國(guó)際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)-項(xiàng)目八-風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本原則課件

學(xué)習(xí)情境二國(guó)際貨物保險(xiǎn)學(xué)習(xí)國(guó)際貨物保險(xiǎn)1CHAPTER08項(xiàng)目八

風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本原則CHAPTER項(xiàng)目八2[知識(shí)目標(biāo)]能夠充分利用保險(xiǎn)的基本原則解決實(shí)際應(yīng)用問(wèn)題；具備訂立保險(xiǎn)合同的能力。理解風(fēng)險(xiǎn)概念、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失，以及風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、保險(xiǎn)原則的意義和作用；熟知風(fēng)險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)的內(nèi)容、補(bǔ)償原則、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t及計(jì)算；掌握風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)合同，以及各個(gè)保險(xiǎn)原則的內(nèi)容、特點(diǎn)和在不同險(xiǎn)種中的應(yīng)用。具備搜集資料、分析資料的能力；具備獨(dú)立思考、團(tuán)結(jié)協(xié)作的能力，注重團(tuán)隊(duì)的成績(jī)與榮譽(yù)；培養(yǎng)與人溝通、言行舉止得體等綜合素質(zhì)能力。能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo)[知識(shí)目標(biāo)]能夠充分利用保險(xiǎn)的基本原則解決實(shí)際應(yīng)用問(wèn)題；具備3任務(wù)一CHAPTERONE風(fēng)險(xiǎn)概述任務(wù)一CHAPTERONE風(fēng)險(xiǎn)概述4“風(fēng)險(xiǎn)（Risks）”的一般概念，是指某種事件發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的特定概念，是指某種損失發(fā)生的不確定性。損失的不確定性，是指實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動(dòng)程度。變動(dòng)程度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大；反之，風(fēng)險(xiǎn)就越小。風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生的客觀性和損失的不確定性。這種不確定性表現(xiàn)在：發(fā)生與否不確定；發(fā)生時(shí)間不確定；發(fā)生狀況不確定；發(fā)生后果不確定。風(fēng)險(xiǎn)的概念一“風(fēng)險(xiǎn)（Risks）”的一般概念，是指某種事件發(fā)生的不確定性5風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)因素，是指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：（一）風(fēng)險(xiǎn)因素3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)因素，是指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險(xiǎn)事6風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)事故，又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指使風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)以致造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。就某一事件來(lái)說(shuō)，如果它是造成損失的直接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)事故，而在其他條件下，如果它是造成損失的間接原因，那么便是風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果冰雹直接擊傷行人或農(nóng)作物，那么它便成為了風(fēng)險(xiǎn)事故。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)事故，又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指使風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)7風(fēng)險(xiǎn)的概念一損失，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。廣義的損失除包括物質(zhì)上的損失外，還包括精神上的損失。雖然“折舊”“饋贈(zèng)”屬于經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，但是因?yàn)椴皇欠枪室獾?、非?jì)劃的，所以不能被稱為損失。在保險(xiǎn)行業(yè)中，損失又分為直接損失和間接損失。直接損失，是指承保風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)本身的損失，如出租汽車損壞所需的修理費(fèi)、財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失、人身傷害。間接損失，又稱利潤(rùn)損失或后果損失，是指由于直接損失而引起的損失，如出租汽車損壞后在修理期間因司機(jī)不能營(yíng)業(yè)所導(dǎo)致的責(zé)任損失、收益損失、額外費(fèi)用損失等。（三）損失風(fēng)險(xiǎn)的概念一損失，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的8風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)二風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性01風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性02個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性03大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性04風(fēng)險(xiǎn)的可變性05風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)二風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性01風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性02個(gè)9風(fēng)險(xiǎn)的分類三按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)2.人身風(fēng)險(xiǎn)3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)4.信用風(fēng)險(xiǎn)01按風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的原因分類1.自然風(fēng)險(xiǎn)2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)3.政治風(fēng)險(xiǎn)4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)02按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類1.純粹風(fēng)險(xiǎn)2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)03按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類1.特定風(fēng)險(xiǎn)2.基本風(fēng)險(xiǎn)04按研究風(fēng)險(xiǎn)的方法分類1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)05風(fēng)險(xiǎn)的分類三按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)01按風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)10風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的損失從而達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)或行為。目前，風(fēng)險(xiǎn)管理有兩種形式：一種是保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)；另一種是經(jīng)營(yíng)管理型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍不但包括靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，還包括動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理四風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)11風(fēng)險(xiǎn)管理四（一）風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的初級(jí)階段，是對(duì)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。0102風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)，是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上通過(guò)對(duì)所搜集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的程度。03風(fēng)險(xiǎn)管理者通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)和潛在損失的全面、科學(xué)的識(shí)別，并對(duì)損失發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度加以估計(jì)和預(yù)測(cè)后，風(fēng)險(xiǎn)管理者就要尋求有效的途徑和方法解決這些風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施04在宏觀的層面上，風(fēng)險(xiǎn)管理決策是對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的計(jì)劃和安排；但在微觀的層面上，對(duì)具體的實(shí)施過(guò)程而言則是指運(yùn)用科學(xué)的決策理論和方法來(lái)選擇風(fēng)險(xiǎn)處理的最佳手段。風(fēng)險(xiǎn)管理決策風(fēng)險(xiǎn)管理四（一）風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的12風(fēng)險(xiǎn)管理四（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（1）有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。（2）可以減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性。（3）有助于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。（4）可以促使員工努力工作，提高效率。（1）有利于資源的合理利用。（2）有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。（3）有助于保障人民生活安定。2.微觀方面1.宏觀方面風(fēng)險(xiǎn)管理四（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（1）有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)13風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系五0102030405無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加是保險(xiǎn)發(fā)展的條件風(fēng)險(xiǎn)管理水平制約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益保險(xiǎn)不保全部風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系五0102030405無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)14任務(wù)二CHAPTERTWO保險(xiǎn)概述任務(wù)二CHAPTERTWO保險(xiǎn)概述15保險(xiǎn)的概念與特征一從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立基金，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn)人。投保人通過(guò)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）將保險(xiǎn)的定義表述為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！保ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念與特征一從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)16保險(xiǎn)的概念與特征一（二）保險(xiǎn)的特征科學(xué)性（四）法律性（三）經(jīng)濟(jì)性（二）（一）互助性保險(xiǎn)的概念與特征一（二）保險(xiǎn)的特征科學(xué)性（四）法律性（三）經(jīng)17保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般只保障純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有獲利可能的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是不予承保的。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)人承保了投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，那么很可能會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)，或者投保人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀利益，這顯然是違反了保險(xiǎn)原則，但是也并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保的。也就是說(shuō)，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：（一）風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失必須是可以用貨幣來(lái)計(jì)量的（二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性可保風(fēng)險(xiǎn)二保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般只保障純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有18保險(xiǎn)的分類三1按實(shí)施的形式分類1.強(qiáng)制保險(xiǎn)2.自愿保險(xiǎn)2按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的分類1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)3.信用與保證保險(xiǎn)4.責(zé)任保險(xiǎn)3按風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁形式分類1.原保險(xiǎn)2.再保險(xiǎn)3.共同保險(xiǎn)4.重復(fù)保險(xiǎn)4按投保單位分類1.團(tuán)體保險(xiǎn)2.個(gè)人保險(xiǎn)5按經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的性質(zhì)分類1.營(yíng)利保險(xiǎn)2.非營(yíng)利保險(xiǎn)保險(xiǎn)的分類三1按實(shí)施的形式分類1.強(qiáng)制保險(xiǎn)2按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的19保險(xiǎn)的職能分為基本職能和派生職能?；韭毮苁潜ｋU(xiǎn)原始與固有的職能，不因時(shí)間的變化和社會(huì)形態(tài)的不同而改變。派生職能是隨著保險(xiǎn)內(nèi)容的豐富和保險(xiǎn)種類的發(fā)展，在保險(xiǎn)基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新職能。保險(xiǎn)的職能四保險(xiǎn)的職能分為基本職能和派生職能。保險(xiǎn)的職能四20保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)職能在具體實(shí)踐中所產(chǎn)生的效應(yīng)。在不同的社會(huì)發(fā)展時(shí)期，由于保險(xiǎn)所處的經(jīng)濟(jì)條件不同，保險(xiǎn)的職能在人們的實(shí)踐中表現(xiàn)的效果不一樣，因此保險(xiǎn)的作用也會(huì)不盡相同。（一）保險(xiǎn)的宏觀作用：保險(xiǎn)的宏觀作用，是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。（二）保險(xiǎn)的微觀作用：保險(xiǎn)的微觀作用，是指保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、家庭和個(gè)人所起的保障作用。保險(xiǎn)的作用五保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)職能在具體實(shí)踐中所產(chǎn)生的效應(yīng)。在不同的社會(huì)發(fā)21保險(xiǎn)合同六我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條對(duì)保險(xiǎn)合同的定義：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！彼韵聝蓪雍x：當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同的基本特點(diǎn)是：1.保險(xiǎn)合同是有償合同2.保險(xiǎn)合同是保障合同3.保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同4.保險(xiǎn)合同是附和合同5.保險(xiǎn)合同是射幸合同6.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（一）保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)保險(xiǎn)合同六我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條對(duì)保險(xiǎn)合同的定義：“保險(xiǎn)合同22保險(xiǎn)合同六（二）保險(xiǎn)合同的分類1.按合同的性質(zhì)分類（1）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（2）給付性保險(xiǎn)合同2.按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類（1）定值保險(xiǎn)合同（2）不定值保險(xiǎn)合同3.按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類（1）單一風(fēng)險(xiǎn)合同（2）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同（3）一切險(xiǎn)合同4.按保險(xiǎn)金額和出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值對(duì)比關(guān)系分類（1）足額保險(xiǎn)合同（2）不足額保險(xiǎn)合同（3）超額保險(xiǎn)合同5.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（2）人身保險(xiǎn)合同6.按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人分類（1）原保險(xiǎn)合同（2）再保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同六（二）保險(xiǎn)合同的分類1.按合同的性質(zhì)分類（1）補(bǔ)償23保險(xiǎn)合同六1.保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人，保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人。2.保險(xiǎn)合同的客體（1）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。（三）保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同六1.保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加24保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素4.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同的有效期間。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)時(shí)間（通常以某年、某月、某日、某時(shí)表示）。5.保險(xiǎn)價(jià)值（1）由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無(wú)須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，就可直接根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值計(jì)算損失。（2）按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格確定，即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值隨市場(chǎng)價(jià)格而變動(dòng)，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。（3）依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素4.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間25保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素6.保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人在一定時(shí)期按一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例（通常用百分率或千分率表示）。保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率、附加費(fèi)率兩部分組成。保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素6.保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額，是指保26保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金賠償或給付辦法表現(xiàn)為支付賠款；在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金賠償或給付辦法表現(xiàn)為給付保險(xiǎn)金。9.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10.訂立合同的年、月、日保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法27保險(xiǎn)合同的成立、轉(zhuǎn)讓、變更、解除與終止的法律規(guī)定七（一）保險(xiǎn)合同的成立：從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)合同的成立必須經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)法律程序。（二）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：轉(zhuǎn)讓方和受讓方不需要征得保險(xiǎn)人同意，這樣做主要是給貨物買賣雙方帶來(lái)便利，有利于商品流轉(zhuǎn)和國(guó)際貿(mào)易往來(lái)，這也是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的一大特點(diǎn)。（三）保險(xiǎn)合同的變更：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，合同的內(nèi)容發(fā)生改變的情況。（四）保險(xiǎn)合同的解除：是指在合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行時(shí)，當(dāng)事人一方基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)行為。（五）保險(xiǎn)合同的終止：是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。保險(xiǎn)合同的成立、轉(zhuǎn)讓、變更、解除與終止的法律規(guī)定七（一）保險(xiǎn)28任務(wù)三CHAPTERTHREE保險(xiǎn)的基本原則任務(wù)三CHAPTERTHREE保險(xiǎn)的基本原則29保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益（InsuranceInterests），又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。（一）保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益（InsuranceInterest30保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益原則，是指投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能同保險(xiǎn)人簽訂有效的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人在進(jìn)行索賠時(shí)必須對(duì)遭受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失賠償。1.可以防止保險(xiǎn)合同變?yōu)橘€博性合同2.可以防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)3.可以限制保險(xiǎn)賠償?shù)某潭龋ǘ┍ｋU(xiǎn)利益原則及其作用保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益原則，是指投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的31保險(xiǎn)利益原則一投保人或者被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并尋求保障的經(jīng)濟(jì)利益，必須是可以保險(xiǎn)的利益。判定某一個(gè)利益是否可以保險(xiǎn)主要有以下條件：1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益3.保險(xiǎn)利益必須是可以衡量、計(jì)算、估價(jià)的利益（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益原則一投保人或者被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并尋32保險(xiǎn)利益原則一（四）保險(xiǎn)利益的運(yùn)用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益AB2.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益C3.信用與保證保險(xiǎn)的利益E5.海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的運(yùn)用D4.人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則一（四）保險(xiǎn)利益的運(yùn)用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益AB33最大誠(chéng)信原則二（一）最大誠(chéng)信原則的概念最大誠(chéng)信（UtmostGoodFaith）原則，也稱最高誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，都能做到最大限度的誠(chéng)實(shí)和守信，沒(méi)有隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，不逃避或減少按合同規(guī)定對(duì)另一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則二（一）最大誠(chéng)信原則的概念最大誠(chéng)信（Utmost34最大誠(chéng)信原則二（二）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以規(guī)定最大誠(chéng)信原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。一方面，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，無(wú)論是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還是保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱的。另一方面，保險(xiǎn)合同屬于典型的附和合同，因此為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的文字來(lái)逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。最大誠(chéng)信原則二（二）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所35最大誠(chéng)信原則二（三）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)信原則主要涉及三個(gè)方面的內(nèi)容：（1）告知與不告知（2）保證（Warranty）（3）陳述和錯(cuò)誤的陳述最大誠(chéng)信原則二（三）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)36近因原則三（一）近因原則的概念近因，是指引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因原則（ProximateCause），是指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因原則三（一）近因原則的概念近因，是指引起事故發(fā)生的最直接37近因原則三（二）保險(xiǎn)事故中的近因原則的判定1.判定單一原因造成損失的近因：?jiǎn)我辉蛑饕甘鹿实慕蛑挥幸粋€(gè)，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人則僅負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。2.判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成損失的近因（1）保險(xiǎn)單未列明的其他風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予以賠償。（2）除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。（3）承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致除外風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般應(yīng)予以賠償。近因原則三（二）保險(xiǎn)事故中的近因原則的判定1.判定單一原因造38近因原則三（三）判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指明風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，承保風(fēng)險(xiǎn)為近因。如果承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任同時(shí)發(fā)生，除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為近因。如果事件有連續(xù)性，最后的事件為近因。如果事件各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任及保險(xiǎn)責(zé)任以外的風(fēng)險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)。1234如果事件的諸因不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任。5近因原則三（三）判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指39補(bǔ)償原則四（一）補(bǔ)償原則的概念補(bǔ)償原則（PrincipleofIndemnity），又稱損害賠償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而實(shí)際失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益，保險(xiǎn)賠償也不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)合同中約定的投保金額。補(bǔ)償原則四（一）補(bǔ)償原則的概念補(bǔ)償原則（Principle40補(bǔ)償原則四（二）影響保險(xiǎn)賠償金額的因素（1）（3）（4）（2）定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額影響保險(xiǎn)賠償金額的因素補(bǔ)償原則四（二）影響保險(xiǎn)賠償金額的因素（1）（3）（4）（241補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容1.請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件①被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；②被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；③被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容1.請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件42補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容2.保險(xiǎn)人履行損失賠償?shù)南薅缺ｋU(xiǎn)人一般以上述三個(gè)限額中的最小值為實(shí)際賠償限額。（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以可保利益為限補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容2.保險(xiǎn)人履行損失賠償?shù)南薅龋?3補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容3.損失賠償?shù)姆绞剑?）第一損失賠償方式。它是指把保險(xiǎn)標(biāo)的的損失分為兩部分：第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)人對(duì)此部分損失承擔(dān)賠償責(zé)任；第二部分是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）比例賠償方式。比例賠償方式是由保險(xiǎn)人按照各自承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的一種損失分?jǐn)偡绞?。?）定值保險(xiǎn)賠償方式。它是指保險(xiǎn)雙方在投保時(shí)就約定投保標(biāo)的的價(jià)值，按照該約定的價(jià)值投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。（4）限額責(zé)任賠償方式。它是指保險(xiǎn)雙方在投保時(shí)除了約定投保金額，還約定一個(gè)損失的限額（免賠額），包括絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容3.損失賠償?shù)姆绞?4補(bǔ)償原則四（四）補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付能力來(lái)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先約定的保險(xiǎn)金額給付。因此，補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。補(bǔ)償原則四（四）補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是45代位求償原則五（一）代位求償原則的概念代位求償權(quán)（RightofSubrogation），是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，應(yīng)當(dāng)依法由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)金之日起，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償原則五（一）代位求償原則的概念代位求償權(quán)（Right46代位求償原則五（二）代位求償原則的條件①損害事故發(fā)生的原因、受損保險(xiǎn)標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的；③保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)取得。代位求償原則五（二）代位求償原則的條件①損害事故發(fā)生的原因、47代位求償原則五（三）行使代位求償權(quán)的時(shí)間保險(xiǎn)人從何時(shí)起可以行使代位求償權(quán)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》以及國(guó)外法律的規(guī)定，代位求償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒(méi)有賠付以前無(wú)權(quán)行使代位求償權(quán)，只有在賠付后才可享有代位求償權(quán)。代位求償原則五（三）行使代位求償權(quán)的時(shí)間保險(xiǎn)人從何時(shí)起可以行48代位求償原則五（四）代位求償原則的權(quán)限根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人履行了賠付責(zé)任后，有權(quán)取代被保險(xiǎn)人的一切法律及合同權(quán)益，但保險(xiǎn)人要求取代請(qǐng)求的數(shù)額應(yīng)以其賠償給被保險(xiǎn)人的金額為限。由于《保險(xiǎn)法》規(guī)定若以代位原則向第三者責(zé)任方提起訴訟，則必須以被保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行，因此法院判決的追償金額大于保險(xiǎn)人的賠償金額的案件經(jīng)常發(fā)生，保險(xiǎn)人原則上只能占有自己已賠付的數(shù)額，超出部分?jǐn)?shù)額應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。代位求償原則五（四）代位求償原則的權(quán)限根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人履49重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的概念重復(fù)保險(xiǎn)（DoubleInsurance），是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則的一種派生原則，它不適用于人身保險(xiǎn)，而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過(guò)損失金額。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的概念重復(fù)保險(xiǎn)（Do50重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偨痤~的計(jì)算方法1.最大責(zé)任分?jǐn)偡ǎ鹤畲筘?zé)任分?jǐn)偡?，是指各保險(xiǎn)人在按最大責(zé)任進(jìn)行損失分?jǐn)倳r(shí)，以各個(gè)保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例作為分?jǐn)倱p失金額的計(jì)算方法。保險(xiǎn)金額是保單上規(guī)定的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)損失賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偨痤~的計(jì)算方法1.最大責(zé)51重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偨痤~的計(jì)算方法2.單獨(dú)責(zé)任分?jǐn)偡ǎ菏侵赴凑崭鞅ｋU(xiǎn)人在無(wú)他保的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額作為基數(shù)加總得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓髶?jù)此計(jì)算賠款的方法，即按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來(lái)分?jǐn)倱p失賠償金額的方法。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偨痤~的計(jì)算方法2.單獨(dú)責(zé)52重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偨痤~的計(jì)算方法3.共同責(zé)任分?jǐn)偡ǎ菏侵父鞅ｋU(xiǎn)人在按共同責(zé)任分?jǐn)偡ㄟM(jìn)行損失分?jǐn)倳r(shí)，首先將幾張保單中最低保額部分的損失列為共同責(zé)任，由各保險(xiǎn)人平均分?jǐn)?，然后將超出共同?zé)任的損失部分由承保了較高保額的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t六（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偨痤~的計(jì)算方法3.共同責(zé)53國(guó)際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)-項(xiàng)目八-風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本原則課件54學(xué)習(xí)情境二國(guó)際貨物保險(xiǎn)學(xué)習(xí)國(guó)際貨物保險(xiǎn)55CHAPTER08項(xiàng)目八

風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本原則CHAPTER項(xiàng)目八56[知識(shí)目標(biāo)]能夠充分利用保險(xiǎn)的基本原則解決實(shí)際應(yīng)用問(wèn)題；具備訂立保險(xiǎn)合同的能力。理解風(fēng)險(xiǎn)概念、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失，以及風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、保險(xiǎn)原則的意義和作用；熟知風(fēng)險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)的內(nèi)容、補(bǔ)償原則、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t及計(jì)算；掌握風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)合同，以及各個(gè)保險(xiǎn)原則的內(nèi)容、特點(diǎn)和在不同險(xiǎn)種中的應(yīng)用。具備搜集資料、分析資料的能力；具備獨(dú)立思考、團(tuán)結(jié)協(xié)作的能力，注重團(tuán)隊(duì)的成績(jī)與榮譽(yù)；培養(yǎng)與人溝通、言行舉止得體等綜合素質(zhì)能力。能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo)[知識(shí)目標(biāo)]能夠充分利用保險(xiǎn)的基本原則解決實(shí)際應(yīng)用問(wèn)題；具備57任務(wù)一CHAPTERONE風(fēng)險(xiǎn)概述任務(wù)一CHAPTERONE風(fēng)險(xiǎn)概述58“風(fēng)險(xiǎn)（Risks）”的一般概念，是指某種事件發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的特定概念，是指某種損失發(fā)生的不確定性。損失的不確定性，是指實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動(dòng)程度。變動(dòng)程度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大；反之，風(fēng)險(xiǎn)就越小。風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生的客觀性和損失的不確定性。這種不確定性表現(xiàn)在：發(fā)生與否不確定；發(fā)生時(shí)間不確定；發(fā)生狀況不確定；發(fā)生后果不確定。風(fēng)險(xiǎn)的概念一“風(fēng)險(xiǎn)（Risks）”的一般概念，是指某種事件發(fā)生的不確定性59風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)因素，是指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：（一）風(fēng)險(xiǎn)因素3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)因素，是指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險(xiǎn)事60風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)事故，又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指使風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)以致造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。就某一事件來(lái)說(shuō)，如果它是造成損失的直接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)事故，而在其他條件下，如果它是造成損失的間接原因，那么便是風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果冰雹直接擊傷行人或農(nóng)作物，那么它便成為了風(fēng)險(xiǎn)事故。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)的概念一風(fēng)險(xiǎn)事故，又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指使風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)61風(fēng)險(xiǎn)的概念一損失，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。廣義的損失除包括物質(zhì)上的損失外，還包括精神上的損失。雖然“折舊”“饋贈(zèng)”屬于經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，但是因?yàn)椴皇欠枪室獾?、非?jì)劃的，所以不能被稱為損失。在保險(xiǎn)行業(yè)中，損失又分為直接損失和間接損失。直接損失，是指承保風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)本身的損失，如出租汽車損壞所需的修理費(fèi)、財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失、人身傷害。間接損失，又稱利潤(rùn)損失或后果損失，是指由于直接損失而引起的損失，如出租汽車損壞后在修理期間因司機(jī)不能營(yíng)業(yè)所導(dǎo)致的責(zé)任損失、收益損失、額外費(fèi)用損失等。（三）損失風(fēng)險(xiǎn)的概念一損失，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的62風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)二風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性01風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性02個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性03大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性04風(fēng)險(xiǎn)的可變性05風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)二風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性01風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性02個(gè)63風(fēng)險(xiǎn)的分類三按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)2.人身風(fēng)險(xiǎn)3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)4.信用風(fēng)險(xiǎn)01按風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的原因分類1.自然風(fēng)險(xiǎn)2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)3.政治風(fēng)險(xiǎn)4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)02按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類1.純粹風(fēng)險(xiǎn)2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)03按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類1.特定風(fēng)險(xiǎn)2.基本風(fēng)險(xiǎn)04按研究風(fēng)險(xiǎn)的方法分類1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)05風(fēng)險(xiǎn)的分類三按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)01按風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)64風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的損失從而達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)或行為。目前，風(fēng)險(xiǎn)管理有兩種形式：一種是保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)；另一種是經(jīng)營(yíng)管理型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍不但包括靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，還包括動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理四風(fēng)險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)65風(fēng)險(xiǎn)管理四（一）風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的初級(jí)階段，是對(duì)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。0102風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)，是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上通過(guò)對(duì)所搜集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的程度。03風(fēng)險(xiǎn)管理者通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)和潛在損失的全面、科學(xué)的識(shí)別，并對(duì)損失發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度加以估計(jì)和預(yù)測(cè)后，風(fēng)險(xiǎn)管理者就要尋求有效的途徑和方法解決這些風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施04在宏觀的層面上，風(fēng)險(xiǎn)管理決策是對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的計(jì)劃和安排；但在微觀的層面上，對(duì)具體的實(shí)施過(guò)程而言則是指運(yùn)用科學(xué)的決策理論和方法來(lái)選擇風(fēng)險(xiǎn)處理的最佳手段。風(fēng)險(xiǎn)管理決策風(fēng)險(xiǎn)管理四（一）風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的66風(fēng)險(xiǎn)管理四（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（1）有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。（2）可以減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性。（3）有助于提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。（4）可以促使員工努力工作，提高效率。（1）有利于資源的合理利用。（2）有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。（3）有助于保障人民生活安定。2.微觀方面1.宏觀方面風(fēng)險(xiǎn)管理四（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（1）有助于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)67風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系五0102030405無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加是保險(xiǎn)發(fā)展的條件風(fēng)險(xiǎn)管理水平制約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益保險(xiǎn)不保全部風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系五0102030405無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)68任務(wù)二CHAPTERTWO保險(xiǎn)概述任務(wù)二CHAPTERTWO保險(xiǎn)概述69保險(xiǎn)的概念與特征一從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立基金，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn)人。投保人通過(guò)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）將保險(xiǎn)的定義表述為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！保ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念與特征一從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)70保險(xiǎn)的概念與特征一（二）保險(xiǎn)的特征科學(xué)性（四）法律性（三）經(jīng)濟(jì)性（二）（一）互助性保險(xiǎn)的概念與特征一（二）保險(xiǎn)的特征科學(xué)性（四）法律性（三）經(jīng)71保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般只保障純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有獲利可能的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是不予承保的。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)人承保了投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，那么很可能會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)，或者投保人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀利益，這顯然是違反了保險(xiǎn)原則，但是也并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保的。也就是說(shuō)，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：（一）風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失必須是可以用貨幣來(lái)計(jì)量的（二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性可保風(fēng)險(xiǎn)二保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般只保障純粹風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有72保險(xiǎn)的分類三1按實(shí)施的形式分類1.強(qiáng)制保險(xiǎn)2.自愿保險(xiǎn)2按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的分類1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)3.信用與保證保險(xiǎn)4.責(zé)任保險(xiǎn)3按風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁形式分類1.原保險(xiǎn)2.再保險(xiǎn)3.共同保險(xiǎn)4.重復(fù)保險(xiǎn)4按投保單位分類1.團(tuán)體保險(xiǎn)2.個(gè)人保險(xiǎn)5按經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的性質(zhì)分類1.營(yíng)利保險(xiǎn)2.非營(yíng)利保險(xiǎn)保險(xiǎn)的分類三1按實(shí)施的形式分類1.強(qiáng)制保險(xiǎn)2按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的73保險(xiǎn)的職能分為基本職能和派生職能?；韭毮苁潜ｋU(xiǎn)原始與固有的職能，不因時(shí)間的變化和社會(huì)形態(tài)的不同而改變。派生職能是隨著保險(xiǎn)內(nèi)容的豐富和保險(xiǎn)種類的發(fā)展，在保險(xiǎn)基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新職能。保險(xiǎn)的職能四保險(xiǎn)的職能分為基本職能和派生職能。保險(xiǎn)的職能四74保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)職能在具體實(shí)踐中所產(chǎn)生的效應(yīng)。在不同的社會(huì)發(fā)展時(shí)期，由于保險(xiǎn)所處的經(jīng)濟(jì)條件不同，保險(xiǎn)的職能在人們的實(shí)踐中表現(xiàn)的效果不一樣，因此保險(xiǎn)的作用也會(huì)不盡相同。（一）保險(xiǎn)的宏觀作用：保險(xiǎn)的宏觀作用，是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。（二）保險(xiǎn)的微觀作用：保險(xiǎn)的微觀作用，是指保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、家庭和個(gè)人所起的保障作用。保險(xiǎn)的作用五保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)職能在具體實(shí)踐中所產(chǎn)生的效應(yīng)。在不同的社會(huì)發(fā)75保險(xiǎn)合同六我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條對(duì)保險(xiǎn)合同的定義：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！彼韵聝蓪雍x：當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同的基本特點(diǎn)是：1.保險(xiǎn)合同是有償合同2.保險(xiǎn)合同是保障合同3.保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同4.保險(xiǎn)合同是附和合同5.保險(xiǎn)合同是射幸合同6.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（一）保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)保險(xiǎn)合同六我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條對(duì)保險(xiǎn)合同的定義：“保險(xiǎn)合同76保險(xiǎn)合同六（二）保險(xiǎn)合同的分類1.按合同的性質(zhì)分類（1）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（2）給付性保險(xiǎn)合同2.按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類（1）定值保險(xiǎn)合同（2）不定值保險(xiǎn)合同3.按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類（1）單一風(fēng)險(xiǎn)合同（2）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同（3）一切險(xiǎn)合同4.按保險(xiǎn)金額和出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值對(duì)比關(guān)系分類（1）足額保險(xiǎn)合同（2）不足額保險(xiǎn)合同（3）超額保險(xiǎn)合同5.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（2）人身保險(xiǎn)合同6.按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人分類（1）原保險(xiǎn)合同（2）再保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同六（二）保險(xiǎn)合同的分類1.按合同的性質(zhì)分類（1）補(bǔ)償77保險(xiǎn)合同六1.保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人，保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人。2.保險(xiǎn)合同的客體（1）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。（三）保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同六1.保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加78保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素4.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同的有效期間。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)時(shí)間（通常以某年、某月、某日、某時(shí)表示）。5.保險(xiǎn)價(jià)值（1）由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無(wú)須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，就可直接根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值計(jì)算損失。（2）按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格確定，即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值隨市場(chǎng)價(jià)格而變動(dòng)，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。（3）依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素4.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間79保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素6.保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人在一定時(shí)期按一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例（通常用百分率或千分率表示）。保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率、附加費(fèi)率兩部分組成。保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素6.保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額，是指保80保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金賠償或給付辦法表現(xiàn)為支付賠款；在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金賠償或給付辦法表現(xiàn)為給付保險(xiǎn)金。9.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10.訂立合同的年、月、日保險(xiǎn)合同六（三）保險(xiǎn)合同的要素8.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法81保險(xiǎn)合同的成立、轉(zhuǎn)讓、變更、解除與終止的法律規(guī)定七（一）保險(xiǎn)合同的成立：從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)合同的成立必須經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)法律程序。（二）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：轉(zhuǎn)讓方和受讓方不需要征得保險(xiǎn)人同意，這樣做主要是給貨物買賣雙方帶來(lái)便利，有利于商品流轉(zhuǎn)和國(guó)際貿(mào)易往來(lái)，這也是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的一大特點(diǎn)。（三）保險(xiǎn)合同的變更：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，合同的內(nèi)容發(fā)生改變的情況。（四）保險(xiǎn)合同的解除：是指在合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行時(shí)，當(dāng)事人一方基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)行為。（五）保險(xiǎn)合同的終止：是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。保險(xiǎn)合同的成立、轉(zhuǎn)讓、變更、解除與終止的法律規(guī)定七（一）保險(xiǎn)82任務(wù)三CHAPTERTHREE保險(xiǎn)的基本原則任務(wù)三CHAPTERTHREE保險(xiǎn)的基本原則83保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益（InsuranceInterests），又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。（一）保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益（InsuranceInterest84保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益原則，是指投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能同保險(xiǎn)人簽訂有效的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人在進(jìn)行索賠時(shí)必須對(duì)遭受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失賠償。1.可以防止保險(xiǎn)合同變?yōu)橘€博性合同2.可以防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)3.可以限制保險(xiǎn)賠償?shù)某潭龋ǘ┍ｋU(xiǎn)利益原則及其作用保險(xiǎn)利益原則一保險(xiǎn)利益原則，是指投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的85保險(xiǎn)利益原則一投保人或者被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并尋求保障的經(jīng)濟(jì)利益，必須是可以保險(xiǎn)的利益。判定某一個(gè)利益是否可以保險(xiǎn)主要有以下條件：1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益3.保險(xiǎn)利益必須是可以衡量、計(jì)算、估價(jià)的利益（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益原則一投保人或者被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并尋86保險(xiǎn)利益原則一（四）保險(xiǎn)利益的運(yùn)用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益AB2.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益C3.信用與保證保險(xiǎn)的利益E5.海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益的運(yùn)用D4.人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則一（四）保險(xiǎn)利益的運(yùn)用1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益AB87最大誠(chéng)信原則二（一）最大誠(chéng)信原則的概念最大誠(chéng)信（UtmostGoodFaith）原則，也稱最高誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，都能做到最大限度的誠(chéng)實(shí)和守信，沒(méi)有隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，不逃避或減少按合同規(guī)定對(duì)另一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則二（一）最大誠(chéng)信原則的概念最大誠(chéng)信（Utmost88最大誠(chéng)信原則二（二）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所以規(guī)定最大誠(chéng)信原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。一方面，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，無(wú)論是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還是保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱的。另一方面，保險(xiǎn)合同屬于典型的附和合同，因此為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的文字來(lái)逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。最大誠(chéng)信原則二（二）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因在保險(xiǎn)活動(dòng)中，之所89最大誠(chéng)信原則二（三）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)信原則主要涉及三個(gè)方面的內(nèi)容：（1）告知與不告知（2）保證（Warranty）（3）陳述和錯(cuò)誤的陳述最大誠(chéng)信原則二（三）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，最大誠(chéng)90近因原則三（一）近因原則的概念近因，是指引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。近因原則（ProximateCause），是指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因原則三（一）近因原則的概念近因，是指引起事故發(fā)生的最直接91近因原則三（二）保險(xiǎn)事故中的近因原則的判定1.判定單一原因造成損失的近因：?jiǎn)我辉蛑饕甘鹿实慕蛑挥幸粋€(gè)，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)或?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人則僅負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。2.判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成損失的近因（1）保險(xiǎn)單未列明的其他風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予以賠償。（2）除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。（3）承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致除外風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，一般應(yīng)予以賠償。近因原則三（二）保險(xiǎn)事故中的近因原則的判定1.判定單一原因造92近因原則三（三）判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指明風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，承保風(fēng)險(xiǎn)為近因。如果承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任同時(shí)發(fā)生，除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為近因。如果事件有連續(xù)性，最后的事件為近因。如果事件各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任及保險(xiǎn)責(zé)任以外的風(fēng)險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)。1234如果事件的諸因不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任。5近因原則三（三）判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指93補(bǔ)償原則四（一）補(bǔ)償原則的概念補(bǔ)償原則（PrincipleofIndemnity），又稱損害賠償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而實(shí)際失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益，保險(xiǎn)賠償也不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)合同中約定的投保金額。補(bǔ)償原則四（一）補(bǔ)償原則的概念補(bǔ)償原則（Principle94補(bǔ)償原則四（二）影響保險(xiǎn)賠償金額的因素（1）（3）（4）（2）定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額影響保險(xiǎn)賠償金額的因素補(bǔ)償原則四（二）影響保險(xiǎn)賠償金額的因素（1）（3）（4）（295補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容1.請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件①被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；②被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；③被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容1.請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件96補(bǔ)償原則四（三）補(bǔ)償原則的內(nèi)容2.保險(xiǎn)人履行損失賠償?shù)南薅缺ｋU(xiǎn)人一般以上述三個(gè)限額中的最小值為實(shí)際賠償限額。（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以可