現(xiàn)代保險(xiǎn)合同知識(shí)講義課件

保險(xiǎn)學(xué)（第二版）

主編魏華林林寶清第三章保險(xiǎn)合同1

保險(xiǎn)學(xué)（第二版）1本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。2本章教學(xué)目的2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

二、保險(xiǎn)合同的特性

（一）雙務(wù)性

:一般的雙務(wù)合同，雙方應(yīng)同時(shí)對(duì)等給付，而不能一方要求另一方先行給付。保險(xiǎn)合同是特殊的雙務(wù)合同。（二）射幸性（機(jī)會(huì)性）。主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，射幸性交弱。個(gè)體射幸，但整體不射幸。（三）補(bǔ)償性。針對(duì)財(cái)險(xiǎn)。補(bǔ)償不能高于損失的數(shù)額。（四）條件性。（五）附和性。并非典型的附和合同，只是具有附和的性質(zhì)。（六）個(gè)人性。針對(duì)財(cái)險(xiǎn)。保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)本人人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。投保人在轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。4第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的特性4第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。1.合同主體不同。財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。而人身險(xiǎn)關(guān)系復(fù)雜的多。2.理論依據(jù)不同。財(cái)險(xiǎn)以損害補(bǔ)償為原則。5第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同5第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

※根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同的場合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同6第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類※根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（一）定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同7第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（一）定值保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同、不第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

（二）不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同8第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）不定值保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同

定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同9第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同、不第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

※

根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)合同的場合，通常來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán)，也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞剑ｋU(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益。

10第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同11第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）不足額保險(xiǎn)合同三、足額保險(xiǎn)合同、第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（二）不足額保險(xiǎn)合同一般來說，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例×損失額。我國《保險(xiǎn)法》第40條第3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。12第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。通常來說，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同13第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）超額保險(xiǎn)合同三、足額保險(xiǎn)合同、不第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

※根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。（一）單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。（二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。

四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同14第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類※根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同

綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同15第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，綜合保險(xiǎn)合同通常包括三種情況：第一，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保被保險(xiǎn)人各個(gè)地方的貨物，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明；第三，對(duì)于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來承保其全部財(cái)產(chǎn)。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同16第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。（一）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。17第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同1第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。例如，不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同18第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。從合同的關(guān)系上來看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。19第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同19第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

20第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體20第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

2.投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。21第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體21第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。22第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體22第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；（3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。23第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體23第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

24第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體24第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。不負(fù)擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。被保險(xiǎn)人不能決定受益人。投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但受益人不必如此。

25第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體25

有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益人。

（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。26有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益案例1：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付？1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害險(xiǎn)，指定受益人是妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)被火澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某的法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人的身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭執(zhí)不下，兩親家拆諸法院。討論：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付。27案例1：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付？27案例2：法定受益人的爭議畫界名流陶老先生名聲日隆，桃李芬芳，家庭也和睦。親戚中有做保險(xiǎn)代理人的，多次提醒陶老先生在收入尚好但年事漸高的情況下，應(yīng)當(dāng)考慮給自己買些保險(xiǎn)。陶老先生經(jīng)歷了各種運(yùn)動(dòng)的風(fēng)風(fēng)雨雨，深明居安思危的道理，便先后為自己買了五份某保險(xiǎn)公司的期限十五年的兩全保險(xiǎn)，總保額達(dá)五十萬元。在生存保險(xiǎn)金受益人和身故保險(xiǎn)金受益人這一欄里，陶老先生也按代理人的建議均填寫了“法定”兩個(gè)字。上世紀(jì)末，和陶老先生相濡以沫近半個(gè)世紀(jì)的老愛人因病去世。一年后在朋友的撮合下，陶老先生與喪偶的陳女士結(jié)合，盡管子女一百個(gè)不愿意，但陶老先生婚意已決，并將自己名下的財(cái)產(chǎn)都作了處理。到了這個(gè)時(shí)候，子女也不再反對(duì)。知書達(dá)禮的陳女士也有一對(duì)子女，均長大成人，各自為生?；楹筇绽舷壬木硾r明顯改善，但畢竟風(fēng)燭殘年，再婚后三年余，也因病撒手西歸。由于陶老先生生前已對(duì)財(cái)產(chǎn)作了處理，兩方倒也相安無事，但唯獨(dú)這五十萬元的保險(xiǎn)金引起了雙方的爭議。對(duì)“法定”的理解，陳女士認(rèn)為：我是陶老先生的合法妻子，這保險(xiǎn)金自然該歸我。陶老先生的三個(gè)子女認(rèn)為：當(dāng)初我父親投保時(shí)，我們的母親才是合法的妻子，你還不知在哪里呢？便請(qǐng)了律師準(zhǔn)備與繼母對(duì)簿公堂。28案例2：法定受益人的爭議28第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件：保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。

29第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體29第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。30第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容30第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。4.保險(xiǎn)費(fèi)5.保險(xiǎn)期限計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間31第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容31第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。32第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容32第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式2.暫保單訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。

33第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容33第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。4.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。34第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容34四、保險(xiǎn)合同的訂立和生效1、保險(xiǎn)合同的訂立：投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立必須經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。即要約與承諾。2、保險(xiǎn)合同的成立和生效投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同同時(shí)對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在保險(xiǎn)合同成立后但生效前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件。人身保險(xiǎn)合同以投保人交納首期保費(fèi)為生效條件。35四、保險(xiǎn)合同的訂立和生效1、保險(xiǎn)合同的訂立：投保人與保險(xiǎn)人之案例：2001年11月26日，楊某填寫投保書，要求投保某保險(xiǎn)公司幸福險(xiǎn)15萬元，鴻祥險(xiǎn)3萬元，在支付了首期保費(fèi)后，指定其女友為身故受益人。當(dāng)月30日，保險(xiǎn)公司發(fā)出問題件通知楊某，要求其重新指定身故受益人，當(dāng)天楊某重新指定了法定受益人。12月3日，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員將改后的通知單交至營業(yè)部，4日交至支公司負(fù)責(zé)人，5日交至中心支公司，同時(shí)接到報(bào)案，稱楊某于12月4日上午駕駛摩托車發(fā)生車禍死亡。經(jīng)過調(diào)查，楊某系無照駕駛，保險(xiǎn)公司遂拒付賠款。2005年5月，楊某受益人到法院起訴保險(xiǎn)公司，要求全額賠付保險(xiǎn)金，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。36案例：36第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。37第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)37第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。

38第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)38第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

39第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)39第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。

40第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)40第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

我國《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

41第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)41第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。1.基本責(zé)任

2.附加責(zé)任

3.除外責(zé)任

規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。42第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)人的義務(wù)42第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（二）履行賠償給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。1.賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。2.賠償金額的支付方式在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。43第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)人的義務(wù)43第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更

主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。

44第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更44第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。

45第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更45第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）合同的無效合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效46第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更46問題：周先生在為期房屋投財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，將門牌號(hào)“9”誤寫成“6”，并且向保險(xiǎn)公司隱瞞了其房屋比鄰一家煙花爆竹廠的事實(shí)。投保三個(gè)月后，周先生的房屋失火，損毀了一些物件。上述哪項(xiàng)事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力？該事實(shí)又會(huì)對(duì)合同產(chǎn)生什么影響？47問題：周先生在為期房屋投財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，將門牌號(hào)“9”誤寫成“6第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更（二）合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

48第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更48第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更

三、保險(xiǎn)合同效力的變更（三）合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。

（四）合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。1.合同因期限屆滿而終止2.合同因解除而終止3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止49第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同效力的變更49第六節(jié)

保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。

（一）文義解釋原則

（二）意圖解釋原則

（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

（五）補(bǔ)充解釋原則

50第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則50案例：1997年8月1日，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張先生在工作時(shí)不慎將右手卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二第三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌關(guān)節(jié)尚可活動(dòng)。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%”，要求保險(xiǎn)公司支付意外傷害險(xiǎn)3.6萬元.保險(xiǎn)公司認(rèn)為,從張先生的傷殘程度來看,其右手小指部分缺失,中指和無名指只是部分功能喪失,不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)”殘缺”的規(guī)定,只能適用第21項(xiàng)約定”一手中指,無名指,小指指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%,即給付意外傷害保險(xiǎn)金4000元.張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付決定不服,起訴至法院.51案例：51

保險(xiǎn)學(xué)（第二版）

主編魏華林林寶清第三章保險(xiǎn)合同52

保險(xiǎn)學(xué)（第二版）1本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。53本章教學(xué)目的2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。54第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

二、保險(xiǎn)合同的特性

（一）雙務(wù)性

:一般的雙務(wù)合同，雙方應(yīng)同時(shí)對(duì)等給付，而不能一方要求另一方先行給付。保險(xiǎn)合同是特殊的雙務(wù)合同。（二）射幸性（機(jī)會(huì)性）。主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，射幸性交弱。個(gè)體射幸，但整體不射幸。（三）補(bǔ)償性。針對(duì)財(cái)險(xiǎn)。補(bǔ)償不能高于損失的數(shù)額。（四）條件性。（五）附和性。并非典型的附和合同，只是具有附和的性質(zhì)。（六）個(gè)人性。針對(duì)財(cái)險(xiǎn)。保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)本人人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。投保人在轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。55第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的特性4第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。1.合同主體不同。財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。而人身險(xiǎn)關(guān)系復(fù)雜的多。2.理論依據(jù)不同。財(cái)險(xiǎn)以損害補(bǔ)償為原則。56第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同5第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

※根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同的場合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同57第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類※根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（一）定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同58第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（一）定值保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同、不第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

（二）不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同59第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）不定值保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同

定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同60第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）定額保險(xiǎn)合同二、定值保險(xiǎn)合同、不第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

※

根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)合同的場合，通常來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán)，也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?，保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益。

61第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同62第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）不足額保險(xiǎn)合同三、足額保險(xiǎn)合同、第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（二）不足額保險(xiǎn)合同一般來說，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例×損失額。我國《保險(xiǎn)法》第40條第3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。63第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。通常來說，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。

三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同64第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）超額保險(xiǎn)合同三、足額保險(xiǎn)合同、不第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

※根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同。（一）單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。（二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。

四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同65第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類※根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，可將保第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同

綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同66第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，綜合保險(xiǎn)合同通常包括三種情況：第一，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保被保險(xiǎn)人各個(gè)地方的貨物，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明；第三，對(duì)于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來承保其全部財(cái)產(chǎn)。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同67第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（三）綜合保險(xiǎn)合同四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同，可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。（一）指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。68第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同1第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。例如，不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同69第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類（二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。從合同的關(guān)系上來看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。70第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同19第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

71第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體20第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

2.投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。72第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體21第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。73第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體22第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；（3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。74第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體23第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

75第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體24第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。不負(fù)擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。被保險(xiǎn)人不能決定受益人。投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但受益人不必如此。

76第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體25

有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益人。

（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。77有兩種受益人：（1）不可撤銷的受益人；（2）可撤銷的受益案例1：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付？1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害險(xiǎn)，指定受益人是妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)被火澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某的法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人的身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭執(zhí)不下，兩親家拆諸法院。討論：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付。78案例1：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付？27案例2：法定受益人的爭議畫界名流陶老先生名聲日隆，桃李芬芳，家庭也和睦。親戚中有做保險(xiǎn)代理人的，多次提醒陶老先生在收入尚好但年事漸高的情況下，應(yīng)當(dāng)考慮給自己買些保險(xiǎn)。陶老先生經(jīng)歷了各種運(yùn)動(dòng)的風(fēng)風(fēng)雨雨，深明居安思危的道理，便先后為自己買了五份某保險(xiǎn)公司的期限十五年的兩全保險(xiǎn)，總保額達(dá)五十萬元。在生存保險(xiǎn)金受益人和身故保險(xiǎn)金受益人這一欄里，陶老先生也按代理人的建議均填寫了“法定”兩個(gè)字。上世紀(jì)末，和陶老先生相濡以沫近半個(gè)世紀(jì)的老愛人因病去世。一年后在朋友的撮合下，陶老先生與喪偶的陳女士結(jié)合，盡管子女一百個(gè)不愿意，但陶老先生婚意已決，并將自己名下的財(cái)產(chǎn)都作了處理。到了這個(gè)時(shí)候，子女也不再反對(duì)。知書達(dá)禮的陳女士也有一對(duì)子女，均長大成人，各自為生?；楹筇绽舷壬木硾r明顯改善，但畢竟風(fēng)燭殘年，再婚后三年余，也因病撒手西歸。由于陶老先生生前已對(duì)財(cái)產(chǎn)作了處理，兩方倒也相安無事，但唯獨(dú)這五十萬元的保險(xiǎn)金引起了雙方的爭議。對(duì)“法定”的理解，陳女士認(rèn)為：我是陶老先生的合法妻子，這保險(xiǎn)金自然該歸我。陶老先生的三個(gè)子女認(rèn)為：當(dāng)初我父親投保時(shí)，我們的母親才是合法的妻子，你還不知在哪里呢？便請(qǐng)了律師準(zhǔn)備與繼母對(duì)簿公堂。79案例2：法定受益人的爭議28第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件：保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。

80第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體29第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。81第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容30第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。4.保險(xiǎn)費(fèi)5.保險(xiǎn)期限計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間82第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容31第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。83第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容32第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式2.暫保單訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。

84第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容33第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）保險(xiǎn)合同的形式3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。4.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。85第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容34四、保險(xiǎn)合同的訂立和生效1、保險(xiǎn)合同的訂立：投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立必須經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。即要約與承諾。2、保險(xiǎn)合同的成立和生效投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同同時(shí)對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在保險(xiǎn)合同成立后但生效前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件。人身保險(xiǎn)合同以投保人交納首期保費(fèi)為生效條件。86四、保險(xiǎn)合同的訂立和生效1、保險(xiǎn)合同的訂立：投保人與保險(xiǎn)人之案例：2001年11月26日，楊某填寫投保書，要求投保某保險(xiǎn)公司幸福險(xiǎn)15萬元，鴻祥險(xiǎn)3萬元，在支付了首期保費(fèi)后，指定其女友為身故受益人。當(dāng)月30日，保險(xiǎn)公司發(fā)出問題件通知楊某，要求其重新指定身故受益人，當(dāng)天楊某重新指定了法定受益人。12月3日，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員將改后的通知單交至營業(yè)部，4日交至支公司負(fù)責(zé)人，5日交至中心支公司，同時(shí)接到報(bào)案，稱楊某于12月4日上午駕駛摩托車發(fā)生車禍死亡。經(jīng)過調(diào)查，楊某系無照駕駛，保險(xiǎn)公司遂拒付賠款。2005年5月，楊某受益人到法院起訴保險(xiǎn)公司，要求全額賠付保險(xiǎn)金，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。87案例：36第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。88第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)37第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。

89第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)38第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

90第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)39第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。

91第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)40第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)