保險學第四講保險合同(上)課件

基礎理論篇風險與保險保險的性質、職能與作用保險合同保險的基本原則1基礎理論篇風險與保險1

第三章保險合同保險合同概述保險合同的分類保險合同的要素保險合同的履行保險合同的變更保險合同的爭議處理2

第三章保險合同2本章教學目的了解保險合同與一般合同的共性及其特性；了解保險合同的一般分類；掌握保險合同的要素；掌握保險合同的履行及變更；掌握保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。3本章教學目的了解保險合同與一般合同的共性及其特性；3一、保險合同概述保險合同的概念保險合同的特征4一、保險合同概述保險合同的概念4保險合同的概念保險合同雙方的權利與義務為：一方支付保險費給另一方，另一方在保險標的發(fā)生約定的事故時，承擔經濟賠償責任，或者是在約定事件出現(xiàn)時，履行給付保險金的義務。

保險合同又稱保險契約，它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。

保險合同是保險關系得以產生的依據，其概念關系到對保險本質的反映。5保險合同的概念保險合同雙方的權利與義務為：一方支付保險費保險合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當事人必須具有完全民事行為能力。2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。

6保險合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當事人行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權利和承擔義務的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險合同無效。按照我國《民法通則》的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險合同的一方當事人，即投保人。10周歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認自己行為和不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能充當投保人。一般保險合同是由一個投保人與一個保險人訂立的，但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同保險合同中，就有多個保險人。保險合同雙方的法律地位平等。保險合同雙方當事人在簽訂保險合同時，任何一方不得把自己的意志強加給對方。保險合同之所以發(fā)生法律效力，是由于雙方當事人的意思表示符合國家法律和政策的規(guī)定，因而被國家承認和保護。如果一份合同的目的違背公共利益，則不能得到法律的保護。7行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權利和承擔義務的資保險合同的特征1、雙務性

2、射幸性

3、補償性

4、條件性

5、附和性6、個人性

8保險合同的特征1、雙務性81、雙務性：合同有雙務合同和單務合同之分。單務合同是只對當事人一方發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同。如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務合同。雙務合同則是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同。我們認為保險合同是雙務合同，原因在于，保險合同的投保人負有按約定繳付保險費的義務，而保險人則負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務。2、射幸性：射幸就是碰運氣的意思。就單個保險合同而言，保險事故的發(fā)生具有偶然性。在合同有效期內，假如保險標的發(fā)生損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，被保險人只得到了保費而沒有得到任何的貨幣補償。保險合同的射幸性特點在財產保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險合同中，由于保險人給付保險金的義務在大部分情況下是確定的，只是存在給付時間不同的問題，因此，人壽保險合同具有儲蓄性，射幸性特點較弱。91、雙務性：合同有雙務合同和單務合同之分。單務合同是只對當事3、補償性：主要是對財產保險合同而言。補償合同是指保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的賠償，補償不能超過損失的數(shù)額。否則，被保險人如果能夠通過保險獲利，有些被保險人就可能故意犯罪，引發(fā)道德風險。4、條件性：合同的條件性是指，只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務。如：保險合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定時間內向保險人報告出險情況。雖然保險人沒有強迫投保人這樣做，但是投保人如果不這樣做，可能就不能從保險人處獲得賠償。

10105、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是雙方當事人經過協(xié)商，在意愿一致的基礎上訂立的；附和性合同是由一方提出合同的主要內容，另一方只能在此基礎上作取舍決定。保險合同屬于附和性合同。保險人根據標的的性質和風險狀況，對不同險種分別擬定若干保險條款，供被保險人選擇。正因為保險合同具有附和性，在保險人與被保險人之間因合同條款發(fā)生爭議時，應作出有利于被保險人的解釋，以維護被保險人的利益。但是保險合同并非全部采取標準合同形式，因此不能說所有保險合同均為附和合同。6、個人性：保險合同的這一特性主要體現(xiàn)在財產保險合同中。是指保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。115、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是二、保險合同的分類按保險標的的性質劃分按保險合同的經濟性質劃分按保險標的的保險價值確定與否劃分按保險合同承保的風險劃分財產保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同定值保險合同不定值保險合同指定險保險合同一切險保險合同按風險轉嫁層次劃分按保險標的的數(shù)量及其性質劃分原保險合同再保險合同單個保險合同集合保險合同綜合保險合同按合同的法律效力劃分按保險金額標示的方式劃分有效保險合同可撤銷保險合同無效保險合同特定式合同總括式合同流動式合同預約保險合同12二、保險合同的分類按保險標的的性質劃分按保險合同的經濟性質劃按保險標的的性質劃分財產保險合同財產保險合同是以財產及其有關利益為標的的保險合同。包括有形財產保險合同和無形財產保險合同。以有形財產及其有關利益為保險標的的合同屬有形財產保險合同，如企業(yè)財產保險合同、家庭財產保險合同等；以無形財產為標的的合同屬無形財產保險合同，如醫(yī)生職業(yè)責任保險合同、銀行貸款保證保險合同等。人身保險合同人身保險合同是以人身為保險標的的保險合同。包括：人壽保險合同、人身意外傷害保險合同和健康保險合同。13按保險標的的性質劃分財產保險合同財產保險合同是以財產及其有關按保險標的的保險價值確定與否劃分定值保險合同不定值保險合同定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時即已確定保險標的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。定值保險合同中，保險標的的保險價值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險標的損失當時的完好實際價值。但在發(fā)生保險事故后，除非保險人能夠證明投保人在確定保險價值上有欺詐行為，否則，保險人不得以保險標的的實際價值與雙方約定的價值不相符合為由，拒絕履行保險合同義務。實際生活中，定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財產（如字畫、古玩、船舶等）為保險標的的財產保險合同。不定值保險合同指雙方當事人在訂立合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。當發(fā)生損失時，先按照保險金額與保險標的物的實際價值算出保障程度，再按照損失額的相應比例賠償。14按保險標的的保險價值確定與否劃分定值保險合同不定值保險合同定按保險合同的經濟性質劃分補償性合同補償性合同是保險人根據保險標的所遭受的實際損失進行經濟補償?shù)暮贤Ｘ敭a保險合同和醫(yī)療保險合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同又稱定額給付合同，是事先由保險合同雙方當事人約定保險金額，當被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。15按保險合同的經濟性質劃分補償性合同補償性合同是保險人根據按保險合同承保的風險劃分指定險保險合同指定險保險合同又稱特定險保險合同，是指保險人承保一種或多種指定風險的保險合同。其中，僅承保一種風險的保險合同，為單一風險保險合同；承保數(shù)種風險的保險合同，為綜合風險保險合同。在實踐中綜合風險保險合同居多，而單一風險保險合同已日趨減少。一切險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的保險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責任，易于理賠，從而減少當事人之間的爭執(zhí)。例如我國海洋運輸貨物保險的“一切險”，它的責任范圍除包括平安險、水漬險各項責任外，還負責被保險貨物在運輸途中由于一切外來原因所至的全部或部分損失。16按保險合同承保的風險劃分指定險指定險保險合同又稱特定險保險合按風險轉嫁層次劃分原保險合同原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同。原保險合同保障的業(yè)務對象是被保險人。我們一般所說的保險合同，主要是指這類合同。再保險合同再保險合同是指以原保險合同為基礎，原保險人將其承擔的風險責任部分或全部轉嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。再保險合同保障的業(yè)務對象是保險人。17按風險轉嫁層次劃分原保險合同原保險合同是指保險人與投保人直接按保險標的的數(shù)量及其性質劃分單個保險合同單個保險合同是以一個人或單一物體為保險標的的保險合同，又稱為單獨保險合同。在保險合同中以單個保險合同居多。綜合保險合同集合保險合同是將多個性質相似的保險標的集合在一起，而對每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。集合保險合同綜合保險合同是指保險人承保的是性質不一定類似的眾多的保險標的，僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。例如，大多數(shù)投保人都針對單個的被保險人或單個的財產如一棟房屋、一輛汽車等投保。例如在人壽保險中，以同一雇主或團體的全部或部分受雇人員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團體保險合同。在集合保險合同中，如果保險事故發(fā)生，保險人對每一保險標的在其保險金額的限度內按實際損失承擔賠償或給付責任。18按保險標的的數(shù)量及其性質劃分單個保險合同單個保險合同是以按合同的法律效力劃分有效保險合同有效保險合同是具有法律效力、可以實施的保險合同。無效保險合同可撤銷保險合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權利的保險合同?？沙蜂N保險合同無效保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認和保護，不具備法律效力的合同。19按合同的法律效力劃分有效保險合同有效保險合同是具有法律效力、按保險金額標示的方式劃分特定式合同流動式合同總括式合同預約保險合同

特定式保險合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產，均逐項分別列明保險金額；當保險事故發(fā)生時，保險人對每項財產在其保險金額限度內承擔賠償責任?？偫ㄊ奖ｋU合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產，不分類別只定出一個總的保險金額；當保險事故發(fā)生時，不論受損財產是哪一項或哪一類，在總的保險金額限度內承擔賠償責任。

流動式合同，也稱報告式合同。這種合同適用于流動資產的保險。它不規(guī)定財產的保險金額，只預定一個保險人承擔的最高責任限額。投保人和被保險人簽訂預約保險合同，訂明保險責任范圍、保險金額和保險費結算等。在合同有效期內，投保人應將預約保險合同范圍內的每筆保險，及時向保險人書面申報；保險人對投保人每一書面申報，均作為預約保險合同的一部分，按保險合同承擔保險責任。保險人有權查對申報內容，如有遺漏，投保人必須申報。根據需要，投保人有權要求保險人對申報的每一筆保險出具單獨的保險單。20按保險金額標示的方式劃分特定式合同流動式合同總括式合同預約保三、保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內容

任何法律關系都包括主體、客體和內容三個不可缺少的要素，保險法律關系也是由這三個要素所組成的。21三、保險合同的要素保險合同的主體任何法律關系都包括主體、保險合同的主體保險合同的當事人保險合同的關系人

按照民法規(guī)定，主體是指擁有權利與承擔義務的人。保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關系的人（含法人與自然人），包括當事人、關系人和輔助關系人。22保險合同的主體保險合同的當事人按照民法規(guī)定，主體是指擁有保險合同的當事人保險人投保人

保險合同的當事人是指直接參與建立保險法律關系、確定合同的權利與義務的行為人，即參與訂立保險合同的主體，包括保險人和投保人。23保險合同的當事人保險人保險合同的當事人是指直接參與建立保保險人保險人是保險合同當事人的一方。保險人是經營保險業(yè)務，收取保險費，在保險事故發(fā)生時對被保險人承擔賠償損失或給付保險金的一方。我國《保險法》將保險人定義為：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”。在我國有國有獨資公司和股份公司兩種形式。在英國，由于特殊的歷史原因，存在個人形式的保險人，這是唯一的例外。

保險人應具備下列三個條件：首先，必須是依法成立的經營保險事業(yè)的組織。其次，在保險合同成立時，有權收取保險費。再次，在保險事故發(fā)生時，承擔賠償責任。

24保險人保險人是保險合同當事人的一方。保險人是經營保險業(yè)務投保人投保人是保險合同當事人的另一方。投保人又稱要保人，是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。我國《保險法》將投保人定義為：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個條件：首先，要有完全行為能力。其次，對保險標的具有保險利益。再次，須負有繳納保險費的義務。25投保人投保人是保險合同當事人的另一方。投保人又稱要保人，保險合同的關系人被保險人保單所有人受益人

保險合同的關系人是指與保險合同有經濟利益關系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。保險關系人包括被保險人、保單所有人和受益人。26保險合同的關系人被保險人保險合同的關系人是指與保險合同有1.被保險人被保險人是指保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠償請求權的人。我國《保險法》第22條將被保險人定義為：“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”。被保險人應具備下列兩個條件：首先，必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。其次，必須是享有保險金請求權的人。人壽保險中的死亡保險，由于被保險人無法自己行使賠償請求權，因此法律規(guī)定可由受益人享有賠償請求權。271.被保險人被保險人是指保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠死亡保險合同中的被保險人有何約定？為保護未成年人的合法權益，各國保險法禁止以未成年人為被保險人而訂立死亡保險合同。我國《保險法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額?！钡?6條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，保險合同無效。”我國臺灣《保險法》第107條也規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效。”28死亡保險合同中的被保險人有何約定？為保護未成年人的合法權投保人與被保險人的關系？在財產保險合同中，投保人一般是財產的所有人、經營管理人或對標的有直接關系的人，如承租人、保管人等。故在財產保險合同中被保險人就是投保人，但有的情況下，投保人就與自己有利害關系的財產為他人利益訂立財產保險合同，此時被保險人與投保人并不一致。如買賣關系中的賣方將出賣物交付托運時，為買方利益而投保。在人身保險合同中，投保人可以自己的生命、健康為保險標的投保，也可以他人的生命、健康為保險標的投保。在前一種情況下，投保人就是被保險人自己，而在后一種情況下，投保人不是被保險人。29投保人與被保險人的關系？在財產保險合同中，投保人一般是財被保險人的確立方式？

被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下三種：第一，在保險合同上明確固定被保險人的名字。被保險人可以是一個，也可以是多個，但均須列明。如在財產保險合同中將夫妻倆人均列為被保險人，當被保險人之一死亡，另一被保險人仍可繼續(xù)享受財產保險保障的權利，保險合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿。第二，以變更保險合同條款的方式確認被保險人。這種方式是在保險合同中增加一項變更被保險人的條款。一旦該條款所約定條件成立時，補充的對象就自動取得被保險人的地位。例如，房屋所有人將房屋投保時可要求將房屋未來的買主列入該財產保險合同中，以保護買主的利益。第三，訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。即采用擴展被保險人的辦法。如機動車輛的第三者責任保險合同中訂明被保險人除汽車所有人外還擴展到車主的家庭成員或經其允許而使用其汽車的對象等，這種對象可以是不固定的，他們每個人都有權就其損失向保險人請求賠償。30被保險人的確立方式？被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定2.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領取退保金；（3）領取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權利；（7）指定新的所有人。312.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)3.受益人受益人又稱保險金受領人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權的人。我國《保險法》第22條將受益人定義為：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?！庇纱丝梢娛芤嫒耸侵溉松肀ｋU的受益人，常見于死亡保險中。一般認為財產保險不存在受益人問題，被保險人即是受益人。323.受益人受益人又稱保險金受領人，是指由投保人或被保險人第一，受益人是具有受領保險金資格的人。受益人享受由保險合同產生的利益，不承擔繳納保險費的義務。投保人如未按時繳納保險費，受益人可以代付，但保險人不得向其追索。受益人在保險事故發(fā)生后，應立即通知保險人并直接向保險人行使賠付請示權，受領保險金。第二，受益人的賠付請示權并非自保險合同訂立時生效，而只有在被保險人死亡時才產生。第三，受益人為投保人或被保險人所指定。當投保人以他人為被保險人時，不論指定自己還是指定第三人為受益人，在大多數(shù)國家的法律中均要求得到被保險人的同意。

人身保險合同中的受益人應當具備哪些條件？33第一，受益人是具有受領保險金資格的人。人身保險合同中人身保險合同中受益金問題的其它法律原則?

一、推定在人身保險中，推定原則應用于三個領域。

㈠共同災難:當被保險人和受益人在同一次意外事故死亡的情況下，一般法院判決把保險金作為被保險人的遺產。美國大多數(shù)州都頒布了《統(tǒng)一同時死亡法令》，在該法中規(guī)定：“當一份人壽保險單或意外傷害保險單的被保險人和受益人同時死亡，保險金應按被保險人比受益人生存更久來給付”。

㈡自殺推定:國外人身保險合同中通常有一項“自殺條款”，一般是由法律規(guī)定的。它規(guī)定在合同生效一年或兩年內由于被保險人自殺造成的死亡，屬于除外責任。此外，當確定是由于自殺身亡還是由于意外事故造成死亡時有疑難時，一般都推定不是自殺身亡。

34人身保險合同中受益金問題的其它法律原則?我國《保險法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內為除外責任。

㈢失蹤后的死亡推定：如果被保險人失蹤達法律規(guī)定的年數(shù)，可推定死亡，向保險公司提出死亡保險金給付申請。如果有證據顯示該失蹤人在這個時期內某個時候曾遇到過某種特別危險，可以合理預期他已喪失了生命，則可以推定他在法律規(guī)定的年數(shù)期滿以前就已死亡。我國《民法通則》第24條條規(guī)定了有關公民宣告死亡事項，按照這一規(guī)定，要在被保險人下落不明二年后，才能向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢鲂姹槐ｋU人死亡的申請。

二、受益人謀殺被保險人當一個受益人謀殺被保險人，法律絕不準向這個受益人給付保險金。但是，這并不意味著可以免除保險人的給付保險金的責任。如果有順位繼承人，應向一個無辜的第二受益人給付保險金。如果沒有指定順位受益人，則可把35我國《保險法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內為除外保險金列為被保險人的遺產。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判決表明，如果受益人犯了非自愿的過失殺人罪，他仍可以取得保險金。

三、被保險人因犯罪而判處以死刑根據美國一些司法管轄區(qū)的一些判例，當被保險人因犯罪而被判處以死刑，一般不會使人身保險合同失效，理由是沒有必要因另一個人犯罪而去懲罰無辜的受益人，保險公司應該給付保險金。我國《保險法》第六十七條規(guī)定故意犯罪為除外責任，但已交足二年以上保險費的，應退還其保單的現(xiàn)金價值。36保險金列為被保險人的遺產。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判案例一農村某小學為全校學生投保了團體人身保險，保險金額為1000元。該校一男同學張某在保險期內溺水而死，生前其家庭成員有父母、姐姐、爺爺和奶奶，死后家里經常為此事吵架，父親一氣之下服藥自殺，而后母親改嫁。這時保險公司才得知張某死亡之事，于是圍繞受益金該給誰的問題，各方意見不一。爺爺、奶奶認為其母已改嫁，其姐姐又與自己住在一起，因此受益金應歸自己；而起媽媽認為自己是孩子的生身母親，受益金理當歸她。你認為應如何分配？

37案例一農村某小學為全校學生投保了團體人身保險，保險金額為依繼承法：父母500500↓姐姐母爺爺奶奶125125125125結論：母625姐姐125爺爺125奶奶12538依繼承法：38案例二某市育紅小學五年級學生李某系學生團體平安保險的被保險人，在家中睡覺時不幸煤氣中毒死亡，其母已在一年前去世，其父與其兄也同時煤氣中毒，雖經醫(yī)院搶救，他們仍在李某死后的當天死亡。李某的受益人是其父。你認為此案受益金應作為被保險人的遺產繼承還是受益人的遺產繼承？在本案中，李某先于李父死亡這一事實，使得保險金不能作為被保險人的遺產繼承，只有在受益人先于或與被保險人同時死亡或未指定受益人的情況下才能作為被保險人的遺產繼承。本案中的保險金應該是受益人的遺產。39案例二某市育紅小學五年級學生李某系學生團體平安保險的被保案例三田某將懷孕即將臨產的妻子送進醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產手術前，田某拿出錢，委托其妻姐為其妻辦理了母嬰安康保險。保險責任是，被保險人或連帶被保險人（即嬰兒）在被保險人住院分娩期間因疾病或意外事故所致死亡，保險人給予約定的保險金額。在填寫保險單時，妻姐未征求田某和田妻的意見，將自己填入投保人和受益人欄。手術中，田妻和嬰兒因難產而相繼死亡，妻姐隨后向保險公司提出索賠，請問保險公司應否給付，為什么？答：保險公司根據有關規(guī)定，認定妻姐因不是被保險人有撫養(yǎng)關系的近親，又沒有經過投保人同意將自己填作受益人是無效的。此案作為沒有指定受益人處理，田某和其亡妻的父母應共同享有這筆保險金。40案例三田某將懷孕即將臨產的妻子送進醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖案例四余某系某印刷廠工人，向保險公司投保了簡易人身保險，投保時余某身體健康。一年后余某因失戀而致精神不正常，并日趨嚴重，在其家人監(jiān)護間離家出走，途中因擾亂公共交通秩序而被公安機關收容。在收容室內因試圖出逃而用頭撞墻，造成頭外傷顱內出血，經搶救無效死亡。問保險公司應否給付？答：應該給付。因余某的死雖是自傷所致，但他在精神病期間，思維紊亂，不存在自殺意圖，因此保險公司應該向其受益人全額給付保險金。41案例四余某系某印刷廠工人，向保險公司投保了簡易人身保險，案例五被保險人張某，男，14歲，小學三年級學生，參加了學生團體平安保險，一天中午他與同學在江邊游泳，被水沖走，經幾天搜尋也未發(fā)現(xiàn)尸體，張某的父親遂向縣保險公司申請保險金給付。問保險公司應否給付？答：從本案看，被保險人確遇到特別危險，死亡的可能性極大，保險公司可給付保險金，如果被保險人在以后重新出現(xiàn)，受益人要退還以前領取的保險金。42案例五被保險人張某，男，14歲，小學三年級學生，參加了學保險合同的輔助人保險代理人保險經紀人保險公估人

保險合同的輔助關系人是指協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關保險事項的人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。43保險合同的輔助人保險代理人保險合同的輔助關系人是指協(xié)助保保險代理人是保險人的代理人，也稱保險代理商，是指根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取經紀傭金的有限責任公司。保險公估人指為了促使保險責任事故的公平、公正、合理解決，保證保險雙方當事人的合法權利，以獨立第三方的身份專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算并出具公估證明的專門機構。保險公估人的具體名稱有保險公證行、公估行、理算人等。44保險代理人是保險人的代理人，也稱保險代理商，是指根據保險人的保險合同的客體保險標的可保利益保險利益

保險合同的客體是保險合同的重要組成要素。按照民法規(guī)定，客體是指權利和義務所指向的對象。保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的可保利益。45保險合同的客體保險標的保險合同的客體是保險合同的重要組成保險標的：是指保險事故有可能發(fā)生的本體，是保險合同中所載明的投保對象，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

保險利益：是指投保人為之投保并簽訂保險合同的那部分可保利益構成保險利益。

可保利益：是指投保人或被保險人對標的所具有的合法的經濟利害關系。46保險標的：是指保險事故有可能發(fā)生的本體，是保險合同中所載明的保險標的、可保利益與保險利益三者之間的關系可保利益以保險標的的存在為條件，若保險標的存在，投保人或被保險人的經濟利益也存在，當保險標的遭受損失時，被保險人將蒙受經濟上的損失。保險利益在可保利益的范圍之內。投保人或被保險人向保險人投保，要求經濟保障的不是保險標的本身，而是對保險標的所具有的經濟上的利益，所以保險合同所保障的是保險利益。47保險標的、可保利益與保險利益可保利益以保險標的的存在為條保險合同的內容保險合同的條款保險合同的基本內容保險合同的單證形式

保險合同的內容是反映保險合同雙方當事人的權利和義務的關系。由于保險合同一般都是依照保險人預先擬定的保險條款訂立的，因而在保險合同成立后，雙方當事人的權利和義務就主要體現(xiàn)在這些條款上。48保險合同的內容保險合同的條款保險合同的內容是反映保險合同保險合同的條款

特征：保險條款是保險人單方制定的保險條款規(guī)定的是各險種的最基本事項保險合同成立后，保險條款對雙方當事人均有約束力

分類：按保險條款的性質不同，可將其分為兩大類基本條款附加條款法定條款選擇條款49保險合同的條款特征：基本條款法定條款49基本條款又稱普通條款，是指保險人在事先準備或印就的保險單上，根據不同險種而規(guī)定的有關保險合同當事人雙方權利義務的基本事項。附加條款又稱單項條款，是指保險合同當事人雙方在基本條款的基礎上所附加的、用以擴大或限制原基本條款中所規(guī)定的權利和義務的補充條款。附加條款通常也由保險人事先印就好一定格式，待保險人與被保險人特別約定填好后貼在保險單上，故又稱附貼條款。法定條款指根據法律必須明確規(guī)定的條款。選擇條款指根據合同雙方需要選入合同中的條款。50基本條款又稱普通條款，是指保險人在事先準備或印就的保險單上，保險合同的基本內容⑴當事人名稱和住所由于保險單是保險人事先擬定的，都印有保險人的名稱和地點，因此在保險單上要填明的主要是投保人的名稱和地點。但在一些保險利益可隨保險標的轉移的運輸保險合同中，投保人在填寫其姓名的同時，可標明“或其指定人”字樣，該保險單可背書轉讓；此外，運輸貨物保險合同的保險單還可采用無記名式，隨保險貨物的轉移而轉移給第三人。保險合同中如果還有被保險人或受益人時，也應將被保險人或受益人的姓名和住所記明。明確保險合同的當事人、關系人，以便確定合同權利與義務的享有者和承擔者；明確保險合同的履行地點，便于確定合同糾紛的訴訟管轄。⑵保險標的保險標的的明確，有利于確定保險合同的種類、明確保險人承擔責任的范圍、判斷投保人是否具有可保利益、確定保險價值及賠償數(shù)額。51保險合同的基本內容⑴當事人名稱和住所51

⑶保險價值保險價值是投保人對保險標的所享有的保險利益的價值，具體的確定方法：一是依市價決定；二是依當事人雙方約定；三是依法律規(guī)定。如我國《海商法》第219條有關于船舶、貨物、運費等保險價值的計算方法。⑷保險金額保險金額是計算保險費和確定保險賠償最高限額的依據，財產保險的保額必須在標的的實際價值與投保人對標的所具有的保險利益范圍之內，人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求決定。⑸保險責任和責任免除保險責任是指保險人按合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人所應承擔的保險金賠付責任。規(guī)定保險責任的法律意義在于確定保險人承擔風險責任的范圍。責任免除又叫除外責任，是指在合同中列明的保險人不予承擔的保險賠償與保險金給付責任。除外責任的明示，進一步明確保險責任的范圍。52⑶保險價值52⑹保險期限和保險責任開始時間保險期限指保險人為被保險人提供保障的起止期間。保險期限和保險責任開始時間的規(guī)定明確了當事人享有權利和承擔義務的起止時間，便于合同的履行。保險期限依合同種類及投保人的需求不同而不同。保險責任的開始時間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時在合同中標示。在我國的保險實務中，是以開始承擔保險責任之日的零時為具體開始時間的。

⑺保險費以及支付辦法保險費是投保人為取得保險保障，而須按合同約定向保險人支付的費用。保險費的支付方式有躉繳（一次性付清所有保費）、分期繳付等多種方式。投保人繳納保險費是合同生效的條件。53⑹保險期限和保險責任開始時間53⑻保險金賠償或者給付辦法是保險人履行合同的具體方式。該內容有利于明確保險人義務履行的方式。⑼違約責任和爭議處理當合同當事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務時，所應承擔的法律后果即違約責任。明確違約責任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。⑽訂立合同的時間和地點訂約的時間是確定投保人是否有保險利益、保險風險是否發(fā)生或消滅、保險費的交納期限以及合同生效期限等的重要依據。54⑻保險金賠償或者給付辦法54保險合同的單證形式1、投保單投保單又稱要保書，即投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單由保險人準備，由投保人在申請保險是填寫。投保單本身并非保險合同的正式文本，只是正式訂立合同之前的預備文件，但投保單上所填寫內容將影響合同的效力。如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。55保險合同的單證形式1、投保單552、暫保單暫保單是保險人在簽發(fā)正式的保險單以前簽發(fā)的臨時憑證。暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但暫保單的有效期一般不長，通常以30天為限，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保單，但須提前通知投保人。暫保單在如下情形時簽發(fā)：簽訂保險合同的分支機構受營業(yè)權限或經營程序的限制,需要經過保險公司批準，在未獲批準前，以暫保單為保險證明；保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；或者保險代理人承攬到業(yè)務后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進行結匯。562、暫保單563、保險單保險單簡稱保單，是保險合同的主要憑證，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。它包括前述保險合同內容中的所有內容。4、保險憑證保險憑證也是一種保險合同的書面憑證。它具有和保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只有少數(shù)業(yè)務中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合：如在汽車第三者責任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人攜帶。再如保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋保險合同時，保險人與外貿公司合作，直接在發(fā)票上印就保險憑證，并事先加印簽章，當保險公司繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。57575、批單批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件。通常用于對已經印制好的保險單的內容作部分修改，或對已經生效的保險單的某些項目進行變更，批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內容的副貼便條附加在正式的保險單或保險憑證上。批單一經簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當批單內容與保險單不相一致時，以批單內容為準，如多次批改，應以最后一次批改為準。585、批單58習題概念

保險合同；給付性合同；補償性合同；定值保險合同；定值保險合同；投保單；暫保單；保險單；保險憑證；批單；對價；保險合同的主體；保險合同的客體；思考題⒈保險合同的概念及其特點是什么？⒉保險合同的種類有哪些？⒊簡述保險合同的要素。⒋保險合同條款的特征和類型有哪些？⒌保險合同包括哪些形式？⒍在訂立保險合同時，誰是要約方？明確這個問題的重要性在哪？59習題概念59基礎理論篇風險與保險保險的性質、職能與作用保險合同保險的基本原則60基礎理論篇風險與保險1

第三章保險合同保險合同概述保險合同的分類保險合同的要素保險合同的履行保險合同的變更保險合同的爭議處理61

第三章保險合同2本章教學目的了解保險合同與一般合同的共性及其特性；了解保險合同的一般分類；掌握保險合同的要素；掌握保險合同的履行及變更；掌握保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。62本章教學目的了解保險合同與一般合同的共性及其特性；3一、保險合同概述保險合同的概念保險合同的特征63一、保險合同概述保險合同的概念4保險合同的概念保險合同雙方的權利與義務為：一方支付保險費給另一方，另一方在保險標的發(fā)生約定的事故時，承擔經濟賠償責任，或者是在約定事件出現(xiàn)時，履行給付保險金的義務。

保險合同又稱保險契約，它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務的一種法律行為。

保險合同是保險關系得以產生的依據，其概念關系到對保險本質的反映。64保險合同的概念保險合同雙方的權利與義務為：一方支付保險費保險合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當事人必須具有完全民事行為能力。2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。

65保險合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當事人行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權利和承擔義務的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險合同無效。按照我國《民法通則》的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險合同的一方當事人，即投保人。10周歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認自己行為和不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能充當投保人。一般保險合同是由一個投保人與一個保險人訂立的，但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同保險合同中，就有多個保險人。保險合同雙方的法律地位平等。保險合同雙方當事人在簽訂保險合同時，任何一方不得把自己的意志強加給對方。保險合同之所以發(fā)生法律效力，是由于雙方當事人的意思表示符合國家法律和政策的規(guī)定，因而被國家承認和保護。如果一份合同的目的違背公共利益，則不能得到法律的保護。66行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權利和承擔義務的資保險合同的特征1、雙務性

2、射幸性

3、補償性

4、條件性

5、附和性6、個人性

67保險合同的特征1、雙務性81、雙務性：合同有雙務合同和單務合同之分。單務合同是只對當事人一方發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同。如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務合同。雙務合同則是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同。我們認為保險合同是雙務合同，原因在于，保險合同的投保人負有按約定繳付保險費的義務，而保險人則負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務。2、射幸性：射幸就是碰運氣的意思。就單個保險合同而言，保險事故的發(fā)生具有偶然性。在合同有效期內，假如保險標的發(fā)生損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，被保險人只得到了保費而沒有得到任何的貨幣補償。保險合同的射幸性特點在財產保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險合同中，由于保險人給付保險金的義務在大部分情況下是確定的，只是存在給付時間不同的問題，因此，人壽保險合同具有儲蓄性，射幸性特點較弱。681、雙務性：合同有雙務合同和單務合同之分。單務合同是只對當事3、補償性：主要是對財產保險合同而言。補償合同是指保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的賠償，補償不能超過損失的數(shù)額。否則，被保險人如果能夠通過保險獲利，有些被保險人就可能故意犯罪，引發(fā)道德風險。4、條件性：合同的條件性是指，只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務。如：保險合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定時間內向保險人報告出險情況。雖然保險人沒有強迫投保人這樣做，但是投保人如果不這樣做，可能就不能從保險人處獲得賠償。

69105、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是雙方當事人經過協(xié)商，在意愿一致的基礎上訂立的；附和性合同是由一方提出合同的主要內容，另一方只能在此基礎上作取舍決定。保險合同屬于附和性合同。保險人根據標的的性質和風險狀況，對不同險種分別擬定若干保險條款，供被保險人選擇。正因為保險合同具有附和性，在保險人與被保險人之間因合同條款發(fā)生爭議時，應作出有利于被保險人的解釋，以維護被保險人的利益。但是保險合同并非全部采取標準合同形式，因此不能說所有保險合同均為附和合同。6、個人性：保險合同的這一特性主要體現(xiàn)在財產保險合同中。是指保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。705、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是二、保險合同的分類按保險標的的性質劃分按保險合同的經濟性質劃分按保險標的的保險價值確定與否劃分按保險合同承保的風險劃分財產保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同定值保險合同不定值保險合同指定險保險合同一切險保險合同按風險轉嫁層次劃分按保險標的的數(shù)量及其性質劃分原保險合同再保險合同單個保險合同集合保險合同綜合保險合同按合同的法律效力劃分按保險金額標示的方式劃分有效保險合同可撤銷保險合同無效保險合同特定式合同總括式合同流動式合同預約保險合同71二、保險合同的分類按保險標的的性質劃分按保險合同的經濟性質劃按保險標的的性質劃分財產保險合同財產保險合同是以財產及其有關利益為標的的保險合同。包括有形財產保險合同和無形財產保險合同。以有形財產及其有關利益為保險標的的合同屬有形財產保險合同，如企業(yè)財產保險合同、家庭財產保險合同等；以無形財產為標的的合同屬無形財產保險合同，如醫(yī)生職業(yè)責任保險合同、銀行貸款保證保險合同等。人身保險合同人身保險合同是以人身為保險標的的保險合同。包括：人壽保險合同、人身意外傷害保險合同和健康保險合同。72按保險標的的性質劃分財產保險合同財產保險合同是以財產及其有關按保險標的的保險價值確定與否劃分定值保險合同不定值保險合同定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時即已確定保險標的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。定值保險合同中，保險標的的保險價值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險標的損失當時的完好實際價值。但在發(fā)生保險事故后，除非保險人能夠證明投保人在確定保險價值上有欺詐行為，否則，保險人不得以保險標的的實際價值與雙方約定的價值不相符合為由，拒絕履行保險合同義務。實際生活中，定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財產（如字畫、古玩、船舶等）為保險標的的財產保險合同。不定值保險合同指雙方當事人在訂立合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。當發(fā)生損失時，先按照保險金額與保險標的物的實際價值算出保障程度，再按照損失額的相應比例賠償。73按保險標的的保險價值確定與否劃分定值保險合同不定值保險合同定按保險合同的經濟性質劃分補償性合同補償性合同是保險人根據保險標的所遭受的實際損失進行經濟補償?shù)暮贤?。財產保險合同和醫(yī)療保險合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同又稱定額給付合同，是事先由保險合同雙方當事人約定保險金額，當被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。74按保險合同的經濟性質劃分補償性合同補償性合同是保險人根據按保險合同承保的風險劃分指定險保險合同指定險保險合同又稱特定險保險合同，是指保險人承保一種或多種指定風險的保險合同。其中，僅承保一種風險的保險合同，為單一風險保險合同；承保數(shù)種風險的保險合同，為綜合風險保險合同。在實踐中綜合風險保險合同居多，而單一風險保險合同已日趨減少。一切險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的保險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責任，易于理賠，從而減少當事人之間的爭執(zhí)。例如我國海洋運輸貨物保險的“一切險”，它的責任范圍除包括平安險、水漬險各項責任外，還負責被保險貨物在運輸途中由于一切外來原因所至的全部或部分損失。75按保險合同承保的風險劃分指定險指定險保險合同又稱特定險保險合按風險轉嫁層次劃分原保險合同原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同。原保險合同保障的業(yè)務對象是被保險人。我們一般所說的保險合同，主要是指這類合同。再保險合同再保險合同是指以原保險合同為基礎，原保險人將其承擔的風險責任部分或全部轉嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。再保險合同保障的業(yè)務對象是保險人。76按風險轉嫁層次劃分原保險合同原保險合同是指保險人與投保人直接按保險標的的數(shù)量及其性質劃分單個保險合同單個保險合同是以一個人或單一物體為保險標的的保險合同，又稱為單獨保險合同。在保險合同中以單個保險合同居多。綜合保險合同集合保險合同是將多個性質相似的保險標的集合在一起，而對每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。集合保險合同綜合保險合同是指保險人承保的是性質不一定類似的眾多的保險標的，僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。例如，大多數(shù)投保人都針對單個的被保險人或單個的財產如一棟房屋、一輛汽車等投保。例如在人壽保險中，以同一雇主或團體的全部或部分受雇人員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團體保險合同。在集合保險合同中，如果保險事故發(fā)生，保險人對每一保險標的在其保險金額的限度內按實際損失承擔賠償或給付責任。77按保險標的的數(shù)量及其性質劃分單個保險合同單個保險合同是以按合同的法律效力劃分有效保險合同有效保險合同是具有法律效力、可以實施的保險合同。無效保險合同可撤銷保險合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權利的保險合同。可撤銷保險合同無效保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認和保護，不具備法律效力的合同。78按合同的法律效力劃分有效保險合同有效保險合同是具有法律效力、按保險金額標示的方式劃分特定式合同流動式合同總括式合同預約保險合同

特定式保險合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產，均逐項分別列明保險金額；當保險事故發(fā)生時，保險人對每項財產在其保險金額限度內承擔賠償責任?？偫ㄊ奖ｋU合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產，不分類別只定出一個總的保險金額；當保險事故發(fā)生時，不論受損財產是哪一項或哪一類，在總的保險金額限度內承擔賠償責任。

流動式合同，也稱報告式合同。這種合同適用于流動資產的保險。它不規(guī)定財產的保險金額，只預定一個保險人承擔的最高責任限額。投保人和被保險人簽訂預約保險合同，訂明保險責任范圍、保險金額和保險費結算等。在合同有效期內，投保人應將預約保險合同范圍內的每筆保險，及時向保險人書面申報；保險人對投保人每一書面申報，均作為預約保險合同的一部分，按保險合同承擔保險責任。保險人有權查對申報內容，如有遺漏，投保人必須申報。根據需要，投保人有權要求保險人對申報的每一筆保險出具單獨的保險單。79按保險金額標示的方式劃分特定式合同流動式合同總括式合同預約保三、保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內容

任何法律關系都包括主體、客體和內容三個不可缺少的要素，保險法律關系也是由這三個要素所組成的。80三、保險合同的要素保險合同的主體任何法律關系都包括主體、保險合同的主體保險合同的當事人保險合同的關系人

按照民法規(guī)定，主體是指擁有權利與承擔義務的人。保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關系的人（含法人與自然人），包括當事人、關系人和輔助關系人。81保險合同的主體保險合同的當事人按照民法規(guī)定，主體是指擁有保險合同的當事人保險人投保人

保險合同的當事人是指直接參與建立保險法律關系、確定合同的權利與義務的行為人，即參與訂立保險合同的主體，包括保險人和投保人。82保險合同的當事人保險人保險合同的當事人是指直接參與建立保保險人保險人是保險合同當事人的一方。保險人是經營保險業(yè)務，收取保險費，在保險事故發(fā)生時對被保險人承擔賠償損失或給付保險金的一方。我國《保險法》將保險人定義為：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”。在我國有國有獨資公司和股份公司兩種形式。在英國，由于特殊的歷史原因，存在個人形式的保險人，這是唯一的例外。

保險人應具備下列三個條件：首先，必須是依法成立的經營保險事業(yè)的組織。其次，在保險合同成立時，有權收取保險費。再次，在保險事故發(fā)生時，承擔賠償責任。

83保險人保險人是保險合同當事人的一方。保險人是經營保險業(yè)務投保人投保人是保險合同當事人的另一方。投保人又稱要保人，是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。我國《保險法》將投保人定義為：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個條件：首先，要有完全行為能力。其次，對保險標的具有保險利益。再次，須負有繳納保險費的義務。84投保人投保人是保險合同當事人的另一方。投保人又稱要保人，保險合同的關系人被保險人保單所有人受益人

保險合同的關系人是指與保險合同有經濟利益關系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。保險關系人包括被保險人、保單所有人和受益人。85保險合同的關系人被保險人保險合同的關系人是指與保險合同有1.被保險人被保險人是指保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠償請求權的人。我國《保險法》第22條將被保險人定義為：“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”。被保險人應具備下列兩個條件：首先，必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。其次，必須是享有保險金請求權的人。人壽保險中的死亡保險，由于被保險人無法自己行使賠償請求權，因此法律規(guī)定可由受益人享有賠償請求權。861.被保險人被保險人是指保險事故發(fā)生時，遭受損害，享有賠死亡保險合同中的被保險人有何約定？為保護未成年人的合法權益，各國保險法禁止以未成年人為被保險人而訂立死亡保險合同。我國《保險法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額?！钡?6條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，保險合同無效?！蔽覈_灣《保險法》第107條也規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效?！?7死亡保險合同中的被保險人有何約定？為保護未成年人的合法權投保人與被保險人的關系？在財產保險合同中，投保人一般是財產的所有人、經營管理人或對標的有直接關系的人，如承租人、保管人等。故在財產保險合同中被保險人就是投保人，但有的情況下，投保人就與自己有利害關系的財產為他人利益訂立財產保險合同，此時被保險人與投保人并不一致。如買賣關系中的賣方將出賣物交付托運時，為買方利益而投保。在人身保險合同中，投保人可以自己的生命、健康為保險標的投保，也可以他人的生命、健康為保險標的投保。在前一種情況下，投保人就是被保險人自己，而在后一種情況下，投保人不是被保險人。88投保人與被保險人的關系？在財產保險合同中，投保人一般是財被保險人的確立方式？

被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下三種：第一，在保險合同上明確固定被保險人的名字。被保險人可以是一個，也可以是多個，但均須列明。如在財產保險合同中將夫妻倆人均列為被保險人，當被保險人之一死亡，另一被保險人仍可繼續(xù)享受財產保險保障的權利，保險合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿。第二，以變更保險合同條款的方式確認被保險人。這種方式是在保險合同中增加一項變更被保險人的條款。一旦該條款所約定條件成立時，補充的對象就自動取得被保險人的地位。例如，房屋所有人將房屋投保時可要求將房屋未來的買主列入該財產保險合同中，以保護買主的利益。第三，訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。即采用擴展被保險人的辦法。如機動車輛的第三者責任保險合同中訂明被保險人除汽車所有人外還擴展到車主的家庭成員或經其允許而使用其汽車的對象等，這種對象可以是不固定的，他們每個人都有權就其損失向保險人請求賠償。89被保險人的確立方式？被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定2.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領取退保金；（3）領取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權利；（7）指定新的所有人。902.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權的個人或企業(yè)3.受益人受益人又稱保險金受領人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權的人。我國《保險法》第22條將受益人定義為：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?！庇纱丝梢娛芤嫒耸侵溉松肀ｋU的受益人，常見于死亡保險中。一般認為財產保險不存在受益人問題，被保險人即是受益人。913.受益人受益人又稱保險金受領人，是指由投保人或被保險人第一，受益人是具有受領保險金資格的人。受益人享受由保險合同產生的利益，不承擔繳納保險費的義務。投保人如未按時繳納保險費，受益人可以代付，但保險人不得向其追索。受益人在保險事故發(fā)生后，應立即通知保險人并直接向保險人行使賠付請示權，受領保險金。第二，受益人的賠付請示權并非自保險合同訂立時生效，而只有在被保險人死亡時才產生。第三，受益人為投保人或被保險人所指定。當投保人以他人為被保險人時，不論指定自己還是指定第三人為受益人，在大多數(shù)國家的法律中均要求得到被保險人的同意。

人身保險合同中的受益人應當具備哪些條件？92第一，受益人是具有受領保險金資格的人。人身保險合同中人身保險合同中受益金問題的其它法律原則?

一、推定在人身保險中，推定原則應用于三個領域。

㈠共同災難:當被保險人和受益人在同一次意外事故死亡的情況下，一般法院判決把保險金作為被保險人的遺產。美國大多數(shù)州都頒布了《統(tǒng)一同時死亡法令》，在該法中規(guī)定：“當一份人壽保險單或意外傷害保險單的被保險人和受益人同時死亡，保險金應按被保險人比受益人生存更久來給付”。

㈡自殺推定:國外人身保險合同中通常有一項“自殺條款”，一般是由法律規(guī)定的。它規(guī)定在合同生效一年或兩年內由于被保險人自殺造成的死亡，屬于除外責任。此外，當確定是由于自殺身亡還是由于意外事故造成死亡時有疑難時，一般都推定不是自殺身亡。

93人身保險合同中受益金問題的其它法律原則?我國《保險法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內為除外責任。

㈢失蹤后的死亡推定：如果被保險人失蹤達法律規(guī)定的年數(shù)，可推定死亡，向保險公司提出死亡保險金給付申請。如果有證據顯示該失蹤人在這個時期內某個時候曾遇到過某種特別危險，可以合理預期他已喪失了生命，則可以推定他在法律規(guī)定的年數(shù)期滿以前就已死亡。我國《民法通則》第24條條規(guī)定了有關公民宣告死亡事項，按照這一規(guī)定，要在被保險人下落不明二年后，才能向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢鲂姹槐ｋU人死亡的申請。

二、受益人謀殺被保險人當一個受益人謀殺被保險人，法律絕不準向這個受益人給付保險金。但是，這并不意味著可以免除保險人的給付保險金的責任。如果有順位繼承人，應向一個無辜的第二受益人給付保險金。如果沒有指定順位受益人，則可把94我國《保險法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內為除外保險金列為被保險人的遺產。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判決表明，如果受益人犯了非自愿的過失殺人罪，他仍可以取得保險金。

三、被保險人因犯罪而判處以死刑根據美國一些司法管轄區(qū)的一些判例，當被保險人因犯罪而被判處以死刑，一般不會使人身保險合同失效，理由是沒有必要因另一個人犯罪而去懲罰無辜的受益人，保險公司應該給付保險金。我國《保險法》第六十七條規(guī)定故意犯罪為除外責任，但已交足二年以上保險費的，應退還其保單的現(xiàn)金價值。95保險金列為被保險人的遺產。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判案例一農村某小學為全校學生投保了團體人身保險，保險金額為1000元。該校一男同學張某在保險期內溺水而死，生前其家庭成員有父母、姐姐、爺爺和奶奶，死后家里經常為此事吵架，父親一氣之下服藥自殺，而后母親改嫁。這時保險公司才得知張某死亡之事，于是圍繞受益金該給誰的問題，各方意見不一。爺爺、奶奶認為其母已改嫁，其姐姐又與自己住在一起，因此受益金應歸自己；而起媽媽認為自己是孩子的生身母親，受益金理當歸她。你認為應如何分配？

96案例一農村某小學為全校學生投保了團體人身保險，保險金額為依繼承法：父母500500↓姐姐母爺爺奶奶125125125125結論：母625姐姐125爺爺125奶奶12597依繼承法：38案例二某市育紅小學五年級學生李某系學生團體平安保險的被保險人，在家中睡覺時不幸煤氣中毒死亡，其母已在一年前去世，其父與其兄也同時煤氣中毒，雖經醫(yī)院搶救，他們仍在李某死后的當天死亡。李某的受益人是其父。你認為此案受益金應作為被保險人的遺產繼承還是受益人的遺產繼承？在本案中，李某先于李父死亡這一事實，使得保險金不能作為被保險人的遺產繼承，只有在受益人先于或與被保險人同時死亡或未指定受益人的情況下才能作為被保險人的遺產繼承。本案中的保險金應該是受益人的遺產。98案例二某市育紅小學五年級學生李某系學生團體平安保險的被保案例三田某將懷孕即將臨產的妻子送進醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產手術前，田某拿出錢，委托其妻姐為其妻辦理了母嬰安康保險。保險責任是，被保險人或連帶被保險人（即嬰兒）在被保險人住院分娩期間因疾病或意外事故所致死亡，保險人給予約定的保險金額。在填寫保險單時，妻姐未征求田某和田妻的意見，將自己填入投保人和受益人欄。手術中，田妻和嬰兒因難產而相繼死亡，妻姐隨后向保險公司提出索賠，請問保險公司應否給付，為什么？答：保險公司根據有關規(guī)定，認定妻姐因不是被保險人有撫養(yǎng)關系的近親，又沒有經過投保人同意將自己填作受益人是無效的。此案作為沒有指定受益人處理，田某和其亡妻的父母應共同享有這筆保險金。99案例三田某將懷孕即將臨產的妻子送進醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖案例四余某系某印刷廠工人，向保險公司投保了簡易人身保險，投保時余某身體健康。一年后余某因失戀而致精神不正常，并日趨嚴重，在其家人監(jiān)護間離家出走，途中因擾亂公共交通秩序而被公安機關收容。在收容室內因試圖出逃而用頭撞墻，造成頭外傷顱內出血，經搶救無效死亡。問保險公司應否給付？答：應該給付。因余某的死雖是自傷所致，但他在精神病期間，思維紊亂，不存在自殺意圖，因此保險公司應該向其受益人全額給付保險金。100案例四余某系某印刷廠工人，向保險公司投保了簡易人身保險，案例五被保險人張某，男，14歲，小學三年級學生，參加了學生團體平安保險，一天中午他與同學在江邊游泳，被水沖走，經幾天搜尋也未發(fā)現(xiàn)尸體，張某的父親遂向縣保險公司申請保險金給付。問保險公司應否給付？答：從本案看，被保險人確遇到特別危險，死亡的可能性極大，保險公司可給付保險金，如果被保險人在以后重新出現(xiàn)，受益人要退還以前領取的保險金。101案例五被保險人張某，男，14歲，小學三年級學生，參加了學保險合同的輔助人保險代理人保險經紀人保險公估人

保險合同的輔助關系人是指協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關保險事項的人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。102保險合同的輔助人保險代理人保險合同的輔助關系人是指協(xié)助保保險代理人是保險人的代理人，也稱保險代理商，是指根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取經紀傭金的有限責任公司。保險公估人指為了促使保險責任事故的公平、公正、合理解決，保證保險雙方當事人的合法權利，以獨立第三方的身份專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算并出具公估證明的專門機構。保險公估人的具體名稱有保險公證行、公估行、理算人等。103保險代理人是保險人的代理人，也稱保險代理商，是指根據保險人的保險合同的客體保險標的可保利益保險利益

保險合同的客體是保險合同的重要組成要素。按照民法規(guī)定，客體是指權利和義務所指向的對象。保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的可保利益。104保險合同的客體保險標的保險合同的客體是保險合同的重要組成保險標的：是指保險事故有可能發(fā)生的本體，是保險合同中所載明的投保對象，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

保險利益：是指投保人為之投保并簽訂保險合同的那部分可保利益構成保險利益。

可保利益：是指投保人或被保險人對標的所具有的合法的經濟利害關系。105保險標的：是指保險事故有可能發(fā)生的本體，是保險合同中所載明的保險標的、可保利益與保險利益三者之間的關系可保利益以保險標的的存在為條件，若保險標的存在，投保人或被保險人的經濟利益也存在，當保險標的遭受損失時，被保險人將蒙受經濟上的損失。保險利益在可保利益的范圍之內。投保人或被保險人向保險人投保，要求經濟保障的不是保險標的本身，而是對保險標的所具有的經濟上的利益，所以保險合同所保障的是保險利益。106保險標的、可保利益與保險利益可保利益以保險標的的存在為條保險合同的內容保險合同的條款保險合同的基本內容保險合同的單證形式

保險合同的內容是反映保險合同雙方當事人的權利和義務的關系。由于保險合同一般都是依照保險人預先擬定的保險條款訂立的，因而在保險合同成立后，雙方當事人的權利