金融學(xué) 第三章 金融機構(gòu)課件

第三章金融機構(gòu)第一節(jié)金融機構(gòu)概述第二節(jié)中國的金融機構(gòu)第一節(jié)金融機構(gòu)概述一、金融機構(gòu)及其功能和類型二、西方國家的金融機構(gòu)體系狹義的金融機構(gòu)僅指那些通過參與或服務(wù)金融市場交易而獲取收益的金融企業(yè)；廣義的金融機構(gòu)則不僅包括所有從事金融活動的組織，而且包括金融市場的監(jiān)管者，如中央銀行等以及國際金融機構(gòu)。一、金融機構(gòu)及其功能和類型

2.金融機構(gòu)的基本類型

(1)按照金融機構(gòu)的管理地位，可劃分為金融監(jiān)管機構(gòu)與接受監(jiān)管的金融企業(yè)。

(2)按照是否能夠接受公眾存款，可劃分為存款性金融機構(gòu)與非存款性金融機構(gòu)。

(3)按照是否擔(dān)負國家政策性融資任務(wù)，可劃分為政策性金融機構(gòu)和非政策性金融機構(gòu)。

(4)按照是否屬于銀行系統(tǒng)，可劃分為銀行和非銀行金融機構(gòu)。二、西方國家的金融機構(gòu)體系1.中央銀行

西方國家的中央銀行主要有四種形式：

⑴單一的中央銀行制度。

⑵二元的中央銀行制度。

⑶跨國中央銀行制度。

⑷準中央銀行制度。

2.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是最早出現(xiàn)的現(xiàn)代金融機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營個人儲蓄和工商業(yè)存、貸款，并為顧客辦理匯兌結(jié)算和提供多種服務(wù)。通過辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算，商業(yè)銀行實現(xiàn)了國民經(jīng)濟中的絕大部分貨幣周轉(zhuǎn)，同時起著創(chuàng)造存款貨幣的作用。商業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)滲透面廣和資產(chǎn)總額比重大而成為金融機構(gòu)體系中的骨干和中堅。

⑵投資銀行。專門為工商企業(yè)提供證券投融資服務(wù)和辦理長期信貸業(yè)務(wù)的銀行。

⑶進出口銀行。專門為對外貿(mào)易提供結(jié)算、信貸等國際金融服務(wù)的銀行。

⑷儲蓄銀行。專門吸收居民儲蓄存款并為居民提供金融服務(wù)的銀行。

⑸農(nóng)業(yè)銀行。在政府的指導(dǎo)和資助下，專門為農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行。

⑹住房信貸銀行。專門為居民購買住房提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)。

4.非銀行金融機構(gòu)：指中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行以外的金融機構(gòu)。

⑴保險公司。

主要以投保人繳納保險費和發(fā)行保險單的方式籌集資金，對那些發(fā)生意外災(zāi)害和事故的投保人予以經(jīng)濟賠償?shù)慕鹑跈C構(gòu)。

⑵退休或養(yǎng)老基金。以定期收取退休或養(yǎng)老儲蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融機構(gòu)。

⑶投資基金。指通過發(fā)行基金股票或基金受益憑證將眾多投資者的資金集中起來，根據(jù)既定的最佳投資收益目標(biāo)和最小風(fēng)險原則，將其分散投資于各類有價證券或其他金融商品，并將投資收益按基金投資者的基金股份或基金受益憑證份額進行分配的一種投資性金融機構(gòu)。

⑷郵政儲蓄機構(gòu)。即利用郵政機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)。

⑸信用合作社。一種由個人集資聯(lián)合組成、以互助合作為宗旨的金融機構(gòu)。地位、職能主要負債主要資產(chǎn)中央銀行核心和領(lǐng)導(dǎo)：貨幣政策金融監(jiān)管貨幣發(fā)行；集中準備金；財政存款。再貸款、再貼現(xiàn)、證券投資、黃金、外匯占款商業(yè)銀行主體和骨干：信用中介支付中介信用創(chuàng)造公眾存款；同業(yè)拆借等貸款、投資：—短期商業(yè)貸款—中長期工商貸款—消費信貸—債券、證券投資西方國家金融中介機構(gòu)：銀行金融機構(gòu)

專業(yè)銀行主要負債主要資產(chǎn)儲蓄銀行儲蓄存款(Ds)不動產(chǎn)抵押貸款；消費信貸；證券投資不動產(chǎn)抵押銀行股票、債券、票據(jù)不動產(chǎn)抵押貸款開發(fā)銀行財政撥款、官方投資；金融債券；建設(shè)債券長期開發(fā)貸款進出口銀行官方投資、財政撥款；金融債券出口信貸；貸款擔(dān)保農(nóng)業(yè)銀行財政撥款；金融債券農(nóng)業(yè)信貸西方國家金融中介機構(gòu)：銀行金融機構(gòu)

西方國家金融中介機構(gòu)：非銀行金融機構(gòu)

種類主要負債主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券公司股票、債券證券發(fā)行、交易、咨詢保險公司保險費長期證券，不動產(chǎn)抵押貸款退休養(yǎng)老基金雇主或雇員繳款中長期證券投資基金股份、受益憑證證券信用社股金、存款消費貸款；工商業(yè)貸款金融公司票據(jù)、股票、債券工商貸款；消費信貸一、舊中國的金融機構(gòu)1.唐代的金融機構(gòu)：還不是真正意義上的銀行。

2.十八世紀來華的外國金融機構(gòu)：控制了中國的金融市場，甚至一度把持了中國的財政經(jīng)濟命脈。3.國民黨政府的金融機構(gòu)：“四行二局一庫”在全國金融體系中占據(jù)了壟斷地位?！八男小笔侵醒脬y行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行；“二局”是中央信托局和郵政儲金匯業(yè)局；“一庫”是指中央合作金庫。

4.中國民族資本創(chuàng)辦的金融機構(gòu)：民族資本銀行先天不足，難以成長。二、新中國金融機構(gòu)體系的建立與演變1.新中國金融機構(gòu)的建立

中國人民銀行的建立是新中國金融體系誕生的標(biāo)志（4948年12月）。

中國人民銀行接管了官僚資本的銀行及其他金融機構(gòu)。對民族資本銀行和私人錢莊采用了保存、監(jiān)督和逐步改造的辦法。在農(nóng)村按照農(nóng)民自愿互利和平等的原則，逐步建立起農(nóng)村信用合作社。

到1953年前后，我國已基本上建立了以中國人民銀行為核心和骨干，少數(shù)專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)為輔助的新中國金融機構(gòu)體系。

2.新中國金融機構(gòu)體系的演變

第一階段（1953～1978年）金融機構(gòu)由分分合合走向大一統(tǒng)的階段。中國人民銀行實際上成為我國惟一的銀行，壟斷了幾乎所有的金融業(yè)務(wù)。

第二階段（1979年以來）金融機構(gòu)恢復(fù)、發(fā)展和完善的階段。目前已形成以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存，分業(yè)經(jīng)營、相互協(xié)作的格局。

(4)審查銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格；(5)負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按國家有關(guān)規(guī)定予以化布；(6)會同有關(guān)部門提出存款類金融機構(gòu)緊急風(fēng)險處置意見和建議；(7)負責(zé)國有重點銀行金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；(8)承辦國務(wù)院交辦的其他事項。

4.中國證券監(jiān)督管理委員會(證監(jiān)會)

證監(jiān)會于1997年8月成立,是國家對證券市場進行統(tǒng)一管理的主管機構(gòu)。是國務(wù)院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)；是依照法律法規(guī)對證券市場進行監(jiān)督；它的發(fā)展經(jīng)歷了一個從多頭到統(tǒng)一、從分散到集中的過程。

5.中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）保監(jiān)會于1998年11月18日成立，是全國商業(yè)保險的主管部門。為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位；根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。

⑸建立包括信用合作社、保險公司、信托投資公司、證券公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、投資基金等在內(nèi)的諸多非銀行金融機構(gòu)，完善金融機構(gòu)體系；

⑹引進大批外國金融機構(gòu)，促進中國金融市場的國際化；

⑺建立全國統(tǒng)一的證券市場、外匯市場和銀行同業(yè)拆借市場，組建上海、深圳兩家證券交易所，促進直接融資市場的發(fā)展。三、中國金融機構(gòu)體系的現(xiàn)狀1.中國人民銀行

▲1948年：1948年12月1日河北石家莊成立

▲1984年：專門行使中央銀行職能

▲1992年：剝離證券業(yè)監(jiān)管職能——證券委、證監(jiān)會成立

▲1993年：職能界定——貨幣政策、金融監(jiān)管

▲1995年：法律明確央行職能，堵財政透支和借款

▲1998年：剝離保險業(yè)監(jiān)管職能——保監(jiān)會

▲1999年：按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置9大分行，兩個營業(yè)部(京、渝)

▲2003年：剝離銀行業(yè)監(jiān)管職能——銀監(jiān)會

2.商業(yè)銀行

中國的商業(yè)銀行包括工、農(nóng)、中、建四大國有獨資商業(yè)銀行，以及交通銀行、中信實業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行、民生銀行等民營股份制銀行和一大批城市商業(yè)銀行。眾多的外資銀行也是我國商業(yè)銀行體系的組成部分。我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中國境內(nèi)“不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)”、“不得投資于非自用不動產(chǎn)”、“不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”。這說明中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與信托、證券等投資銀行業(yè)務(wù)必須實行分業(yè)經(jīng)營，不能交叉。

三家政策性銀行的分工是

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要辦理糧食、棉花等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備和收購貸款、扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，以及國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款。

中國進出口銀行主要為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備出口提供出口信貸和有關(guān)的各種貸款，以及辦理出口信貸保險和擔(dān)保業(yè)務(wù)。

國家開發(fā)銀行主要為國家重點項目、重點產(chǎn)品和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)提供金融支持。

4.非銀行金融機構(gòu)

⑴保險公司

1980年以后中國人民保險公司逐步恢復(fù)了停辦多年的國內(nèi)保險公司，1995年9月改建為中國人民保險集團公司。1998年10月中國人保集團宣告撤銷，下屬三個子公司成不3家獨立的國有保險公司。除中國財產(chǎn)保險、中國人壽保險、中國再保險有限三個保險公司外，全國性保險公司還有中國太平洋保險公司、中國平安保險公司等，現(xiàn)有有100多家?，F(xiàn)已形成了以國有保險企業(yè)為主體，中外保險公司并存，多家競爭的格局。

2000年底全國有信托投資公司145家，特點是分散性很強，地方行政背景復(fù)雜，但缺乏競爭性。其業(yè)務(wù)主要有以下四類：

①信托投資業(yè)務(wù)；②代理業(yè)務(wù)；③租賃業(yè)務(wù)；④咨詢業(yè)務(wù)。但進入90年代之后，信托投資公司大多數(shù)集中力量開拓證券業(yè)務(wù)，與證券公司展開競爭。1998年11月中國人民銀行提出，信托投資公司要按“信托為本、分業(yè)管理、規(guī)模經(jīng)營、嚴格監(jiān)督”的原則進行整頓，以解決信托投資公司的分散性和業(yè)務(wù)重心的證券化問題。

⑵信托投資公司

證券機構(gòu)是指從事證券業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢公司、證券評估公司等。其中證券公司和證券交易所是最主要的證券機構(gòu)。有各類證券兼營機構(gòu)（主要是信托投資公司和保險公司）400多家。有兩家證券交易所，即上海證券交易所和深圳證券交易所。⑶證券機構(gòu)

業(yè)務(wù)范圍為：①融資租賃業(yè)務(wù)，以及與租賃有關(guān)的進出口業(yè)務(wù)、資信調(diào)查、咨詢服務(wù)、經(jīng)濟擔(dān)保等；②吸收人民幣資金，包括政府部門和企事業(yè)單位的委托投資、信托資金、勞?；?、科研基金等；③辦理人民幣債券發(fā)行業(yè)務(wù)；④辦理外匯業(yè)務(wù)，包括外幣信托存款、外幣借款、發(fā)行或代理發(fā)行外幣有價證券、外匯擔(dān)保等。⑤辦理經(jīng)中國人民銀行、國家外匯管理局、外經(jīng)貿(mào)部批準的其他業(yè)務(wù)。⑷金融租賃公司

我國目前已有70多家企業(yè)集團財務(wù)公司，主要由企業(yè)集團內(nèi)部各成員單位入股成立，并向社會募集中長期資金。

其宗旨和任務(wù)是：為本企業(yè)集團內(nèi)部各成員單位提供融資服務(wù)，以支持企業(yè)的技術(shù)進步與發(fā)展。財務(wù)公司一般不得在企業(yè)集團外部吸收存款，業(yè)務(wù)上受中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理，行政上則隸屬于各企業(yè)集團。

其主要業(yè)務(wù)有：人民幣存貸款投資業(yè)務(wù)、信托和融資性租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行和代理發(fā)行有價證券等。⑸企業(yè)集團財務(wù)公司

是我國歷史最長、規(guī)模最大，覆蓋面最廣的合作金融機構(gòu)。其業(yè)務(wù)與普通商業(yè)銀行基本相同。目前已形成了服務(wù)全國鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)的合作金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，支持和規(guī)范了農(nóng)村各類消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。今后，農(nóng)村信用合作社如何改革發(fā)展仍然是一個重大的課題。⑹農(nóng)村信用合作社

我國投資基金早產(chǎn)生于20世紀80年代后期。2000年10月，中國證券會發(fā)布《開放式投資基金試點辦法》，這標(biāo)志著我國開放式基金發(fā)展的起點。投資基金的發(fā)展有助于維護我國證券市場的增量資金，發(fā)送投資