投融資業(yè)務(wù)貸款類業(yè)務(wù)修改

投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)-----銀行貸款類業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)：銀行貸款類信托類保理業(yè)務(wù)中短期資金過(guò)橋業(yè)務(wù)等銀行貸款的定義及分類銀行貸款：是銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為。這種借款行為有貸款對(duì)象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。而這些因素的不同組合，就形成了不同的貸款種類。分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。1.活期貸款：◆在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動(dòng)。2.定期貸款：◆是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的長(zhǎng)短，又可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。*短期貸款：期限在一年以內(nèi)（含一年）的各項(xiàng)貸款；*中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以內(nèi)的各項(xiàng)貸款；*長(zhǎng)期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各項(xiàng)貸款。3.透支：◆透支是指銀行允許其存款戶在事先約定的限額內(nèi)，超過(guò)存款余額支用款項(xiàng)的一種放款形式。廣義的銀行透支概念還包括財(cái)政透支，即財(cái)政部門在財(cái)政存款支用完畢以后，在規(guī)定限額內(nèi)繼續(xù)簽發(fā)支票，其款項(xiàng)由銀行墊支。存款戶對(duì)透支放款應(yīng)支付利息，并有隨時(shí)償還的義務(wù)。按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：

指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，銀行要收取較高的利息，且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供，對(duì)借款人的條件要求較高。

是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款?！舻盅嘿J款：指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；◆質(zhì)押貸款：指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；◆保證貸款：指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。連帶責(zé)任是指依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，兩個(gè)或者兩個(gè)以上當(dāng)事人對(duì)其共同債務(wù)全部承擔(dān)或部分承擔(dān)，并能引起其內(nèi)部債務(wù)關(guān)系的一種民事責(zé)任。2、擔(dān)保貸款：3、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)持票人來(lái)說(shuō)，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動(dòng)性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對(duì)銀行或貼現(xiàn)公司來(lái)說(shuō)，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)市場(chǎng)的交易種類大致可分為兩類，一是票據(jù)持有人向商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司要求貼現(xiàn)換取現(xiàn)金的交易，這種交易占貼現(xiàn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的大部分；另一種是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司已貼現(xiàn)過(guò)的票據(jù)再次進(jìn)行貼現(xiàn)，為銀行和貼現(xiàn)公司融通資金。再貼現(xiàn)是中央銀行控制金融與信用規(guī)程的一個(gè)重要手段。票據(jù)貼現(xiàn)的種類還可以根據(jù)票據(jù)的不同分為銀行票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、債券及國(guó)庫(kù)券貼現(xiàn)三種。票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，貼現(xiàn)與貸款一樣同屬于銀行信貸范疇

二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。*其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等*個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)1、企業(yè)授信種類及流程介紹2、貸款業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)3、抵、質(zhì)押物的種類及介紹4、貸款流程企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)公司客客戶的的授信信業(yè)務(wù)務(wù)簡(jiǎn)單來(lái)來(lái)說(shuō)，，授信信是指指銀行行向客客戶直直接提提供資資金支支持，，或?qū)?duì)客戶戶在有有關(guān)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)中中的信信用向向第三三方作作出保保證的的行為為。授信信按按期期限限分分為為短短期期授授信信和和中中長(zhǎng)長(zhǎng)期期授授信信。。短短期期授授信信指指一一年年以以內(nèi)內(nèi)（（含含一一年年））的的授授信信，，中中長(zhǎng)長(zhǎng)期期授授信信指指一一年年以以上上的的授授信信。授信信與與貸貸款款的的區(qū)區(qū)別別授信信不不能能等等同同于于貸貸款款。。授授信信是是一一種種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制的的總總的的概概念念。。貸貸款款是是銀銀行行或或其其他他信信用用機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)向向借借款款人人所所作作的的借借款款,須在在一一定定期期限限內(nèi)內(nèi)歸歸還還,并支支付付利利息息。?？涂蛻魬魧?duì)對(duì)銀銀行行的的需需求求不不僅僅包包括括貸貸款款，，還還有有票票據(jù)據(jù)、、信信用用證證等等。。授授信信包包括括了了銀銀行行的的表表內(nèi)內(nèi)、、表表外外業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，票票據(jù)據(jù)貼貼現(xiàn)現(xiàn)和和開(kāi)開(kāi)信信用用證證也也要要納納入入授授信信總總額額范范圍圍。。公司客戶戶統(tǒng)一授授信統(tǒng)一授信信的內(nèi)涵涵是指銀行行對(duì)單一一法人客客戶或地地區(qū)統(tǒng)一一確定最最高綜合合授信額額度，并并加以集集中統(tǒng)一一控制的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理制度。。國(guó)內(nèi)銀行行的授信信分類1．公開(kāi)統(tǒng)統(tǒng)一授信信2．內(nèi)部統(tǒng)統(tǒng)一授信信內(nèi)部統(tǒng)一一授信流流程圖開(kāi)戶行調(diào)調(diào)查有權(quán)審批批行審查查有權(quán)審批批行信貸部門門審批客戶評(píng)價(jià)價(jià)審批單戶戶單項(xiàng)需求時(shí)使使用公司公開(kāi)開(kāi)統(tǒng)一授授信操作作流程圖圖有權(quán)審批批行審查查客戶申請(qǐng)請(qǐng)開(kāi)戶行受受理與調(diào)調(diào)查有權(quán)審批批人審批批銀企簽訂訂授信協(xié)協(xié)議客戶評(píng)價(jià)不符合規(guī)規(guī)定否決具體授信信等級(jí)與與標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)銀行行的客戶戶信用等等級(jí)分為為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)和D級(jí)，共十十個(gè)信用用等級(jí)。。AAA——A級(jí)，信用用度分別別為“特特優(yōu)、優(yōu)優(yōu)、良””，客戶戶信用很很好，整整體業(yè)務(wù)務(wù)穩(wěn)固發(fā)發(fā)展，經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況和財(cái)務(wù)務(wù)狀況良良好，資資金負(fù)債債結(jié)構(gòu)合合理，經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程程中現(xiàn)金金流量較較為充足足，償債債能力強(qiáng)強(qiáng)。BBB——B級(jí)，信用用度分別別為“較較好、尚尚可、一一般”，，客戶信信用較好好，現(xiàn)金金周轉(zhuǎn)和和資產(chǎn)負(fù)負(fù)債狀況況可為債債務(wù)償還還提供保保證，授授信有一一定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。CCC——C級(jí)，信用用度分別別為“較較差、差差、很差差”，客客戶信用用較差，，整體經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況和財(cái)務(wù)務(wù)狀況不不佳，授授信風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較大，，應(yīng)采取取措施改改善債務(wù)務(wù)人的償償債能力力和償債債意愿，，以確保保銀行資資金安全全。D級(jí)，信用用度為““極差””：主要要表現(xiàn)客客戶信用用很差，，授信風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)極大大。企業(yè)信用用狀況標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)如下下：優(yōu)秀秀級(jí)：（（AAA）90分及以上上。企業(yè)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)標(biāo)很好，，經(jīng)營(yíng)管管理狀況況好，經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益益很好，，有很強(qiáng)強(qiáng)的清償償與支付付能力，，市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)強(qiáng)，企業(yè)業(yè)信譽(yù)度度高。良良好級(jí)：：（AA）80-89分。企業(yè)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)標(biāo)良好，，經(jīng)營(yíng)管管理狀況況較好，，經(jīng)濟(jì)效效益良好好，有較較強(qiáng)的清清償與支支付能力力，企業(yè)業(yè)信譽(yù)度度良好。。較好級(jí)級(jí)：（A）70-79分。企業(yè)業(yè)有一定定的經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)力，，經(jīng)營(yíng)管管理狀況況尚可，，經(jīng)濟(jì)效效益穩(wěn)定定，有一一定的清清償與支支付能力力，企業(yè)業(yè)信譽(yù)度度尚可。。一般級(jí)級(jí)：（BBB）60-69分。企業(yè)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)標(biāo)一般，，經(jīng)營(yíng)管管理狀況況一般，，清償與與支付有有一定難難度，存存在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。較差差級(jí)：（（BB）50-59分。企業(yè)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)標(biāo)較差，，經(jīng)營(yíng)管管理狀況況較差，，清償與與支付有有較大難難度，存存在較高高風(fēng)險(xiǎn)。。差級(jí)：：（B）49分及以下下。企業(yè)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)標(biāo)差，經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理狀況差差，清償償與支付付有很大大難度，，存在高高風(fēng)險(xiǎn)。。公司客戶戶（法人人）貸款款業(yè)務(wù)分分類短期貸款周轉(zhuǎn)性流動(dòng)動(dòng)資金貸款款臨時(shí)貸款通知貸款活存透支貸貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸貸款其他短期貸貸款中長(zhǎng)期貸款款基本建設(shè)貸貸款更新改造貸貸款房地產(chǎn)貸款款銀團(tuán)貸款項(xiàng)目貸款流動(dòng)資金貸貸款委托貸款固定資產(chǎn)貸貸款和項(xiàng)目目融資目前銀行針針對(duì)公司客客戶主要的的貸款種類類流動(dòng)資金貸貸款流動(dòng)資金貸貸款是為滿滿足客戶在在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)過(guò)程中臨臨時(shí)性、季季節(jié)性的資資金需求，，保證生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的正常進(jìn)進(jìn)行而發(fā)放放的貸款,或銀行向借借款人發(fā)放放的用于滿滿足生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中中長(zhǎng)期平均均占用的流流動(dòng)資金需需求的貸款款。流動(dòng)資金貸貸款按期限限可分為臨臨時(shí)流動(dòng)資資金貸款、、短期流動(dòng)動(dòng)資金貸款款和中期流流動(dòng)資金貸貸款：1.臨時(shí)流動(dòng)資資金貸款：：期限在3個(gè)月（含））以內(nèi)，主主要用于企企業(yè)一次性性進(jìn)貨的臨臨時(shí)性資金金需要和彌彌補(bǔ)其他支支付性資金金不足。2.短期流動(dòng)資資金貸款：：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要要用于企業(yè)業(yè)正常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)資金需要要。3.中期流動(dòng)資資金貸款：：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要要用于企業(yè)業(yè)正常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)經(jīng)常占用資資金需要。。適用對(duì)象：：流動(dòng)資金金貸款流動(dòng)動(dòng)性強(qiáng)，適適用于有中中、短期資資金需求的的工、商企企業(yè)客戶。。在一般條件下下，銀行根據(jù)據(jù)“安全性、、流動(dòng)性、盈盈利性”的貸貸款經(jīng)營(yíng)方針針和《流動(dòng)資金貸款款管理辦法》，對(duì)客客戶信信用狀狀況、、貸款款方式式進(jìn)行行調(diào)查查審批批后，，作出出貸與與不貸貸、貸貸多貸貸少和和貸款款期限限、利利率等等決定定。中期流流動(dòng)資資金貸貸款適適用客客戶為為生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)正常常、成成長(zhǎng)性性好，，產(chǎn)品品有市市場(chǎng)，，經(jīng)營(yíng)營(yíng)有效效益，，無(wú)不不良信信用記記錄且且信用用等級(jí)級(jí)較高高的客客戶。。對(duì)能能提供供全額額低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)擔(dān)保的的客戶戶，不不受信信用等等級(jí)限限制注意：：有下下列情情形之之一者者，銀銀行不不會(huì)對(duì)對(duì)其發(fā)發(fā)放貸貸款(應(yīng)規(guī)避避)：1.不具備備貸款款主體體資格格和基基本條條件；；2.生產(chǎn)、、經(jīng)營(yíng)營(yíng)或投投資國(guó)國(guó)家明明文禁禁止的的產(chǎn)品品、項(xiàng)項(xiàng)目；；3.違反國(guó)國(guó)家外外匯管管理規(guī)規(guī)定；；4.建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目按按國(guó)家家規(guī)定定應(yīng)當(dāng)當(dāng)報(bào)有有關(guān)部部門批批準(zhǔn)而而未取取得批批準(zhǔn)文文件；；5.生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)或或投資資項(xiàng)目目未取取得環(huán)環(huán)境保保護(hù)部部門許許可；；6.在實(shí)行行承包包、租租賃、、聯(lián)營(yíng)營(yíng)、合合并（（兼并并）、、合作作、分分立、、產(chǎn)權(quán)權(quán)有償償轉(zhuǎn)讓讓、股股份制制改造造等體體制變變更過(guò)過(guò)程中中，未未清償償原有有貸款款債務(wù)務(wù)、落落實(shí)原原有貸貸款債債務(wù)或或提供供相應(yīng)應(yīng)擔(dān)保保；7.有其其他他嚴(yán)嚴(yán)重重違違法法經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)行行為為。。委托托貸貸款款銀行行委委托托貸貸款款是是指指銀銀行行推推出出的的個(gè)個(gè)人人委委托托貸貸款款，，即即委委托托人人為為銀銀行行的的個(gè)個(gè)人人委委托托貸貸款款。。銀銀行行推推出出個(gè)個(gè)人人委委托托貸貸款款，，主主要要是是發(fā)發(fā)揮揮銀銀行行信信用用中中介介的的職職能能，，為為民民間間借借貸貸的的雙雙方方牽牽線線搭搭橋橋，，并并充充當(dāng)當(dāng)監(jiān)監(jiān)督督和和見(jiàn)見(jiàn)證證者者。。銀行行委委托托貸貸款款是是指指A借款款給給B,AB兩人人和和銀銀行行簽簽訂訂《委托托貸貸款款協(xié)協(xié)議議》A把錢錢打打入入銀銀行行，，由由銀銀行行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)借借給給B。銀銀行行作作為為監(jiān)監(jiān)督督和和見(jiàn)見(jiàn)證證人人前前期期對(duì)對(duì)A進(jìn)行行調(diào)調(diào)查查和和了了解解并并負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)監(jiān)監(jiān)管管資資金金安安全全和和后后期期本本金金追追償償。。這這樣樣做做的的目目的的在在于于借借助助銀銀行行的的風(fēng)風(fēng)控控能能力力讓讓程程序序更更加加符符合合相相關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定。。委托托貸貸款款的的特特點(diǎn)點(diǎn)：：拓寬寬委委托托人人富富裕裕資資金金的的投投資資渠渠道道滿足足借借款款人人的的資資金金需需求求委托托人人可可獲獲得得較較高高的的資資金金回回報(bào)報(bào)方便便集集團(tuán)團(tuán)公公司司進(jìn)進(jìn)行行資資金金管管理理，，調(diào)調(diào)劑劑資資金金余余缺缺純粹的中中間業(yè)務(wù)務(wù)，銀行行不承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，，同理，，公司在在做類似似業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)作為中中間方也也可規(guī)避避自身資資金風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款和和項(xiàng)目融融資固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款是是銀行為為解決企企業(yè)固定定資產(chǎn)投投資活動(dòng)動(dòng)的資金金需求而而發(fā)放的的貸款，，主要用用于固定定資產(chǎn)項(xiàng)項(xiàng)目的建建設(shè)、購(gòu)購(gòu)置、改改造及其其相應(yīng)配配套設(shè)施施建設(shè)的的中長(zhǎng)期期本外幣幣貸款企業(yè)固定定資產(chǎn)投投資活動(dòng)動(dòng)包括：：基本建建設(shè)、技技術(shù)改造造、開(kāi)發(fā)發(fā)并生產(chǎn)產(chǎn)新產(chǎn)品品等活動(dòng)動(dòng)及相關(guān)關(guān)的房屋屋購(gòu)置、、工程建建設(shè)、技技術(shù)設(shè)備備購(gòu)買與與安裝等等。貸款特點(diǎn)點(diǎn)：固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款與與一般短短期貸款款相比，，有如下下特點(diǎn)。。貸款用用途通通常是是用于于建造造一個(gè)個(gè)或一一組大大型生生產(chǎn)裝裝置、、基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施施、房房地產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)目目或其其他項(xiàng)項(xiàng)目，，包括括對(duì)在在建或或已建建項(xiàng)目目的再再融資資；借款人人通常常是為為建設(shè)設(shè)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)該該項(xiàng)目目或?yàn)闉樵擁?xiàng)項(xiàng)目融融資而而專門門組建建的企企事業(yè)業(yè)法人人，包包括主主要從從事該該項(xiàng)目目建設(shè)設(shè)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)或或融資資的既既有企企事業(yè)業(yè)法人人；還還款資資金來(lái)來(lái)源主主要依依賴該該項(xiàng)目目產(chǎn)生生的銷銷售收收入、、補(bǔ)貼貼收入入或其其他收收入，，一般般不具具備其其他還還款來(lái)來(lái)源。。抵質(zhì)押物的的類型不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押證券券質(zhì)質(zhì)押押客賬賬抵抵押押權(quán)利利質(zhì)質(zhì)押押不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押◆不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押即即借借款款人人提提供供如如：：土土地地、、房房屋屋等等不不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押，，從從銀銀行行或或其其他他債債權(quán)權(quán)人人取取得得貸貸款款。?！舨粍?dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押是是一一種種物物權(quán)權(quán)擔(dān)擔(dān)保保，，因因此此，，它它具具有有物物權(quán)權(quán)的的排排他他性性和和追追及及性性等等一一般般特特征征，，同同時(shí)時(shí)由由于于抵抵押押權(quán)權(quán)的的特特殊殊性性，，使使其其又又有有自自身身的的特特征征，，從從而而也也有有別別于于動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押等等其其他他擔(dān)擔(dān)保保。。◆在銀銀行行所所有有的的貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)中中，，房房產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押貸貸款款最最受受各各銀銀行行青青睞睞。。因因此此該該類類貸貸款款銀銀行行準(zhǔn)準(zhǔn)入入條條件件相相對(duì)對(duì)寬寬松松，，不不論論是是本本公公司司內(nèi)內(nèi)部部融融資資或或者者第第三三方方中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)應(yīng)積積極極找找尋尋該該類類項(xiàng)項(xiàng)目目。。動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押押動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押押動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押押是是指指借借款款企企業(yè)業(yè)以以其其合合法法擁?yè)碛杏械牡膭?dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)（（包包括括原原材材料料、、庫(kù)庫(kù)存存產(chǎn)產(chǎn)品品、、采采購(gòu)購(gòu)商商品品等等））作作為為質(zhì)質(zhì)物物，，向向銀銀行行申申請(qǐng)請(qǐng)融融資資的的一一種種授授信信擔(dān)擔(dān)保保形形式式。證券券質(zhì)質(zhì)押押證券券質(zhì)質(zhì)押押，，即即以以各各種種有有價(jià)價(jià)證證券券如如：：股股票票、、匯匯票票、、期期票票、、存存單單、、債債券券等等作作為為抵抵押押，，取取得得短短期期貸貸款款。。◆有價(jià)價(jià)證證券券是是非非現(xiàn)現(xiàn)金金的的具具有有價(jià)價(jià)值值的的金金融融性性憑憑證證，，它它有有許許多多種種：：股股票票、、債債券券、、銀銀行行存存單單等等；；抵抵押押貸貸款款就就是是將將你你手手中中的的證證券券交交給給銀銀行行（（或或者者其其他他金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)）），，或或者者將將股股票票之之類類的的證證券券過(guò)過(guò)戶戶到到銀銀行行名名下下或或者者一一個(gè)個(gè)獨(dú)獨(dú)立立帳帳戶戶之之下下。。銀銀行行可可以以根根據(jù)據(jù)你你拿拿去去的的證證券券當(dāng)當(dāng)前前市市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)價(jià)值值，，依依據(jù)據(jù)各各不不同同銀銀行行規(guī)規(guī)定定的的抵抵押押率率，，確確定定可可貸貸金金額額。?？唾~抵押客賬抵押，是是指企業(yè)把應(yīng)應(yīng)收賬款作為為抵押品而向向銀行取得的的貸款，銀行行發(fā)放的以應(yīng)應(yīng)收賬款作為為抵押的短期期貸款，也稱稱為“客賬貸貸款”。這種貸款一般般都為一種持持續(xù)性的信貸貸協(xié)定。同時(shí)時(shí)，銀行的準(zhǔn)準(zhǔn)入條件以及及對(duì)貸款主體體企業(yè)和客賬賬對(duì)應(yīng)企業(yè)的的要求相對(duì)較較高。權(quán)利質(zhì)押權(quán)利抵押，是是指以法律規(guī)規(guī)定的各種財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為為抵押物客體體的抵押?！羝渲休^為常見(jiàn)見(jiàn)的為股權(quán)質(zhì)質(zhì)押，根據(jù)股股權(quán)質(zhì)量的不不同，不同的的銀行有不同同的準(zhǔn)入條件件及抵押率。。企業(yè)貸款所需需資料公司貸款流程程圖個(gè)人貸款業(yè)務(wù)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)務(wù)基本知識(shí)一、個(gè)人貸款款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系系列住房(類)貸款經(jīng)營(yíng)(類)貸款消費(fèi)(類)貸款助學(xué)貸款個(gè)人貸款產(chǎn)品品系列說(shuō)明住房按揭貸款商用房貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人留學(xué)貸款◆一手房房貸款款◆二手房房貸款款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭揭貸款加按揭揭貸款再次抵抵押貸款組合貸款目前不不同的的銀行行為增增強(qiáng)市市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力力、爭(zhēng)爭(zhēng)搶優(yōu)優(yōu)質(zhì)個(gè)個(gè)人客客戶，，會(huì)隨隨時(shí)推推出一一些低低門檻檻、低低額度度的貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)類類型來(lái)來(lái)滿足足市場(chǎng)場(chǎng)的需需求，，根據(jù)據(jù)客戶戶還款款能力力、借借款期期限、、貸款款用途途和額額度需需求高高低的的不同同制定定不同同的貸貸款利利率，，一般般視銀銀行不不同時(shí)時(shí)期政政策而而定。。二、個(gè)個(gè)人貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)要要素個(gè)人信信貸業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)營(yíng)銷時(shí)時(shí)要注注意以以下8個(gè)要素素：1、借款款人基基本條條件2、基本本申報(bào)報(bào)資料料3、貸款款用途途4、貸款款額度度5、貸款款期限限6、貸款款利率率7、擔(dān)保保方式式8、還款款方式式1、借款款人基基本條條件具有完完全民民事行行為能能力的的自然然人借款人人有合合法的的身份份證明明有穩(wěn)定定的職職業(yè)或或收入入具有良良好的的信用用記錄錄和還還款意意愿提供貸貸款人人認(rèn)可可的有有效擔(dān)擔(dān)保在貸款款行開(kāi)開(kāi)立了了個(gè)人人結(jié)算算帳戶戶（1）信用用記錄錄經(jīng)信用用報(bào)告告查詢?cè)儯杞杩钊巳耍ê餐杩羁钊?、、配偶偶）的的貸款款在最最近24個(gè)月的的還款款期內(nèi)內(nèi)，累累計(jì)逾逾期次次數(shù)超超過(guò)3次（含含），，或連連續(xù)逾逾期次次數(shù)超超過(guò)2次（含含）的的，銀銀行原原則上上不會(huì)會(huì)發(fā)放放個(gè)人人貸款款。同同時(shí)，，累計(jì)計(jì)逾期期次數(shù)數(shù)超過(guò)過(guò)已還還款總總次數(shù)數(shù)20%（含）的，，原則上也也不會(huì)發(fā)放放貸款。注意事項(xiàng)項(xiàng)：◆借款人具具有良好好的信用用記錄與與還款能能力是一一筆貸款款能否順順利通過(guò)過(guò)審批的的必要條條件，同同時(shí)是銀銀行受理理與否的的重要前前提?！簟坝馄凇薄?，特指指逾期天天數(shù)在15天以上的的。如逾逾期天數(shù)數(shù)不超過(guò)過(guò)15天且當(dāng)前前已歸還還的，銀銀行一般般不計(jì)入入逾期次次數(shù)統(tǒng)計(jì)計(jì)。對(duì)于于部分客客戶非惡惡意違約約的，由由調(diào)查人人員說(shuō)明明，并經(jīng)經(jīng)上級(jí)審審批人員員同意的的銀行也也會(huì)考慮慮受理。。（2）還款能力銀行判斷客戶戶還款能力最最基本的條件件是滿足收入入還貸比的要要求，各類貸貸款具體要求求如下：◆個(gè)人住房、、消費(fèi)貸款款－本筆貸貸款月還貸貸支出與收收入比須在在50%（含）以下下，且月所所有債務(wù)支支出與收入入比須在55%（含）以下下；◆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸貸款－貸款款月所有債債務(wù)支出與與收入比須須在60%（含）以下下還款能力的的測(cè)算還會(huì)會(huì)涉及收入入證明（含含視同收入入）及債務(wù)務(wù)折算。2、個(gè)人貸款款基本申請(qǐng)請(qǐng)資料3、貸款用途途借款人的貸貸款用途對(duì)對(duì)應(yīng)不同的的貸款品種種有所不同同，應(yīng)注意意區(qū)別對(duì)待待。銀行規(guī)定：：個(gè)人貸款款不得流入入證券市場(chǎng)場(chǎng)、期貨市市場(chǎng)，或用用于股本權(quán)權(quán)益性投資資、房地產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)發(fā)，或用于于其他國(guó)家家法律法規(guī)規(guī)明令禁止止的用途。。因此在個(gè)個(gè)人客戶或或代理個(gè)人人用戶向銀銀行申請(qǐng)貸貸款時(shí)，貸貸款用途應(yīng)應(yīng)規(guī)避以上上幾種。4、貸款額度度貸款額度是是指銀行向向客戶發(fā)放放的貸款金金額與抵押押或質(zhì)押物物的價(jià)值之之比，一般般用成數(shù)或或百分比表表示。貸款款品種、抵抵（質(zhì)）押押物種類、、借款人具具體情況，，均會(huì)導(dǎo)致致實(shí)際貸款款額度的不不同。只有有客戶資質(zhì)質(zhì)及抵押物物條件等完完全符合貸貸款要求，，才能貸足足最高額度度，如：個(gè)人住房貸貸款抵押率率被控制在在七成左右右。5、貸款期限限根據(jù)貸款品品種以及不不同商業(yè)銀銀行政策的的不同，最最長(zhǎng)貸款期期限也不同同。一般來(lái)來(lái)講，住房房按揭貸款款的期限最最長(zhǎng)可達(dá)30年，商用房房最長(zhǎng)可達(dá)達(dá)10年，消費(fèi)貸貸款和經(jīng)營(yíng)營(yíng)貸款一般般為1－5年，最長(zhǎng)可可達(dá)15年，質(zhì)押貸貸款一般為為1－3年。6、貸款利率率貸款利率，，一般以人人民銀行同同期同檔次次期限利率率為基準(zhǔn)。。根據(jù)貸款款品種不同同，各商業(yè)業(yè)銀行允許許上下浮動(dòng)動(dòng)的比率也也不同。2013年7月19日晚間，人人民銀行宣宣布，經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)準(zhǔn)，人民銀銀行決定，，自2013年7月20日起起全全面面放放開(kāi)開(kāi)金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)貸貸款款利利率率管管制制。。““取取消消金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)貸貸款款利利率率0.7倍的的下下限限，，由由金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)根根據(jù)據(jù)商商業(yè)業(yè)原原則則自自主主確確定定貸貸款款利利率率水水平平””自2008年貸貸款款基基準(zhǔn)準(zhǔn)利利率率變變化化一一覽覽，，更更新新到到2015年6月28日：：2015年8月6日最最新新中中國(guó)國(guó)銀銀行行貸貸款款利利率率表表：項(xiàng)目年利率（%）一、短期貸款一年以內(nèi)（含一年）4.85二、中長(zhǎng)期貸款一年至五年（含五年）5.25五年以上5.407、擔(dān)擔(dān)保保方方式式個(gè)人人貸貸款款的的擔(dān)擔(dān)保保方方式式有有抵抵押押，，質(zhì)質(zhì)押押和和保保證證，，目目前前抵抵押押是是最最常常見(jiàn)見(jiàn)的的擔(dān)擔(dān)保保方方式式。。這這些些擔(dān)擔(dān)保保方方式式可可以以單單獨(dú)獨(dú)使使用用，，也也可可以以組組合合使使用用,視銀銀行行各各不不同同時(shí)時(shí)期期政政策策而而定定。。8、還還款款方方式式常見(jiàn)見(jiàn)的的還還款款方方式式有有：：一一次次到到期期還還本本付付息息和和按按月月還還本本付付息息，，其其中中前前者者只只適適用用于于1年期期存存單單質(zhì)質(zhì)押押貸貸款款，，后后者者又又分分為為等等額額本本金金還還款款和和等等額額本本息息還還款款。。較較特特殊殊的的是是本本息息不不同同期期的的還還款款方方法法，，主主要要是是指指按按月月付付息息，，按按季季/半年年/年還還本本。。這這類類還還款款方方式式主主要要適適用用于于消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款及及經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)貸貸款款。。一些些商商業(yè)業(yè)銀銀行行還還推推出出遞遞增增遞遞減減還還款款法法，，隨隨心心還還、、入入住住還還、、雙雙周周供供等等還還款款方方式式。。不不同同銀銀行行在在不不同同時(shí)時(shí)期期會(huì)會(huì)隨隨時(shí)時(shí)推推出出較較新新穎穎的的政政策策。。個(gè)人人貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)流流程程一、、業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)處處理理流流程程銀行行個(gè)個(gè)貸貸中中心心一一般般實(shí)實(shí)施施的的是是調(diào)調(diào)查查集集中中，，操操作作集集中中的的模模式式，，在在此此模模式式下下，，網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理需需要要完完成成的的工工作作有有：：1、客客戶戶咨咨詢?cè)?、識(shí)識(shí)別別營(yíng)營(yíng)銷銷3、申請(qǐng)受受理4、信息傳傳送5、資料收收集6、貸款發(fā)發(fā)放注意事項(xiàng)項(xiàng)：1、2010年2月12日，銀監(jiān)監(jiān)會(huì)公布布了《個(gè)人貸款款管理暫暫行辦法法》，在貸款款用途方方面明確規(guī)定定，個(gè)人人貸款用用途應(yīng)符符合法律律、法規(guī)規(guī)規(guī)定和和國(guó)家有有關(guān)政策策，貸款款人不得得發(fā)放無(wú)無(wú)指定用用途的個(gè)個(gè)人貸款款。個(gè)人人在提出出貸款申申請(qǐng)時(shí)，，應(yīng)當(dāng)有有明確合合法的貸貸款用途途。同時(shí)時(shí)，貸款款人應(yīng)就就借款人人的借款款用途進(jìn)進(jìn)行盡職職調(diào)查，，有效防防范個(gè)人人貸款業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。因此在個(gè)個(gè)人申請(qǐng)請(qǐng)或代理理申請(qǐng)?jiān)撛擃悩I(yè)務(wù)務(wù)時(shí)應(yīng)注注意貸款款用途的的申報(bào)，，可以迎迎合銀行行不同時(shí)時(shí)期的貸貸款傾向向來(lái)申報(bào)報(bào)，有助助于推動(dòng)動(dòng)貸款業(yè)業(yè)務(wù)的受受理。2、《個(gè)貸辦法法》在支付管管理方面面的要求求支付管理理是《個(gè)貸辦法法》的核心內(nèi)內(nèi)容?！秱€(gè)貸辦法法》要求除特殊情形形外，個(gè)人人貸款資資金應(yīng)當(dāng)當(dāng)采用貸貸款人受受托支付付方式向向借款人人交易對(duì)對(duì)象支付付，即由由貸款人人根據(jù)借借款人的的提款申申請(qǐng)和支支付委托托，將貸貸款資金金支付給給符合合合同約定定用途的的借款人人交易對(duì)對(duì)象。比如經(jīng)營(yíng)營(yíng)性貸款款直接匯匯到供貨貨商賬戶戶，裝修修貸款直直接進(jìn)入入裝修公公司賬戶戶，而不不是由借借款人自自己向他他們支付付。因此在個(gè)個(gè)人申請(qǐng)請(qǐng)或代理理申請(qǐng)時(shí)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)點(diǎn)注意貸貸款用途途交易對(duì)對(duì)象的選選擇，以以確保貸貸款資金金的安全全。對(duì)借款人人難以事事先確定定具體交交易對(duì)象象且額度度不超30萬(wàn)元人民民幣的貸貸款資金金，目前前部分商商業(yè)銀行行放寬了了對(duì)該事事項(xiàng)的要要求，可可同意采采取借款款人自主主支付方方式，即即貸款資資金可以以直接發(fā)發(fā)放至貸貸款人本本人賬戶戶。對(duì)采采取借款款人自主主支付方方式的貸貸款資金金，銀行行一般會(huì)會(huì)要求借借款人定定期報(bào)告告或告知知貸款資資金支付付情況，，并通過(guò)過(guò)賬戶分分析、憑憑證查驗(yàn)驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查等等方式核核查貸款款支付是是否符合合合規(guī)。。特殊情形形：貸款人受受托支付付的例外外情形，，主要包包括：一是借款款人無(wú)法法事先確確定具體體交易對(duì)對(duì)象且金金額不超超過(guò)三十十萬(wàn)元人人民幣；；考慮到個(gè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)營(yíng)貸款與與個(gè)人消消費(fèi)貸款款在實(shí)踐踐中存在在一些差差別，個(gè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)營(yíng)戶在商商品生產(chǎn)產(chǎn)和交易易過(guò)程中中，通常常事先不不確定交交易對(duì)象象且現(xiàn)買買現(xiàn)付。。對(duì)此，，《個(gè)貸辦法法》作出以下下特別規(guī)規(guī)定：1、明確貸貸款資金金用于生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)且金額額不超過(guò)過(guò)50萬(wàn)元人民民幣的，，可以采采用借款款人自主主支付方方式；2、規(guī)定個(gè)個(gè)體工商商戶和農(nóng)農(nóng)村承包包經(jīng)營(yíng)戶戶申請(qǐng)個(gè)個(gè)人貸款款用于生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)且金額額超過(guò)50萬(wàn)元人民民幣的，，可以按貸貸款用途途適用相相關(guān)貸款款管理辦辦法的規(guī)規(guī)定。二是借款款人交易易對(duì)象不不具備條條件有效效使用非非現(xiàn)金結(jié)結(jié)算方式式。上述述個(gè)人貸貸款，經(jīng)經(jīng)銀行同同意可以以采取借借款人自自主支付付方式。?？傊?，我們們作為為融資資中間間業(yè)務(wù)務(wù)的主主導(dǎo)者者，我我們必必須熟熟知每每種融融資業(yè)業(yè)務(wù)的的具體體要求求、流流程、、細(xì)節(jié)節(jié)等問(wèn)問(wèn)題，，根據(jù)據(jù)實(shí)際際情況況、結(jié)結(jié)合企企業(yè)問(wèn)問(wèn)題、、發(fā)揮揮團(tuán)隊(duì)隊(duì)力量量，合合理的的制定定有效效方案案，把把項(xiàng)目目做好好，為為企業(yè)業(yè)解決決難題題，同同時(shí)達(dá)達(dá)到互互利共共贏的的效果果。Descriptionofthecontents業(yè)務(wù)實(shí)際結(jié)結(jié)合概述ThankYou!9、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黃葉葉樹(shù)，燈下下白頭人。。。01:00:1401:00:1401:001/6/20231:00:14AM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見(jiàn)見(jiàn)頻。。1月-2301:00:1401:00Jan-2306-Jan-2312、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。01:00:1401:00:1401:00Friday,January6,202313、乍見(jiàn)翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問(wèn)年。。。1月-231月-2301:00:1501:00:15January6,202314、他鄉(xiāng)生白發(fā)發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青青山。。06一月20231:00:15上午01:00:151月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。一月月231:00上上午午1月月-2301:00January6,202316、行行動(dòng)動(dòng)出出成成果果，，工工作作出出財(cái)財(cái)富富。。。。2023/1/61:00:1501:00:1506January202317、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時(shí)，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點(diǎn)的射線線向前。。1:00:15上午1:00上上午01:00:151月-239、沒(méi)有有失敗敗，只只有暫暫時(shí)停停止成成功??！。1月-231月-23Friday,Jan