小額貸款有限公司貸款風險預警制度

小額貸款有限公司貸款風險預警制度第一條貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。第二條政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。第三條經(jīng)營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。（一）財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。（二）市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為，主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔保等。（四）其他預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。第四條操作風險預警。主要通過本公司內(nèi)部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第五條建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、