信貸管理制度

信貸管理制度第二章信貸管理新制度第一節(jié)信貸管理基本原則第二節(jié)審貸分離制度第三節(jié)授權(quán)授信制度第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度第五節(jié)貸款卡（證）制度1/13/20232第一節(jié)信貸管理基本原則一、安全性原則二、流動性原則三、盈利性原則四、協(xié)調(diào)性原則1/13/20233一、安全性原則（一）風(fēng)險來源客戶、銀行內(nèi)部、經(jīng)營環(huán)境（二）策略嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制和防止操作風(fēng)險實(shí)行貸款擔(dān)保防范利率和匯率風(fēng)險完善規(guī)章制度保持充足的銀行資本和準(zhǔn)備金1/13/20234二、流動性原則基本策略實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險的能力合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)，使之與負(fù)債相匹配保持足夠的準(zhǔn)備金和短期負(fù)債，滿足銀行的流動性需要提高信貸決策的準(zhǔn)確性1/13/20235北京銀行，交通銀行碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬碳險通：節(jié)能項(xiàng)目保險，節(jié)能能力全責(zé)保險、項(xiàng)目收益權(quán)保險節(jié)能技術(shù)方案保險機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證：0755-8272277682727533了解更多，搜索碳戰(zhàn)軍團(tuán)1/13/20236三、盈利性原則應(yīng)做好幾方面工作：提高信貸資產(chǎn)的收益降低信貸業(yè)務(wù)的成本加強(qiáng)管理，減少信貸資產(chǎn)損失正確決策貸款投向，減少機(jī)會成本加大營銷力度，大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源1/13/20237四、協(xié)調(diào)性原則三性的關(guān)系：安全性和流動性安全性和盈利性流動性和盈利性盈利是銀行經(jīng)營活動的目的安全性是盈利的前提流動性是安全的必要手段1/13/20238第二節(jié)審貸分離制度一、什么是審貸分離制度將信貸調(diào)查、審查、審批和管理的工作職責(zé)分開二、部門設(shè)置及業(yè)務(wù)流程客戶部、信貸管理部、貸審中心、貸審會嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理：權(quán)限范圍內(nèi)和超權(quán)限業(yè)務(wù)流程信貸前后臺業(yè)務(wù)分離：前臺（調(diào)查與管理）、后臺（審查、審批和決策）三、貸審會工作規(guī)則四、信貸審批方式1/13/20239三、貸審會工作規(guī)則

構(gòu)成及組織模式行政型模式和專家型模式審議的主要內(nèi)容權(quán)限內(nèi)的貸款項(xiàng)目、超本行授權(quán)權(quán)限的事項(xiàng)、有必要提交審貸會審議的事項(xiàng)、復(fù)議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務(wù)、貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報告、其他事項(xiàng)工作程序調(diào)查人員介紹項(xiàng)目基本情況貸審會提問、討論（可要求補(bǔ)充資料）表決、做出審查結(jié)論由主任委員審批1/13/202310四、信貸審批方式

分級審批體制確定各級行的審批權(quán)限各級行均成立貸審會按權(quán)限由貸審會審批優(yōu)點(diǎn)：簡化操作環(huán)節(jié)、調(diào)動基層行積極性垂直審批體制總行設(shè)立信貸審批部全國成立若干審批中心，由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)1/13/202311第三節(jié)授權(quán)授信制度一、授權(quán)管理制度二、授信管理制度三、信貸業(yè)務(wù)報備制度1/13/202312一、授權(quán)管理制度（一）權(quán)利的來源及授權(quán)的定義市場經(jīng)濟(jì)中的授權(quán)銀行授權(quán)：銀行一級法人對其所屬部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵崗位i開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定（二）授權(quán)的基本原則在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，實(shí)行逐級有限授權(quán)根據(jù)部門和分支機(jī)構(gòu)的情況，實(shí)行區(qū)別授權(quán)根據(jù)具體情況，及時調(diào)整授權(quán)對于超越授權(quán)的部門，要追究責(zé)任（三）授權(quán)的方式及授權(quán)范圍（四）授權(quán)管理1/13/202313（三）授權(quán)的類型及授權(quán)范圍授權(quán)類型按授權(quán)對象分：直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)按授權(quán)內(nèi)容分：基本授權(quán)和特別授權(quán)按授權(quán)方式分：分類授權(quán)、延伸授權(quán)和動態(tài)授權(quán)授權(quán)范圍業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限特殊項(xiàng)目融資權(quán)限超出基本授權(quán)的權(quán)限1/13/202314

（四）授權(quán)管理授權(quán)書的內(nèi)容授權(quán)人全稱和法定代表人姓名受權(quán)人全稱和法定代表人姓名授權(quán)范圍授權(quán)期限對限制越權(quán)的規(guī)定其他事項(xiàng)銀行對內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查授權(quán)有效期一般為1年1/13/202315二、授信管理制度（一）授信的定義廣義授信和狹義授信（二）授信的基本原則根據(jù)不同地區(qū)，實(shí)行區(qū)別授信根據(jù)不同客戶，確定授信額度根據(jù)情況變化，及時調(diào)整授信額度在確定的授信額度內(nèi)，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額（三）授信方式及授信范圍（四）客戶統(tǒng)一授信管理1/13/202316（三）授信方式及授信范圍

授信方式：基本授信和特別授信基本授信范圍特別授信范圍授信書的內(nèi)容授信報告、統(tǒng)計、監(jiān)督制度1/13/202317（四）客戶統(tǒng)一授信管理

1、涵義：銀行對客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度控制客戶的整體信貸風(fēng)險2、方式：公開統(tǒng)一授信（銀行對客戶的授信額度公開）內(nèi)部統(tǒng)一授信（銀行對客戶的授信額度不公開）3、最高綜合授信額度的核定方法1/13/2023183、最高綜合授信額度的核定方法

客戶信用等級：AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）對AA級以上客戶最高授信額度的核定（2）對A級和A+客戶最高授信額度的核定現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的（3）B級和C級客戶最高授信額度的核定授信原則是清收和保全1/13/2023193、最高綜合授信額度的核定方法

（4）其他客戶最高綜合授信額度的核定房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)法人AA級以上客戶授信公式：T=E+L+R－DL綜合考慮的因素：客戶的實(shí)際需求預(yù)計客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況銀行的信貸政策1/13/202320第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度一、信貸管理責(zé)任人制度行長負(fù)責(zé)制責(zé)任人負(fù)責(zé)制第一責(zé)任人制度二、離職審計制度1/13/202321銀行信貸責(zé)任制度

信貸管理責(zé)任人分為第一責(zé)任人和經(jīng)營主責(zé)任人，第一責(zé)任人為客戶經(jīng)理，經(jīng)營主責(zé)任人為支行行長）第一責(zé)任人的職責(zé)：

負(fù)責(zé)貸款申請的調(diào)查核實(shí)擔(dān)保抵押物品的真實(shí)性和價值依法合規(guī)辦理各項(xiàng)貸款手續(xù)負(fù)責(zé)貸款戶的貸款檢查管理

收集和整理信貸檔案

認(rèn)真執(zhí)行貸審會決議按規(guī)定要求及時發(fā)送和回收貸款催收通知單1/13/202322第五節(jié)貸款卡（證）制度一、貸款證制度1996年3月30日人民銀行頒布《貸款證管理辦法》二、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及貸款卡1999年人民銀行實(shí)施貸款卡制度計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)三、貸款卡的管理借款人持有、一人一卡、編碼唯一、全國通用1/13/202323貸款卡是中國人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，編碼唯一。由借款人持有，有效期1年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。是中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁卡條，是商業(yè)銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關(guān)鍵看貸款申請人的資信狀況是否滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求。辦卡對象：具有主管工商行政管理局核發(fā)營業(yè)執(zhí)照的企