銀行個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)管理辦法

ⅩⅩ銀行個人營貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章

總

則第一條

為支持個體營經(jīng)的發(fā)展化零售信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)范個人經(jīng)營貸款業(yè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《個人貸管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本實施辦法。第二條

本實施辦法所稱“人經(jīng)營貸款”指我行向個體工商戶、私營企業(yè)（括獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司）的主合伙人、主要自然人股東或?qū)嶋H經(jīng)營者發(fā)放的，用于經(jīng)營用途人民幣貸款。主要合伙人、主要自然人股東是指自行成立法人構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構(gòu)內(nèi)持有10%含）以上股份自然人；實際經(jīng)營者是指企業(yè)出具股東會（董事會）決議明確公司實際控制人的自然人以及分行信審會認可的合法合規(guī)的實經(jīng)營者。第三條

對于私營企業(yè)主要合人、主要自然人股東或?qū)嶋H控制人以自然人名義請實際用于該經(jīng)營實體的個人經(jīng)營貸款，經(jīng)營實體在我行已有信余額的，原則上不得交叉授信。如在風(fēng)險可控的前提下確有理交叉授信需求的，報分行風(fēng)險管理部審查并報分行信審會或授權(quán)機構(gòu)審批。第四條

兩個及以上自然人不為同一經(jīng)營實體申請個人經(jīng)—1營貸款，符合本辦法定的房地產(chǎn)抵押方式除外。第五條

經(jīng)營實體注冊所在地則上應(yīng)在分行轄內(nèi)分支機構(gòu)所在地。如經(jīng)營實體冊地跨區(qū)域，僅限于以分行省內(nèi)或直轄市內(nèi)的住宅抵押且抵押不超過行信審會按權(quán)限審批此情況下如我行其他支機構(gòu)已對該申請人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款的，分行不得辦理采用房地產(chǎn)抵押方式，抵押的房產(chǎn)原則上應(yīng)在分行省內(nèi)或直轄市內(nèi)跨區(qū)域的押房產(chǎn)僅限住宅且抵押率不超過50%,報分行信審會按權(quán)限批。對經(jīng)營實地注冊地及押的房產(chǎn)均跨區(qū)域的個人經(jīng)營貸款，分行不得辦理。第六條

貸款用途。個人經(jīng)營款資金用于經(jīng)營實體的經(jīng)營用途，原則上用于流資金周轉(zhuǎn)。個人經(jīng)營貸款項下不得發(fā)放無指定用途貸款款資不得以任何形式流入證券、房地產(chǎn)、期市場等國家政策禁止域。第七條

以我行認可的存單、債、理財、特戶等標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物作質(zhì)押申請個人經(jīng)貸款的，按照相應(yīng)質(zhì)押貸款規(guī)定執(zhí)行。第八條

本辦法適用于全行辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)。第二章

貸款對象和條件第九條

借款人應(yīng)具備以下條：（一）持有合法有效身份證件，年滿（含）至65歲—2—（含），具有完全民行為能力的中國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；具有常住戶口或有效住證明，并在貸款申請地有固定住所；港澳臺及外人士應(yīng)在中國境內(nèi)有自己名下的經(jīng)營實體和自己或配偶名下的房，其授信業(yè)務(wù)僅限于房地產(chǎn)抵押方式。借款人品行良好，無法行為，在人民銀行“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中當(dāng)前無逾期近個月內(nèi)人經(jīng)營貸無違約記錄，非個人營貸款的逾期記錄累計不得超過且次逾期天數(shù)不超過15，且未列入銀監(jiān)會違約名單。符合我行個人經(jīng)營貸的準(zhǔn)入條件但不限于：借款人為經(jīng)營實體實際擁有者或經(jīng)營者，包括自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟織、或在上述機構(gòu)內(nèi)持有10%（含）以股份股東；或公司出股東會（董事會）決議明確為公司的實際控制人；或經(jīng)分行信會或其授權(quán)機構(gòu)審批的特定經(jīng)營者。經(jīng)營實體持有工商行管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，年合格且在有效期內(nèi)；經(jīng)營實體所有權(quán)明晰有固定的經(jīng)營場所，內(nèi)部管理規(guī)范；經(jīng)營實體在我行及他金融機構(gòu)當(dāng)前無逾期貸款，在我行和人行信貸登記系統(tǒng)均無不良記錄；經(jīng)營實體原則上已續(xù)經(jīng)營二年以上近一年正常經(jīng)營，主營業(yè)務(wù)突出，現(xiàn)金量穩(wěn)定，具備按期、足額償還貸款本息的能力；—3所經(jīng)營的項目有合法生產(chǎn)銷售許可授符合國家產(chǎn)業(yè)政策、保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等相關(guān)規(guī)定。所申請的個人經(jīng)營貸資金用于經(jīng)營實體的經(jīng)營，且貸款用途明確合法合規(guī)；8實體所在的行不得為國家或監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入或支持的行業(yè)，止進入歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)在我行開立個人結(jié)算戶或個體工商戶、經(jīng)營實體結(jié)算賬戶；原則上要求其經(jīng)實體在我行開立基本結(jié)算賬戶，并在我行進行主要結(jié)算往來，意接受貸款行信貸結(jié)算監(jiān)督；我行規(guī)定的其他條件第三章

貸款金額、期限、利及還款方式第十條

根據(jù)借款人的經(jīng)營狀、還款能力、擔(dān)保方式及抵押物價值等因素綜合定貸款金額，且根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還應(yīng)同時滿足本辦法第章的相關(guān)規(guī)定。第十一條

貸款期限根據(jù)借款人款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素綜合確定貸款期限原則上不超過1（含）。對產(chǎn)（僅限于住宅、商、寫字樓）足值抵押的貸款期限可放寬至5年（含）。相關(guān)產(chǎn)有特殊規(guī)定的，按特殊規(guī)定執(zhí)行。第十二條—4—

貸款利率按照風(fēng)險和效益匹配原則，確保利息收入覆蓋風(fēng)險和成本后仍有較高收益，結(jié)借款人信用風(fēng)險狀況、對我行的綜合貢獻度、預(yù)期收益，以及種擔(dān)保方式授信成本基礎(chǔ)上，確定相應(yīng)的利率定價。第十三條

還款方式借款人根據(jù)資信狀況收入來源特點，可以選擇我行規(guī)定的各種還款方式。貸款限在1年（含）以內(nèi)的，可采用分期償本金、利息、一次性本付息等方式。貸款期限在1以上的應(yīng)采取分期償還本金利息的還款方式。第四章

貸款擔(dān)保第十四條

個人經(jīng)營貸款應(yīng)注重款人生產(chǎn)經(jīng)營第一還款來源，其他擔(dān)保僅為降風(fēng)險的有效手段，避免以擔(dān)保為依據(jù)弱化對借款人第一還款來分析和要求，防止貸款風(fēng)險。第十五條

個人經(jīng)營貸款包括以擔(dān)保方式：質(zhì)押、抵押、保證；具體擔(dān)保方式相關(guān)規(guī)定由本管理辦法及總行另行制定的對應(yīng)管理辦法確定。分行如采用總行規(guī)定擔(dān)保方式之外的其他擔(dān)保方式，應(yīng)經(jīng)分行風(fēng)險管理委員會其授權(quán)機構(gòu)審議同意，并擬定相關(guān)管理辦法或操作規(guī)程后方可辦，同時分行應(yīng)將相關(guān)管理辦法或操作規(guī)程報備總行?！?第一節(jié)

房地產(chǎn)抵押第十六條

房地產(chǎn)抵押物的要求抵押物限于變現(xiàn)能力的房地產(chǎn)，包括住宅、商用房（含商鋪、寫字樓等、廠房、土地使用權(quán)（已足額繳納土地出讓金，且貸款期內(nèi)沒被政府收回的可能）。對于同時有個人和企名下的房地產(chǎn)作抵押的，原則上應(yīng)按“先個人后法”的順序，優(yōu)先安排個人自有房產(chǎn)進行抵押押值不足再以業(yè)或個人名下的標(biāo)準(zhǔn)廠房地進行抵押抵押物原則上由客戶托我行認可的專業(yè)評估機構(gòu)進行價值評估，我行按評估價值與市場公允價值的較低者確定抵押物價值。對續(xù)做業(yè)且抵押物已經(jīng)我行認可的評估機構(gòu)評估過的或者價值較容易判且變現(xiàn)能力強的住宅、寫字樓和商鋪，可由分行成立評估小組風(fēng)險管理部門牽頭）評估，分行應(yīng)制定房地產(chǎn)抵押物價值自行估的管理辦法參照標(biāo)準(zhǔn)及內(nèi)控流程原則上不接受房按竣工年限計算過20以上的房產(chǎn)抵押，歷史悠的成熟商圈商用房可考慮適當(dāng)延長房齡。第十七條

抵押率應(yīng)滿足以下規(guī)：（一住宅抵押的押率最高不超過抵押物價值的70%；（二）以商業(yè)用房（寫字樓、商鋪）、商住兩用房作抵押的，抵押率不超過抵物價值的；（三）以標(biāo)準(zhǔn)廠房、地使用權(quán)作抵押的，抵押率不超過抵—6—押物價值的50%；（四）我行根據(jù)抵押的已使用年限、地理位置、變現(xiàn)能力等因素，結(jié)合評估價，合理確定抵押率。第十八條

抵押物應(yīng)至少符合以條件：抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰可依法上市交易，可以辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭等不利于變現(xiàn)的情況。抵押物為住宅的，不于抵押人和共有人生活必需的唯一居所，不屬于經(jīng)適用房等保障性住房。抵押物為商用房的，則上不得為正在閑置的房屋。（四）抵押物為廠房，廠房必須為現(xiàn)房，不屬于簡易或臨時搭建且正在投入使；廠房位于成熟工業(yè)區(qū)或科技園區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良，用途明確；廠房所占用土地使用權(quán)類型必須為出讓。土地使用權(quán)抵押應(yīng)遵當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理部門規(guī)定，確認土地使用權(quán)可合法用抵押，易于處置。房產(chǎn)沒有產(chǎn)權(quán)爭議和紛，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，地理位置優(yōu)越，配套設(shè)施齊全變現(xiàn)能力較強；依我行所掌握的情況，抵押房產(chǎn)在貸款期限內(nèi)屬于政府拆遷范圍。抵押人必須將抵押物值全額用于貸款抵押擔(dān)保。（八）抵押房產(chǎn)已經(jīng)租的，應(yīng)當(dāng)書面通知承租人，不得損害承租人的利益。對租房產(chǎn)續(xù)存期超過5年（含）以上的，則上應(yīng)有租賃事實在的證明文件，并取得承租人出具的在我行—7實現(xiàn)抵押權(quán)時放棄行租賃權(quán)的書面承諾，即承租人同意放棄同等價位下優(yōu)先購買權(quán)聲明。（九）以第三方個人有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押，須第三方所有權(quán)人出具書面的、合有效的同意抵押的證明文件。（十）抵押物屬于抵人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意抵押的合法有效的面文件，不接受以未成年人作為抵押人或抵押共有人的抵押物抵押。（十一）原則上以借人所擁有的經(jīng)營實體名下房地產(chǎn)進行抵押，抵押必須符合公司法》和《擔(dān)保法》中關(guān)于公司對外擔(dān)保的法律規(guī)定，并提由股東大會或相關(guān)合法機構(gòu)出具的同意財產(chǎn)擔(dān)保的決議。第十九條

為了避免頻繁辦理抵登記手續(xù)，可以按規(guī)定辦理最高額抵押，在貸最高限額內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的貸款作擔(dān)保。第二節(jié)

保證擔(dān)保第二十條

保證擔(dān)保包括法人保和自然人聯(lián)保等，采用保證擔(dān)保方式的，分行制定授信方案，經(jīng)分行信審會或其授權(quán)機構(gòu)審議批準(zhǔn)后方可開?？傂袑⒏鶕?jù)市場情況推出其他保證擔(dān)保方式，相關(guān)管理規(guī)定行制定。第二十一

法人保證擔(dān)保法人保證擔(dān)保包括擔(dān)公司、優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及專業(yè)市場法人機—8—構(gòu)。（一）由擔(dān)保公司為款人提供保證擔(dān)保擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、管、擔(dān)保額度、審批流程按照總行相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)管理辦法規(guī)執(zhí)行。（二）優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供證擔(dān)保法人企業(yè)信用等級應(yīng)CCC含上外擔(dān)保責(zé)任余額原則上不超過企業(yè)資產(chǎn)。（三）專業(yè)市場法人構(gòu)提供保證擔(dān)保專業(yè)市場法人機構(gòu)上度資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于3000元對外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)倍。（四）私營企業(yè)的主合伙人或主要自然人股東、實際控制人以自然人名義申請人經(jīng)營貸款的，不接受其投資的經(jīng)營實體作為唯一的法人保證保，僅可作為補充擔(dān)保。并應(yīng)按照《公司法》有關(guān)規(guī)定，要求營實體履行嚴格的批準(zhǔn)手續(xù)。第二十二條

自然人聯(lián)?！白匀蝗寺?lián)?！笔侵?（含）以上的自然人，自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡“保小組”），聯(lián)保小組成員在我行辦理個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，相互并共同提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種保證方式。以專業(yè)市場內(nèi)或產(chǎn)業(yè)個體經(jīng)營戶業(yè)主自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體，相互提供連帶保責(zé)任的，按《Ⅹ行自然人聯(lián)保業(yè)務(wù)作規(guī)程》相應(yīng)規(guī)定執(zhí)?！?第三節(jié)

其他權(quán)利質(zhì)押第二十三

其他權(quán)利質(zhì)押包括商房經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等，采用其他權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方的，分行應(yīng)制定授信方案，經(jīng)分行信審會或其授權(quán)機構(gòu)審議批后方可開辦?？傂袑⒏鶕?jù)市場情況推出其他權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式相關(guān)管理規(guī)定另行制定。第二十四

商用房經(jīng)營權(quán)質(zhì)押商用房經(jīng)營權(quán)質(zhì)押是專業(yè)市場內(nèi)經(jīng)營戶和擁有商用房經(jīng)營權(quán)的借款人以其所擁的商用房經(jīng)營權(quán)做質(zhì)押向我行申請發(fā)放流動資金貸款。經(jīng)營權(quán)包括專業(yè)市場或?qū)I(yè)街區(qū)）店面或攤位的經(jīng)營權(quán)、優(yōu)先承租權(quán)用權(quán)（轉(zhuǎn)租賃權(quán)等以經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的《Ⅹ行個人經(jīng)營貸款用房經(jīng)營權(quán)質(zhì)押操作規(guī)程》及相應(yīng)規(guī)定執(zhí)行。第五章

貸款程序第二十四

受理貸款申請借款人向我行提出申，填寫個人經(jīng)營貸款申請表，同時提交以下基本材料：借款人及配偶有效身證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證、婚姻證明等）的原件；經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告、資協(xié)議，若屬于特殊行業(yè)，還需提供特殊—10行業(yè)經(jīng)營許可證；（三）借款人的直系屬情況，經(jīng)營實體及其股東結(jié)構(gòu)；（四）借款人固定住、固定經(jīng)營場所或自有房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的證明材料；借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)收入的證明：包括能夠證明借款人收入情況的其本或以個體工商戶、小企業(yè)名義開立的銀行賬戶的對賬單、銀行單、不動產(chǎn)證明、有價證券，納稅憑證或經(jīng)審計的財務(wù)報表；經(jīng)營實體近期內(nèi)任意期水、電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實體，其中任一期一般為個月）。如經(jīng)營實體是法人企，還應(yīng)按企業(yè)法人授信調(diào)查要求提供相關(guān)材料。借款人經(jīng)營情況和從經(jīng)歷的說明材料；能夠證明貸款合理用的資料，如明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、購銷合同、承包同、訂單等；有效擔(dān)保文件：如抵物權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意證明部或我行認可的評估機構(gòu)出具的）押物評估報告、保證提供的同意擔(dān)保的書面承諾等；（十）采取自主支付式支付的，借款人應(yīng)提供相應(yīng)證明材料，或承諾事后在規(guī)時間內(nèi)按我行要求提供相關(guān)證明材料。（十一）我行要求提的其他資料。第二十五條

對于私營企業(yè)的主要伙人或主要自然人股—11—東、實際控制人以自人名義申請個人經(jīng)營貸款，客戶經(jīng)理、審批人員必須通過“天”統(tǒng)，查詢借款人是否有相關(guān)企業(yè)在我行同時申請或者已經(jīng)得授信，對于同時申請或已經(jīng)獲得小企業(yè)授信的，按本辦法第條執(zhí)行。第二十六條

貸前調(diào)查對符合我行個人經(jīng)營款準(zhǔn)入條件的借款人，必須實行雙人調(diào)查制度，見客談話記錄（參見附件1）。調(diào)查過程中，應(yīng)查了解借款人信用狀及還款能力；調(diào)查了解借款人的關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況。對經(jīng)實體，需現(xiàn)場核實經(jīng)營實體的真實性，了解經(jīng)營實體經(jīng)營管理資金結(jié)算情況，是否具有充足現(xiàn)金流和還款來源。核實借款材是否真實、完整、合法、有效；借款用途是否真實合理。根據(jù)款人及經(jīng)營實體的信用風(fēng)險程度，選擇適當(dāng)?shù)馁J款擔(dān)保方式。不同經(jīng)營實體，應(yīng)側(cè)重調(diào)查以下內(nèi)容：對流通型經(jīng)營實體，側(cè)重調(diào)查供、銷渠道和盈利情況，包括但不限于：要商品的采購價格、采購渠道、采購方式（集中采購或分批采）及貨款支付方式等，分析其購銷的真實性；主要商品的銷售格、銷售網(wǎng)絡(luò)，以及貨款結(jié)算方式等；銷售毛利及盈利情況等對生產(chǎn)型經(jīng)營實體，側(cè)重了解其產(chǎn)、供、銷和盈利情況，包括但不限于主要產(chǎn)品及市場占有率、產(chǎn)品市場前景、產(chǎn)品壽命周期；生產(chǎn)力、生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備水平，水、電設(shè)備定耗等；主要原料應(yīng)渠道、供應(yīng)商供應(yīng)量；產(chǎn)品的銷售渠道—12銷售量；同類產(chǎn)品的場價格；上、下游經(jīng)營實體的結(jié)算方式等投入產(chǎn)出，包括主要料價格、單位產(chǎn)品的成本銷耗量以及銷售價格；消耗水、電量其產(chǎn)量的比例關(guān)系；同業(yè)平均銷售毛利及盈利；銷售收入結(jié)構(gòu)各種產(chǎn)品的銷售比例；新產(chǎn)品研發(fā)能力等科技、服務(wù)及其他小經(jīng)營實體重點調(diào)查內(nèi)容：生產(chǎn)、經(jīng)營場所是否擁有明的自有產(chǎn)權(quán)；服務(wù)能力、服務(wù)渠道、服務(wù)質(zhì)量和商譽口碑情況業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、專業(yè)技術(shù)與研發(fā)人員、品牌專利情況；商業(yè)運模式和客戶資源情況等?？傂幸?guī)定的其他調(diào)查容。第二十七

調(diào)查人員對借款人提的資料完整性性、合法性負責(zé)核實，并留存的貸款資料復(fù)印件上加蓋“件與印件核實一致”章簽署姓名或簽章。第二十八

調(diào)查人員負責(zé)根據(jù)調(diào)結(jié)果撰寫調(diào)查報告、填寫《個人經(jīng)營貸款調(diào)表》（附件），對于貸款金額、期限利率、擔(dān)保條件、還方式等提出明確授信建議。對調(diào)查同意的授信業(yè)務(wù)，經(jīng)個人貸中心負責(zé)人復(fù)核同意后，提交派駐的專職信審員審查。第二十九管理系統(tǒng)。第三十條

貸前調(diào)查情況應(yīng)由經(jīng)客戶經(jīng)理錄入零售信貸貸款審查與審批（一）專職信審員根相關(guān)要求，對授信業(yè)務(wù)實行獨立的審查，填寫《個人經(jīng)營款審批表》（附件3，出具明確的審—13—意見后，提交專職信官審批。專職信審官在授權(quán)范圍內(nèi)出具審批意見。如超出專職審官審批權(quán)限，按規(guī)定提交上級有權(quán)審批機構(gòu)審批。（二）專職信審員應(yīng)據(jù)借款人經(jīng)營狀況、還款能力、貸款用途、財務(wù)風(fēng)險、擔(dān)情況等因素，對貸款申請進行審查。對于客戶申請材料有疑問者貸前調(diào)查不充分的，應(yīng)要求經(jīng)辦機構(gòu)補充調(diào)查。專職信審官在審批權(quán)內(nèi)，對貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及風(fēng)險管理措施出具明確的審批意見，并錄入到零售信貸管理系統(tǒng)中。（三）審查審批人員審查審批時，應(yīng)將借款人的直系親屬及經(jīng)營實體的股東結(jié)等復(fù)核清楚認在我行有無關(guān)聯(lián)授信（四）審查審批人員回避關(guān)系人的相關(guān)業(yè)務(wù)審查審批。（五）審查審批人員根據(jù)授信項目情況參與實地調(diào)查。但調(diào)查時，必須堅持獨、客觀、審慎原則，派駐審查審批人員不能代替市場營銷人員行授信調(diào)查和產(chǎn)品方案設(shè)計關(guān)工作由市場營銷人員獨立成。。（六）建立權(quán)限內(nèi)審業(yè)務(wù)的報備機制。專職信審官應(yīng)按月將審批的授信業(yè)務(wù)報分行風(fēng)險管理部，分行風(fēng)險管理部應(yīng)對業(yè)務(wù)進行抽查且抽查比原則上不得低于30%并根據(jù)分行個人營貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀及專職信審人員的信審決策能力確定報備內(nèi)容和抽查重點。抽過程中，如發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險隱患的，應(yīng)責(zé)成?！?4職信審官就審批原因風(fēng)險管理措施作出說明；對確有重大風(fēng)險的，在與專職信審官分溝通的基礎(chǔ)上，及時采取措施加強擔(dān)?；蛱崆笆召J。第三十一

合同簽訂借款人、擔(dān)保人等應(yīng)我行客戶經(jīng)理面前簽署《ⅩⅩ銀行個人借款合同》或與擔(dān)種類相適應(yīng)的擔(dān)保合同，調(diào)查人員負責(zé)面簽見證工作（可以在前調(diào)查階段同時完成）。我行經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)簽字人簽署合同，加蓋個人借款合同專用印章。第三十二

放款與支付管理（一）擔(dān)保條件的落以房地產(chǎn)抵押方式提擔(dān)保的，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或個貸中心業(yè)務(wù)人員應(yīng)與抵押人或授權(quán)委托人）到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并分行個人貸款中心抵押登記人員取回《房屋他項權(quán)證》等憑證按規(guī)定封包入庫保管。以法人保證方式提供保的，分行個人貸款中心應(yīng)派專人按有關(guān)規(guī)定進行核保核實保證人出具的同意擔(dān)保的書面承諾函或借款合同中有關(guān)保事項。以經(jīng)營權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)的，分行個人貸款中心和經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)雙人與借款人出質(zhì)人）到市場管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)，并取得登記回執(zhí)以存單、國債、特戶理財產(chǎn)品等質(zhì)押的，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或分行個貸中心人員核實會計人員凍結(jié)通知書是否屬實，質(zhì)物—15—是否凍結(jié)；采取其他總行批準(zhǔn)的保方式的，應(yīng)按規(guī)定落實擔(dān)保手續(xù)和審批條件。單筆貸款超過500萬分信貸管理部門或根保管理辦法》規(guī)定的他部門參與核保，落實相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。（二）放款審核擔(dān)保條件落實后，分個人貸款中心放款審核人員審核簽署的借款合同、借據(jù)與批的條件是否一致，單筆貸款超過500萬元應(yīng)經(jīng)分行信貸管理審核，由信貸管理部放款中心負責(zé)人審核簽字。審核內(nèi)容包括：放款資料基本審核審核放款資料是否齊、無涂改，擔(dān)保資料是否真實，核保資料是否有核保人員認，借款人或擔(dān)保人在合同及有關(guān)資料的簽章、簽字須與其預(yù)的簽章、簽字樣本一致等。放款手續(xù)合規(guī)性、備性審核借款人、借款期限、證人、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價值質(zhì)押率等與授批復(fù)一致借款金額在授信批復(fù)的額度內(nèi)授信批復(fù)要求落實的款條件已經(jīng)落實。法律文書齊全選用確非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)Ω袷轿谋緱l款變更的法律文書經(jīng)總行或分行的法律部門審核。法律文書填寫完整規(guī)法律文書上的簽字或簽章為法—16定代表人責(zé)或授權(quán)的有權(quán)簽字人或有權(quán)簽章人的簽字或簽章，法律文書須加合同簽約人公章或合同專用章；放款中心須對公章和合同專用的真實有效性進行審核。所有擔(dān)保文書都辦理雙人核保，抵（質(zhì)）押擔(dān)保的業(yè)務(wù)已按規(guī)定辦妥了抵質(zhì)）押品登記、公證和保險手續(xù)。抵（質(zhì)）押品或其權(quán)證書已經(jīng)按規(guī)定入庫管理。）需要收取保證的業(yè)務(wù)，有《保證金存款入賬、凍結(jié)通知書》作為保證金收憑證。審核無誤后，放款操人員在零售信貸管理系統(tǒng)中創(chuàng)建借款協(xié)議，并將放款資料交會計人員。（三）貸款資金的支管理放款操作會計人員按規(guī)定將貸劃轉(zhuǎn)到借據(jù)約定的收款人賬戶。支付管理貸款資金支付應(yīng)嚴格照“三個辦法一個指引”相關(guān)支付管理規(guī)定用受托支方式向借款人交易對象支付本條第4款規(guī)定的情形除外。采用我行受托支付的款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申，并授權(quán)我行按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)在貸款資發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記—17—錄。貸款經(jīng)辦機構(gòu)受托支完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。有下列情形之一的個貸款經(jīng)該筆貸款的有權(quán)審批人同意后，可以采取借人自主支付方式：借款人交易對象不備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)營且金額不超過五十萬元人民幣的；C.法律法規(guī)規(guī)定的其情形的。用借款人自支付的明確要求借款人定期報告或告知我行貸款資金支情況，并隨時接受、配合我行的調(diào)查。貸后管理經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)過賬戶分析查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符約定用途。第六章

貸后管理第三十三

貸后管理按照《ⅩⅩ銀行個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)貸后管理實施細則》相要求執(zhí)行。第三十四

個人經(jīng)營貸款的押品理按照《ⅩⅩ銀行授信押品管理辦版操作細年版）》執(zhí)行。第三十五

借款人違約及處置按《ⅩⅩ銀行個人貸款管理實施辦法》（信銀〔2010〕2234號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章

附

則—18第三十六

對因管理不力、執(zhí)行度不嚴、未盡職而造成貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險的行將根《Ⅹ行員工違規(guī)處理辦法的規(guī)定，對相關(guān)人員行責(zé)任認定，并根據(jù)責(zé)任類型進行處罰。同時，總分行可視情采取取消專職信審官審批權(quán)、停辦相關(guān)業(yè)務(wù)等處罰措施。第三十七

本辦法由總行零售銀部、授信審批部、信貸管理部負責(zé)解釋和修。第三十八

本辦法自下發(fā)之日起行。附件：個經(jīng)營貸面談記錄表個人經(jīng)營貸款調(diào)查（示范版）個人經(jīng)營貸款審批（示范版）—19—附件申請人姓名證件種類

個人經(jīng)營貸款談記錄表聯(lián)系電話證件號碼借單位名稱：借款人單位主要經(jīng)營范圍：借款人在單位所擔(dān)任職務(wù)：

單位性質(zhì)：借款人在單位所占股份：借款人年收入情況：），共同申請人年收入情況：（申款情況eq\o\ac(□,申)eq\o\ac(□,)請金額（申請期限

月，還款方式。申款主要用途：是否有明確的交易及交易內(nèi)容：訪擔(dān)況：談eq\o\ac(□,質(zhì))eq\o\ac(□,)押

質(zhì)押物性質(zhì)及金額：內(nèi)eq\o\ac(□,抵)eq\o\ac(□,)押

抵押物位置：容抵押物性質(zhì)及面積：必需品：eq\o\ac(□,法)eq\o\ac(□,)人保名稱：eq\o\ac(□,經(jīng))eq\o\ac(□,)營押eq\o\ac(□,自)eq\o\ac(□,)然保其談內(nèi)容：

抵押物是否出租：

抵押物是否為抵押人生活—20本人對以上訪談記錄已作認真閱容夠?qū)嵱晨钤钙湔鎸嵭载撠?zé)。客戶簽字：主辦客戶經(jīng)理簽字：協(xié)辦客戶經(jīng)理簽字：

日期：日期：日期：附件個人經(jīng)營貸款查表（示范版）借款人姓名：實際用中文款企業(yè)英文名稱

身份證號碼：

經(jīng)辦支行：營業(yè)執(zhí)照地址