《信用管理概論》教學(xué)課件第一章

第一章信用管理概要信用管理概論第一章信用管理概要信用管理概論1目錄社會(huì)信用管理的內(nèi)容信用的產(chǎn)生與發(fā)展社會(huì)信用體系國(guó)外信用管理及其借鑒目錄社會(huì)信用管理的內(nèi)容信用的產(chǎn)生與發(fā)展社會(huì)信用體系國(guó)外信用管2第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展三、信用的主要形式四、信用的功能與作用第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析二、信用的產(chǎn)生與3第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展

一是“信任使用”；

二是“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；

三是“以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。——《辭?！芬?、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析4第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.中國(guó)傳統(tǒng)意義上的信用

儒家推崇的道德基礎(chǔ)

中華傳統(tǒng)道德文化的重要組成部分

中華民族價(jià)值體系的核心因素

社會(huì)學(xué)：社會(huì)交往的道德倫理經(jīng)濟(jì)學(xué)：契約精神的特定內(nèi)涵一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析5第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.法律意義上的信用

誠(chéng)實(shí)信用是我國(guó)現(xiàn)行法律中的一個(gè)重要原則其一：當(dāng)事人之間的一種契約關(guān)系其二：雙方當(dāng)事人按照“契約”享有的權(quán)利和義務(wù)一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析6第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展3.社會(huì)學(xué)意義上的信用

一種基于倫理的、以信任為特點(diǎn)的社會(huì)關(guān)系。

源自一種以信任為前提的社會(huì)心理。

作為一種發(fā)生在授信人和受信人之間的社會(huì)關(guān)系

具有倫理特征

具有文化特征一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析7第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展4.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用

建立在授信人對(duì)受信人信任的基礎(chǔ)上，使受信人不用立即付款就可獲得商品、服務(wù)或貨幣的能力

一、信用含義的解析“信用”替代了“支付貨幣”的行為區(qū)別：貨幣是法定的支付工具，是無條件限制的交易媒介；信用則是一種有條件限制的交易媒介。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析“信用”替代了“8第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展4.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用

一、信用含義的解析賣方買方受信方授信方交易媒介現(xiàn)款信用付款可信度第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析賣方買方受信方授9第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展4.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用

兩個(gè)要素的制約：

（1）時(shí)間（2）信心

兩個(gè)要素的影響：

（1）履約能力

履約能力是受信人在特定期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)付款或還款的經(jīng)濟(jì)能力，與受信人的經(jīng)濟(jì)狀況有密切關(guān)系。

（2）履約意愿

履約意愿是指受信人在特定的期限內(nèi)保證付款或還款的主觀意愿，與受信人的道德品質(zhì)有直接關(guān)系。一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析10第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展5.金融學(xué)意義上的信用

以還本付息為條件的借貸行為。借：以歸還為義務(wù)的取得貸：以收回為條件的付出金融范疇：貨幣與信用的統(tǒng)一。如何理解？一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析11金融（資金融通）對(duì)象——貨幣貨幣理論貨幣的實(shí)質(zhì)央行貨幣政策等等方式——信用信用形式信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——金融體系經(jīng)營(yíng)管理理論、所有權(quán)形式、法人治理機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制等等市場(chǎng)貨幣、資本、外匯、黃金、保險(xiǎn)等等金融對(duì)象——貨幣方式——信用機(jī)構(gòu)——金融體系經(jīng)營(yíng)管理理論、市12第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展5.金融學(xué)意義上的信用

金融范疇：貨幣與信用的統(tǒng)一。曾經(jīng)相互獨(dú)立的貨幣范疇和信用范疇。現(xiàn)代銀行出現(xiàn)后，貨幣和信用你中有我，我中有你，不可分割——任何貨幣的運(yùn)動(dòng)都以信用為基礎(chǔ)，任何信用活動(dòng)也都以貨幣為載體，意味著貨幣的運(yùn)動(dòng)。金融的通俗含義是資金的融通，這本身包含了貨幣和信用的統(tǒng)一。有沒有離開信用的金融？一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析13第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析

一、信用含義的解析（1）誠(chéng)信與信用傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)中誠(chéng)信與信用誠(chéng)信大，信用小現(xiàn)代意義上的誠(chéng)信與信用

信用大，誠(chéng)信小第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（1）誠(chéng)14

信用誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)交易資本誠(chéng)信資本社會(huì)交往資本信用傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)中誠(chéng)信與信用現(xiàn)代意義上的誠(chéng)信與信用信用誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)交易誠(chéng)信社會(huì)交往信用傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)中誠(chéng)信與信用現(xiàn)代15第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析

一、信用含義的解析（2）信任與信用

信任不等于信用

信用是獲得信任的資本。信任是擁有或可能擁有這種資本的證明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用資本的大小。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（2）信16第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（3）信譽(yù)與信用信譽(yù)是信用主體在長(zhǎng)期社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中，以自身良好的誠(chéng)信度獲得社會(huì)或交易對(duì)手的信任，進(jìn)而擁有的一種信用品牌、一種信用標(biāo)識(shí)，通俗地講就是口碑或聲譽(yù)。是外部主體或社會(huì)大眾對(duì)信用主體的評(píng)價(jià)和認(rèn)知，而不是信用主體自身的意識(shí)或行為表現(xiàn)。

所有主體都擁有信用，但并不是所有的主體都擁有信譽(yù)。信譽(yù)需要?dú)v史積累和自身信用的沉淀。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（3）信17思考：向?yàn)?zāi)民捐贈(zèng)是不是信用？父母給你學(xué)費(fèi)生活費(fèi)上學(xué)是不是信用？大學(xué)畢業(yè)后，父母給你資金創(chuàng)業(yè)是不是信用？你借給同學(xué)生活費(fèi)，但是不要利息，是不是信用？思考：向?yàn)?zāi)民捐贈(zèng)是不是信用？18添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信用的產(chǎn)生兩大前提（1）私有制（2）社會(huì)分工和商品交換

產(chǎn)生時(shí)間

原始社會(huì)末期信用形式

實(shí)物信用

剩余短缺借貸關(guān)系私有財(cái)產(chǎn)添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信19添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信用的產(chǎn)生歷史演變

信用產(chǎn)生于貨幣作為支付手段的職能，即商品買賣中的延期支付，由此商業(yè)信用產(chǎn)生。

WGWGW

信用產(chǎn)生賣方買方口頭承諾貸款契約商業(yè)票據(jù)添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信20添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信用的產(chǎn)生發(fā)展過程尚未工具化的信用。指借貸活動(dòng)雖已發(fā)生，但尚未具體化為工具，無借貸的書面憑證，僅為口頭承諾。尚未流通化的信用。指信用雖已發(fā)生，且已具體化為工具，但還沒有供信用工具流通轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，如貸款契約。流通化的信用。指借貸活動(dòng)已經(jīng)發(fā)生，并具體化為工具，而且這些信用工具可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓、流通，從而使得資金得以靈活運(yùn)用。它是信用逐漸發(fā)展的結(jié)果，是信用發(fā)展的高級(jí)階段，如商業(yè)、銀行票據(jù)。添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信21添加文本高利貸信用社會(huì)主義信用資本主義信用第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展添加文本高利貸信用社會(huì)主義信用資本主義信用第一節(jié)信用的產(chǎn)22添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展高利貸的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

產(chǎn)生與原始社會(huì)末期，奴隸社會(huì)、封建社會(huì)的主要信用形式，存在基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，貸款需求相對(duì)較大，貸者便可以索取高額利息高利貸信用高利貸信用特點(diǎn)：1.利息率極高：30%以上，超出了社會(huì)平均利潤(rùn)率水平2.非生產(chǎn)性：用于生產(chǎn)消費(fèi)無利可圖，用于生活消費(fèi)3.保守性：小生產(chǎn)者無力償還本息，只能從事簡(jiǎn)單再生產(chǎn)高利貸信用是指通過貸放貨幣或?qū)嵨镆垣@取高額利息為特征的借貸活動(dòng)。它是最初的信用形式，是最古老的生息資本形式。添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信2324反對(duì)高利貸的斗爭(zhēng)高利貸高利盤剝破壞和阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展，是新的生產(chǎn)方式的破壞因素之一，也是新的生產(chǎn)方式產(chǎn)生的催化因素之一；高利貸使廣大農(nóng)民和手工業(yè)者破產(chǎn)，使雇傭工人的隊(duì)伍形成；資本主義經(jīng)濟(jì)需要新的信用形式為其服務(wù)；所積累的大量貨幣財(cái)富向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)移；促使資本主義生產(chǎn)方式形成；高利貸喪失壟斷地位，資本主義信用制度建立；24反對(duì)高利貸的斗爭(zhēng)添加文本

資本主義信用是借貸資本的運(yùn)動(dòng)。

資本主義信用的實(shí)質(zhì)是銀行信用，它是信用的基本形式。

資本主義生產(chǎn)關(guān)系確立以后，為了發(fā)展資本主義經(jīng)濟(jì)，以資本主義再生產(chǎn)為基礎(chǔ)的資本主義信用便取代了高利貸信用，取得了壟斷的地位。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展資本主義信用添加文本資本主義信用是借貸資本的運(yùn)動(dòng)。第一節(jié)信25添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展資本主義信用借貸資本的含義及形成(1)含義：借貸資本是指貨幣資本家為了獲取利息而暫時(shí)貸給產(chǎn)業(yè)資本家使用的貨幣資本。(2)形成：在產(chǎn)業(yè)資本中游離并獨(dú)立出來的閑置資本就轉(zhuǎn)化成了借貸資本。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)資本家在經(jīng)營(yíng)過程中，為維持資本循環(huán)的連續(xù)性或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍，會(huì)需要補(bǔ)充資本。產(chǎn)業(yè)資本家貨幣資本家產(chǎn)業(yè)資本家借貸資本借貸資本添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信26思考：借貸資本與高利貸資本的異同(1)

區(qū)別：借貸關(guān)系人不同。用途不同。利率水平與利息來源不同。(2)

相同點(diǎn)：借貸資本與高利貸資本都是為了獲取利息的生息資本，都是不變更所有權(quán)而只暫時(shí)轉(zhuǎn)讓使用權(quán)的借貸，都必須有借有還。思考：借貸資本與高利貸資本的異同(1)區(qū)別：27添加文本仍然是一種借貸關(guān)系，表現(xiàn)為以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式。因此，其運(yùn)動(dòng)形式與借貸資本的運(yùn)動(dòng)形式是完全相同的。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展社會(huì)主義信用添加文本仍然是一種借貸關(guān)系，表現(xiàn)為以償還為條件28從借貸的對(duì)象和債權(quán)債務(wù)關(guān)系主體的角度劃分0102030405商業(yè)信用國(guó)家信用其他信用銀行信用消費(fèi)信用添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展三、信用的主要形式從借貸的對(duì)象和債權(quán)債務(wù)關(guān)系主體的角度劃分0102030405從社會(huì)管理的角度劃分010203公共信用消費(fèi)者信用企業(yè)信用添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展三、信用的主要形式從社會(huì)管理的角度劃分010203公共信用消費(fèi)者信用企業(yè)信用添添加文本創(chuàng)造了信用流通工具，從而節(jié)約了商品生產(chǎn)的非生產(chǎn)費(fèi)用。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展四、信用的功能與作用1.信用的主要功能加快了社會(huì)資本的集聚和集中，有效地調(diào)動(dòng)和調(diào)劑了社會(huì)資金。能夠進(jìn)行資本的再分配和把收人轉(zhuǎn)化為資本?？梢杂行У卣{(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，進(jìn)而對(duì)社會(huì)總需求進(jìn)行調(diào)控。添加文本創(chuàng)造了信用流通工具，從而節(jié)約了商品生產(chǎn)的非生產(chǎn)費(fèi)用。31添加文本信用促進(jìn)了資金優(yōu)化配置，提高資金使用效率。加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約流通費(fèi)用。信用加速了資本積聚和集中。信用有效地調(diào)整著國(guó)民經(jīng)濟(jì)。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展四、信用的功能與作用2.信用的雙重作用添加文本信用促進(jìn)了資金優(yōu)化配置，提高資金使用效率。第一節(jié)32添加文本一是信用制度一定程度上掩蓋了生產(chǎn)部門之間發(fā)展的不平衡性。二是過度的信用行為有可能加劇生產(chǎn)和消費(fèi)之間的矛盾，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的不平衡。三是由信貸規(guī)模擴(kuò)張所引發(fā)信用膨脹會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)引發(fā)貨幣信用危機(jī)。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展四、信用的功能與作用2.信用的雙重作用添加文本一是信用制度一定程度上掩蓋了生產(chǎn)部門之間發(fā)展的不平衡33第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)二、建立信用體系的實(shí)際意義三、社會(huì)信用體系的構(gòu)成第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)二、建立信用34添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)

社會(huì)信用體系也稱國(guó)家信用管理體系或國(guó)家信用體系。

作為一種社會(huì)機(jī)制，旨在建立一個(gè)適合信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和行為規(guī)范，保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，從以原始支付手段為主流的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主流的市場(chǎng)交易方式的健康轉(zhuǎn)變。添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)35添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)基礎(chǔ)——健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、

形成覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)內(nèi)容——推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信重點(diǎn)——推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)、建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制支撐——推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展目的——提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平、

改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行環(huán)境

通過信用體系的建設(shè)，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠(chéng)實(shí)守信成為全民的自覺行為規(guī)范。添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)基礎(chǔ)36添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系二、建立信用體系的實(shí)際意義1.有利于完善市場(chǎng)體制下的制度建設(shè)2.有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展3.有利于防范信用風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融安全4.有助于培育和形成良好的信用環(huán)境添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系二、建立信用體系的實(shí)際意義1.37添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系三、社會(huì)信用體系的構(gòu)成添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系三、社會(huì)信用體系的構(gòu)成38思考：市場(chǎng)約束和政府監(jiān)管哪個(gè)更重要？道德約束和法律約束哪個(gè)更重要？失信懲戒包括什么？如何實(shí)現(xiàn)？思考：市場(chǎng)約束和政府監(jiān)管哪個(gè)更重要？39添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理分散性非系統(tǒng)性動(dòng)態(tài)性利用性1.特點(diǎn)：添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理分散性140添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理（1）統(tǒng)一管理客戶信息；（2）完善信用檔案，使客戶信用檔案的信用信息在數(shù)量和質(zhì)量上都達(dá)到或者高于信用管理軟件的要求；（3）客戶信用檔案庫中的信息維護(hù)；（4）從征信機(jī)構(gòu)訂購客戶企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告；（5）系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的硬件維護(hù)；（6）動(dòng)態(tài)客戶檔案的企業(yè)內(nèi)部咨詢服務(wù)。2.要點(diǎn)：建立和維護(hù)客戶信用檔案添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理（1）統(tǒng)41

“征信”一詞對(duì)應(yīng)的英文名稱有“CreditReporting”、“CreditInformationServices”、“CreditInvestigation”、“CreditChecking”等，意思就是信用報(bào)告、信用信息服務(wù)、信用調(diào)查。

它是海外華人傳入國(guó)內(nèi)的，中文譯法取自《左傳》中“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。這句話的大意是君子言而有信，信可驗(yàn)證，因此不會(huì)招人怨恨。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理1.含義：“征信”一詞對(duì)應(yīng)的英文名稱有“Credit42

根據(jù)信用管理理論，征信概念的現(xiàn)代解釋就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和傳播，其中也包括對(duì)信用信息進(jìn)行加工后的增值服務(wù)，如信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理1.含義：根據(jù)信用管理理論，征信概念的現(xiàn)代解釋就是信用信息的采43添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理

所謂征信，即專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)。

征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。1.含義：添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理所謂44添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理

200年前，倫敦的裁縫商制作了第一份供大家進(jìn)行信息共享的“黑名單”，是后來西方國(guó)家征信制度的雛形。

1830年，世界上第一家征信公司在倫敦成立，該公司向客戶提供的第一項(xiàng)服務(wù)是企業(yè)征信服務(wù)。

19世紀(jì)中期歐美主要國(guó)家紛紛成立了征信機(jī)構(gòu)。

20世紀(jì)60年代，征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。1.含義：添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2045添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2.分類：

征信活動(dòng)按被調(diào)查對(duì)象的不同，可分為企業(yè)征信和個(gè)人征信。

企業(yè)征信主要收集企業(yè)信用信息。企業(yè)征信由于與貿(mào)易有關(guān)，所以也叫商業(yè)征信。

個(gè)人征信主要收集個(gè)人信用信息。個(gè)人征信由于與消費(fèi)信貸有關(guān)，所以也叫消費(fèi)征信。在國(guó)外，有些把從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)叫征信局。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2.分類：46添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2.分類：

征信活動(dòng)按服務(wù)對(duì)象的不同，可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信等。

信貸征信主要服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，為信貸決策提供支持。

商業(yè)征信主要服務(wù)對(duì)象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持。

雇傭征信主要服務(wù)對(duì)象是雇主，為雇主用人決策提供支持。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2.分類：47添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2.分類：

征信活動(dòng)按范圍的不同，可分為區(qū)域征信、國(guó)內(nèi)征信、跨國(guó)征信等。

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國(guó)家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大多走向兼并或?qū)I(yè)細(xì)分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失。

國(guó)內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的形式之一。

跨國(guó)征信這幾年正在迅速崛起。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理2.分類：48征信行業(yè)征信產(chǎn)品生產(chǎn)類咨詢服務(wù)類調(diào)查類企業(yè)資信調(diào)查消費(fèi)者信用調(diào)查財(cái)產(chǎn)征信市場(chǎng)調(diào)查非調(diào)查類資信評(píng)級(jí)金融類非金融類信用保險(xiǎn)國(guó)際保理電話查詢票據(jù)信用擔(dān)保商帳追收信用管理咨詢征信行業(yè)征信產(chǎn)品生產(chǎn)類咨詢服務(wù)類調(diào)查類企業(yè)資信調(diào)查消費(fèi)者信用49添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念：（1）信用記錄

信用記錄是征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)所匯集到的能夠反映市場(chǎng)參與主體資信狀況的信息記錄。

信用記錄作為判斷企業(yè)和個(gè)人道德水準(zhǔn)及償債能力的重要依據(jù)，是由當(dāng)事人自己“書寫”的，一經(jīng)形成，就成為一種客觀存在，任何人都不能改變（不能改變指的是正確的信用記錄，但對(duì)因操作、技術(shù)原因形成的錯(cuò)誤信用記錄，征信機(jī)構(gòu)必須予以改正）。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念50添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念：（2）信用信息數(shù)據(jù)庫

信用信息數(shù)據(jù)庫也就是征信系統(tǒng)，是征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、整理、存儲(chǔ)、加工、分析和提供查詢服務(wù)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。

一般來說，征信機(jī)構(gòu)在開展征信業(yè)務(wù)的過程中，都要建立數(shù)據(jù)庫。沒有數(shù)據(jù)庫，征信業(yè)務(wù)就難以開展。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念51添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念：（3）信用報(bào)告信用報(bào)告也就是征信報(bào)告，是反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的格式化文件，是征信機(jī)構(gòu)所生產(chǎn)的信息產(chǎn)品。

適應(yīng)不同的征信需求，信用報(bào)告有很多種類，如普通企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告、深層次企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告、企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告、消費(fèi)者當(dāng)事人信用報(bào)告、消費(fèi)者信用評(píng)分報(bào)告等。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念52

介紹：普通的企業(yè)信用報(bào)告主要內(nèi)容普通企業(yè)信用報(bào)告包括的主要內(nèi)容：企業(yè)發(fā)展歷史、業(yè)務(wù)范圍、員工人數(shù)、借還款記錄、對(duì)外提供擔(dān)保情況、欠息情況、財(cái)務(wù)狀況、主要經(jīng)營(yíng)者履歷、訴訟信息、企業(yè)大事記、信用等級(jí)等信息，其中特別重要的是報(bào)告中給出的征信機(jī)構(gòu)對(duì)被調(diào)查企業(yè)確定的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。介紹：普通的企業(yè)信用報(bào)告主要內(nèi)容53

介紹：消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告主要內(nèi)容第一類：個(gè)人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號(hào)碼、出生日期、地址、工作單位等；第二類：當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三類：借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時(shí)還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四類：特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息；第五類：信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。介紹：消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告主要內(nèi)容54

介紹：個(gè)人信用報(bào)告信息來源個(gè)人信用報(bào)告前三類信息（基本信息、當(dāng)前借款信息、借款歷史信息）都來自信息的產(chǎn)生機(jī)構(gòu)，即給個(gè)人提供貸款或信用卡的機(jī)構(gòu)；第四類特殊信息來自法院等產(chǎn)生這類信息的機(jī)構(gòu)；第五類信用報(bào)告查詢信息是征信機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄的，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的。征信機(jī)構(gòu)收到上述信息后，會(huì)通過一些技術(shù)手段將來自不同機(jī)構(gòu)的信息匯總到每個(gè)人的名下，但不對(duì)信息做任何修改。因此，信息是否準(zhǔn)確，首先取決于個(gè)人向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時(shí)更新；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確；最后取決于征信機(jī)構(gòu)在匯總信息時(shí)是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么個(gè)人的信用報(bào)告就是準(zhǔn)確的。介紹：個(gè)人信用報(bào)告信息來源55添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念：（4）信用評(píng)級(jí)

信用評(píng)級(jí)也叫資信評(píng)估、資信評(píng)級(jí)，它是由專門從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用科學(xué)的指標(biāo)體系和科學(xué)的分析方法，對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體所負(fù)債務(wù)還本付息的能力和可信任程度的綜合評(píng)估，也是對(duì)債務(wù)償還風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)。

它具體包括對(duì)債務(wù)償還能力的評(píng)價(jià)和債務(wù)償還意愿的評(píng)價(jià)兩個(gè)方面，其中能力是客觀的，意愿是主觀的。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念56添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念：（4）信用評(píng)級(jí)信用評(píng)級(jí)采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，以定性分析為主，定量分析作為定性分析的重要參考。評(píng)級(jí)結(jié)果是用一些簡(jiǎn)單易懂的符號(hào)來表示的，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等。每一個(gè)等級(jí)的符號(hào)代表了一定的違約率，如BBB級(jí)的債券，其違約率在3%左右，而AAA級(jí)的債券的違約率可能為0.03%左右。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念57添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念：（5）信用評(píng)分信用評(píng)分是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)方法，根據(jù)企業(yè)和個(gè)人信用記錄等信息對(duì)其信用狀況進(jìn)行的量化評(píng)價(jià)。它與信用評(píng)級(jí)比較，也是采用一種量化的分析方法，但信用評(píng)分相對(duì)信用評(píng)級(jí)比較簡(jiǎn)單，一般情況下是運(yùn)用固定的數(shù)學(xué)模型，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)進(jìn)行，適用的對(duì)象主要是消費(fèi)者個(gè)人或微型企業(yè)。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理3.相關(guān)概念58添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理4.征信管理的方式一是以中央信貸登記為特點(diǎn)的企業(yè)征信管理

。

由政府出資經(jīng)中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)，形成全國(guó)數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的信息，主要服務(wù)于貨幣政策決策和商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)征信管理機(jī)構(gòu)是非盈利性的，直接隸屬于中央銀行。征信企業(yè)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記等。此類做法以德、法等歐洲國(guó)家為多見。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理4.征信管理59添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理4.征信管理的方式二是以市場(chǎng)化的商業(yè)運(yùn)行形式為特點(diǎn)的企業(yè)征信管理。

美國(guó)的商業(yè)性征信企業(yè)和追帳公司，均按市場(chǎng)化方式進(jìn)行運(yùn)作，形成了遍布全國(guó)乃至全球的企業(yè)征信體系，全方位向社會(huì)提供各種以信用為主的有償服務(wù)。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理4.征信管理60添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理4.征信管理的方式三是以會(huì)員制和商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的征信管理。

如由日本銀行協(xié)會(huì)建立的日本個(gè)人信用信息中心，作為非盈利性的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心提供信息服務(wù)時(shí)也要收費(fèi)，但不以盈利為目的。會(huì)員銀行可以共享其中的信息。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理4.征信管理61添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容三、授信管理所謂授信，即銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。

授信管理是針對(duì)授信業(yè)務(wù)發(fā)展出的一種涵括范圍廣、具有較高效率和顯著經(jīng)濟(jì)效益、以及很大發(fā)展?jié)摿Φ墓芾砟Ｊ?。添加文本第三?jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容三、授信管理所謂62添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收商賬追收是指通過合法的追收流程和技巧提供商賬追收服務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)率和壞賬率，防范和規(guī)避因賒銷帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

商賬追收行業(yè)是信用行業(yè)中的一個(gè)重要分支領(lǐng)域。

商賬追收管理是信用管理的重要內(nèi)容之一。商賬追收行業(yè)是信用行業(yè)中的一個(gè)重要分支領(lǐng)域。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收商賬63添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收?qǐng)鼍澳M一：在催收貨款的方法中，電話的應(yīng)用呈現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，作為一種溝通聯(lián)絡(luò)的工具，賬款催收人員對(duì)電話的掌握能力在現(xiàn)金回收方面發(fā)揮著巨大的作用！請(qǐng)參考電話催收員的十條建議，模擬商賬追收的場(chǎng)景。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收?qǐng)鼍?4添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收（1）要有所準(zhǔn)備：打電話以前要認(rèn)真做好計(jì)劃，把客戶檔案放在手邊，做出文字式的提示，并準(zhǔn)備記錄。（2）要堅(jiān)持自己的意見：與客戶通話時(shí)，不要偏離目標(biāo)，始終引導(dǎo)客戶回到付清欠款問題上來。（3）要及時(shí)：一旦做好準(zhǔn)備，只要心情可以平靜，不要猶豫，立即就撥打電話。（4）要給客戶以緊迫感：讓欠款的客戶產(chǎn)生今天就應(yīng)該付款的感覺。（5）要機(jī)敏：要具備與人溝通思想的談話知識(shí)，隨機(jī)應(yīng)變，但始終保持文雅和禮貌的態(tài)度，即便對(duì)方的態(tài)度十分粗魯。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收（165添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收（6）要有禮貌：展示個(gè)人的專業(yè)性，樹立自己的信譽(yù)，改善企業(yè)在客戶腦子里的印象。（7）要認(rèn)真：對(duì)問題要一絲不茍，態(tài)度友好但不顯輕浮。（8）與人合作的態(tài)度：如果對(duì)方屬于非惡意拖欠，要顯示出對(duì)對(duì)方的理解，并給客戶出主意，提出客戶安排付款的建議。（9）要重復(fù)：在通話中要不斷地提出付款的要求和欠款的數(shù)額。（10）要明白：收款是一項(xiàng)賒銷活動(dòng)的結(jié)束，好的催款也許會(huì)成為另一項(xiàng)銷售工作的開始。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收（666添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收?qǐng)鼍澳M二：在催收貨款的方法中，面談是現(xiàn)金回收的重要方式！請(qǐng)表演小品，模擬商賬追收的場(chǎng)景。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容四、商賬追收?qǐng)鼍?7第一章信用管理概要一、國(guó)外社會(huì)信用制度概要二、信用管理的不同做法三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要一、國(guó)外社會(huì)信用制度概要二、信用管理的不68第一章信用管理概要

國(guó)外企業(yè)信用管理主要有三種模式，即商業(yè)征信公司為主體的美國(guó)模式、中央信貸登記為主體的德法模式、會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成日本模式。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒69第一章信用管理概要一、國(guó)外社會(huì)信用制度概要

信用制度是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在國(guó)外，社會(huì)信用制度及管理體系主要包括以下幾方面：征信數(shù)據(jù)及評(píng)估，法律法規(guī)的確立和健全，政府和專業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督和管理，信用教育和研究。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒70第一章信用管理概要1.征信評(píng)級(jí)

資信評(píng)級(jí)是征信的核心產(chǎn)品，分為資本、工商企業(yè)及消費(fèi)者個(gè)人三大類。世界上最著名的工商企業(yè)和資本市場(chǎng)(債券)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分別是美國(guó)的穆迪(Moody’s，InvestmentServicesInc．)和標(biāo)準(zhǔn)普爾(Standard&Poor’s)。以評(píng)分的方式進(jìn)行評(píng)估，大大地提高了商務(wù)決策的速度和準(zhǔn)確性，為企業(yè)和客戶提供了簡(jiǎn)捷、量化的重要信息。在企業(yè)客戶信息收集不完全或無能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系的情況下，信用評(píng)分可直接被企業(yè)用來作為商務(wù)決策的量化基礎(chǔ)。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒71第一章信用管理概要

世界上最大的信用管理公司美國(guó)鄧白氏集團(tuán)是國(guó)際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調(diào)查類的信用管理公司，就其規(guī)模而言，堪稱國(guó)際企業(yè)征信和信用管理行業(yè)的巨人。鄧白氏公司(紐約證券交易所代碼:DNB)于1841年成立，是世界著名的商業(yè)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。總部設(shè)在新澤西州的小城MurrayHill。在其一百六十多年的發(fā)展歷程中，鄧白氏公司通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷開拓信用評(píng)估市場(chǎng)。1841年，鄧白氏公司創(chuàng)始人劉易斯·大班(LewisTappan)在紐約成立了第一家征信事務(wù)所；1849年鄧白氏公司出版了全球第一本商業(yè)資信評(píng)級(jí)參考書；1900年出版了全球第一本證券手冊(cè)；1963年發(fā)明了鄧白氏編碼；1975年建立了美國(guó)商業(yè)信息中心；1990年起提供完整的商業(yè)信息服務(wù)；2000年起致力于電子商務(wù)的發(fā)展。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)地位，公司網(wǎng)羅了一大批一流的管理和專業(yè)人才。美國(guó)的4位總統(tǒng)：林肯、格蘭特、克里夫蘭和麥金萊曾先后在鄧白氏公司供職。資料來源：360百科-征信業(yè)管理?xiàng)l例-鄧白氏集團(tuán)/doc/938674.html第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要世界上最大的信用管理公司第四節(jié)72第一章信用管理概要

2.法律法規(guī)

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，通過社會(huì)信用制度的確立，形成了全社會(huì)性的信用文化，以及大眾誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)范，健全市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)范和秩序，使信用成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的通行證。世界各征信國(guó)家對(duì)法律法規(guī)均給與高度重視，金融立法、非金融立法、失信懲罰機(jī)制，共同構(gòu)成社會(huì)信用制度及管理體系運(yùn)行的保障。在美國(guó)，《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，《誠(chéng)實(shí)租借法》、《公平結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等一系列相關(guān)法律的確立和實(shí)施，對(duì)穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)，保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，規(guī)范信用交易秩序，明確懲罰機(jī)制和解決一些特殊的社會(huì)問題，起到了重要作用。其他國(guó)家如德國(guó)、英國(guó)、日本等，也非常注重信用管理相關(guān)的立法。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒73第一章信用管理概要

3.監(jiān)督管理

征信發(fā)達(dá)國(guó)家由政府相關(guān)部門、民間團(tuán)體、協(xié)會(huì)和專業(yè)機(jī)構(gòu)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)構(gòu)來進(jìn)行監(jiān)督管理。通過信用管理體系建設(shè)和有關(guān)立法對(duì)信用管理行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，使其合理合法地利用征信數(shù)據(jù)和傳播數(shù)據(jù)。信用管理協(xié)會(huì)、追賬協(xié)會(huì)、信用聯(lián)盟等是專業(yè)化民間行業(yè)組織的一般形式。這些組織的主要職能作用是加強(qiáng)從業(yè)人員的交流，舉辦會(huì)議，在國(guó)會(huì)和政府為行業(yè)爭(zhēng)取權(quán)益，協(xié)助立法，提供專業(yè)教育和培訓(xùn)，頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照，出版專業(yè)書籍和雜志，籌集資金和扶持研究項(xiàng)目，促進(jìn)建立國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)則，倡導(dǎo)從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)等。

第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒74第一章信用管理概要

4.信用教育信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ)，信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門，需要具備多種專業(yè)能力，如：資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位，以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場(chǎng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒75第一章信用管理概要

國(guó)外的信用教育

在歐洲，有專門從事信用管理教育的“信用管理學(xué)院(ICM)”，教授信用管理學(xué)科的課程，培養(yǎng)信用管理專業(yè)的碩士生。美國(guó)的長(zhǎng)春藤大學(xué)之一的達(dá)特矛斯學(xué)院（DartmouthCollege）和英國(guó)的里斯大學(xué)（LeedsUniversity）都培養(yǎng)信用管理專業(yè)的碩士生。另外，美國(guó)的紐約大學(xué)金融系長(zhǎng)期進(jìn)行世界領(lǐng)先的資本市場(chǎng)和企業(yè)信用的教學(xué)和研究。美國(guó)的國(guó)家信用管理協(xié)會(huì)（NACM）在達(dá)特矛斯學(xué)院內(nèi)開辦的信用管理專業(yè)研究生課程，主要以培養(yǎng)大中型企業(yè)的各級(jí)信用管理經(jīng)理人員為目標(biāo)。除研究生水平的信用管理專業(yè)教育以外，一些大學(xué)的經(jīng)管學(xué)院還在財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)類似風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)等課程，適合在資本市場(chǎng)上從事信用管理服務(wù)的專業(yè)人員和市場(chǎng)調(diào)查專業(yè)人員選修。美國(guó)的一些學(xué)校和專業(yè)機(jī)構(gòu)，還開設(shè)中初級(jí)信用管理專業(yè)課程，以及信用管理專業(yè)的函授教育，適合在職企業(yè)信用管理人員和消費(fèi)信貸放貸人員學(xué)習(xí)。課程的設(shè)置注重企業(yè)實(shí)踐和實(shí)用性。通過函授教育取得的學(xué)分，也可以取得NACM的認(rèn)可，有資格參加信用管理從業(yè)執(zhí)照考試。資料來源：信用陜西—各國(guó)信用管理教育和信用研究http:///newstyle/pub_newsshow.asp?chid=100014&id=1026738第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒76添加文本二、信用管理的不同做法

發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表。此外，發(fā)展中國(guó)家也日益重視信用管理，并進(jìn)行著各自的信用管理實(shí)踐。第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒添加文本二、信用管理的不同做法發(fā)達(dá)國(guó)家在社77

美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。其信用管理模式具有以下特點(diǎn)。（1）完善信用法律體系是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。（2）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。

完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。1.美國(guó)的信用管理二、信用管理的不同做法第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管78添加文本二、信用管理的不同做法（3）市場(chǎng)主體良好的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。

美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門；美國(guó)的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況。（4）行業(yè)協(xié)會(huì)在信用行業(yè)的管理上發(fā)揮著重要作用。

美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、收賬協(xié)會(huì)等民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。1.美國(guó)的信用管理第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒添加文本二、信用管理的不同做法（3）市場(chǎng)主體良好的信用意識(shí)促79添加文本二、信用管理的不同做法美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)（SSN）

在美國(guó)，每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼和相應(yīng)的賬戶，該賬戶記錄個(gè)人金融交易情況。銀行在接受客戶貸款申請(qǐng)后通過統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，決定是否貸款，是否給予優(yōu)惠，是否要密切關(guān)注其經(jīng)濟(jì)信用情況，乃至采取防范措施。此外，個(gè)人在進(jìn)行申請(qǐng)工作、領(lǐng)取工資、租房、賦稅等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)都需出示和登記該號(hào)碼以備接受資信調(diào)查。因而，許多人愛護(hù)自己的信譽(yù)勝于愛護(hù)生命。

資料來源：360百科-個(gè)人信用體系/doc/6690026.html第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒添加文本二、信用管理的不同做法美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)（SSN）第一80添加文本二、信用管理的不同做法（1）信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)隸屬于中央銀行。

信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。（2）銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。

在比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行被強(qiáng)制要求向中央銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供相關(guān)信息。（3）中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。

由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)。2.歐洲大陸國(guó)家的信用管理第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒添加文本二、信用管理的不同做法（1）信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)隸屬于中81（1）信用管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

印度、泰國(guó)等國(guó)家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場(chǎng)發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。（2）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用。

在發(fā)展中國(guó)家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動(dòng)的。3.發(fā)展中國(guó)家的信用管理第一章信用管理概要第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒（1）信用管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。3.發(fā)展中國(guó)家的信用82（3）本土中介機(jī)構(gòu)與國(guó)際上大公司進(jìn)行合作。

在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國(guó)家普遍同國(guó)際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。（4）信用法律體系建設(shè)仍需完善。

發(fā)展中國(guó)家在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。3.發(fā)展中國(guó)家的信用管理添加文本第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（3）本土中介機(jī)構(gòu)與國(guó)際上大公司進(jìn)行合作。3.發(fā)展中國(guó)家的信83添加文本1、信用管理相關(guān)法律的建立與完善；第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，完善的社會(huì)信用管理體系包括了以下關(guān)鍵要素：2、征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立；3、信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展；4、政府對(duì)信用行業(yè)的有效管理。添加文本1、信用管理相關(guān)法律的建立與完善；第四節(jié)國(guó)外信用84添加文本（1）加快信用立法工作。（2）加快征信數(shù)據(jù)庫的建立與開放。（3）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展。（4）加強(qiáng)政府對(duì)信用行業(yè)的管理。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示而建立完善我國(guó)的信用管理體系，做好以下各方面的工作就顯得至關(guān)重要：添加文本（1）加快信用立法工作。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借85添加文本完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過程。

從實(shí)踐角度考慮，我國(guó)的信用立法工作難以在短期內(nèi)完成。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（1）加快信用立法工作添加文本完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)86添加文本鑒于我國(guó)目前的實(shí)際情況，可從以下兩個(gè)方面開展工作：第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（1）加快信用立法工作①充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。②抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。添加文本鑒于我國(guó)目前的實(shí)際情況，可從以下兩個(gè)方87添加文本各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用是一個(gè)法律問題，各國(guó)都通過法律或法規(guī)的形式對(duì)此做出明確規(guī)定。相比之下，我國(guó)對(duì)信息數(shù)據(jù)開放立法面對(duì)兩方面的問題：一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，很多可以公開的信息尚未開放，也沒有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定。另一方面，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。這兩個(gè)方面均需通過相應(yīng)的立法得以解決。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（2）加快征信數(shù)據(jù)庫的建立與開放添加文本各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用是88添加文本基于信用中介機(jī)構(gòu)在信用管理工作中重要性，信用中介機(jī)構(gòu)本身的信用就成為社會(huì)信用制度建設(shè)中必須解決的問題。在這方面，國(guó)際上主要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，一種是作為中央銀行的一個(gè)部門建立。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（3）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范添加文本基于信用中介機(jī)構(gòu)在信用管理工作中重要性89添加文本目前，我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式，但由于處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)需求不足，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，特別是政府對(duì)信用信息的利用程度低。因此，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)，就成為亟待解決的問題。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（3）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范添加文本目前，我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的90添加文本國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。從各國(guó)情況看，對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管主要分為兩類：一類是以中央銀行為主體的監(jiān)管，一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)的監(jiān)管。一般而言，法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就越弱化，反之，就越需要政府或中央銀行的直接介入，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（4）加強(qiáng)政府對(duì)信用行業(yè)的管理添加文本國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式91添加文本我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展還剛剛起步，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，從目前的情況看，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。因此，確立信用管理行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長(zhǎng)期以來我國(guó)信用行業(yè)多頭監(jiān)管和無人監(jiān)管并存的狀況，就成為我國(guó)建立完善信用管理體系首先需要面對(duì)的實(shí)際問題。第四節(jié)國(guó)外信用管理及其借鑒三、各國(guó)做法對(duì)我國(guó)的啟示（4）加強(qiáng)政府對(duì)信用行業(yè)的管理添加文本我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展還剛剛起步，相關(guān)的法92謝謝大家！謝謝大家！93第一章信用管理概要信用管理概論第一章信用管理概要信用管理概論94目錄社會(huì)信用管理的內(nèi)容信用的產(chǎn)生與發(fā)展社會(huì)信用體系國(guó)外信用管理及其借鑒目錄社會(huì)信用管理的內(nèi)容信用的產(chǎn)生與發(fā)展社會(huì)信用體系國(guó)外信用管95第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展三、信用的主要形式四、信用的功能與作用第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析二、信用的產(chǎn)生與96第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展

一是“信任使用”；

二是“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；

三是“以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式?！掇o?！芬弧⑿庞煤x的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析97第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.中國(guó)傳統(tǒng)意義上的信用

儒家推崇的道德基礎(chǔ)

中華傳統(tǒng)道德文化的重要組成部分

中華民族價(jià)值體系的核心因素

社會(huì)學(xué)：社會(huì)交往的道德倫理經(jīng)濟(jì)學(xué)：契約精神的特定內(nèi)涵一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析98第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.法律意義上的信用

誠(chéng)實(shí)信用是我國(guó)現(xiàn)行法律中的一個(gè)重要原則其一：當(dāng)事人之間的一種契約關(guān)系其二：雙方當(dāng)事人按照“契約”享有的權(quán)利和義務(wù)一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析99第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展3.社會(huì)學(xué)意義上的信用

一種基于倫理的、以信任為特點(diǎn)的社會(huì)關(guān)系。

源自一種以信任為前提的社會(huì)心理。

作為一種發(fā)生在授信人和受信人之間的社會(huì)關(guān)系

具有倫理特征

具有文化特征一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析100第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展4.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用

建立在授信人對(duì)受信人信任的基礎(chǔ)上，使受信人不用立即付款就可獲得商品、服務(wù)或貨幣的能力

一、信用含義的解析“信用”替代了“支付貨幣”的行為區(qū)別：貨幣是法定的支付工具，是無條件限制的交易媒介；信用則是一種有條件限制的交易媒介。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析“信用”替代了“101第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展4.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用

一、信用含義的解析賣方買方受信方授信方交易媒介現(xiàn)款信用付款可信度第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析賣方買方受信方授102第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展4.經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用

兩個(gè)要素的制約：

（1）時(shí)間（2）信心

兩個(gè)要素的影響：

（1）履約能力

履約能力是受信人在特定期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)付款或還款的經(jīng)濟(jì)能力，與受信人的經(jīng)濟(jì)狀況有密切關(guān)系。

（2）履約意愿

履約意愿是指受信人在特定的期限內(nèi)保證付款或還款的主觀意愿，與受信人的道德品質(zhì)有直接關(guān)系。一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析103第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展5.金融學(xué)意義上的信用

以還本付息為條件的借貸行為。借：以歸還為義務(wù)的取得貸：以收回為條件的付出金融范疇：貨幣與信用的統(tǒng)一。如何理解？一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析104金融（資金融通）對(duì)象——貨幣貨幣理論貨幣的實(shí)質(zhì)央行貨幣政策等等方式——信用信用形式信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——金融體系經(jīng)營(yíng)管理理論、所有權(quán)形式、法人治理機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制等等市場(chǎng)貨幣、資本、外匯、黃金、保險(xiǎn)等等金融對(duì)象——貨幣方式——信用機(jī)構(gòu)——金融體系經(jīng)營(yíng)管理理論、市105第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展5.金融學(xué)意義上的信用

金融范疇：貨幣與信用的統(tǒng)一。曾經(jīng)相互獨(dú)立的貨幣范疇和信用范疇。現(xiàn)代銀行出現(xiàn)后，貨幣和信用你中有我，我中有你，不可分割——任何貨幣的運(yùn)動(dòng)都以信用為基礎(chǔ)，任何信用活動(dòng)也都以貨幣為載體，意味著貨幣的運(yùn)動(dòng)。金融的通俗含義是資金的融通，這本身包含了貨幣和信用的統(tǒng)一。有沒有離開信用的金融？一、信用含義的解析第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用含義的解析106第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析

一、信用含義的解析（1）誠(chéng)信與信用傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)中誠(chéng)信與信用誠(chéng)信大，信用小現(xiàn)代意義上的誠(chéng)信與信用

信用大，誠(chéng)信小第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（1）誠(chéng)107

信用誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)交易資本誠(chéng)信資本社會(huì)交往資本信用傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)中誠(chéng)信與信用現(xiàn)代意義上的誠(chéng)信與信用信用誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)交易誠(chéng)信社會(huì)交往信用傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)中誠(chéng)信與信用現(xiàn)代108第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析

一、信用含義的解析（2）信任與信用

信任不等于信用

信用是獲得信任的資本。信任是擁有或可能擁有這種資本的證明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用資本的大小。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（2）信109第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（3）信譽(yù)與信用信譽(yù)是信用主體在長(zhǎng)期社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中，以自身良好的誠(chéng)信度獲得社會(huì)或交易對(duì)手的信任，進(jìn)而擁有的一種信用品牌、一種信用標(biāo)識(shí)，通俗地講就是口碑或聲譽(yù)。是外部主體或社會(huì)大眾對(duì)信用主體的評(píng)價(jià)和認(rèn)知，而不是信用主體自身的意識(shí)或行為表現(xiàn)。

所有主體都擁有信用，但并不是所有的主體都擁有信譽(yù)。信譽(yù)需要?dú)v史積累和自身信用的沉淀。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.辨析一、信用含義的解析（3）信110思考：向?yàn)?zāi)民捐贈(zèng)是不是信用？父母給你學(xué)費(fèi)生活費(fèi)上學(xué)是不是信用？大學(xué)畢業(yè)后，父母給你資金創(chuàng)業(yè)是不是信用？你借給同學(xué)生活費(fèi)，但是不要利息，是不是信用？思考：向?yàn)?zāi)民捐贈(zèng)是不是信用？111添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信用的產(chǎn)生兩大前提（1）私有制（2）社會(huì)分工和商品交換

產(chǎn)生時(shí)間

原始社會(huì)末期信用形式

實(shí)物信用

剩余短缺借貸關(guān)系私有財(cái)產(chǎn)添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信112添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信用的產(chǎn)生歷史演變

信用產(chǎn)生于貨幣作為支付手段的職能，即商品買賣中的延期支付，由此商業(yè)信用產(chǎn)生。

WGWGW

信用產(chǎn)生賣方買方口頭承諾貸款契約商業(yè)票據(jù)添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信113添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信用的產(chǎn)生發(fā)展過程尚未工具化的信用。指借貸活動(dòng)雖已發(fā)生，但尚未具體化為工具，無借貸的書面憑證，僅為口頭承諾。尚未流通化的信用。指信用雖已發(fā)生，且已具體化為工具，但還沒有供信用工具流通轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，如貸款契約。流通化的信用。指借貸活動(dòng)已經(jīng)發(fā)生，并具體化為工具，而且這些信用工具可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓、流通，從而使得資金得以靈活運(yùn)用。它是信用逐漸發(fā)展的結(jié)果，是信用發(fā)展的高級(jí)階段，如商業(yè)、銀行票據(jù)。添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1.信114添加文本高利貸信用社會(huì)主義信用資本主義信用第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展添加文本高利貸信用社會(huì)主義信用資本主義信用第一節(jié)信用的產(chǎn)115添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展高利貸的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

產(chǎn)生與原始社會(huì)末期，奴隸社會(huì)、封建社會(huì)的主要信用形式，存在基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，貸款需求相對(duì)較大，貸者便可以索取高額利息高利貸信用高利貸信用特點(diǎn)：1.利息率極高：30%以上，超出了社會(huì)平均利潤(rùn)率水平2.非生產(chǎn)性：用于生產(chǎn)消費(fèi)無利可圖，用于生活消費(fèi)3.保守性：小生產(chǎn)者無力償還本息，只能從事簡(jiǎn)單再生產(chǎn)高利貸信用是指通過貸放貨幣或?qū)嵨镆垣@取高額利息為特征的借貸活動(dòng)。它是最初的信用形式，是最古老的生息資本形式。添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信116117反對(duì)高利貸的斗爭(zhēng)高利貸高利盤剝破壞和阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展，是新的生產(chǎn)方式的破壞因素之一，也是新的生產(chǎn)方式產(chǎn)生的催化因素之一；高利貸使廣大農(nóng)民和手工業(yè)者破產(chǎn)，使雇傭工人的隊(duì)伍形成；資本主義經(jīng)濟(jì)需要新的信用形式為其服務(wù)；所積累的大量貨幣財(cái)富向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)移；促使資本主義生產(chǎn)方式形成；高利貸喪失壟斷地位，資本主義信用制度建立；24反對(duì)高利貸的斗爭(zhēng)添加文本

資本主義信用是借貸資本的運(yùn)動(dòng)。

資本主義信用的實(shí)質(zhì)是銀行信用，它是信用的基本形式。

資本主義生產(chǎn)關(guān)系確立以后，為了發(fā)展資本主義經(jīng)濟(jì)，以資本主義再生產(chǎn)為基礎(chǔ)的資本主義信用便取代了高利貸信用，取得了壟斷的地位。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展資本主義信用添加文本資本主義信用是借貸資本的運(yùn)動(dòng)。第一節(jié)信118添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展資本主義信用借貸資本的含義及形成(1)含義：借貸資本是指貨幣資本家為了獲取利息而暫時(shí)貸給產(chǎn)業(yè)資本家使用的貨幣資本。(2)形成：在產(chǎn)業(yè)資本中游離并獨(dú)立出來的閑置資本就轉(zhuǎn)化成了借貸資本。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)資本家在經(jīng)營(yíng)過程中，為維持資本循環(huán)的連續(xù)性或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍，會(huì)需要補(bǔ)充資本。產(chǎn)業(yè)資本家貨幣資本家產(chǎn)業(yè)資本家借貸資本借貸資本添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信119思考：借貸資本與高利貸資本的異同(1)

區(qū)別：借貸關(guān)系人不同。用途不同。利率水平與利息來源不同。(2)

相同點(diǎn)：借貸資本與高利貸資本都是為了獲取利息的生息資本，都是不變更所有權(quán)而只暫時(shí)轉(zhuǎn)讓使用權(quán)的借貸，都必須有借有還。思考：借貸資本與高利貸資本的異同(1)區(qū)別：120添加文本仍然是一種借貸關(guān)系，表現(xiàn)為以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式。因此，其運(yùn)動(dòng)形式與借貸資本的運(yùn)動(dòng)形式是完全相同的。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展2.信用的發(fā)展社會(huì)主義信用添加文本仍然是一種借貸關(guān)系，表現(xiàn)為以償還為條件121從借貸的對(duì)象和債權(quán)債務(wù)關(guān)系主體的角度劃分0102030405商業(yè)信用國(guó)家信用其他信用銀行信用消費(fèi)信用添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展三、信用的主要形式從借貸的對(duì)象和債權(quán)債務(wù)關(guān)系主體的角度劃分0102030405從社會(huì)管理的角度劃分010203公共信用消費(fèi)者信用企業(yè)信用添加文本第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展三、信用的主要形式從社會(huì)管理的角度劃分010203公共信用消費(fèi)者信用企業(yè)信用添添加文本創(chuàng)造了信用流通工具，從而節(jié)約了商品生產(chǎn)的非生產(chǎn)費(fèi)用。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展四、信用的功能與作用1.信用的主要功能加快了社會(huì)資本的集聚和集中，有效地調(diào)動(dòng)和調(diào)劑了社會(huì)資金。能夠進(jìn)行資本的再分配和把收人轉(zhuǎn)化為資本?？梢杂行У卣{(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，進(jìn)而對(duì)社會(huì)總需求進(jìn)行調(diào)控。添加文本創(chuàng)造了信用流通工具，從而節(jié)約了商品生產(chǎn)的非生產(chǎn)費(fèi)用。124添加文本信用促進(jìn)了資金優(yōu)化配置，提高資金使用效率。加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約流通費(fèi)用。信用加速了資本積聚和集中。信用有效地調(diào)整著國(guó)民經(jīng)濟(jì)。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展四、信用的功能與作用2.信用的雙重作用添加文本信用促進(jìn)了資金優(yōu)化配置，提高資金使用效率。第一節(jié)125添加文本一是信用制度一定程度上掩蓋了生產(chǎn)部門之間發(fā)展的不平衡性。二是過度的信用行為有可能加劇生產(chǎn)和消費(fèi)之間的矛盾，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的不平衡。三是由信貸規(guī)模擴(kuò)張所引發(fā)信用膨脹會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)引發(fā)貨幣信用危機(jī)。第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展四、信用的功能與作用2.信用的雙重作用添加文本一是信用制度一定程度上掩蓋了生產(chǎn)部門之間發(fā)展的不平衡126第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)二、建立信用體系的實(shí)際意義三、社會(huì)信用體系的構(gòu)成第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)二、建立信用127添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)

社會(huì)信用體系也稱國(guó)家信用管理體系或國(guó)家信用體系。

作為一種社會(huì)機(jī)制，旨在建立一個(gè)適合信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和行為規(guī)范，保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，從以原始支付手段為主流的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主流的市場(chǎng)交易方式的健康轉(zhuǎn)變。添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)128添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)基礎(chǔ)——健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、

形成覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)內(nèi)容——推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信重點(diǎn)——推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)、建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制支撐——推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展目的——提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平、

改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行環(huán)境

通過信用體系的建設(shè)，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠(chéng)實(shí)守信成為全民的自覺行為規(guī)范。添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的建設(shè)目標(biāo)基礎(chǔ)129添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系二、建立信用體系的實(shí)際意義1.有利于完善市場(chǎng)體制下的制度建設(shè)2.有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展3.有利于防范信用風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融安全4.有助于培育和形成良好的信用環(huán)境添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系二、建立信用體系的實(shí)際意義1.130添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系三、社會(huì)信用體系的構(gòu)成添加文本第二節(jié)社會(huì)信用體系三、社會(huì)信用體系的構(gòu)成131思考：市場(chǎng)約束和政府監(jiān)管哪個(gè)更重要？道德約束和法律約束哪個(gè)更重要？失信懲戒包括什么？如何實(shí)現(xiàn)？思考：市場(chǎng)約束和政府監(jiān)管哪個(gè)更重要？132添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理分散性非系統(tǒng)性動(dòng)態(tài)性利用性1.特點(diǎn)：添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理分散性1133添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理（1）統(tǒng)一管理客戶信息；（2）完善信用檔案，使客戶信用檔案的信用信息在數(shù)量和質(zhì)量上都達(dá)到或者高于信用管理軟件的要求；（3）客戶信用檔案庫中的信息維護(hù)；（4）從征信機(jī)構(gòu)訂購客戶企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告；（5）系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的硬件維護(hù)；（6）動(dòng)態(tài)客戶檔案的企業(yè)內(nèi)部咨詢服務(wù)。2.要點(diǎn)：建立和維護(hù)客戶信用檔案添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容一、信用檔案管理（1）統(tǒng)134

“征信”一詞對(duì)應(yīng)的英文名稱有“CreditReporting”、“CreditInformationServices”、“CreditInvestigation”、“CreditChecking”等，意思就是信用報(bào)告、信用信息服務(wù)、信用調(diào)查。

它是海外華人傳入國(guó)內(nèi)的，中文譯法取自《左傳》中“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。這句話的大意是君子言而有信，信可驗(yàn)證，因此不會(huì)招人怨恨。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理1.含義：“征信”一詞對(duì)應(yīng)的英文名稱有“Credit135

根據(jù)信用管理理論，征信概念的現(xiàn)代解釋就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和傳播，其中也包括對(duì)信用信息進(jìn)行加工后的增值服務(wù)，如信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等。添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理1.含義：根據(jù)信用管理理論，征信概念的現(xiàn)代解釋就是信用信息的采136添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理

所謂征信，即專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)。

征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。1.含義：添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理所謂137添加文本第三節(jié)社會(huì)信用管理的內(nèi)容二、征信管理

200年前，倫敦的裁縫商制作了第一份供大家進(jìn)行信息共享