，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。信用中介的職能作用：（1）使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本；（2）使閑散資本得到充分利用；（3）續(xù)短為長(zhǎng)，滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要。（一）信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)138（二）支付中介支付中介指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶(hù)，為客戶(hù)辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的地位：成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出納中心和支付中心；成為整個(gè)社會(huì)信用鏈的樞紐。支付中介職能的作用：（1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有廉價(jià)的資金來(lái)源；（2）可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。（二）支付中介支付中介指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶(hù)，為139（三）金融服務(wù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位及其在提供信用、支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶(hù)提供其他服務(wù)。主要服務(wù)內(nèi)容：財(cái)務(wù)咨詢(xún)、代理融通、信托、租賃、計(jì)算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理等。服務(wù)職能的作用：一是擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額二是為銀行獲取收益（三）金融服務(wù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特140（四）信用創(chuàng)造（1）1、信用創(chuàng)造指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，而衍生出更多的存款貨幣，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量的行為存款貨幣——派生存款：一種帳面上的流通工具和支付手段；銀行存貸機(jī)制與派生存款的產(chǎn)生：原始存款——貸款發(fā)放——銀行存款（派生的）——貸款發(fā)放——銀行存款------（四）信用創(chuàng)造（1）1、信用創(chuàng)造指商業(yè)銀行利用其可以141（四）信用創(chuàng)造（2）2、派生存款與原始存款的區(qū)別派生存款不是社會(huì)再生產(chǎn)資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，實(shí)際上屬于虛擬存款，沒(méi)有物質(zhì)保證，它只是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力的擴(kuò)大；原始存款是社會(huì)再生產(chǎn)資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，原始存款增加，處于生產(chǎn)流通中的資金占用相應(yīng)減少，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力總量也相應(yīng)減少。（四）信用創(chuàng)造（2）2、派生存款與原始存款的區(qū)別142（四）信用創(chuàng)造（3）3、派生存款在信貸擴(kuò)張中的雙重作用一是為社會(huì)再生產(chǎn)提供信用支付手段，節(jié)約現(xiàn)金，有利于社會(huì)總資金的周轉(zhuǎn)；二是無(wú)限循環(huán)地使用貸款，會(huì)導(dǎo)致信用膨脹，再生產(chǎn)過(guò)程中物質(zhì)供求不平衡，存款過(guò)度增長(zhǎng)最終誘發(fā)和加劇通貨膨脹。（四）信用創(chuàng)造（3）3、派生存款在信貸擴(kuò)張中的雙重作143（四）信用創(chuàng)造（4）4、派生存款的限度一是轉(zhuǎn)帳結(jié)算的總額。這是其最高限，貸款中用于現(xiàn)金支付的部分不會(huì)形成派生存款；二是法定存款準(zhǔn)備金率。二者成反比。（四）信用創(chuàng)造（4）4、派生存款的限度144（四）信用創(chuàng)造（5）5、影響銀行信用創(chuàng)造功能的主要因素中央銀行的貨幣政策；金融監(jiān)管；公眾的流動(dòng)性偏好；市場(chǎng)利率預(yù)期等。（四）信用創(chuàng)造（5）5、影響銀行信用創(chuàng)造功能的主要因145（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行在國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的影響下，通過(guò)信貸政策的實(shí)施，利率、信貸規(guī)模及資金投向的調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、投資消費(fèi)比、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等目的。（五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行在國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的影響下，通過(guò)146三、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位（一）商業(yè)銀行是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要的影響（三）商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（四）商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（五）商業(yè)銀行成了社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心三、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位（一）商業(yè)銀行是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活147四、商業(yè)銀行的組織制度（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)四、商業(yè)銀行的組織制度（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式148（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式1．單一銀行制定義：指銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。優(yōu)點(diǎn)：一是可以限制銀行間的吞并和金融壟斷，緩和競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，減緩銀行業(yè)務(wù)集中的進(jìn)程；二是有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府間的關(guān)系，使銀行經(jīng)營(yíng)更適合本地區(qū)的發(fā)展需要；三是銀行的自主性較強(qiáng)，靈活性較大；四是管理層次少，中央銀行的調(diào)控傳導(dǎo)快，有利于實(shí)現(xiàn)中央銀行的貨幣政策。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式1．單一銀行制149（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式缺點(diǎn)：一是由于限制了競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效率的提高；二是單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向型發(fā)展相矛盾，人為地限制了資本的流動(dòng)；三是單一銀行制的金融創(chuàng)新不如其他類(lèi)型的銀行。（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式缺點(diǎn)：150（一）商業(yè)銀