模塊二6汽車保險合同與原則課件

汽車保險合同與原則

汽車保險合同與原則12.1汽車保險合同一、保險合同概念是投保人與保險人之間約定保險權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。

2.1汽車保險合同一、保險合同概念2二、保險合同特征

1.有償合同2.雙務(wù)合同3.射幸合同4.附和合同5.具有屬人性

如：保險標的轉(zhuǎn)賣時，必須對保險合同進行批改。

2.1汽車保險合同二、保險合同特征

2.1汽車保險合同3三、保險合同的主體

把所有與保險合同有關(guān)系的人稱之為保險合同的主體。

保險合同的主體包括當事人和關(guān)系人。

當事人包括保險人和投保人，

關(guān)系人包括被保險人和受益人。

三、保險合同的主體4四、保險合同的客體

是投保人對保險標的的法律承認的經(jīng)濟利益。

四、保險合同的客體5五、保險合同的內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容是投保人方和保險人方之間的權(quán)利與義務(wù)，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內(nèi)容。

五、保險合同的內(nèi)容6保險合同的內(nèi)容構(gòu)成:

①從法律關(guān)系要素看，保險合同內(nèi)容包括四部分：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項部分。

保險合同的內(nèi)容構(gòu)成:7a.主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人名稱及其住所。

b.權(quán)利義務(wù)部分包括保險責任與責任免除等內(nèi)容。

c.客體部分保險合同的客體是保險利益

d.其他聲明事項部分

a.主體部分8②從條款擬定看，保險合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。

a.基本條款

保險合同的基本條款是保險法規(guī)定必須列入的內(nèi)容，是任何種類的保險合同必不可少的組成部分。

②從條款擬定看，保險合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。9《保險法》第19條：“保險合同應(yīng)當包括下列事項：

(一)保險人名稱和住所；

(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；(三)保險標的；(四)保險責任和責任免除；(五)保險期間和保險責任開始時間；(六)保險價值；(七)保險金額；(八)保險費以及支付辦法；(九)保險金賠償或者給付辦法；(十)違約責任和爭議處理；

(十一)訂立合同的年、月、日?！?/p>

《保險法》第19條：“保險合同應(yīng)當包括下列事項：

(10保險期間一般有兩種：一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間；另一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，如一個工程期或一個生長期等。

保險責任開始時間，一般是以某年某月某日某時表示，如保險合同約定2003年12月28日開始生效，按慣例這份保險合同的保險責任開始時間是2003年12月28日零點。

保險期間一般有兩種：11b.特約條款《保險法》第20條：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。”

b.特約條款12六、保險合同的形式主要有五種：投保單保險單保險憑證暫保單批單

六、保險合同的形式13投保單——投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。

保險單——是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。

保險憑證——是保險人簽發(fā)給投保人來證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。

批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

投保單——投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。

14暫保單——是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限只有30天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人。暫保單——是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之15七、保險合同的訂立與生效

訂立：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。

保險合同須經(jīng)兩個階段才能訂立：要約階段與承諾階段。

生效：指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

七、保險合同的訂立與生效16一般來說，合同成立即生效。但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。同時，我國保險實務(wù)中普遍實行“零點起?！保?，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。

一般來說，合同成立即生效。17八、保險合同的變更

變更：指在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人通過協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更保險合同的內(nèi)容。

八、保險合同的變更18變更方式如下：1．合同主體變更（1）保險人變更（2）被保險人的變更（3）投保人的變更（4）受益人的變更

變更方式如下：192．合同客體的變更指變更保險標的的保險范圍。

3．合同內(nèi)容的變更內(nèi)容變更是指當事人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同條款的變更。

2．合同客體的變更20九、保險合同的解除

合同解除是指在保險合同有效期限內(nèi)，當事人雙方依法或根據(jù)保險合同的約定解除保險合同的行為。

合同解除分為投保人解除和保險人解除。

九、保險合同的解除211．投保人解除保險合同

只要不是《保險法》規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以隨時解除保險合同。

《保險法》第35條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

1．投保人解除保險合同222．保險人解除保險合同

為保證被保險人或受益人的權(quán)利，《保險法》有明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除保險合同。

在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為時，保險人可解除合同。

2．保險人解除保險合同23《保險法》規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種：

（1）投保人不履行如實告知義務(wù)

《保險法》第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失而未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

《保險法》規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種：24（2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保

《保險法》第二十八條規(guī)定：被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

（2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保25（3）投保方故意制造保險事故

《保險法》第28條還規(guī)定：投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。

（3）投保方故意制造保險事故26（4）投保方不履行安全責任

《保險法》第三十六條規(guī)定：投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。

（4）投保方不履行安全責任27（5）保險標的的危險程度增加

《保險法》第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。

（5）保險標的的危險程度增加28（６）被保險人年齡不實并超過年齡限制

《保險法》第五十四條規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

（６）被保險人年齡不實并超過年齡限制29十、保險合同的終止

合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的權(quán)利和義務(wù)的行為。

合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失去其享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔的責任。

十、保險合同的終止30保險合同的終止可分為以下幾種：1．自然終止——即期限屆滿而即刻終止

2．義務(wù)履行而終止——指事故后，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導(dǎo)致合同終止

保險合同的終止可分為以下幾種：313．當事人行使終止權(quán)而終止第43條保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前十五日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。4．解除合同而終止

5.因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止

3．當事人行使終止權(quán)而終止32十一、保險合同的履行

在保險合同的有效期內(nèi)，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務(wù)，以保證對方行使自己的權(quán)利。

合同履行分投保人履行和保險人履行兩種。

十一、保險合同的履行33（一）投保人義務(wù)的履行

1．履行繳納保險費義務(wù)——14條2．履行維護保險標的安全義務(wù)——36條3．履行保險標的危險增加通知保險人義務(wù)——37條4．履行出險通知義務(wù)——22條5．履行積極施救義務(wù)——42條

（一）投保人義務(wù)的履行34（二）保險人義務(wù)的履行

1．條款說明義務(wù)——17、18條2．及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)——13條3.履行賠付保險金義務(wù)——24條4.履行承擔施救及其他合理費用義務(wù)——42條5.為投保人、被保險人、再保險分出人保密——32條

（二）保險人義務(wù)的履行35十二、保險合同的解釋

這是對保險合同約定條款的理解和說明。保險合同生效后，雙方當事人履行各自義務(wù)、保障自身權(quán)利的前提是對保險合同有一致的理解。但在保險實踐中，保險雙方當事人由于種種原因?qū)ΡｋU合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙方當事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險糾紛。所以必須規(guī)范保險合同的解釋。

十二、保險合同的解釋36保險合同的解釋原則是：1．文義解釋是解釋保險合同條款最主要的方法。2．意圖解釋根據(jù)雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。3．有利于被保險人或受益人的解釋4．尊重保險慣例的解釋保險專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，應(yīng)尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。保險合同的解釋原則是：37十三、保險合同爭議的處理

當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產(chǎn)生了保險合同的爭議。

保險合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁，二是訴訟。

仲裁機關(guān)或人民法院應(yīng)當用有利于被保險人或受益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。

十三、保險合同爭議的處理

38六大原則：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則代位原則——派生原則分攤原則——派生原則

§2.1汽車保險原則六大原則：§2.1汽車保險原則39一、保險利益原則

1.定義保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

一、保險利益原則40保險利益原則：指在簽定和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，如果投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同也隨之失效。

《保險法》第12條：投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

保險利益原則：指在簽定和履行保險合同的過程中，投保人或被保險412.保險利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟利益——能用金錢來計算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定

能夠確定

2.保險利益構(gòu)成條件42已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益能夠確定的利益指預(yù)期利益

預(yù)期利益：基于現(xiàn)有利益于未來可能產(chǎn)生，具有客觀依據(jù)，

僅憑主觀預(yù)測、想象不可

已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益433.保險利益表現(xiàn)形式體現(xiàn)為下列權(quán)利：所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等

3.保險利益表現(xiàn)形式44二、最大誠信原則

1.定義

誠信：指誠實和守信用。

最大誠信原則：指保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，對于與保險標的有關(guān)的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。

二、最大誠信原則452.最大誠信原則的內(nèi)容

包括：告知保證棄權(quán)禁止反言

2.最大誠信原則的內(nèi)容46（1）告知

分保險人的告知和投保人的告知。

保險人的告知形式：明確列明明確說明

（1）告知47明確列明：指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；

明確說明：指保險人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。

國際上，只要求保險人采用明確列明。

我國，要求保險人采用明確列明、明確說明。

明確列明：指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，48《保險法》第18條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《保險法》第18條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的49投保人告知形式：無限告知詢問回答告知

《保險法》第17條："保險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。"

投保人告知形式：50（2）保證指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。

投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。

（2）保證51保證分為：明示保證默示保證明示保證：以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內(nèi)說明的保證。

默示保證：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經(jīng)被社會公認為是投保人或被保險人應(yīng)該遵守的事項。

保證分為：52三、近因原則

1.定義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機損壞，則電視機損壞的近因是（）。a.天降的大雨；b.大樹的折斷；c.炸雷的雷擊；d.房屋的倒塌三、近因原則例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一53近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。

近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責542.近因判定

（1）單一原因造成的損失

即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。

2.近因判定55（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。

都屬保險責任范圍，則保險人應(yīng)負責任。都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。既有保險責任內(nèi)的，也有保險責任外的，則保險人應(yīng)該區(qū)分清。保險責任內(nèi)的負責，保險責任外的不負責。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。

（2）多種原因造成的損失

56b.多種原因連續(xù)致?lián)p即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。

b.多種原因連續(xù)致?lián)p57連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔責任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。58連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔責任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。59（3）不明原因造成的損失

這一般要根據(jù)客觀事實進行推斷。

首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準備；

然后，根據(jù)所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

（3）不明原因造成的損失60四、損失補償原則

1.定義指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或以實物賠償或修復(fù)原標的。作用：可有效杜絕保險不法行為，防范道德風險的發(fā)生。

四、損失補償原則612.賠償限度賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟利益，又不會額外收益。

（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限

2.賠償限度62例：某房屋，價值50萬，房主投保了一年的家財險，保額50萬。由于市場波動，1月后該房市價變?yōu)?0萬元；6月后該房市價又變?yōu)?0萬；7月后該房市價又變?yōu)?0萬元，此時，房主向銀行貸款30萬元，并以房屋做抵押，銀行為保險起見，將該房屋投了保險，保險金額50萬。試問：若1月后或6月后或7月后房屋由于火災(zāi)發(fā)生全損，那房主和銀行分別可從保險公司獲得多少賠償？

例：某房屋，價值50萬，房主投保了一年的家財險，保額50萬。633.賠償方式

有三種：1）現(xiàn)金給付如：第三者責任險2）重置如：玻璃破碎險3）修理

如：車輛損失險

3.賠償方式

64五、代位原則

是損害補償原則的派生原則。

代位原則只在財產(chǎn)險中適用，不適合于壽險。

五、代位原則65

代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。

代位原則：權(quán)利代位和物上代位兩部分組成。

66權(quán)利代位（又稱：代位追償）①概念指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向?qū)p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利。

權(quán)利代位（又稱：代位追償）67②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件a）保險標的損失必須是由第三者造成的。b）保險標的的損失是保險責任范圍內(nèi)的損失。c）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人給付保險金之后。

②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件68③代位追償權(quán)的范圍保險人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償?shù)谋ｋU金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險人，保險人無權(quán)處理。

③代位追償權(quán)的范圍69例：保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償,追償款為6000元則（）。

A.6000元全部退還給被保人B.將1000元退還給被保險人C.6000元全歸保險人

D.多余的1000元在保險雙方之間分攤

例：保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償70④代位追償對象的限制除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

④代位追償對象的限制71物上代位指保險標的在發(fā)生保險責任事故遭受損失后，在履行了對被保險人的賠償義務(wù)后，保險人就代位取得對受損的保險標的的所有權(quán)。

物上代位72六、分攤原則

是損失補償原則的派生原則,

適用于重復(fù)保險。

作用：防止被保險人獲不當利益，

避免引發(fā)道德風險。

六、分攤原則73損失分攤方式比例責任分攤限額責任分攤順序責任分攤

損失分攤方式74比例責任分攤是將各個保險人的保險金額相加，除各個保險人的保險金額，得出每個保險人應(yīng)分攤的比例，然后按比例分攤損失金額。

比例責任分攤75限額責任分攤是假定在沒有重復(fù)保險的情況下，由各保險人單獨應(yīng)負得責任限額比例分攤賠款。

限額責任分攤76順序責任分攤是根據(jù)多個合同生效的先后順序進行分攤。

例：某投保人將價值100萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為50萬，則甲、乙、丙保險公司賠償額依次為多少？順序責任分攤例：某投保人將價值100萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三77

ENDEND78汽車保險合同與原則

汽車保險合同與原則792.1汽車保險合同一、保險合同概念是投保人與保險人之間約定保險權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。

2.1汽車保險合同一、保險合同概念80二、保險合同特征

1.有償合同2.雙務(wù)合同3.射幸合同4.附和合同5.具有屬人性

如：保險標的轉(zhuǎn)賣時，必須對保險合同進行批改。

2.1汽車保險合同二、保險合同特征

2.1汽車保險合同81三、保險合同的主體

把所有與保險合同有關(guān)系的人稱之為保險合同的主體。

保險合同的主體包括當事人和關(guān)系人。

當事人包括保險人和投保人，

關(guān)系人包括被保險人和受益人。

三、保險合同的主體82四、保險合同的客體

是投保人對保險標的的法律承認的經(jīng)濟利益。

四、保險合同的客體83五、保險合同的內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容是投保人方和保險人方之間的權(quán)利與義務(wù)，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內(nèi)容。

五、保險合同的內(nèi)容84保險合同的內(nèi)容構(gòu)成:

①從法律關(guān)系要素看，保險合同內(nèi)容包括四部分：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項部分。

保險合同的內(nèi)容構(gòu)成:85a.主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人名稱及其住所。

b.權(quán)利義務(wù)部分包括保險責任與責任免除等內(nèi)容。

c.客體部分保險合同的客體是保險利益

d.其他聲明事項部分

a.主體部分86②從條款擬定看，保險合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。

a.基本條款

保險合同的基本條款是保險法規(guī)定必須列入的內(nèi)容，是任何種類的保險合同必不可少的組成部分。

②從條款擬定看，保險合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。87《保險法》第19條：“保險合同應(yīng)當包括下列事項：

(一)保險人名稱和住所；

(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；(三)保險標的；(四)保險責任和責任免除；(五)保險期間和保險責任開始時間；(六)保險價值；(七)保險金額；(八)保險費以及支付辦法；(九)保險金賠償或者給付辦法；(十)違約責任和爭議處理；

(十一)訂立合同的年、月、日?！?/p>

《保險法》第19條：“保險合同應(yīng)當包括下列事項：

(88保險期間一般有兩種：一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間；另一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，如一個工程期或一個生長期等。

保險責任開始時間，一般是以某年某月某日某時表示，如保險合同約定2003年12月28日開始生效，按慣例這份保險合同的保險責任開始時間是2003年12月28日零點。

保險期間一般有兩種：89b.特約條款《保險法》第20條：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。”

b.特約條款90六、保險合同的形式主要有五種：投保單保險單保險憑證暫保單批單

六、保險合同的形式91投保單——投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。

保險單——是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。

保險憑證——是保險人簽發(fā)給投保人來證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。

批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

投保單——投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。

92暫保單——是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限只有30天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人。暫保單——是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之93七、保險合同的訂立與生效

訂立：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。

保險合同須經(jīng)兩個階段才能訂立：要約階段與承諾階段。

生效：指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

七、保險合同的訂立與生效94一般來說，合同成立即生效。但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。同時，我國保險實務(wù)中普遍實行“零點起?！保?，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。

一般來說，合同成立即生效。95八、保險合同的變更

變更：指在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人通過協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更保險合同的內(nèi)容。

八、保險合同的變更96變更方式如下：1．合同主體變更（1）保險人變更（2）被保險人的變更（3）投保人的變更（4）受益人的變更

變更方式如下：972．合同客體的變更指變更保險標的的保險范圍。

3．合同內(nèi)容的變更內(nèi)容變更是指當事人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同條款的變更。

2．合同客體的變更98九、保險合同的解除

合同解除是指在保險合同有效期限內(nèi)，當事人雙方依法或根據(jù)保險合同的約定解除保險合同的行為。

合同解除分為投保人解除和保險人解除。

九、保險合同的解除991．投保人解除保險合同

只要不是《保險法》規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以隨時解除保險合同。

《保險法》第35條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

1．投保人解除保險合同1002．保險人解除保險合同

為保證被保險人或受益人的權(quán)利，《保險法》有明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除保險合同。

在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為時，保險人可解除合同。

2．保險人解除保險合同101《保險法》規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種：

（1）投保人不履行如實告知義務(wù)

《保險法》第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失而未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

《保險法》規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種：102（2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保

《保險法》第二十八條規(guī)定：被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

（2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保103（3）投保方故意制造保險事故

《保險法》第28條還規(guī)定：投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。

（3）投保方故意制造保險事故104（4）投保方不履行安全責任

《保險法》第三十六條規(guī)定：投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。

（4）投保方不履行安全責任105（5）保險標的的危險程度增加

《保險法》第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。

（5）保險標的的危險程度增加106（６）被保險人年齡不實并超過年齡限制

《保險法》第五十四條規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

（６）被保險人年齡不實并超過年齡限制107十、保險合同的終止

合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的權(quán)利和義務(wù)的行為。

合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失去其享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔的責任。

十、保險合同的終止108保險合同的終止可分為以下幾種：1．自然終止——即期限屆滿而即刻終止

2．義務(wù)履行而終止——指事故后，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導(dǎo)致合同終止

保險合同的終止可分為以下幾種：1093．當事人行使終止權(quán)而終止第43條保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當提前十五日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。4．解除合同而終止

5.因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止

3．當事人行使終止權(quán)而終止110十一、保險合同的履行

在保險合同的有效期內(nèi)，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務(wù)，以保證對方行使自己的權(quán)利。

合同履行分投保人履行和保險人履行兩種。

十一、保險合同的履行111（一）投保人義務(wù)的履行

1．履行繳納保險費義務(wù)——14條2．履行維護保險標的安全義務(wù)——36條3．履行保險標的危險增加通知保險人義務(wù)——37條4．履行出險通知義務(wù)——22條5．履行積極施救義務(wù)——42條

（一）投保人義務(wù)的履行112（二）保險人義務(wù)的履行

1．條款說明義務(wù)——17、18條2．及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)——13條3.履行賠付保險金義務(wù)——24條4.履行承擔施救及其他合理費用義務(wù)——42條5.為投保人、被保險人、再保險分出人保密——32條

（二）保險人義務(wù)的履行113十二、保險合同的解釋

這是對保險合同約定條款的理解和說明。保險合同生效后，雙方當事人履行各自義務(wù)、保障自身權(quán)利的前提是對保險合同有一致的理解。但在保險實踐中，保險雙方當事人由于種種原因?qū)ΡｋU合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙方當事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險糾紛。所以必須規(guī)范保險合同的解釋。

十二、保險合同的解釋114保險合同的解釋原則是：1．文義解釋是解釋保險合同條款最主要的方法。2．意圖解釋根據(jù)雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。3．有利于被保險人或受益人的解釋4．尊重保險慣例的解釋保險專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，應(yīng)尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。保險合同的解釋原則是：115十三、保險合同爭議的處理

當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產(chǎn)生了保險合同的爭議。

保險合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁，二是訴訟。

仲裁機關(guān)或人民法院應(yīng)當用有利于被保險人或受益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。

十三、保險合同爭議的處理

116六大原則：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則代位原則——派生原則分攤原則——派生原則

§2.1汽車保險原則六大原則：§2.1汽車保險原則117一、保險利益原則

1.定義保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

一、保險利益原則118保險利益原則：指在簽定和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，如果投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同也隨之失效。

《保險法》第12條：投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

保險利益原則：指在簽定和履行保險合同的過程中，投保人或被保險1192.保險利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟利益——能用金錢來計算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定

能夠確定

2.保險利益構(gòu)成條件120已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益能夠確定的利益指預(yù)期利益

預(yù)期利益：基于現(xiàn)有利益于未來可能產(chǎn)生，具有客觀依據(jù)，

僅憑主觀預(yù)測、想象不可

已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益1213.保險利益表現(xiàn)形式體現(xiàn)為下列權(quán)利：所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等

3.保險利益表現(xiàn)形式122二、最大誠信原則

1.定義

誠信：指誠實和守信用。

最大誠信原則：指保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，對于與保險標的有關(guān)的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。

二、最大誠信原則1232.最大誠信原則的內(nèi)容

包括：告知保證棄權(quán)禁止反言

2.最大誠信原則的內(nèi)容124（1）告知

分保險人的告知和投保人的告知。

保險人的告知形式：明確列明明確說明

（1）告知125明確列明：指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；

明確說明：指保險人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。

國際上，只要求保險人采用明確列明。

我國，要求保險人采用明確列明、明確說明。

明確列明：指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，126《保險法》第18條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《保險法》第18條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的127投保人告知形式：無限告知詢問回答告知

《保險法》第17條："保險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。"

投保人告知形式：128（2）保證指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。

投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。

（2）保證129保證分為：明示保證默示保證明示保證：以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內(nèi)說明的保證。

默示保證：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經(jīng)被社會公認為是投保人或被保險人應(yīng)該遵守的事項。

保證分為：130三、近因原則

1.定義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機損壞，則電視機損壞的近因是（）。a.天降的大雨；b.大樹的折斷；c.炸雷的雷擊；d.房屋的倒塌三、近因原則例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一131近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。

近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責1322.近因判定

（1）單一原因造成的損失

即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。

2.近因判定133（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。

都屬保險責任范圍，則保險人應(yīng)負責任。都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。既有保險責任內(nèi)的，也有保險責任外的，則保險人應(yīng)該區(qū)分清。保險責任內(nèi)的負責，保險責任外的不負責。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。

（2）多種原因造成的損失

134b.多種原因連續(xù)致?lián)p即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。

b.多種原因連續(xù)致?lián)p135連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔責任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。136連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔責任。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。137（3）不明原因造成的損失

這一般要根據(jù)客觀事實進行推斷。

首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準備；

然后，根據(jù)所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

（3）不明原因造成的損失138四、損失補償原則

1.定義指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險