小企業(yè)貸款管理辦法

行小企業(yè)授信盡職指引(試行)》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定～結(jié)合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司,以下簡稱“本行”,實際～制定本辦法。

(一)在我行開立基本存款賬戶或其他結(jié)算賬戶～在我行擁有一定的結(jié)算業(yè)務(wù),(三)借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況良好～具有按期償還貸款本息的能力,(四)貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定,(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常～產(chǎn)品有一定的市場,(六)需進行信用評級的～達到規(guī)定標準,

小企業(yè)向我行首次申請貸款～應(yīng)提供以下資料:(一)營業(yè)執(zhí)照(正副本及復(fù)印件)和年檢證明、法人代碼證書(正副本)、稅務(wù)登記證(國、地稅)、公司章程、驗資報告(復(fù)印件)、貸款卡、開戶許可證等?！C明材料包括但不限于以下資料:進貨單、運輸單據(jù)、保險單據(jù)、交貨單、匯款(七)公司董事會或股東會等最高決策機構(gòu)同意貸款的決議(原件)。表人授權(quán)委托書(原件)。(九)抵質(zhì)押物權(quán)屬證明(復(fù)印件)。(十)抵質(zhì)押物所有人資料及同意擔保的決議(原件)。

企業(yè)財務(wù)信息主要收集以下信息:

表、損益表、現(xiàn)金流量表,新成立企業(yè)只需提供近期財務(wù)報表,,(二)企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量,(三)企業(yè)近期負債構(gòu)成及負債水平,

性及與銷售的相關(guān)性進行分析匯總后～對企業(yè)實際經(jīng)營情況進行判斷.必要時可以(二)其他非財務(wù)信息主要包括以下信息:3(產(chǎn)品出入庫情況及管理規(guī)范程度,5(公司員工數(shù)量、工資水平,6(公司主要銷售渠道、客戶集中度、長期合作客戶數(shù)量及銷售量,

途、租金等進行調(diào)查,求、設(shè)備是否為通用設(shè)備,

貸款審查應(yīng)主要從以下幾個方面進行:產(chǎn)業(yè)(一)產(chǎn)業(yè)狀況調(diào)查:產(chǎn)業(yè)調(diào)查及分析的主要目的是評估產(chǎn)業(yè)風險。1(企業(yè)主營業(yè)務(wù)所屬產(chǎn)業(yè)類別,企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的影響程度等,3(產(chǎn)業(yè)特征～產(chǎn)業(yè)進入的難易程度～資本、技術(shù)對本產(chǎn)業(yè)的重要性等,制發(fā)展還是一般產(chǎn)業(yè)～國家近期的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及影響等,5(產(chǎn)業(yè)景氣性～該產(chǎn)業(yè)屬于成長期、成熟期、成熟后期～還是衰退期,情況、質(zhì)量認證、環(huán)保認證、安全認證等,(1)經(jīng)營歷史～近三年經(jīng)營狀況,(2)主要原材料供應(yīng)狀況及價格趨勢,

域、產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、成本構(gòu)成、成本控制、產(chǎn)品的價格敏感度、市場前景預(yù)測等,1(近三年財務(wù)資料、審計情況、真實性情況等,2(公司資產(chǎn)狀況:包括應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、投資等。近三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動狀況～目前資產(chǎn)質(zhì)量,率水平～近三年債務(wù)變動情況～對外擔保情況等,4(盈利能力:近三年主營業(yè)務(wù)收入、主營業(yè)務(wù)利潤的穩(wěn)定性與變化趨勢,

年現(xiàn)金流入、流出、凈額及其構(gòu)成、穩(wěn)定性及變化趨勢與原因,

年信用記錄～包括銀行借款、個人借款等償還情況,

對擔保方式分析:主要分析擔保方式能否保證貸款安全～覆蓋業(yè)務(wù)

20,以上(含

貸后檢查應(yīng)以實地調(diào)查為主～并重點就以下情況進行檢查:(二)企業(yè)主要經(jīng)營范圍是否發(fā)生明顯變化,(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化,(四)企業(yè)是否涉及訴訟,(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生,

生變化～技術(shù)水平是否淘汰,(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購、破產(chǎn)等重大事件,(九)企業(yè)主要設(shè)備或核心資產(chǎn)是否減少～存貨是否大量增加,(十)企業(yè)是否對外大量提供擔保,(十一)企業(yè)法人代表債務(wù)是否增長較快,(十二)企業(yè)產(chǎn)品是否過時、主要銷售區(qū)域是否變化,(十三)企業(yè)主要客戶群體是否存在流失～客戶集中度現(xiàn)象有無明顯變化,(十四)抵質(zhì)押物價值是否發(fā)生明顯減少,

～客戶經(jīng)理應(yīng)及時進行貸后檢查:(一)法人代表或主要負責人無法聯(lián)系,(二)有我行賬戶流水異常減少,(三)市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴重變化,(四)社會上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營或存續(xù)的報道,(五)主要管理人員或技術(shù)人員的流失,(六)企業(yè)財務(wù)報表異常的,

防范風險進一步擴大～有效措施包括但不限于以下措施:(一)對未使用授信停止使用,(二)要求擔保人履行擔保責任～或要求借款人追加擔?！蛐惺箵?quán),(三)依法凍結(jié)借款人賬戶,

不按借款合同約定用途使用貸款的,

隱瞞重要事實～可能影響貸款安全的,

對貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的,

不如實提供企業(yè)財務(wù)情況或賬戶活動情況的,

定價原則:在法律和法規(guī)允許的范圍內(nèi)～堅持收益覆蓋成本和風險的

貸款利率定價方法為:貸款利率定價=基準利率*(1+上浮比例)。

對于符合以下條件的小企業(yè)貸款～商業(yè)銀行可給予其通報:(一)貸款期內(nèi)貸款人連續(xù)三個月未還利息:(二)貸款期內(nèi)貸款人未按