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文檔簡介
商學院屈維意博士講師電子商務信用管理Telmail:qwy782523@商學院電子商務信用管理Tel六講電子商務信用管理信息管理人無信不立,業(yè)無信不興;政者,正也,子帥以正,孰敢不正。誠信是立身之本,是立國之基,第六講電子商務信用管理信息管理人無信不立,業(yè)無信不興;第六講電子商務信用管理信用管理廣東省汕頭市可以說是飽受信用缺失之害的典型代表逃稅騙稅、制假販假、走私販私、逃廢債務汕頭的問題引起黨中央、國務院的深切關注專門成立了“汕頭市社會信用監(jiān)督管理辦公室”;信用立市重建信用重塑形象汕頭模式第六講電子商務信用管理信用管理廣東省汕頭市可以說是飽受信第六講電子商務信用管理信用管理12社會信用體系電子商務信用體系學習內(nèi)容第六講電子商務信用管理信用管理12社會信用體系電子商務信第六講電子商務信用管理信用管理1社會信用體系第六講電子商務信用管理信用管理1社會信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系廣義信用:就是獲得信任的資本,包括誠信度資本、合規(guī)度資本、踐約度資本。即三維信用。
誠信度資本是指信用主體的誠信道德、文化理念、精神素養(yǎng)等基本素質(zhì)。是獲得一般信任的基礎資本。象征著一個國家或地區(qū)、一個城市、一個民族的基本素質(zhì)。
合規(guī)度資本主要指信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間慣例的水平與能力。是獲得管理者信任的社會資本。成為一個國家或地區(qū)、一個城市、一個民族信用成熟度(信用文化、信用管理制度、法律成熟)的象征。
踐約度資本主要指信用主體在信用交易活動中的成交能力與履約能力。是獲得交易對手信任的經(jīng)濟資本,表現(xiàn)為信用主體在信用交易活動中遵守交易規(guī)則的能力,主要是成交能力與履約能力。第六講電子商務信用管理社會信用體系廣義信用:就是獲得信任第六講電子商務信用管理社會信用體系對應體現(xiàn)在三個不同的社會領域:誠信,主要體現(xiàn)在道德、文化領域;合規(guī),主要體現(xiàn)在社會活動領域;踐約,主要體現(xiàn)在經(jīng)濟交易領域。第六講電子商務信用管理社會信用體系對應體現(xiàn)在三個不同的社第六講電子商務信用管理社會信用體系狹義信用:信用是獲得交易對手信任的經(jīng)濟實體,主要是指金融借貸、有價證券交易、商業(yè)貿(mào)易往來等交易活動中信用主體所表現(xiàn)出來的成交能力與履約能力。狹義的信用對應的是市場,是為經(jīng)濟交易服務的。更狹義的信用是獲得金融借貸交易對手信任的經(jīng)濟資本,主要指在銀行借貸活動中,信用主體所變現(xiàn)出來的獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。第六講電子商務信用管理社會信用體系狹義信用:信用是獲得交第六講電子商務信用管理社會信用體系信用誠信經(jīng)濟交易資本誠信資本社會交往資本信用傳統(tǒng)認識中誠信與信用現(xiàn)代意義上的誠信與信用第六講電子商務信用管理社會信用體系信用誠信經(jīng)濟交易誠第六講電子商務信用管理社會信用體系信任與信用信任不等于信用:信用是獲得信任的資本。信任是擁有或可能擁有這種資本的證明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用資本的大小。第六講電子商務信用管理社會信用體系信任與信用信任不等于信第六講電子商務信用管理社會信用體系信譽與信用信譽是信用主體在長期社會交往和經(jīng)濟交易活動中,以自身良好的誠信度獲得社會或交易對手的信任,進而擁有的一種信用品牌、一種信用標識,通俗地講就是口碑或聲譽。是外部主體或社會大眾對信用主體的評價和認知,而不是信用主體自身的意識或行為表現(xiàn)。所有主體都擁有信用,但并不是所有的主體都擁有信譽。信譽需要歷史積累和自身信用的沉淀。第六講電子商務信用管理社會信用體系信譽與信用信譽是信用主第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用要素授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和風險☆形式公共信用、商業(yè)信用、消費者個人信用☆信用交易方式賒銷、賒購和信貸☆
市場主流交易形態(tài)的變化過程物物交換現(xiàn)金交易信用交易第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用要素物物交換現(xiàn)金第六講電子商務信用管理社會信用體系
☆人均GDP與信用的關系
300—500美元,信用往往被視為可有可無
500—1000美元,信用則被大肆破壞
3000—5000美元,信用重組階段
5000美元以上,信用進入良性循環(huán)階段發(fā)達國家的發(fā)展歷程表明,人均GDP達到2000美元的時候,該市場或國家進入了信用經(jīng)濟時代。第六講電子商務信用管理社會信用體系☆人均GDP與信用的第六講電子商務信用管理社會信用體系2014年末,全年國內(nèi)生產(chǎn)總值636463億元,中國大陸總人口為136782萬人,觀察者網(wǎng)據(jù)此計算得出去年我國的人均GDP約為7485美元(約合人民幣46531元)第六講電子商務信用管理社會信用體系2014年末,全年國內(nèi)第六講電子商務信用管理社會信用體系信用風險(creditrisk):是指信用交易的受信方不能正常履約,因而給信用交易的授信方帶來損失的可能性。多表現(xiàn)為債務人未能如期償還債務造成信用銷售合同違約,給賒銷企業(yè)或金融授信機構帶來的風險。成功者和失敗者的區(qū)別在于:成功者有能力和技術控制風險,而失敗者卻被風險所控制信用風險第六講電子商務信用管理社會信用體系信用風險(credit第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用風險的種類a.根據(jù)授信人的性質(zhì)不同:商業(yè)性信用風險、金融性信用風險b.按照受信人的行為特點:道德性信用風險、非道德性信用風險道德性信用風險信用交易雙方在簽定合同時,受信方從一開始就打算違約的風險,或者對于是否違約問題毫不在乎,履約觀念不強?!赖路懂?、倫理基礎非道德風險是指受信人不是出于主觀愿望而惡意違約,而是由于客觀原因無法到期履行合約而給授信人造成損失的風險。根據(jù)產(chǎn)生原因分為行業(yè)風險、政治風險、企業(yè)經(jīng)營風險和經(jīng)濟周期風險第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用風險的種類社會信用體系的概念社會信用體系是一種有效的社會機制,是由信用立法與執(zhí)法、信用管理行業(yè)運行慣例與約定、社會信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲戒機制、誠信宣傳教育等多個子系統(tǒng)共同作用、交織形成的社會機制。旨在建立一種新的市場規(guī)則,在全國范圍內(nèi)形成適合信用交易的市場環(huán)境。第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系的概念社會信用體系是一種有效的社會機制,是由信用第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系公共信用體系企業(yè)信用體系個人信用體系
企業(yè)是市場經(jīng)濟活動的主體,所以企業(yè)信用體系是社會信用體系的重要組成部分。企業(yè)信用體系的作用在于約束企業(yè)的失信行為,督促企業(yè)在市場上進行公平競爭。
公共信用體系就是政府信用體。建立公眾對政府的信任是建立企業(yè)和個人信用的前提條件。公共信用體系的作用在于規(guī)范政府的行政行為和經(jīng)濟行為,避免政府朝令夕改、倒債等失信行為,提高政府行政和司法的公信力。
個人是社會的基本單位,是信用的提供者和接受者。首先,它為授信者的個人授信提供信用信息;其次,它彌補了公共信用體系和企業(yè)信用體系的疏漏。第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系公共信用體行業(yè)協(xié)會信用信息服務機構信用投放機構信用保障服務機構監(jiān)管(法律法規(guī)、政府)金融機構工商企業(yè)商賬追收信用保險保理
信用擔保征信機構社會失信懲戒機制信用文化與教育資信評級第六講電子商務信用管理社會信用體系行業(yè)協(xié)會信用信息信用投信用保障監(jiān)管(法律法規(guī)、政府)金融機構第六講電子商務信用管理社會信用體系1.信用監(jiān)管體系一是法律法規(guī)的監(jiān)管;二是政府相關部門的監(jiān)管。發(fā)達國家政府監(jiān)管模式不外乎兩種:一種是政府介入較多、甚至參與到具體運營中的公共模式;一種是政府介入較少、市場化運作程度較高的私立模式。第六講電子商務信用管理社會信用體系1.信用監(jiān)管體系第六講電子商務信用管理社會信用體系政府在社會信用體系中的定位社會信用體系建設的倡導者;社會信用體系建設的啟動和推動者;社會信用體系建設規(guī)劃的設計者;包括法律法規(guī)和政府規(guī)章在內(nèi)的市場規(guī)則制訂者;政府部門掌握的部分征信數(shù)據(jù)的整合/中轉站;維護授信機構公平競爭和征信市場游戲規(guī)則的執(zhí)法和監(jiān)管者,包括法律法規(guī)的權威解釋者;對失信個人和企業(yè)進行社會/市場聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者;公民誠信意識的教育者;守信行為的表率和榜樣;不是市場的直接或間接的參與者。第六講電子商務信用管理社會信用體系政府在社會信用體系中的第六講電子商務信用管理社會信用體系2.信用投放體系一般是指公共部門、金融部門、工商類企業(yè)等實體開展的信用活動。3.信用服務體系這是技術性支持各類授信業(yè)務的體系,主要涉及信用信息服務體系和信用保障服務體系。信用服務體系主要是為信用監(jiān)管和信用投放提供資信調(diào)查(包括企業(yè)征信和個人征信)、資信評估以及商帳追收、保險、擔保等專業(yè)信用風險轉移服務。
第六講電子商務信用管理社會信用體系2.信用投放體系一第六講電子商務信用管理社會信用體系
征信市場的劃分第六講電子商務信用管理社會信用體系征信市場的劃第六講電子商務信用管理社會信用體系4.信用文化與教育市場經(jīng)濟追求道德、精神和規(guī)則。這一切的形成,既需要利益的平衡,也需要制度的安排,更不能忽視社會道德倫理中信用文化的宣傳、引導。信用管理的發(fā)展,離不開信用管理人才。信用管理教育的發(fā)展可為現(xiàn)代信用活動培養(yǎng)人才。社會信用體系進入良性運行的最基本標志是社會失信懲戒機制的形成。
第六講電子商務信用管理社會信用體系4.信用文化第六講電子商務信用管理社會信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制失信懲戒制度是指對失信主體進行懲罰的一種制度安排。它以企業(yè)、個人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù),通過信用記錄和信用信息的公開,來降低市場交易中的信息不對稱程度,使失信主體為其失信行為承擔相應代價,懲戒失信行為,褒揚誠實守信。失信懲戒制度的核心是讓不講信用的法人和自然人不能方便地生活在社會中。失信懲戒機制的基礎是征信數(shù)據(jù)庫的信用記錄。社會信用體系進入良性運行的最基本標志是社會失信懲戒機制的形成。第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制失信懲戒制第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機構征黑信名數(shù)單據(jù)系庫統(tǒng)市場聯(lián)防系統(tǒng)參加:商業(yè)銀行、雇主、供應商、公用事業(yè)單位、其他類授信機構拒絕交易失信企業(yè)和個人提出申訴和復核要求第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制的基本原理第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制對市場環(huán)境的要求整頓市場經(jīng)濟秩序打黑/良好的治安狀況建設城市信用體系運行失信懲戒機制第一階段戰(zhàn)役第二階段戰(zhàn)役深層次配套工程第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制對市場環(huán)境第六講電子商務信用管理社會信用體系設計失信懲戒機制的出發(fā)點信用是市場經(jīng)濟的概念,失信懲戒機制的設計要符合市場經(jīng)濟的規(guī)律;設計假設“人之初,性本惡”,人的本性是貪婪的;假設道德/誠信都是空洞的信仰,只有通過“鞭子”和“現(xiàn)世報應”才能將“誠信”強加到人們的頭上。失信懲戒機制對付的大量的失信行為是小額度的,不構成刑事犯罪的經(jīng)濟過錯。社會/市場聯(lián)防機制的設計要考慮成本問題,即以非常低的成本對非刑事責任類的失信行為進行懲戒。依靠失信懲戒社會聯(lián)防的震懾作用,將失信動機消滅在未然之中。第六講電子商務信用管理社會信用體系設計失信懲戒第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制中的社會聯(lián)防原理征信數(shù)據(jù)庫提供的黑名單各類服務、商品供應商和授信金融機構信用記錄良好的消費者信用修復公司有失信記記錄的消費者拒絕服務委托機構申訴直接提出申訴提供服務第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制中的社會聯(lián)第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設第六講電子商務信用管理社會信用體系經(jīng)濟目標:擴大市場信用交易規(guī)模社會信用體系的功能1.保證信用的投放規(guī)模合理、安全投放2.減少政府管理成本3.根治社會失信現(xiàn)象,重塑社會道德倫理4.擴大市場需求,促進經(jīng)濟增長5.提升參與國際競爭的優(yōu)勢第六講電子商務信用管理社會信用體系經(jīng)濟目標:擴大市場信用第六講電子商務信用管理社會信用體系我國社會信用體系建設的幾個階段第一階段(1999年之前),我國的社會信用體系建設工作處于自發(fā)/無序狀態(tài),因市場成熟的需要,逐漸在我國形成了一個弱小的征信行業(yè)。第二階段(1999-2003),中央政府開始重視,法規(guī)開始制訂;調(diào)查和研究工作開始啟動;地方政府開始探索解決地方信用經(jīng)濟發(fā)展問題;征信行業(yè)開始自律和維權。第三階段(2003年起),社會信用體系建設的方針正式列入中共中央的文件,中央政府正式啟動社會信用體系的設計和建設工作,明確政府主管,規(guī)劃工作展開,立法工作提到議事日程。第六講電子商務信用管理社會信用體系我國社會信用體系建設的第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)國務院2015年6月15日發(fā)布《社會信用體系建設規(guī)劃綱要》,《綱要》指出,社會信用體系建設要按照“政府推動,社會共建;健全法制,規(guī)范發(fā)展;統(tǒng)籌規(guī)劃,分步實施;重點突破,強化應用”的原則有序推進。社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分。它以法律、法規(guī)、標準和契約為依據(jù),以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎設施網(wǎng)絡為基礎,以信用信息合規(guī)應用和信用服務體系為支撐,以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求,以守信激勵和失信約束為獎懲機制,目的是提高全社會的誠信意識和信用水平。第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設規(guī)劃綱第六講電子商務信用管理社會信用體系世貿(mào)組織總干事帕斯卡爾·拉米說過:“從長遠看,中國最缺乏的不是資金、技術和人才,而是信用,以及建立和完善信用體系的機制?!?/p>
第六講電子商務信用管理社會信用體系世貿(mào)組織總干事帕斯卡爾第六講電子商務信用管理社會信用體系
經(jīng)濟成本法律成本道德成本失信成本偏低
失信成本的提高是促進社會主義市場經(jīng)濟信用環(huán)境根本好轉的有效途徑。體制改革滯后,經(jīng)濟機制不完善,失信的經(jīng)濟成本太低
我國失信成本偏低直接導致了失信現(xiàn)象的泛濫道德規(guī)范的約束力弱化,失信的道德成本大大下降失信得不到應有的法律制裁,失信的法律成本偏低第六講電子商務信用管理社會信用體系經(jīng)濟成本法律成本道德第六講電子商務信用管理社會信用體系構建公共(政府)信用體系公共信用體系
強化信用理念,營造誠信氛圍
強化政府監(jiān)督,完善獎懲機制
轉變政府職能,建設有限政府
加快體制改革,務求廉潔高效
堅持依法行政,實行政務公開第六講電子商務信用管理社會信用體系構建公共(政府)信用體第六講電子商務信用管理社會信用體系構建企業(yè)信用體系企業(yè)信用標準體系企業(yè)信用評價體系企業(yè)信用信息傳播體系企業(yè)信用監(jiān)督管理體系企業(yè)信用建設法律法規(guī)體系企業(yè)信用建設咨詢服務體系企業(yè)信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系構建企業(yè)信用體系企業(yè)信第六講電子商務信用管理社會信用體系構建個人信用體系(一)加強思想道德建設,強化誠信意識,樹立誠信為本、操守為重的良好風尚(二)信用檔案存儲、查詢網(wǎng)絡化
(三)建立個人信用評估體系和評價體系(四)出臺、實施有關個人信用方面的法律、法規(guī)第六講電子商務信用管理社會信用體系構建個人信用體系(一)第六講電子商務信用管理社會信用體系消費者信用調(diào)查第六講電子商務信用管理社會信用體系消費者信用調(diào)查第六講電子商務信用管理社會信用體系商業(yè)銀行個人消費貸款信息信用卡信息特別信息欺詐性的信息賬戶注銷信息征信機構新開戶的信息更新的老客戶信息新開戶的信息更新的老客戶信息圖1
官方信息來源圖2
銀行信息來源消費者信息采集的渠道官方信息:(圖1)銀行信息:(圖2)公共媒介信息第三方調(diào)查信息官方信息來源法院公安社保個人民事、刑事訴訟記錄個人治安、刑事和經(jīng)濟處罰記錄個人身份信息征信機構第六講電子商務信用管理社會信用體系商業(yè)銀行個人消費貸款信第六講電子商務信用管理社會信用體系把“個人誠信”在全國范圍內(nèi)建立以身份證號碼作為識別手段的一種讓守信者收益,失信者受戒的長效機制、約束機制、激勵機制屆時,大學生、求職者可以持個人誠信簡歷或個人誠信報告,如同隨身帶著個人信用證書,用自己的信用高分贏得更多的就業(yè)機會。讓個人誠信檔案、誠信記錄成為職業(yè)人的便利卡,擦亮企業(yè)誠信的“金名片”,讓守信者處處受益,失信者寸步難行!第六講電子商務信用管理社會信用體系把“個人誠信”在全國范第六講電子商務信用管理社會信用體系個人信用報告?zhèn)€人基本信息個人信貸信息個人信用報告查詢記錄其他相關信息中國人民銀行征信中心:個人信用報告第六講電子商務信用管理社會信用體系個人個人個人個人信用報第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)涵CreditRating,信用評級/資信評估專門從事信用評估的獨立中介機構通過定量與定性相結合的方法,確定科學的指標體系和量化標準,對各類經(jīng)濟組織和金融工具的履約程度進行客觀公正的分析和判斷,并運用明確的文字符號來標明等級的一種經(jīng)濟活動。資信評級業(yè)起源于美國。發(fā)展契機是20世紀30年代的經(jīng)濟大蕭條,大眾投資風險意識提高第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)涵Credi第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)容對債務償還能力的評估能力是客觀的產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力與償還債務的比較對債務償還意愿的評估意愿是主觀的償還債務的主觀想法:是否愿意及時償還債務是否有賴賬的歷史第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)容對債務償還第六講電子商務信用管理社會信用體系國際三大評級機構:壟斷了國際評級行業(yè)。都已進入中國市場擅長主權國家評級擅長企業(yè)評級擅長金融機構與資產(chǎn)證券化評級第六講電子商務信用管理社會信用體系國際三大評級機構:擅長第六講電子商務信用管理社會信用體系1.主權評級又稱為主權國家風險分析,是指評級國家的中央政府和中央銀行獲取足夠硬通貨償還外債的能力評定。主權等級資信一般被視為該主權范圍內(nèi)所有經(jīng)濟實體的無擔保債務的最高資信等級,即“主權上限原則”主權上限原則的依據(jù):一國政府發(fā)行的債券以政府稅收為償付資金來源,政府債券信用等級高于其他主體;中央政府有權收回所有機構的外匯收入,對本國資金直接進行金融管制分析指標:國家經(jīng)濟實力、國家財政收支、國際收支、主權政府債務負擔第六講電子商務信用管理社會信用體系1.主權評級第六講電子商務信用管理社會信用體系2.企業(yè)評級(非金融機構評級)對企業(yè)發(fā)行債券評級,如長短期債券、商業(yè)票據(jù)、優(yōu)先股、可轉讓債券等對企業(yè)信用質(zhì)量的評級,即通常所說的企業(yè)評級或貸款企業(yè)評級其中,行業(yè)風險評估是企業(yè)評級的一項重要業(yè)務。比如,行業(yè)的生命周期階段、行業(yè)的競爭結構等。一般做法:在了解國家與行業(yè)風險后,才進入企業(yè)微觀層面的信用評估,具體包括企業(yè)的發(fā)展歷史、經(jīng)營策略與管理哲學、管理團隊素質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、營銷系統(tǒng)、銷售渠道、市場占有率、經(jīng)營績效、行業(yè)地位;會計制度設計、會計政策、融資政策等。第六講電子商務信用管理社會信用體系2.企業(yè)評級(非金融機第六講電子商務信用管理社會信用體系3.金融機構評級涉及:商業(yè)銀行評級、保險機構評級和基金評級等。銀行評級:可以針對銀行機構本身進行評估,也可以針對其所發(fā)行的長短期債券進行評估。前者是以銀行整體性為基礎,后者則是就銀行發(fā)行債券的信用風險加以評估保險機構評級:在對保險機構經(jīng)營業(yè)績和財務狀況分析的基礎上,給出對保險機構未來履行償付義務能力和提供服務能力的評估意見。此外,還有對保險機構保單的評級。基金評級:對貨幣市場基金、債券投資基金的評級第六講電子商務信用管理社會信用體系3.金融機構評級第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級的應用與影響第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級的應用與影響第六講電子商務信用管理社會信用體系一、在資本市場為廣大投資者服務降低信息搜尋成本揭示信用風險:主要是對交易對手或交易工具是否能按時還本付息風險的度量。主要的衡量指標:違約率(PD,即發(fā)行方違約的可能性)違約損失(LGD,即發(fā)行方違約,投資者將損失的金額)為企業(yè)融資服務進入資本市場的通行證降低企業(yè)融資成本為資本市場監(jiān)管服務有效的市場監(jiān)督機制監(jiān)管的重要參考依據(jù)提高資本市場的資源配置效率第六講電子商務信用管理社會信用體系一、在資本市場為廣大投第六講電子商務信用管理社會信用體系二、銀行體系為借貸市場服務控制授信風險發(fā)揮信用評級在資產(chǎn)定價中的作用為銀行以及其他金融機構服務維護投資者合法權益,降低投資者的風險支持金融機構拓展融資渠道為政府加強監(jiān)管提供便利(達不到等級,提高準備金)第六講電子商務信用管理社會信用體系二、銀行體系為借貸市場第六講電子商務信用管理社會信用體系三、在國際商務與投資領域工商企業(yè)對資信評級的需求為債權人服務(為債權人提供企業(yè)資信狀況)為企業(yè)對外融資服務(信用是企業(yè)的通行證)為主管部門服務(資金的流向和發(fā)展趨勢)對國際投資與貿(mào)易的作用資信評級是市場的通行證第六講電子商務信用管理社會信用體系三、在國際商務與投資領第六講電子商務信用管理信用管理2電子商務信用體系第六講電子商務信用管理信用管理2電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系民無信不立
國無信不強
電子商務無信難發(fā)展第六講電子商務信用管理電子商務信用體系民無信不立
第六講電子商務信用管理信用問題中國電子商務協(xié)會調(diào)查顯示:有23.5%的企業(yè)和26.34%的個人認為電子商務最讓人擔心的是信用問題電子商務賴以發(fā)展的在線服務、信息安全,其障礙的實質(zhì)是信用問題
——中國電子商務協(xié)會宋玲理事長電子商務信用體系第六講電子商務信用管理信用問題中國電子商務協(xié)會調(diào)查顯示:第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用中存在的問題1.普遍缺乏信用意識和信用道德規(guī)范2.企業(yè)內(nèi)部電子商務信用管理制度不健全3.信用中介服務落后4.國家缺乏有效的法律保障和獎懲機制5.網(wǎng)上發(fā)布虛假、不健康甚至違法商業(yè)信息第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用中第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用問題表現(xiàn)形式1.用戶隱私泄露2.交易雙方信息不對稱3.網(wǎng)絡欺詐行為頻發(fā)4.非法傳銷層出不窮第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用問第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生原因1、信息不對稱導致信譽度低2、網(wǎng)絡購物缺少相應的政策法規(guī)、行業(yè)規(guī)范,信用立法滯后,法制法規(guī)不健全3、網(wǎng)絡技術安全的權威尚未建立起來4、網(wǎng)絡公民誠實信用的形象尚未樹立起來電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生原因1、信息第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生背景1、中國電子商務的發(fā)展進入了重大的戰(zhàn)略機遇期,但是,我國電子商務信用體系建設的步伐遠遠落后于電子商務的發(fā)展2、在信息網(wǎng)絡給人們帶來方便、高效和信息共享的同時,網(wǎng)絡欺詐、網(wǎng)絡泄密、著作權侵犯、隱私權侵犯等網(wǎng)絡信用問題悄然襲來電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生背景1、中國第六講電子商務信用管理電子商務信用體系推進電子商務誠信體系建設迫在眉睫近年來我國電子商務持續(xù)快速發(fā)展,電子商務誠信體系建設一直是發(fā)展中的短板目前電子商務,存在著一定程度的誠信問題,引發(fā)的事件層出不窮。(1)少數(shù)不良網(wǎng)商利用法制不建全,網(wǎng)上交易的特殊性、隱蔽性,散發(fā)虛假信息,招搖撞騙,使消費者中招落馬,損失很大(2)少數(shù)不良網(wǎng)商利用消費者對信息了解的不對稱性,不講商業(yè)信用,掛羊頭賣狗肉,設下陷阱讓消費者承受損失。(3)物流配送服務水平低。網(wǎng)站交易和商品交付等行為的安全監(jiān)管、網(wǎng)商誠信評價體系亟待進一步規(guī)范。第六講電子商務信用管理電子商務信用體系推進電子商務誠信體第六講電子商務信用管理電子商務信用體系如何解決誠信網(wǎng)購問題一、完善法律法規(guī)二、改進技術手段三、倡導行業(yè)自律四、加強消費者教育五、消費者在網(wǎng)絡購物時應當注意鑒別信息真?zhèn)蔚诹v電子商務信用管理電子商務信用體系如何解決誠信網(wǎng)購問第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的概念電子商務信用體系是指在電子商務活動過程中,用于收集、整理、查證參與電子商務活動相關成員的信用狀況,以及由國家、地方或行業(yè)管理部門建立的監(jiān)督、管理與保障有關成員信用活動規(guī)范發(fā)展的一系列機制與行為規(guī)范的總和
電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的概念電子商務信用第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的特點
全球性特點
電子商務以其特有的方式打破了以往企業(yè)、個人的時空界限,使商務活動具有明顯的全球特征。就要求電子商務環(huán)境下的社會信用體系也能跨越空間、時間的限制,為所有符合條件的當事人服務,滿足他們信用服務的需求,而不能僅僅局限于為某一地區(qū)或某一群體提供信用服務,而是向全國甚至全世界,任何符合條件的主體都可以依法向信用機構要求獲得信用信息,同時信用機構的管理模式和業(yè)務活動機制也應當在全國范圍內(nèi)保持統(tǒng)一,并注意與國際信用行業(yè)的規(guī)范接軌,避免人為造成信用體系的條塊分割,保證信用信息快速、高效地流動網(wǎng)絡技術特點
電子商務是人們在互聯(lián)網(wǎng)這個電子平臺上從事各種各樣的商務活動,那么電子商務中的信用服務活動也必然在信息技術構筑的互聯(lián)網(wǎng)這個電子平臺上進行電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的特點全球性特點第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的分類從規(guī)范的內(nèi)容上劃分
信用調(diào)查制度信用評估制度信息披露制度公平授信制度信用風險防范制度失信懲罰制度
從信用主體上劃分
企業(yè)信用體系
個人信用體系
政府信用體系
電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的分類從規(guī)范的內(nèi)容第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)內(nèi)部的調(diào)解機制各大電子商務交易網(wǎng)站都有類似于仲裁機構的協(xié)調(diào)機制,企業(yè)內(nèi)部也設置了法律部門,交易雙方發(fā)生糾紛后首先進行協(xié)調(diào),協(xié)調(diào)不成再訴之法律。電子商務信用體系現(xiàn)狀第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)內(nèi)部的調(diào)解機制第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)誠信聯(lián)盟的建立企業(yè)誠信聯(lián)盟是由中國電子商務協(xié)會創(chuàng)立的,其宗旨在于通過建立權威、公正的第三方資信評估平臺,加強我國電子商務信用體系的建設。其發(fā)起單位有易趣、一拍、盛大、新浪、卓越、上海浦東發(fā)展銀行、電子商務法律、《電子商務世界》等21家電子商務企業(yè)、雜志和銀行。其主要職責:借助行業(yè)協(xié)會的權威性,建立并實施電子商務信用監(jiān)督、失信懲戒制度;制訂電子商務行業(yè)誠信評價標準體系,建立對企業(yè)電子商務評級制度;制訂電子商務行業(yè)規(guī)范,監(jiān)督電子商務誠信經(jīng)營電子商務信用體系現(xiàn)狀第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)誠信聯(lián)盟的建立第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)的信用評級制度電子商務信用體系現(xiàn)狀第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)的信用評級制度電子商務第六講電子商務信用管理電子商務信用體系建設方案建議建立完善的社會信用體系加強電子商務技術的開發(fā)和應用加強電子商務的法律法規(guī)的建設建設好第三方支付平臺建立起網(wǎng)上信用銷售評估模型大力發(fā)展信用評價機構和信用監(jiān)管機構電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系建設方案建議建立完第六講電子商務信用管理電子商務信用體系信用管理體系規(guī)范化管理內(nèi)容經(jīng)營許可管理信息發(fā)布管理服務管理內(nèi)部作業(yè)管理清算程序管理電子交易管理第六講電子商務信用管理電子商務信用體系信用管理體系經(jīng)營許第六講電子商務信用管理電子商務信用體系案例淘寶“傷城”事件第六講電子商務信用管理電子商務信用體系案例淘寶“傷城”事第六講電子商務信用管理社會信用體系淘寶“傷城”:網(wǎng)絡暴力上演螞蟻吃大象
門檻大幅提高,商城變“傷城”
此次事件的起因,緣自于2011年10月10日淘寶商城發(fā)布的新規(guī),即2012年向商家收取的年費將從現(xiàn)行的每年6000元調(diào)整到3萬元或6萬元兩檔,大部分商家作為服務信譽押金的消費者保證金將從現(xiàn)行的1萬元調(diào)整到1萬元至15萬元不等。10月11日晚間,為抗議淘寶商城大幅提高技術服務年費和保證金,約7000家中小賣家通過YY網(wǎng)絡語音等組織方式,對韓都衣舍、歐莎、七格格、優(yōu)衣庫等大賣家進行攻擊,包括利用規(guī)則進行購物、給差評、到貨付款或申請退款等。通過集中拍下某商品,導致這些商家的大部分商品下架“被拍死”。電子商務信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系淘寶“傷城”:網(wǎng)絡暴力第六講電子商務信用管理電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系第六講電子商務信用管理馬氏“禮讓”小賣家們“占領淘寶”的行動在商務部參與調(diào)停之后暫時偃旗息鼓,小賣家們的訴求也暫時得到了滿足:淘寶商城于10月17日做出讓步,將新規(guī)執(zhí)行日期延長至2012年9月30日,并推出2012年的保證金折半,自掏5億元保證金為中小企業(yè)貸款作擔保等政策。當日,淘寶商城官方微博發(fā)表《淘寶商城釋疑2012新規(guī)》,從16個方面闡述了淘寶制定新規(guī)的初衷和目的,堅決否認淘寶試圖依靠提高技術服務年費和保證金兩項收費標準來達到集資目的。電子商務信用體系第六講電子商務信用管理馬氏“禮讓”小賣家們“占領淘寶”的第六講電子商務信用管理“返還機制”團結部分優(yōu)質(zhì)商家與新規(guī)延期執(zhí)行配套出臺的還有新的“返還機制”,淘寶商城稱:只要商家動態(tài)服務評分達到4.6分,且交易規(guī)模達到一定水平,將部分及全額返還服務費。以服裝類商家為例,服務評分達到4.6分的同時,年交易額120萬,即平均每天交易額3000元左右,便可獲得技術服務年費全額返還。對于客戶服務水平高、產(chǎn)品質(zhì)量好的優(yōu)質(zhì)賣家有極大的促進和鼓勵作用,對于整個商城的良性健康發(fā)展利大于弊。電子商務信用體系第六講電子商務信用管理“返還機制”團結部分優(yōu)質(zhì)商家與新規(guī)第六講電子商務信用管理假貨“零容忍”得消費者力挺與此同時,淘寶商城還將對假貨、水貨采取“零容忍”,一旦有商家銷售假貨、水貨商品,立即凍結店鋪,并扣除全額違約保證金。針對商家描述不符、延遲發(fā)貨、違背承諾等情況,淘寶商城也做了不同程度的約束,一旦出現(xiàn)以上情況,消費者不僅可以通過正常糾紛流程退貨退款,還可以額外得到消費者保障基金一定比例的賠償。商城賣家被高收費后,不誠信成本將極大提高,以前違約可能只是損失評分,但以后就是實實在在的金錢。這樣,賣家無論在商品選擇,還是服務態(tài)度上,都將做出相應的調(diào)整,對于誠信普遍缺失的電子商務領域來說,確實能夠起到一定的保護買家權益的作用。因此,新規(guī)推出后,獲得了大部分消費者的支持。電子商務信用體系第六講電子商務信用管理假貨“零容忍”得消費者力挺與此同時第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)的信用評級穩(wěn)態(tài)指標體系電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務企業(yè)的信用評級穩(wěn)態(tài)指標體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系交易信息交易成交數(shù)量、在線交易服務時間、廣告投入、交易平臺、發(fā)票情況客觀記錄定量評價信息交易方評價、網(wǎng)評與媒體評價、投訴比例等用戶評價為主定量定性結合特別信息是否受到監(jiān)管部門行政或法律處理等客觀記錄定量定性結合電子商務企業(yè)的信用評級指標拓展部分第六講電子商務信用管理電子商務信用體系交易信息交易成交數(shù)第六講電子商務信用管理電子商務信用體系電子商務網(wǎng)商誠信評價指標第六講電子商務信用管理電子商務信用體系電子商務網(wǎng)商誠信評電子商務網(wǎng)商誠信評價指標解釋第六講電子商務信用管理電子商務信用體系序號類別評價指標評價說明1
基本信息用戶實名根據(jù)電子商務網(wǎng)商身份在電子商務服務平臺或相關機構注冊登記時是否應用實名、網(wǎng)名(筆名)或其它名稱情況給予評價2
信用主體標識碼根據(jù)電子商務網(wǎng)商向電子商務服務平臺或相關機構所提供各類信息材料的準確性、真實性、及時性情況給予評價。3
聯(lián)系信息4
信息申報5
注冊時間根據(jù)電子商務網(wǎng)商在電子商務平臺或相關機構取得合法地位的時間長短給予評價。6
信息備案電子商務網(wǎng)商(個體工商戶)在政府相關部門備案情況7
其它信息根據(jù)需要補充的其它信息的評價8
交易信息年度累積交易金額電子商務網(wǎng)商在上一年度電子商務交易中累積交易金額9
月平均交易次數(shù)電子商務網(wǎng)商在上年度平均每月開展電子商務交易次數(shù)10
交易成交數(shù)量反映電子商務網(wǎng)商在電子商務交易中達成交易的數(shù)量11
在線信息抽查電子商務網(wǎng)商在進行電子商務活動的在線時間給予評價。如在每天全時在線、每天定時在線、不定時在線。12
廣告宣傳對電子商務網(wǎng)商的商品或服務是否過度宣傳進行評價13
信息更新對電子商務網(wǎng)商的商品或服務的宣傳時效性進行評價電子商務網(wǎng)商誠信評價指標解釋第六講電子商務信用管理電子商第六講電子商務信用管理電子商務信用體系序號類別評價指標評價說明14
交易信息商品(服務)保障對買方個人提供的商品或服務其及時性或時效性的評價15
發(fā)票信息對是否出具自身發(fā)票給與評價16
其它信息反映電子商務網(wǎng)商參與電子商務經(jīng)營其它內(nèi)容的相關信息17
評價信息交易方評價買方對電子商務網(wǎng)商在電子商務活動中合同履行等情況的評價18
交易方投訴買方對電子商務網(wǎng)商的違約投訴情況(不含質(zhì)量投訴問題)19
質(zhì)量投訴買方對電子商務網(wǎng)商的商品及服務質(zhì)量投訴情況20
平臺服務提供商評價第三方(平臺服務提供商)對電子商務網(wǎng)商的評價21
社會第三方誠信評價銀行、信用機構、行業(yè)及政府有關管理部門給予的信用相關評價情況22
特別信息納稅信息反映電子商務網(wǎng)商依法納稅情況23
資質(zhì)信息反映電子商務網(wǎng)商取得相關主管機構在經(jīng)營許可、資格資質(zhì)等方面給予合格證書的情況24
榮譽信息對電子商務網(wǎng)商在政府部門、司法機關或其他社會公共機構等各方面的信用記錄給予評價25
不良記錄26
其它信息根據(jù)實際需要補充的其它專項信息的評價電子商務網(wǎng)商誠信評價指標解釋第六講電子商務信用管理電子商務信用體系序號類別評價指標評第六講電子商務信用管理電子商務信用體系誠信評價模型一信用評價主體采購發(fā)貨前發(fā)貨中收費售后服務線下主體信用評價按照一定算法進行評價形成積分累計到一定程度進行信用認證交易活動中的誠信動態(tài)變化:良好時,會有相應獎勵;否則,則會得到相應處罰。最終形成良性循環(huán)第六講電子商務信用管理電子商務信用體系誠信評價模型一信用第六講電子商務信用管理電子商務信用體系信用評價主體備案記錄記錄更新交流其他電子商務網(wǎng)站自我評價他人評價誠信積分信用檔案信用認證網(wǎng)絡在線標識動態(tài)監(jiān)控形成反饋誠信評價模型二第六講電子商務信用管理電子商務信用體系信用評價主體備案記商學院屈維意博士講師電子商務信用管理Telmail:qwy782523@商學院電子商務信用管理Tel六講電子商務信用管理信息管理人無信不立,業(yè)無信不興;政者,正也,子帥以正,孰敢不正。誠信是立身之本,是立國之基,第六講電子商務信用管理信息管理人無信不立,業(yè)無信不興;第六講電子商務信用管理信用管理廣東省汕頭市可以說是飽受信用缺失之害的典型代表逃稅騙稅、制假販假、走私販私、逃廢債務汕頭的問題引起黨中央、國務院的深切關注專門成立了“汕頭市社會信用監(jiān)督管理辦公室”;信用立市重建信用重塑形象汕頭模式第六講電子商務信用管理信用管理廣東省汕頭市可以說是飽受信第六講電子商務信用管理信用管理12社會信用體系電子商務信用體系學習內(nèi)容第六講電子商務信用管理信用管理12社會信用體系電子商務信第六講電子商務信用管理信用管理1社會信用體系第六講電子商務信用管理信用管理1社會信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系廣義信用:就是獲得信任的資本,包括誠信度資本、合規(guī)度資本、踐約度資本。即三維信用。
誠信度資本是指信用主體的誠信道德、文化理念、精神素養(yǎng)等基本素質(zhì)。是獲得一般信任的基礎資本。象征著一個國家或地區(qū)、一個城市、一個民族的基本素質(zhì)。
合規(guī)度資本主要指信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間慣例的水平與能力。是獲得管理者信任的社會資本。成為一個國家或地區(qū)、一個城市、一個民族信用成熟度(信用文化、信用管理制度、法律成熟)的象征。
踐約度資本主要指信用主體在信用交易活動中的成交能力與履約能力。是獲得交易對手信任的經(jīng)濟資本,表現(xiàn)為信用主體在信用交易活動中遵守交易規(guī)則的能力,主要是成交能力與履約能力。第六講電子商務信用管理社會信用體系廣義信用:就是獲得信任第六講電子商務信用管理社會信用體系對應體現(xiàn)在三個不同的社會領域:誠信,主要體現(xiàn)在道德、文化領域;合規(guī),主要體現(xiàn)在社會活動領域;踐約,主要體現(xiàn)在經(jīng)濟交易領域。第六講電子商務信用管理社會信用體系對應體現(xiàn)在三個不同的社第六講電子商務信用管理社會信用體系狹義信用:信用是獲得交易對手信任的經(jīng)濟實體,主要是指金融借貸、有價證券交易、商業(yè)貿(mào)易往來等交易活動中信用主體所表現(xiàn)出來的成交能力與履約能力。狹義的信用對應的是市場,是為經(jīng)濟交易服務的。更狹義的信用是獲得金融借貸交易對手信任的經(jīng)濟資本,主要指在銀行借貸活動中,信用主體所變現(xiàn)出來的獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。第六講電子商務信用管理社會信用體系狹義信用:信用是獲得交第六講電子商務信用管理社會信用體系信用誠信經(jīng)濟交易資本誠信資本社會交往資本信用傳統(tǒng)認識中誠信與信用現(xiàn)代意義上的誠信與信用第六講電子商務信用管理社會信用體系信用誠信經(jīng)濟交易誠第六講電子商務信用管理社會信用體系信任與信用信任不等于信用:信用是獲得信任的資本。信任是擁有或可能擁有這種資本的證明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用資本的大小。第六講電子商務信用管理社會信用體系信任與信用信任不等于信第六講電子商務信用管理社會信用體系信譽與信用信譽是信用主體在長期社會交往和經(jīng)濟交易活動中,以自身良好的誠信度獲得社會或交易對手的信任,進而擁有的一種信用品牌、一種信用標識,通俗地講就是口碑或聲譽。是外部主體或社會大眾對信用主體的評價和認知,而不是信用主體自身的意識或行為表現(xiàn)。所有主體都擁有信用,但并不是所有的主體都擁有信譽。信譽需要歷史積累和自身信用的沉淀。第六講電子商務信用管理社會信用體系信譽與信用信譽是信用主第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用要素授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和風險☆形式公共信用、商業(yè)信用、消費者個人信用☆信用交易方式賒銷、賒購和信貸☆
市場主流交易形態(tài)的變化過程物物交換現(xiàn)金交易信用交易第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用要素物物交換現(xiàn)金第六講電子商務信用管理社會信用體系
☆人均GDP與信用的關系
300—500美元,信用往往被視為可有可無
500—1000美元,信用則被大肆破壞
3000—5000美元,信用重組階段
5000美元以上,信用進入良性循環(huán)階段發(fā)達國家的發(fā)展歷程表明,人均GDP達到2000美元的時候,該市場或國家進入了信用經(jīng)濟時代。第六講電子商務信用管理社會信用體系☆人均GDP與信用的第六講電子商務信用管理社會信用體系2014年末,全年國內(nèi)生產(chǎn)總值636463億元,中國大陸總人口為136782萬人,觀察者網(wǎng)據(jù)此計算得出去年我國的人均GDP約為7485美元(約合人民幣46531元)第六講電子商務信用管理社會信用體系2014年末,全年國內(nèi)第六講電子商務信用管理社會信用體系信用風險(creditrisk):是指信用交易的受信方不能正常履約,因而給信用交易的授信方帶來損失的可能性。多表現(xiàn)為債務人未能如期償還債務造成信用銷售合同違約,給賒銷企業(yè)或金融授信機構帶來的風險。成功者和失敗者的區(qū)別在于:成功者有能力和技術控制風險,而失敗者卻被風險所控制信用風險第六講電子商務信用管理社會信用體系信用風險(credit第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用風險的種類a.根據(jù)授信人的性質(zhì)不同:商業(yè)性信用風險、金融性信用風險b.按照受信人的行為特點:道德性信用風險、非道德性信用風險道德性信用風險信用交易雙方在簽定合同時,受信方從一開始就打算違約的風險,或者對于是否違約問題毫不在乎,履約觀念不強?!赖路懂?、倫理基礎非道德風險是指受信人不是出于主觀愿望而惡意違約,而是由于客觀原因無法到期履行合約而給授信人造成損失的風險。根據(jù)產(chǎn)生原因分為行業(yè)風險、政治風險、企業(yè)經(jīng)營風險和經(jīng)濟周期風險第六講電子商務信用管理社會信用體系☆信用風險的種類社會信用體系的概念社會信用體系是一種有效的社會機制,是由信用立法與執(zhí)法、信用管理行業(yè)運行慣例與約定、社會信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲戒機制、誠信宣傳教育等多個子系統(tǒng)共同作用、交織形成的社會機制。旨在建立一種新的市場規(guī)則,在全國范圍內(nèi)形成適合信用交易的市場環(huán)境。第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系的概念社會信用體系是一種有效的社會機制,是由信用第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系公共信用體系企業(yè)信用體系個人信用體系
企業(yè)是市場經(jīng)濟活動的主體,所以企業(yè)信用體系是社會信用體系的重要組成部分。企業(yè)信用體系的作用在于約束企業(yè)的失信行為,督促企業(yè)在市場上進行公平競爭。
公共信用體系就是政府信用體。建立公眾對政府的信任是建立企業(yè)和個人信用的前提條件。公共信用體系的作用在于規(guī)范政府的行政行為和經(jīng)濟行為,避免政府朝令夕改、倒債等失信行為,提高政府行政和司法的公信力。
個人是社會的基本單位,是信用的提供者和接受者。首先,它為授信者的個人授信提供信用信息;其次,它彌補了公共信用體系和企業(yè)信用體系的疏漏。第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系公共信用體行業(yè)協(xié)會信用信息服務機構信用投放機構信用保障服務機構監(jiān)管(法律法規(guī)、政府)金融機構工商企業(yè)商賬追收信用保險保理
信用擔保征信機構社會失信懲戒機制信用文化與教育資信評級第六講電子商務信用管理社會信用體系行業(yè)協(xié)會信用信息信用投信用保障監(jiān)管(法律法規(guī)、政府)金融機構第六講電子商務信用管理社會信用體系1.信用監(jiān)管體系一是法律法規(guī)的監(jiān)管;二是政府相關部門的監(jiān)管。發(fā)達國家政府監(jiān)管模式不外乎兩種:一種是政府介入較多、甚至參與到具體運營中的公共模式;一種是政府介入較少、市場化運作程度較高的私立模式。第六講電子商務信用管理社會信用體系1.信用監(jiān)管體系第六講電子商務信用管理社會信用體系政府在社會信用體系中的定位社會信用體系建設的倡導者;社會信用體系建設的啟動和推動者;社會信用體系建設規(guī)劃的設計者;包括法律法規(guī)和政府規(guī)章在內(nèi)的市場規(guī)則制訂者;政府部門掌握的部分征信數(shù)據(jù)的整合/中轉站;維護授信機構公平競爭和征信市場游戲規(guī)則的執(zhí)法和監(jiān)管者,包括法律法規(guī)的權威解釋者;對失信個人和企業(yè)進行社會/市場聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者;公民誠信意識的教育者;守信行為的表率和榜樣;不是市場的直接或間接的參與者。第六講電子商務信用管理社會信用體系政府在社會信用體系中的第六講電子商務信用管理社會信用體系2.信用投放體系一般是指公共部門、金融部門、工商類企業(yè)等實體開展的信用活動。3.信用服務體系這是技術性支持各類授信業(yè)務的體系,主要涉及信用信息服務體系和信用保障服務體系。信用服務體系主要是為信用監(jiān)管和信用投放提供資信調(diào)查(包括企業(yè)征信和個人征信)、資信評估以及商帳追收、保險、擔保等專業(yè)信用風險轉移服務。
第六講電子商務信用管理社會信用體系2.信用投放體系一第六講電子商務信用管理社會信用體系
征信市場的劃分第六講電子商務信用管理社會信用體系征信市場的劃第六講電子商務信用管理社會信用體系4.信用文化與教育市場經(jīng)濟追求道德、精神和規(guī)則。這一切的形成,既需要利益的平衡,也需要制度的安排,更不能忽視社會道德倫理中信用文化的宣傳、引導。信用管理的發(fā)展,離不開信用管理人才。信用管理教育的發(fā)展可為現(xiàn)代信用活動培養(yǎng)人才。社會信用體系進入良性運行的最基本標志是社會失信懲戒機制的形成。
第六講電子商務信用管理社會信用體系4.信用文化第六講電子商務信用管理社會信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制失信懲戒制度是指對失信主體進行懲罰的一種制度安排。它以企業(yè)、個人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù),通過信用記錄和信用信息的公開,來降低市場交易中的信息不對稱程度,使失信主體為其失信行為承擔相應代價,懲戒失信行為,褒揚誠實守信。失信懲戒制度的核心是讓不講信用的法人和自然人不能方便地生活在社會中。失信懲戒機制的基礎是征信數(shù)據(jù)庫的信用記錄。社會信用體系進入良性運行的最基本標志是社會失信懲戒機制的形成。第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制失信懲戒制第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機構征黑信名數(shù)單據(jù)系庫統(tǒng)市場聯(lián)防系統(tǒng)參加:商業(yè)銀行、雇主、供應商、公用事業(yè)單位、其他類授信機構拒絕交易失信企業(yè)和個人提出申訴和復核要求第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制的基本原理第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制對市場環(huán)境的要求整頓市場經(jīng)濟秩序打黑/良好的治安狀況建設城市信用體系運行失信懲戒機制第一階段戰(zhàn)役第二階段戰(zhàn)役深層次配套工程第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制對市場環(huán)境第六講電子商務信用管理社會信用體系設計失信懲戒機制的出發(fā)點信用是市場經(jīng)濟的概念,失信懲戒機制的設計要符合市場經(jīng)濟的規(guī)律;設計假設“人之初,性本惡”,人的本性是貪婪的;假設道德/誠信都是空洞的信仰,只有通過“鞭子”和“現(xiàn)世報應”才能將“誠信”強加到人們的頭上。失信懲戒機制對付的大量的失信行為是小額度的,不構成刑事犯罪的經(jīng)濟過錯。社會/市場聯(lián)防機制的設計要考慮成本問題,即以非常低的成本對非刑事責任類的失信行為進行懲戒。依靠失信懲戒社會聯(lián)防的震懾作用,將失信動機消滅在未然之中。第六講電子商務信用管理社會信用體系設計失信懲戒第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制中的社會聯(lián)防原理征信數(shù)據(jù)庫提供的黑名單各類服務、商品供應商和授信金融機構信用記錄良好的消費者信用修復公司有失信記記錄的消費者拒絕服務委托機構申訴直接提出申訴提供服務第六講電子商務信用管理社會信用體系失信懲戒機制中的社會聯(lián)第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設第六講電子商務信用管理社會信用體系經(jīng)濟目標:擴大市場信用交易規(guī)模社會信用體系的功能1.保證信用的投放規(guī)模合理、安全投放2.減少政府管理成本3.根治社會失信現(xiàn)象,重塑社會道德倫理4.擴大市場需求,促進經(jīng)濟增長5.提升參與國際競爭的優(yōu)勢第六講電子商務信用管理社會信用體系經(jīng)濟目標:擴大市場信用第六講電子商務信用管理社會信用體系我國社會信用體系建設的幾個階段第一階段(1999年之前),我國的社會信用體系建設工作處于自發(fā)/無序狀態(tài),因市場成熟的需要,逐漸在我國形成了一個弱小的征信行業(yè)。第二階段(1999-2003),中央政府開始重視,法規(guī)開始制訂;調(diào)查和研究工作開始啟動;地方政府開始探索解決地方信用經(jīng)濟發(fā)展問題;征信行業(yè)開始自律和維權。第三階段(2003年起),社會信用體系建設的方針正式列入中共中央的文件,中央政府正式啟動社會信用體系的設計和建設工作,明確政府主管,規(guī)劃工作展開,立法工作提到議事日程。第六講電子商務信用管理社會信用體系我國社會信用體系建設的第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)國務院2015年6月15日發(fā)布《社會信用體系建設規(guī)劃綱要》,《綱要》指出,社會信用體系建設要按照“政府推動,社會共建;健全法制,規(guī)范發(fā)展;統(tǒng)籌規(guī)劃,分步實施;重點突破,強化應用”的原則有序推進。社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分。它以法律、法規(guī)、標準和契約為依據(jù),以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎設施網(wǎng)絡為基礎,以信用信息合規(guī)應用和信用服務體系為支撐,以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求,以守信激勵和失信約束為獎懲機制,目的是提高全社會的誠信意識和信用水平。第六講電子商務信用管理社會信用體系社會信用體系建設規(guī)劃綱第六講電子商務信用管理社會信用體系世貿(mào)組織總干事帕斯卡爾·拉米說過:“從長遠看,中國最缺乏的不是資金、技術和人才,而是信用,以及建立和完善信用體系的機制?!?/p>
第六講電子商務信用管理社會信用體系世貿(mào)組織總干事帕斯卡爾第六講電子商務信用管理社會信用體系
經(jīng)濟成本法律成本道德成本失信成本偏低
失信成本的提高是促進社會主義市場經(jīng)濟信用環(huán)境根本好轉的有效途徑。體制改革滯后,經(jīng)濟機制不完善,失信的經(jīng)濟成本太低
我國失信成本偏低直接導致了失信現(xiàn)象的泛濫道德規(guī)范的約束力弱化,失信的道德成本大大下降失信得不到應有的法律制裁,失信的法律成本偏低第六講電子商務信用管理社會信用體系經(jīng)濟成本法律成本道德第六講電子商務信用管理社會信用體系構建公共(政府)信用體系公共信用體系
強化信用理念,營造誠信氛圍
強化政府監(jiān)督,完善獎懲機制
轉變政府職能,建設有限政府
加快體制改革,務求廉潔高效
堅持依法行政,實行政務公開第六講電子商務信用管理社會信用體系構建公共(政府)信用體第六講電子商務信用管理社會信用體系構建企業(yè)信用體系企業(yè)信用標準體系企業(yè)信用評價體系企業(yè)信用信息傳播體系企業(yè)信用監(jiān)督管理體系企業(yè)信用建設法律法規(guī)體系企業(yè)信用建設咨詢服務體系企業(yè)信用體系第六講電子商務信用管理社會信用體系構建企業(yè)信用體系企業(yè)信第六講電子商務信用管理社會信用體系構建個人信用體系(一)加強思想道德建設,強化誠信意識,樹立誠信為本、操守為重的良好風尚(二)信用檔案存儲、查詢網(wǎng)絡化
(三)建立個人信用評估體系和評價體系(四)出臺、實施有關個人信用方面的法律、法規(guī)第六講電子商務信用管理社會信用體系構建個人信用體系(一)第六講電子商務信用管理社會信用體系消費者信用調(diào)查第六講電子商務信用管理社會信用體系消費者信用調(diào)查第六講電子商務信用管理社會信用體系商業(yè)銀行個人消費貸款信息信用卡信息特別信息欺詐性的信息賬戶注銷信息征信機構新開戶的信息更新的老客戶信息新開戶的信息更新的老客戶信息圖1
官方信息來源圖2
銀行信息來源消費者信息采集的渠道官方信息:(圖1)銀行信息:(圖2)公共媒介信息第三方調(diào)查信息官方信息來源法院公安社保個人民事、刑事訴訟記錄個人治安、刑事和經(jīng)濟處罰記錄個人身份信息征信機構第六講電子商務信用管理社會信用體系商業(yè)銀行個人消費貸款信第六講電子商務信用管理社會信用體系把“個人誠信”在全國范圍內(nèi)建立以身份證號碼作為識別手段的一種讓守信者收益,失信者受戒的長效機制、約束機制、激勵機制屆時,大學生、求職者可以持個人誠信簡歷或個人誠信報告,如同隨身帶著個人信用證書,用自己的信用高分贏得更多的就業(yè)機會。讓個人誠信檔案、誠信記錄成為職業(yè)人的便利卡,擦亮企業(yè)誠信的“金名片”,讓守信者處處受益,失信者寸步難行!第六講電子商務信用管理社會信用體系把“個人誠信”在全國范第六講電子商務信用管理社會信用體系個人信用報告?zhèn)€人基本信息個人信貸信息個人信用報告查詢記錄其他相關信息中國人民銀行征信中心:個人信用報告第六講電子商務信用管理社會信用體系個人個人個人個人信用報第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)涵CreditRating,信用評級/資信評估專門從事信用評估的獨立中介機構通過定量與定性相結合的方法,確定科學的指標體系和量化標準,對各類經(jīng)濟組織和金融工具的履約程度進行客觀公正的分析和判斷,并運用明確的文字符號來標明等級的一種經(jīng)濟活動。資信評級業(yè)起源于美國。發(fā)展契機是20世紀30年代的經(jīng)濟大蕭條,大眾投資風險意識提高第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)涵Credi第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)容對債務償還能力的評估能力是客觀的產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力與償還債務的比較對債務償還意愿的評估意愿是主觀的償還債務的主觀想法:是否愿意及時償還債務是否有賴賬的歷史第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級內(nèi)容對債務償還第六講電子商務信用管理社會信用體系國際三大評級機構:壟斷了國際評級行業(yè)。都已進入中國市場擅長主權國家評級擅長企業(yè)評級擅長金融機構與資產(chǎn)證券化評級第六講電子商務信用管理社會信用體系國際三大評級機構:擅長第六講電子商務信用管理社會信用體系1.主權評級又稱為主權國家風險分析,是指評級國家的中央政府和中央銀行獲取足夠硬通貨償還外債的能力評定。主權等級資信一般被視為該主權范圍內(nèi)所有經(jīng)濟實體的無擔保債務的最高資信等級,即“主權上限原則”主權上限原則的依據(jù):一國政府發(fā)行的債券以政府稅收為償付資金來源,政府債券信用等級高于其他主體;中央政府有權收回所有機構的外匯收入,對本國資金直接進行金融管制分析指標:國家經(jīng)濟實力、國家財政收支、國際收支、主權政府債務負擔第六講電子商務信用管理社會信用體系1.主權評級第六講電子商務信用管理社會信用體系2.企業(yè)評級(非金融機構評級)對企業(yè)發(fā)行債券評級,如長短期債券、商業(yè)票據(jù)、優(yōu)先股、可轉讓債券等對企業(yè)信用質(zhì)量的評級,即通常所說的企業(yè)評級或貸款企業(yè)評級其中,行業(yè)風險評估是企業(yè)評級的一項重要業(yè)務。比如,行業(yè)的生命周期階段、行業(yè)的競爭結構等。一般做法:在了解國家與行業(yè)風險后,才進入企業(yè)微觀層面的信用評估,具體包括企業(yè)的發(fā)展歷史、經(jīng)營策略與管理哲學、管理團隊素質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、營銷系統(tǒng)、銷售渠道、市場占有率、經(jīng)營績效、行業(yè)地位;會計制度設計、會計政策、融資政策等。第六講電子商務信用管理社會信用體系2.企業(yè)評級(非金融機第六講電子商務信用管理社會信用體系3.金融機構評級涉及:商業(yè)銀行評級、保險機構評級和基金評級等。銀行評級:可以針對銀行機構本身進行評估,也可以針對其所發(fā)行的長短期債券進行評估。前者是以銀行整體性為基礎,后者則是就銀行發(fā)行債券的信用風險加以評估保險機構評級:在對保險機構經(jīng)營業(yè)績和財務狀況分析的基礎上,給出對保險機構未來履行償付義務能力和提供服務能力的評估意見。此外,還有對保險機構保單的評級?;鹪u級:對貨幣市場基金、債券投資基金的評級第六講電子商務信用管理社會信用體系3.金融機構評級第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級的應用與影響第六講電子商務信用管理社會信用體系資信評級的應用與影響第六講電子商務信用管理社會信用體系一、在資本市場為廣大投資者服務降低信息搜尋成本揭示信用風險:主要是對交易對手或交易工具是否能按時還本付息風險的度量。主要的衡量指標:違約率(PD,即發(fā)行方違約的可能性)違約損失(LGD,即發(fā)行方違約,投資者將損失的金額)為企業(yè)融資服務進入資本市場的通行證降低企業(yè)融資成本為資本市場監(jiān)管服務有效的市場監(jiān)督機制監(jiān)管的重要參考依據(jù)提高資本市場的資源配置效率第六講電子商務信用管理社會信用體系一、在資本市場為廣大投第六講電子商務信用管理社會信用體系二、銀行體系為借貸市場服務控制授信風險發(fā)揮信用評級在資產(chǎn)定價中的作用為銀行以及其他金融機構服務維護投資者合法權益,降低投資者的風險支持金融機構拓展融資渠道為政府加強監(jiān)管提供便利(達不到等級,提高準備金)第六講電子商務信用管理社會信用體系二、銀行體系為借貸市場第六講電子商務信用管理社會信用體系三、在國際商務與投資領域工商企業(yè)對資信評級的需求為債權人服務(為債權人提供企業(yè)資信狀況)為企業(yè)對外融資服務(信用是企業(yè)的通行證)為主管部門服務(資金的流向和發(fā)展趨勢)對國際投資與貿(mào)易的作用資信評級是市場的通行證第六講電子商務信用管理社會信用體系三、在國際商務與投資領第六講電子商務信用管理信用管理2電子商務信用體系第六講電子商務信用管理信用管理2電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系民無信不立
國無信不強
電子商務無信難發(fā)展第六講電子商務信用管理電子商務信用體系民無信不立
第六講電子商務信用管理信用問題中國電子商務協(xié)會調(diào)查顯示:有23.5%的企業(yè)和26.34%的個人認為電子商務最讓人擔心的是信用問題電子商務賴以發(fā)展的在線服務、信息安全,其障礙的實質(zhì)是信用問題
——中國電子商務協(xié)會宋玲理事長電子商務信用體系第六講電子商務信用管理信用問題中國電子商務協(xié)會調(diào)查顯示:第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用中存在的問題1.普遍缺乏信用意識和信用道德規(guī)范2.企業(yè)內(nèi)部電子商務信用管理制度不健全3.信用中介服務落后4.國家缺乏有效的法律保障和獎懲機制5.網(wǎng)上發(fā)布虛假、不健康甚至違法商業(yè)信息第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用中第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用問題表現(xiàn)形式1.用戶隱私泄露2.交易雙方信息不對稱3.網(wǎng)絡欺詐行為頻發(fā)4.非法傳銷層出不窮第六講電子商務信用管理電子商務信用體系我國電子商務信用問第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生原因1、信息不對稱導致信譽度低2、網(wǎng)絡購物缺少相應的政策法規(guī)、行業(yè)規(guī)范,信用立法滯后,法制法規(guī)不健全3、網(wǎng)絡技術安全的權威尚未建立起來4、網(wǎng)絡公民誠實信用的形象尚未樹立起來電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生原因1、信息第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生背景1、中國電子商務的發(fā)展進入了重大的戰(zhàn)略機遇期,但是,我國電子商務信用體系建設的步伐遠遠落后于電子商務的發(fā)展2、在信息網(wǎng)絡給人們帶來方便、高效和信息共享的同時,網(wǎng)絡欺詐、網(wǎng)絡泄密、著作權侵犯、隱私權侵犯等網(wǎng)絡信用問題悄然襲來電子商務信用體系第六講電子商務信用管理電子商務信用體系的產(chǎn)生背景1、中國第六講電子商務信用管理電子商務信用體系推進電子商務誠信體系建設迫在眉睫近年來我國電子商務持續(xù)快速發(fā)展,電子商務誠信體系建設一直是發(fā)展中的短板目前電子商務,存在著一定程度的誠信問題,引發(fā)的事件層出不窮。(1)少數(shù)不良網(wǎng)商利用法制不建全,網(wǎng)上交易的特殊性、隱蔽性,散發(fā)虛假信息,招搖撞騙,使消費者中招落馬,損失很大(2)少數(shù)不良網(wǎng)商利用消
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