《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理》副本

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理2教學(xué)資料1、教材戴國強(qiáng)，商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)（第四版），高等教育出版社2、參考書⑴彼得S.羅斯，西爾維婭C.赫金斯（著），商業(yè)銀行管理（原書第9版），劉園（譯），機(jī)械工業(yè)出版社，2013年10月⑵S.斯科特·麥克唐納，蒂莫西·W.科克（著），錢宥妮（譯），北京大學(xué)出版社，2009年5月Page

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finanhdu@163.com密碼：a111114第一章導(dǎo)論第一節(jié):商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié):商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié):商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第四節(jié):商業(yè)銀行制度第五節(jié):商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)第六節(jié):商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境案例：內(nèi)外資銀行“引進(jìn)來，走出去”策略

5第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生三、商業(yè)銀行的發(fā)展6一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一般的企業(yè)經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)不同于其他金融機(jī)構(gòu)7二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的產(chǎn)生從歷史上看，銀行起源于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)（如：意大利）貨幣兌換商、金匠業(yè)商業(yè)銀行的形成是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物貨幣兌換業(yè)貨幣保管業(yè)三個(gè)轉(zhuǎn)變：保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)；全額準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備；保管憑證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄喂糯呃J銀行現(xiàn)代銀行途徑：舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變以股份公司形式組建8三、商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)展模式英國式融通短期資金傳統(tǒng)德國式綜合銀行傳統(tǒng)9第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位10一、商業(yè)銀行的功能一般認(rèn)為銀行具有以下功能信用中介支付中介金融服務(wù)信用創(chuàng)造調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理11

核心功能

具體表現(xiàn)清算和結(jié)算支票賬戶、借記卡、信用卡、ATM積聚和配置財(cái)富吸收各種存款（包括個(gè)人退休金賬戶和同業(yè)存款）、發(fā)行票據(jù)和債券、銷售共同基金、提供信托調(diào)配資金發(fā)放貸款處理信息利用銀行交易記錄處理、儲(chǔ)存和傳播金融信息管理不確定性風(fēng)險(xiǎn)減少信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，出售風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)解決合約中激勵(lì)相容和信息不對(duì)稱監(jiān)督借款人資信、貸款質(zhì)量變化信號(hào)、提供擔(dān)保（銀行承兌）現(xiàn)代觀點(diǎn)：：銀行具有有六大核心心功能12二、商業(yè)銀銀行在國民民經(jīng)濟(jì)中的的地位國民經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)的中樞樞對(duì)貨幣供給給具有重要要影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)的信息息中心國家實(shí)施宏宏觀經(jīng)濟(jì)政政策的重要要途徑和基基礎(chǔ)社會(huì)資本運(yùn)運(yùn)動(dòng)的中心心13判別金融體體系效率的的依據(jù)配置效率：：將資金以最最大收益導(dǎo)導(dǎo)入投資項(xiàng)項(xiàng)目中運(yùn)營效率或或成本效率率：交易成本或或金融業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行成本本最小信息效率或或價(jià)格效率率：價(jià)格能迅速速而準(zhǔn)確地地反映現(xiàn)有有的和新的信信息14銀行作用于于實(shí)體經(jīng)濟(jì)濟(jì)的渠道通過信貸篩篩選：決定貸款去去向利用信貸評(píng)評(píng)級(jí)：制約借款可可能性和借借款人行為為創(chuàng)造流動(dòng)性性：維持自己的的流動(dòng)性，，應(yīng)對(duì)存款款人和借款款人的提款款需求利用貸款承承諾、信用用額度和擔(dān)擔(dān)保：便利貿(mào)易和和投資活動(dòng)動(dòng)，債務(wù)重重組提供客戶信信息（宣布布新的信貸貸安排、便便利和條件件）承擔(dān)信息反反饋?zhàn)饔?5第三節(jié)商商業(yè)銀行行的組織結(jié)結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀銀行的創(chuàng)立立二、商業(yè)銀銀行的組織織結(jié)構(gòu)體系系16一、商業(yè)銀銀行的創(chuàng)立立創(chuàng)立條件經(jīng)濟(jì)條件、、金融條件件創(chuàng)立程序申請(qǐng)登記、、招募股份份、驗(yàn)資營營業(yè)17(一)創(chuàng)立條件1、經(jīng)濟(jì)條件件：人口分分布情況、、地區(qū)生產(chǎn)產(chǎn)力發(fā)展情情況、企業(yè)業(yè)經(jīng)營狀況、交交通通訊狀狀況2、金融條件件：人們的的信用意識(shí)識(shí)、經(jīng)濟(jì)的的貨幣化程程度、金融融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顮顩r、金融融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)狀況、相相關(guān)政策（二）程序序按股份公司司建立的程程序辦理18二、商業(yè)銀銀行的組織織結(jié)構(gòu)體系系決策系統(tǒng)股東大會(huì)、、董事會(huì)及及董事會(huì)以以下各種委委員會(huì)執(zhí)行系統(tǒng)總經(jīng)理(行長(zhǎng))副總經(jīng)理(副行長(zhǎng))及各業(yè)務(wù)、、職能部門門監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)第四節(jié)商商業(yè)銀行行制度一、建立商商業(yè)銀行體體系的基本本原則（一）有利利于銀行業(yè)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)（二）有利利于保護(hù)銀銀行體系的的安全（三）使銀銀行保持適適當(dāng)?shù)囊?guī)模模二、商業(yè)銀銀行體系及及主要類型型商業(yè)銀行體體系是指一一國商業(yè)銀銀行分為哪哪些不同層層次或不同同類型，然然后由這些些不同層次次或不同類類型的商業(yè)業(yè)銀行組成成該國商業(yè)業(yè)銀行整體體的結(jié)構(gòu)。。商業(yè)銀行行的類型在在各國不盡盡相同，一一般有以下下幾種劃分分標(biāo)準(zhǔn)。（一）按資資本所有權(quán)權(quán)劃分：私人的、合合股的以及及國家所有有的三種。。我國商業(yè)銀銀行的產(chǎn)權(quán)權(quán)形式大致致有4種：國有商商業(yè)銀行、、企業(yè)集團(tuán)團(tuán)所有的銀銀行、股份份公司制的的銀行和民民營銀行。。（二）按業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋地地域劃分：：地方性銀行行、區(qū)域性性銀行、全全國性銀行行和國際性性銀行。（三）按能能否從事證證券業(yè)務(wù)劃劃分：德國式全能能銀行、英英國式全能能銀行和美美國式職能能銀行。（四）按組組織形式劃劃分：?jiǎn)卧沏y行行、分行制制銀行和持持股公司制制銀行。1.單元（單一一）銀行制制單元銀行制制是指不設(shè)設(shè)立分行，，全部業(yè)務(wù)務(wù)由各個(gè)相相對(duì)獨(dú)立的的商業(yè)銀行行獨(dú)自進(jìn)行行的一種銀銀行組織形形式。主要在美國國，原因是是：美國是是一個(gè)各州州獨(dú)立性極極強(qiáng)的聯(lián)邦邦制國家，，為了促進(jìn)進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均均衡發(fā)展，，美國歷史史上曾經(jīng)立立法禁止或或限制開設(shè)設(shè)分支機(jī)構(gòu)構(gòu)。近年來來，這一法法律放松。。優(yōu)點(diǎn)：維持持競(jìng)爭(zhēng)，不不易壟斷；；有利于銀銀行與當(dāng)?shù)氐卣膮f(xié)協(xié)調(diào)；單元元制銀行在在經(jīng)營決策策上自主性性強(qiáng)、靈活活性大。缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)難以分散散；不易取取得規(guī)模效效益；不利利資金調(diào)劑劑。2.分支銀行制制又稱總分行行制。實(shí)行行這一制度度的商業(yè)銀銀行可以在在總行以外外，普遍設(shè)設(shè)立分支機(jī)機(jī)構(gòu)，分支支銀行的各各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)一遵照總總行的指示示辦理。分分支行制制按管理方方式可進(jìn)一一步劃分為為：總行制：即即總行除了了領(lǐng)導(dǎo)和管管理分支行行處以外，，本身也對(duì)對(duì)外營業(yè)；；總管理處制制：總行只只負(fù)責(zé)管理理和控制分分支行除，，本身不對(duì)對(duì)外營業(yè)，，在總行所所在地另設(shè)設(shè)分支行或或營業(yè)部開開展業(yè)務(wù)活活動(dòng)。分支銀行制制（總分行行制）優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)易于采用現(xiàn)現(xiàn)代化的設(shè)設(shè)備，有能能力為客戶戶提供全面面高質(zhì)量的的服務(wù)，從從而實(shí)現(xiàn)規(guī)規(guī)模效益。。易于吸收存存款以及在在全系統(tǒng)內(nèi)內(nèi)調(diào)劑和使使用資金，，使資金能能夠得到有有效、合理理地使用。。便于金融管管理當(dāng)局的的監(jiān)管。銀行內(nèi)部可可以高度分分工，提高高效率，降降低成本。。缺點(diǎn)：要求總行對(duì)對(duì)分支機(jī)構(gòu)構(gòu)有較強(qiáng)的的控制能力力、要求總總行有完善善的信息系系統(tǒng)和嚴(yán)密密的成本控控制手段；；分支機(jī)構(gòu)構(gòu)自主性較較小。3.集團(tuán)銀行制制集團(tuán)制銀行行又稱為持持股公司制制銀行，是是指由少數(shù)數(shù)大企業(yè)或或大財(cái)團(tuán)設(shè)設(shè)立控股公公司，再由由控股公司司控制或收收購若干家家商業(yè)銀行行。銀行控股公公司分為兩兩種類型：：一是非銀行行性控股公公司（中中國平安））二是銀行性性控股公司司銀行性控股股公司指大大銀行直接接控制一個(gè)個(gè)控股公司司，并持有有若干小銀銀行的股份份。應(yīng)持有有該銀行25%以上的股票票。具體分分為：1、單一銀行行控股公司司：僅控制制一家商業(yè)業(yè)銀行的控控股公司2、多元銀行行控股公司司：擁有或或控制兩家家以上銀行行的控股公公司銀行控股公公司是金融融創(chuàng)新的結(jié)結(jié)果，可使使銀行有效效地?cái)[脫州州政府關(guān)于于設(shè)立分支支機(jī)構(gòu)和經(jīng)經(jīng)營范圍的的各種法律律限制。在在美國擁有有66%的銀行和近近90%的存款，已已成為美國國商業(yè)銀行行最基本的的組織形式式。我國的中國國銀行、中中國工商銀銀行和中國國建設(shè)銀行行已在海外外建立了具具有控股公公司性質(zhì)的的中銀國際際控股公司司、工商?hào)|東亞控股公公司和中國國國際金融融有限公司司。三、國際商商業(yè)銀行體體系的發(fā)展展趨勢(shì)（一）建立立超大銀行行為主體的的銀行體系系（二）外資資銀行構(gòu)成成銀行業(yè)資資產(chǎn)的重要要組成部分分29銀行規(guī)模不不斷擴(kuò)大的的原因自由競(jìng)爭(zhēng)時(shí)時(shí)期重商主主義靠自有有資本發(fā)展展的局限性性；進(jìn)入壟斷時(shí)時(shí)期企業(yè)兼兼并需要大大量外源資資金支持；；二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)濟(jì)一體化發(fā)發(fā)展需要銀銀行跨國服服務(wù)；資本市場(chǎng)迅迅猛發(fā)展使使銀行業(yè)面面臨被取代代的威脅；；新經(jīng)濟(jì)形成成給銀行業(yè)業(yè)大發(fā)展提提供了技術(shù)術(shù)支持案例：內(nèi)外外資銀行““引進(jìn)來，，走出去””策略自加入WTO后，中國銀銀行業(yè)開始始向國際化化經(jīng)營管理理的戰(zhàn)略目目標(biāo)邁進(jìn)。。在吸引外外資銀行““引進(jìn)來””的同時(shí)，，中國的銀銀行業(yè)也紛紛紛嘗試““走出去””戰(zhàn)略，在在國際市場(chǎng)場(chǎng)上的地位位穩(wěn)步提升升。而2008年的金融危危機(jī)，無疑疑給中國商商業(yè)銀行帶帶來了一個(gè)個(gè)新的契機(jī)機(jī)。以“敢敢為天下先先”的精神神開創(chuàng)了很很多國內(nèi)銀銀行先河的的招商銀行行，在“走走出去”戰(zhàn)戰(zhàn)略方面也也是不甘示示弱。其選選擇了中國國香港作為為海外并購購的第一站站，并將此此次并購作作為一次實(shí)實(shí)戰(zhàn)演習(xí)。。招商銀行：：成立于1987年4月8日，是中國國第一家完完全由企業(yè)業(yè)法人持股股的股份制制商業(yè)銀行行，總行設(shè)設(shè)在深圳。。由香港招招商局集團(tuán)團(tuán)有限公司司創(chuàng)辦，并并以18.03%的持股比例例任最大股股東。自成成立以來，，招商銀行行先后進(jìn)行行了四次增增資擴(kuò)股，，并于2002年3月成功地發(fā)發(fā)行了15億普通股，，4月9日在上交所所掛牌（股股票代碼：：600036），是國內(nèi)內(nèi)第一家采采用國際會(huì)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的的上市公司司。香港永隆銀銀行：1933年2月25日在香港文文咸?hào)|街37號(hào)開業(yè)，資資本港幣44500元。1956年注冊(cè)為有有限公司。。1973年，渣打銀銀行入股永永隆。1980年年初，永永隆股份上上市；1984年在美國開開設(shè)首家海海外分行。。1986年，獲政府府授權(quán)經(jīng)營營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。1987年開始提供供證券投資資服務(wù)。1992年，新加坡坡發(fā)展銀行行入股。1994年，在廣州州市設(shè)立國國內(nèi)首個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)據(jù)點(diǎn)。。1996年，增設(shè)開開曼群島分分行。1999年，在上海海市設(shè)立代代表處。2000年，組成兩兩家保險(xiǎn)公公司，再拓拓展保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。2001年，成立理理財(cái)中心，，拓展理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)。2004年，成為首首家獲中國國銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理委委員會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)，在內(nèi)地地設(shè)立分行行的香港銀銀行，首家家內(nèi)地分行行設(shè)于深圳圳。2005年，在深圳圳南山區(qū)增增設(shè)支行。。到2006年12月31日，永隆資資產(chǎn)總值為為港幣850億元。邁出國門的的大膽嘗試試并購意義：：香港地區(qū)一一直以來是是國內(nèi)對(duì)外外貿(mào)易的重重要窗口，，招商銀行行收購永隆隆銀行是一一項(xiàng)重大的的戰(zhàn)略行動(dòng)動(dòng)，對(duì)擴(kuò)大大香港業(yè)務(wù)務(wù)、加快國國際化進(jìn)程程、深入推推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)戰(zhàn)略調(diào)整，，以及為客客戶提供更更全面、更更優(yōu)質(zhì)的境境內(nèi)外一體體化金融服服務(wù)具有深深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略略意義。并購三部曲曲：第一步步2008年5月30日，招商銀銀行正式與與永隆銀行行控股股東東伍氏家族族簽署買賣賣協(xié)議，決決定以每股股156.5港元并購永永隆銀行1.23億股，約53.12%的股份，總總價(jià)193.02億港元，其其中伍絮宜宜有限公司司持有的占占永隆現(xiàn)有有總資本的的28.22%，伍宜孫有有限公司持持有的占13.89%，宜康有限限公司持有有的占11.01%。并購三部曲曲：第二步步2008年10月7日起，招商商銀行開始始按每股156.5港元向剩余余股東發(fā)起起全面要約約收購。2008年10月27日完成對(duì)永永隆銀行的的全面收購購，耗資約約363億港元，持持有永隆銀銀行全部已已發(fā)行股份份的97.82%。2008年10月28日，香港永永隆銀行在在港交所停停止交易。。2008年11月起，招商商銀行開始始對(duì)永隆銀銀行剩余的的2.18%股份進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)制性收購購。并購三步曲曲：第三步步2008年11月15日，，招招商商銀銀行行完完成成強(qiáng)強(qiáng)制制性性收收購購，，永永隆隆銀銀行行成成為為招招商商銀銀行行直直接接的的全全資資附附屬屬公公司司。。從2009年1月16日上上午午起起，，永永隆隆銀銀行行股股份份將將撤撤回回其其在在香香港港聯(lián)聯(lián)交交所所的的上上市市地地位位協(xié)同同效效益益從盈盈利利能能力力角角度度來來看看，，截截至至2008年末末，，招招商商銀銀行行資資產(chǎn)產(chǎn)總總額額為為人人民民幣幣15717.97億元元，，比比年年初初增增長(zhǎng)長(zhǎng)19.90％；；實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)歸歸屬屬于于該該行行股股東東凈凈利利潤(rùn)潤(rùn)210.77億元元，，比比上上年年增增加加58.34億元元，，增增幅幅38.27％；；凈凈利利息息收收入入實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)468.85億元元，，比比上上年年增增加加129.83億元元，，增增幅幅38.30％；；非非利利息息凈凈收收入入實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)84.23億元元，，比比上上年年增增加加13.67億元元，，增增幅幅19.37％。。從永永隆隆銀銀行行的的角角度度看看，，招招行行剛剛剛剛接接手手時(shí)時(shí)永永隆隆是是虧虧損損的的，，第第二二年年即即扭扭虧虧為為盈盈賺賺了了8億港港元元。。日日后后將將平平均均每每年年實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)30%以上上的的盈盈利利增增長(zhǎng)長(zhǎng)。。四、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行發(fā)發(fā)展展的的趨趨勢(shì)勢(shì)1．混混業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營營2．經(jīng)經(jīng)營營手手段段電電子子化化3．制制度度同同質(zhì)質(zhì)化化4.金融融創(chuàng)創(chuàng)新新不不斷斷發(fā)發(fā)展展5．資資產(chǎn)產(chǎn)證證券券化化6．國國際際銀銀行行的的并并購購與與擴(kuò)擴(kuò)張張風(fēng)風(fēng)潮潮7．注注重重市市場(chǎng)場(chǎng)營營銷銷第五五節(jié)節(jié)商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的經(jīng)經(jīng)營營目目標(biāo)標(biāo)商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營的的特特點(diǎn)點(diǎn)1．負(fù)負(fù)債債性性2．風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)性性3．監(jiān)監(jiān)督督管管制制的的嚴(yán)嚴(yán)格格性性一、、安安全全性性原原則則即要要求求銀銀行行在在經(jīng)經(jīng)營營活活動(dòng)動(dòng)中中，，必必須須保保持持足足夠夠的的清清償償能能力力，，經(jīng)經(jīng)得得起起重重大大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和損損失失，，能能隨隨時(shí)時(shí)滿滿足足客客戶戶提提存存，，使使客客戶戶對(duì)對(duì)銀銀行行保保持持堅(jiān)堅(jiān)定定的的信信任任。。所所以以商商業(yè)業(yè)銀銀行行必必須須做做到到以以下下幾幾點(diǎn)點(diǎn)：：1、合合理理安安排排資資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)規(guī)模模和和結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)，，注注重重資資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量量。。2、提提高高（（保保持持））自自有有資資本本在在全全部部負(fù)負(fù)債債（（資資產(chǎn)產(chǎn)））中中的的（（合合理理））比比重重。。3、必必須須遵遵紀(jì)紀(jì)守守法法，，合合法法經(jīng)經(jīng)營營（（加加強(qiáng)強(qiáng)內(nèi)內(nèi)部部控控制制和和行行業(yè)業(yè)自自律律））二、、流流動(dòng)動(dòng)性性原原則則指商商業(yè)業(yè)銀銀行行保保持持隨隨時(shí)時(shí)可可以以適適當(dāng)當(dāng)?shù)牡膬r(jià)價(jià)格格（（流流動(dòng)動(dòng)性性成成本本，，包包括括保保持持和和變變現(xiàn)現(xiàn)的的成成本本））取取得得可可用用資資金金（（資資產(chǎn)產(chǎn)與與負(fù)負(fù)債債））的的（（規(guī)規(guī)模模和和速速度度的的））能能力力，，以以便便隨隨時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)付付客客戶戶提提存存及及銀銀行行支支付付的的需需要要。。了了解解流流動(dòng)動(dòng)性性的的內(nèi)內(nèi)涵涵，，以以及及如如何何取取得得可可用用資資金金以以便便商商業(yè)業(yè)銀銀行行保保持持足足夠夠的的流流動(dòng)動(dòng)性性。。三、盈利性原原則指商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營活動(dòng)的最最終目標(biāo)，這這一目標(biāo)要求求商業(yè)銀行的的經(jīng)營管理者者在可能的情情況下，追求求利潤(rùn)最大化化。四、安全性、、流動(dòng)性和盈盈利性權(quán)衡的的原則根據(jù)商業(yè)銀行行業(yè)務(wù)收入與與業(yè)務(wù)支出的的主要內(nèi)容，，商業(yè)銀行實(shí)實(shí)現(xiàn)盈利的途途徑主要有：：1、盡量減少現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)擴(kuò)大盈利資產(chǎn)產(chǎn)比重。*2、以盡可能低低的成本取得得更多的資金金。3、減少貸款和和投資損失。。4、加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)經(jīng)濟(jì)核算，提提高銀行職工工勞動(dòng)收入（（效率），節(jié)節(jié)約管理費(fèi)用用開支。5、嚴(yán)格操作作規(guī)程，完善善監(jiān)管機(jī)制。。第六節(jié)商商業(yè)銀行的經(jīng)經(jīng)營環(huán)境一、宏觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)波動(dòng)加劇，，經(jīng)濟(jì)的不確確定性增大經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)進(jìn)程對(duì)不確定定性的影響二、金融市場(chǎng)場(chǎng)迅猛發(fā)展，，銀行面臨激激烈競(jìng)爭(zhēng)金融脫媒與混混業(yè)經(jīng)營三、銀行監(jiān)管管加強(qiáng)，內(nèi)控控機(jī)制改善尤其是基于金金融衍生產(chǎn)品品下經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的管理核心銀行的概概念核心銀行是指指任何國家的的大銀行群體體,它們承擔(dān)著:大部分產(chǎn)業(yè)融融資的委托，，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中起著樞紐紐作用；在央行金融控控制體系中占占據(jù)關(guān)鍵地位位，承擔(dān)貨幣幣政策的正面面壓力，成為為貨幣政策傳傳導(dǎo)機(jī)制的關(guān)關(guān)鍵；被期望于發(fā)揮揮在特定的關(guān)關(guān)鍵階段通過過收購問題銀銀行或提供額額外資金流以以處理銀行失失敗時(shí)的作用用；被作為各種政政府融資提案案，如補(bǔ)償貿(mào)貿(mào)易貸款、對(duì)對(duì)某些部門的的特惠貸款、、學(xué)生貸款等等的渠道。9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。02:41:2002:41:2002:411/5/20232:41:20AM11、以以我我獨(dú)獨(dú)沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。1月月-2302:41:2002:41Jan-2305-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。02:41:2002:41:2002:41Thursday,January5,202313、乍見見翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問問年。。。1月-231月-2302:41:2002:41:20January5,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。05一一月20232:41:20上午午02:41:201月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月232:41上午午1月-2302:41January5,202316、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2023/1/52:41:2002:41:2005January202317、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。2:41:20上上午2:41上上午02:41:201月-239、沒有失敗，，只有暫時(shí)停停止成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多多事情情努力力了未未必有有結(jié)果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒有有。。。02:41:2002:41:2002:411/5/20232:41:20AM11、成功就就是日復(fù)復(fù)一日那那一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小努努力的積積累。。。1月-2302:41:2002:41Jan-2305-Jan-2312、世間成成事，不不求其絕絕對(duì)圓滿滿，留一一份不足足，可得得無限完完美。。。02:41:2002:41:2002:41Thursday,January5,202313、不知香積積寺，數(shù)里里入云峰。。。1月-231月-2302:41:2002:41:20January5,202314、意意志志堅(jiān)堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥塊塊一一樣樣任任意意揉揉捏捏。。05一一月月20232:41:20上上午午02:41:201月月-2315、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。一月232:41上上