貨幣銀行學(xué)之商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理概述

第五章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理教學(xué)目的與要求：1.準確識記本章的基本的知識點，掌握基本概念及其運用。

2.掌握商業(yè)銀行的職能，作用，類型與外部形式，理解商業(yè)銀行的特點。

3.掌握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，重點掌握其資產(chǎn)負績業(yè)務(wù)。

4.了解原始存款、派生存款和存款貨幣的概念及其關(guān)系，理解商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的過程，掌握派生存款的制約因素。

5.了解商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論，重點掌握“三性”方針。

6.理解西方國家對商業(yè)銀行的管理，掌握管理的內(nèi)容，把握經(jīng)營發(fā)展的動態(tài)。教學(xué)重點與難點1、商業(yè)銀行的職能、作用與類型

2、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

3、20世紀八十年代以來商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)

4、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論、基本原則

5、西方國家對商業(yè)銀行監(jiān)管的內(nèi)容本章結(jié)構(gòu)：第一節(jié)商業(yè)銀行概述第二節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行管理的原則與理論第四節(jié)西方國家對商業(yè)銀行的管理第一節(jié)商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生古代的貨幣兌換(Moneydealer)和銀錢業(yè)貨幣的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌資本主義銀行體系建立途徑：高利貸轉(zhuǎn)變；股份制銀行二、商業(yè)銀行的基本特征商業(yè)銀行經(jīng)營的主要目標是盈利；商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，其基本業(yè)務(wù)是負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行是存款貨幣的主要提供者。三、商業(yè)銀行的作用充當(dāng)信用中介；充當(dāng)支付中介；變儲蓄和收入為資本；創(chuàng)造信用流通工具；提供多種金融服務(wù)。四、商業(yè)銀行的組織形式若按資本所有權(quán)來分：商業(yè)銀行的組織形式有私人銀行、合伙銀行、國家銀行和股份制銀行；若按組織制度來分：商業(yè)銀行分為單一銀行制、總分行制、代理銀行制、控股公司制和連鎖銀行制。五、商業(yè)銀行的類型按業(yè)務(wù)對象分：商業(yè)銀行分為批發(fā)性銀行、零售性銀行、批發(fā)零售兼營性銀行；按所處的地域范圍來分：商業(yè)銀行分為地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行；按業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來分：商業(yè)銀行分為分離型和全能型。六、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(討論)業(yè)務(wù)綜合化、資本集中化、經(jīng)營國際化、技術(shù)電子化。七、舊我國的銀行業(yè)產(chǎn)生與發(fā)展

票號、錢莊1845年，英國開設(shè)的麗如銀行1897年，中國自辦的第一家銀行，中國通商銀行（商辦）1904年，戶部銀行，后為大清銀行1908，中國銀行1912；官商合辦1907年，交通銀行國民黨當(dāng)政期間：中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行，同時有小四行：中國通商銀行，四明銀行，中國實業(yè)銀行，中國國貨銀行；江浙南三行：浙江興業(yè)，浙江實業(yè)，上海商業(yè)儲蓄銀行；北四行：鹽業(yè)銀行，金城銀行，中南銀行，大陸銀行。第二二節(jié)節(jié)商業(yè)業(yè)銀銀行行的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)一、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的資資產(chǎn)產(chǎn)負負債債表表以一一個個具具體體的的資資產(chǎn)產(chǎn)負負債債表表來來看看商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的基基本本業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)及及其其構(gòu)構(gòu)成成。。二、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的負負債債及及負負債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)資本本（（可可分分為為核核心心資資本本和和附附屬屬資資本本））；；核心心資資本本由由永永久久性性股股東東權(quán)權(quán)益益和和公公開開儲儲備備構(gòu)構(gòu)成成。。附附屬屬資資本本又又為為債債務(wù)務(wù)資資本本，，主主要要由由未未公公開開儲儲備備、、重重估估準準備備、、普普通通呆呆賬賬準準備備金金、、普普通通貸貸款款損損失失準準備備金金、、帶帶有有債債務(wù)務(wù)性性質(zhì)質(zhì)的的資資本本債債券券、、長長期期次次級級債債券券組組成成。。銀行行資資本本的的作作用用。。（（條條件件、、開開辦辦費費、、彌彌補補損損失失、、實實力力證證明明、、償償還還債債務(wù)務(wù)））負債債業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（（liabilitybusiness））商業(yè)業(yè)銀銀行行吸吸收收資資金金并并形形成成資資金金來來源源的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，主主要要由由存存款款、、借借入入款款、、占占用用款款、、自自有有資資本本組組成成。。存款款是商商業(yè)業(yè)銀銀行行外外來來資資金金的的主主要要來來源源，，占占70%以以上上。。活期期存存款款、、定定期期存存款款、、儲儲蓄蓄存存款款2001年年我我國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的存存款款種種類類與與結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)圖圖非存存款款負負債債：：向央央行行再再貼貼現(xiàn)現(xiàn)、、再再貸貸款款借借入入資資金金。。向同同業(yè)業(yè)借借款款通過發(fā)行金融融債券等融資資結(jié)算資金短期期占用借入歐洲貨幣幣市場資金回購協(xié)議借入入資金三、商業(yè)銀行行的資產(chǎn)及資資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(assetsbusiness):商業(yè)銀行行運用資金并并形成資產(chǎn)的的業(yè)務(wù)，是商商業(yè)銀行獲取取收益的重要要方式，主要要由現(xiàn)金、貸貸款、投資、、固定資產(chǎn)組組成?，F(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金在央行存款存放同業(yè)存款款在途資金貸款按期限：長期期、中期、短短期按信用擔(dān)保：：信用貸款、、擔(dān)保貸款（（保證擔(dān)保；；抵押擔(dān)保；；質(zhì)押擔(dān)保））按貸款質(zhì)量和和風(fēng)險程度：：正常、關(guān)注注、次級、可可疑、損失（（五級分類制制）貸款證券化趨趨勢：流動性性的要求而創(chuàng)創(chuàng)新。我國貸款新舊舊原則舊原則：計劃劃性、物資保保證性（真實實票據(jù)原則））、按期規(guī)劃劃性新原則：貸款款擔(dān)保、資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量與安全全、流動、效效益性?！?C”原則則(principlesof6C):商業(yè)銀行為為了確保貸款款的安全與盈盈利，在對放放款對象進行行審查時所采采用的信用分分析方法。這這種審查主要要從品德（Character）、、才能(Capacity)、資本本(Capital)、、擔(dān)保品(Collateral)、經(jīng)營環(huán)境境(Condition)、事業(yè)的的連續(xù)性(Continuity)6個方面展展開，由于每每個方面的英英文字母均以以“C”打頭頭，故稱作6“C”原則則。貼現(xiàn)：貼現(xiàn)金額＝票票面金額－｛｛1-年貼現(xiàn)現(xiàn)率×未到期期天數(shù)/360｝投資:證證券投資的目目的；內(nèi)容租租賃：間間接的達到融融資的目的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)四、商業(yè)銀行行的中間業(yè)務(wù)務(wù)和表外業(yè)務(wù)務(wù)商業(yè)銀行的中中間業(yè)務(wù)（middlebusiness））是指商業(yè)銀行行以中介人的的身份代客戶戶辦理各種委委托事項，從從中收取手續(xù)續(xù)費的業(yè)務(wù)。。主要包括結(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)、信信托業(yè)務(wù)、代代理業(yè)務(wù)、信信用卡業(yè)務(wù)、、代保管業(yè)務(wù)務(wù)和信息咨詢詢業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的表表外業(yè)務(wù)不直直接影響其資資產(chǎn)負債表內(nèi)內(nèi)的金額，但但可能成為或或有資產(chǎn)、或或有負債。主主要有貸款承承諾、貸款銷銷售、備用信信用證等。表外業(yè)務(wù)(off-balance-sheetbusiness)商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)負債表以外外的業(yè)務(wù)，這這些業(yè)務(wù)當(dāng)時時并不直接引引起資產(chǎn)負債債表的金額變變動，但能夠夠改變當(dāng)期損損益及營運資資本，從而提提高銀行收益益率。表外業(yè)務(wù)主要要有各種擔(dān)保保性業(yè)務(wù)、貸貸款或投資承承諾、外匯與與證券的衍生生性買賣，如如期權(quán)買賣、、貨幣或利率率互換等。第三節(jié)商業(yè)銀行管理理的原則與理理論一、商業(yè)銀行行管理的一般般原則各國商業(yè)銀行行已經(jīng)普遍認認同的管理原原則是安全性性原則、流動動性原則、盈盈利性原則，，即“三性原原則”。*二、商業(yè)銀銀行的組織結(jié)結(jié)構(gòu)決策系統(tǒng)：股股東大會、董董事會和其下下設(shè)的各種委委員會。執(zhí)行系統(tǒng)：總總經(jīng)理（行長長）和副總經(jīng)經(jīng)理及各業(yè)務(wù)務(wù)職能部門（（貸款、信托托與投資、營營業(yè)、會計、、人事和公共共關(guān)系及開發(fā)發(fā)研究部門））。監(jiān)督系統(tǒng)：監(jiān)監(jiān)事會及銀行行的稽核部門門。管理系統(tǒng)：全全面管理、財財務(wù)管理、人人事管理、經(jīng)經(jīng)營管理、市市場營銷管理理。三、商業(yè)銀行行的資產(chǎn)管理理理論資產(chǎn)管理理論論的三個不同同發(fā)展階段：：商業(yè)貸款理論論階段；可轉(zhuǎn)換理論階階段；預(yù)期收入理論論階段。資產(chǎn)管理中要要遵循“三性性”原則。四、負債管理理理論在金融創(chuàng)新中中發(fā)展起來，，其核心思想想是以借入資資金的辦法來來保持銀行流流動性，從而而增加銀行的的資產(chǎn)業(yè)務(wù)與與收益。利：保持了銀銀行的流動性性；主動負債債擴大業(yè)務(wù)。。弊：提高融資資成本；增加加經(jīng)營風(fēng)險；；不利于穩(wěn)健健經(jīng)營，往往往忽視資本補補充。五、商業(yè)銀行行資產(chǎn)負債綜綜合管理理論論簡單闡述資產(chǎn)產(chǎn)負債管理的的思想和方法法。資金匯集法；；資產(chǎn)分配法；；差額管理法；；比例管理法。。*六、商業(yè)銀銀行的資本充充足性管理資本金的功能能：營業(yè)功能能、顯示功能能、保護功能能、管理功能能，進而說明明資本金的重重要性。介紹銀行資本本金數(shù)量的決決定及其管理理。第四節(jié)西方國家對商商業(yè)銀行的管管理一、西方國家家對商業(yè)銀行行的行政管理理的原則與要要求均體現(xiàn)在在一國的銀行行法中。(一)對銀行行開業(yè)的管理理：銀行申請請開業(yè)，須經(jīng)經(jīng)主管機構(gòu)審審批。

(二二)對銀行業(yè)業(yè)務(wù)范圍的管管理：實行全全能型制度比比實行職能分分工型制度的的商業(yè)銀行活活動范圍大。。

(三)對對存款經(jīng)營的的管理可分為為對存款利率率的管理，對對存款保險管管理，對吸收收存款方式進進行某些限制制。

(四)對貸款經(jīng)營營的管理包括括對貸款風(fēng)險險的管理，對對貸款長短期期結(jié)構(gòu)的管理理，重視信用用貸款比率及及對內(nèi)部人員員和關(guān)系戶貸貸款的限制。。

(五)對對銀行設(shè)立分分支機構(gòu)的管管理

(六)對銀行財務(wù)務(wù)和人事的管管理二、西方國家家存款保險制制度的形成與與現(xiàn)狀(一)形成原原因：西方國國家的存款保保險制度是在在1929-1933年年大經(jīng)濟危機機爆發(fā)，大批批銀行破產(chǎn)之之后形成的。。

(二)美美國的存款款保險制度：：是西方國家家中建立最早早的，1933年成立了了聯(lián)邦存款保保險公司。（（FDIC））*三、商業(yè)銀銀行風(fēng)險管理理一、商業(yè)銀行行風(fēng)險特征及及種類商業(yè)銀行的風(fēng)風(fēng)險的特征：：客觀性及必然然性、偶然性性及不確定性性、可變性及及可控性、擴擴散性及嚴重重性。風(fēng)險種類主要要有：信用風(fēng)險、市市場風(fēng)險、利利率風(fēng)險、匯匯率風(fēng)險、國國家風(fēng)險、流流動性風(fēng)險和和操作風(fēng)險。。二、商業(yè)銀行行風(fēng)險管理的的目標及原則則其基本目標是是為了安全和和收益。其風(fēng)險管理的的原則是：全全面周詳?shù)脑瓌t、量力而而行的原則、、成本收益比比較的原則。。三、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行風(fēng)風(fēng)險險管管理理的的過過程程風(fēng)險險管管理理的的過過程程分分為為三三個個階階段段：：風(fēng)險險識識別別、、風(fēng)風(fēng)險險估估價價、、風(fēng)風(fēng)險險處處理理。。風(fēng)險險處處理理方方法法：：風(fēng)險險回回避避、、風(fēng)風(fēng)險險分分散散、、風(fēng)風(fēng)險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁、、風(fēng)風(fēng)險險抑抑制制和和風(fēng)風(fēng)險險補補償償。。四、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行信信用用風(fēng)風(fēng)險險管管理理信用用風(fēng)風(fēng)險險是是商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的一一種種常常見見的的風(fēng)風(fēng)險險，，所所以以要要重重視視對對它它的的管管理理。。通通過過信信用用分分析析、、信信用用配配給給、、要要求求抵抵押押和和補補償償余余額額、、簽簽定定監(jiān)監(jiān)控控和和限限制制性性契契約約、、進進行行貸貸款款分分類類及及分分類類管管理理。。其其中中信信用用分分析析的的6C原原則則是是經(jīng)經(jīng)常常使使用用的的，，也也是是很很重重要要的的。。商業(yè)銀行行信用分分析的6C原則則。對借款的的信用分分析，商商業(yè)銀行行通常從從6個方方面來進進行，即即分析借借款人的的品德(character)，借借款人的的品德決決定其償償還貸款款的意愿愿和能力力；能力力(capacity)，指指借款人人的工作作經(jīng)驗、、經(jīng)驗才才能等；；資本(capital),反映借借款人承承受風(fēng)險險的能力力；擔(dān)保保(collateral)，用來來增強銀銀行貸款款歸還的的保證程程度；經(jīng)經(jīng)營環(huán)境境(condition)，，指借款款人內(nèi)部部和外部部的經(jīng)驗驗環(huán)境；；事業(yè)的的連續(xù)性性(continuity)，借款款人的應(yīng)應(yīng)變能力力.五、商業(yè)業(yè)銀行利利率風(fēng)險險管理利率風(fēng)險險也是商商業(yè)銀行行的重要要風(fēng)險，，其管理理的具體體方法有有資金缺缺口管理理、存續(xù)續(xù)期分析析等。討論：單一銀行行制的商商業(yè)銀行行和分支支行制的的商業(yè)銀銀行的區(qū)區(qū)別單一銀行行制其營營業(yè)成本本較低，，管理層層次較少少，具有有獨立和和自主性性，能有有利于地地方經(jīng)濟濟的發(fā)展展，防止止銀行業(yè)業(yè)的集中中和壟斷斷。分支行制制其優(yōu)點點表現(xiàn)在在分支機機構(gòu)較多多，業(yè)務(wù)務(wù)范圍較較廣，有有利于采采用現(xiàn)代代化的手手段和設(shè)設(shè)備，提提高工作作效率和和質(zhì)量，，克服了了地方干干預(yù)，促促進了銀銀行競爭爭。討論：商業(yè)銀行行資本金金的功能能營業(yè)功能能，銀行行資本是是其設(shè)立立與存在在的先決決條件；；顯示功能能，銀行行資本是是建立和和維護信信譽的保保證；保護功能能，銀行行資本是是保護存存款人、、債權(quán)人人的利益益，補償償意外損損失的最最后手段段；管理功能能，銀行行資本是是限制資資產(chǎn)不合合理擴張張，建立立商業(yè)銀銀行內(nèi)部部管理制制和國家家實施金金融監(jiān)管管的有力力手段。。附錄：我我國商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展與改改革一、我國國商業(yè)銀銀行體體系的建建立與發(fā)發(fā)展（一）舊舊中國的的民族資資本商業(yè)業(yè)銀行19世紀紀中葉以以前，主主體為錢錢莊和票票號1896年10月清政政府核準準設(shè)立中中國通商商銀行并并于1897年年5月27開業(yè)業(yè)。1908年頒布布《銀行行通則》》北四行：：金城銀銀行、鹽鹽業(yè)銀行行、中南南銀行和和大陸銀銀行；南南四行：：浙江興興業(yè)銀行行、浙江江實業(yè)銀銀行；上上海商業(yè)業(yè)儲蓄銀銀行；以“通華華商之氣氣脈”為為宗旨，，強調(diào)服服務(wù)社會會，但受受到雙重重桎梏，，發(fā)展緩緩慢。（二）解解放后至至改革開開放前高度集中中的計劃劃經(jīng)濟模模式大背背景1951年7月月開始對對舊中國國民族資資本商業(yè)業(yè)銀行進進行公私私合營改改造，于于1952年12月成成立了一一家壟斷斷所有金金融業(yè)務(wù)務(wù)的中國國人民銀銀行。具有企業(yè)業(yè)性和國國家機關(guān)關(guān)雙重屬屬性。分支機構(gòu)構(gòu)按上級級指令辦辦指標辦辦事，統(tǒng)統(tǒng)存統(tǒng)貸貸，層層層下達，，沒有競競爭，不不負盈虧虧。（三）改改革開放放后1979年2月月，國務(wù)務(wù)院決定定恢復(fù)中中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行。。1979年3月月，專營營外匯業(yè)業(yè)務(wù)的中中國銀行行從中國國人民銀銀行分設(shè)設(shè)出來。。1983年9月月宣布中中國人民民銀行專專門行使使中央銀銀行職能能。1983年9月月，開辦辦基建和和撥改貸貸業(yè)務(wù)的的中國人人民建設(shè)設(shè)銀行脫脫離財政政部。1984年1月月，組建建專門從從事信貸貸和儲蓄蓄業(yè)務(wù)的的中國工工商銀行行。80年代代后期，，伴隨交交通銀行行的恢復(fù)復(fù)，建立立了一批批全國性性、區(qū)域域性的股股份制商商業(yè)銀行行。中信實業(yè)業(yè)銀行、、光大銀銀行、招招商銀行行、廣東東發(fā)展銀銀行、深深圳發(fā)展展銀行、、福建興興業(yè)銀行行、華夏夏銀行、、浦東發(fā)發(fā)展銀行行、海南南發(fā)展銀銀行（已已倒閉））、中國國民生銀銀行。1994年建立立政策性性銀行國家開發(fā)發(fā)銀行中國農(nóng)業(yè)業(yè)發(fā)展銀銀行中國進出出口銀行行二、國有有商業(yè)銀銀行的改改革背景：四四大國有有商業(yè)銀銀行集中中了全國國銀行體體系中約約80％％左右的的信貸資資金，承承擔(dān)了全全社會60%以以上的存存貸業(yè)務(wù)務(wù)，但其其治理機機制及業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營營還遠不不是真正正的商業(yè)業(yè)銀行。。（一）存存在的主主要問題題（討論論）（1）產(chǎn)產(chǎn)權(quán)主體體的虛置置。產(chǎn)權(quán)主體體的虛置置難以形形成足夠夠的激勵勵機制進進行合格格的董事事會和經(jīng)經(jīng)理層的的選擇、、監(jiān)督和和評估，，難以建建立對經(jīng)經(jīng)理層的的有效激激勵與約約束機制制；產(chǎn)生“內(nèi)內(nèi)部人控控制”問問題；政府可能能干預(yù)經(jīng)經(jīng)營。1，在治治理結(jié)構(gòu)構(gòu)上存在在明顯缺缺陷。（2）在在銀行內(nèi)內(nèi)部的權(quán)權(quán)利配置置結(jié)構(gòu)中中，剩余余索取權(quán)權(quán)和剩余余控制權(quán)權(quán)有很大大程度的的錯位主要表現(xiàn)現(xiàn)為內(nèi)部部擁有剩剩余控制制權(quán)（即即對國有有商業(yè)銀銀行資源源使用使使用的投投票權(quán)、、支配權(quán)權(quán)和決策策權(quán)）的的經(jīng)理層層基本上上沒有剩剩余索取取權(quán)。于于是其具具有廉價價投票權(quán)權(quán)。因而而容易受受到尋租租力量的的侵蝕。。（3）缺缺乏完善善的、清清晰的、、市場化化的激勵勵機制非市場化化、模糊糊的分配配制度；；業(yè)績與與業(yè)績水水平的相相關(guān)程度度不明顯顯。復(fù)雜的利利益關(guān)系系：利潤潤上交財財政；吸吸收過多多員工就就業(yè)，而而且承擔(dān)擔(dān)多種責(zé)責(zé)任。（4）缺缺乏足夠夠的可競競爭性具有國家家政策保保護和市市場壟斷斷的地位位，競爭爭壓力較較小。沒有足夠夠的約束束激勵機機制及時時對市場場做出靈靈敏的反反映。在事實上上隔斷了了市場對對銀行治治理結(jié)構(gòu)構(gòu)可能產(chǎn)產(chǎn)生的競競爭性。。2，資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)單單一，質(zhì)質(zhì)量低下下，資本本金不足足，防范范和化解解金融風(fēng)風(fēng)險的壓壓力較大大。不能單看看資產(chǎn)規(guī)規(guī)模，主主要取決決于資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量和和資本金金實力。。據(jù)公開數(shù)數(shù)據(jù)，四四大國有有商業(yè)銀銀行不良良資產(chǎn)占占總資產(chǎn)產(chǎn)比例大大約為25－30％。。有專家家稱在不不良貸款款剝離前前應(yīng)有40%。。這樣在1998年底的的不良貸貸款為21749.71億元元。占當(dāng)當(dāng)年GTP的27.3%，財財政收入入的2.2倍。。3，國有有商業(yè)銀銀行發(fā)展展活力不不足，盈盈利水平平不高。。經(jīng)營目標標不明確確？，決決策機制制不科學(xué)學(xué)、內(nèi)部部激勵機機制不夠夠、約束束機制不不力、整整體競爭爭力不強強，盈利利情況堪堪憂。4，高素素質(zhì)的復(fù)復(fù)合型人人才不多多，人才才結(jié)構(gòu)不不合理。。5，融資資品種單單一，以以網(wǎng)絡(luò)科科技為主主的新興興服務(wù)方方式發(fā)展展緩慢，，難以適適應(yīng)現(xiàn)代代經(jīng)濟發(fā)發(fā)展的多多樣化的的需求。。6，融資資領(lǐng)域不不注重中中小企業(yè)業(yè)，民營營企業(yè)。。（二）改改革的主主要對策策1，積極極穩(wěn)妥推推行國有有商業(yè)銀銀行制度度創(chuàng)新，，加快建建立現(xiàn)代代金融企企業(yè)制度度。完善法人人治理結(jié)結(jié)構(gòu)；進進行股份份制改造造，以改改革運行行機制，，創(chuàng)新銀銀行內(nèi)控控制度；；規(guī)范資資本金補補充機制制，適當(dāng)當(dāng)提高呆呆壞賬準準備金比比例；全全面實行行審貸分分離和貸貸款責(zé)任任終身制制，健全全貸款風(fēng)風(fēng)險評估估機構(gòu)；；改革人人事管理理制度，，能上能能下，能能增能減減，能進進能出；；進行逐逐級授信信。2，轉(zhuǎn)變變經(jīng)營觀觀念，調(diào)調(diào)整貸款款結(jié)構(gòu)，，創(chuàng)新金金融服務(wù)務(wù)，搶占占市場支持農(nóng)業(yè)；提提供全方位服服務(wù)；開拓居居民消費信貸貸、信用卡等等零售業(yè)務(wù)；；發(fā)展投資銀銀行業(yè)務(wù)，探探索資產(chǎn)證券券化，支持企企業(yè)并購運作作；發(fā)展網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行；運用用衍生金融工工具規(guī)避金融融風(fēng)險。3，逐步發(fā)展展混業(yè)經(jīng)營，，推動產(chǎn)業(yè)資資本與金融資資本融合為什么1933年出現(xiàn)了了“格拉斯.斯蒂格爾法法案”，1992年又出出現(xiàn)了“新金金融法案”？？混業(yè)的理由：：資金供求的市市場調(diào)節(jié)機制制基本建立，，信貸收縮替替代了信貸膨膨脹，具有了了外部條件。?；鞓I(yè)體現(xiàn)了金金融市場內(nèi)部部相互溝通的的基本要求，，利于提高資資金配置效率率。適應(yīng)跨國公司司、大型企業(yè)業(yè)集團的多元元化、資產(chǎn)重重組等要求。。也是金融業(yè)業(yè)充分競爭的的結(jié)果。混業(yè)有利于改改善金融服務(wù)務(wù)，優(yōu)化金融融企業(yè)的資產(chǎn)產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，，增強其競爭爭力。4，適當(dāng)推進進銀行業(yè)重組組首先通過市場場改革構(gòu)建商商業(yè)化運營的的重組機制；；其次是大幅優(yōu)優(yōu)化現(xiàn)有的資資源組合；打破現(xiàn)有壟斷斷格局，建立立多元化資本本結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)，擴充充實力，提高高資金營運效效率。5，完善金融融法規(guī)，加強強金融監(jiān)管，，保障金融穩(wěn)穩(wěn)定。我國銀行業(yè)法法規(guī)建設(shè)。中華人民共和和國銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理法（（2003年12月27日日通過，2004年2月月1日起施行行）中華人民共和和國商業(yè)銀行行法（修正））（1995年5月10日通過2003年12月27修正））中華人民共和和國中國人民民銀行法（修修正）（1995年3月18日通通過，2003年12月27日修修正）總結(jié)：商業(yè)銀行的基基本特征：商業(yè)銀行經(jīng)營營的主要目標標是盈利；商業(yè)銀行是經(jīng)經(jīng)營貨幣信用用業(yè)務(wù)的金融融機構(gòu)，其基基本業(yè)務(wù)是負負債業(yè)務(wù)和資資產(chǎn)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行是存存款貨幣的主主要提供者商業(yè)銀行的作作用表現(xiàn)為：：充當(dāng)信用中介介；充當(dāng)支付中介介；變儲蓄和收入入為資本；創(chuàng)造信用流通通工具；提供多種金融融服務(wù)?？偨Y(jié)：商業(yè)銀行的組組織形式可以按不同的的標準來分，，若按資本所所有權(quán)來分，，商業(yè)銀行的的組織形式有有私人銀行、、合伙銀行、、國家銀行和和股份制銀行行；若按組織制度度來分，商業(yè)業(yè)銀行分為單單一銀行制、、分支行制、、持股公司制制和連鎖銀行行制。商業(yè)銀行的發(fā)發(fā)展趨業(yè)務(wù)綜合化、、資本集中化化、經(jīng)營國際際化、技術(shù)電電子化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)包括：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負負債業(yè)務(wù)、中中間及表外業(yè)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行管理理的三性原則則和三個理論論發(fā)展階段。。復(fù)習(xí)提要：關(guān)鍵詞：單一銀行制、、分支行制、、持股公司制制、連鎖銀行行制、資產(chǎn)管管理理論、負負債管理理論論、資產(chǎn)負債債綜合管理理理論、三性原原則思考題：商業(yè)銀行的資資產(chǎn)和負債分分別有哪些作作用？比較單一銀行行制和分支行行制的區(qū)別。。論述混業(yè)經(jīng)營營的必然性和和條件。論述三個階段段理論的產(chǎn)生生的現(xiàn)實及理理論背景與缺缺陷。如果你的銀行行已經(jīng)沒有超超額準備金，，這時，一位位信譽良好的的客戶來到銀銀行要求貸款款。你是否應(yīng)應(yīng)簡單回絕客客戶，并解釋釋銀行已沒有有超額準備金金來發(fā)放貸款款了？若你打打算滿足這位位客戶的需要要，有哪些方方法可供選擇擇？多樣化是規(guī)避避風(fēng)險的好戰(zhàn)戰(zhàn)略，因此，，銀行專注于于提供某一種種貸款總是沒沒有道理的。。這話對嗎？？請解釋。假定你是一家家銀行的經(jīng)理理，該銀行擁擁有750億億＄平均存續(xù)續(xù)期為4年的的資產(chǎn)和750億＄平均均存續(xù)期為6年的負債，，對這家銀行行作一存續(xù)期期分析，并說說明，當(dāng)利率率上升2個百百分點時，該該銀行的凈值值將發(fā)生什么么變化你能采采取什么措施施來減少銀行行的利率風(fēng)險險嗎？從商業(yè)銀行的的發(fā)展看來，，其資金成本本是呈現(xiàn)上升升了還是下降降了的趨勢？？從商業(yè)銀行的的發(fā)展看來，，其資金收益益優(yōu)勢是呈現(xiàn)現(xiàn)上升了還是是下降了的趨趨勢？相關(guān)鏈接巴塞爾委員會會與銀行操作作風(fēng)險加快解決國有有商業(yè)銀行不不良資產(chǎn)問題題農(nóng)發(fā)行貸款安安全模式的選選擇及運用日本銀行業(yè)的的重組與啟示示商業(yè)銀行表外外業(yè)務(wù)的調(diào)查查與思考商業(yè)銀行信息息披露亟待加加強推進商業(yè)銀行行的綜合經(jīng)營營信貸標準化是是資金效率之之本br———對近年來農(nóng)農(nóng)戶貸款工作作的調(diào)查與思思考中國AMC實實踐中的三個個問題中心城市農(nóng)信信社改革發(fā)展展的思考9、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。15:06:4915:06:4915:0612/31/20223:06:49PM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2215:06:4915:06Dec-2231-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。15:06:4915:06:4915:06Saturday,December31,202213、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。12月-2212月-2215:06:4915:06:49December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月20223:06:49下下午15:06:4912月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月223:06下下午12月-2215:06December31,202216、行動出出成果，，工作出出財富。。。2022/12/3115:06:4915:06:4931December202217、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點的射線線向前。。3:06:49下午3:06下下午15:06:4912月-229、沒有失敗敗，只有暫暫時停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有結(jié)果果，但是不不努力卻什什么改變也也沒有。。。15:06:4915:06:4915:0612/31/20223:06:49PM11、成功就就是日復(fù)復(fù)一日那那一點點點小小努努力的積積累。。。12月-2215:06:4915:06Dec-2231-Dec-2212、世間成成事，不不求其絕絕對圓滿滿，留一