征信業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)

征信業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)中國(guó)人民銀行舟山市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科段昊宇

一、“征信〞的概念介紹2021年6月，世界銀行成立了征信標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際工作組，工作組旨在制定指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)幫助和指導(dǎo)各國(guó)征信體系建設(shè)和完善。工作組成員有來(lái)自世界銀行、國(guó)際清算銀行、國(guó)際貨幣基金組織等國(guó)際機(jī)構(gòu)、局部國(guó)家中央銀行以及美、毆、亞太征信協(xié)會(huì)的26名代表組成。人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍、征信中心副主任王曉蕾應(yīng)邀參加。2021年3月，在全球金融根底設(shè)施國(guó)際研討會(huì)上公布了?征信一般原那么?，?原那么?中“征信〞的定義是指為信貸交易和金融監(jiān)管效勞的信用信息交換機(jī)制。二、人民銀行征信機(jī)構(gòu)介紹〔一〕征信管理局征信管理局是人民銀行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。承辦征信業(yè)管理工作職能——組織推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)；組織擬定征信業(yè)開(kāi)展規(guī)劃、規(guī)章制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；擬定征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)管理方法及有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)那么；承辦征信及有關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育培訓(xùn)工作；受理征信業(yè)務(wù)投訴；承辦社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的日常工作。二、人民銀行征信機(jī)構(gòu)介紹〔二〕中國(guó)人民銀行征信中心中國(guó)人民銀行征信中心是2006年3月經(jīng)中編辦批準(zhǔn)成立的經(jīng)費(fèi)自理的人民銀行直屬事業(yè)法人單位。2021年5月，中國(guó)人民銀行征信中心正式在上海掛牌成立。主要職責(zé)是依據(jù)國(guó)家的法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)章，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)、動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)和管理，并提供征信效勞。個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)提供了7年的免費(fèi)效勞，企業(yè)征信系統(tǒng)已經(jīng)提供了12年的免費(fèi)效勞，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)也已經(jīng)提供了4年的免費(fèi)效勞。征信中心成立5年來(lái)，主要靠人民銀行撥付有限的電子化工程資金和外部借款維持系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行。2021年10月開(kāi)始收費(fèi)。三、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)介紹〔一〕兩大征信系統(tǒng)建設(shè)背景黨的十六大報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系〞。十六屆三中全會(huì)明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)效勞的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用效勞體系。〞2002年3月，按照國(guó)務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個(gè)人征信體系專(zhuān)題工作小組，提出了我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)總體方案。2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案〞明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系〞的職責(zé)。三、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)介紹〔一〕兩大征信系統(tǒng)建設(shè)背景2004年，溫家寶總理在全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上明確指示，社會(huì)信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，強(qiáng)調(diào)要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。2004年初，人民銀行正式啟動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作，并于2005年、2006年先后順利實(shí)現(xiàn)兩大征信系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，形成了覆蓋全國(guó)的根底信用信息效勞網(wǎng)絡(luò)，并隨即正式對(duì)外提供效勞。2007年召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。2021年，國(guó)務(wù)院將人民銀行職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系〞。遵照黨中央國(guó)務(wù)院指示，人民銀行加快了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。經(jīng)過(guò)幾年的努力，人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)初步建成，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中開(kāi)始發(fā)揮積極作用。三、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)介紹〔二〕兩大征信系統(tǒng)建設(shè)情況——企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)人民銀行于1997年開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為根底的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。在該系統(tǒng)多年運(yùn)行根底上，2005年人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的升級(jí)工作,將原有的三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)，在信息采集范圍和效勞功能上大大提高。企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于2006年7月份實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。截至2021年底，企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1691萬(wàn)戶(hù)，其中790.9萬(wàn)戶(hù)有信貸記錄。企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)9.3萬(wàn)個(gè)，2021年累計(jì)查詢(xún)次數(shù)達(dá)5200萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)34%，除2月份春節(jié)因素外，2021年每月查詢(xún)量均高于2021年。三、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)介紹〔二〕兩大征信系統(tǒng)建設(shè)情況——個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早是從1999年7月人民銀行批準(zhǔn)上海資信試點(diǎn)開(kāi)始的。2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和局部有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過(guò)一年的試運(yùn)行，2006年1月個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。截至2021年底，個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)7.77億人，其中2.2億多人有信貸記錄。個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)19.5萬(wàn)個(gè)。2021年，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)查詢(xún)次數(shù)約2.9億次，同比增長(zhǎng)26%。三、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)介紹〔三〕征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量情況通過(guò)3年多來(lái)的不斷努力，目前征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量保持在較高水平上。2021年第四季度，全國(guó)性商業(yè)銀行企業(yè)征信系統(tǒng)兩端數(shù)據(jù)的綜合一致率由系統(tǒng)建設(shè)初期的42.9%提高到98.86，地方性接口行兩端數(shù)據(jù)的綜合一致率有系統(tǒng)建設(shè)初期的23.3%提高至96.73%；全國(guó)行商業(yè)銀行個(gè)人征信系統(tǒng)定點(diǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)一致率到達(dá)99.47，賬戶(hù)完整率到達(dá)99.93。四、企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告介紹〔一〕企業(yè)信用報(bào)告企業(yè)信用報(bào)告是企業(yè)征信系統(tǒng)提供對(duì)外效勞的主要征信產(chǎn)品之一，它向查詢(xún)者提供企業(yè)全面、準(zhǔn)確的綜合信用信息，為各類(lèi)信用交易提供重要的決策參考，減少不必要的信用風(fēng)險(xiǎn)和損失。用報(bào)告內(nèi)容主要分為三大類(lèi)信息：根本信息、信貸信息、非銀行信息。其中根本信息主要有概況信息、出資人信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息、關(guān)注信息、訴訟信息等；信貸信息包括未結(jié)清信貸信息、未結(jié)清不良負(fù)債等銀行信用信息；非銀行信息包括法院、公積金、電信、社保等信息。四、企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告介紹〔二〕個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最根底產(chǎn)品，它記錄了客戶(hù)與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶(hù)在銀行辦理過(guò)信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過(guò)的根本信息和賬戶(hù)信息就會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶(hù)的信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人根本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢(xún)歷史信息。四、企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告介紹〔二〕個(gè)人信用報(bào)告不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行，查詢(xún)者查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)，且留存被查詢(xún)?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。根據(jù)?個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)暫行管理方法?的規(guī)定，商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時(shí)，可以向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告：〔1〕審核個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；〔2〕審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；〔3〕對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；〔4〕受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況的。五、異議處理〔一〕企業(yè)異議處理——必須直接受理〔二〕個(gè)人異議處理——建議直接受理六、日常工作〔一〕貸款卡年審——全面及時(shí)通知〔二〕異議處理——快速周到〔三〕征信宣傳——積極參與〔四〕臨時(shí)性工作七、個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)識(shí)誤區(qū)〔一〕信用報(bào)告中的“負(fù)面信息〞等同于“不良記錄〞個(gè)人信用報(bào)告中的“負(fù)面信息〞不同于“不良記錄〞?！柏?fù)面信息〞是客觀記錄，“不良記錄〞那么是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國(guó)人民銀行征信中心以客觀、中立的原那么對(duì)從金融機(jī)構(gòu)等單位采集到的信息進(jìn)行匯總、整合而成的。既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以信用記錄本身不區(qū)分“良〞或“不良〞。七、個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)識(shí)誤區(qū)〔二〕個(gè)人信用報(bào)告可以看出“善意〞欠款與“惡意〞欠款中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，所以不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，也不對(duì)欠款進(jìn)行“善意〞欠款或者“惡意〞欠款的區(qū)分。七、個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)識(shí)誤區(qū)〔三〕人民銀行建立了信用記錄的“黑名單〞

中國(guó)人民銀行征信中心沒(méi)有“黑名單〞。征信中心只是客觀地收集和展示客戶(hù)的信用信息，