購買重疾險基礎(chǔ)知識三

購置重疾險根底知識三一、為什么重疾保險金賠付之后不再賠付身故金被這個問題困擾的人不少，這個問題的答案其實(shí)很簡單：因?yàn)檫@份保險產(chǎn)品的重疾保險金與身故保險金是共用保額的，只要給付其中一項(xiàng)保險責(zé)任的保險金，那么另一項(xiàng)保險責(zé)任的保險金等額減少，當(dāng)減少后的保額是0時，該項(xiàng)保險責(zé)任自然終止！在?購置重疾險根底知識二?中講到“提前給付〞與“額外給付〞，就是用來解釋這個問題的。如果希望自己的保障方案里的重疾保險金賠付之后，身故保險金依然可以賠付，那么就要使兩種保險責(zé)任的保額是獨(dú)立的，這里告訴你兩個解決方案：1、第一種：產(chǎn)品組合中，附加重疾險是額外給付類型的，主險與附加險不共用保額！這樣的組合中，如果先發(fā)生重疾保險金賠付，再發(fā)生身故，依然可以獲得身故保險金賠付！2、第二種：重疾險與壽險是兩個獨(dú)立的產(chǎn)品，重疾險保額與壽險保額是獨(dú)立的！這種設(shè)計在保障規(guī)劃中很常用，比方弘康安康一生A只有重疾保險金責(zé)任，如果在投保弘康安康一生A的同時，再投保一個定壽或者終身壽，這個組合中也是重疾保險金賠付之后，再身故依然賠付身故保險金。這樣的組合相比第一種方案，更靈活。因?yàn)橹丶搽U與壽險是獨(dú)立互不影響的產(chǎn)品，可以設(shè)置獨(dú)立的保障期間，以解決不同的保障需求！二、一定要購置終身型重疾險嗎？第1頁

這個真的不一定！是不是買終身型重疾險，取決于客戶的保費(fèi)預(yù)算與保額需求，如果某款終身型重疾險的保費(fèi)與保額需求均能滿足客戶，那么可以考慮終身型產(chǎn)品；如果任何一款終身型重疾險，都不能根據(jù)客戶的保費(fèi)預(yù)算買到相應(yīng)的保額，那么非常建議客戶購置定期型重疾險產(chǎn)品！相較于保障期長短來說，保額足夠才是更需要特別關(guān)注的，因?yàn)槿魏我粋€人都不能準(zhǔn)確預(yù)知到自己什么時候會罹患重疾，而一旦罹患重疾，絕大多數(shù)人的想法又都是希望獲得盡可能高的賠付，所以先考慮保額足夠，再考慮保障期長短！如果沒有把保額做足，一旦發(fā)生了重疾，保障期再長都失去了保障意義！三、一年期重疾險比長期重疾險更廉價，是不是買一年期重疾險就行了一年期重疾險并不是每一個年齡段都“廉價〞！一年期重疾險采用的是自然費(fèi)率，而不是均衡費(fèi)率。這意味著，同一個客戶會隨著年齡的增加保費(fèi)不斷升高，到了一定年齡這個保費(fèi)可能就讓客戶“望而卻步〞了。長期重疾險采用的是均衡費(fèi)率，同一個客戶在繳費(fèi)期內(nèi)，需要支付的保費(fèi)是不變的！另外一個必須注意的問題是，任何一款短險產(chǎn)品都存在“停售〞與“不能續(xù)保〞的問題，如果客戶在短期重疾險保障期間發(fā)生了身體條件惡化，但是有沒有到達(dá)重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么一旦這款短險產(chǎn)第2頁

品停售，客戶就必須面臨兩種非常不利的現(xiàn)實(shí)：1、舊產(chǎn)品停售，不能再續(xù)保，失去保障！2、由于身體條件惡化，不符合新產(chǎn)品的投保條件，沒有方法獲得新的保障！因此，短期重疾險只能作為一定時期內(nèi)增加重疾保障的臨時手段，而不能作為長期重疾保障的根底！對于中青年人，短期重疾非常值得買，保費(fèi)廉價、保額高，及自己所負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任相匹配！四、人一生中真的有72.18%的概率發(fā)生重疾嗎？錯的！人的一生中發(fā)生重疾的概率是0與100%，二者只能是其一！72.18%的說法來自于?中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)歷發(fā)生率表?，這個表依據(jù)的是大數(shù)據(jù)樣本的統(tǒng)計得來，對于保險公司有意義，因?yàn)楸ｋU公司要依據(jù)這個表來設(shè)計自己產(chǎn)品的費(fèi)率！對于個人而言，只有發(fā)生重疾與不發(fā)生重疾兩種情況，及整體人群的發(fā)生率上下無關(guān)！如果您認(rèn)為自己的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，并且一旦自己罹患重疾會給家庭造成極大的財務(wù)損失，這種經(jīng)濟(jì)損失是自己家庭難以單獨(dú)承受的、造成長期影響的〔家庭生活水平嚴(yán)重下降、家庭負(fù)債無法歸還、子女后續(xù)的教育費(fèi)用來源困難〕，那么非常建議你買重疾險，而且應(yīng)該買夠保額〔具體多少保額是夠，真的沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體的客戶具體分析〕。第3頁

如果您認(rèn)為自己一旦罹患重疾造成需要負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，不會給家庭造成明顯的財務(wù)壓力！那么您可以不用考慮購置重疾險！因此，買不買重疾險，及72.18%無關(guān)，及你對自己家庭責(zé)任的看法有關(guān)，及你的家庭經(jīng)濟(jì)根底有關(guān)！五、我買保險的時候可以不如實(shí)告知嗎？絕對建議你如實(shí)告知，不要對保險公司詢問的事項(xiàng)進(jìn)展有意的隱瞞。保險合同是一種契約，成立的根底是涉及到的當(dāng)事人都遵守了“最大誠信原那么〞，對合同的另一方做了如實(shí)告知。保險并不是一項(xiàng)慈善，而是一種商品銷售行為，對買賣雙方的合法權(quán)益都應(yīng)該保障，而不應(yīng)該蓄意損害其中一方合法權(quán)益！保險公司同意承保，意味著保險公司把本來屬于客戶的財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了自己身上，因此保險公司有權(quán)利對于自己可能面臨的風(fēng)險有一個客觀、真實(shí)的了解，以做出是否承保的決定！如果客戶惡意隱瞞，那么非常有可能構(gòu)成騙保的行為，觸犯的是刑法，是一種犯罪行為！當(dāng)然，客戶對保險公司的告知不是一種“無限告知〞的形式，不需要翻老底的把任何有關(guān)于自己的信息都告訴保險公司；而是采用一種被動的“詢問告知〞形式，客戶只需要如實(shí)向保險公司告知“安康告知〞內(nèi)詢問到的事項(xiàng)，對于保險公司未詢問的問題，一律可以不答復(fù)，也不需要承當(dāng)“不如實(shí)告知〞的后果！保險期超過兩年的人身保險合同，成立兩年之后，保險公司不得第4頁

再以客戶不如實(shí)告知為理由接觸保險合同！這就是“兩年不可抗辯條款〞的來源，對于這個條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發(fā)很多保險糾紛！六、所有保險公司的安康告知都一樣嗎？不是，不同保險公司的安康告知的詢問細(xì)節(jié)上是會有不一樣的地方，如果你確實(shí)是一個有某種身體病癥的“準(zhǔn)被保險人〞，我建議你要了解不同保險公司的“安康告知〞細(xì)那么與不同保險公司的核保規(guī)那么，找到一家最能保障你合法保險權(quán)益的公司的產(chǎn)品進(jìn)展投保！如果盲目的選擇一家保險公司投保，那么你就有可能面臨拒保、加費(fèi)承保、延期承保或者次標(biāo)準(zhǔn)體承保，損害你的保險利益！以下是三家不同保險公司重疾險的“安康告知書〞，