第三章保險合同

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第三章保險合同2

引入案例：保險金應(yīng)由誰繼承？

案情簡介：林娟娟，女，38歲，2004年10月通過某銀行代理，投保泰康人壽的千里馬兩全保險(分紅型)，躉交保險費10000元;保險單指定林娟娟的兒子王小軍為身故受益人。2005年2月14日晚上林娟娟、丈夫王成、兒子王小軍一家三口人煤氣中毒身故，2月15日被親屬發(fā)現(xiàn)時全部死亡了，2月20日經(jīng)煤氣公司檢測和公安機關(guān)偵察確認(rèn)林娟娟一家系煤氣管道閥門老化泄漏而導(dǎo)致的林娟娟一家人死亡。隨后親屬們整理林娟娟的遺物中發(fā)現(xiàn)有一個是泰康人壽保險公司的保險單，于是親屬們持保險單向泰康人壽保險公司申請林娟娟的身故保險金理賠。3本章教學(xué)內(nèi)容一、保險合同的含義二、保險合同的形式三、保險合同的主體四、保險合同的客體五、保險合同的內(nèi)容六、保險合同的訂立七、保險合同的解除八、保險合同的解釋九、保險合同的分類4一、保險合同的含義保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。訂立保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。5一、保險合同的含義保險合同的特性（一）雙務(wù)性（二）射幸性（三）補償性（四）條件性（五）附和性（六）個人性6一、保險合同的含義保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要是指：（1）投保人支付保險費的義務(wù)和保險人收取保險費的權(quán)利；（2）當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人賠償或給付保險金的義務(wù)和被保險人、受益人領(lǐng)取保險金的權(quán)利。當(dāng)然，此外還有其他關(guān)于保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，如訂立合同的告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)等等。7二、保險合同的形式（一）保險單（二）保險憑證（三）保險協(xié)議書8二、保險合同的形式保險單是格式化的保險協(xié)議書。保險人事先制訂好保險條款，在條款中約定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，將其印制在單證上，制成保險單

當(dāng)投保人同意按保險條款的條件訂立保險合同時，保險人就可以簽發(fā)保險單，交付投保人收執(zhí)。（一）保險單9二、保險合同的形式保險憑證是簡化的保險單。由于保險條款的內(nèi)容和文字是相對固定的、公開的，一些常用的條款已被投保人所了解，或在某些情況下為了簡化保險單證格式、節(jié)省時間及印刷費用，保險人也可以不簽發(fā)保險單而只簽發(fā)保險憑證。（二）保險憑證10二、保險合同的形式在保險憑證上一般并不印刷保險條款，但要載明采用或依據(jù)何種保險條款；載明投保人、保險標(biāo)的、保險金額、保險期間、保險費等項目。保險憑證與保險單的法律效力相同，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)按有關(guān)保險條款執(zhí)行。（二）保險憑證11二、保險合同的形式保險協(xié)議書是投保人與保險人經(jīng)協(xié)商一致后共同擬訂的書面協(xié)議，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)在協(xié)議書中載明，并由當(dāng)事人雙方蓋章或簽字。在絕大多數(shù)情況下，保險合同應(yīng)當(dāng)采用保險單或保險憑證的形式訂立。只有當(dāng)保險標(biāo)的較為特殊或投保人的要求較為特殊，不能采用標(biāo)準(zhǔn)化的保險單或保險憑證時，才采用保險協(xié)議書的形式。（三）保險協(xié)議書12三、保險合同的主體（一）保險人（二）投保人（三）被保險人（四）受益人13三、保險合同的主體投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人或法人，但自然人必須具有相應(yīng)民事行為能力。完全民事行為能力限制民事行為能力無民事行為能力（二）投保人14三、保險合同的主體完全民事行為能力人十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。（二）投保人15三、保險合同的主體限制民事行為能力人十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。（二）投保人16三、保險合同的主體無民事行為能力人不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。無民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。（二）投保人17三、保險合同的主體法人法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力，從法人成立時產(chǎn)生，到法人終止時消滅。“法人”通常包括企業(yè)法人和機關(guān)、事業(yè)單位和社會團體法人。（二）投保人18三、保險合同的主體財產(chǎn)保險合同的被保險人財產(chǎn)保險合同的被保險人是保險合同中約定的，保險事故發(fā)生后享有賠償請求權(quán)的人。自然人和法人均可作為財產(chǎn)保險合同的被保險人。（三）被保險人19三、保險合同的主體人身保險合同的被保險人人身保險合同的被保險人是在保險合同中載明的以其生命或身體為保險標(biāo)的的人，亦即以其死亡、傷殘、疾病或生存到約定年齡、期限等為保險事故的人。人身保險合同的被保險人只能是自然人，而不可能是法人。（三）被保險人20三、保險合同的主體受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人通常是人身保險合同中的概念。幾個問題：受益人是否有資格限制？投保人、被保險人可否為受益人？可否指定多個受益人？多個受益人的受益份額和受益順序？（四）受益人21三、保險合同的主體受益人資格受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。人身保險的受益人由被保險人或投保人指定。但投保人制定受益人時須經(jīng)過被保險人同意。我國《保險法》第61條至65條對受益人做了詳盡的法律規(guī)定。（四）受益人22四、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益（可保利益，insurableinterest）（一）保險利益的定義（二）保險利益的時效（三）法律對保險利益的規(guī)定（四）要求保險利益的意義23四、保險合同的客體（一）保險利益的定義投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險利益應(yīng)當(dāng)是可以確定的經(jīng)濟利益。24四、保險合同的客體（二）保險利益的時效財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同訂立時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益但保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；財產(chǎn)保險合同訂立時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益但發(fā)生保險事故時具有保險利益的，保險人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險責(zé)任。25四、保險合同的客體（二）保險利益的時效人身保險合同人身保險合同訂立時投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效；人身保險合同訂立時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益但是保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，不因此影響保險合同的效力。26四、保險合同的客體（三）法律對保險利益的規(guī)定1．三種通常做法（1）定義主義（2）列舉主義（3）同意主義2．我國情況我國《保險法》對于財產(chǎn)保險合同的保險利益，采用的是定義主義對人身保險合同的保險利益，采用的是列舉主義與同意主義相結(jié)合的形式。27四、保險合同的客體（三）法律對保險利益的規(guī)定1．三種通常做法（1）定義主義定義主義即在法律中給出保險利益的定義。凡符合定義者，法律承認(rèn)其具有保險利益；不符合定義者，法律不承認(rèn)具有保險利益。采用定義主義的優(yōu)點是，可以高度概括具有保險利益的所有情況，缺點是人們對定義的理解可能產(chǎn)生歧義。28四、保險合同的客體（三）法律對保險利益的規(guī)定1．三種通常做法（2）列舉主義列舉主義即在法律中一一列舉具有保險利益的各種情況。凡未被列舉者，法律不承認(rèn)其具有保險利益。列舉主義雖然明確，易于辨認(rèn)保險利益，但由于列舉很難窮盡，一些不常見的、特殊情況下的保險利益有可能被遺漏，從而得不到法律的承認(rèn)。29四、保險合同的客體（三）法律對保險利益的規(guī)定1．三種通常做法（3）同意主義同意主義即法律規(guī)定，人身保險合同的被保險人同意訂立的，法律就承認(rèn)投保人對被保險人具有保險利益。同意主義只適用于人身保險合同，不適用于財產(chǎn)保險合同。同意主義雖然易于辨認(rèn)保險利益，但可能會使一些實質(zhì)上不具有保險利益的情況，在法律形式上被承認(rèn)為具有保險利益。30四、保險合同的客體（四）要求保險利益的意義1．防止賭博行為2．防止道德風(fēng)險31五、保險合同的內(nèi)容保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；32五、保險合同的內(nèi)容（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。33五、保險合同的內(nèi)容當(dāng)然，前述事項并非每份具體的保險合同必須全部包括。例如，人身保險合同不應(yīng)該、也不可能列明保險價值。但是，能夠列入的事項，必須列入。投保人和保險人在前述規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。34六、保險合同的訂立

（一）要約與承諾（二）告知義務(wù)（三）保險合同的成立（四）保險合同的變更。35六、保險合同的訂立

（一）要約與承諾當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。要約和承諾是合同訂立的兩個基本環(huán)節(jié)。訂立保險合同也要經(jīng)過這兩個基本環(huán)節(jié)。36六、保險合同的訂立

（一）要約與承諾1．要約（1）含義要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：第一，內(nèi)容具體確定；第二，表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。37六、保險合同的訂立

（一）要約與承諾1.要約（2）要約與要約邀請要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。寄送的價目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約規(guī)定的，視為要約。38六、保險合同的訂立（一）要約與承諾2．承諾（1）含義承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾生效時合同成立。（2）承諾與新要約承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。受要約人對要約的內(nèi)容作出實質(zhì)性變更的，為新要約。39六、保險合同的訂立（一）要約與承諾保險合同：要約與承諾保險公司業(yè)務(wù)員推介保單的行為是要約還是承諾，或是要約邀請？保險合同的訂立，通常是投保人提出要約，保險人進(jìn)行承諾，保險合同成立。但是，也有保險人提出新要約（反要約），或者保險人直接提出要約的情形。40六、保險合同的訂立

（二）告知義務(wù)1.告知義務(wù)的內(nèi)容2.違反告知義務(wù)的法律后果41六、保險合同的訂立（二）告知義務(wù)1.告知義務(wù)的內(nèi)容訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。42六、保險合同的訂立（二）告知義務(wù)2.違反告知義務(wù)的法律后果（1）投保人違反告知義務(wù)的后果投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。43六、保險合同的訂立（二）告知義務(wù)2.違反告知義務(wù)的法律后果（2）保險人違反告知義務(wù)的后果保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險人沒有向投保人明確說明責(zé)任免除條款，則責(zé)任免除條款無效，視合同中沒有責(zé)任免除條款，從而使保險人承擔(dān)的保險責(zé)任范圍擴大。44六、保險合同的訂立（三）保險合同的成立投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。45六、保險合同的訂立（四）保險合同的變更。在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。三種形式：1．保險人在原保險單或保險憑證上批注2．保險人在原保險單或保險憑證上附貼批單3．投保人與保險人訂立保險合同變更的書面協(xié)議46七、保險合同的解除（一）含義（二）保險合同解除的一般原則（三）允許保險人解除合同的條件（四）不允許投保人解除合同的規(guī)定（五）解除合同的通知47七、保險合同的解除（一）含義保險合同的解除是指保險合同成立后，在保險期間內(nèi)，保險合同依法或依照合同約定或經(jīng)一方當(dāng)事人提議并與另一方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議，提前終止保險合同。保險合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)因此消滅。48七、保險合同的解除（二）保險合同解除的一般原則除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。49七、保險合同的解除（三）允許保險人解除合同的條件1．投保人不履行如實告知義務(wù)2．投保人、被保險人或受益人欺詐索賠（騙賠）3．投保人、被保險人不履行財產(chǎn)保險合同中規(guī)定的安全責(zé)任4．財產(chǎn)保險合同危險程度增加5．人身保險合同中誤報年齡且超過年齡限制的6．效力中止的人身保險合同逾期未復(fù)效的7．投保人未繳保費50七、保險合同的解除（四）不允許投保人解除合同的規(guī)定貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。此處“合同當(dāng)事人”，包括保險人和投保人。51七、保險合同的解除（五）解除合同的通知保險合同成立后，當(dāng)事人一方依據(jù)保險法主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)書面通知對方，保險合同自通知書送達(dá)對方時解除。協(xié)議解除的，保險合同自達(dá)成解除合同的協(xié)議時解除。合同另有約定的，依約定。52八、保險合同的解釋《保險法》第三十一條：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。請注意，并不是只要對保險條款發(fā)生爭議，就必須作對被保險人和受益人有利的解釋，而應(yīng)先按文義進(jìn)行解釋，如果文義解釋行不通，再按有利于非起草人的原則進(jìn)行解釋。以下分別就這兩個解釋原則進(jìn)行說明。53八、保險合同的解釋（1）普通文義即按保險條款的普通文字含義進(jìn)行解釋。（2）專業(yè)文義如果有專業(yè)的特定解釋，則應(yīng)按專業(yè)的特定解釋進(jìn)行解釋。例如對“暴雨”的解釋，應(yīng)按氣象部門對暴雨的解釋，是24小時降水量超過50毫米，或者12小時降水超過30毫米；而不應(yīng)解釋為字典上“大而急的雨”。1．文義解釋原則54八、保險合同的解釋（3）文義沖突的認(rèn)定規(guī)則（一）書面約定與口頭約定不一致時的，以書面約定為準(zhǔn)；（二）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)（三）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)；（四）保險合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時間不一致的，按照“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”的規(guī)則解釋。1．文義解釋原則55八、保險合同的解釋《保險法》第三十一條：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。《合同法》第四十一條：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。2．有利于非起草人的解釋原則56八、保險合同的解釋《司法解釋（征求意見稿）》第二十條（保險合同的解釋）：按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險法第三十一條的規(guī)定解釋，但是投保方擬定保險合同的，應(yīng)當(dāng)作有利于接受方的解釋。因此，此處標(biāo)題中的“非起草人”并非一定是被保險人和受益人，應(yīng)具體問題具體分析。2．有利于非起草人的解釋原則57九、保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標(biāo)的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的合同。

58九、保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同財產(chǎn)保險合同進(jìn)一步劃分為財產(chǎn)損失保險，以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的?；馂?zāi)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險等責(zé)任保險，以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的。公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等3.信用保證保險，以擔(dān)保為實質(zhì)、承保信用風(fēng)險的保險。

59九、保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同人身保險進(jìn)一步劃分：人壽保險，以被保險人的生命為標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險金的條件的人身保險。意外傷害保險，承保意外傷害風(fēng)險。健康保險，以人的身體為保險表的，在被保險人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任的人身保險。

60九、保險合同的分類※根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)（一）定值保險合同定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。缺點：如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進(jìn)行保險欺詐。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同61九、保險合同的分類（二）不定值保險合同不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險事故，當(dāng)事人雙方需將保險標(biāo)的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比，在區(qū)分超額保險、足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進(jìn)行賠償。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同62九、保險合同的分類（三）定額保險合同定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同63九、保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同※根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系（一）足額保險合同足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。如果保險標(biāo)的物存有殘值，則保險人對此享有物上代位權(quán)，也可以作價折給被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值；當(dāng)保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應(yīng)按實際損失確定給付的保險金數(shù)額。如果保險人以提供實物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險賠償?shù)姆绞剑ｋU人于賠償后享有對保險標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險標(biāo)的物的實際價值或其功能明顯改善時，保險人在賠款中可扣除掉給被保險人的增加利益。64九、保險合同的分類（二）不足額保險合同（保險金額小于保險價值）產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定而對保險標(biāo)的的部分價值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。(3)在訂立保險合同以后，因保險標(biāo)的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同65九、保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（二）不足額保險合同一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，賠償金額＝保險金額與保險價值之比例×損失額。我國《保險法》第40條第3款規(guī)定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險賠償方式，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。66九、保險合同的分類（三）超額保險合同超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。我國《保險法》第40條第2款指出，“保險金額不得超過保險價值”。產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標(biāo)的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實際市場價格。(4)保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同67九、保險合同的分類（一）單個保險合同單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。（二）團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。

四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同68九、保險合同的分類（三）綜合保險合同綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同69九、保險合同的分類（三）綜合保險合同在財產(chǎn)保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險金額則不列明；第三