在我國建立火災(zāi)保險(xiǎn)若干問題的

一、前言危險(xiǎn)與安全是人類社會發(fā)展進(jìn)程中一個(gè)永恒的話題，消防與保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會減少危險(xiǎn)損害和加強(qiáng)社會預(yù)防的主要社會化防災(zāi)機(jī)制。危險(xiǎn)是消防與保險(xiǎn)存在與發(fā)展的前提，消防通過危險(xiǎn)控制管理最大限度地預(yù)防和減少危險(xiǎn)發(fā)生，商業(yè)保險(xiǎn)通過危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤。消防與保險(xiǎn)是兩個(gè)性質(zhì)、職能、手段都不同的部門，但兩者都是整個(gè)社會防災(zāi)體系中重要的組成部分，都是為了保護(hù)生命和財(cái)產(chǎn)的安全。研究消防與保險(xiǎn)的合作，可以同時(shí)提高兩個(gè)部門的效率，強(qiáng)化對火災(zāi)的預(yù)防與控制，減少社會財(cái)產(chǎn)的流失和維護(hù)社會穩(wěn)定，進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)社會防災(zāi)體系。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的歷史概述火災(zāi)保險(xiǎn)始于德國15世紀(jì)，在北德意志的石勒蘇益格一荷爾斯泰成立了以保障遭遇火災(zāi)的財(cái)產(chǎn)為目的的互助共濟(jì)團(tuán)體。1591年，德國漢堡市的釀造業(yè)者，為了籌劃重建燒毀的造酒廠的資金，或者為了維護(hù)不動產(chǎn)的信用而成立了火災(zāi)合作社，興辦了世界上最早的火災(zāi)保險(xiǎn)。18世紀(jì)初又在普魯士全境實(shí)行強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)。但這些保險(xiǎn)組織經(jīng)營的火災(zāi)保險(xiǎn)，只是原始的火災(zāi)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在各國普遍興辦的火災(zāi)保險(xiǎn)，并不是依照德國的制度發(fā)展起來的，而是起源于英國的火災(zāi)保險(xiǎn)制度。1666年9月2日，倫敦市皇家面包店由于烘爐過熱而起火。火災(zāi)失去控制，燃燒了5天5夜，致使市內(nèi)448畝的地區(qū)，有373畝化為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，有13200戶住宅毀于一旦，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸，損失極其慘重。災(zāi)后余生的倫敦人，仍然是心有余悸，他們非?？释軌虻玫揭环N可靠的保障。正是這場大火，使人們意識到補(bǔ)償火災(zāi)損失的重要性。1667年，一位叫巴蓬的醫(yī)生獨(dú)資在倫敦開辦營業(yè)所，承辦民用住宅和商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)，開創(chuàng)了近代火災(zāi)保險(xiǎn)的先河。1680年，巴蓬與其他三人合作，集資4萬英鎊，創(chuàng)辦了合股公司，命名為火災(zāi)保險(xiǎn)所。1705年，該公司改名鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，持續(xù)了約一個(gè)世紀(jì)。1696年，友好火災(zāi)保險(xiǎn)公司成立了，該公司創(chuàng)辦時(shí)只經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。1714年又設(shè)立一個(gè)分公司，承保家庭財(cái)產(chǎn)和商品的火災(zāi)保險(xiǎn)。其后直到1905年與商業(yè)聯(lián)合保險(xiǎn)公司合并前，仍繼續(xù)保持著相互公司的組織形式。1708年，有一位名叫查理士·波維的人在倫敦漢頓公園開辦了一家名為貿(mào)易火險(xiǎn)交易所有的保險(xiǎn)企業(yè)，專門經(jīng)營動產(chǎn)的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1710年，波維將貿(mào)易火險(xiǎn)交易所的火險(xiǎn)業(yè)務(wù)和準(zhǔn)備在倫敦以外地區(qū)實(shí)施的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給倫熟保險(xiǎn)人公司，貿(mào)易火險(xiǎn)交易所也改稱為太陽火災(zāi)保險(xiǎn)公司。太陽火險(xiǎn)公司是英國現(xiàn)存保險(xiǎn)公司中最老的公司，其經(jīng)營特征是對動產(chǎn)和房產(chǎn)的火災(zāi)保險(xiǎn)分別簽訂保單。18世紀(jì)末葉到19世紀(jì)中葉，歐美主要資本主義國家相繼完成了工業(yè)革命。從工場手工業(yè)發(fā)展到機(jī)器大工業(yè)，物質(zhì)財(cái)富大量增加并日益集中，這在客觀上產(chǎn)生了對火災(zāi)保險(xiǎn)的巨大需求，各國的火災(zāi)保險(xiǎn)公司相繼出現(xiàn)并不斷發(fā)展壯大。隨著火災(zāi)保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，競爭日趨激烈，惡性競爭難免出現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)者開始認(rèn)識到需要加強(qiáng)同業(yè)之間的合作。為了控制同業(yè)之間的不正當(dāng)競爭和統(tǒng)一各公司的承保方法，從19世紀(jì)開始，在歐美各地陸續(xù)出現(xiàn)保險(xiǎn)同業(yè)公會等同業(yè)合作組織，并隨著其發(fā)展而逐步發(fā)展壯大。國內(nèi)、外消防與保險(xiǎn)合作基本模式的對比我國現(xiàn)階段消防與保險(xiǎn)之間的合作，是一種“積極的保險(xiǎn)、消極的防災(zāi)”狀態(tài)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的防災(zāi)職能作用。如何借鑒國外消防與保險(xiǎn)合作的基本模式，整合社會防災(zāi)力量，建立政府部門與社會防災(zāi)力量互動機(jī)制，是我國消防與保險(xiǎn)合作機(jī)制進(jìn)行改革的必然要求，現(xiàn)就國內(nèi)、外消防與保險(xiǎn)合作的基本模式就以下方面進(jìn)行對比：1、保險(xiǎn)公司“重業(yè)務(wù)、輕防災(zāi)”的情況嚴(yán)重近年來，保險(xiǎn)公司之間為了拓展業(yè)務(wù)，爭奪市場，形成了“賠的越多，保險(xiǎn)的影響越大”的不正當(dāng)競爭行風(fēng)，受這種思潮的影響，保險(xiǎn)企業(yè)“重業(yè)務(wù)、輕消防”的情況越來越嚴(yán)重。由于指導(dǎo)思想上對防災(zāi)工作的不重視，防災(zāi)工作在保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)中成為最薄弱的一個(gè)工作環(huán)節(jié)，有的保險(xiǎn)公司防災(zāi)工作已經(jīng)成為可有可無的工作。具體表現(xiàn)在：一是防災(zāi)從業(yè)人員兼職多，專職少。各保險(xiǎn)企業(yè)都是將防災(zāi)理賠結(jié)合在一起，而實(shí)際上只顧理賠無人防災(zāi)，從結(jié)構(gòu)體制及人員安排上就不能保證防災(zāi)工作的順利進(jìn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保險(xiǎn)從業(yè)人員在100萬人左右，而美國、日本、法國等保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)從業(yè)人員已接近總?cè)丝诘?0%。二是防災(zāi)工作計(jì)劃、措施不落實(shí)。國內(nèi)保險(xiǎn)公司基本都沒有制定年度防災(zāi)工作計(jì)劃，沒有具體的防災(zāi)措施，僅憑防災(zāi)人員的工作責(zé)任心、事業(yè)感開展一些力所能及的工作。三是防災(zāi)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，又缺乏工作經(jīng)驗(yàn)交流。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)行業(yè)開展全國性或區(qū)域性的防災(zāi)工作交流會或?qū)W術(shù)研討會非常少。這與美國、日本、法國、德國等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)公司為做好防災(zāi)工作，建立了龐大的防災(zāi)隊(duì)伍，組織制定消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范被保險(xiǎn)人的消防管理，定期主動地組織消防安全檢查，督促投保人做好消防工作，以降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形成鮮明的對比。2、保險(xiǎn)費(fèi)率總體水平偏高，保險(xiǎn)賠償制度錯(cuò)位國外保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”的制度，將保險(xiǎn)標(biāo)的的消防安全狀況與保險(xiǎn)費(fèi)率緊密掛鉤，建筑消防設(shè)施的設(shè)置與完好程度，運(yùn)行狀況，消防器材的配置等都將影響到是否承保和保費(fèi)的高低。若投保的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司將拒絕承保，或提高保費(fèi)。如美國、日本、法國、德國等國家對火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，是按行業(yè)、建筑結(jié)構(gòu)、周圍環(huán)境以及消防措施予以區(qū)分，訂有很明細(xì)的費(fèi)率表，在承保每筆火險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，必須派人員對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘，根據(jù)其建筑的結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境情況、防災(zāi)設(shè)施以及標(biāo)的物本身的危險(xiǎn)程度來確定費(fèi)率，企業(yè)愿意花很少的費(fèi)用加強(qiáng)防災(zāi)措施以取得較底的保險(xiǎn)費(fèi)率或優(yōu)惠條件，以減少保險(xiǎn)費(fèi)的支出。一旦承保發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司就必須按合同理賠。而我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營理念是“寬進(jìn)嚴(yán)出”，保險(xiǎn)人一般不對保險(xiǎn)標(biāo)的做風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，片面追求保險(xiǎn)費(fèi)率，想盡千方百計(jì)讓客戶投保，投保后一旦發(fā)生火災(zāi)要理賠時(shí)，在追求高保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下，不賠或少賠引起訴訟的案件時(shí)有發(fā)生，這不僅不利于防災(zāi)工作的開展，影響了中國保險(xiǎn)業(yè)的形象，而且還打擊了投保人的積極性。防災(zāi)資金投入少在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國、日本、法國等國家，保險(xiǎn)公司都十分重視防災(zāi)工作，防災(zāi)資金投入非常大，一般從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取10—20%比例的資金作防災(zāi)基金，有的甚至高達(dá)30%，用于開展防災(zāi)宣傳，建設(shè)防災(zāi)減災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施，對被保險(xiǎn)人設(shè)置消防設(shè)施，資助社會力量開展的各種防災(zāi)活動，獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi)工作做得好的投保人。我國保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)資金投入總量少，且呈逐步下降趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，50年代初，我國保險(xiǎn)公司每年提取的防災(zāi)費(fèi)占保險(xiǎn)費(fèi)收入的4%，1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)為3%，1981年為2%，1985年降為1.5%，1987年全國保險(xiǎn)防災(zāi)費(fèi)用只有3000多萬元，分到各省、市數(shù)字很小，根本無力開展防災(zāi)工作。建立消防與保險(xiǎn)合作機(jī)制的重要性和必要性消防與保險(xiǎn)都是為了保護(hù)人員生命財(cái)產(chǎn)安全、維護(hù)社會穩(wěn)定。改革開放以來特別是20世紀(jì)90年代初期，消防部門與有關(guān)保險(xiǎn)公司就消防與保險(xiǎn)建立合作機(jī)制的問題進(jìn)行過多次探討研究。公安部消防局在海南、吉林進(jìn)行了公眾責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，各地消防部門與保險(xiǎn)公司共同開展了消防宣傳、培訓(xùn)等活動，消防與保險(xiǎn)工作逐步呈現(xiàn)出互動發(fā)展的態(tài)勢。去年，《全國人大常委會執(zhí)法檢查組關(guān)于（中華人民共和國消防法）實(shí)施情況的報(bào)告》中提出了理順消防與保險(xiǎn)機(jī)制問題的建議，而此前國務(wù)院批轉(zhuǎn)公安部《關(guān)于“十五”期間消防工作發(fā)展的指導(dǎo)意見》對這方面也提出了要求。因此，認(rèn)真研究消防與保險(xiǎn)工作的互動發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)消防與保險(xiǎn)工作的發(fā)展，已成為時(shí)代的要求。有利于保護(hù)“第三方”的合法權(quán)益綜合世界各國實(shí)行公眾險(xiǎn)對象的基本特征是：事故發(fā)生頻率高，社會影響危害大，當(dāng)事人不具備賠償能力。從近幾年來我國公眾聚集場所尤其是公共娛樂場所發(fā)生群死群傷火災(zāi)事故的情況來看，發(fā)生火災(zāi)事故后對死傷人員善后撫恤問題，往往由于業(yè)主未對“第三方”實(shí)行公眾責(zé)任保險(xiǎn)，自身又缺乏足夠的賠償能力，導(dǎo)致死難者家屬與業(yè)主之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁給當(dāng)?shù)卣踔烈l(fā)影響社會穩(wěn)定的群體性事件。為此，建立消防與保險(xiǎn)的合作機(jī)制有利于保護(hù)“第三方”的合法權(quán)益。有助于維護(hù)社會穩(wěn)定從日本、美國保險(xiǎn)公司在對被保險(xiǎn)人實(shí)行承保前開展的風(fēng)險(xiǎn)評估和承保后的防災(zāi)防損檢查和服務(wù)工作內(nèi)容看，控制火災(zāi)危害是一項(xiàng)重要的防災(zāi)內(nèi)容，所采取的防災(zāi)控制技術(shù)措施，充分體現(xiàn)了消防安全與保險(xiǎn)具有密不可分的相互關(guān)系。而目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場尚沒有一個(gè)“說法”，消防與保險(xiǎn)存在的突出問題，主要是“無消防安全條件”的承保操作方式，客觀上助長了那些只重經(jīng)濟(jì)效益、不顧安全的違法行為，鼓勵(lì)了一些業(yè)主拒絕保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損檢查，以投保的方式替代消防安全的投入。為此，建立消防與保險(xiǎn)的合作機(jī)制，研究制定承保前的消防安全條件和要求、承保后的監(jiān)督管理并將保險(xiǎn)費(fèi)率與消防安全條件掛鉤，這將有助于促進(jìn)和保障投保單位的消防安全，維護(hù)社會穩(wěn)定。我國消防與保險(xiǎn)合作中存在的問題及對策我國自1979年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，消防與保險(xiǎn)二部門的合作一直非常欠缺。中國保險(xiǎn)業(yè)雖然每年以23%的高速度增長，但仍然是一塊“處女地”，仍然處于業(yè)務(wù)拓展期。究其原因，主要有以下問題：參保企業(yè)的影響政府部門減少了對企業(yè)的行政干預(yù)和指令，企業(yè)自主權(quán)擴(kuò)大后出現(xiàn)了投了保不顧消防的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在：1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保后，企業(yè)的消防組織削弱了企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保后，有些企業(yè)在企業(yè)改制，精簡非生產(chǎn)人員的口號下將原保衛(wèi)部門及防火干部并入其它部門，專職消防干部變成了身兼多職的管理人員，原組建的專職消防隊(duì)隊(duì)員年老體弱得不到更新。企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保后，企業(yè)的防火意識淡薄了有一部分企業(yè)從干部到職工，認(rèn)為投保后，已把自身的不安全因素包袱甩給了保險(xiǎn)部門，對安全防范工作態(tài)度消極，放松了安全管理工作，對安全規(guī)章制度不檢查、不貫徹、不落實(shí)，對事故隱患不及時(shí)整改。還有一些單位的領(lǐng)導(dǎo)為了減輕自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，向有關(guān)安全管理部門報(bào)的損失比向保險(xiǎn)公司報(bào)的損失要大。企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保后，企業(yè)的滅火設(shè)備投入減少了有些企業(yè)有錢交投保費(fèi)，但企業(yè)的消防器材、消防泵輔年久失修，因資金不到位得不到更新。企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保后，公安消防工作的擔(dān)子加重了由于人們對企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)缺少全面的知識，投保后對火災(zāi)預(yù)防在思想上、組織上、措施上產(chǎn)生松懈的心理，甚至有個(gè)別被保對象因某種原因采取故意行為制造事故，圖謀賠款，這樣不僅增加了火災(zāi)危險(xiǎn)性而且增大了火災(zāi)損失。（二）保險(xiǎn)業(yè)的影響在新形勢下，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了一些錯(cuò)誤傾向，即：指導(dǎo)思想的偏差和工作的失誤，忽視效益在保險(xiǎn)部門宣傳中，為了一味表現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，經(jīng)常突出的是某某地方燒了多少，保險(xiǎn)公司“積極、主動、迅速”的賠了多少，以及保費(fèi)收入多少，上交財(cái)政多少，積累準(zhǔn)備金多少等等。而對防災(zāi)宣傳則很少很少，甚至等于零。導(dǎo)致一部分人產(chǎn)生了“重保險(xiǎn)、輕消防”，“燒了反正有保險(xiǎn)公司賠”的思想，因而忽視或延誤了一些重大隱患的整治。對于消防工作的認(rèn)識片面，沒有把防火當(dāng)作自己的職責(zé)保險(xiǎn)公司大多數(shù)人都認(rèn)為防火是消防部門的事情，保險(xiǎn)公司主要職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，主要任務(wù)是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；更有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是“賠”出來的，“沒有賠款，哪來保險(xiǎn)”。有的地方保險(xiǎn)部門雖然也強(qiáng)調(diào)防火，但是不積極主動參與，而是“講起來重要、做起來次要、忙起來不要?！?、“利益剛性”導(dǎo)致防災(zāi)費(fèi)撥付上的困難保險(xiǎn)公司在防災(zāi)費(fèi)用的撥付上，對消防部門猶如一個(gè)不透明的瓶子，無法知道比例是多少，應(yīng)該是多少，既沒有明文規(guī)定，又沒有什么依據(jù)，想給就給，不想給就不給?？梢哉f，已完全處于“自由化”狀態(tài)。有的則如同“恩賜”一般，或者說是“要的”，根本談不上撥付，一句話，目前在防災(zāi)費(fèi)用的撥付，使用上所產(chǎn)生的“利益剛性”這個(gè)特殊的問題。已嚴(yán)重影響了雙方保持長期合作的積極性。針對以上消防與保險(xiǎn)合作中存在的問題，為確保我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的順利發(fā)展，加強(qiáng)企業(yè)預(yù)防工作，應(yīng)采取如下對策措施：正確處理好保險(xiǎn)與防災(zāi)的關(guān)系企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保不等于防災(zāi)進(jìn)入了保險(xiǎn)箱。企業(yè)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)投保后，如不采取積極的防范措施，一旦失火造成重大經(jīng)濟(jì)損失，盡管承保企業(yè)按投保標(biāo)的給予經(jīng)濟(jì)賠償，但造成火災(zāi)事故的責(zé)任承保企業(yè)是保不了的，造成間接的經(jīng)濟(jì)損失和政治影響承保企業(yè)也是保不了的。保險(xiǎn)是一種社會互助性質(zhì)的對自然災(zāi)害或事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄?，是轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)的一種方式，被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，隨著保險(xiǎn)費(fèi)和賠償款的流動，在彼此之間進(jìn)行著資金的再分配，形成了一種實(shí)際上的橫向關(guān)系。通過保險(xiǎn)方式形成的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是在全體消費(fèi)者之間進(jìn)行的一種“危險(xiǎn)的分?jǐn)偂薄Ｆ髽I(yè)法人以及每一個(gè)公民應(yīng)依法對社會財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)責(zé)。在防火問題上，如當(dāng)事人該做的而沒有做到，造成火災(zāi)事故，保險(xiǎn)公司也不一定賠款。2、加強(qiáng)消防部門與保險(xiǎn)公司在預(yù)防企業(yè)火災(zāi)事故中的合作，對財(cái)產(chǎn)投保企業(yè)依法強(qiáng)化消防監(jiān)督從預(yù)防火災(zāi)事故的重點(diǎn)看，企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、投保金額大的特點(diǎn)，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營服務(wù)的主要對象，而企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的戰(zhàn)場，物資財(cái)富集中，要害部位多，貴重物品多易燃易爆危險(xiǎn)品多，是消防部門必須保衛(wèi)的重點(diǎn)。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，技術(shù)的提高，企業(yè)中各種潛在的危險(xiǎn)因素和危險(xiǎn)物品日益增加，要維持正常的生產(chǎn)和生活秩序，必須在萬一發(fā)生火災(zāi)事故時(shí)能及時(shí)穩(wěn)定人心、恢復(fù)生產(chǎn)，保證各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動照常進(jìn)行。這不僅要依靠日常的安全保衛(wèi)和防范工作，同時(shí)也有賴于保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)賠償。而保險(xiǎn)公司只有把物資相對集中，投保金額較大的企業(yè)的火災(zāi)事故預(yù)防工作做好，才能保證其最佳的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在保險(xiǎn)的重點(diǎn)和消防部門重點(diǎn)方面，雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，將消防部門的行政管理與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)手段有機(jī)結(jié)合起來，建立一種既能及時(shí)恰當(dāng)?shù)貙ν侗Ｆ髽I(yè)發(fā)生火災(zāi)事故后造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償，又能有效地對事故隱患進(jìn)行管理，建立從技術(shù)上、思想上預(yù)防事故發(fā)生的監(jiān)督檢查機(jī)制，以對投保企業(yè)的安全防范工作進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。六、建立消防與保險(xiǎn)合作的基本途徑同樣作為危險(xiǎn)管理手段，消防與保險(xiǎn)如何形成良性互動，均衡發(fā)展，可通過以下五個(gè)方面的途徑來實(shí)現(xiàn)。國家應(yīng)當(dāng)征收消防稅，為消防工作提供資金支持目前，我國消防經(jīng)費(fèi)完全由國家和地方政府預(yù)算撥款，政府負(fù)擔(dān)很重，公共消防設(shè)施、消防裝備、消防隊(duì)伍建設(shè)等嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的步伐，這已成為不爭的現(xiàn)實(shí)，缺少經(jīng)費(fèi)是根本原因之一。我國應(yīng)當(dāng)調(diào)整稅收政策，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，向商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)征收消防稅，稅收收入專門用于補(bǔ)充消防經(jīng)費(fèi)。方法之一，可以根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)增長迅猛的實(shí)際，將消防稅作為固定資產(chǎn)稅種之一，加以征收。方法之二，是改革目前國家實(shí)行的33%的單一企業(yè)所得稅率，進(jìn)一步細(xì)化所得稅率，統(tǒng)一中外保險(xiǎn)業(yè)稅率，征收保險(xiǎn)業(yè)所得稅，其中包含消防稅或者消防附加稅。方法之三，是對火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種收入征收消防稅（屬于營業(yè)稅稅種），適當(dāng)單獨(dú)的稅率。2、商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障無縫隙產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)、培育和繁榮保險(xiǎn)市場的一項(xiàng)重要工作。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要牢牢把握保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能這個(gè)核心，針對消防工作的重點(diǎn)，開發(fā)新的火災(zāi)險(xiǎn)種。在西方國家公眾責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)、個(gè)人乃至政府部門都不可缺少的危險(xiǎn)保障工具和各國保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類，很多國家對責(zé)任保險(xiǎn)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，如：汽車責(zé)任保險(xiǎn)。但在我國，公共責(zé)任險(xiǎn)特別是場所公眾責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢，很多公眾聚集場所消防條件簡陋，所有者或者經(jīng)營管理者不投?；蛘卟辉竿侗＃坏┌l(fā)生火災(zāi)，造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失，往往無力賠償，受害人權(quán)益得不到保護(hù)，不但影響社會穩(wěn)定，也大大加重政府災(zāi)害救濟(jì)的負(fù)擔(dān)。近幾年來發(fā)生的新疆克拉瑪依友誼館、河南天堂歌舞廳、北京藍(lán)極速網(wǎng)吧等特大火災(zāi)事故，足以為戒。為減少火災(zāi)的危害，國家要鼓勵(lì)境內(nèi)外投資者成立專門的火災(zāi)保險(xiǎn)公司，專門經(jīng)營火災(zāi)保險(xiǎn)，公共責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的場所責(zé)任險(xiǎn)種，如：公共聚集場所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、娛樂活動火災(zāi)公共責(zé)任險(xiǎn)、展覽會火災(zāi)公共責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。同時(shí)，針對公共聚集場所傷亡大、賠償難、變動頻繁等特點(diǎn)，在公共聚集場所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。3、險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮防災(zāi)防損的職能近幾年，一些保險(xiǎn)企業(yè)不認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作的現(xiàn)象越來越普遍，例如：不考慮企業(yè)消防安全狀況，只要交錢就承保；防災(zāi)費(fèi)用于消防裝備和宣傳反面投資逐年減少，甚至有的地方不投入的現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)要克服“重保費(fèi)、輕消防”錯(cuò)誤觀念，主動開展防災(zāi)防損工作，重點(diǎn)要積極開展做好以下幾項(xiàng)：首先，要積極參加社會消防工作，加強(qiáng)與消防部門的聯(lián)系。主動參加或者組織各類消防宣傳活動，將防災(zāi)防損費(fèi)用真正用于消防，補(bǔ)助消防安全教育、投資消防裝備和公共消防設(shè)施建設(shè)、資助防火科技研究。其次，要認(rèn)真進(jìn)行防災(zāi)檢查，參與搶險(xiǎn)救援。對被保險(xiǎn)人要經(jīng)常進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，不斷發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，及時(shí)提出整改建議，減少不安全隱患提高被保險(xiǎn)人和投保人的消防安全意識，幫助其克服“重保險(xiǎn)、輕消防”錯(cuò)誤觀念；在火災(zāi)事故發(fā)生時(shí)，要與消防部門一起組織搶救財(cái)產(chǎn)，提高便利，防止災(zāi)害損失進(jìn)一步擴(kuò)大。第三，要將防災(zāi)防損真正貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動。在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上，要明確被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損義務(wù)；在保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定上，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況，實(shí)行區(qū)別對待、浮動費(fèi)率；承保前要對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全面的消防安全檢查。4、保險(xiǎn)監(jiān)督和消防部門要共同扶植發(fā)展保險(xiǎn)公估人隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，將越來越發(fā)揮很大作用，從保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估人實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)、計(jì)算等工作?；馂?zāi)保險(xiǎn)公估人也可受保險(xiǎn)企業(yè)委托保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，火災(zāi)理賠，參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損工作。5、相互聯(lián)動、信息共享對參加投保的企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災(zāi)隱患，要及時(shí)通知保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安因素，也要及時(shí)報(bào)告消防部門。消防部門通過消防執(zhí)法，保險(xiǎn)企業(yè)通過合同約束、費(fèi)率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達(dá)到減少火災(zāi)危害的目的。消防部門要改革目前火災(zāi)損失計(jì)算和統(tǒng)計(jì)方法，制定科學(xué)、準(zhǔn)確的火災(zāi)損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，既方便當(dāng)事人主張財(cái)產(chǎn)權(quán)利，又便于開展保險(xiǎn)企業(yè)理賠。同時(shí)，要將火災(zāi)情況與保險(xiǎn)企業(yè)共享，便于保險(xiǎn)企業(yè)對火災(zāi)事故發(fā)生的原因、損失進(jìn)行分析、研究，科學(xué)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。七、結(jié)束語公安消防部門與保險(xiǎn)公司雖然不屬同一行業(yè)、同一經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而且承擔(dān)不同的社會職能，但是，二者在控制災(zāi)害預(yù)防火災(zāi)的發(fā)生方面卻是異曲同工。研究消防與保險(xiǎn)的合作，促進(jìn)消防與保險(xiǎn)互動機(jī)