信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)課件

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)1xxxxPROVINCERURALC信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理辦法》3.《個人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個辦法一個指引》6.其它信貸業(yè)務(wù)資料信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)2信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)2第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務(wù)分類三、信貸業(yè)務(wù)品種四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)3第一部分基本概念一、信貸的定義信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)3

一、信貸的定義

1.銀行利用自身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；

2.銀行利用自身信譽代客戶承擔債務(wù)責任行為，并以客戶支付費用或最終承擔債務(wù)為條件。第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)4一、信貸的定義第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第一部分基本概念

二、信貸業(yè)務(wù)分類

（一）按會計核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。

（二）按期限分類短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)5第一部分基本概念二、信貸業(yè)務(wù)分類信貸業(yè)第一部分基本概念

（三）按擔保方式分類分為信用貸款和擔保貸款，擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項下的債務(wù)向銀行提供擔保，在借款人不履行債務(wù)時，保證人承擔連帶擔保責任。不能作為保證人的有：1.國家機關(guān)、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)6第一部分基本概念（三）按擔保方式分類信貸第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔保，當借款人不履行債務(wù)時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押物注意要點：1.抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)7第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處第一部分基本概念

不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十四條

）：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)8第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時要注意的三個問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)9第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行第一部分基本概念

（四）按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款款）；3、個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。

（五）按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團貸款。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)10第一部分基本概念（四）按貸款性質(zhì)和用途分類第一章：基本概念

（六）按授信對象劃分：公司類信貸業(yè)務(wù)；個人信貸業(yè)務(wù)。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務(wù)；外幣信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)11第一章：基本概念（六）按授信對象劃分：信貸業(yè)務(wù)基第一章：基本概念

三、信貸業(yè)務(wù)品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造各類住房的個人貸款；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)12第一章：基本概念三、信貸業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)13第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參與組成銀團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。9、法人賬戶透支，法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進行人民幣透支的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)14第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（Sy第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。11、工程機械擔保貸款，工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。12、商業(yè)匯票承兌，也稱銀行承兌匯票，商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)15第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。14、保證是指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔責任的信貸業(yè)務(wù)。15、銀行信貸證明/承諾函，銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)16第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是第一部分基本概念16、進出口貿(mào)易融資，進出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信用支持。17、境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)17第一部分基本概念16、進出口貿(mào)易融資，進出口貿(mào)易融資是銀行為第一部分基本概念

四、信貸業(yè)務(wù)七大要素1、業(yè)務(wù)對象（貸款對象）

2、金額；

3、期限；

4、利率；

5、用途；

6、貸款方式；

7、還款方式；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)18第一部分基本概念四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基第一部分基本概念

（一）業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定及信用社信貸政策等規(guī)章制度的要求。（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過30年。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)19第一部分基本概念（一）業(yè)務(wù)的對象信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第一部分基本概念

（四）利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。貸款實行合同利率，不分期計收利息。注：根據(jù)中國人民銀行《中國人民銀行關(guān)于擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2003]250號,2004年1月1日起執(zhí)行)規(guī)定浮動貸款利率，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)2。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)20第一部分基本概念（四）利率信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第一部分基本概念

（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危險的信號?！秱€貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)21第一部分基本概念（五）貸款用途信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)2第一部分基本概念

（六）貸款方式分為信用貸款、擔保貸款擔保的方式有保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保等。擔保是保證借款人還款或履行責任的第二還款來源。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)22第一部分基本概念（六）貸款方式信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培第一部分基本概念

（七）還款方式1、一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉(zhuǎn)性貸款；2、分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長期貸款；3、混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長期項目貸款。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)23第一部分基本概念（七）還款方式信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程一、貸款受理二、貸款調(diào)查三、貸款審查與風險評價四、貸款審批五、合同簽訂六、貸款發(fā)放與支付七、貸后管理八、貸款收回與處置九、責任追究信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)24第二部分信貸操作流程一、貸款受理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)24第二部分信貸操作流程全流程管理信貸管理是一個由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)信用風險和操作風險。每個環(huán)節(jié)的職責都有具體的部門和崗位去落實。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)25第二部分信貸操作流程全流程管理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)25第二部分信貸操作流程操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批2、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付3、貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)26第二部分信貸操作流程操作流程包括：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)26第二部分信貸操作流程

一、貸款受理初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況（第一還款來源）、保證人或擔保物（第二還款來源）是否符合的要求。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)27第二部分信貸操作流程一、貸款受理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程貸款申請是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請、相關(guān)資料及掌握的信息，對借款人是否符合國家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請的過程。對貸款申請的法規(guī)要求：第一，誠信申貸要求。要求借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整和有效的。第二，主體資格要求。企事業(yè)單位依法辦理工商登記或主管機關(guān)核準登記，個人應(yīng)為具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)28第二部分信貸操作流程信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)28第二部分信貸操作流程第三，經(jīng)營的合法合規(guī)性。借款人經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策、營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程，新建項目企業(yè)法人資本金到位比例要符合國家規(guī)定要求，而且有關(guān)部門批準文件完備等等。第四，信用記錄方面。主要通過人行征信系統(tǒng)查詢。第五，貸款用途必須以真實有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)。對于固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)有明確對應(yīng)的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)29第二部分信貸操作流程第三，經(jīng)營的合法合規(guī)性。借款人經(jīng)營活動符第二部分信貸操作流程第六，還款來源在申請時應(yīng)明確，一般應(yīng)以正常經(jīng)營收入作為首要的還款來源。第七，申請材料要具備真實性、有效性和完整性。按貸款申請的一般流程，在與客戶面談環(huán)節(jié)，面談所要了解的信息應(yīng)以客戶基本情況為主，便于銀行能夠盡快形成對客戶的判斷，決定是否受理該筆業(yè)務(wù)。因此面談前業(yè)務(wù)人員應(yīng)當做好充分的準備，擬定詳細的面談工作提綱。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)30第二部分信貸操作流程第六，還款來源在申請時應(yīng)明確，一般應(yīng)以正第二部分信貸操作流程借款人為個人客戶(自然人、個體工商戶)的條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。且年齡在18周歲（含）以上、58周歲（含）以下，在本轄區(qū)有固定住所；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請金額、期限合理；（四）借款人具有還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況、道德品質(zhì)良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的意愿和能力；（七）在農(nóng)村合作金融機構(gòu)開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村合作金融機構(gòu)認可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔保；（八）農(nóng)村合作金融機構(gòu)要求的其他條件。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)31第二部分信貸操作流程借款人為個人客戶(自然人、個體工商戶)的第二部分信貸操作流程個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；（二）已列入本行社限制類、淘汰類客戶的資金需求；（三）資本市場投資和權(quán)益性投資（用于符合條件的資產(chǎn)并購例外）；（四）清償不良金融債務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)32第二部分信貸操作流程個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得第二部分信貸操作流程借款人為公司客戶的條件：（一）依法成立的企業(yè)法人及其他組織；（二）實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金；（三）具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全；（五）資信良好，具有按期還本付息的能力；（六）擔保合法；（七）取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)33第二部分信貸操作流程借款人為公司客戶的條件：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應(yīng)提交的資料：（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；（二）借款人有效身份證件（居民身份證、戶口簿等）；（三）財產(chǎn)及收入證明。農(nóng)戶應(yīng)提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民提供其本人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或其他收入說明；個體工商戶提供資產(chǎn)權(quán)屬證明；經(jīng)營特殊行業(yè)的，還應(yīng)提供相應(yīng)的專業(yè)資質(zhì)及許可證明；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)34第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應(yīng)提交第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應(yīng)提交的資料：（四）借款人配偶簽字確認的同意貸款和承擔連帶責任的書面承諾；（五）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（六）以保證形式擔保的，應(yīng)提供保證人同意擔保的證明文件；（七）以抵押、質(zhì)押形式擔保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)押物權(quán)利憑證、必要的保險證明；（八）需要提供的其它材料。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)35第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應(yīng)提交第二部分信貸操作流程約見借款人面談，并做好面談記錄，主要內(nèi)容包括：（一）借款人居住年限，是否有固定住所，居住是否穩(wěn)定；（二）借款人現(xiàn)有家庭成員年齡結(jié)構(gòu)，身體健康狀況、消費支出等情況；（三）借款人收入來源渠道及穩(wěn)定性，現(xiàn)有負債及債務(wù)履約情況，對外提供擔保及對外有無經(jīng)濟糾紛；（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本情況，包括：經(jīng)營主業(yè)、地址、產(chǎn)品及市場狀況，生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性；（五）申請貸款金額、條件、用途、還款來源及還款計劃；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)36第二部分信貸操作流程約見借款人面談，并做好面談記錄，主要內(nèi)容第二部分信貸操作流程（六）貸款的擔保方式及可行性；（七）其他需要說明的情況?！秱€貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)37第二部分信貸操作流程（六）貸款的擔保方式及可行性；信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程有下列情況之一的借款人，不得接受其個人貸款申請：（一）借款人嚴重違約被銀行業(yè)協(xié)會或在信貸管理系統(tǒng)中已被列入黑名單；（二）借款人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄；（三）經(jīng)營或投資國家明令禁止或嚴重有損于社會公益的產(chǎn)品或項目；（四）擔任公司法定代表人，并在原公司承包、租賃、聯(lián)營、兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有農(nóng)村合作金融機構(gòu)債務(wù)的；（五）借款人有嚴重違法行為并危害信貸資金安全的。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)38第二部分信貸操作流程有下列情況之一的借款人，不得接受其個人貸第二部分信貸操作流程《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：第十五條商業(yè)銀行應(yīng)對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務(wù)狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，并將核實過程和結(jié)果以書面形式記載。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)酌情、主動向政府有關(guān)部門及社會中介機構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗證客戶提供材料的真實性，并作備案。第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的信用等級進行評定并予以記載。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。第三十五條商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進行授信：(一)國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；(二)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；(三)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；(四)其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)39第二部分信貸操作流程《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：信貸業(yè)第二部分信貸操作流程借款資料審核要求：申請人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對，客戶經(jīng)理核對無誤后，在復(fù)印件加上蓋“此件與原件相符二次復(fù)印無效”印章，并由“復(fù)印件提供人與客戶經(jīng)理”簽名確認。在受理階段，借款人可能不會一次性提供所有的資料，客戶經(jīng)理可從申請人的主體資格、銀行流水或報表等材料初步判斷貸款是否可行。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)40第二部分信貸操作流程借款資料審核要求：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)4第二部分信貸操作流程

二、貸款調(diào)查客戶經(jīng)理應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查報告。涉及親屬或利害關(guān)系人的應(yīng)主動回避；在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)容進行事實認定，并在貸款檔案的調(diào)查報告中分別在“主調(diào)查人和協(xié)助調(diào)查人”簽名確認。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)41第二部分信貸操作流程二、貸款調(diào)查信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第二部分信貸操作流程貸款調(diào)查，并由主調(diào)查人撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告基本內(nèi)容借款申請人基本情況借款申請人其他主要家庭成員基本情況借款申請人信用、資產(chǎn)、負債狀況及收支情況

借款用途、還款計劃和還款來源擔保人基本情況風險評價貸款支付調(diào)查結(jié)論協(xié)助調(diào)查人審定調(diào)查報告申報審批信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)42第二部分信貸操作流程貸款調(diào)查，并由主調(diào)查人撰寫調(diào)查報告，調(diào)查第二部分信貸操作流程貸前調(diào)查基本原則：貸前調(diào)查應(yīng)遵循實地調(diào)查、真實反映的基本原則。1.實地調(diào)查：必須堅持對借款人、擔保人、抵（質(zhì)）押物等進行實地、實物查看，核實所提供材料的真實性，并在調(diào)查報告上詳細說明；2.真實反映：客戶經(jīng)理對調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅持實事求是的原則，真實反映，認真分析借款人的實際情況，不得回避風險點。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)43第二部分信貸操作流程貸前調(diào)查基本原則：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)4第二部分信貸操作流程個人客戶貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況的調(diào)查1、借款人基本情況，核查借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；2、借款人資信狀況（信用狀況、資產(chǎn)情況、負債情況等）、經(jīng)營管理情況、收入情況等；3、借款用途；4、借款人還款來源、還款能力及還款方式；5、保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查詢以及信息咨詢等途徑和方法進行。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)44第二部分信貸操作流程個人客戶貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：第二部分信貸操作流程（二）借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析1、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等；2、市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。（三）借款人財務(wù)狀況的調(diào)查分析借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結(jié)合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔保等綜合分析其償債能力；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)45第二部分信貸操作流程（二）借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程（四）貸款用途的調(diào)查1、調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)；2、是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；3、是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要；4、借款額度是否合理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)46第二部分信貸操作流程（四）貸款用途的調(diào)查信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程（五）擔保的調(diào)查圍繞擔保物是否有價值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進行調(diào)查。1、產(chǎn)權(quán)證明是否真實，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于《擔保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品；2、根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)47第二部分信貸操作流程（五）擔保的調(diào)查信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)47第二部分信貸操作流程

三、貸款審查與風險評價主要對資料、數(shù)據(jù)進行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地了解核實，審核的主要內(nèi)容有：1、手續(xù)、資料是否齊全；2、分析是否正確；3、是否符合政策及制度的規(guī)定。風險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)48第二部分信貸操作流程三、貸款審查與風險評價信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程（一）個人貸款審查的主要內(nèi)容：1、借款人是否符合個人貸款基本條件；2、貸款資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實、有效、齊全；3、貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序辦理，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚；調(diào)查結(jié)論是否客觀、明確；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實；4、借款人資信狀況、賬戶開立及資金往來情況；5、核實借款人在其他金融機構(gòu)的借款情況，對外債務(wù)及提供擔保情況，是否按約履行，有無未決訴訟等；6、核實借款人自籌資金來源及到位情況；7、審查借款人的信用等級評定是否客觀。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)49第二部分信貸操作流程（一）個人貸款審查的主要內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程（二）信貸風險的含義信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務(wù)人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在我國現(xiàn)行法律上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)50第二部分信貸操作流程（二）信貸風險的含義信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程（三）主要風險現(xiàn)況：分析信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)風險包括內(nèi)部風險和外部風險,其中內(nèi)部風險起主導(dǎo)作用,并決定外部風險。（一）內(nèi)部風險1、素質(zhì)風險。是指因信貸人員個人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風險,信貸人員個人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風險增大;品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風險。2、程序風險。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風險變得不易控制,有時甚至加大風險。3、管理風險。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。4、政策風險。每一種信貸業(yè)務(wù)的開辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實中,信貸業(yè)務(wù)有時很難與信貸政策變化相適應(yīng)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)51第二部分信貸操作流程（三）主要風險現(xiàn)況：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程（二）外部風險1、經(jīng)營風險。對于借款人來說,一旦貸款到手,主動權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經(jīng)營管理,更不能干預(yù)其經(jīng)營決策。借款人經(jīng)營上的風險將直接影響農(nóng)信社貸款的安全,從而導(dǎo)致農(nóng)信社貸款的風險。2、中介風險。一些會計師事務(wù)所、評估公司等中介機構(gòu)為了眼前利益或某些不正當收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務(wù)狀況問題。這種做法使農(nóng)信社在不真實資料的誤導(dǎo)之下錯誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風險。3、行政風險。農(nóng)信社作為非銀行性金融機構(gòu),雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當?shù)卣芾?但并不等于不受當?shù)卣绊?有時受影響的程度還比較大。4、誠信風險。借款人還貸意愿與其法定代表的個人品德有關(guān),還貸能力強的借款人還貸意愿不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)52第二部分信貸操作流程（二）外部風險信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)52第二部分信貸操作流程（四）目標和原則貸款分類的最終目標：1、揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量。2、及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理。3、為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。貸款分類應(yīng)遵循以下原則：1、真實性原則。分類應(yīng)真實客觀地反映貸款的風險狀況。2、及時性原則。應(yīng)及時、動態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營管理等狀況的變化調(diào)整分類結(jié)果。3、重要性原則。對影響貸款分類的諸多因素，要根據(jù)本指引第五條的核心定義確定關(guān)鍵因素進行評估和分類。4、審慎性原則。對難以準確判斷借款人還款能力的貸款，應(yīng)適度下調(diào)其分類等級。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)53第二部分信貸操作流程（四）目標和原則信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)53第二部分信貸操作流程（五）個人貸款風險評價的主要內(nèi)容：1、借款人主體資格的合法性；2、借款人申請貸款程序的合規(guī)、合法性；3、借款用途合法、合規(guī)性。內(nèi)容包括：申請個人貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營范圍內(nèi)，其用途是否真實、可靠、合理；是否符合國家的法律法規(guī)和本行社的信貸投向政策等；4、保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式的合法、有效性；5、評價借款人財務(wù)風險。重點評價借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入，評判還款來源是否充足、穩(wěn)定、可靠；6、貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)政策；7、評價貸款整體風險狀況。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)54第二部分信貸操作流程（五）個人貸款風險評價的主要內(nèi)容：信貸業(yè)第二部分信貸操作流程（五）撰寫貸款調(diào)查報告《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：第十六條商業(yè)銀行對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過外部征信機構(gòu)對客戶資料的真實性進行核實。對盡職調(diào)查的法規(guī)要求：勤勉盡責地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風險因素。盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標準進行衡量。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)55第二部分信貸操作流程（五）撰寫貸款調(diào)查報告信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的概念:盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風險并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)56第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的概念:信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)56第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的重點環(huán)節(jié)：一是應(yīng)采用現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察；非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)查和委托調(diào)查等方式。二是應(yīng)由銀行內(nèi)部具體部門和人員承擔調(diào)查的工作職責。由于項目融資和個人貸款的特殊性，銀行內(nèi)部不僅應(yīng)配置具備專業(yè)素質(zhì)的團隊開展相應(yīng)調(diào)查工作，還可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢獲得信息分析、風險評估等方面的業(yè)務(wù)與技術(shù)支持。三是調(diào)查報告應(yīng)涵蓋借款人的基本情況、財務(wù)情況、貸款用途、還款來源及擔保情況等。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)57第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查的重點環(huán)節(jié)：一是應(yīng)采用現(xiàn)場調(diào)查和第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查報告的寫作要點：對固定資產(chǎn)貸款，重點是收集整理借款人、主要股東或?qū)嶋H控制人及貸款項目的相關(guān)信息，并對借款人和項目的建設(shè)風險、經(jīng)營風險、財務(wù)風險等進行綜合分析、評估、判斷。對項目融資貸款，應(yīng)根據(jù)項目具體情況，對項目的經(jīng)濟技術(shù)、財務(wù)可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。報告主要分析財務(wù)與非財務(wù)分析兩大部分。對流動資金貸款，主要包括借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)等方面的情況，流動資金需求及需求影響因素，分析存在的風險并提出相應(yīng)的風險控制措施。對個人貸款，應(yīng)側(cè)重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)58第二部分信貸操作流程盡職調(diào)查報告的寫作要點：對固定資產(chǎn)貸款，第二部分信貸操作流程

四、貸款審批個人客戶貸款的授信審批實行貸放分控、授權(quán)管理與分級審批原則?？h聯(lián)社按照“合理授權(quán)、動態(tài)調(diào)整、權(quán)責一致”的原則對分支機構(gòu)進行授權(quán)，分支機構(gòu)對負責人對客戶經(jīng)理進行轉(zhuǎn)授權(quán)。

貸款審批人員對貸款進行審核，并提出最終的意見或決策。根據(jù)貸款的風險狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)59第二部分信貸操作流程四、貸款審批信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程

1、各分支機構(gòu)對于在授權(quán)范圍內(nèi)的個人客戶貸款，應(yīng)按規(guī)定的程序及時組織審批，經(jīng)審查、審批不予發(fā)放的，應(yīng)于2個工作日內(nèi)通知客戶（省聯(lián)社要求1個工作日）。2、縣聯(lián)社自受理之日7個工作日批復(fù)，審批部門應(yīng)對貸款發(fā)放條件、支付條件、貸后管理措施及要求等，以書面形式給予批復(fù)。3、個人客戶貸款的批復(fù)有效期不超過一個月。對超過一個月的，應(yīng)重新調(diào)查審批。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)60第二部分信貸操作流程信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)60第二部分信貸操作流程

五、合同簽訂客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人、擔保人當面簽訂書面借款合同、擔保合同及其它相關(guān)文件。借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。個人借款合同由省聯(lián)社統(tǒng)一制定，各行社可根據(jù)需要簽訂補充協(xié)議。應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險，借款合同應(yīng)在營業(yè)場所進行公示。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)61第二部分信貸操作流程五、合同簽訂信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫準確、完整，合同附件是否齊全；合同、借據(jù)應(yīng)用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內(nèi)容不得涂改，如確實需要涂改的，需要合同各方當事人簽章確認?？蛻艚?jīng)理在簽訂法律文書時應(yīng)當面見證并核實當事人身份。合同簽定完畢后，可辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT崗位辦理，不得委托社會中介機構(gòu)或個人辦理。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)62第二部分信貸操作流程客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否第二部分信貸操作流程

六、貸款發(fā)放與支付個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給發(fā)放與支付審查專崗審查，經(jīng)審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。專崗審查人員和專柜復(fù)核人員必須簽注審核、復(fù)核意見,并對意見負責。（一）《個貸辦法》中的實貸實付原則將實貸實存改為實貸實付，即貸款獲批后，除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時才劃付資金。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付。《辦法》規(guī)定個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但三種例外情形可采取借款人自主支付方式。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)63第二部分信貸操作流程六、貸款發(fā)放與支付信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)第二部分信貸操作流程第二十九條規(guī)定，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，要求借款人定期報告或告知分支機構(gòu)貸款資金支付情況。分支機構(gòu)應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)64第二部分信貸操作流程第二十九條規(guī)定，貸款人應(yīng)按照借款合同約定第二部分信貸操作流程

（二）核心要義:

1、滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的

2、按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求

3、受托支付是“實貸實付”的重要手段

4、貸放分控是“實貸實付”的內(nèi)部治理機制

5、協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù)

（三）現(xiàn)實意義:

1、有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟

2、有利于加強貸款使用的精細化管理

3、有利于銀行管控信用風險和法律風險信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)65第二部分信貸操作流程（二）核心要義:

1、滿足第二部分信貸操作流程

（四）審核崗設(shè)置及審核支付1、崗位設(shè)置：發(fā)放與支付審查專崗、支付復(fù)核崗。發(fā)放與支付審查專崗為各分支機構(gòu)信貸主辦剛，支付復(fù)核崗為分支機構(gòu)會計崗。經(jīng)貸款發(fā)放與支付審查專崗審查符合發(fā)放與支付條件的，應(yīng)將審查資料轉(zhuǎn)交支付專柜人員復(fù)核，經(jīng)復(fù)核不符合或未達到放款條件的，不得辦理貸款支付。2、借款人申請貸款發(fā)放與支付，應(yīng)提交以下材料：（1）提款申請書。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、賬號；（2）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計劃；（3）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議等。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)66第二部分信貸操作流程（四）審核崗設(shè)置及審核支付信貸業(yè)第二部分信貸操作流程3、個人貸款發(fā)放條件審核的主要內(nèi)容：（1）審核限制性條款的落實情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，自有資金的到位情況、貸款支付金額、支付對象方面的要求等；（2）審核貸款擔保落實情況；（3）審核貸款批復(fù)時提出的其他放款條件。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)67第二部分信貸操作流程3、個人貸款發(fā)放條件審核的主要內(nèi)容：信貸第二部分信貸操作流程4、個人貸款支付條件的審核內(nèi)容：（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；（二）提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；（三）采用自主支付方式的，應(yīng)審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合借款合同約定的貸款用途。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)68第二部分信貸操作流程4、個人貸款支付條件的審核內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)第二部分信貸操作流程受托支付完成后，應(yīng)建立專門臺賬，詳細記錄資金流向，相關(guān)憑證歸集保存信貸檔案資料內(nèi)。

對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過30萬元，或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過50萬元的個人貸款，應(yīng)采取受托支付。30萬或50萬的標準是指個人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實際情況而定。實行貸款支付是為防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益，主要是為了核實個人貸款的真實性，所以要強調(diào)面談面簽。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)69第二部分信貸操作流程受托支付完成后，應(yīng)建立專門臺賬，詳細記錄第二部分信貸操作流程5、符合借款人自主支付方式：

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式條件的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)70第二部分信貸操作流程5、符合借款人自主支付方式：信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程6、法律責任:《個貸辦法》第七章第四十一條規(guī)定：貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（一）責令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準開辦新業(yè)務(wù)；（二）限制分配紅利和其他收入；（三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（五）責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利；（六）停止批準增設(shè)分支機構(gòu)。銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)71第二部分信貸操作流程6、法律責任:信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)71第二部分信貸操作流程《個貸辦法》第七章第四十二條規(guī)定：貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；（五）嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：（一）責令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（三）取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)72第二部分信貸操作流程《個貸辦法》第七章第四十二條規(guī)定第二部分信貸操作流程

七、貸后管理貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，應(yīng)根據(jù)個人客戶貸款的品種、對象、金額、風險程度等要素，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理辦法》第四十三條規(guī)定，各行社風險管理部應(yīng)嚴格按照職責，加強對貸后管理工作的督查，稽核審計部負責對個人貸款流程各環(huán)節(jié)責任主體工作質(zhì)量的抽查與評價。各分支機構(gòu)應(yīng)按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款五級分類實施細則》等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的情形，貸款人應(yīng)承擔相應(yīng)的法律責任。借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為的，應(yīng)通過加收罰息、停止貸款發(fā)放與支付、提前收回貸款等措施追究違約責任。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)73第二部分信貸操作流程七、貸后管理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第二部分信貸操作流程

（一）貸款展期個人客戶貸款經(jīng)貸款人同意可以辦理展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。客戶提交書面展期申請。客戶應(yīng)在短期貸款到期前15天，中長期貸款到期前30天向經(jīng)辦行社提出經(jīng)保證人、抵押人或質(zhì)押人同意展期的書面申請?？蛻艚?jīng)理應(yīng)實地對借款人的經(jīng)營情況、貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，在信貸管理系統(tǒng)中生成申請、上傳調(diào)查報告，按原貸款審批流程審批；貸款展期批準后，客戶經(jīng)理與借款客戶、擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》；客戶經(jīng)理負責信貸管理系統(tǒng)貸款展期通知單打印，提交柜員在核心系統(tǒng)展期。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)74第二部分信貸操作流程（一）貸款展期信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第二部分信貸操作流程

（二）貸后檢查頻率規(guī)定1.農(nóng)戶小額信用貸款。（1）正常農(nóng)戶小額信用貸款一般每年檢查一次；（2）未按規(guī)定償還利息的，每半年檢查一次；（3）關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次。2.自然人、個體工商戶貸款。（1）50萬元以上（含）貸款，首次跟蹤檢查在貸款支付后的15日以內(nèi)進行（2）50萬元以上（含）貸款，每月檢查一次；（3）10萬元（含）至50萬元以內(nèi)（不含）貸款每半年檢查一次；（4）10萬元以內(nèi)（不含）貸款每年檢查一次。3.企業(yè)貸款。企業(yè)貸款無論金額大小均為每月一次貸款貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)75第二部分信貸操作流程（二）貸后檢查頻率規(guī)定信貸業(yè)務(wù)基第二部分信貸操作流程

（三）貸后檢查的主要內(nèi)容1.信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用；2.貸款收息：收息前五個工作日查詢客戶賬戶信息；3.借款人償債能力的檢查：對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、正常收入情況的變化，分析其對償債能力的影響；4.擔保情況的檢查，關(guān)注擔保人的擔保資格和擔保能力的變化，抵（質(zhì)）押品存續(xù)狀態(tài)、價值是否正常；5.貸款到期處理：到期前一個月檢查還貸資金落實情況6.逾期欠息客戶處理及風險預(yù)警：建立名單制定期檢查7.貸后基礎(chǔ)管理：包括檔案管理、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入、報表統(tǒng)計等貸款未到期但連續(xù)欠息達30天（含）以上的，應(yīng)至少每月對貸款進行現(xiàn)場檢查并催收；連續(xù)欠息達90天（含）以上的，應(yīng)在10個工作日內(nèi)簽發(fā)催收通知書。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)76第二部分信貸操作流程（三）貸后檢查的主要內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)第二部分信貸操作流程

八、貸款收回與處置各分支機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)強化監(jiān)測預(yù)警甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第六十一條規(guī)定：各行社應(yīng)加強不良貸款的管理，可采取債權(quán)維護、清收、盤活和保全等方式實現(xiàn)不良貸款損失最小化。（一）加強債權(quán)管理。對不良貸款借款人應(yīng)加大跟蹤檢查力度，嚴密監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況和重大經(jīng)營變化，并調(diào)查客戶隱性財產(chǎn)、其他債權(quán)、債務(wù)，防止借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、放棄債務(wù)、提前歸還其他債權(quán)人債務(wù)等情況發(fā)生；（二）加強訴訟時效管理。各行社可通過向借款人和擔保人發(fā)送催收通知書、采取公證催收、扣收借款人賬戶資金等方式維護訴訟時效。信貸管理系統(tǒng)對不良貸款的訴訟時效提供預(yù)警信息，客戶經(jīng)理應(yīng)及時對預(yù)警信息進行處理；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)77第二部分信貸操作流程八、貸款收回與處置信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)第二部分信貸操作流程（三）貸款清收。各行社應(yīng)定期跟蹤不良貸款，通過信貸管理系統(tǒng)中各行社、客戶經(jīng)理分層級設(shè)立的不良貸款管理臺賬，督促客戶經(jīng)理加強不良貸款的清收。各級管理部門對各行社不良貸款清收情況進行監(jiān)測和考核，并與客戶經(jīng)理績效掛鉤；（四）以資抵債。各行社按《甘肅省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》規(guī)定取得的抵債資產(chǎn)，應(yīng)及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記，并積極采取多種處置手段，加大抵債資產(chǎn)的處置力度；房產(chǎn)等不動產(chǎn)應(yīng)于接收之日起2年內(nèi)處置完畢；車輛等動產(chǎn)應(yīng)于接收之日起1年內(nèi)處置完畢。（五）貸款核銷。不良貸款確實無法收回符合核銷條件的，應(yīng)及時進入核銷程序，客戶經(jīng)理應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中登記核銷貸款的情況及原因，做到賬銷案存，繼續(xù)追索債權(quán)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)78第二部分信貸操作流程（三）貸款清收。各行社應(yīng)定期跟蹤不良貸款第二部分信貸操作流程

九、責任追究責任追究的依據(jù)：1.《涇川縣農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法》2.《甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責任追究辦法》3.《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)失職行為處理暫行辦法》4.《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為經(jīng)濟處罰暫行辦法》4.其他處理信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)79第二部分信貸操作流程九、責任追究信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION謝謝大家！

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)80xxxxPROVINCERURALC

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)81xxxxPROVINCERURALC信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理辦法》3.《個人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個辦法一個指引》6.其它信貸業(yè)務(wù)資料信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)82信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)2第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務(wù)分類三、信貸業(yè)務(wù)品種四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)83第一部分基本概念一、信貸的定義信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)3

一、信貸的定義

1.銀行利用自身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；

2.銀行利用自身信譽代客戶承擔債務(wù)責任行為，并以客戶支付費用或最終承擔債務(wù)為條件。第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)84一、信貸的定義第一部分基本概念信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第一部分基本概念

二、信貸業(yè)務(wù)分類

（一）按會計核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。

（二）按期限分類短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)85第一部分基本概念二、信貸業(yè)務(wù)分類信貸業(yè)第一部分基本概念

（三）按擔保方式分類分為信用貸款和擔保貸款，擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項下的債務(wù)向銀行提供擔保，在借款人不履行債務(wù)時，保證人承擔連帶擔保責任。不能作為保證人的有：1.國家機關(guān)、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)86第一部分基本概念（三）按擔保方式分類信貸第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔保，當借款人不履行債務(wù)時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押物注意要點：1.抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)87第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處第一部分基本概念

不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十四條

）：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)88第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時要注意的三個問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)89第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行第一部分基本概念

（四）按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款款）；3、個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。

（五）按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團貸款。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)90第一部分基本概念（四）按貸款性質(zhì)和用途分類第一章：基本概念

（六）按授信對象劃分：公司類信貸業(yè)務(wù)；個人信貸業(yè)務(wù)。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務(wù)；外幣信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)91第一章：基本概念（六）按授信對象劃分：信貸業(yè)務(wù)基第一章：基本概念

三、信貸業(yè)務(wù)品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造各類住房的個人貸款；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)92第一章：基本概念三、信貸業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)93第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參與組成銀團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。9、法人賬戶透支，法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進行人民幣透支的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)94第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（Sy第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。11、工程機械擔保貸款，工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。12、商業(yè)匯票承兌，也稱銀行承兌匯票，商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)95第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。14、保證是指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔責任的信貸業(yè)務(wù)。15、銀行信貸證明/承諾函，銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)96第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是第一部分基本概念16、進出口貿(mào)易融資，進出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信用支持。17、境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)97第一部分基本概念16、進出口貿(mào)易融資，進出口貿(mào)易融資是銀行為第一部分基本概念

四、信貸業(yè)務(wù)七大要素1、業(yè)務(wù)對象（貸款對象）

2、金額；

3、期限；

4、利率；

5、用途；

6、貸款方式；

7、還款方式；信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)98第一部分基本概念四、信貸業(yè)務(wù)七大要素信貸業(yè)務(wù)基第一部分基本概念

（一）業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定及信用社信貸政策等規(guī)章制度的要求。（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過30年。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)99第一部分基本概念（一）業(yè)務(wù)的對象信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識第一部分基本概念

（四）利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。貸款實行合同利率，不分期計收利息。注：根據(jù)中國人民銀行《中國人民銀行關(guān)于擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2003]250號,2004年1月1日起執(zhí)行)規(guī)定浮動貸款利率，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)2。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)100第一部分基本概念（四）利率信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)第一部分基本概念

（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危